tong quan ve bao hiem

Có thể ghi nhận một vài định nghĩa sau: - Theo Dennis Kessler, Risque No 17, Jan-Mars 1994: “Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít” - Theo Nguyễn Phong, Bài giảng

Chương 1 TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM

1.1 RỦI RO - NGUỒN GỐC CỦA BẢO HIỂM

1.1.1 Định nghĩa và các nguyên nhân gây ra rủi ro

Từ “rủi ro” rất thường được sử dụng trong giao tiếp hàng ngày, nhưng ít người ngồi lại để tìm ra một định nghĩa cho nó Điều đặc biệt là với một số ít người (các nhà kinh tế, những người nghiên cứu bảo hiểm…), định nghĩa về rủi ro được đưa ra rất nhiều dưới nhiều góc độ khác nhau thậm chí là rất khác nhau Có thể ghi nhận một vài định nghĩa sau:

- Theo nhiều tác giả trong cuốn Dictionnaire d'assurance (Francias – Vietnamien),

Ha Noi 1994 định nghĩa: “Rủi ro là một sự cố không chắc chắn xảy ra hoặc ngày giờ xảy

ra không chắc chắn Để chống lại điều đó, người ta có thể yêu cầu bảo hiểm” Ví dụ: Cái

chết là chắc chắn nhưng ngày giờ xảy ra là không chắc chắn

- Theo tác giả Allan Willett trong sách “The Economic theory of risk and insurance”- Philadelphia University of Pensylvania press, USA 1951: “Rủi ro là sự bất trắc cụ thể liên quan đến việc xuất hiện một biến cố không mong đợi”

Các định nghĩa trên dù ít nhiều khác nhau song đều đề cập đến cùng hai vấn đề:

- Sự không chắc chắn, yếu tố bất trắc

- Một khả năng xấu: một biến cố không mong đợi

Như vậy, có thể kết luận: Rủi ro là khả năng xảy ra biến cố bất thường có hậu quả thiệt hại hoặc mang lại kết quả không mong đợi

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày, dù

đã luôn chú ý để ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro do nhiều nguyên nhân:

* Nguyên nhân khách quan

- Rủi ro do thiên nhiên gây ra như lũ lụt, hạn hán, động đất, dịch bệnh…

- Rủi ro do sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ Khoa học kỹ thuật và công nghệ một mặt làm tăng năng suất lao động, thúc đẩy nền kinh tế phát triển và tạo cho cuộc sống con người phát triển thuận lợi nhưng mặt khác nó luôn tồn tại mặt trái của nó,

đó là làm tăng nguy cơ thất nghiệp, tai nạn lao động, tai nạn giao thông…bất ngờ xảy ra

- Rủi ro do môi trường kinh tế, chính trị, xã hội gây nên Rủi ro loại này có thế gây nên thiệt hại ở phạm vi rất rộng và thường ảnh hưởng tới mọi thành viên trong xã hội chẳng hạn như: ốm đau, dịch bệnh do môi trường ô nhiễm, nền kinh tế khủng hoảng dẫn đến người lao động mất việc, khủng bố, chiến tranh làm nhà cửa đổ nát, người dân bị chết chóc…

* Nguyên nhân chủ quan:

- Do lỗi bất cẩn của con người

- Do lỗi của người thứ ba

Bất kể nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thường đem lại cho con người những khó khăn trong cuộc sống như mất hoặc giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngưng trệ quá trình sản xuất kinh doanh của các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân….làm ảnh hưởng đời sống kinh tế xã hội nói chung

1.1.2 Phân loại rủi ro

Tùy theo mục đích của việc đánh giá và quản lý rủi ro, rủi ro được phân loại cụ thể

theo nhiều tiêu thức khác nhau Liên quan đến kỹ thuật bảo hiểm, rủi ro thường được xếp thành những cặp sau:

a Rủi ro tài chính và rủi ro phi tài chính

Xét về tính chất hậu quả của biến cố có thể chia rủi ro thành hai loại: Loại thứ nhất

có thể tính toán và xác định được hậu quả bằng tiền - rủi ro tài chính Loại thứ hai không thể tính toán và xác định hậu quả bằng tiền - rủi ro phi tài chính Hỏa hoạn xảy ra đối với các tòa nhà hoàn toàn có thể xác định giá trị thiệt hại của tài sản bị cháy còn những cung bậc trạng thái tâm lý: khó chịu , chán chường, buồn bã mà những sự biến trong đời sống con người gây ra lại không phải là thước đo tài chính của việc đánh giá hậu quả

b Rủi ro động và rủi ro tĩnh

Rủi ro động là những rủi ro vừa có thể dẫn đến khả năng xảy ra tổn thất vừa có khả năng kiếm lời Cũng vì khả năng kiếm lời đó mà người ta còn gọi những rủi ro này là rủi

ro suy tính hay rủi ro đầu cơ

Rủi ro tĩnh là những rủi ro chỉ có khả năng dẫn đến tổn thất hoặc không tổn thất chứ không có khả năng kiếm lời Do nó luôn luôn và chỉ gắn liền với một khả năng xấu, khả năng tổn thất nên người ta gọi là rủi ro thuần tuý (hay rủi ro thuần) Rủi ro tĩnh phát sinh

có thể làm tổn thất xảy ra đối với cả ba đối tượng:

- Tài sản;

- Con người;

- Trách nhiệm

Ba điểm khác nhau cơ bản giữa rủi ro động và rủi ro tĩnh là:

- Rủi ro tĩnh thường liên quan đến sự huỷ hoại vật chất, còn rủi ro động liên quan đến sự thay đổi giá cả, giá trị;

- Rủi ro tĩnh tồn tại với cả tổng thể nhưng chỉ phát động ảnh hưởng tới một vài phần tử, ngược lại, rủi ro động khi phát động sẽ ảnh hưởng đến tất cả các phần tử trong tổng thể đó;

- Xét về mặt thời gian, rủi ro tĩnh phổ biến hơn rủi ro động

c Rủi ro cơ bản và rủi ro riêng biệt

Rủi ro cơ bản là những rủi ro xuất phát từ sự tác động hỗ tương thuộc về mặt kinh tế, chính trị, xã hội và đôi lúc thuần tuý về mặt vật chất Những tổn thất hậu quả do rủi ro cơ bản gây ra không chỉ do từng cá nhân và ảnh hưởng đến từng nhóm người nào đó trong

xã hội

Rủi ro riêng biệt là các rủi ro xuất phát từ từng cá nhân con người Tác động của các rủi ro không ảnh hưởng tới toàn bộ xã hội mà chỉ có tác động đến một số ít con ngườiPhân loại theo các tiêu thức trên là những cơ sở cho việc xác định rủi ro có thể được bảo hiểm và rủi ro không thể bảo hiểm được Thực tế, với các loại rủi ro phi tài chính và rủi ro tài chính, rủi ro động và rủi ro tĩnh, rủi ro cơ bản và rủi ro riêng biệt, vẫn xảy ra với con người nói chung cũng như hàng loạt các sự cố, tai nạn, bất trắc có thể tác động xấu tới một đối tượng cụ thể (một con tàu, một lô hàng, một công trình xây dựng hoặc sinh mạng của một người chẳng hạn), người bảo hiểm chỉ bảo hiểm được một số trường hợp Rủi ro

có thể được bảo hiểm được xác định dựa trên cơ sở đánh giá rủi ro và theo một số tiêu chí nhất định Xác định rủi ro có thể được bảo hiểm hoặc không thể bảo hiểm được liên quan

tới rất nhiều vấn đề như là: hoạch định chiến lược phát triển sản phẩm bảo hiểm, soạn thảo hợp đồng bảo hiểm mẫu, chấp nhận yêu cầu bảo hiểm…Vì thế, cách phân loại này có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong kinh doanh bảo hiểm.

1.1.3 Một số phương thức xử lý rủi ro.

Rủi ro thường để lại những hậu quả thiệt hại hay những kết quả không mong đợi Ví dụ: tàu bị nạn đắm ngoài khơi, hay lạm phát làm thu nhập thực tế giảm…Để đối phó với các rủi ro con người đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm phòng tránh, kiểm soát và khắc phục hậu quả của chúng Hiện nay, theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, có hai biện pháp đối phó với rủi ro và hậu quả của rủi ro gây ra, đó là nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro và nhóm biện pháp tài trợ rủi ro

1.1.3.1 Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro

Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp tránh né rủi ro, ngăn ngừa

và giảm thiểu tổn thất Các biện pháp này thường dùng để ngăn chặn hay giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro

a Tránh né rủi ro

- Tránh né rủi ro: Đây là biện pháp được sử dụng thường xuyên trong cuộc sống Mỗi người, mỗi đơn vị sản xuất kinh doanh đều lựa chọn những biện pháp thích hợp để né tránh rủi ro có thể xảy ra, để loại trừ những nguy cơ dẫn đến tổn thất Theo các nhà nghiên cứu, tránh né rủi ro là việc thực hiện những lựa chọn tốt, lấy các quyết định thích nghi trong cuộc sống hàng ngày Ví dụ: sau vụ 11/09/2001 tại Mỹ, một số người không đi máy bay để né tránh rủi ro khủng bố; một số người muốn tránh rủi ro nhiễm bệnh đường hô hấp do môi trường bị ô nhiễm bụi khói công nghiệp thì có thể chuyển về vùng nông thôn hay vùng đồi núi để sinh sống…

Tuy nhiên, trên thực tế có rất nhiều rủi ro bất ngờ mà con người không thể né tránh được Ví dụ: ốm đau, bệnh tật, chết chóc…

Như vậy con người không thể lợi dụng phương pháp này vì bản thân cuộc sống của con người đã hàm chứa sự chấp nhận và đương đầu với rủi ro

b Ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất

- Ngăn ngừa tổn thất: là hành động của con người đưa ra để làm giảm mức thiệt hại nếu tổn thất gây ra Ví dụ: để ngăn ngừa xảy ra tai nạn lao động người ta tổ chức các khoá tập huấn nâng cao trình độ người lao động hay nâng cao chất lượng đảm bảo an toàn lao động; để phòng ốm đau bệnh tật người ta thực hiện khám chữa bệnh định kỳ…Biện pháp này người ta còn gọi là biện pháp giảm thiểu nguy cơ gây ra tổn thất

- Giảm thiểu tổn thất: khi tổn thất xảy ra người ta có thể giảm thiểu tổn thất thông qua các biện pháp làm giảm giá trị thiệt hại Ví dụ: khi bị hoả hoạn người ta cố gắng cứu những tài sản còn dùng được…

Ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất là hai biện pháp hai biện pháp có liên quan chặt chẽ với nhau Các cuộc khám bệnh không ngăn ngừa được bệnh mà chỉ phát hiện và chữa trị kịp thời cho người mắc bệnh, nhưng việc khám sức khỏe định kỳ đó lại có tác dụng nhắc nhở mọi người tuân thủ đúng nguyên tắc phòng bệnh dẫn đến số người mắc bệnh vì vậy sẽ ít đi

Mặc dù biện pháp kiểm soát rủi ro rất có hiệu quả trong việc ngăn chặn hoặc giảm thiểu rủi ro nhưng khi rủi ro đã xảy ra người ta không thể lường trước được hậu quả

1.1.3.2 Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro

Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm chấp nhận rủi ro và hoán chuyển rủi ro (trong

đó có bảo hiểm)

a) Chấp nhận rủi ro (Chấp nhận tự gánh chịu):

Đây là hình thức mà các cá nhân hoặc tổ chức tự gánh chịu trách nhiệm về hậu quả thiệt hại vật chất, tài chính mà rủi ro gây ra cho họ, có nhiều nguyên nhân dẫn đến quyết định lựa chọn phương pháp này như:

+ Có đủ khả năng tài chính để bù đắp các thiệt hại về vật chất mà rủi ro gây ra Ví dụ: trong sản xuất kinh doanh người ta lập quỹ dự phòng để tự bù đắp các tổn thất…+ Không còn phương pháp nào khác tốt hơn để giải quyết Ví dụ: chúng ta chấp nhận rủi ro cháy nổ, rơi phương tiện khi di chuyển từ nơi này sang nơi khác mà không thể tránh

né nó bằng cách đi bộ.…

+ Thiếu hiểu biết về quản lý rủi ro Ví dụ: một người có thể tránh rủi ro bị bệnh đường hô hấp đi về vùng đồi núi sinh sống, có thể lúc nào đó họ sẽ là nạn nhân của của một vụ lở đất do vô tình xây cất nhà trên vùng địa chất phức tạp, không ổn định…

+ Chấp nhận gánh chịu một rủi ro suy tính, một rủi ro đầu cơ Điều này dễ thấy trong kinh doanh Mức độ rủi ro càng cao, khoản lời có thể mang lại càng lớn Ví dụ: một cascadeur chấp nhận đóng thế vai trong các pha nguy hiểm để được nhận tiền công hậu hĩnh…

Có rất nhiều cách thức khác nhau trong biện pháp chấp nhận rủi ro, tuy nhiên có thể phân làm hai nhóm: chấp nhận rủi ro thụ động và chấp nhận rủi ro chủ động Trong chấp nhận rủi ro thụ động, người gặp tổn thất không có sự chuẩn bị trước và họ có thể vay mượn để khắc phục hậu quả tổn thất Trong chấp nhận rủi ro chủ động người ta lập quỹ dự phòng, dự trữ tiết kiệm và quỹ này chỉ sử dụng để bù đắp tổn thất do rủi ro gây

ra Tuy nhiên việc lập quỹ dự phòng chưa đủ để chống đỡ với những rủi ro nguy hiểm với khả năng xảy ra tổn thất lớn vì rủi ro hoàn toàn có thể xảy ra với một cá nhân, một gia đình trước khi họ tiết kiệm đủ lượng vốn cần thiết để khắc phục hậu quả Quy mô của dự phòng rủi ro không thể quá lớn và một doanh nghiệp không thể trông đợi vào quỹ

đó để khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh khi xảy ra tai hoạ thiêu huỷ toàn bộ hoặc phần lớn tài sản hiện có của doanh nghiệp Mặt khác, việc lập quỹ dự phòng dẫn đến nguồn vốn không được sử dụng một cách tối ưu hay nếu đi vay thì sẽ thụ động về vốn và còn gặp phải vấn đề gia tăng về lãi suất…

b) Hoán chuyển rủi ro

Sử dụng phương pháp này, hậu quả tài chính của rủi ro xảy ra cho cá nhân hay tổ chức được chuyển giao cho các cá nhân hoặc tổ chức khác cùng gánh chịu Một số hình thức hoán chuyển rủi ro có thể kể đến như sau:

+ Hoán chuyển rủi ro một chiều Ví dụ: trong việc mua bán sản phẩm nông nghiệp còn non với điều kiện giao hàng trong tương lai, trong trường hợp này rủi ro tăng và giảm giá được chuyển từ người sản xuất (người bán nông sản non) sang người mua non hàng hoá…

+ Hoán chuyển rủi ro theo nguyên tắc tương hỗ, số lớn bù số ít Với phương pháp này, rủi ro xảy ra cho một số ít thành viên trong một cộng đồng thì hậu quả tài chính sẽ được chia nhỏ và chuyển cho số lớn thành viên cộng đồng cùng gánh chịu Chuyển giao rủi ro trên cơ sở phân tán, tương hỗ số lớn bù số ít đã được vận dụng trong nhiều hoạt động, tổ chức mà điển hình là cứu trợ và bảo hiểm

* Cứu trợ bao gồm các biện pháp liên quan đến khắc phục hậu quả rủi ro có cơ sở cho việc thực thi là lòng từ thiện nhân đạo của con người, các hình thức quyên góp ủng

hộ, cứu tế…vẫn được tiến hành thường xuyên và mang ý nghĩa xã hội rất lớn

* Bảo hiểm là hình thức chuyển giao rủi ro được thực hiện bởi các tổ chức chuyên nghiệp hoá việc chuyển giao rủi ro Ở Việt Nam hiện nay, các tổ chức đó chính là hệ thống Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam và các tổ chức kinh doanh bảo hiểm

1.2 KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM CỦA BẢO HIỂM

1.2.1 Khái niệm

Theo các nhà kinh tế bảo hiểm, một định nghĩa đầy đủ và thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành một quỹ tiền tệ (quỹ bảo hiểm), sự hoán chuyển rủi ro và phải bao gồm cả sự kết hợp số đông các đơn vị đối tượng riêng lẻ và độc lập, chịu cùng một rủi ro như nhau thành một nhóm tương tác

Tuy nhiên, bảo hiểm do đáp ứng nhu cầu an toàn của con người vốn rất phong phú

và biến động nên các định nghĩa về bảo hiểm cũng rất đa dạng và phong phú Các nhà nghiên cứu kinh tế, xã hội, các học giả bảo hiểm đã lần lượt đưa ra những định nghĩa khác nhau Có thể ghi nhận một vài định nghĩa sau:

- Theo Dennis Kessler, Risque No 17, Jan-Mars 1994: “Bảo hiểm là sự đóng góp của

số đông vào sự bất hạnh của số ít”

- Theo Nguyễn Phong, Bài giảng bảo hiểm tại Đại học Tài chính, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam – BAOVIET/HCM-1988, p.14: “Bảo hiểm có thể định nghĩa là một phương sách hạ giảm rủi ro bằng cách kết hợp một số lượng đầy đủ các đơn vị đối tượng

để biến tổn thất cá thể thành tổn thất cộng đồng và có thể dự đoán được”

- Luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam, điều 3, chương I: “Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”

Qua ba định nghĩa vừa nêu chúng ta thấy rằng các định nghĩa khác nhau xuất phát

từ việc nhìn nhận bảo hiểm ở các góc độ và cách thức tiếp cận khác nhau Xong ta thấy các định nghĩa đều đề cập đến hai vấn đề:

- Sự đóng góp của nhiều người

- Các khoản đóng góp của nhiều người cho phép bù đắp cho rủi ro của một số ít người theo luật thống kê số lớn

Như vậy có thể kết luận: Bảo hiểm là một hoạt động được tổ chức hợp lý bởi tập hợp những người có chung rủi ro có thể xảy ra hay sự kiện bảo hiểm Các khoản đóng góp tài chính của họ cho phép bồi thường hay chi trả theo luật thống kê số lớn những thiệt hại mà một số ít người trong cộng đồng người tham gia hay người thứ ba phải gánh chịu khi tổn thất hay sự kiện bảo hiểm xảy ra

Trên phương diện lý thuyết cơ bản, bảo hiểm là phương pháp chuyển giao rủi ro được thực hiện qua hợp đồng bảo hiểm, trong đó bên mua bảo hiểm chấp nhận trả phí bảo hiểm và tổ chức bảo hiểm hay doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

1.2.2 Đặc điểm của bảo hiểm

Từ các định nghĩa trên ta có thể rút ra một số đặc điểm của hình thức chuyển giao rủi

ro bằng bảo hiểm như sau:

- Phải thông qua hợp đồng bảo hiểm: việc chuyển giao rủi ro được thực hiện giữa hai bên, bên mua bảo hiểm và bên bảo hiểm Việc bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra

và các quyền lợi và trách nhiệm của hai bên được ghi trong hợp đồng (là sự thoả thuận bằng văn bản chứ không phải bằng miệng kể cả giao dịch bằng điện tử doanh nghiệp bảo hiểm vẫn buộc phải soạn thảo, theo dõi và lưu trữ một khối lượng lớn các tài liệu liên quan đến hợp đồng bảo hiểm)

- Dựa trên nguyên tắc tương hỗ số lớn bù số ít

- Quy trình chuyển giao rủi ro không phải là một chiều

- Phạm vi chuyển giao rủi ro qua bảo hiểm rất rộng và phức tạp

- Lợi thế hay tác dụng đặc biệt của phương pháp chuyển giao rủi ro bằng bảo hiểm

so với các loại khác là có khả năng chống đỡ được những tổn thất lớn

- Hạn chế của phương pháp chuyển giao rủi ro này là kỹ thuật bảo hiểm truyền thống chưa bảo hiểm được cho mọi rủi ro Ví dụ: tử hình, chán nản…

1.3 TÁC DỤNG VÀ PHÂN LOẠI BẢO HIỂM

1.3.1 Tác dụng của bảo hiểm

Bảo hiểm ra đời có tác dụng rất lớn

- Nhanh chóng góp phần ổn định cuộc sống, khôi phục sản xuất và làm cho sản xuất kinh doanh của người tham gia bảo hiểm phát triển bình thường nếu đối tượng bảo hiểm của họ gặp rủi ro sự cố tổn thất Bởi vì thông qua quỹ bảo hiểm được lập từ trước một cách chủ động, có ý thức từ phí của những người tham gia bảo hiểm, tổn thất của một hay một số người sẽ được phân tán, dàn mỏng theo quy luật số lớn bù số ít và họ sẽ được trợ cấp, bồi thường những thiệt hại thực tế do rủi ro gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm

- Bảo hiểm cùng với những người tham gia bảo hiểm phối hợp thực hiện các biện pháp để phòng ngừa tai nạn rủi ro xảy ra nhằm giảm và hạn chế hậu quả thiệt hại Vấn đề này không chỉ có ý nghĩa đối với người tham gia bảo hiểm mà còn có ý nghĩa rất lớn đối với xã hội và thực chất là góp phần đảm bảo an toàn xã hội

- Do đặc điểm của bảo hiểm là cần phải có các quỹ dự trữ, dự phòng, quỹ bồi thường chi trả….Khi các quỹ này chưa sử dụng đến, chúng sẽ là nguồn đầu tư đáng kể góp phần phát triển và tăng trưởng kinh tế Cả bảo hiểm xã hội và bảo hiểm thương mại đều thực hiện theo “nguyên tắc ứng trước”, vì vậy các tổ chức bảo hiểm xã hội và các công ty bảo hiểm thương mại thường nắm giữ một quỹ tiền tệ rất lớn, nguồn quỹ nhàn rỗi này thực sự làm cho họ trở thành những nhà đầu tư lớn, là trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế Mặt khác, bảo hiểm còn làm giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước và nhất là bảo hiểm thương mại còn góp phần tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước

- Về phương diện tâm lý, bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức, giúp họ yên tâm trong cuộc sống, trong sinh hoạt sản xuất kinh doanh, bảo hiểm thể hiện tính cộng đồng, tương trợ và nhân văn sâu sắc

- Các tổ chức, các doanh nghiệp bảo hiểm còn thu hút một lượng lớn lao động và tạo thêm công ăn việc làm cho họ Điều này làm giảm bớt tình trạng lao động bị thất nghiệp cho xã hội

Như vậy bảo hiểm có tác dụng rất lớn về cả kinh tế lẫn xã hội Vì vậy, ông Wiston Churchill - một chính khách đã nói: “Nếu có thể tôi sẽ viết từ “Bảo hiểm” trong mỗi nhà

và lên trán mỗi người – càng ngày tôi càng tin chắc rằng, với một giá khiêm tốn, bảo hiểm

có thể giải phóng các gia đình ra khỏi thảm hoạ không lường trước được” Một nhân vật nổi tiếng trong giới kỹ nghệ - Henry Ford đã quả quyết : " không phải các kiến trúc sư

mà là các nhà bảo hiểm đã xây dựng nên New York, chính là vì không một nhà đầu tư nào dám mạo hiểm bỏ ra hàng tỷ đô la cần thiết để xây dựng những toà nhà chọc trời ở Manhattan mà không có bảo đảm được bồi thường nếu hỏa hoạn hoặc sai phạm về xây dựng xảy ra"

Do đòi hỏi về sự tự chủ và an toàn về tài chính cũng như các nhu cầu của con người, hoạt động bảo hiểm ngày càng phát triển và không thể thiếu đối với cá nhân, doanh nghiệp và mỗi quốc gia Ngày nay, sự giao lưu kinh tế, văn hoá giữa các quốc gia ngày càng phát triển thì bảo hiểm cũng ngày càng phát triển và mở rộng Vì vậy khái niệm bảo hiểm trở nên gần gũi gắn bó với con người, các đơn vị sản xuất kinh doanh Có được quan

hệ đó là vì bảo hiểm đã mang lại lợi ích kinh tế xã hội thiếu hụt cho mọi thành viên, mọi đơn vị có tham gia bảo hiểm

Tuy nhiên, không phải tất cả các loại rủi ro đều được chấp nhận bảo hiểm Nhà bảo hiểm hiện nay chỉ bảo hiểm cho những rủi ro thuần tuý và rủi ro tài chính Ví dụ một người cảm thấy chán nản thất vọng vì chiếc xe mình mua thì không thể bảo hiểm trong trường hợp này

1.3.2 Phân loại bảo hiểm

Trong hệ thống tài chính nói riêng, hệ thống kinh tế xã hội nói chung, bảo hiểm tồn tại như là một bộ phận cấu thành với hai hình thức chính: bảo hiểm thương mại và các loại bảo hiểm phi lợi nhuận

Bảo hiểm thương mại được thực hiện bởi các doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích cung cấp cho xã hội một loại hàng hoá, dịch vụ “an toàn”, trên cơ sở đó nhà bảo hiểm tìm kiếm một khoản lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm Bảo hiểm thương mại không chỉ đảm bảo cho các rủi ro về con người hay những khoản tiền gửi tại ngân hàng, các tổ chức tín dụng mà còn đảm bảo cả và rủi ro về tài sản (nhà cửa, hàng hoá, phương tiện sản xuất kinh doanh…) và trách nhiệm (trách nhiệm chủ tàu biển, trách nhiệm nghề nghiệp, trách nhiệm công cộng, trách nhiệm sản phẩm…) Bảo hiểm thương mại có mức phí, mức bồi thường chi trả phụ thuộc vào thoả thuận theo nhu cầu và khả năng của bên mua bảo hiểm (trừ một số loại bảo hiểm bắt buộc theo luật kinh doanh bảo hiểm quy định)

Các loại bảo hiểm phi lợi nhuận gồm ba loại: bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm phi lợi nhuận được thực hiện bởi các cơ quan nhà nước như cơ quan bảo hiểm xã hội, quỹ bảo hiểm y tế quốc gia trực thuộc cơ quan bảo hiểm xã hội,

tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, không nhằm mục đích kinh doanh thu lợi nhuận mà

là chính sách của nhà nước nhằm đảm bảo các chế độ phúc lợi xã hội và đảm bảo ổn định tình hình kinh tế chính trị của quốc gia Bảo hiểm phi lợi nhuận đảm bảo rủi ro về con người và các khoản tiền gửi tại các ngân hàng, các tổ chức tín dụng Bảo hiểm phi lợi nhuận có mức phí và mức bồi thường chi trả theo luật định không phải trên sự thoả thuận của người bảo hiểm và người được bảo hiểm như đối với bảo hiểm thương mại

Chương 2 BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI

2.1 TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI

2.1.1 Khái niệm về bảo hiểm thương mại

Bảo hiểm thương mại còn được gọi là bảo hiểm kinh doanh

Theo điều 3, chương 1, luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam định nghĩa về kinh doanh bảo hiểm như sau:

“Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”

Ta có thể phân biệt điểm khác nhau giữa hoạt động kinh doanh bảo hiểm và hoạt động của các loại bảo hiểm phi lợi nhuận như sau:

Kinh doanh bảo hiểm Hoạt động của các loại bảo

hiểm phi lợi nhuận

- Cơ quan thực hiện

Các doanh nghiệp bảo hiểm: doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân…

Cơ quan quản lý nhà nước như

cơ quan bảo hiểm xã hội, quỹ bảo hiểm y tế, tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam

Phi lợi nhuận (quản lý nhà nước, ổn định cuộc sống của nhân dân, an toàn xã hội)

Như vậy, bảo hiểm thương mại là loại hình bảo hiểm được thực hiện, triển khai bởi các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm nhằm mục đích sinh lời Theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro trên cơ sở người mua bảo hiểm đóng phí để doanh nghiệp cam kết trả tiền cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra rủi ro hoặc sự kiện bảo hiểm đã thoả thuận trên hợp đồng bảo hiểm

Hoạt động bảo hiểm thương mại ở Việt Nam tuân theo các quy định của luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam

2.1.2 Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm thương mại

Nhu cầu an toàn của cá nhân và tổ chức trong xã hội là vĩnh cửu, lúc nào con người cũng tìm cách để bảo vệ chính bản thân và tài sản của mình trước những bất hạnh của số phận và những biến cố bất ngờ xảy ra trong sản xuất kinh doanh Ngay từ thời cổ đại đã xuất hiện những tổ chức gần giống với bảo hiểm, chẳng hạn, Khoảng năm 4500 trước Công nguyên, những người thợ đẽo đá ở Ai Cập đã lập ra các quỹ tương hỗ để giúp đỡ, chia sẻ rủi ro cho những người gặp hoạn nạn Những người Trung Hoa cổ đại, thời nhà Chu vào khoảng những năm 500 trước Công nguyên cũng đã sử dụng kỹ thuật phân chia rủi ro đơn giản bằng cách tổ chức các đoàn thuyền vận chuyển hàng hóa và súc vật trên dòng sông Dương Tử, trong đó hàng hóa của mỗi chủ hàng được chia nhỏ cho mỗi thuyền chuyên chở và nếu chiếc nào bị chìm thì các thương gia cùng nhau gánh chịu

Ở Babylone, vào khoảng năm 1700 trước Công nguyên và ở Athens (Hy Lạp) khoảng năm 500 trước Công nguyên đã xuất hiện quan hệ tín dụng với lãi suất rất cao trong lĩnh vực buôn bán, vận chuyển hàng hóa trên biển và qua sa mạc Điều đặc biệt trong quan hệ tín dụng này là nếu hàng hóa bị tổn thất thì người cho vay phải chịu rủi ro mất vốn và lãi Tại Rôme - Italia, hệ thống cho vay với điều kiện tương tự cũng đã ra đời, lãi suất có thể lên đến 50% Thực chất đó đã là một sự kết hợp giữa hoạt động tín dụng với ý đồ bảo hiểm và do đặc trưng bằng cơ chế lãi suất cao đi đôi với chấp nhận rủi ro nên được mệnh danh là "cho vay mạo hiểm lớn" Lãi suất cao có thể hiểu như tiền thân của phí bảo hiểm.

Hoạt động cho vay mạo hiểm lớn tồn tại khá lâu và phố biến trên nhiều khu vực trên thế giới Tại Rôme - Italia, kéo dài đến tận thời kỳ Trung Cổ - thời kỳ thống trị của Nhà thờ Thiên chúa giáo “Cho vay mạo hiểm lớn” đã bị lạm dụng và vào năm 1234, Giáo hoàng Grégoire IX đã ra sắc lệnh nghiêm cấm hoạt động cho vay nặng lãi Vấn đề đặt ra

là cần phải tìm ra một phương thức bảo đảm cho các khoản tín dụng mà chủ nhà băng đã cấp cho nhà buôn (con nợ có rủi ro cao) khi không còn sự bảo đảm bằng lãi suất "cắt cổ” Trước sự đòi hỏi đó, đã hình thành một hệ thống bảo đảm mới - bảo hiểm hàng hải: các nhà buôn chấp nhận một khoản tiền ấn định trước, để nhận được đảm bảo giá trị tàu thuyền và hàng hóa chuyên chở trong trường hợp tổn thất Những thỏa thuận bảo hiểm đầu tiên được gắn liền với hoạt động thương mại và vận chuyển hàng hóa bằng đường biển đã ra đời vào khoảng giữa thế kỷ 14 Bút tích của bản hợp đồng bảo hiểm cổ xưa nhất

mà người ta tìm thấy được ký kết tại Genoa, Italia năm 1347, và cũng chính tại Genoa, Italia năm 1424, công ty bảo hiểm hàng hải đầu tiên ra đời, đánh dấu sự phát triến của ngành bảo hiểm và sự ra đời của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Có thể đã có những bản hợp đồng cổ hơn mà người ta không tìm thấy do chúng đã bị hủy ngay sau khi con tàu cập bến - đồng nghĩa với việc thực hiện xong bảo đảm

Sau bảo hiểm hàng hải, tiếp đến là sự ra đời của các loại bảo hiểm khác Tại London, ngày 2 tháng 9 năm 1666 hoả hoạn đã xảy ra và kéo dài trong nhiều ngày, thiêu cháy khoảng 13.200 nóc nhà, trong đó 87 nhà thờ Mức độ nghiêm trọng của thảm họa đó đã khiến các nhà chức trách thành phố London mở văn phòng cháy đầu tiên vào năm 1667 Năm 1684, công ty bảo hiểm cháy đầu tiên ra đời, lấy tên là Friendly Society Fire Office Công ty hoạt động trên nguyên tắc tương hỗ với hệ thống phí bảo hiểm cố định, người được bảo hiểm phải chịu một phần thiệt hại xảy ra Sau đó, nhiều công ty bảo hiểm cháy khác tiếp tục ra đời ở nước Anh, như là: Amicable (1696); Sun (1710); Union (1714); London (1714); Westminister (1717) Tại Pháp, Văn phòng bảo hiểm hỏa hoạn mang tên

"La Royal Incendie" do CLAVER thành lập năm 1786 tại Paris Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cổ xưa nhất được lưu giữ đến ngày nay đã được ký năm 1583 tại London và vào năm

1762, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên có tên là Equitable được thành lập tại nước Anh Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển mạnh mẽ nhất từ cuối thế kỷ XVII và đến nay nó đã trở thành lĩnh vực kinh doanh đặc biệt và phổ biến ở tất cả các nền kinh tế trên thế giới

2.1.3 Phân loại bảo hiểm thương mại

Có nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại bảo hiểm thương mại, tuỳ theo mục đích

và ý nghĩa nghiên cứu Hiện nay, một số tiêu thức thường được sử dụng là: tính chất pháp

lý, kỹ thuật bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, luật kinh doanh bảo hiểm và lịch sử ra đời của các nghiệp vụ bảo hiểm

2.1.3.1 Căn cứ vào tính chất pháp lý

Căn cứ vào tiêu thức này bảo hiểm thương mại được chia làm hai loại: bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện

Bảo hiểm tự nguyện

Là những loại bảo hiểm mà hợp đồng được giao kết dựa hoàn toàn trên sự cân nhắc

và nhận thức của bên mua bảo hiểm Đây chính là tính chất vốn có của bảo hiểm thương mại khi nó có vai trò như là một hoạt động dịch vụ cho sản xuất và sinh hoạt của con người Đại bộ phận các nghiệp vụ bảo hiểm thuộc loại bảo hiểm tự nguyện

