Tiểu luận môn bảo hiểm Bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam, thực trạng và xu hướng phát triển

- Số tiền BH tối đa bằng giá trị tài sảnĐiều này có nghĩa là số tiền bồi thường STBT mà người được bảo hiểm nhận đượckhi sự cố xảy ra không vượt quá thiệt hại thực tế trong sự cố bảo hiể

TRƯỜNG ĐH NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH

Bài tiểu luận:

BẢO HIỂM

Đề tài: Bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam, thực trạng và xu hướng phát triển

GVHD: TS ĐẶNG VĂN DÂN NHÓM THỰC HIỆN: NHÓM 2

TP Hồ Chí Minh, ngày 13 tháng 12 năm 2013

Nguyễn Thị Minh Tuyên 030326100267 A

M c l c ục lục ục lục

Lời mở đầu 4

PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 5

1 Khái niệm 5

2 Đặc điểm: 5

3 Các sản phẩn của bảo hiểm phi nhân thọ 6

3.1 Bảo hiểm tài sản (BHTS) 6

3.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS) 9

3.3 Bảo hiểm con người phi nhân thọ (Bảo hiểm con người PNT) 11

PHẦN 2: THỰC TRẠNG VÀ XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 14

1 Thực trạng 6 đầu năm 2013 tại Việt Nam 14

1.1 Số lượng doanh nghiệp BHPNT tại Việt Nam 14

1.2 Thực trạngBHPNT tại Việt Nam 14

1.2.1 Tốc độ phát triển của các DNBHPNT tại Việt Nam 14

1.2.2 Số tiền bồi thường cho khách hàng 16

2 Tín hiệu từ thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam 16

3 Khuynh hướng phát triển sắp tới tại Việt Nam 18

Kết bài 20

Tài liệu tham khảo 21

Lời mở đầu

Ở Việt Nam, bảo hiểm phi nhân thọ (BHPNT) đã bắt đầu hình thành từ năm 1965

Từ 1965 đến 1994 là thời kỳ BHPNT hoàn toàn hoạt động độc quyền với một doanh nghệp BH Nhà nước duy nhất Do vậy, ảnh hưởng của nó đến nền kinh tế còn rất hạn chế

Bước ngoặc có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển của ngành BH Việt Nam được đánh dấu bằng Nghị định 100/NĐ-CP, ban hành 18-12-1993 về kinh doanh BH Theo đó đã ra đời một số công ty BH và thị trường BH mới bắt đầu hình thành, hoạt động

và bước đầu áp dụng được một số nhu cầu của các tổ chức, cá nhân trong xã hội Tuy nhiên, thị trường BH nói chung và thị trường BHPNT nói riêng còn rất nhiều hạn chế cầnkhắc phục, đổi mới Mặt khác, trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế và trong điều kiện nước ta gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, các nhà đầu tư nước ngoài đặc biệt quan tâm đến các lĩnh vực tài chính, bảo hiểm… Vì vậy bài tiểu luận của nhóm chúng tôi

có những mục đích và nhiệm vụ khoa học sau:

- Góp phần làm rõ những vấn đề về lý luận BHPNT và thị trường

BHPNT

- Phân tích, đánh giá thực trạng thị trường BHPNT ở Việt Nam

Nghiên cứu xu hướng phát triển của BHPNT tại Việt Nam trong thời gian tới

PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ

1 Khái niệm.

Theo Điều 3, khoản 18 – Luật kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam thì BHPNT là loạinghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác khôngthuộc bảo hiểm nhân thọ

Một cách hiểu khác, khái niệm về BHPNT chính là khái niệm về bảo hiểm thương mại (BHTM), bởi lẽ:

Nguyên tắc hoạt động, đối tượng và lĩnh vực hoạt động của BHTM cũng chính là những nguyên tắc, đối tượng và lĩnh vực hoạt động của BHPNT Đối tượng bao gồm các loại tài sản (hữu hình và vô hình), con người và một số trách nhiệm phát sinh do mối quan hệ giữa con người với con người Vì vậy, theo tiêu thức đối tượng, BHTM gồm có: BH tài sản, BH trách nhiệm dân sự và BH con người (bao gồm con người PNT và BH nhân thọ) Như vậy, có thể hiểu BHTM hoạt động trên hai lĩnh vực nhân thọ (NT) và PNT – trong đó BHNT chỉ là một hình thức của BH con người (BHNT là

sự cam kết trong đó người BH sẽ trả cho người tham gia BH một số tiền nhất định khi

có những sự kiện đã định trước xảy ra, còn người tham gia BH phải nộp phí BH theo quy định của hợp đồng BHNT là quá trình BH các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ con người, đồng thời nó còn có tính chất tiết kiệm) BHPNT không có tính tiết kiệm và chỉ BH rủi ro khách quan, bất ngờ

