Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Ba Đình

Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền LỜI CẢM ƠN Được hướng dẫn giảng dạy nhiệt tình của thầy cô bốn năm học qua giúp đỡ tận tình chú, anh chị Ngân hàng HDBank chi nhánh Ba Đình, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô giáo trường thầy khoa Tài – Ngân hàng , Trường Đại Học Thương Mại Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo ThS Nguyễn Thanh Huyền, người trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian làm khóa luận vừa qua Nhờ dạy bảo hướng dẫn nhiệt tình thầy giúp em tích lũy kiến thức khơng lý luận mà thực tiễn, rèn luyện phương pháp kỹ chuyên ngành Tài – Ngân hàng thương mại suốt bốn năm học vừa qua Tạo tiền đề cho em khơng hồn thành khóa luận tốt nghiệp mà cịn phục vụ tốt cho cơng việc sau Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian nghiên cứu đề tài em kinh nghiệm thực tiễn nên em khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót hạn chế Kính mong đóng góp ý kiến thầy Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương i Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ2.1 Sơ đồ cấu tổ chức HDBank chi nhánh Ba Đình 16 Bảng 2.1.4: Kết hoạt động kinh doanh NH HDBank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2012 – 2014 20 Bảng 2.4.1 Tổng hợp điều tra kết khách hàng 26 Bảng 2.4.2: Tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP phát triển TPHCM chi nhánh Ba Đình .30 (Đơn vị: triệu đồng) .30 Bảng 2.4.3 Tổng kết dư nợ cho vay tiêu dùng NHTMCP phát triển T.p HCM chi nhánh Ba Đình từ năm 2012 đến năm 2014 31 Bảng 2.4.4 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng 32 Bảng 2.4.5 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo mục đích sử dụng 34 Bảng 2.4.6 Cho vay tiêu dùng theo phương thức cho vay 36 Bảng 2.5.1 Doanh số thu nợ hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 38 Bảng 2.5.2 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 38 Bảng 2.5.3 Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng .39 Bảng2.5.4: Thu nhập lãi từ hoạt đồng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân 40 SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương ii Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH TCKT TCTD TTQT DN TSĐB NHNN TTQT XK KBNN SXKD TG TP.HCM VN SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Ngân hàng Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thanh toán quốc tế Doanh ngiệp Tài sản đảm bảo Ngân hàng nhà nước Thanh toán quốc tế Xuất Kho bạc nhà nước Sản xuất kinh doanh Tiền gửi Thành phố Hồ Chi Minh Việt Nam iii Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền LỜI NÓI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Kinh tế thị trường ngày phát triển, với trình hội nhập quốc tế Việt Nam, nhu cầu đời sống người ngày cao đa dạng hơn, sản phẩm hàng hóa tăng lên đa dạng Điều khiến cho xu hướng tiêu dùng ngày tăng Đặc biệt thị trường Ngân hàng Việt Nam mở cửa cho ngân hàng nước ngồi vào đầu tư theo tiến trình hội nhập làm cho thị trường vay tiêu dùng sôi động Tuy nhiên với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chitrả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền Nắm bắt thực tế đó, Ngân hàng thực cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thoả mản nhu cầu trước có khả toán Và thời gian ngắn sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm tới Ngân hàng không ngừng tăng lên tạo nguồn thu nhập không nhỏ cho hệ thống Ngân hàng Khi thị trường kinh doanh có nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt HDBank chưa tạo khác biệt vượt trội so với ngân hàng thương mại khác em chọn đề tài “Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Ba Đình ” làm khóa luận tốt nghiệp cuối khóa Đề tài phù hợp với chuyên ngành đào tạo, mức độ yêu cầu khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng NHTMCP HD Bank phương diện (doanh số, thu nhập, tỷ trọng khách hàng, quy trình cho vay, chất lượng dịch vụ, quản trị cho