Những vấn đề chung trong cho vay

Những vấn đề chung trong cho vay Tài liệu lý thuyết nghiệp vụ cho vay_ Chương 2 trong ngân hàng, dành cho các bạn đang tìm hiểu về các nghiệp vụ trong ngân hàng, cũng như các nhân viên đang trong quá trình học việc tham khảo. Cho vay là một hình thức cấp tín dụng

12/24/2009 12/24/2009 Ch Ch −¬ −¬ ng 2 ng 2 12/24/2009 12/24/2009 Văn bản Q Q Đ Đ 1627/2001/Q 1627/2001/Q Đ Đ - - NHNN NHNN ng ng y 31/12/2001 y 31/12/2001 quy chế cho vay c quy chế cho vay c ủ ủ a a TCTD TCTD đố đố i v i v ớ ớ i kh i kh á á ch h ch h ng ng Q Q Đ Đ s s ố ố 127/2005/Q 127/2005/Q Đ Đ - - NHNN, NHNN, ng ng y 03/2/2005 y 03/2/2005 s s ử ử a a đổ đổ i, b i, b ổ ổ sung m sung m ộ ộ t t s s ố ố đ đ iều c iều c ủ ủ a Q a Q Đ Đ 1627/2001/Q 1627/2001/Q Đ Đ - - NHNN NHNN Q Q Đ Đ 783/2005/Q 783/2005/Q Đ Đ - - NHNN NHNN ng ng y 31/5/2005 v/v s y 31/5/2005 v/v s ử ử a a đổ đổ i b i b ổ ổ sung kho sung kho ả ả n n 6 6 đ đ iều 1 c iều 1 c ủ ủ a Q a Q Đ Đ 127 127 CV 966/NHNN CV 966/NHNN - - CSTT CSTT ng ng y 10/9/2002 y 10/9/2002 h h ớ ớ ng d ng d ẫ ẫ n về thấu chi TKTT n về thấu chi TKTT m m ở ở t t ạ ạ i c i c á á c TC cung c TC cung ứ ứ ng DVTT ng DVTT Q Q Đ Đ 493/2005/Q 493/2005/Q Đ Đ - - NHNN NHNN , ng , ng y 22/4/2005 y 22/4/2005 Quy Quy đ đ ịnh về ph ịnh về ph â â n lo n lo ạ ạ i n i n ợ ợ , , trích l trích l ậ ậ p v p v s s ử ử dụng d dụng d ự ự ph ph ò ò ng ng để để x x ử ử lý r lý r ủ ủ i ro tín dụng trong ho i ro tín dụng trong ho ạ ạ t t độ độ ng NH c ng NH c ủ ủ a TCTD a TCTD 12/24/2009 12/24/2009 Khái quát hoạt động cho vay của NHTM Cho vay l Cho vay l m m ộ ộ t h t h ì ì nh th nh th ứ ứ c cấp tín dụng, theo c cấp tín dụng, theo đ đ ó TCTD giao cho kh ó TCTD giao cho kh á á ch ch h h ng m ng m ộ ộ t kho t kho ả ả n tiền n tiền để để s s ử ử dụng v dụng v o mục o mục đ đ ích v ích v thời gian nhất thời gian nhất đ đ ịnh theo tho ịnh theo tho ả ả thu thu ậ ậ n v n v ớ ớ i nguy i nguy ê ê n t n t ắ ắ c có ho c có ho n tr n tr ả ả c c ả ả g g ố ố c v c v l l ã ã i. i. Ph Ph â â n lo n lo ạ ạ i cho vay c i cho vay c ủ ủ a NHTM: a NHTM: Thời h Thời h ạ ạ n cho vay n cho vay Đ Đ ố ố i t i t ợ ợ ng cho vay ng cho vay Mục Mục đ đ ích s ích s ử ử dụng v dụng v ố ố n n H H ì ì nh th nh th ứ ứ c b c b ả ả o o đ đ ả ả m tiền vay m tiền vay Ph Ph ơ ơ ng ph ng ph á á p ho p ho n tr n tr ả ả Quy m Quy m ô ô kho kho ả ả n vay n vay Ng Ng nh kinh tế nh kinh tế Lo Lo ạ ạ i h i h ì ì nh doanh nghi nh doanh nghi ệ ệ p p V V ù ù ng ng đ đ ịa lý ịa lý Chất l Chất l ợ ợ ng c ng c á á c kho c kho ả ả n vay n vay C¸c lo¹i cho vay (Cho Vay DN) Cho vay Cho vay ng ng ¾ ¾ n h n h ¹ ¹ n n Cho vay Cho vay trung d trung d μ μ i h i h ¹ ¹ n n Cho vay CV CV øng vèn CV trªn tμi s¶n ChiÕt khÊu ChiÕt khÊu GTCG GTCG Bao Bao thanh to thanh to ¸ ¸ n n Cho vay Cho vay h h î î p v p v è è n n CV theo CV theo d d ù ù ¸ ¸ n n ®Ç ®Ç u t u t − − 12/24/2009 12/24/2009 Néi dung 1. 