2 Đặc điểm:

- Quá trình hoạt động kinh danh BHPNT là quá trình tạo lập, quản lý và sử dụng

quỹ tiền tệ của các doanh nghiệp BH

- Trên phương diện xử lý rủi ro, BH là loại biện pháp rất có hiệu quả Cơ chế

hoạt động là chuyển giao, phân tán rủi ro trên cơ sở hợp đồng Cơ chế đó khiến cho

việc gánh chịu rủi ro, đặc biệt là những rủi ro trầm trọng vượt quá khả năng chống đỡ của mỗi cá nhân, gia đình, tổ chức trở nên dễ dàng hơn.

- Đã có ý kiến cho rằng, ở một góc độ nào đó BHPNT là “kinh doanh rủi ro”,

điều này đúng nhưng chưa đủ Một trong những đặc điểm của BHPNT là chỉ nhận BH cho những rủi ro có thể xảy ra và gây thiệt hại đến tài sản, tính mạng, sức khỏe… mà không có tính chất tiết kiệm như BHNT Điều đó cũng có nghĩa chỉ khi những rủi ro được BH gây thiệt hại cho người được BH thì mới được bồi thường Khi hết hạn BH

mà không có rủi ro xảy ra thì người được BH hết quyền lợi và đương nhiên sẽ không được trả lại số phí BH đã đóng,

- Thời hạn của hợp đồng BHPNT thường là 01 năm hoặc ngắn hơn (ngoại trừ

một số hợp đồng trong BH xây dựng lắp đặt có thời hạn theo thời gian xây dựng công trình) Thậm chí có những hợp đồng BH chỉ có hiệu lực vài tháng (ví dụ: BH hàng hóaxuất nhập khẩu), vài ngày (ví dụ: BH vận chuyển hàng hóa, BH du lịch), hoặc chỉ vài giờ (ví dụ: BH tai nạn hành khách, BH du lịch)

- Nếu BHNT áp dụng kỹ thuật dồn tích, thì BH con người phi nhân thọ lại áp

dụng kỹ thật phân chia trong quản lý quỹ tài chính BH

-3 Các sản phẩn của bảo hiểm phi nhân thọ.

Các sản phẩm BHPNT gồm có BH tài sản, BH trách nhiệm, BH con người phi nhân thọ

3.1 Bảo hiểm tài sản (BHTS).

a) Khái niệm.

Đây là loại bảo hiểm mà đối tượng là tài sản (cố định hay lưu động) của người được bảo hiểm VD: BH cho thiệt hại vật chất xe cơ giới, BH hàng hóa của các chủ hàng trong bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, BH tài sản của ông chủ nhà trong bảo hiểm trộm cắp,

BH công trình xây dựng, BH nông nghiệp, …

b) Các vấn đề liên quan đến BHTS

- Số tiền BH tối đa bằng giá trị tài sản

Điều này có nghĩa là số tiền bồi thường (STBT) mà người được bảo hiểm nhận đượckhi sự cố xảy ra không vượt quá thiệt hại thực tế trong sự cố bảo hiểm, tối đa bằng giá trị tài sản; không bảo hiểm trên giá VD: 1 chủ xe mô tô mua bảo hiểm cho toàn bộ chiếc xe của mình trị giá 40 triệu đồng Như vậy khi sự cố hoặc tai nạn xảy ra làm thiệt hại hư hỏng là 10 triệu đồng thì STBT mà chủ xe nhận được chỉ tối đa là 10 triệu, trường hợp chiếc xe bị hư hỏng hoàn toàn thì STBT nhận được là 40 triệu đồng

- Không chấp nhận bảo hiểm trùng

BH trùng là trường hợp bên mua bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm với 2 doanh nghiệp BH trở lên để bảo hiểm cho cùng 1 đối tượng, với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm

Trong BHTS, thông thường bảo hiểm trùng liên quan đến sự gian lận của người tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm Do đó về nguyên tắc, DNBH có thể hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm nếu thấy bảo hiểm trùng có gian lận, còn nếu DNBH chấp nhận bồi thường thì trách nhiệm của mỗi DNBH đối với tổn thất sẽ được phân chia theo tỷ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhận Tổng STBT của các DNBH không vượt quá giá trị thiệt hại thực

tế của tài sản Công thức:

STBH của HĐBH i=Giá trị thiệt hại thực tế x STBH của HĐBH i

∑STBH

Trên thực tế, một trong số các DNBH ký kết hợp đồng cho tài sản được bảo hiểm trùng này có thể đứng ra bồi thường theo số thiệt hại thực tế, sau đó đòi lại các DNBH khác theo phần trách nhiệm của họ

