Đánh giá chất lượng cho vay một số Ngân hàng thương mại tại tỉnh Bình Dương

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH *** NGUYN KIU PHÚ ÁNH GIÁ CHT LNG CHO VAY MT S NGÂN HÀNG THNG MI TI TNH BÌNH DNG LUN VN THC S KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH, NM 2010 ii B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH *** NGUYN KIU PHÚ ÁNH GIÁ CHT LNG CHO VAY MT S NGÂN HÀNG THNG MI TI TNH BÌNH DNG CHUN NGÀNH: KINH T - TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG MÃ S: 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC PGS.TS TRN HỒNG NGÂN THÀNH PH H CHÍ MINH, NM 2010 iii MC LC TRANG BÌA MC LC LI CAM OAN DANH MC CH VIT TT DANH MC BNG BIU, PH LC LI M U Trang 1 CHNG 1 4 TNG QUAN V TÍN DNG VÀ VAI TRÒ CA TÍN DNG NGÂN HÀNG TRONG NN KINH T. 4 1.1. Khái nim v tín dng NHTM 4 1.1.1 Khái nim và bn cht v NHTM 4 1.1.2 Khái nim v tín dng và cho vay: 5 1.2. Chc nng và vai trò ca tín dng ngân hàng 7 1.2.1 Chc nng ca tín dng 7 1.2.2 Vai trò ca tín dng 8 1.3. Các sn phm tín dng ph bin hin nay 10 1.3.1 Các hình thc tín dng 10 1.3.2 Các sn phm tín dng ph bin hin nay 11 1. 4. Cht lng tín dng ca các NHTM 18 1.4.1 Khái nim v cht lng tín dng 18 1.4.2 H thng ch tiêu đánh giá cht lng tín dng 18 Kt lun chng 1 22 CHNG 2 24 QUI MÔ VÀ CHT LNG CHO VAY CA MT S NGÂN HÀNG THNG MI TI TNH BÌNH DNG. 24 2.1 Khái quát v kinh t xã hi tnh Bình Dng 24 iv 2.2 Tình hình kinh t - xã hi tnh Bình Dng các nm gn đây 27 2.2.1 Mt s ch tiêu kinh t - xã hi ch yu các nm gn đây 27 Mt s ch tiêu kinh t - xã hi ch yu 27 2.2.2 Mc tiêu phát trin kinh t xã hi đn nm 2020 30 2.2. Mng li hot đng ca các TCTD trên đa bàn tnh Bình Dng 31 2.3 Thc trng hot đng tín dng ca các TCTD ti tnh Bình Dng 33 2.3.1 Tng d n tín dng ti các TCTD trên đa bàn trong các nm gn đây: 33 2.3.2 Tng d n tín dng, kt qu kinh doanh trên đa bàn 37 2.3.3 D n tín dng phân chia theo thi hn cho vay, theo thành phn và ngành kinh t 39 2.3.4 Phân tích n xu 41 2.4 ánh giá cht lng cho vay mt s NHTM trên đa bàn tnh Bình Dng 43 2.4.1 Quy mô cho vay ca mt s NHTM. 43 2.4.5 ánh giá n xu 48 2.5 Nhn xét, đánh giá t thc trng cho vay ca các TCTD ti tnh Bình Dng 50 2.5.1 Nhng mt thun li 50 2.5.2 Nhng khó khn 52 Kt lun chng 2 55 CHNG 3 56 CÁC KIN NGH NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY MT S NGÂN HÀNG THNG MI TI TNH BÌNH DNG 56 3.1 Nhn din c hi và thách thc đi vi hot đng cho vay trong nhng nm qua 56 3.1.1 Các c hi phát trin 56 v 3.1.1.1 Trên góc đ tng th nn kinh t, nhng nm qua có nhng thun li nh sau: 56 3.1.1.2 i vi lnh vc tài chính – Ngân hàng 58 3.1.2 Nhng thách thc đt ra 59 3.1.2.1 Trên góc đ tng th ca nn kinh t 59 3.1.2.2 i vi h thng tài chính – Ngân hàng 60 3.2 Gii pháp nâng cao cht lng cho vay mt s ngân hàng thng mi ti tnh Bình Dng 62 3.2.1 Gii pháp đi vi các NHTM 62 3.2.1.1 Nâng cao nng lc qun tr điu hành và cht lng phc v khách hàng vay: 62 3.2.1.2 Xây dng hiu qu công tác xp hng RRTD khách hàng 65 3.2.1.3 Phát trin toàn din các sn phm, dch v NH hin đi 66 3.2.1.4 Tng cng tip th khách hàng tt, xây dng khách hàng chin lc.67 3.2.1.5 Công tác thm