Chương 2 những vần đề chung trong cho vay (môntín dụng ngân hàng)

05/19/15 Ch¬ng2 Ch¬ng2 05/19/15 Văn bản QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 quy chế cho vay của ngày 31/12/2001 quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng TCTD đối với khách hàng QĐ số 127/2005/QĐ-NHNN, QĐ số 127/2005/QĐ-NHNN, ngày 03/2/2005 sửa đổi, bổ sung một ngày 03/2/2005 sửa đổi, bổ sung một số điều của QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN số điều của QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN QĐ 783/2005/QĐ-NHNN QĐ 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 v/v sửa đổi bổ sung khoản ngày 31/5/2005 v/v sửa đổi bổ sung khoản 6 điều 1 của QĐ 127 6 điều 1 của QĐ 127 CV 966/NHNN-CSTT CV 966/NHNN-CSTT ngày 10/9/2002 h ớng dẫn về thấu chi TKTT ngày 10/9/2002 h ớng dẫn về thấu chi TKTT mở tại các TC cung ứng DVTT mở tại các TC cung ứng DVTT QĐ 493/2005/QĐ-NHNN QĐ 493/2005/QĐ-NHNN , ngày 22/4/2005 Quy định về phân loại nợ, , ngày 22/4/2005 Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động NH của TCTD động NH của TCTD 05/19/15 Khái quát hoạt động cho vay của NHTM Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD giao cho khách Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Phân loại cho vay của NHTM: Phân loại cho vay của NHTM: Thờihạnchovay Thờihạnchovay Đốitợngchovay Đốitợngchovay Mụcđíchsửdụngvốn Mụcđíchsửdụngvốn Hìnhthứcbảođảmtiềnvay Hìnhthứcbảođảmtiềnvay Phơngpháphoàntrả Phơngpháphoàntrả Quymôkhoảnvay Quymôkhoảnvay Ngànhkinhtế Ngànhkinhtế Loạihìnhdoanhnghiệp Loạihìnhdoanhnghiệp Vùngđịalý Vùngđịalý Chấtlợngcáckhoảnvay Chấtlợngcáckhoảnvay Các loại cho vay (Cho Vay DN) Chovay Chovay ngắnhạn ngắnhạn Chovay Chovay trungdàihạn trungdàihạn Cho vay CV CV ứngvốn CV trêntàisản Chiếtkhấu Chiếtkhấu GTCG GTCG Bao Bao thanhtoán thanhtoán Chovay Chovay hợpvốn hợpvốn CVtheo CVtheo dựánđầut dựánđầut 05/19/15 Nội dung 1. 1. Nguyên tắc cho vay Nguyên tắc cho vay 2. 2. Điều kiện vay vốn Điều kiện vay vốn 3. 3. Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay 4. 4. Ph ơng pháp cho vay Ph ơng pháp cho vay 5. 5. Lãi suất và phí suất tín dụng Lãi suất và phí suất tín dụng 6. 6. Bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay 7. 7. Hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay 05/19/15 1. Nguyên tắc cho vay Tầm quan trọng : : Là cơ sở để đ a ra các quy định trong suốt quá trình CV Là cơ sở để đ a ra các quy định trong suốt quá trình CV Là cơ sở đ a ra các quyết định xử lý khi quá trình cho vay nảy sinh Là cơ sở đ a ra các quyết định xử lý khi quá trình cho vay nảy sinh các vấn đề. các vấn đề. Các nguyên tắc : : 1) 1) Sử dụng vốnvay đúngmục đích đã thoảthuận trong hợp Sử dụng vốnvay đúngmục đích đã thoảthuận trong hợp đồngtíndụng. đồngtíndụng. 2) 2) Hoàntrảnợgốcvàlãivốnvayđúngthờihạnđãthoảthuận Hoàntrảnợgốcvàlãivốnvayđúngthờihạnđãthoảthuận trong hợp đồng tín dụng. trong hợp đồng tín dụng. 05/19/15 2. Điều kiện vay vốn (1). Có đủ năng lực pháp lý (1). Có đủ năng lực pháp lý (2). Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp (2). Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp (3). Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết (3). Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết (4). Có DAĐT/ph ơng án sxkd, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; (4). Có DAĐT/ph ơng án sxkd, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; DAĐT/ph ơng án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với các DAĐT/ph ơng án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với các quy định pháp luật quy định pháp luật (5). Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của (5). Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và h ớng dẫn của NHNN VN Chính phủ và h ớng dẫn của NHNN VN 05/19/15 (1) Có đủ năng lực pháp lý Nội dung Nội dung : : Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự; Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự; Cá nhân, chủ DN t nhân, đại điện của HGĐ, đại diện của tổ hợp Cá nhân, chủ DN t nhân, đại điện của HGĐ, đại diện của tổ hợp tác và thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng tác và thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. ý ý nghĩa nghĩa : Trả lời câu hỏi: : Trả lời câu hỏi: Ng ời vay có phải chịu trách nhiệm trả nợ theo quy định pháp luật Ng ời vay có phải chịu trách nhiệm trả nợ theo quy định pháp luật hay không? hay không? Ngân hàng sẽ đòi nợ ai khi đến hạn? Ngân hàng sẽ đòi nợ ai khi đến hạn? 05/19/15 (2) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Nội dung Nội dung : : KH không đ ợc vay vốn để sử dụng cho các mục đích mà pháp KH không đ ợc vay vốn để sử dụng cho các mục đích mà pháp luật cấm. luật cấm. Phù hợp với giấy phép (đăng ký) kinh doanh Phù hợp với giấy phép (đăng ký) kinh doanh ý ý nghĩa nghĩa : : Là điều kiện chuyển tiếp để xét ph ơng án/dự án kinh doanh có Là điều kiện chuyển tiếp để xét ph ơng án/dự án kinh doanh có hiệu quả hay không. hiệu quả hay không. Là căn cứ để ngân hàng kiểm soát trong suốt quá trình cho vay Là căn cứ để ngân hàng kiểm soát trong suốt quá trình cho vay 05/19/15 (3) Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ Có vốn tự có tham gia vào dự án, ph ơng án sản xuất kinh doanh Có vốn tự có tham gia vào dự án, ph ơng án sản xuất kinh doanh dịch vụ và đời sống (theo đánh giá của từng NH) dịch vụ và đời sống (theo đánh giá của từng NH) Kinh doanh có hiệu quả. Đối với khách hàng vay phục vụ nhu cầu Kinh doanh có hiệu quả. Đối với khách hàng vay phục vụ nhu cầu đời sống phải có nguồn thu ổn định để trả nợ NH đời sống phải có nguồn thu ổn định để trả nợ NH Cam kết mua bảo hiểm đối với tài sản là đối t ợng vay vốn (tài sản Cam kết mua bảo hiểm đối với tài sản là đối t ợng vay vốn (tài sản hình thành sau khi vay) nếu pháp luật quy định hoặc theo yêu cầu hình thành sau khi vay) nếu pháp luật quy định hoặc theo yêu cầu của NH cho vay. của NH cho vay. Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn v ợt quá thời gian quy định Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn v ợt quá thời gian quy định của NH của NH [...]... loại lãi suất Lãi suất cho vay trong hạn: Đư cưthoảưthuậnưvàưghiưrõ trong hợpưđồngưtín dụng ợ NHưcóưthểưáp dụng lãiưsuấtưcốưđịnhưhoặcưlãiưsuấtưthảưnổiưkhiư cho vay Lãi suất cho vay quá hạn: áp dụng trong trư ngưhợpưkhoản vay bịưchuyểnưsangưNQH ờ Lãiưsuất cho vay trong hạnư < Lãiưsuất cho vay quáưhạn 05/19/15 150%ưlãiưsuất cho vay trong hạn c Phơng pháp xác định lãi suất cho vay i Phơng pháp định... thức cho vay khác: Cho vay trả góp, Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ 05/19/15 4.1 Cho vay từng lần Định nghĩa: Cho vay từng lần là phơng thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và NH đều phải làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng Trờng hợp áp dụng: Kháchưhàngưcóưnhuưcầu vay vốnưkhôngưthư ngưxuyên, ờ NHưyêuưcầuưáp dụng đểưgiámưsát,ưkiểmưtra,ưquảnưlýưviệcưsửư dụng vốn vay chặtưchẽưhơn... sử dụng 1 phần vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn gồm: Vốn huy động trung và dài hạn 1 phần nguồn vốn huy động ngắn hạn Phần còn lại của vốn tự có sau khi đã đợc sử dụng để đầu t TSCĐ và đầu t thơng mại khác 05/19/15 4 Phơng pháp cho vay 4.1 Cho vay từng lần 4 .2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 4.3 Cho vay thấu chi 4.4 Cho vay theo hạn mức tín dụng. .. ngưthức cho vay từngưlần ơ 05/19/15 4 .2 Cho vay theo hạn mức tín