1. Nguy Nguy ª ª n t n t ¾ ¾ c cho vay c cho vay 2. 2. § § iÒu ki iÒu ki Ö Ö n vay v n vay v è è n n 3. 3. Thêi h Thêi h ¹ ¹ n cho vay n cho vay 4. 4. Ph Ph −¬ −¬ ng ph ng ph ¸ ¸ p cho vay p cho vay 5. 5. L L · · i suÊt v i suÊt v μ μ phÝ suÊt tÝn dông phÝ suÊt tÝn dông 6. 6. B B ¶ ¶ o o ® ® ¶ ¶ m tiÒn vay m tiÒn vay 7. 7. H H î î p p ®å ®å ng tÝn dông v ng tÝn dông v μ μ h h î î p p ®å ®å ng b ng b ¶ ¶ o o ® ® ¶ ¶ m tiÒn m tiÒn vay vay 12/24/2009 12/24/2009 1. Nguyên tắc cho vay Tầm quan trọng : : L L c c ơ ơ s s ở ở để để đ đ a ra c a ra c á á c quy c quy đ đ ịnh trong su ịnh trong su ố ố t qu t qu á á tr tr ì ì nh CV nh CV L L c c ơ ơ s s ở ở đ đ a ra c a ra c á á c quyết c quyết đ đ ịnh x ịnh x ử ử lý khi qu lý khi qu á á tr tr ì ì nh cho vay n nh cho vay n ả ả y y sinh c sinh c á á c vấn c vấn đ đ ề. ề. Các nguyên tắc : : 1) 1) S S ử ử dụng v dụng v ố ố n vay n vay đú đú ng mục ng mục đ đ ích ích đã đã tho tho ả ả thu thu ậ ậ n trong h n trong h ợ ợ p p đồ đồ ng tín dụng. ng tín dụng. 2) 2) Ho Ho n tr n tr ả ả n n ợ ợ g g ố ố c v c v l l ã ã i v i v ố ố n vay n vay đú đú ng thời h ng thời h ạ ạ n n đã đã tho tho ả ả thu thu ậ ậ n n trong h trong h ợ ợ p p đồ đồ ng tín dụng. ng tín dụng. 12/24/2009 12/24/2009 2. Điều kiện vay vốn (1). (1). Có Có đủ đủ n n ă ă ng l ng l ự ự c ph c ph á á p lý p lý (2). (2). Mục Mục đ đ ích ích s s ử ử dụng v dụng v ố ố n vay h n vay h ợ ợ p ph p ph á á p p (3). Có (3). Có kh kh ả ả n n ă ă ng t ng t i chính i chính đ đ ả ả m b m b ả ả o tr o tr ả ả n n ợ ợ trong thời h trong thời h ạ ạ n cam kết n cam kết (4). Có (4). Có DA DA Đ Đ T/ph T/ph ơ ơ ng ng á á n sxkd, dịch vụ n sxkd, dịch vụ kh kh ả ả thi v thi v có hi có hi ệ ệ u qu u qu ả ả ; ; DA DA Đ Đ T/ph T/ph ơ ơ ng ng á á n phục vụ n phục vụ đ đ ời s ời s ố ố ng kh ng kh ả ả thi v thi v ph ph ù ù h h ợ ợ p v p v ớ ớ i c i c á á c c quy quy đ đ ịnh ph ịnh ph á á p lu p lu ậ ậ t t (5). Th (5). Th ự ự c hi c hi ệ ệ n c n c á á c quy c quy đ đ ịnh về ịnh về b b ả ả o o đ đ ả ả m tiền vay m tiền vay theo quy theo quy đ đ ịnh c ịnh c ủ ủ a a Chính ph Chính ph ủ ủ v v h h ớ ớ ng d ng d ẫ ẫ n c n c ủ ủ a NHNN VN a NHNN VN 12/24/2009 12/24/2009 (1) Có đủ năng lực pháp lý N N ộ ộ i dung i dung : : Ph Ph á á p nh p nh â â n ph n ph ả ả i có n i có n ă ă ng l ng l ự ự c ph c ph á á p lu p lu ậ ậ t d t d â â n s n s ự ự ; ; C C á á nh nh â â n, ch n, ch ủ ủ DN t DN t nh nh â â n, n, đạ đạ i i đ đ i i ệ ệ n c n c ủ ủ a HG a HG Đ Đ , , đạ đạ i di i di ệ ệ n c n c ủ ủ a t a t ổ ổ h h ợ ợ p p t t á á c v c v th th nh vi