đnh và xét duyt cho vay 69 3.1.2.6 Công tác qun lý, xét duyt gii ngân 72 3.1.2.7 Công tác kim tra sau khi cho vay 74 3.3 Các kin ngh chính sách đi vi NHNN Vit Nam và các b ngành liên quan 74 3.4 Kin ngh đi vi các cp chính quyn đa phng 79 Kt lun chng 3 82 KT LUN 83 TÀI LIU THAM KHO 84 vi LI CAM OAN Tôi xin cam đoan lun vn là công trình nghiên cu ca riêng tôi, cha công b bt c ni nào. Mi s liu s dng trong lun vn này là nhng thông tin xác thc. Tôi hoàn toàn chu trách nhim vi nhà trng v cam đoan này. Bình Dng, ngày 20 tháng 08 nm 2010 Tác gi lun vn Nguyn Kiu Phú vii 1. Danh mc ch vit tt: 1. CIC Trung tâm thông tin tín dng 2. CN Chi nhánh 3. DNNN Doanh nghip nhà nc 4. DNVTNN Doanh nghip vn đu t nc ngoài 5. NH Ngân hàng 6. NHNN Ngân hàng Nhà nc 7. NHTM Ngân hàng thng mi 8. NH TMCP Ngân hàng thng mi c phn 9. RRTD Ri ro tín dng 10. TNHH Trách nhim hu hn 11. TCTD T chc tín dng 12. TSB Tài sn đm bo 13. WTO World Trade Organization. 2. Danh mc bng biu S hiu bng Tên bng Trang 2.2.1 Mt s ch tiêu kinh t - xã hi ch yu 27 2.3.1 Tng d n tín dng ti các TCTD trên đa bàn 33-34 2.3.2 Tng d n tín dng, kt qu kinh doanh trên đa bàn 37 2.3.4 Tng hp d n - n xu ca các TCTD 41 2.4.1 Quy mô cho vay ca mt s NHTM 43 2.4.2 Tng hp n xu ca mt s NHTM 45 viii 3. Danh mc các ph lc 1. Ph lc 01: Phân nhóm n theo Q Quyt đnh 18/2007/Q-NHNN ngày 25/04/2007. 2. Ph lc 02: Mc tiêu phát trin kinh t xã hi tnh Bình Dng đn nm 2020. 3. Ph lc 03: Bng 2.3.1: D n vay theo loi hình TCTD. 4. Ph lc 03: Bng 2.3.3.1: D n tín dng phân chia theo thi hn cho vay. 5. Ph lc 04: Bng 2.3.3.2: D n tín dng theo ngành kinh t. 6. Ph lc 05: Bng 2.3.3.3: D n tín dng theo thành phn kinh t. 7. Ph lc 06: Bng 2.4.1: Qui mô d n vay ti mt s NHTM. 7. Ph lc 07: Bng 2.4.2 Qui mô n xu ti mt s NHTM 1 LI NÓI U 1.Lý do nghiên cu đ tài. Vi v trí nm trong vùng kinh t trng đim phía Nam, Bình Dng đc đánh giá là mt trong nhng tnh có môi trng đu t tt nht nc, tng giá tr sn phm liên tc tng cao và là mt trong nhng tnh thành đóng góp nhiu nht cho Ngân sách c nc. Bình Dng có mng li h tng đng xá, thông tin liên lc khá tt, các khu công nghip, cm công nghip đã và đang hình thành, lp đy, môi trng đu t thông thoáng, là đim đn hp dn ca các nhà đu t c trong và ngoài nc. Bình Dng đang trong quá trình công nghip hóa, hin đi hóa, phn đu đn nm 2020 là tnh thành phát trin v công nghip và tr thành đô th loi I trc thuc trung ng qun lý. Bình Dng đang tp trung xây dng nhng công trình, nhng d án ln và trng đim nh: Khu Liên hp công nghip và dch v vi din tích 3.000 ha; xây dng Thành ph mi Bình Dng, xây dng các tuyn đng vành đai 2,3, đng cao tc M Phc – Tân Vn ni vi TP H Chí Minh và các tnh thành khác trong khu vc. Bình Dng đang cn rt nhiu ngun vn đ đu t phát trin, ngun vn vn hat đng cho các doanh nghip, cá nhân, các tng lp dân c và vn vay ngân hàng thng mi là mt trong nhng ngun quan trng gii quyt nhu cu vn phát trin cho tnh này. Tín dng ngân hàng nói chung hay vn vay ngân hàng nói riêng đu có nhng chc nng và vai trò quan trng trong nn kinh t xã hi và là ngun thu nhp quan trng cho các t chc tín dng. Tuy nhiên, tín