Bảo hiểm bắt buộc

Loại bảo hiểm này được pháp luật áp dụng khi đối tượng cần mua bảo hiểm không chỉ cần thiết cho một số ít người mà là yêu cầu của toàn xã hội với mục đích bảo vệ lợi ích cho cộng đồng và an toàn xã hội Ví dụ: bảo hiểm hành khách, bảo hiểm trách nhiệm dân

sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba….Điểm đáng lưu ý là bắt buộc nhưng không làm mất đi tính tự nguyện và bình đẳng trong quan hệ hợp đồng khi các bên được tự nguyện lựa chọn đối tác và thoả thuận những vấn đề không phải tuân theo quy định thống nhất của pháp luật Ở Việt Nam hiện nay có các loại bảo hiểm bắt buộc sau:

Theo quy định tại khoản 2, điều 8, chương I, luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam, bảo hiểm bắt buộc bao gồm:

a) Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không đối với hành khách;

b) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật;

c) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm;

d) Bảo hiểm cháy, nổ

Theo luật hàng hải CHXHCN Việt nam (chương XVI, điều 23 ), bắt buộc về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu biển đối với tàu biển chuyên dùng để vận chuyển dầu mỏ, chế phẩm từ dầu mỏ hoặc hàng hoá nguy hiểm khác đối với ô nhiễm môi trường khi hoạt động tại vùng nước các cảng biển và khu vực hàng hải khác của Việt Nam.Trên thế giới, các loại bảo hiểm bắt buộc khá đa dạng tại một số nước, ví dụ: ở Pháp

có đến gần 100 loại bảo hiểm bắt buộc Quan hệ thị trường bảo hiểm càng phát triển thì các loại bảo hiểm bắt buộc dường như càng phong phú hơn Điều đó tồn tại trong một lĩnh vực kinh doanh có vẻ giống như một nghịch lý, song nghịch lý đó vẫn được chấp nhận vì nhiều lý do Lý do cơ bản nhất liên quan tới chức năng bảo vệ trật tự xã hội của các Nhà nước Nhằm bảo vệ lợi ích công cộng, an toàn chung, Nhà nước buộc phải sử dụng công

cụ luật pháp để can thiệp vào việc bảo hiểm cho một số đối tượng nếu như vấn đề đối tượng đó có được bảo hiểm hay không sẽ can hệ đến lợi ích của nhiều thành viên xã hội,

ví dụ: trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

Thực tế ở nhiều nước, sự bắt buộc được áp dụng nhiều đối với loại bảo hiểm trách nhiệm dân sự Những nghề nghiệp như là: tư vấn pháp luật, kiểm toán, môi giới chứng khoán, cung cấp dịch vụ y tế, thiết kế xây dựng ,với yêu cầu chuyên môn cao và kỹ năng phức tạp nên vẫn tiềm ẩn khả năng xảy ra sai sót, gây tổn hại lớn cho người sử dụng dịch

vụ Trong trường hợp này, bảo hiểm bắt buộc là xuất phát từ mục đích bảo đảm nguồn tài chính để người cung cấp dịch vụ thực hiện nghĩa vụ bồi thường đối với khách hàng nếu chẳng may rủi ro phát sinh

Trên cơ sở quy định phân loại bảo hiểm bắt buộc hoặc tự nguyện, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm có những biện pháp thích hợp để tổ chức hệ thống phân phối sản phẩm, khai thác dịch vụ bảo hiểm Tuyệt nhiên, các doanh nghiệp bảo hiểm không được lợi dụng bằng cách giải thích sai lệch tính chất bắt buộc trong giao kết hợp đồng bảo hiểm Cần nhấn mạnh rằng bảo hiểm bắt buộc không trao bất kỳ đặc quyền nào cho doanh nghiệp

bảo hiểm Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm chỉ có thể có được bằng việc hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm, cung cấp dịch vụ có chất lượng cho khách hàng ngay cả khi đó là loại bảo hiểm bắt buộc.

2.1.3.2 Căn cứ vào kỹ thuật bảo hiểm

Theo cách phân loại này các loại hình bảo hiểm được chia làm hai loại: loại dựa trên

kỹ thuật phân bổ và loại dựa trên kỹ thuật dồn tích vốn

Các loại bảo hiểm dựa trên kỹ thuật phân bổ

Là các loại bảo hiểm đảm bảo cho các rủi ro có tính chất ổn định theo thời gian và thường độc lập với tuổi thọ con người Hợp đồng loại này thường là ngắn hạn (nhỏ hơn hoặc bằng một năm) Như vậy, thời hạn của các hợp đồng bảo hiểm có thể sẽ nằm gọn trong 1 năm tài chính hoặc kéo dài qua 2 năm tài chính liên tiếp của doanh nghiệp bảo hiểm Phí bảo hiểm được nộp một lần toàn bộ khi giao kết hợp đồng bảo hiểm hoặc được chia ra nộp trong vài ba kỳ

Kỹ thuật phân bổ đòi hỏi việc xác định kết quả kinh doanh của từng năm tài chính vào thời điểm khoá sổ niên độ kế toán (31/12) phải tính đến các dự phòng nghiệp vụ đặc trưng của kỹ thuật phân chia, đó là: dự phòng phí và dự phòng bồi thường

- Việc trích lập dự phòng phí xuất phát từ sự so lệch giữa thời hạn của các hợp đồng bảo hiểm và năm tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm vẫn được ký kết liên tục trong nhiều thời điểm trong năm Không ít hợp đồng bảo hiểm có thời hạn kéo dài sang năm tài chính tiếp theo Vì thế khi khoá sổ niên độ kế toán, phải trích một phần phí bảo hiểm đã thu để lại, nhằm thực hiện cam kết bồi thường (hoặc trả tiền bảo hiểm) cho trường hợp sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời hạn hiệu lực còn lại của hợp đồng bảo hiểm Việc trích lập dự phòng phí được minh hoạ trong sơ đồ 2.1

Thời hạn bảo hiểm

Sơ đồ 2.1: minh hoạ việc trích lập dự phòng phí bảo hiểm

Phí đã thu của các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn không trùng với năm tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm ( kéo dài từ 1/1 đến 31/12 ) sẽ được dành lại một phần theo cho năm sau Trường hợp trong sơ đồ trên, khoản phí bảo hiểm thu được trong năm n phải để lại cho năm sau (năm n +1) là 1/2 phí bảo hiểm (đã trừ đi chi phí ký kết hợp đồng bảo hiểm)

Dự phòng bồi thường Thực tế, vì nhiều lý do nên vẫn có những sự kiện bảo hiểm đã xảy ra trong năm nhưng cho đến 31/12 (thời điểm khoá sổ niên độ kế toán năm tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm) vẫn chưa được giải quyết thanh toán bồi thường (hoặc trả tiền bảo hiểm) Có những nghiệp vụ bảo hiểm mà trách nhiệm thanh toán bồi thường vẫn còn đeo đẳng doanh nghiệp bảo hiểm nhiều năm sau thời điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm,

như là bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm cho rủi ro bệnh tật Dự phòng bồi thường được trích lập từ phí bảo hiểm nhằm thanh toán cho những vụ tổn thất, khiếu nại còn tồn

đọng, cụ thể là các dạng: tổn thất xảy ra chưa được thông báo; tổn thất đã được khai báo nhưng chưa xác định được trách nhiệm bồi thường

Dự phòng nghiệp vụ được tính cho từng nghiệp vụ bảo hiểm và như vậy, phần phí bảo hiểm phân bổ cho một năm tài chính sẽ bằng phí bảo hiểm thu được trong năm của

Phí bảo hiểm

nghiệp vụ xác định cộng hoàn nhập dự phòng nghiệp vụ đầu kỳ (số trích lập dự phòng cuối kỳ của năm tài chính trước) trừ đi số trích lập dự phòng cuối kỳ của năm.

Các loại bảo hiểm dựa trên kỹ thuật dồn tích vốn

Là các loại bảo hiểm đảm bảo cho các rủi ro có tính chất thay đổi theo thời gian và đối tượng, thường gắn liền với tuổi thọ của con người (nên gọi là bảo hiểm nhân thọ) Các hợp đồng loại này thường là trung và dài hạn (5năm, 10 năm, 20 năm, trọn đời…)

Cũng dựa trên kỹ thuật, có thể phân loại bảo hiểm theo cách thức trả tiền, theo đó các loại hình bảo hiểm được chia làm hai loại

- Các loại bảo hiểm có tiền trả theo nguyên tắc bồi thường: theo nguyên tắc này, số tiền mà người bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm không bao giờ lớn hơn giá trị thiệt hại thực tế mà họ phải gánh chịu Các loại bảo hiểm này gồm có: bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự (gọi chung là bảo hiểm thiệt hại)

- Các loại bảo hiểm có tiền bảo hiểm trả theo nguyên tắc khoán: người được bảo hiểm hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm sẽ được nhận số tiền khoán theo đúng mức mà họ đã thoả thuận trước trên hợp đồng bảo hiểm với người bảo hiểm tuỳ thuộc và phù hợp với nhu cầu cũng như khả năng đóng phí Đây chính là các loại bảo hiểm nhân thọ và một số trường hợp của bảo hiểm tai nạn, bệnh tật

2.1.3.3 Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm

Theo tiêu thức này, các loại bảo hiểm được xếp vào 3 nhóm: bảo hiểm tài sản, bảo

hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm con người

Bảo hiểm tài sản

Bao gồm những nghiệp vụ bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là các tài sản và những lợi ích liên quan Sau đây là những loại bảo hiểm tài sản thông dụng nhất:

Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu; bảo hiểm hàng hoá vận chuyển trong nước

Bảo hiểm thân tàu biển; bảo hiểm thân tàu, thuyền khác

Bảo hiểm thân máy bay và bảo hiểm tổn thất hệ quả

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm công trình xây dựng, lắp đặt

Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

Bảo hiểm máy móc thiết bị; bảo hiểm máy móc thiết bị điện tử

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Bảo hiểm vật nuôi, cây trồng

Bảo hiểm tín dụng xuất khẩu

Bảo hiểm tiền; bảo hiểm trộm cắp

Bảo hiểm công trình ngoài khơi, giàn khoan, đường ống trong thăm dò và khai thác dầu khí

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Bao gồm những nghiệp vụ bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm bồi thường của người được bảo hiểm phát sinh theo quy định về trách nhiệm dân sự của pháp

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu biển; bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu, thuyền khác

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không; bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người khai thác máy bay

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động

Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm

Bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba trong xây dựng, lắp dặt

Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp trong hoạt động tư vấn đầu tư, xây dựng

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ vật nuôi

Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với một số nghề nghiệp đặc biệt như là: môi giới bảo hiểm; môi giới chứng khoán; tư vấn pháp luật; tư vấn tài chính, kiểm toán; nghề y

Bảo hiểm con người

Bao gồm những nghiệp vụ bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khoẻ, khả năng lao động và tuổi thọ con người Bảo hiểm con người được chia thành bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm con người phi nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ có các loại cơ bản sau:

Bảo hiểm cho sự kiện tử vong của người được bảo hiểm

Bảo hiểm cho sư kiện còn sống của người được bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư

Bảo hiểm con người phi nhân thọ có các dạng chính sau:

Bảo hiểm tai nạn (tai nạn cá nhân; tai nạn hành khách; tai nạn thuyền viên; tai nạn lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe cơ giới; tai nạn nhân viên tổ bay; tai nạn người đi du lịch; tai nạn thân thể học sinh )

Bảo hiểm sức khoẻ ( bảo hiểm cho rủi ro bệnh tật, ốm đau)

Bảo hiểm sinh mạng

Bảo hiểm kết hợp (bảo hiểm cho nhiều loại rủi ro: tai nạn, bệnh tật, tử vong trong một hợp đồng bảo hiểm)

Phân loại theo đối tượng bảo hiểm được sử dụng rộng rãi và rất có ý nghĩa thực tiễn Mỗi loại đối tượng bảo hiểm có những đặc tính riêng và vì thế cần có những nguyên tắc, phương pháp, biện pháp tương thích trong kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm

2.1.3.4 Căn cứ theo luật kinh doanh bảo hiểm

Theo Điều 7, chương I, luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam, bảo hiểm thương mại được chia làm hai loại: bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ bao gồm:

a) Bảo hiểm trọn đời;

b) Bảo hiểm sinh kỳ;

c) Bảo hiểm tử kỳ;

d) Bảo hiểm hỗn hợp;

đ) Bảo hiểm trả tiền định kỳ;

e) Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ khác do Chính phủ quy định (bảo hiểm liên kết đầu tư…)

Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm:

a) Bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người;

b) Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại;

c) Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường không;

d) Bảo hiểm hàng không;

đ) Bảo hiểm xe cơ giới;

e) Bảo hiểm cháy, nổ;

g) Bảo hiểm thân tầu và trách nhiệm dân sự của chủ tầu;

h) Bảo hiểm trách nhiệm chung;

i) Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính;

k) Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh;

l) Bảo hiểm nông nghiệp;

m) Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác do Chính phủ quy định

Căn cứ vào lịch sử ra đời của các nghiệp vụ bảo hiểm

Trong thực tế, có thể phân loại bảo hiểm thương mại để quản lý theo cơ sở lịch sử ra đời của các nghiệp vụ bảo hiểm Ví dụ: bảo hiểm hàng hải được coi là ra đời sớm nhất và

là nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống của các công ty bảo hiểm Vì vậy thời kỳ đầu, các công ty bảo hiểm thường phân loại bảo hiểm thương mại thành bảo hiểm hàng hải (bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm thân tàu và hội bảo hiểm P&I-hội bảo trợ và bồi thường) và bảo hiểm phi hàng hải (tất cả các nghiệp vụ còn lại) Sau này, với sự phát triển của bảo hiểm thương mại, nhiều nghiệp vụ bảo hiểm mới ra đời như bảo hiểm cháy, bảo hiểm con người, bảo hiểm xây dựng….và đặc biệt là sự ra đời của bảo hiểm nhân thọ với

kỹ thuật bảo hiểm riêng, bảo hiểm thương mại được chia thành hai nhóm lớn: bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ Hiện nay có những công ty chuyên kinh doanh bảo hiểm nhân thọ hoặc phi nhân thọ hoặc nếu kinh doanh cả hai loại hình thì phải tổ chức hạch toán riêng biệt

2.1.4 Các nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm thương mại

2.1.4.1 Nguyên tắc số đông

Về bản chất, hoạt động bảo hiểm thương mại là nhận một khoản tiền mà người ta gọi

là phí bảo hiểm để rồi có khả năng sẽ phải trả cho bên đã đóng góp khoản tiền phí đó một số tiền (bồi thường, chi trả) lớn hơn gấp nhiều lần Để làm được điều này hoạt động bảo hiểm thương mại phải dựa trên nguyên tắc số đông Đây là nguyên tắc xuyên suốt, không thể thiếu được trong bất kỳ một nghiệp bảo hiểm thương mại nào, theo đó hậu quả của rủi ro xảy ra đối với một hoặc một số ít người sẽ được bù đắp bởi số tiền gom được từ rất nhiều người có cùng khả năng gặp rủi ro như nhau

Thông qua việc huy động đủ số phí cần thiết để giải quyết chi bồi thường cho các tổn thất có thể xảy ra trong cộng đồng những người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm đã thực hiện việc bù trừ rủi ro theo quy luật thống kê số lớn Nguyên tắc số đông bù số ít cho biết rằng càng nhiều người tham gia bảo hiểm thì quỹ bảo hiểm tích tụ càng lớn và việc chi trả trở nên dễ dàng hơn, rủi ro được chia sẻ cho nhiều người hơn Thông thường, một nghiệp

vụ bảo hiểm chỉ có thể triển khai được khi có nhiều nhu cầu về cùng một loại bảo đảm đó

2.1.4.2 Nguyên tắc lựa chọn rủi ro

Hoạt động bảo hiểm thương mại cung cấp các dịch vụ bảo hiểm cho những cá nhân

và tổ chức có nhu cầu Tuy nhiên, không phải trong mọi trường hợp, người bảo hiểm đều chấp nhận các yêu cầu bảo đảm Hiếm có nhà kinh doanh bảo hiểm nào lại dại dột hứa sẽ bồi thường cho ông chủ một ngôi nhà trong trường hợp có cháy xảy ra khi ngôi nhà đó chứa đầy hoá chất, không hề trang bị phòng cháy chữa cháy, và nằm ngay cạnh một xưởng rèn

Nguyên tắc lựa chọn rủi ro là một nguyên tắc không thể thiếu được trong kinh doanh bảo hiểm Theo nguyên tắc này, các rủi ro đã xảy ra, chắc chắn hoặc gần như chắc chắn sẽ xảy ra thì sẽ bị từ chối bảo hiểm Ví dụ: hao mòn tự nhiên của vật chất, xe vi phạm luật giao thông…Nói cách khác, những rủi ro có thể được bảo hiểm phải là những rủi ro bất ngờ, không lường trước được

Để bảo đảm cho nguyên tắc này, trong đơn bảo hiểm luôn có các loại rủi ro loại trừ tuỳ thuộc vào từng nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau; còn với các loại rủi ro được bảo hiểm lại được xem xét để phân loại, xắp xếp theo từng mức độ khác nhau (nếu cần thiết) và áp dụng các mức phí thích hợp Đối với rủi ro có xác suất xảy ra lớn hơn thì mức phí phải nộp lớn hơn Chẳng hạn, cùng là người ở một độ tuổi tham gia bảo hiểm nhân thọ nhưng những người bị bệnh tim phải đóng mức phí khác với những người khoẻ mạnh bình thường Chính

vì vậy, một yêu cầu đối với người tham gia bảo hiểm là phải trung thực tuyệt đối khi khai báo rủi ro để bên bảo hiểm có thể xác định được chính xác rằng rủi ro đó có thể chấp nhận bảo hiểm hay không, nếu có thì với mức phí như thế nào