nh vi ê ê n h n h ợ ợ p danh c p danh c ủ ủ a c a c ô ô ng ty h ng ty h ợ ợ p danh ph p danh ph ả ả i có n i có n ă ă ng ng l l ự ự c ph c ph á á p lu p lu ậ ậ t v t v n n ă ă ng l ng l ự ự c h c h nh vi d nh vi d â â n s n s ự ự . . ý ý ngh ngh ĩ ĩ a a : Tr : Tr ả ả lời c lời c â â u h u h ỏ ỏ i: i: Ng Ng ời vay có ph ời vay có ph ả ả i chịu tr i chịu tr á á ch nhi ch nhi ệ ệ m tr m tr ả ả n n ợ ợ theo quy theo quy đ đ ịnh ph ịnh ph á á p lu p lu ậ ậ t t hay kh hay kh ô ô ng? ng? Ng Ng â â n h n h ng s ng s ẽ ẽ đò đò i n i n ợ ợ ai khi ai khi đ đ ến h ến h ạ ạ n? n? 12/24/2009 12/24/2009 (2) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp N N ộ ộ i dung i dung : : KH kh KH kh ô ô ng ng đợ đợ c vay v c vay v ố ố n n để để s s ử ử dụng cho c dụng cho c á á c mục c mục đ đ ích m ích m ph ph á á p p lu lu ậ ậ t cấm. t cấm. Ph Ph ù ù h h ợ ợ p v p v ớ ớ i giấy phép ( i giấy phép ( đ đ ă ă ng ký) kinh doanh ng ký) kinh doanh ý ý ngh ngh ĩ ĩ a a : : L L đ đ iều ki iều ki ệ ệ n chuy n chuy ể ể n tiếp n tiếp để để xét ph xét ph ơ ơ ng ng á á n/d n/d ự ự á á n kinh doanh có n kinh doanh có hi hi ệ ệ u qu u qu ả ả hay kh hay kh ô ô ng. ng. L L c c ă ă n c n c ứ ứ để để ng ng â â n h n h ng ki ng ki ể ể m so m so á á t trong su t trong su ố ố t qu t qu á á tr tr ì ì nh cho vay . nh cho vay . 12/24/2009 12/24/2009 (3) Có khả năng ti chính đảm bảo trả nợ Có v Có v ố ố n t n t ự ự có tham gia v có tham gia v o d o d ự ự á á n, ph n, ph ơ ơ ng ng á á n s n s ả ả n xuất kinh doanh n xuất kinh doanh dịch vụ v dịch vụ v đ đ ời s ời s ố ố ng (theo ng (theo đá đá nh gi nh gi á á c c ủ ủ a từng NH) a từng NH) Kinh doanh có hi Kinh doanh có hi ệ ệ u qu u qu ả ả . . Đ Đ ố ố i v i v ớ ớ i kh i kh á á ch h ch h ng vay phục vụ nhu c ng vay phục vụ nhu c ầ ầ u u đ đ ời s ời s ố ố ng ph ng ph ả ả i có ngu i có ngu ồ ồ n thu n thu ổ ổ n n đ đ ịnh ịnh để để tr tr ả ả n n ợ ợ NH NH Cam kết mua b Cam kết mua b ả ả o hi o hi ể ể m m đố đố i v i v ớ ớ i t i t i s i s ả ả n l n l đố đố i t i t ợ ợ ng vay v ng vay v ố ố n (t n (t i i s s ả ả n h n h ì ì nh th nh th nh sau khi vay) nếu ph nh sau khi vay) nếu ph á á p lu p lu ậ ậ t quy t quy đ đ ịnh ho ịnh ho ặ ặ c theo y c theo y ê ê u u c c ầ ầ u c u c ủ ủ a NH cho vay. a NH cho vay. Kh Kh ô ô ng có n ng có n ợ ợ khó khó đò đò i ho i ho ặ ặ c n c n ợ ợ qu qu á á h h ạ ạ n v n v ợ ợ t qu t qu á á thời gian quy thời gian quy đ đ ịnh ịnh c c ủ ủ a NH a NH . ả ả n vay n vay C¸c lo¹i cho vay (Cho Vay DN) Cho vay Cho vay ng ng ¾ ¾ n h n h ¹ ¹ n n Cho vay Cho vay trung d trung d μ μ i h i h ¹ ¹ n n Cho vay CV. lo n lo ạ ạ i cho vay c i cho vay c ủ ủ a NHTM: a NHTM: Thời h Thời h ạ ạ n cho vay n cho vay Đ Đ ố ố i t i t ợ ợ ng cho vay ng cho vay Mục Mục đ