dng ngân hàng luôn tim n nhiu ri ro ngay t quá trình la chn khách hàng cho vay, thm đnh và xét duyt cho vay, quá trình qun lý n vay trc, trong và sau khi cho vay. 2 Lun vn đ nêu lên vn đ cht lng cho vay ca mt s ngân hàng thng mi trong nhng nm gn đây ti tnh Bình Dng, da trên các tn ti, hn ch đ đ ra các kin ngh chính sách đi vi các ngân hàng thng mi, vi chính quyn đa phng và vi các c quan qun lý ca Nhà nc trong thi gian ti đã th hin tính cn thit ca lun vn. Lun vn s dng ngun tài liu t các tp chí chuyên ngành ngân hàng, ngun tài liu t các trang Wedside, các vn bn pháp lut có liên quan đn hot đng ngân hàng, các lun vn ca ca các thc s trc đ so sánh, đánh giá cht lng tín dng, đng thi s dng nhng kin thc đã hc và các tài liu v môn hc tín dng ngân hàng đ dn dt vn đ t nhng c s lý thuyt đn hot đng thc t, t đó rút ra nhng bin pháp kh thi phù hp vi thc trng cho vay ti tnh Bình Dng. 2. Xác đnh vn đ nghin cu:  tài ch nghiên cu v cht lng cho vay ca mt s ngân hàng thng mi ti tnh Bình Dng, t đó rút ra nhng bin pháp kh thi phù hp vi thc trng cho vay ti tnh Bình Dng. 3. Câu hi và mc tiêu nghiên cu: Câu hi và mc tiêu nghiên cu là mt s ngân hàng thng mi ti tnh Bình Dng có các tn ti, yu kém trong công tác cho vay hay không; các nguyên nhân nh hng đn các tn ti, yu kém và các kin ngh nâng cao cht lng cho vay, kim soát ri ro. 4.Phng pháp nghiên cu: Phng pháp duy vt bin chng kt hp các phng pháp phân tích, thng kê, so sánh, tng hp… đi t lý thuyt đn gii quyt và làm sáng t các vn đ đt ra trong lun vn. 5. Ni dung nghiên cu. [...]... th à ký k 13 các nguyên t n ã th d th ìh vay theo t trong h à 12 tháng; Th ùy thu ào chu k y gi òng c pháp cho vay h thêm m thông báo nhu c s Khách hàng ph d à thông ày), khách hàng ph phòng Cho vay tr Khi vay v TCTD và khách hàng ph à th c ãi ph nk cho vay ên t ti ành nhi và lãi c êu dùng, sinh ho ình, cho vay không có tài s viên, cho vay góp t Th d s à cho vay trung, dài h ài tr các doanh nghi ình... àn tr úng h cho lu àn tr àv à lãi vay Ph àn tr ênh l s ãi ph ày là giá tr ì th àng hy sinh quy Th à ên quy àn tr vay c ào kh ày s d b ày có th ãnh c uy tín c ình thành quan h ài s 7 ngân hàng: là quan h Tín d khác trong xã h vay Tín d C NH gi NH tín d NH v òv ình th :C ti à vi kho ên t tr àn ê tài chính, bao thanh toán, b ãnh ngân hàng và các nghi Cho vay: Cho vay là hình th cam k ên cho vay giao ho... mô và ch t ngân hàng ình D cho vay c m Các ki t h ình D c i 4 1 T À VAI TRÒ C NGÂN HÀNG TRONG N 1.1 Khái ni 1.1.1 Khái ni NHTM và b v NHTM Khái ni NHTM là NH giao d à cá nhân… b chi à cung c NH cho ên NHTM là lo NH có s àr c ãh r ã ch ì cao c v Theo Lu gi Ngân hàng là lo ình t n toàn b ngân hàng và các ho Theo Lu l ày 16/06/2010, có hi ày 01/01/2011 thì gi hàng “ t là lo ình ngân ngân hàng và các... ch giá ng à bao gi c à chi ình th cho vay gián ti Nghi àng, mà còn àng- Vì giá, r Cho vay th Là hình th d àng có th s NH, hình th ày còn à ày g chi ch ài kho tài kho ph ti ài kho - tài kho ãng lai v kho vào c ãng lai - c ài kh à bên n àng, bên có tài kho ài kho c kho àng Cho vay tài tr NH cung c d ày nh v xu