Nguyên tắc lựa chọn rủi ro nhằm tránh cho người bảo hiểm phải bồi thường cho những tổn thất thấy trước mà nhiều trường hợp như vậy chắc chắn sẽ dẫn đến phá sản, đồng thời cũng giúp cho các công ty bảo hiểm có thể tính được các mức phí chính xác, lập nên được một quỹ bảo hiểm đầy đủ để đảm bảo cho công tác bồi thường Không chỉ đảm bảo cho quyền lợi của phía người bảo hiểm mà ngay chính những người tham gia bảo hiểm cũng thấy công bằng hơn trong trường hợp có những rủi ro không thuần nhất (xác suất không bằng nhau) khi nguyên tắc này được áp dụng

2.1.4.3 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối

Nguyên tắc này được thể hiện ngay từ khi người bảo hiểm nghiên cứu để soạn thảo một hợp đồng bảo hiểm đến khi phát hành khai thác bảo hiểm và thực hiện giao dịch kinh doanh với khách hàng (người tham gia bảo hiểm)

Trước hết, nguyên tắc trung thực tuyệt đối đòi hỏi người bảo hiểm phải có trách nhiệm cân nhắc các điều khoản để soạn thảo hợp đồng bảo đảm cho quyền lợi của hai bên Sản phẩm cung cấp của nhà bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ nên khi mua người tham gia bảo hiểm không thể nắm nó trong tay như các sản phẩm vật chất khác để đánh giá chất lượng và giá cả…mà chỉ có thể được một hợp đồng hứa sẽ đảm bảo Chất lượng của sản phẩm bảo hiểm có bảo đảm hay không, giá cả (phí bảo hiểm) có hợp lý hay không, quyền lợi của người được bảo hiểm có được đảm bảo đầy đủ, công bằng hay không…đều chủ yếu dựa vào sự trung thực của phía bên bảo hiểm

Rủi ro được bảo hiểm(Người được bảo hiểm)

Người bảo hiểm A (25%)Người bảo hiểm B (25%)Người bảo hiểm C (25%)Người bảo hiểm D (25%)

Đồng thời, nguyên tắc này cũng đặt ra một yêu cầu với người tham gia bảo hiểm là phải khai báo rủi ro một cách trung thực khi tham gia bảo hiểm để giúp cho người bảo hiểm xác định mức phí phù hợp với rủi ro mà họ đảm nhận Thêm vào đó, các hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm khi thông báo, khai báo các thiệt hại để đòi bồi thường (khai báo lớn hơn thiệt hại thực tế, sửa chữa ngày tháng của hợp đồng bảo hiểm…) sẽ bị

xử lý theo pháp luật

2.1.4.4 Nguyên tắc phân chia, phân tán rủi ro

Phân tán rủi ro

Ví dụ: Người bảo hiểm không thể đảm bảo cho tất cả các nông dân trong cùng một

vùng chống rủi ro lũ lụt, không thể khai thác bảo hiểm cháy cho một số lượng lớn đối tượng bảo hiểm có vị trí tập trung tại một thành phố đông đúc nào đó…Đó chính là hoạt động phân tán rủi ro của doanh nghiệp bảo hiểm

Phân tán rủi ro được thể hiện ở hai mặt: không gian và thời gian, mặt khác, sự phân tán còn được là phân tán về mặt giá trị Sự phân tán về không gian cho phép doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện được việc bù trừ rủi ro giữa vùng bị tổn thất với những vùng khác Đa dạng hoá sản phẩm bảo hiểm - một giải pháp chiến lược mà doanh nghiệp bảo hiểm vẫn quan tâm hàng đầu một phần cũng vì mục tiêu phân tán rủi ro

Phân chia rủi ro

Là người nhận rủi ro được chuyển từ người tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm lúc này

sẽ là người phải đối mặt với những tổn thất lớn nếu rủi ro xảy ra Mặc dù quỹ bảo hiểm là một quỹ tài chính lớn, được lập ra bởi sự đóng góp của nhiều người theo nguyên tắc số đông và như vậy, với tư cách là người huy động và quản lý quỹ, các công ty bảo hiểm có khả năng thực hiện các nhiệm vụ chi trả bảo hiểm Nhưng trên thực tế, không phải lúc nào công ty bảo hiểm cũng luôn đảm bảo được khả năng này Điều này có thể thấy rõ nhất với những trường hợp quỹ bảo hiểm huy động được còn chưa nhiều (công ty bảo hiểm mới thành lập hoặc công ty bảo hiểm có quy mô nhỏ) trong khi đó giá trị bảo hiểm lại rất lớn hoặc những trường hợp có rủi ro liên tiếp xảy ra gây tổn thất lớn

Một kinh nghiệm của các nhà kinh doanh bảo hiểm thương mại là không nhận những đối tượng bảo hiểm có giá trị quá lớn, vượt quá khả năng tài chính của công ty nếu rủi ro tổn thất xảy ra Tuy nhiên, để tránh được điều tối kỵ là phải từ chối hợp bảo hiểm đồng thời vẫn đảm bảo được hoạt động kinh doanh, các công ty bảo hiểm thực hiện nguyên tắc phân chia rủi ro Có hai phương thức phân chia rủi ro là đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm

Như vậy mỗi nhà bảo hiểm chỉ chấp nhận một phần trăm nào đó của rủi ro, đổi lại cũng chỉ nhận một tỷ lệ tương ứng về phí và cũng phải chi trả một tỷ lệ bồi thường như thế.

Tỷ lệ phần trăm rủi ro được chấp nhận bởi mỗi nhà đồng bảo hiểm tuỳ thuộc vào các đặc điểm được xác định trước Nó bị chi phối bởi khả năng tài chính của mỗi người đồng bảo hiểm Vì thế mỗi người đồng bảo hiểm phải xác định cho mình một “mức chấp nhận” hay còn gọi là “mức ký kết” Mức chấp nhận là số tiền tối đa mà một nhà bảo hiểm có thể chấp nhận đảm bảo đối với một rủi ro nhất định

Về mặt pháp lý, người tham gia bảo hiểm phải biết tất cả các nhà đồng bảo hiểm Khi có tổn thất xảy ra, anh ta phải thực hiện việc khiếu nại đòi bồi thường đối với mỗi người bảo hiểm nói trên mỗi người bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm cho phần của mình và không phải chịu trách nhiệm cho nhau Như vậy, đồng bảo hiểm có thể coi là một rủi ro được bảo hiểm bởi nhiều hợp đồng dưới giá trị

Tuy nhiên, trên thực tế, nếu đồng bảo hiểm được thể hiện bằng hàng loạt hợp đồng riêng lẻ thì rất bất lợi cho người được bảo hiểm Do đó, chỉ có một hợp đồng duy nhất được thiết lập mang tên tất cả các nhà đồng bảo hiểm và các phần rủi ro mà họ chấp nhận đảm bảo Bản hợp đồng này sẽ do một trong các nhà đồng bảo hiểm đứng ra đại diện, quản lý trong mối quan hệ với khách hàng Người này được gọi là người bảo hiểm chủ trì hay tổ chức chủ trì

Ví dụ:

Một công trình xây dựng được bảo hiểm có giá trị 2.000.000 USD Có 3 tổ chức tham gia đồng bảo hiểm Khả năng của các tổ chức như sau:

- Tổ chức A chủ trì có mức nhận tối đa là 1.000.000 USD

- Tổ chức B có mức nhận tối đa là 800.000 USD

- Tổ chức C có mức nhận tối đa là 200.000 USD

Phí bảo hiểm (phí gộp hay phí thương mại) là 8.000 USD

Yêu cầu: Hãy phân chia phí bảo hiểm và bồi thường tổn thất giữa các tổ chức A, B,

C trong 2 trường hợp sau:

i) Xảy ra sự cố tổn thất bộ phận = 25% giá trị bảo hiểm

ii) Xảy ra tổn thất toàn bộ 100% giá trị bảo hiểm

b) Tái bảo hiểm

Tái bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó một tổ chức bảo hiểm chuyển cho một tổ chức bảo hiểm khác một phần rủi ro mà anh ta đã chấp nhận đảm bảo trên cơ sở nhượng lại cho người đó một phần phí bảo hiểm Hay nói một cách chung và dễ hiểu nhất là: “tái bảo hiểm là bảo hiểm lại cho nhà bảo hiểm”

Hợp đồng bảo hiểm giữa người được bảo hiểm với người bảo hiểm trực tiếp được gọi là hợp đồng bảo hiểm gốc Hợp đồng bảo hiểm giữa người bảo hiểm chuyển nhượng dịch vụ bảo hiểm với những người bảo hiểm khác gọi là hợp đồng tái bảo hiểm Người bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm gốc trở thành người nhượng tái bảo hiểm, người bảo hiểm nhận lại một phần rủi ro của người nhượng tái bảo hiểm gọi là người nhận tái bảo hiểm Người nhận tái bảo hiểm có thể là một doanh nghiệp bảo hiểm được phép kinh doanh cả bảo hiểm gốc lẫn tái bảo hiểm hoặc là doanh ngiệp chuyên kinh doanh tái bảo hiểm Sau khi nhận tái bảo hiểm, người nhận tái có thể nhượng tái bảo hiểm cho những người nhận tái bảo hiểm khác, hoạt động nhượng tái có thể tiếp tục nhiều lần (Retrocession) với sự liên kết của các doanh nghiệp bảo hiểm trên phạm vi quốc tế

Hợp đồng bảo hiểm

(người nhượng tái bảo hiểm)Hợp đồng tái bảo hiểm

Hợp đồng tái bảo hiểm

Người bảo hiểm B(Người nhận tái bảo hiểm)

Người bảo hiểm C(Người nhận chuyển nhượng

tái bảo hiểm)

Tổng Công ty Cổ phần Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam – Vinare là doanh nghiệp chuyên kinh doanh tái bảo hiểm

Mối quan hệ trong tái bảo hiểm thể hiện trong sơ đồ 2.3

Sơ đồ 2.3: Mối quan hệ trong tái bảo hiểm

Ví dụ: Tổ chức bảo hiểm X trong năm nghiệp vụ đã phát sinh các hợp đồng gốc với

số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm gốc và thiệt hại phải bồi thường như sau:

Hợp đồng gốc Số tiền bảo hiểm (USD) Phí bảo hiểm gốc (USD) Thiệt hại (USD)

Yêu cầu: Phân chia trách nhiệm về số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm và số tiền bồi

thường giữa người nhượng tái và người nhận tái trong trường hợp trên.

Về phương diện pháp lý, trong tái bảo hiểm, người được bảo hiểm chỉ cần biết nhà bảo hiểm gốc ban đầu và là người duy nhất chịu trách nhiệm đảm bảo rủi ro của mình chứ người được bảo hiểm không cần biết đến người nhận tái bảo hiểm

Trong thời kỳ đầu, các hợp đồng tái bảo hiểm thường ký kết dưới dạng tạm thời (facultative) cho từng dịch vụ đơn lẻ Sau này, bên cạnh hợp đồng tái bảo hiểm tự nguyện xuất hiện hợp đồng tái bảo hiểm mở (open cover) và rất phổ biến là hợp đồng tái bảo hiểm

cố định (treaty) Với nhiều phương pháp tái bảo hiểm, nhiều dạng hợp đồng tái bảo hiểm, hoạt động tái bảo hiểm tạo nên sự gắn kết và phụ thuộc lẫn nhau giữa các thị trường bảo hiểm các quốc gia trên thế giới và phạm vi chuyển giao rủi ro đã trở thành không biên giới cho mục tiêu phân chia rủi ro của doanh nghiệp bảo hiểm

Việc sử dụng đồng bảo hiểm hay tái bảo hiểm là tuỳ thuộc phần lớn vào các đặc tính của rủi ro, đối tượng bảo hiểm và không ít các trường hợp kết hợp cả đồng bảo hiểm , tái

Đồng tái

bảo hiểm

Rủi ro được bảo hiểm (người được bảo hiểm)

Người bảo hiểm B

Người bảo hiểm C (Người nhận tái bảo hiểm) Người bảo hiểm D

(Người nhận tái bảo

hiểm)

Người bảo hiểm E (Người nhận tái bảo

hiểm)

Người bảo hiểm A

Đồng bảo hiểm

Tái bảo hiểm

bảo hiểm , đồng- tái bảo hiểm sẽ là phương án tối ưu cho việc chuyển giao rủi ro Sơ đồ 2.4 minh hoạ khái quát sự kết hợp đó :

Sơ đồ 2.4: sự kết hợp trong đồng – tái bảo hiểm

Có một nghịch lý là: nghề bảo hiểm bán sự an toàn và vì thế lại tiềm ẩn không ít rủi ro nguy hiểm Các phương pháp phân chia, phân tán rủi ro là sự cụ thể hóa phương châm

"không để mọi quả trứng vào trong một giỏ" mà người bảo hiểm cần phải sử dụng để giảm thiểu hậu quả bất lợi của những rủi ro đặc thù trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm

Ngoài các nguyên tắc cơ bản trên, mỗi loại hình bảo hiểm thương mại sẽ có thêm các nguyên tắc khác phù hợp với đặc điểm của từng loại Ví dụ trong bảo hiểm tài sản có nguyên tắc bồi thường nhưng trong bảo hiểm con người lại có nguyên tắc khoán

2.2 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI

2.2.1 Khái niệm

Hợp đồng bảo hiểm quốc tế đầu tiên được ghi nhận trong lịch sử ngành bảo hiểm là hợp đồng bảo hiểm hàng hải vào ngày 23/10/1347 tại Genoa, Italia Từ thời điểm đó đến nay, luật thương mại quốc tế và luật bảo hiểm của từng nước đã ban hành những quy định riêng áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm

Chiếu theo khoản 1, điều 12, mục 1, chương II, luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người được hưởng quyền lợi bảo hiểm hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”

Về hình thức, luật pháp các quốc gia đòi hỏi mọi hợp đồng bảo hiểm phải thể hiện dưới dạng văn bản (không phải bằng miệng) giữa hai bên: bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm Ngay cả khi giao dịch bằng thương mại điện tử doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải soạn thảo, theo dõi và lưu trữ một lượng lớn tài liệu liên quan đến hợp đồng bảo hiểm

Các hợp đồng bảo hiểm có thể được ký kết một cách trực tiếp giữa người tham gia bảo hiểm và người bảo hiểm hoặc ký kết gián tiếp thông qua môi giới, đại lý

2.2.2 Chủ thể và khách thể của hợp đồng bảo hiểm

2.2.2.1 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm

Trước hết là các bên trong hợp đồng bảo hiểm: Bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) và bên được bảo hiểm (gồm có: người mua bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm), người được bảo hiểm và người được hưởng quyền lợi bảo hiểm)

- Doanh nghiệp bảo hiểm (thường được gọi là người bảo hiểm): là người cam kết trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra Đổi lại, doanh nghiệp sẽ nhận được khoản phí bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thoả thuận hoặc pháp luật quy định Chẳng hạn, trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, khi các sự kiện xảy ra như: người được bảo hiểm bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn, hay hết hạn hợp đồng bảo hiểm người bảo hiểm vẫn còn sống thì doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trả tiền cho người thụ hưởng

- Người mua bảo hiểm: chính là người đứng ra giao kết hợp đồng và có nghĩa vụ phải trả phí bảo hiểm

- Người được bảo hiểm: là người có tính mạng hoặc tài sản, trách nhiệm dân sự bị đe doạ bởi rủi ro và được bảo đảm bởi nhà bảo hiểm

- Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm: là người hưởng tiền bảo hiểm trả hay bồi thường trong trường hợp có sự kiện bảo hiểm xảy ra Thông thường, người được hưởng quyền lợi bảo hiểm là người được bảo hiểm nhưng trong một số trường hợp người được hưởng quyền lợi bảo hiểm lại là người khác Phức tạp nhất là khi có sự khác nhau giữa người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm và người được hưởng quyền lợi bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm con người, đặc biệt là bảo hiểm cho sự cố chết của người được bảo hiểm Vấn đề ai là người được nhận tiền trả bảo hiểm trước hết được xác định cụ thể bằng việc chỉ định người được hưởng quyền lợi bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm bởi người tham gia bảo hiểm; sau đó là theo thoả thuận khác của hợp đồng bảo hiểm (ví dụ: trong phần quy định chung cho các sản phẩm của AIA Việt Nam có quy định: “ nếu bất

kỳ người được hưởng quyền lợi bảo hiểm nào chết trước người được bảo hiểm, phần quyền lợi bảo hiểm của người đó sẽ được trả cho chủ hợp đồng hoặc người thừa kế hợp pháp của chủ hợp đồng” ) hoặc theo quy định chung của pháp luật liên quan

Cũng cần nói đến trường hợp các nạn nhân (người thứ ba) trong sự kiện bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự Một vài loại bảo hiểm trách nhiệm dân sự, luật pháp có quy định yêu cầu người bảo hiểm bồi thường trực tiếp cho người thứ ba Vì vậy, cũng có thể coi những người thứ ba đó tham gia vào quan hệ hợp đồng với tư cách người được hưởng quyền lợi bảo hiểm

Ví dụ: Xác định người mua bảo hiểm, người được bảo hiểm và người được hưởng

quyền lợi bảo hiểm trong các loại bảo hiểm sau:

Bảo hiểm học sinh

Bảo hiểm hàng hoá theo giá CIF

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp khi người được bảo hiểm chết?