vay…) - Phân tích nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP HDBank - Nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân tồn cho vay tiêu dùng NHTMCP HDBank SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền - Trên sở phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng NHTMCP HDBank, kết hợp với phân tích yếu tố mơi trường kinh doanh NHTMCP HDBank, đề xuất hướng giải vấn đề tồn cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân NHTMCP HDBank Các yếu tố môi trường kinh doanh tác động tới cho vay tiêu dùng cá nhân, yếu tố tác động tới chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân - Phạm vi nghiên cứu: Về nghiệp vụ kinh doanh: Cho vay tiêu dùng Về mặt không gian: Được nghiên cứu NHTMCP phát triển TPHCM chi nhánh Ba Đình Về mặt thời gian: năm 2012 đến 2014 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp suy luận Phương pháp xử lí thơng tin Phương pháp phân tích Kết cấu khóa luận Tên đề tài “ Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP.HCM – chi nhánh Ba Đình ” Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài gồm 3chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NHTMCP phát triển TPHCM chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2012 - 2014 Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NHTMCP phát triển TPHCM chi nhánh Ba Đình SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lí thuyết cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại Theo QĐ số 1672/2010QĐ – NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng : Cho vay NHTM việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Hay hiểu cho vay NHTM quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển giao tiền tài sản cho bên người vay (khách hàng vay) để sử dụng thời gian định với cam kết người vay hoàn trả gốc lãi đến hạn Cho vay quyền NHTM Vì NHTM có quyền u cầu khách hàng vay phải tuân thủ điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ đến hạn 1.1.2 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Căn vào mục đích sử dụng khoản vay Theo mục đích sử dụng khoản cho vay, cho vay NHTM bao gồm: - Cho vay kinh doanh: Đây hình thức cho vay bên cam kết số tiền vay bên vay sử dụng vào mục đích thực cơng việc kinh doanh mình, đối tượng chủ yếu đơn vị, tổ chức kinh doanh số khách hàng cá nhân Điều kiện cho vay kinh doanh khách hàng phải có đủ lực pháp luật dân sự, có phương án sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh rõ ràng đảm bảo hiệu quả, có tài sản đảm bảo cho khỏan vay - Cho vay đầu tư: hình thức cho vay mà vốn vay sử dụng đem đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ dự án phục vụ đời sống người Đối tượng chủ yếu doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu Điều kiện cho vay khách hàng phải có vốn tự có đầu tư tham gia vào dự án - Cho vay tiêu dùng hình thức ngân hàng cho vay người tiêu dùng mà vốn vay sử dụng chủ yếu cho mục đích tiêu dùng Đối tượng chủ yếu cá nhân phủ Điều kiện khách hàng phải có đủ lực pháp luật dân , có thu nhập hợp pháp ổn định, phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền 1.1.2.2 Căn vào hình thức đảm bảo khoản cho vay Theo hình thức đảm bảo khoản cho vay - Cho vay có bảo đảm loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay nhà xưởng, máy móc thiết bị, hàng hóa,…hình thức áp dụng phổ biến cho phần lớn nhu cầu vay vốn người vay Các tài sản bảo đảm giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro mát trường hợp người vay không muốn trả nợ vay đáo hạn - Cho vay khơng có bảo đảm loại cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay Hình thức cho vay áp dụng số người cho vay có quan hệ thường xuyên, có uy tín với ngân hàng, tình hình tài lành mạnh có khả phát triển tương lai 1.1.2.3 Căn theo thời hạn cho vay Theo thời hạn cho vay cho vay bao gồm: - Cho vay khơng kì hạn: hình thức cho vay khơng xác định cụ thể thời điểm trả nợ hợp đồng tín dụng, việc vay hồn trả khách hàng diễn thường xuyên theo kế hoạch luân chuyển hàng