dụng Cấp vốn: KHưđư cưsử dụng mộtưHMTD trong thờiưhạnưnhấtưđịnh ợ Kếưhoạchưrútưvốnưkhôngưđư cưghi trong hợpưđồng ợ KHưrútưtiền vay theoưnhuưcầuưthựcưtế, trong phạmưviưhạnưmứcư tín dụng cònưlại Thu nợ: Lịchưtrảưnợưđư cưthoảưthuậnưvàoưthờiưđiểmưrútưtiền vay ợ Việcưđiềuưchỉnhưvàưxửưlýưnợưnh vay từngưlần ư 05/19/15 4.3 Cho vay thấu... hoàn trả số tiền vay vào bất kỳ lúc nào bằng việc gửi tiền vào tài khoản 05/19/15 4.5 Cho vay theo HMTD dự phòngư Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định, trong một thời hạn nhất định Khách hàng phải trả phí cam kết cho ngân hàng trên cơ sở hạn mức tín dụng đợc sử dụng 05/19/15 5 Lãi suất và phí suất tín dụng 5.1 Lãi suất cho vay a Các yếu tố... NHưyêuưcầuưáp dụng đểưgiámưsát,ưkiểmưtra,ưquảnưlýưviệcưsửư dụng vốn vay chặtưchẽưhơn 05/19/15 4.1 Cho vay từng lần Cấp vốn vay: Mỗiưhợpưđồngưtín dụng cóưthểưphátưtiền vay 1ưhoặcưnhiềuưlầnư phùưhợpưvớiưtiếnưđộưvàưyêuưcầuưsử dụng vốnưcủaưkháchưhàng Tổngưsốưtiền cho vay khôngưđư cưvư tưquáưsốưtiềnưđãưký trong ợ ợ hợpưđồngưtín dụng Thu nợ: Theo lịch trả nợ đã đợc thoả thuận trong HĐTD 05/19/15 4 .2 Cho vay theo hạn mức tín dụng Định nghĩa: NHưvàưkháchưhàngưxácưđịnhưvàưthoảưthuậnưmộtưhạnưmứcưtín dụng, ư... cao uy tín tín dụng và hiệu quả kinh doanh (tín chấp) 05/19/15 3 Thời hạn cho vay Định nghĩa: Thời hạn cho vay là khoảng thời gian đợc tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận tiền vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi tiền vay đã đợc thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng Thời hạn cho vay = Thời gian ân hạn + Thời gian trả nợ 05/19/15 1.3 Thời hạn cho vay Hoạtưđộng... NHưvàưkháchưhàngưxácưđịnhưvàưthoảưthuậnưmộtưhạnưmứcưtín dụng, ư duyưtrì trong mộtưkhoảngưthờiưgianưnhấtưđịnh.ư HMTDưlàưmứcưdư nợ vay tốiưđaưđư cưduyưtrì trong mộtưthờiưhạnưnhấtư ư ợ địnhưmàưNHưvàưKHưđãưthoảưthuận trong hợpưđồngưtín dụng 05/19/15 4 .2 Cho vay theo hạn mức tín dụng Trờng hợp áp dụng: Kháchưhàngưcóưnhuưcầu vay vốnư-ưtrảưnợưthư ngưxuyên ờ Cóưuyưtínưvới ngân hàng.ư Kháchưhàngưcóưđặcưđiểmưsảnưxuấtưkinhưdoanh,ưluânưchuyểnư... hợp chi phí Giá cho vay đợc xác định dựa trên việc tổng hợp tất cả các chi phí liên quan đến khoản cho vay và mức lợi nhuận ngân hàng mong muốn Lãiưsuấtư cho vay = Chiưphíưvốnư + Mứcưlợiưnhuậnư cho vay kỳưvọng Chiưphíư Chiưphíư Chiưphíư Chiưphíư Chiưphíư vốn cho = huyưđộngư + hoạtư + dựưphòngư + thanhư vay vốn động rủiưro khoản 05/19/15 i Định giá tổng hợp chi phí Ưu điểm: Đảm bảo cho NH bù đắp đợc... Thờiưgianưânưhạn:ưlàưkhoảngưthờiưgianưtínhưtừưngàyưKHưnhậnưtiền vay lầnư đầuưtiên cho đếnưtrư cưngàyưbắtưđầuưcủaưcủaưkỳưhạnưtrảưnợưđầuưtiên ớ Thờiưgianưtrảưnợ:ưlàưkhoảngưthờiưgianưđư cưtínhưtừưngàyưbắtưđầuưcủaưkỳưtrảư ợ nợưđầuưtiên cho đếnưkhiưtrảưhếtưnợ cho NH ư Kỳưhạnưnợưlà những khoảngưthờiưgianưnằm trong thờiưhạn cho vay màư cuốiưmỗiưkhoảngưthờiưgianưđóưKHưphảiưhoànưtrảư1ưphầnưhoặcưtoànưbộưsốư nợ cho NH 05/19/15 1.3 Thời hạn cho vay Căn cứ xác . dung 1. 1. Nguyên tắc cho vay Nguyên tắc cho vay 2. 2. Điều kiện vay vốn Điều kiện vay vốn 3. 3. Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay 4. 4. Ph ơng pháp cho vay Ph ơng pháp cho vay 5. 5. Lãi suất. của NHTM: Phân loại cho vay của NHTM: Thờihạnchovay Thờihạnchovay Đốitợngchovay Đốitợngchovay Mụcđíchsửdụngvốn Mụcđíchsửdụngvốn Hìnhthứcbảođảmtiềnvay Hìnhthứcbảođảmtiềnvay Phơngpháphoàntrả Phơngpháphoàntrả Quymôkhoảnvay Quymôkhoảnvay Ngànhkinhtế Ngànhkinhtế Loạihìnhdoanhnghiệp Loạihìnhdoanhnghiệp Vùngđịalý Vùngđịalý Chấtlợngcáckhoảnvay Chấtlợngcáckhoảnvay . 05/19/15 Ch¬ng 2 Ch¬ng 2 05/19/15 Văn bản QĐ 1 627 /20 01/QĐ-NHNN QĐ 1 627 /20 01/QĐ-NHNN ngày 31/ 12/ 2001 quy chế cho vay của ngày 31/ 12/ 2001 quy chế cho vay của TCTD đối với khách