Liên quan đến việc giao kết hợp đồng còn có thể có trung gian bảo hiểm: đại lý hoặc môi giới bảo hiểm (được giới thiệu trong chương IV - luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam)

- Đại lý bảo hiểm là cá nhân hoặc tổ chức có hoạt động giới thiệu, chào bán sản phẩm bảo hiểm, thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm và các công việc khác nhằm

Trong quan hệ hợp đồng bảo hiểm, đại lý bảo hiểm là đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm Sự uỷ quyền của doanh nghiệp bảo hiểm phải được xác định cụ thể về phạm vi công việc, quyền hạn, thời hạn trong hợp đồng đại lý bảo hiểm Những sự việc mà đại lý bảo hiểm đã biết (trong quan hệ hợp đồng bảo hiểm với bên được bảo hiểm) đều coi như doanh nghiệp bảo hiểm đã biết và doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm về những hoạt động của đại lý bảo hiểm (theo phạm vi uỷ quyền) trong trường hợp hoạt động đó làm tổn hại đến lợi ích của người khác Chẳng hạn: đại lý bảo hiểm thu phí bảo hiểm nhưng không nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải đảm bảo tất cả các quyền lợi theo thoả thuận của hợp đồng bảo hiểm cho bên được bảo hiểm.

- Môi giới bảo hiểm cung cấp thông tin, tư vấn cho bên mua bảo hiểm (hoặc bên nhượng tái bảo hiểm của hợp đồng tái bảo hiểm) về sản phẩm bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và thực hiện các công việc liên quan đến việc đàm phán, thu xếp và thực hiện hợp đồng bảo hiểm (hoặc hợp đồng tái bảo hiểm) theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm (hoặc bên nhượng tái bảo hiểm)

Về nguyên tắc, môi giới bảo hiểm là đại diện của bên mua bảo hiểm hoặc bên nhượng tái bảo hiểm và hoạt động môi giới phải xuất phát từ lợi ích của bên mua bảo hiểm (hoặc bên nhượng tái bảo hiểm), tuy nhiên hoa hồng môi giới lại do doanh nghiệp bảo hiểm (hoặc bên nhận tái bảo hiểm) trả cho môi giới và trong một số trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể uỷ quyền cho môi giới thu phí bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm

Vì lẽ đó, giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm rất cần sự tôn trọng nguyên tắc trung thực, tín nhiệm tuyệt đối (utmost good faith) của các chủ thể cũng như đại diện của họ trong quan hệ hợp đồng bảo hiểm

2.2.2.2 Khách thể của hợp đồng bảo hiểm

Ví dụ: Hợp đồng bảo hiểm cho chiếc xe thì chiếc xe là đối tượng bảo hiểm chứ

không phải là khách thể của hợp đồng bảo hiểm

Khách thể của hợp đồng bảo hiểm là lợi ích kinh tế gắn liền với sự an toàn của đối tượng bảo hiểm mà bên được bảo hiểm được bảo vệ bởi hợp đồng bảo hiểm Gắn liền với việc xác định khách thể của hợp đồng bảo hiểm là quy định về quyền lợi có thể được bảo hiểm

Ví dụ: có một chiếc xe toyota 1 tỷ VNĐ, ai là người đứng ra ký hợp đồng cho chiếc

xe này? Nếu không có quy định rõ thì người nào đó sẽ tham gia và trả một khoản phí nhỏ (1,3% đến 1,5%/năm) rồi phá huỷ xe để nhận tiền bảo hiểm 1 tỷ đồng, như vậy dẫn đến gian lận trong bảo hiểm…

Quy định về quyền lợi bảo hiểm xét về bản chất: quyền lợi được bảo hiểm có thể được tạo lập cho cá nhân, tổ chức, nếu cá nhân tổ chức đó có lợi ích kinh tế hợp pháp bị tổn hại khi đối tượng được bảo hiểm chịu ảnh hưởng bất lợi của rủi ro

Như vậy, người nào có lợi ích kinh tế hợp pháp bị tổn hại khi chiếc xe mất hay cháy được ký hợp đồng bảo hiểm cho chiếc xe (đó là chủ xe, hay người được giao quyền quản

lý xe đó Còn tên ăn trộm chạy xe bị tai nạn thì lợi ích kinh tế đó không hợp pháp)

Có nhiều căn cứ hình thành quyền lợi có thể được bảo hiểm như quyền sở hữu, quyền sử dụng hợp pháp đối với tài sản, quyền về nhân thân, quan hệ huyết thống, nuôi dưỡng, các quyền và nghĩa vụ theo hợp đồng

Ý nghĩa của việc quy định về quyền lợi có thể được bảo hiểm:

- Là điều kiện để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực

Người bảo hiểm Bên mua bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm

Số tiền bồi thường Phí bảo hiểm

(Tiền trả bảo hiểm) (khoản đóng góp)

Rủi ro(Sự kiện bảo hiểm)

Ví dụ: A là người thuê ngôi nhà có giá trị 2 tỷ đồng của B trong thời gian 2 năm

Hỏi: Ai là người ký hợp đồng bảo hiểm cho ngôi nhà?

- Ngăn chặn rủi ro đạo đức, lợi dụng tham gia bảo hiểm để kiếm lợi (trục lợi bảo

hiểm) và tránh hiện tượng biến việc tham gia bảo hiểm thành trò cá cược với rủi ro nhất là khi rủi ro liên quan đến sinh mạng của con người

Ví dụ: Ông chủ xe mua bảo hiểm nhận bồi thường (không có vấn đề gì) nhưng một

người khác không có liên quan đến lợi ích của chiếc xe nếu tham gia bảo hiểm sẽ trục lợi bảo hiểm

2.2.3 Các yếu tố cấu thành hợp đồng bảo hiểm

Bảo hiểm phải chứa đựng 3 yếu tố cơ bản: rủi ro, phí bảo hiểm, một khoản tiền bồi thường (hoặc tiền trả bảo hiểm) Và đó cũng chính là 3 yếu tố cấu thành hợp đồng bảo hiểm Chúng ta có thể khái quát hoá một hợp đồng bảo hiểm bằng sơ đồ 3.1:

Sơ đồ 3.1: những yếu tố cấu thành hợp đồng bảo hiểm

2.2.3.1 Các yếu tố liên quan đến rủi ro

1 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm là những đối tượng đặt trong tình trạng chịu hiểm hoạ mà vì nó, một người (người có quyền lợi có thể được bảo hiểm) phải tham gia vào một loại hình bảo hiểm nào đó Đối tượng được bảo hiểm có thể là: con người (tính mạng, thân thể, sức khỏe, khả năng lao động, tuổi thọ), tài sản và trách nhiệm dân sự phát sinh do quy định của pháp luật

Sự tồn tại của đối tượng bảo hiểm cũng chính là sự hiện diện của rủi ro bảo hiểm, một trong những điều kiện đảm bảo hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm được xác định cụ thể cho từng loại sản phẩm bảo hiểm và trong từng hợp đồng bảo hiểm bằng điều khoản quy định về đối tượng bảo hiểm

Ví dụ: Chiếc xe ô tô có thể có đối tượng bảo hiểm như: thân xe, trách nhiệm dân sự

của chủ xe đối với hành khách, trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hoá và trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người đi đường Và người tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe mà không tham gia bảo hiểm thân xe thì khi xe hỏng sẽ không được bồi thường…

2 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

- Giá trị bảo hiểm là giá trị bằng tiền của tài sản được bảo hiểm Gía trị bảo hiểm tuỳ thuộc vào đơn bảo hiểm mà có thể được ghi hoặc không được ghi (bắt buộc phải ghi trong bảo hiểm tài sản)

- Số tiền bảo hiểm là một phần hay toàn bộ giá trị bảo hiểm (trong bảo hiểm tài sản) Trong mọi trường hợp, số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm bồi thường (hay trả tiền) tối đa của người bảo hiểm trong một vụ hoặc một năm tổn thất

Mối quan hệ giữa giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm: trên đơn bảo hiểm tài sản thông thường đều có biểu hiện của số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm Mối quan hệ giữa chúng có thể có những trường hợp sau:

Bảo hiểm đúng giá trị: số tiền bảo hiểm = giá trị bảo hiểm: đây là trường hợp lý

tưởng nhất

Bảo hiểm dưới giá trị: số tiền bảo hiểm < giá trị bảo hiểm

Bảo hiểm trên giá trị: số tiền bảo hiểm > giá trị bảo hiểm

Bảo hiểm trùng: Khi tài sản được bảo hiểm bởi nhiều hợp đồng bảo hiểm và tổng

số tiền trên các hợp đồng đó lớn hơn nhiều lần so với giá trị bảo hiểm Nói chính xác hơn đây là trường hợp bảo hiểm trên giá trị do bảo hiểm trùng Về nguyên tắc, bên mua bảo hiểm không được kiếm lời từ hợp đồng bảo hiểm, do đó, bảo hiểm trên giá trị hoặc bảo hiểm trùng trong trường hợp cố ý đều bị cấm bởi luật pháp của các quốc gia Tuy nhiên, nếu do sơ xuất của người tham gia bảo hiểm thì sẽ có cách xử lý theo khoản 2, điều 44, luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam, sao cho người tham gia không thể kiếm lợi từ hợp đồng bảo hiểm (chúng ta sẽ học cách tính số tiền bồi thường cho bảo hiểm trùng ở các phần sau)

3 Phạm vi bảo hiểm và loại trừ bảo hiểm

- Phạm vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro, tổn thất hay chi phí xảy ra đối với đối tượng bảo hiểm, người bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường (hoặc trả tiền bảo hiểm)

- Loại trừ bảo hiểm: chỉ ra các trường hợp được mô tả dưới dạng rủi ro, tổn thất hay chi phí mà doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường (hay trả tiền bảo hiểm) dù cho chúng có tác động xấu đến đối tượng bảo hiểm Có hai điều khoản loại trừ: loại trừ tuyệt đối (không bao giờ bảo hiểm) và loại trừ tương đối (có thể được bảo hiểm nhưng kèm theo những điều kiện nhất định, đó là sự linh hoạt cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm đa dạng của xã hội)

Ví dụ: rủi ro của đối tượng bảo hiểm xảy ra do sự cố ý của người tham gia bảo hiểm,

người được bảo hiểm hay người thụ hưởng thì sẽ bị loại trừ tuyệt đối hoặc tai nạn do say rượu (loại trừ tuyệt đối) Còn loại trừ bảo hiểm hàng hoá do chiến tranh nhưng sẽ chấp nhận bảo hiểm nếu người tham gia chịu đóng mức phí cao hơn

Hai loại điều khoản phạm vi bảo hiểm và loại trừ bảo hiểm thường có trong mọi hợp đồng bảo hiểm: xuất phát từ rủi ro có thể xảy ra cho mọi đối tượng bảo hiểm nhưng người bảo hiểm chỉ có thể chấp nhận bảo hiểm được một số loại rủi ro do yêu cầu về kỹ thuật bảo hiểm, về luật pháp và yêu cầu khác trong kinh doanh bảo hiểm

Một số tiêu chí xác định các rủi ro được bảo hiểm như sau:

+ Rủi ro phải xảy ra trong tương lai: có nghĩa là nó chưa xảy ra

+ Là biến cố ngẫu nhiên: xảy ra rủi ro và hậu quả không phụ thuộc vào sự mong muốn của người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thụ hưởng, có thể tính được xác suất xảy ra rủi ro

Ví dụ: một người tham gia bảo hiểm bị tai nạn nếu là hành vi cố ý của bản thân (tức

là không ngẫu nhiên, doanh nghiệp bảo hiểm không trả tiền), nếu là hành vi cố ý của người khác (là ngẫu nhiên)

+ Các rủi ro có thể tập hợp được thành nhóm tương hỗ: rủi ro duy nhất hoặc số lượng rủi ro ít mang tính cá cược sẽ không được bảo hiểm

+ Các rủi ro phải đánh giá và lượng hoá được hậu quả về mặt tài chính Ví dụ: hạnh phúc gia đình – không lượng hoá được về mặt tài chính là hao tổn bao nhiêu tiền – không bảo hiểm được

+ Các rủi ro không thuộc hành vi cấm của pháp luật và không trái với lợi ích công cộng: các rủi ro thuộc phạm vi cấm của pháp luật thường liên quan đến mục đích phòng ngừa tội phạm; quyền tự quyết của các cá nhân như các khoản tiền phạt của toà án tuyên bố; tiền chuộc trong trường hợp bắt cóc; bảo hiểm tử vong cho những người bị quản thúc hay tâm thần

Sự cấm đoán ở các nước không hẳn là giống nhau, nhưng nhìn chung đều dựa trên nguyên tắc cơ bản là hợp đồng bảo hiểm không được đi ngược lại luật pháp của nhà nước, lợi ích chung của xã hội; không thể trái với những chuẩn mực về đạo đức và lẽ phải đã được xã hội công nhận Không một quốc gia nào lại cho phép một người tránh được trách nhiệm hình

sự bằng cách mua bảo hiểm hoặc cho phép bảo hiểm sự cố tử vong của người đang mắc bệnh tâm thần.Tuy nhiên, trong khi bảo hiểm cho số tiền chuộc trong trường hợp bị bắt cóc bị cấm

ở nước Pháp thì người Pháp lại có thể mua loại bảo hiểm này ở Anh Quốc

Như vậy, quan niệm về rủi ro có thể được bảo hiểm hoặc không thể được bảo hiểm

là không cố định Nhưng dù sao các tiêu chí nói trên vẫn là những cơ sở kỹ thuật, pháp lý nền móng cho việc soạn thảo điều khoản phạm vi bảo hiểm và điều khoản loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm

Thông thường phí bảo hiểm là cố định và được thoả thuận khi giao kết hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, đối với một số tổ chức bảo hiểm đặc biệt - các Hội tương hỗ bảo hiểm, phí bảo hiểm được điều chỉnh theo tình hình các khoản chi (chi bồi thường, chi quản lý ) thực

tế phát sinh trong năm nghiệp vụ của tổ chức bảo hiểm

Phí bảo hiểm = tỷ lệ bảo hiểm x số tiền bảo hiểm

2.2.3.3 Bồi thường và trả tiền bảo hiểm

1 Điều khoản xác định giới hạn trách nhiệm của bảo hiểm trong bồi thường và trả tiền bảo hiểm

Thuật ngữ bồi thường được sử dụng để chỉ việc bên bảo hiểm thực hiện cam kết đền

bù cho người được bảo hiểm những thiệt hại vật chất xảy ra trong sự kiện bảo hiểm - một phần hoặc toàn bộ Bồi thường được sử dụng chủ yếu trong bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự còn trong bảo hiểm con người thường sử dụng thuật ngữ trả tiền bảo hiểm Trả tiền bảo hiểm mang ý nghĩa của việc chi trả một khoản tiền nhất định theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm từ phía doanh nghiệp bảo hiểm Bên cạnh điểm tương đồng: đều là việc thực hiện cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, bồi thường và trả tiền bảo hiểm hàm chứa những ý nghĩa riêng biệt Bồi thường có mục tiêu là khôi phục tình hình tài chính của người được bảo hiểm, tối đa là bằng trạng thái ngay trước lúc xảy ra sự kiện bảo hiểm Bồi thường có thể thực hiện theo phương

pháp trả bằng tiền hoặc doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp thay thế, sửa chữa đối tượng bảo hiểm Bồi thường không tạo ra cơ hội kiếm lời cho bên được bảo hiểm Trong khi đó, khoản tiền trả bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ hàm chứa cả yếu tố sinh lợi số phí bảo hiểm nộp trước của bên mua bảo hiểm và được chi trả cả trong nhiều sự kiện bảo hiểm không hề phát sinh thiệt hại (ví dụ: sự kiện người được bảo hiểm sống đến một thời điểm nhất định trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ) Một số sự kiện bảo hiểm trong bảo hiểm con người có phát sinh thiệt hại thì khoản tiền trả bảo hiểm có thể vẫn không mang tính bồi thường.