doanh, ay theo h cho vay theo h l d có các nguyên t òng : Doanh s ã th d cu ;m àng và ngân hàng. .. àh ài tr tri ên t Doanh s tín d rong h àn tr 14 (n Khách hàng vay có th ào s tr gian àng Cho vay h M dàn x Vi ày và Quy ch Th ài tr ành Quy ch -NHNN ngày 03/04/2002 v ài tr ( nd ) và các hình th t ành quy h ài tr ài tr T ài tr 1 Nhu c ên nh h ãnh c 2 Kh t ài tr ành; ài chính và ngu 3 Nhu c 4 Bên nh ài tr t nhau Các hình th ài tr 1 Cho vay, cho vay h 2 B ãnh, 3 K ãnh; ình th Vi ên ình th ài tr Th B ãnh... cho vay giao ho àng m ào m trong m ên t àn tr à lãi 1.2 Ch à vai trò c ngân hàng 1.2.1 Ch Ch t à phân ph àn xã h Thông qua ho ãh àn r ãh vào các ho và vi àm cho xã h h ãi cho vay và l kinh doanh, d Ch Nhìn m ngh àng hóa, d kho à ti ì nó tr àn thanh toán c n ì kho àng và g à 8 ào các TCTD hay ch cho m uc ì th Ch Tín d à nó còn làm cho s ên Khi m m NH c ì cung êm trong n ti ào NH s à mình toán c NH NH... ãnh ngân hàng là hình th 15 t cam k hi ên nh ãnh v ã cam k cho t theo th B s àng ph ãnh NH là tín d h nh ãnh c NH mà à th ài chính m Tuy b xu ì NH b ãnh là nghi ãnh bu ãnh vì lý do nào d hi ãnh ã không th ình, ngh ngh à hoàn tr ” ãnh có th c tín d ài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không th th b t ãnh ph à NH b ãnh Trong ho ài chính, các ch ãnh NH à c Theo Quy ch -NHNN ngày 26/06/2006 v ãnh ngân. .. ch -NHNN ngày 26/06/2006 v ãnh ngân hàng thì b 1 B ãnh vay v ãnh ngân hàng g ành quy : à cam k ên nh vi ãnh, v àng không tr không tr ên nh 2 B ãnh thanh toán: là cam k ãnh tín d ên nh ãnh, v khách hàng không th mình khi 3 B ãnh d à cam k c tín d b àng ph n à không n ph ên m 4 B b h ên m ìt ãnh th à cam k ãnh, b ên nh àng theo ã ký k ên nh ãnh Tr àng vi ph 16 à ph cho bên nh ãnh mà không th ìt 5 B v... T vay /t Ch = T ên x 100% T êu này giúp các nhà phân tích so sánh kh g cho vay c NH v kh -NHNN do Th NHNN ban hành ngày 22 20/5/2010, b ày 1/10/2010 thì TCTD ch v à sau khi c b à các t quá t - NH: 80% - TCTD phi NH: 85% êu Ch êu so sánh gi -G àh Tài s êu này là m s ài s ài s àng l thì h ên s êu so sánh gi ngân hàng- G – Tài àng l ãi ròng ) v ình quân c àh L = Ý ngh V ình quân êu này là m l êu này cho. .. êu v êu an toàn v 24 QUI MÔ VÀ CH CHO VAY C T 2.1 Khái quát v ãh ÀNG ÌNH D ình D Bình D à t nh Sông Bé c ình D D M ã, 6 huy ành l ành hai t ình D 89 a) ình ã, th - trung tâm hành chính - kinh t - ày xã Th ình D ên và các ngu V Bình ên 2.695,54 km 2 (chi có di àx ên), có t 0 52' - 120 - V - Phía B - 0 45' - 107 067'30" Phía Nam giáp thành ph ình Ph - Minh - Phía Tây giáp t à thành ph V ình D tr àn . chn khách hàng cho vay, thm đnh và xét duyt cho vay, quá trình qun lý n vay trc, trong và sau khi cho vay. 2 Lun vn đ nêu lên vn đ cht lng cho vay ca mt s ngân hàng thng. cho vay theo hp đng tín dng tng ln, cho vay theo hp đng hn mc, cho vay theo hn mc tín dng d phòng. Phng thc cho vay tng ln có các nguyên tc chung nh sau: Doanh s cho vay. tín dng ngân hàng đi vi nn kinh t. Chng 2: Qui mô và cht lng cho vay ca mt s ngân hàng thng mi ti tnh Bình Dng. Chng 3: Các kin ngh nâng cao cht lng cho vay ca