hóa kế hoạch doanh thu khách hàng - Cho vay có kì hạn hình thức cho vay mà thời điểm trả nợ xác định cụ thể hợp đồng tín dụng Ngân hàng chia hình thức cho vay có kì hạn thành mức: + Cho vay ngắn hạn: thời hạn vay năm, với mục đích tài trợ cho việc đầu tư tài sản ngắn hạn doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân + Cho vay trung hạn: hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ năm đến năm , với mục đích tài trợ cho việc đầu tư tài srn cố định + Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ năm trở lên, với mục đích đầu tư dự án dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền 1.1.2.4 Căn vào hình thức hồn thành khoản vay Theo hình thức hoàn thành khoản vay bao gồm: - Cho vay có nhiều kì hạn trả nợ (cho vay trả góp): loại cho vay mà khách hàng phải hồn trả vốn gốc lãi theo định kì Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ, cho vay để mua sắm thiết bị - Cho vay có thời hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn : loại cho vay toán lần theo thời hạn thỏa thuận - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kì hạn nợ cụ thể mà tùy vào khả tài mình, người vay trả nợ lúc 1.1.2.5 Phân loại cho vay theo đối tượng khách hàng Theo đối tượng khách hàng cho vay bao gồm: - Cho vay trực tiếp: hình thức mà ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người vay mà khơng thơng qua bên thứ nào, người vay người trả trực tiếp nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay mà ngân hàng cấp vốn cho khách hàng thông qua tổ chức trung gian, với hình thức hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích , thường áp dụng với thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng 1.2 Khái quát cho vay tiêu dùng cá nhân 1.2.1 Khái niệm nguồn gốc cho vay tiêu dùng cá nhân Khi kinh tế thị trường ngày phát triển đa dạng, mức sống người dân ngày cao, nhu cầu thỏa mãn sống hàng ngày không ngừng tăng lên tạm thời chưa có khả chi trả, ngân hàng thương mại phát thị trường tiềm cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Khi người tiêu dùng có nhu cầu chi tiêu chưa có đủ khả chi trả họ tìm cách vay mượn Nếu họ vay nặng lãi hay cầm đồ chi phí cao mà ko an tồn, hiệu Vì người tiêu dùng tìm đến ngân hàng nguồn cung tốt họ Với thị trường tiềm không ngân hàng chịu cạnh tranh lớn mà cịn hấp dẫn tổ chức tài Tuy nhiên ngân hàng thương mại tổ chức hoạt động hiệu tính chun mơn hóa cao: nguồn vốn lớn, hoạt động chuyên ngiệp có lịch sử phát triển hoạt động cho vay lâu dài SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tiêu dùng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu mua sắm, sửa chữa nhà cửa…của cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ có sống với chất lượng cao mua xe hơi, mua nhà, nghỉ ngơi, du lịch…Qua ta có khái niệm chung cho vay tiêu dùng: “Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng thoả thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng với ngun tắc có hồn trả gốc lãi thời gian định” 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân Cũng hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng cá nhân có đặc điểm sau: - Quy mơ khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Khi kinh tế ngày phát triển cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu sử dụng vốn vào mục đích sinh hoạt, tiêu dùng gia tăng nhằm nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai, tạm thời chưa đủ khả chi trả Vì giải pháp tốt họ tìm đến ngân hàng với mong muốn bù đắp khoản thiếu nên số lượng khoản vay lớn Nhưng giá trị hàng hóa dịch vụ tiêu dùng khơng q lớn, bên cạnh người tiêu dùng xác định mua sắm vật dụng người tiêu dùng phải có khoản tích luỹ từ trước( khơng ngân hàng cho vay 100% nhu cầu vốn) nên quy mô khoản vay nhỏ - Lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cá nhân cao so với khoản vay khác ngân hàng nguyên nhân: + Thứ chi phí khoản vay tiêu dùng lớn, ngân hàng phải làm đủ tất nghiệp vụ từ thu thập thông tin khách hàng, thẩm định tài khách