Kỹ thuật bảo hiểm đòi hỏi hầu hết các hợp đồng bảo hiểm (trừ một số hợp đồng bảo hiểm cho đối tượng là các loại trách nhiệm dân sự theo phương thức không giới hạn) phải xác định rõ giới hạn trách nhiệm của bảo hiểm - số tiền tối đa mà người bảo hiểm có thể phải trả trong một sự kiện bảo hiểm hoặc trong cả thời hạn bảo hiểm

Cách thức xác định giới hạn trách nhiệm bảo hiểm phụ thuộc trước hết vào loại đối tượng bảo hiểm

Những hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là tài sản, giới hạn trách nhiệm bảo hiểm được xác định bằng số tiền bảo hiểm hoặc hạn mức bồi thường của bảo hiểm tính cho mỗi sự cố hoặc cho cả thời hạn bảo hiểm Việc thoả thuận về số tiền bảo hiểm phải căn cứ vào nhiều yếu tố mà trước hết là giá trị của đối tượng bảo hiểm Giá trị của đối tượng bảo hiểm có thể tính theo giá thị trường của đối tượng bảo hiểm hoặc bằng những phương pháp ước lượng đối với các loại đối tượng đặc biệt, như là: công trình xây dựng, vật nuôi, sản lượng thu hoạch cây trồng, lợi nhuận trong gián đoạn kinh doanh Trường hợp đối tượng bảo hiểm là các loại trách nhiệm dân sự, giới hạn trách nhiệm

của bảo hiểm được xác định bằng các mức trách nhiệm Người bảo hiểm căn cứ vào việc

đánh giá, ước lượng về mức độ tổn thất, chi phí - hậu quả có thể phát sinh của sự kiện bảo hiểm, năng lực tài chính của bản thân doanh nghiệp; khả năng trả phí của lượng khách hàng tiềm năng gắn với từng loại nghiệp vụ bảo hiểm để đưa ra các mức trách nhiệm cho bên mua bảo hiểm lựa chọn Giới hạn trách nhiệm thường được phân biệt đối với thiệt hại

về người và thiệt hại về tài sản của người thứ ba (nạn nhân trong sự kiện bảo hiểm)

Đối với thiệt hại về người, mức trách nhiệm được tính cho mỗi người /1 sự cố và có thể đi kèm tổng mức trách nhiệm /1 sự cố Đối với thiệt hại về tài sản, mức trách nhiệm thường được tính cho mỗi cũng như mọi thiệt hại về tài sản của một cũng như nhiều người thứ ba trong một sự cố

Trường hợp bảo hiểm cho những loại trách nhiệm dân sự như là trách nhiệm sản phẩm, bệnh tật, ô nhiễm , trách nhiệm chi trả của người được bảo hiểm cho người thứ ba có thể kéo dài qua nhiều năm Việc xác định tổng mức trách nhiệm cho cả thời hạn bảo hiểm là một biện pháp cần thiết để ổn định trách nhiệm thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm

Trong thể loại bảo hiểm con người, giới hạn tiền trả bảo hiểm được biểu thị bằng số tiền bảo hiểm hoặc mức trách nhiệm (tính cho mỗi sự cố hoặc cho cả thời hạn bảo hiểm) hoặc khoản tiền trả bảo hiểm định kỳ như là niên kim nhân thọ Bên cạnh những yếu tố tương tự như trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, doanh nghiệp bảo hiểm còn phải chú ý đến một số đặc tính khác của bảo hiểm con người như là hợp đồng bảo hiểm có thể ký kết dưới dạng “nhóm”; thời hạn bảo hiểm có thể rất dài, tính “tiết kiệm” của bảo hiểm nhân thọ, yêu cầu của việc ngăn ngừa rủi ro đạo đức để đưa ra các mức giới hạn trả tiền bảo hiểm thích hợp và bên mua bảo hiểm sẽ tuỳ thuộc vào nhu cầu an toàn, khả năng trả phí của mình để lựa chọn

Mức giới hạn trách nhiệm bồi thường, trả tiền bảo hiểm - một cam kết cơ bản từ phía doanh nghiệp bảo hiểm sẽ liên quan trực tiếp tới một cam kết quan trọng của bên mua bảo hiểm - về phí bảo hiểm.

Ví dụ: Một hợp đồng bảo hiểm tài sản có giá trị bảo hiểm 5 tỷ đồng, thời hạn bảo

hiểm 1 năm (từ 1/4/2007 – 1/4/2008), số tiền bảo hiểm là 5 tỷ đồng Trong thời hạn bảo hiểm phát sinh sự cố như sau:

1/9/2007 thiệt hại 200 triệu đồng

1/12/2007cháy toàn bộ

Hỏi: Nhà bảo hiểm sẽ bồi thường trong trường hợp trên như thế nào?

2 Một số điều khoản chi phối cách tính số tiền bồi thường, số tiền trả bảo hiểm

a Điều khoản về mức miễn thường và khấu trừ

Mức miễn thường là một phần số tiền tổn thất mà bên mua bảo hiểm phải tự gánh chịu Nói cách khác, nếu tổn thất thấp hơn hoặc bằng mức miễn thường thoả thuận thì người tham gia bảo hiểm tự gánh chịu còn người bảo hiểm không phải bồi thường hay trả tiền bảo hiểm) Trong trường hợp này coi như người được bảo hiểm tự bảo hiểm cho chính mình Việc áp dụng mức miễn thường có thể tự nguyện hoặc bắt buộc Nếu tự nguyện, phí bảo hiểm sẽ được giảm tuỳ theo mức miễn thường cụ thể

- Cách thức quy định về mức miễn thường :

+ Quy định miễn thường bằng một số tiền nhất định/ 1 sự cố (1vụ)

+ Quy định mức miễn thường thông qua tỷ lệ % giá trị tổn thất

+ Tính theo một tỷ lệ % giá trị tổn thất (giá trị thiệt hại) của đối tượng bảo hiểm nhưng lại kèm theo mức khống chế tối thiểu bằng một số tiền nhất định

+ Trong bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, mức miễn thường lại có thể quy định bằng một số ngày nhất định

Ví dụ 1: Một hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng có thời hạn bảo hiểm 1 năm

(từ 1/3/2007 đến 1/3/2008), thoả thuận mức miễn thường là 10% giá trị thiệt hại của công trình nhưng không thấp hơn 1.000USD/vụ

Xảy ra sự cố tổn thất như sau:

Yêu cầu: Tính mức miễn thường của sự cố tổn thất trên

Ví dụ 2: Việc gián đoạn kinh doanh của Việt Nam Airlines quy định mức miễn

thường trong 7 ngày thì khi ngừng bay trong vòng 7 ngày nhà bảo hiểm sẽ không phải trả tiền bảo hiểm

- Cách thức tính toán số tiền bồi thường, số tiền trả bảo hiểm khi áp dụng mức miễn thường: có hai loại miễn thường: miễn thường có khấu trừ và miễn thường không

khấu trừ

Tỷ lệ bảo hiểm Số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm

Tỷ lệ bảo hiểm Số tiền phí đã thu

Số tiền phí lẽ ra phải thu

+ Miễn thường có khấu trừ (còn gọi là mức khấu trừ): là mức miễn thường mà khi giá trị tổn thất vượt mức miễn thường, khiếu nại sẽ được giải quyết nhưng trừ đi mức miễn thường

Số tiền bồi thường(số tiền trả bảo hiểm) = giá trị thiệt hại của đối tượng - mức khấu trừ

+ Miễn thường không khấu trừ: Là mức miễn thường mà khi giá trị tổn thất vượt mức miễn thường, khiếu nại sẽ được giải quyết bồi thường toàn bộ

Ví dụ 3: Theo ví dụ 1 trên, hãy điền vào chỗ trống trong bảng dưới đây trong hai

trường hợp có áp dụng mức khấu trừ và không khấu trừ

Sự cố Tổn thất

(USD)

Mức miễn thường (mức khấu trừ) có khấu trừ (USD)Số tiền bồi thường Số tiền bồi thường không khấu trừ (USD)

* Mục đích của việc áp dụng mức miễn thường: Mức miễn thường có thể nhằm

loại những tổn thất dạng hao hụt tự nhiên, thương mại thông thường khỏi trách nhiệm bảo hiểm hoặc mang dụng ý tránh việc bỏ ra các chi phí về giám định, thu thập hồ sơ, thủ tục thanh toán một cách không có hiệu quả kinh tế đối với những tổn thất nhỏ Đặc biệt, sự linh hoạt của mức miễn thường sẽ đáp ứng được nhu cầu tự gánh chịu một phần tổn thất

để giảm phí bảo hiểm của khách hàng bảo hiểm Hơn nữa, mức miễn thường cũng còn là một biện pháp góp phần ngăn ngừa rủi ro đạo đức, giảm thiểu nguy cơ tinh thần trong kinh doanh bảo hiểm (khách hàng sẽ phải tự mình gánh chịu mức tổn thất cho bản thân nên phải có trách nhiệm áp dụng các biện pháp ngăn ngừa tổn thất)

b Bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ

Điều khoản này áp dụng trong trường hợp bảo hiểm dưới giá trị Khi áp dụng điều khoản này người bảo hiểm chỉ bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm theo một tỷ lệ nhất định

Có hai loại tỷ lệ như sau :

- Người bảo hiểm sẽ bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất phát sinh theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm mà hai bên thoả thuận khi giao kết hợp đồng và giá trị thực tế của tài sản được bảo hiểm Đây là tỷ lệ thông dụng nhất

Ví dụ: Một tài sản trị giá 100 triệu đồng, tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm

80triệu đồng, tổn thất phát sinh là 10triệu đồng, khi đó tỷ lệ bảo hiểm là 80/100=0,8 và số tiền bồi thường là 0,8x10 = 8triệu đồng

- Trong một số trường hợp, người bảo hiểm còn giải quyết bồi thường theo tỷ lệ phí bảo hiểm thực tế đã thu so với tỷ lệ phí lẽ ra phải thu

Trường hợp này có sự cung cấp thông tin (kê khai rủi ro) không chính xác của bên mua bảo hiểm Sự cung cấp thông tin không chính xác có thể dẫn đến mức phí thoả thuận trong hợp đồng thấp hơn mức phí tương ứng với mức độ rủi ro của đối tượng bảo hiểm trong trường hợp sự sai sót là không cố ý.

Ví dụ 1: Bảo hiểm cháy tài sản

Gía trị tài sản: 1tỷ đồng

Số tiền bảo hiểm: 0,8tỷ đồng

Tỷ lệ phí bảo hiểm: 0,15%

Thiệt hại của đối tượng bảo hiểm: 100triệu đồng

Khi giám định tổn thất thấy khách hàng kê khai không chính xác, nếu kê khai chính xác thì tỷ lệ phí lẽ ra phải áp dụng là 0,2%

Hỏi: Số tiền bồi thường của người bảo hiểm trả cho người mua bảo hiểm trong

trường hợp này là bao nhiêu?

Ví dụ 2: Số tiền bảo hiểm cho bảo hiểm tử kỳ (bảo hiểm sinh mạng cho sự kiện chết

của người được bảo hiểm) là 10.000USD Xảy ra sự kiện bảo hiểm, phát hiện người được bảo hiểm đã nhầm lẫn tuổi khi kê khai Tuổi đúng của người được bảo hiểm là 50 tuổi nhưng lại kê khai 48 tuổi Tỷ lệ phí bảo hiểm tử kỳ cho tuổi 48 là 1,116%, trong khi tuổi

50 là 1,288%

Hỏi: Trong trường hợp này số tiền trả bảo hiểm là bao nhiêu?

Bồi thường theo tỷ lệ còn áp dụng trong trường hợp đóng góp bồi thường của các nhà bảo hiểm trong trường hợp bảo hiểm trùng cho cùng một đối tượng bảo hiểm

2.2.4 Trình tự thiết lập, thực hiện hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm vô hiệu, chấm dứt và tái tục hợp đồng bảo hiểm

2.2.4.1 Thiết lập hợp đồng bảo hiểm

Khi thiết lập một hợp đồng bảo hiểm cần tuân thủ các nguyên tắc công bằng đôi bên cùng có lợi, nguyên tắc bàn bạc thống nhất, tự nguyện và không làm tổn hại đến lợi ích chung của xã hội

Trình tự thiết lập hợp đồng như sau:

- Khai báo rủi ro: cơ sở đầu tiên của việc thiết lập hợp đồng là những yêu cầu, đề

nghị của người tham gia bảo hiểm Những yêu cầu, đề nghị này được thực hiện bởi người tham gia bảo hiểm khai báo rủi ro và cung cấp những thông tin cần thiết có liên quan cho doanh nghiệp bảo hiểm theo một phiếu in sẵn Mẫu này được gọi là giấy yêu cầu bảo hiểm

do doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp Phần lớn các giấy yêu cầu bảo hiểm được thể hiện qua việc trả lời các câu hỏi do doanh nghiệp bảo hiểm thiết kế Các câu trả lời phải đảm bảo trung thực chính xác, bởi vì trên cơ sở những thông tin này mới đánh giá được rủi ro

và định phí bảo hiểm phù hợp Việc cố ý trả lời không chính xác dẫn đến huỷ bỏ hợp đồng hoặc bị phạt khi xem xét bồi thường Giấy yêu cầu bảo hiểm có thể được bổ sung bởi những chi tiết khác nhau như ảnh chụp, giấy xác nhận sức khỏe, các hoá đơn chứng từ…Đối với một số nghiệp vụ bảo hiểm phức tạp (như bảo hiểm cháy, bảo hiểm xây dựng lắp đặt), không chỉ dựa vào giấy yêu cầu bảo hiểm, các doanh nghiệp còn phải cử nhân viên đến tận nơi để thảo luận và đánh giá rủi ro cùng người yêu cầu bảo hiểm

- Chấp nhận bảo hiểm: sau khi doanh nghiệp bảo hiểm nhận được giấy yêu cầu bảo

hiểm, xét duyệt phù hợp với điều kiện bảo hiểm, đồng ý chấp nhận bảo hiểm sẽ đóng dấu và

giấy yêu cầu bảo hiểm đó chứng tỏ doanh nghiệp bảo hiểm đã chấp nhận cam kết Trong trường hợp bình thường, bên cam kết là bên tham gia bảo hiểm, bên chấp nhận là bên bảo hiểm, nhưng nếu doanh nghiệp bảo hiểm còn những điều khoản phụ thì doanh nghiệp bảo hiểm trở thành bên cam kết và bên tham gia bảo hiểm trở thành bên chấp nhận cam kết Ví dụ: trong bảo hiểm tàu biển, để ngăn chặn rủi ro đặc biệt của những vùng nào đó dễ gây thiệt hại cho con tàu, doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu người tham gia bảo hiểm phải báo trước cho họ biết khi tàu vào vùng đó, người tham gia bảo hiểm phải có sự đảm bảo như vậy mới được chấp nhận bảo hiểm Lúc này, doanh nghiệp bảo hiểm lại là bên cam kết.+ Những điều kiện chung của hợp đồng: để thuận lợi cho công việc chuyên môn và

có lợi cho việc phát triển ngành bảo hiểm thương mại, trước khi xác lập hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm phải đặt ra những điều kiện chung Điều kiện chung bao gồm tất các quy định chung áp dụng cho tất cả các loại hợp đồng thuộc cùng một loại bảo hiểm, đặc biệt phải xác định rõ các nội dung sau:

Các rủi ro được bảo hiểm

Các rủi ro loại trừ

Quyền và nghĩa vụ của các bên có liên quan

Các điều quy định liên quan đến tổn thất

Quy định về thẩm quyền và thời hạn mất thẩm quyền trong trường hợp có tranh chấp.Điều kiện chung thường do từng doanh nghiệp soạn thảo và in ấn Tuy nhiên, cũng

có thể do nhà nước quy định như trong hợp đồng bảo hiểm nhân sự bắt buộc Điều kiện chung phải được thực hiện bằng nhiều ngôn ngữ đơn giản dễ hiểu Nếu khó thể hiện thì phải bổ sung bằng các bảng phụ lục, từ ngữ phải được giải thích rõ ràng, dễ hiểu và đầy

đủ thông tin

+ Những điều kiện đặc biệt (điều kiện bổ sung) của hợp đồng: những điều kiện này được in ấn trước và dùng làm phụ lục cho những điều kiện chung của một số hợp đồng bảo hiểm nhằm đảm bảo tính phù hợp với tính đặc thù của một số loại rủi ro cụ thể Ví dụ: bổ sung điều kiện đặc biệt cho các điều kiện chung của bảo hiểm cháy đối với các cơ sở bệnh viện, nhà cao tầng và siêu thị là các điều kiện như tai nạn chết người do bỏng, nổ, nhà sập…khi áp dụng các điều kiện đặc biệt phải không được trái với các quy định của pháp luật

+ Những điều kiện riêng của hợp đồng: các điều kiện riêng do cả hai bên thoả thuận thống nhất và là bằng chứng về sự hiện hữu của một hợp đồng bảo hiểm Các điều kiện riêng thể hiện tính đặc thù của từng loại hợp đồng bao gồm:

Họ và tên, địa chỉ của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm

- Thoả thuận về việc nộp phí bảo hiểm: sau khi chấp nhận bảo hiểm, hai bên còn

phải thoả thuận với nhau về việc nộp phí bảo hiểm Trong bảo hiểm tài sản, nộp phí không phải là điều kiện do pháp luật quy định khi xác lập hợp đồng mà chỉ cần thoả thuận về biện pháp nộp phí là đủ Ví dụ: công ty A đã mua bảo hiểm cho tài sản của mình vào chiều ngày 01/06/2002, doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý cho công ty này được nộp phí bảo hiểm trong vòng 15 ngày sau ngày bắt đầu được bảo hiểm Vì hợp đồng bảo hiểm đã

được thiết lập và có hiệu lực rồi, doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhịêm bồi thường tổn thất Nếu tai nạn rủi ro xảy ra sau 15 ngày mà công ty A vẫn chưa đóng phí thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không có trách nhiệm bồi thường với lý do không phải là hợp đồng bảo hiểm chưa lập xong mà là do công ty A không thực hiện nghĩa vụ Nhưng trong bảo hiểm con người thì khác hẳn, thông thường việc nộp phí là điều kiện để cho trách nhiệm bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực Nếu phí bảo hiểm nộp nhiều lần thì lần nộp phí đầu tiên là điều kiện làm cho hợp đồng bắt đầu có hiệu lực Do đó sẽ không có trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường trước khi người tham gia bảo hiểm nộp phí.

- Cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm: sau khi doanh nghiệp bảo

hiểm ký tên, đóng dấu chấp nhận yêu cầu bảo hiểm tức là hợp đồng đã được lập xong Dựa vào hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm phải kịp thời cấp cho người tham gia bảo hiểm đơn bảo hiểm hay giấy chứng nhận bảo hiểm Đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm là văn bản pháp lý, là bằng chứng giao kết hợp đồng (không phải là hợp đồng) và chúng chỉ đề cập đến những thông tin vắn tắt trong hợp đồng bảo hiểm (như họ tên, địa chỉ các bên tham gia hợp đồng, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm…) Đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm được sử dụng phổ biến đối với các nghiệp

vụ bảo hiểm xe cơ giới, hàng hoá, bảo hiểm con người…Để tránh phải mang theo toàn bộ hợp đồng (tất cả các tài liệu có liên quan, chủ xe được cấp một giấy chứng nhận bảo hiểm với kích cỡ gọn nhẹ)

Luật pháp các nước quy định, khi doanh nghiệp bảo hiểm cấp đơn hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm là bằng chứng hoàn thành toàn bộ trình tự thiết lập hợp đồng bảo hiểm

2.2.4.2 Thực hiện hợp đồng

Thực hiện hợp đồng bảo hiểm là quá trình mà hai bên thực hiện quyền và nghĩa vụ

đã cam kết

* Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm

Điều 17, mục 1, chương III, luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam quy định quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm như sau:

1 Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền:

a) Thu phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm;

b) Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm;

c) Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 2 Điều 19, khoản 2 Điều 20, khoản 2 Điều 35 và khoản 3 Điều 50 của Luật này; (bên tham gia bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng để được bồi thường hoặc được trả tiền bảo hiểm Trong trường hợp phí đóng nhiều lần và người tham gia bảo hiểm đã đóng được một hoặc một số lần, nhưng sau đó không thể đóng phí tiếp tục thì sau một thời gian nhất định doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cũng

có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng….)

d) Từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc từ chối bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm;

đ) Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan;

e) Yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm do người thứ ba gây ra đối với tài sản và trách nhiệm dân sự;

g) Các quyền khác theo quy định của pháp luật

2 Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ:

a) Giải thích cho bên mua bảo hiểm về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm; (sự giải thích ở đây có thể bằng lời nói hoặc bằng văn bản, thông thường các điều khoản được doanh nghiệp bảo hiểm giải thích bằng văn bản Nội dung giải thích rõ ràng dễ hiểu thì thời hạn thiết lập hợp đồng càng nhanh chóng Nghĩa vụ giải thích mặc dù không phải là nghĩa vụ thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm nhưng lại rất quan trọng vì đây là một hành động chuẩn bị sẵn sàng thiết lập hợp đồng, là

cơ sở, là tiền đề để thiết lập hợp đồng hợp pháp, có hiệu quả Thêm vào đó, kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm rất phức tạp, thuật ngữ chuyên môn khó hiểu, trình độ hiểu biết của khách hàng về bảo hiểm nói chung còn hạn chế thì giải thích, hướng dẫn mọi thủ tục giấy

d) Giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bồi thường;

đ) Phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải quyết yêu cầu của người thứ ba đòi bồi thường

về những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;

e) Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật

* Quyền và nghĩa vụ của bên tham gia bảo hiểm

Điều 18, mục 1, chương III, luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam quy định quyền và nghĩa vụ của bên tham gia bảo hiểm (bên mua bảo hiểm) như sau:

1 Bên mua bảo hiểm có quyền:

a) Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam để mua bảo hiểm;

b) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm;

c) Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 3 Điều 19, khoản 1 Điều 20 của Luật này; (doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật để được ký kết hợp đồng, không chấp nhận giảm phí nếu rủi ro được bảo hiểm thay đổi theo chiều hướng có lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm mà bên tham gia bảo hiểm yêu cầu giảm phí…)

d) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;

đ) Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật;

e) Các quyền khác theo quy định của pháp luật

2 Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ:

a) Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm; (Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hay định kỳ Trong trường hợp nộp phí chậm thì doanh nghiệp bảo hiểm ấn định một thời hạn để người tham gia bảo hiểm đóng phí Nếu hết hạn đó mà người tham gia bảo hiểm không đóng phí thì hợp đồng bảo hiểm chấm dứt Trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thường xảy ra tình trạng nộp phí chậm không đúng hạn hoặc một thời gian ngắn trong toàn bộ thời hạn bảo hiểm người tham gia bảo hiểm không có khả năng nộp phí thì doanh nghiệp bảo hiểm thường xử lý theo cách tính toán số tiền bảo hiểm giảm đi

b) Kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm; (việc kê khai này được tiến hành vào lúc hợp đồng và trong suốt quá trình thực hiện hợp đồng, chẳng hạn như sự thay đổi địa chỉ, trụ sở làm việc của người tham gia bảo hiểm, mức độ tăng giảm rủi ro …Những thông tin này có liên quan đến việc quản lý hợp đồng, tăng phí hay giảm phí bảo hiểm…)

c) Thông báo những trường hợp có thể làm tăng rủi ro hoặc làm phát sinh thêm trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm;

d) Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm; (việc thông báo phải được thực hiện nhanh chóng Có những quy định về thời hạn thông báo để ràng buộc trách nhiệm đối với bên tham gia bảo hiểm, ví dụ: đối với bảo hiểm mất cắp là 48 giờ, bảo hiểm vật nuôi chết là 24 giờ, bảo hiểm xây dựng là 5 ngày Việc áp đặt thời hạn thông báo là để bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm, giúp họ giải quyết hậu quả một cách nhanh chóng, chính xác, đặc biệt giúp bảo

vệ khả năng truy đòi người thứ 3 có liên đới Sau khi khai báo lần đầu về tổn thất xảy ra, bên tham gia bảo hiểm còn phải cung cấp tất cả các giấy tờ cần thiết và trả lời các câu hỏi của doanh nghiệp bảo hiểm để làm rõ nguyên nhân và mức độ tổn thất giúp hoàn tất thủ tục bồi thường)

đ) Áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật có liên quan; (Chẳng hạn, người tham gia bảo hiểm gọi ngay cứu hoả trong trường hợp có hoả hoạn, gọi cảnh sát trong trường hợp mất cắp, trông coi đối tượng bảo hiểm bị cháy để tránh mất cắp, …Khi ký kết hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thông báo, hướng dẫn cho người tham gia bảo hiểm những việc cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm Trong một số trường hợp, những ý kiến đó thuộc dạng yêu cầu mà người tham gia bảo hiểm phải thực hiện nếu muốn được bảo hiểm Những trường hợp đề xuất, gợi ý của doanh nghiệp bảo hiểm thường liên quan đến điều chỉnh phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm Điều 574, mục 11, chương VIII, của Bộ luật Dân sự CHXHCN Việt Nam 2005 quy định:

“1 Bên được bảo hiểm có nghĩa vụ tuân thủ các điều kiện ghi trong hợp đồng, các quy định có liên quan và thực hiện các biện pháp phòng ngừa thiệt hại

2 Trong trường hợp bên được bảo hiểm có lỗi không thực hiện các biện pháp phòng ngừa thiệt hại đã ghi trong hợp đồng, thì bên bảo hiểm có quyền ấn định một thời hạn nếu các biện pháp phòng ngừa vẫn không thực hiện thì bên bảo hiểm có quyền đơn phương định chỉ hợp đồng hoặc không trả tiền bảo hiểm khi thiệt hại xảy ra do các biện pháp phòng ngừa đã không thực hiện”).

e) Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật

Nếu có sự kiện không rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm thì khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra dẫn đến tranh chấp thì quan toà sẽ xử có lợi cho phía khách hàng bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm)

2.2.4.3 Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu

Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu được quy đinh tại điều 22, mục 1, chương II, luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam như sau:

1 Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu trong các trường hợp sau đây:

a) Bên mua bảo hiểm không có quyền lợi có thể được bảo hiểm;

b) Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm không tồn tại;

c) Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra;

d) Bên mua bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối khi giao kết hợp đồng bảo hiểm;

đ) Các trường hợp khác theo quy định của pháp luật (các bên giao kết không đảm bảo hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự; người xác lập hợp đồng không nhận thức được hành vi của mình tại thời điểm giao kết; hợp đồng được giao kết do nhầm lẫn)

2 Việc xử lý hợp đồng bảo hiểm vô hiệu được thực hiện theo quy định của Bộ luật dân sự và các quy định khác của pháp luật có liên quan

Các quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm và bên được bảo hiểm được coi

là không phát sinh ngay từ thời điểm xác lập hợp đồng Như vậy, các bên phải khôi phục

lại tình trạng ban đầu như trước khi giao kết hợp đồng Cụ thể, doanh nghiệp bảo hiểm trả lại phí bảo hiểm, bên được bảo hiểm trả lại số tiền bồi thường hoặc tiền trả bảo hiểm (nếu có) – toàn bộ hoặc tương ứng với phần bị vô hiệu; bên có lỗi đối với tình trạng vô hiệu của hợp đồng bảo hiểm phải bồi thường cho bên thiệt hại liên quan

2.2.4.4 Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm tất yếu sẽ chấm dứt khi đã kết thúc thời hạn bảo hiểm, song những trường hợp đáng lưu ý là khi hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt trước thời điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm Bên cạnh những trường hợp chấm dứt theo quy định của luật dân

sự như là: khi các bên sử dụng quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng theo pháp luật; các bên giao kết không còn đảm bảo quy định về năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự cho việc thực hiện các quyền và nghĩa vụ đã cam kết Luật kinh doanh bảo hiểm cũng xác định những tình huống đặc thù đối với hợp đồng bảo hiểm, đó là: Sự kiện bảo hiểm đã xảy ra và doanh nghiệp bảo hiểm đã hoàn thành toàn bộ cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm

Không còn tồn tại khả năng đối tượng bảo hiểm chịu ảnh hưởng của rủi ro được bảo hiểm

Bên mua bảo hiểm không còn quyền lợi có thể được bảo hiểm

Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm hoặc không đóng phí bảo hiểm theo thời hạn thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm

Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí trong thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm cũng có thể được chấm dứt theo thoả thuận riêng giữa 2 bên cho những tình huống cụ thể thích ứng với mỗi loại nghiệp vụ bảo hiểm Chẳng hạn: khi người được bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm con người thay đổi nơi cư trú - ra ngoài giới hạn lãnh thổ được bảo hiểm; tàu biển được bảo hiểm bị bán, thay đổi quốc tịch Tuy nhiên, những thoả thuận riêng này phải trên cơ sở tôn trọng luật pháp Các quy định liên quan tới việc cho phép các bên thoả thuận chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm có thể có những điểm riêng ở các quốc gia khác nhau Ví dụ: ở Pháp, trong bảo hiểm xe cơ giới, công ty bảo hiểm chỉ có quyền chấm dứt hợp đồng bảo hiểm sau tổn thất khi người được bảo hiểm đã vi phạm đặc biệt nghiêm trọng hoặc là người

bị buộc tội đã lái xe trong tình trạng say rượu Luật bảo hiểm Trung Quốc quy định: đối với hợp đồng bảo hiểm vận chuyển hàng hoá và hợp đồng bảo hiểm phương tiện vận chuyển, sau khi đã bắt đầu trách nhiệm bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm không được huỷ bỏ hợp đồng Những quy định đặc thù như vậy khá đa dạng, tuy nhiên, một vấn đề có thể được coi như một nguyên tắc xử sự đối với việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời điểm kết thúc hợp đồng bảo hiểm là có sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ Trong bảo hiểm phi nhân thọ, các bên buộc phải thực hiện các cam kết đã thoả thuận, ngoại trừ những trường hợp phát sinh những sự thay đổi được xác định theo pháp luật Trong bảo hiểm nhân thọ, sự ràng buộc nói trên chỉ áp dụng đối với phía doanh nghiệp bảo hiểm còn người tham gia bảo hiểm có quyền chấm dứt hợp đồng bảo hiểm vào bất cứ thời điểm nào mà không cần viện dẫn lý do

Riêng đối với các trường hợp giải thể, thu hẹp phạm vi giấy phép kinh doanh, mất khả năng thanh toán, chia tách, sáp nhập doanh nghiệp bảo hiểm, chấm dứt hợp đồng sẽ được áp dụng nếu bên mua bảo hiểm không chấp nhận chuyển giao hợp đồng bảo hiểm

Đi đôi với việc xác định các trường hợp cho phép chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm, pháp luật phải quy định về các hậu quả pháp

lý của từng trường hợp Đáng kể nhất là vấn đề hoàn phí bảo hiểm Nhìn chung, nếu việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm không phải là do dụng ý xấu của bên được bảo hiểm, phần phí bảo hiểm tương ứng với thời gian còn lại của thời hạn bảo hiểm sẽ được hoàn lại sau khi đã khấu trừ các chi phí hợp lý liên quan mà doanh nghiệp bảo hiểm đã chi ra Trong trường hợp chấm dứt hợp đồng do bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí hoặc không đóng phí theo thoả thuận cũng như trong thời gian gia hạn của hợp đồng thì bên mua bảo hiểm vẫn phải đóng phí đến thời điểm chấm dứt hợp đồng và doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm bồi thường cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm trong thời gian gia hạn đã thoả thuận, quy định này không áp dụng với bảo hiểm con người.Một vấn đề liên quan đến việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nữa là quy định về thời hạn thông báo chấm dứt cũng như hình thức thông báo bằng văn bản Đây là những quy định cần thiết nhằm đảm bảo lợi ích cho các bên và hạn chế những tác động bất lợi của việc chấm dứt giữa chừng hợp đồng bảo hiểm

2.2.4.5 Tái tục hợp đồng bảo hiểm

Tái tục là phương thức phổ biến nhất thường gặp trong bảo hiểm thiệt hại Hợp đồng bảo hiểm được ký với thời gian một năm, và thời điểm tròn năm, hợp đồng tự động được tái tục, nếu trước đây không bên nào thể hiện ý muốn thay đổi Cách thức này sẽ tránh được rủi ro trong khoảng thời gian không liên tục giữa hai năm, bởi vì hợp đồng một khi

được tự động tái tục sẽ không gây lỗ hổng giai đoạn trước và thời kỳ mới tiếp theo Phương thức này cũng mang tính tiết kiệm vì công ty bảo hiểm không phải phát hành hợp đồng mới mà chỉ cần gửi thông báo đơn giản về kỳ hạn hợp đồng và số phí bảo hiểm cần nộp trong năm tiếp theo Đây cũng là phương thức cho phép người tham gia bảo hiểm từ chối tiếp tục hợp đồng vào thời điểm tròn năm hợp đồng với điều kiện phải tuân thủ một

số hình thức và thời gian theo luật định Nhìn chung, các bên tham gia hợp đồng phải thông báo cho nhau ý định không muốn tái tục qua thư bảo đảm gửi ít nhất một tháng trước ngày hợp đồng tròn năm Thời hạn này đôi khi nhiều hơn để làm sao cho người tham gia bảo hiểm có đủ thời gian để tìm được một người bảo hiểm mới

2.3 CÁC LOẠI HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI

Hợp đồng bảo hiểm có thể được phân loại dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau và được sử dụng rộng rãi nhất là phân loại theo đối tượng của hợp đồng bảo hiểm Đó cũng chính là cách phân loại theo các quy định của luật dân sự và luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt nam - hợp đồng bảo hiểm được chia thành 3 loại: hợp đồng bảo hiểm tài sản, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự và hợp đồng bảo hiểm con người

2.3.1 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN

2.3.1.1 Khái niệm và các loại sản phẩm (các loại nghiệp vụ) bảo hiểm tài sản

Khái niệm

Theo điều 40, mục 3, chương II, luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam: Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm tài sản là tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản

Như vậy, bảo hiểm tài sản là thể loại bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là tài sản và các quyền tài sản

Trong nền kinh tế, có nhiều loại tài sản, những tài sản này có thể phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau Căn cứ vào hình thái biểu hiện, tài sản được phân ra làm tài sản hữu hình và tài sản vô hình Nhà xưởng, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, hàng hoá trong kho, … là biểu hiện của tài sản hữu hình bằng phát minh sáng chế, lợi thế kinh doanh, nhãn hiệu… là biểu hiện của tài sản vô hình Căn cứ vào loại hình sở hữu, tài sản được phân ra làm tài sản thuộc sở hữu của nhà nước, tài sản thuộc sở hữu của tư nhân Những tài sản này có thể được phân ra nhiều nhóm khác nhau như tài sản đang trên đường vận chuyển: hàng hoá, phương tiện vận tải, …; tài sản đang trong quá trình sử dụng: nhà xưởng, máy móc thiết bị, nhà ở tư nhân, đồ dùng cá nhân, ô tô…

Sự đa dạng về chủng loại, phong phú về hình thái biểu hiện của tài sản là cơ sở cho việc hình thành và phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản tại các công ty bảo hiểm phi nhân thọ trên thế giới và tại Việt Nam

Các loại sản phẩm (các loại nghiệp vụ) bảo hiểm tài sản

Hiện nay, các công ty bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam triển khai rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm cho cá nhân và cho doanh nghiệp Những nghiệp vụ này có thể liệt kê ra sau đây:

Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu; bảo hiểm hàng hoá vận chuyển trong nước

Bảo hiểm thân tàu biển ; bảo hiểm thân tàu, thuyền khác

Bảo hiểm thân máy bay và bảo hiểm tổn thất hệ quả

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm công trình xây dựng, lắp đặt

Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

Bảo hiểm máy móc thiết bị; bảo hiểm máy móc thiết bị điện tử

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Bảo hiểm vật nuôi, cây trồng

Bảo hiểm tín dụng xuất khẩu

Bảo hiểm tiền; bảo hiểm trộm cắp

Bảo hiểm công trình ngoài khơi, giàn khoan, đường ống trong thăm dò và khai thác dầu khí

2.3.1.2 Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm tài sản

1 Quyền tham gia bảo hiểm tài sản

Bất kỳ tài sản nào cũng gắn với quyền sở hữu của chủ tài sản Theo bộ luật dân sự Việt Nam điều 164 thì quyền sở hữu bao gồm quyền chiếm hữu, quyền sử dụng và quyền định đoạt tài sản của chủ sở hữu theo quy định của pháp luật Chủ sở hữu là cá nhân, pháp nhân hay các chủ thể khác có đủ ba quyền chiếm hữu, quyền sử dụng và quyền dịnh đoạt tài sản Quyền định đoạt cho phép chủ sở hữu được quyền chuyển giao sở hữu tài sảncho người khác thông qua việc bán, tặng, trao đổi, cho vay, để lại thừa kế hay từ bỏ quyền sở hữu tài sản của mình Ngoài ra, quyền định đoạt còn cho phép chủ sở hữu có thể uỷ quyền cho người khác định đoạt tài sản của mình

Để bảo vệ tài sản trước những rủi ro tổn thất, chủ sở hữu có thể thoả thuận với công

ty bảo hiểm đảm bảo cho các tài sản của mình Như vậy, việc tham gia bảo hiểm tài sản là các chủ sở hữu hoặc người được uỷ quyền, trong trường hợp này các chủ sở hữu hay người được uỷ quyền cũng chính là người được bảo hiểm

Trong trường hợp tài sản đang được bảo hiểm chuyển giao quyền sở hữu cho người khác thì chủ sở hữu mới đương nhiên thay thế chủ sở hữu cũ trong hợp đồng bảo hiểm kể

từ thời điểm chuyển quyền sở hữu tài sản Chủ sở hữu cũ là bên mua bảo hiểm phải báo cho chủ sở hữu mới về việc chuyển quyền sở hữu đối với tài sản; nếu là bảo hiểm tự nguyện thì chủ sở hữu mới có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm

và người chủ cũ có quyền lấy lại số phí bảo hiểm đã đóng tương đương với số thời gian còn lại của hợp đồng cũ

2 Giới hạn trách nhiệm theo giá trị tài sản

Mục đích cuả bảo hiểm tài sản là nhằm giúp các chủ sở hữu khắc phục hậu quả tổn thất của tài sản bằng cách chi trả một khoản tiền đủ để chủ sở hữu khôi phục lại tình trạng của tài sản trước khi xảy ra tổn thất Như vậy, chủ sở hữu không được “kiếm lời” từ tổn thất của mình Cho nên khi tham gia bảo hiểm tài sản, các chủ sở hữu phải kê khai đúng giá trị của tài sản Giá trị của tài sản đó là giá trị thực tế hay giá trị thị trường tại thời điểm tham gia bảo hiểm và các chủ sở hữu chỉ có quyền tham gia bảo hiểm tối đa bằng giá trị tài sản Nhìn chung, tài sản chỉ có thể được bảo hiểm khi xác định được giá trị của tài sản Trường hợp giá trị đối tượng bảo hiểm không thể xác định trực tiếp bằng thước đo giá cả thị trường thông thường, giá trị sẽ được ước tính bằng các phương pháp thoả thuận thích hợp với từng loại đối tượng bảo hiểm Ví dụ: lợi nhuận trong bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, giá trị sản lượng thu hoạch trong bảo hiểm cây trồng hàng năm

Giá trị của đối tượng bảo hiểm là một yếu tố cơ bản quyết định đến việc thoả thuận

về số tiền bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm Về nguyên tắc, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chấp nhận giao kết hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm tối đa là bằng giá trị đối

tượng bảo hiểm Tuy nhiên, trên thực tế vẫn xuất hiện các hiện tượng bảo hiểm trên giá trị bên cạnh bảo hiểm đúng giá trị và bảo hiểm dưới giá trị Hợp đồng bảo hiểm dưới giá trị

có số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị của đối tượng bảo hiểm Lý do của bảo hiểm dưới giá trị có thể từ chủ ý của các bên khi giao kết hợp đồng bảo hiểm hoặc từ các yếu tố khách quan như là giá cả của đối tượng bảo hiểm biến động trong thời hạn bảo hiểm Tuỳ vào từng trường hợp cụ thể, các bên cần có cách xử lý thích hợp và nói chung nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm, việc bồi thường của bảo hiểm sẽ áp dụng theo tỷ lệ tham gia bảo hiểm dưới giá trị của tài sản

Hợp đồng bảo hiểm trên giá trị có số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị của đối tượng bảo hiểm Mặc dù luật kinh doanh bảo hiểm và nguyên tắc bảo hiểm không cho phép giao kết hợp đồng bảo hiểm trên giá trị nhưng có nhiều lý do chủ quan và khách quan dẫn đến tình trạng trên Việc định giá đối tượng bảo hiểm không chính xác; giá cả đối tượng bảo hiểm biến động và cả ý đồ trục lợi vẫn được xem là những lý do cơ bản dẫn đến bảo hiểm trên giá trị Cách xử lý bảo hiểm trên giá trị sẽ tuỳ vào từng trường hợp cụ thể, chẳng hạn bảo hiểm trên giá trị có lý do là lỗi vô ý của bên mua bảo hiểm thì theo điều 42, mục 3, chương II, luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đã đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt quá giá trị thị trường của tài sản được bảo hiểm sau khi trừ các chi phí hợp lý

có liên quan; nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt quá giá thị trường của tài sản

3 Số tiền chi trả bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản được thực hiện theo nguyên tắc bồi thường.

Theo nguyên tắc bồi thường, số tiền mà bên được bảo hiểm nhận được không bao giờ lớn hơn thiệt hại thực tế mà bên được bảo hiểm gánh chịu Nguyên tắc bồi thường được áp dụng trong việc chi trả tiền cho bên được bảo hiểm nhằm ngăn chặn những hành

vi trục lợi, làm giàu bất chính từ các hợp đồng bảo hiểm tài sản

Vận dụng nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm tài sản

Để đảm bảo nguyên tắc bồi thường, đặc biệt trong trường hợp tổn thất của tài sản có liên quan đến người thứ ba, quy định của pháp luật đưa ra một nguyên tắc thứ hai là nguyên tắc thế quyền Theo nguyên tắc này, công ty bảo hiểm sau khi trả tiền cho người được bảo hiểm sẽ được phép thế quyền bên được bảo hiểm để yêu cầu người thứ ba có trách nhiệm trong tổn thất tài sản, chi trả lại phần tổn thất của tài sản thuộc trách nhiệm của người thứ ba đó

Nguyên tắc thế quyền được xem là hệ quả trực tiếp của nguyên tắc bồi thường Nguyên tắc này có thể thấy dưới một tên gọi khác trong bộ luật dân sự 2005 của Việt Nam

là Chuyển yêu cầu hoàn trả, được quy định tại điều 577

“1 Trong trường hợp người thứ ba có lỗi mà gây thiệt hại cho bên được bảo hiểm và bên bảo hiểm đã trả tiền cho bên được bảo hiểm thì bên bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba hoàn trả khoản tiền mà mình đã trả Bên được bảo hiểm phải có nghĩa vụ cung cấp cho bên bảo hiểm mọi tin tức, tài liệu, bằng chứng cần thiết mà mình biết để bên bảo hiểm thực hiện quyền yêu cầu đối với người thứ ba

2 Trong trường hợp bên được bảo hiểm đã nhận đủ số tiền bồi thường thiệt hại do người thứ ba trả, nhưng vẫn ít hơn số tiền mà bên bảo hiểm phải trả, thì bên bảo hiểm chỉ phải trả phần chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm và số tiền mà người thứ ba đã trả, trừ trường hợp có thoả thuận khác; nếu bên được bảo hiểm đã nhận tiền bảo hiểm nhưng ít hơn so với thiệt hại do người thứ ba gây ra thì bên được bảo hiểm vẫn có quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường phần chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm và tiền bồi thường thiệt hại

Bên bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba hoàn trả khoản tiền mà mình đã trả cho bên được bảo hiểm”.

Theo khoản 2, điều 49, mục 3, chương II, luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam: Trong trường hợp người được bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lưu hoặc từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tuỳ theo mức độ lỗi của người được bảo hiểm

Ví dụ:

Chủ xe Toyota tham gia bảo hiểm thân xe tại công ty bảo hiểm X

Số tiền bảo hiểm = giá trị bảo hiểm = 1tỷ đồng

Xảy ra sự cố đam va thiệt hại cho thân xe toyota 100 triệu đồng

Trong sự cố này có lỗi 100% thuộc về xe tải IFA (người thứ ba)

Theo hợp đồng bảo hiểm: nhà bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ xe Toyota 100 triệu đồng.Theo luật dân sự: chủ xe IFA cũng phải đền cho chủ xe Toyota 100triệu đồng

Vì vậy luật pháp yêu cầu nhà bảo hiểm mặc nhiên áp dụng phương pháp thế quyền

Cách tính số tiền bồi thường như sau:

+ Hợp đồng bảo hiểm đúng giá trị: nhà bảo hiểm trả đủ cho chủ xe Toyota và thay quyền người chủ xe toyota đòi người thứ ba (trường hợp này người thứ ba có lỗi 100%)

Một số hợp đồng bảo hiểm có thoả thuận về điều khoản từ bỏ thế quyền, điều khoản này xuất phát từ sự ràng buộc lợi ích giữa các bên liên quan trong những trường hợp đặc biệt khiến bên mua bảo hiểm thấy cần thiết phải đề nghị doanh nghiệp bảo hiểm không vận dụng thế quyền

Ví dụ: người thợ hàn gây thiệt hại cho ông chủ thì nhà bảo hiểm không thể thế

quyền ông chủ đòi người thợ hàn được Trừ trường hợp người thợ hàn cố ý phá hoại sẽ bị

xử lý theo pháp luật

Về nguyên tắc, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được phép vận dụng thế quyền sau khi đã giải quyết bồi thường cho người được bảo hiểm Tuy nhiên vẫn có thể có trường hợp

doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện đũi người thứ ba trước khi bồi thường cho người được bảo hiểm Điều này xuất phỏt từ một thực tế là vẫn phỏt sinh những tỡnh huống phải trỡ hoón việc thanh toỏn bồi thường vỡ những lý do chớnh đỏng và việc chậm trễ trong thực hiện quyền đũi người thứ ba sẽ cú hại cho lợi ớch của doanh nghiệp bảo hiểm.

Vận dụng nguyờn tắc bồi thường đối với bảo hiểm trựng

Bảo hiểm trựng là trường hợp cựng một tài sản tham gia bảo hiểm với cựng điều kiện

và sự kiện bảo hiểm tại nhiều cụng ty bảo hiểm khỏc nhau Như vậy, khi bảo hiểm trựng xảy ra, tổng số tiền bảo hiểm của cỏc hợp đồng cho cựng một tài sản sẽ lớn hơn giỏ trị bảo hiểm Việc tham gia bảo hiểm trựng khụng ngoài mục đớch trục lợi của phớa bờn được bảo hiểm Vỡ vậy, theo mục 3, điều 44, khoản 2, luật kinh doanh bảo hiểm nước CHXHCN Việt Nam quy định: “Trong trường hợp cỏc bờn giao kết hợp đồng bảo hiểm trựng, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trỏch nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa

số tiền bảo hiểm đó thoả thuận trờn tổng số tiền bảo hiểm của tất cả cỏc hợp đồng mà bờn mua bảo hiểm đó giao kết Tổng số tiền bồi thường của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm khụng vượt quỏ giỏ trị thiệt hại thực tế của tài sản”

Cú nhiều phương phỏp chia sẻ trỏch nhiệm bồi thường Phương phỏp đú cú thể được quy định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm bằng điều khoản “đúng gúp bồi thường”

Theo một phương phỏp được coi là bao quỏt được mọi tỡnh huống cú thể xảy ra trong thực tế, cỏch tớnh số tiền bồi thường của từng hợp đồng bảo hiểm sẽ được thực hiện như sau:

Xỏc định trỏch nhiệm bồi thường độc lập của từng hợp đồng bảo hiểm (independent liability) Đú là số tiền bồi thường mà từng hợp đồng đó phải chi trả nếu như khụng tồn tại cỏc hợp đồng bảo hiểm khỏc

Xỏc định tổng trỏch nhiệm bồi thường độc lập của cỏc hợp đồng bảo hiểm (A)

So sỏnh tổng trỏch nhiệm bồi thường độc lập (A) và giỏ trị thiệt hại của đối tượng bảo hiểm (B) Sẽ phỏt sinh cỏc trường hợp với cỏc cỏch tớnh toỏn số tiền bồi thường sau:

-> Trường hợp A ≤ B : thỡ số tiền bồi thường của từng hợp đồng bảo hiểm bằng trỏch nhiệm bồi thường độc lập của hợp đồng đú

-> Trường hợp A > B : thực hiện việc chia sẻ trỏch nhiệm bồi thường Việc thực hiện chia sẻ bồi thường được ỏp dụng theo cụng thức 4.2

Cụng thức 4.2: Chia sẻ bồi thường đối với bảo hiểm trựng (cụng thức tổng quỏt)

Vớ dụ: Một chiếc xe ụtụ cú giỏ trị 300 triệu VNĐ được bảo hiểm bởi hai hợp đồng

bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới với cựng điều kiện bảo hiểm:

+ Hợp đồng 1, với doanh nghiệp bảo hiểm A, số tiền bảo hiểm: 200 triệu VNĐ

+ Hợp đồng 2, với doanh nghiệp bảo hiểm B, số tiền bảo hiểm: 300 triệu VNĐ

Trong một vụ tai nạn, thiệt hại xảy ra với chiếc xe ụtụ đú là 50 triệu VNĐ, thuộc trỏch nhiệm bồi thường của cả hai hợp đồng bảo hiểm

Yờu cầu: Điền vào chỗ trống trong cỏc bảng cho dưới đõy.

Số tiền bồi thường

của từng hợp đồng

bảo hiểm

Giá trị thiệt hại của

đối tượng bảo hiểm

Trách nhiệm bồi thường độc lập

của hợp đồng đóTổng trách nhiệm bồi thường độc lập của các hợp đồng

Nếu không áp dụng nguyên tắc bồi thường thì số tiền bồi thường mà mỗi hợp đồng phải trả nếu không tồn tại hợp đồng khác (trách nhiệm bồi thường độc lập) là:

Tổng trách nhiệm bồi thường độc lập ?

Nếu có thể kết luận rằng đây là trường hợp bảo hiểm trùng thì số tiền bồi thường bảo hiểm của các hợp đồng là:

Hợp đồng Số tiền bồi thường của từng hợp đồng phải trả theo nguyên tắc bồi thường

Tổng số tiền bồi thường của cả hai hợp đồng ?

2.3.1.3 Giới thiệu nội dung cơ bản của một số hợp đồng bảo hiểm tài sản cụ thể

1 Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển

Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển có đối tượng bảo hiểm là hàng hoá trong quá trình vận chuyển và được tách thành 2 loại: bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu và hàng hoá vận chuyển nội địa (tuy nhiên sự phân chia này chỉ mang tính tương đối, vì bảo hiểm hàng xuất nhập khẩu có thể bảo hiểm luôn cho hàng trong quá trình vận chuyển nội địa cho đến kho của người nhận hàng)

Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm ra đời sớm nhất Vì nhiều lý do khác nhau mà vận chuyển hàng hoá bằng tàu biển là phương thức vận tải chủ yếu trong giao lưu thương mại giữa các quốc gia Sự ra đời và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm này gắn

liền với sự ra đời và phát triển của thương mại quốc tế và đối tượng bảo hiểm của nghiệp

vụ bảo hiểm này chủ yếu là hàng hoá xuất nhập khẩu Ban đầu, đối tượng bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đường biển chỉ là hàng hoá được vận chuyển bằng tàu biển Ngày nay, hợp đồng bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đường biển được mở rộng để bảo hiểm cho cả những hàng hoá vận chuyển đa phương thức Người đứng ra mua bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu có thể là người bán hoặc người mua, tùy thuộc vào điều kiện thương mại áp dụng trong hợp đồng mua bán hàng hoá Theo Incoterms 2000, hợp đồng mua bán hàng hoá xuất nhập khẩu có thể áp dụng 1 trong số 13 điều kiện thương mại được xếp thành 4 nhóm (Nhóm E; Nhóm F; Nhóm C; Nhóm D)

1.Nhóm E có 1 điều kiện: EXW-Ex Works: hàng được giao cho người mua tại cơ sở

của người bán

2 Trong nhóm F có 3 điều kiện là FOB, FCA,FAS

FCA: Chỉ bốc hàng lên phương tiên vận tải người mua gửi đến nhận hàng nếu vị trí

đó nằm trong cơ sở của người bán

FAS: Nhóm này, trách nhiệm người bán, cao hơn nhóm FCA, nghĩa là không giao hàng tại cơ sở sản xuất hay điểm trung chuyển như trên mà người bán phải thuê phương tiện vận chuyển để đưa hàng xếp dọc mạn tàu

FOB: giao hàng lên đến tàu , nghĩa là chịu trách nhiệm cẩu hàng lên tàu