hàng, ký kết hợp đồng, giải ngân, kiểm soát sau cho vay… giá trị khoản vay tiêu dùng nhỏ nhiều so với khoản vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Vì địi hỏi ngân hàng phải có nguồn nhân lực lớn, bỏ chi phí lớn cho hoạt động cho vay tiêu dùng + Thứ hai tiêu dùng dân cư phụ thuộc nhiều vào chu kỳ phát triển kinh tế, kinh tế tăng trưởng tiêu dùng tăng, ngược lại kinh tế suy thối tiêu dùng dân cư giảm xuống nhanh chóng Ngân hàng khơng SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền thể thẩm định xác hồn tồn thơng tin cá nhân khách hàng sức khoẻ, thu nhập thực, việc làm, điều kiện sống… điều làm tăng rủi ro cho ngân hàng Khi khách hàng gặp khó khăn tài làm giảm khả trả nợ, việc làm, gặp vấn đề sức khoẻ… + Thứ ba, tâm lý người tiêu dùng nhạy cảm với lãi suất Họ quan tâm đến tổng số tiền phải trả khoản vay, không xem chi phí vay tức lãi suất yếu tố quan trọng Điều khác với doanh nghiệp, xem lãi suất yếu tố định phần chi phí doanh nghiệp, thường lớn - Cho vay tiêu dùng cá nhân khoản tín dụng có khả sinh lời cao ngân hàng thực Vì hoạt động có lãi suất cao nên đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại Đặc biệt kinh tế toàn cầu tăng trưởng, chi tiêu người dân ngày cao Các ngân hàng xem hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân hoạt động quan trọng hàng đầu nhằm nâng cao lợi nhuận tăng khả cạnh tranh 1.2.3 Đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân - Nhóm đối tượng khách hàng có thu nhập thấp: Nhu cầu thường không cao, việc vay vốn để cân thu nhập chi tiêu - Với cá nhân có thu nhập trung bình: nhu cầu có xu hướng tăng mạnh, khách hàng thuộc nhóm muốn vay để tiêu dùng bỏ tiết kiệm dự phòng - Với cá nhân có thu nhập cao: Các khoản vay tiêu dùng coi nguồn ứng trước lợi nhuận đầu tư mang lại Những người thuộc nhóm thường xuyên cần chi tiêu mục đích tiêu dùng với số tiền lớn 1.2.4 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng cá nhân - Tiền vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng Theo nguyên tắc khoản vay phải sử dụng mục đích kinh tế, trước cá nhân có nhu cầu vay vốn phải trình bày với ngân hàng mục đích vay gửi cho ngân hàng văn tài liệu cần thiết vay để ngân hàng xem xét Khi cho vay ngân hàng khách hàng lập hợp đồng vay vốn khách hàng phải cam kết sử dụng khoản tiền mục đích điều ghi họp đồng cho vay Ngân hàng có trách nhiệm kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải áp dụng biện pháp chế tài thích hợp nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền Nguyên nhân: Nguyên nhân gây nên hạn chế nói bao gồm nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng - Chính sách cho vay ngân hàng hạn chế: Tỷ trọng cho vay/ giá trị tài sản đảm bảo chưa linh hoạt: theo sách cho vay tiêu dùng chi nhánh Ba Đình khách hàng vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo (phần lớn giá trị nhà đất) giá trị cán tín dụng thuộc phòng quan hệ khách hàng định giá, song thẩm định chưa tốt, không nắm khả trả nợ khách hàng nên ngân hàng thường cho vay mức 50% - 55% giá trị tài sản đảm bảo, không thỏa tối đa nhu cầu khách hàng - Hoạt động marketing chưa thực phát huy hiệu quả: sản phẩm hoạt động độc lập nên hạn chế việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm tới khách hàng, hoạt động marketing phận phận tự đảm nhiệm, thực chủ yếu thông qua quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hay phát tờ rơi, cách thức chưa thực hiệu dừng lại việc đưa đặc điểm sản phẩm cho vay, điều kiện thủ tục vay chưa thực giúp khách hàng nhận biết lợi ích sản phẩm cho vay tiêu dùng nên chưa thu hút nhiều khách tới ngân hàng - Đội ngũ nhân viên tín dụng cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm: độ tuổi trung bình 30 tuổi, động, nhiệt tình lại yếu kinh nghiệm làm việc Đặc biệt phân tích thẩm định tài , giá trị tài sản đảm bảo kinh nghiệm lại cần thiết Nguyên nhân khách quan: + Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân chưa hồnthiện Sự thiếu thống nhất, thiếu đồng quy định pháp luật gây khó khăn cho hoạt động tín dụng cá nhân việc nâng cao mức dư nợ an tồn tín dụng cá nhân chi nhánh, chẳng hạn như: Tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà quyền sử dụng đất chậm, thủ tục đăng ký cầm cố, chấp tài sản quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất cịn phức tạp chưa có phối hợp đồng quan nhà nước quản lý tài nguyên môi trường với ngân SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương 43 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền hàng nên gây tâm lý e ngại cho khách hàng q trình hồn thành thủ tục hồ sơ vay vốn khách hàng giảm thu nhập ngân hàng + Một số yếu tố môi trường kinh tế vĩ mô chưa thật ổn định tỷ giá hối đoái, lạm phát ảnh hưởng đến lãi suất, tỷ trọng, chất lượng cho vay ngân hàng + Cá nhân - HGĐ lúng túng lựa chọn hướng đầu tư, dự án thiếu khả thi không đủ điều kiện mức vốn tự có tham gia Các HGĐ có nhu cầu vay vốn cao họ lại không đủ điều kiện vay vốn khơng có dự án khả thi, khơng đủ vốn tự có tham gia dự án, khơng có đủ tài sản chấp hợp pháp + Do cạnh tranh gay gắt TCTD, ngân hàng khác địa bàn SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương 44 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTMCP PHÁT TRIỂN TPHCM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân HDBank chi nhánh Ba Đình Đối với NHTM, việc mở rộng hoạt động cho vay vấn đề cấp bách ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng Do ngân hàng cố gắng tìm giải pháp mở rộng quy mô cho vay Tùy theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi riêng tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm mở rộng cho vay cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có hiệu năm tới, HDBank Ba Đình đưa định hướng, phương hướng hoàn thiện, cụ thể: - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn, gửi tờ rơi, thơng báo cho người dân… - Đa dạng hóa sản phẩm: Ngoài cho vay mua sửa chữa nhà, mu axe ô tô, cho vay cán công nhân viên, chi nhánh phát triển thêm sản phẩm cho vay du học, cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình vật dụng khác - Thời hạn cho vay: Phù hợp với mức thu nhập thực tế khả chi trả khách hàng - Điều kiện thủ tục: theo hướng đơn giản hóa đảm bảo quy định NHNN Việt Nam - Thời gian giải hồ sơ nhanh Cho vay tiêu dùng HDBank lựa chọn cung cấp từ ngày đầu thành lập, đến hoạt động mở rộng quy mô, số lượng, chất lượng khoản vay Tuy vậy, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ tín dụng chưa thực phát huy vai trị vốn có Vì vậy, mục tiêu thời gian tới HDBank chi nhánh Ba Đình đưa doanh số cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 20%-25% tổng doanh số cho vay cách mở rộng SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương 45 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền đối tượng khách hàng, khai thác thị trường tiềm vùng phụ cận, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, phát triển hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm- dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ hưởng lợi ích đầy đủ tiếp cận với công nghệ ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NH HDBank chi nhánh Ba Đình Với mục tiêu trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần đô thị đa hàng đầu, HDBank cần phát triển toàn diện tất mặt sở khắc phục khó khăn, tồn phát huy mạnh có 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân cung cấp Trước sử dụng sản phẩm – dịch vụ ngân hàng, khách hàng thường có so sánh, đánh giá định lựa chọn sản phẩm ngân hàng có tiện ích chất lượng cao Với phương châm không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại cho khách hàng tiện ích thuận lợi tối đa giao dịch với ngân hàng, chi nhánh Ba Đình tập trung vào biện pháp như: - Bổ sung tính cho sản phẩm, thực tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ - Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đảm bảo tính chặt chẽ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay tiêu dùng như: linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng, đa dạng hóa thời hạn cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng, lãi suất phải linh hoạt với đối tượng vay vốn SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương 46 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền 3.2.2 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà chi nhánh Ba Đình phục vụ cá nhân có tài sản chấp cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Với khách hàng này, chi nhánh cần có sách ưu đãi để thu hút họ Các đối tượng mà chi nhánh nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả tốn, nhiên chi nhánh thực cho vay tiêu dùng với đối tượng khách hàng như: đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên nghành cơng an, cán nhân viên có thu nhập ổn định mặt khác khách hàng chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn Hà Nội, người có nhu cầu vay tiêu dùng người buôn bán nhỏ, làm việc cơng ty tư nhân, cơng ty liên doanh…Vì nguồn khách hàng tiêm lớn mà chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 3.2.3 Hồn thiện sách khách hàng Cho vay tiêu dùng phát triển hay không phụ thuộc nhiều vào quan hệ khách hàng với ngân hàng nên việc phát triển tảng khách hàng tốt công việc quan trọng Để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với giữ chân khách hàng truyền thống, chi nhánh Ba Đình cần xây dựng sách khách hàng qn tồn hệ thống, phải đặt chất lượng phục vụ yếu tố hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động, tạo dựng mối quan hệ bền vững sở hai bên có lợi Để thực sách khách hàng, chi nhánh cần tập trung vào hoạt động sau: - Xác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định có khả tốn Từ tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng tảng quan hệ bền vững - Chi nhánh thực nghiên cứu khách hàng thông qua phiếu thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để tìm hiểu xem khách hàng mong muốn gì, cần để đưa sản phẩm sách khách hàng hợp lý 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương 47 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền Để góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Để có đội ngũ vậy, chi nhánh cần tiến hành biện pháp: - Thường xun có kế hoạch tổ chức đào tạo chun mơn nghiệp vụ, chế sách, thẩm định dự án…cho cán nhân viên nói chung cán tín dụng nói riêng - Coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng Nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng - Chi nhánh cần có sách ưu đãi, khen thưởng kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động 3.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ đại tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín hiệu ngân hàng, việc đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng việc làm cần thiết có ý nghĩa Trên sở đổi công nghệ, ngân hàng phải tăng suất lao động để rút ngăn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng lớn công việc ngày phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cấu đa dạng khách hàng đồng thời trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro ngân hàng 3.2.6 Tăng cường biện pháp phân tán rủi ro Trên thực tế, có nhiều loại rủi ro khác mà nhà quản lý, tín dụng khơng thể lường trước rủi ro xuất pháp từ nguyên nhân khác như: thiên tai, hỏa hoạn, kinh tế, trị hay nguyên nhân chủ quan (từ phía khách hàng) lừa đảo, chiếm dụng vốn, thơng tin khơng trung thực Vì vậy, ngân hàng phải có biên pháp thích hợp để hạn chế rủi ro mức thấp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô ngân hàng nhà nước Nhà nước cần thơng qua luật tín dụng tiêu dùng quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng quy định cho vay tiêu dùng nằm hệ thống quy định chung nên áp dụng vào thực tế, ngân hàng gặp nhiều khó khăn, họ phải đưa quy định riêng vào điều kiện hoàn cảnh tính chất sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp, điều làm tính quán hoạt động ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương 48 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền Định kì lập cơng bố định hướng phát triển thời kỳ Đây sở để Ngân hàng HDBank hoạch định sách đầu tư tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân cho đối tượng cụ thể 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Ngân hàng nhà nước cần thực tốt công tác tra,giám sát ngân hàng: Cơng tác tra ngân hàng có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng.Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chƣa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ có điều chỉnh thay đổi kịp thời hợp lý 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng HDBank - Ngân hàng HDBank cần tăng cường lực công nghệ đại trang thiết bị chương trình tiện ích - Tăng cường hỗ trợ Ngân hàng HDBank Chi nhánh Ba đình cơng tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn; nước, nước) mở lớp tập huấn hàng tháng cho nhân viên học lớp đào tao nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường - Thường xuyên quan tâm tới việc động viên,khen thưởng với nhân viên giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương 49 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền KẾT LUẬN Trong phạm vi nghiên cứu, khóa luận hệ thống hóa bổ sung vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân Hàng HDBank chi nhánh Ba Đình Từ rút vấn đề tồn nguyên nhân dẫn tới tồn chi nhánh Trên sở lý luận thực trạng, khóa luận nêu lên số giải pháp chủ yếu kiến nghị nhằm góp phần bước nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh Từ đề tài nghiên cứu, ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng HDBank chi nhánh Ba Đình đạt nhiều thành tựu nhiên tồn số mặt hạn chế.Qua nghiên cứu, khóa luận hạn chế định chi nhánh : Mức cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh cồn thấp, Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đa dạng phong phú, Dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh cịn thấp, Chất lượng tín dụng khoản vay tiêu dùng thấp Qua đó, khóa luận đề xuất hướng giải như: Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân, Mở rộng đối tượng cho vay, Hồn thiện sách khách hàng, Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cường biện pháp phân tán rủi ro Đề tài cho vay tiêu dùng cá nhân đề tài hay chứa đựng nhiều vấn đề phức tạp Mặc dù cô giáo hướng dẫn tận tình với thời gian có hạn hạn chế trình độ, kinh nghiệm thực tế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thêm Thầy giáo, Cô giáo SVTH: Nguyễn Thị Thu Hương 50 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo Trình [1] Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2012), Luật Ngân hàng Nhà nước, Nhà xuất Tài chính, 2012 [2] Bộ mơn Ngân hàng – Chứng khốn, Bài giảng Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, trường ĐH Thương Mại,2012 [3] Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2012), Luật Ngân hàng Nhà nước,Nhà xuất Tài chính, 2012 [4] Bộ mơn Ngân hàng – Chứng khốn, Bài giảng Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, trường ĐH Thương Mại,2012 [5] Nguyễn Thị Phương Liên, Giáo trình quản trị tài Nhà xuất Thống kê, 2007 [6] TS Trịnh Quốc Trung (2008) Marketing Ngân hàng, NXB thống kê Tài liệu nội - Tạp chí Báo cáo tài HDBank năm 2012 đến 2014 Báo cáo thường niên HDBank chi nhánh Ba Đình năm 2012-2014 Báo cáo ban kiểm soát HDBank 2012, 2013, 2014 Cẩm nang tín dụng khối quan hệ khách hàng cá nhân – ngân hàng HDBank Tạp chí Thơng tin tín dụng, đánh giá hoạt động tín dụng Tạp chí Thơng tin tín dụng, chất lượng tín dụng Các trang web 1.http://www.nganhangplus.com/cho-vay-tin-chap-tieu-dung-ngan-hanghdbank.html http://nguyentandung.org/ngan-hang-giam-manh-lai-suat-vay-tieu-dung.html 3.https://hdbank.com.vn/Default.aspx?PageId=0f851571-a8b1-4f9e-b4370f92f50f648a PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM KHÁCH HÀNG A Thơng tin cá nhân (có thể bỏ trống) 1.Họ tên: 2.Tuổi: …………………………………………………………………… 3.Giới tính: Nam (Nữ) Câu 1: Anh (Chị) vui lòng cho biết mức thu nhập trung bình hàng tháng Anh(Chị)? a.