- Nguyên tắc thế quyền hợp pháp

Áp dụng nguyên tắc này khi xuất hiện người thứ 3 có lỗi trong sự cố bảo hiểm và do

đó có trách nhiệm đối với thiệt hại của người được bảo hiểm Theo nguyên tắc này, sau khi trả tiền bồi thường, DNBH sẽ được thay quyền của người được bảo hiểm để thực hiện

việc truy đòi trách nhiệm của người thứ ba có lỗi Nguyên tắc thế quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyền lợi của người được bảo hiểm, chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệm của người thứ ba có lỗi, đồng thời đảm bảo cả nguyên tắc bồi thường.

VD: trở lại ví dụ trên, tai nạn xảy ra do lỗi của ô tô đi ngược chiều là 70% thì trách nhiệm của chủ ô tô sẽ là 70% x 10 triệu đồng = 7 triệu đồng Sau khi bồi thường cho chủ

xe mô tô 10 triệu đồng, DNBH được thay quyền chủ xe mô tô này truy đòi trách nhiệm 7 triệu đồng từ chủ ô tô Nguyên tắc thế quyền được áp dụng và chủ mô tô trong trường hợp này cũng không thể nhận STBT vượt 10 triệu đồng, tức là nguyên tắc bồi thường được đảm bảo

Ngoài ra có một số ngoại lệ khi áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp, khi người thứ ba gây lỗi là trẻ em, con cái, vợ, chồng, cha, mẹ,… của người được bảo hiểm

- Áp dụng chế độ bồi thường bảo hiểm

 Chế độ bảo hiểm theo mức miễn thường

DNBH chỉ chịu trách nhiệm đối với những tổn thất mà giá trị thiệt hại thực tế vượt quá một mức đã thỏa thuận gọi là mức miễn thường

Việc áp dụng bảo hiểm theo mức thường có thể là tự nguyện hoặc bắt buộc Nếu thỏa thuận không bồi thường những tổn thất nhỏ hơn mức miễn thường trên cơ sở tự nguyện thì phí bảo hiểm sẽ giảm bớt phụ thuộc vào mức miễn thường cụ thể; còn đối với miễn thường bắt buộc thì phí bảo hiểm giữ nguyên Áp dụng bảo hiểm theo mức miễn thường giúp DNBH không phải bồi thường tổn thất quá nhỏ so với giá trị bảo hiểm mà còn nâng cao ý thức trách nhiệm đề phòng hạn chế rủi ro của người được bảo hiểm

Có hai loại miễn thường:

+ Miễn thường không khấu trừ: STBT bằng giá trị thiệt hại thực tế vượt mức miễn thường mà không bị khấu trừ mức miễn thường:

STBT = Giá trị thiệt hại thực tế

+ Miễn thường có khấu trừ: STBT bằng giá trị thiệt hại thực tế vượt mức miễn thường khấu trừ đi mức miễn thường:

STBT = Giá trị thiệt hại thực tế - Mức miễn thường

Có thể khấu trừ gộp (là hình thức khấu trừ theo một mức tối đa được tính chung cho các tổn thất cùng xảy ra trong một thời gian nhất định) hoặc khấu trừ đường thẳng (là hình thức khấu trừ trực tiếp một số tiền xác định trên giá trị thiệt hại của từng vụ tổn thất riêng biệt)

 Chế độ bảo hiểm theo tỷ lệ

+ Trường hợp bảo hiểm dưới giá trị

STBT=Giá trị thiệt hạithực tế x STBH

GTBH

+ Trường hợp có sự khai báo không chính xác rủi ro

STBT=Giá trị thiệt hạithực tế x Phí bảo hiểm đã nộp

Phí bảo hiểm lẽ ra phải nộp

- Chế độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên

Theo chế độ này, DNBH sẽ trả STBT theo một giới hạn đã thỏa thuận Các tổn thất của người được bảo hiểm nằm trong giới hạn này được gọi là tổn thất thuộc rủi ro đầu tiên Còn tổn thất vượt quá giới hạn thỏa thuận này có thể sẽ được bảo hiểm bằng một đơn bảo hiểm vượt quá Chế độ này thường được áp dụng trong bảo hiểm trộm cắp, vì ít khi toàn bộ tài sản bị mất trộm, do vậy chủ tài sản thường chỉ muốn bảo hiểm cho phần tổn thất có thể nhất được gọi là tổn thất đầu tiên

3.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS).

a) Khái niệm.

BHTNDS là loại hình bảo hiểm mà có đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự củangười được bảo hiểm đối với người thứ ba theo luật định VD: BHTNDS của chủ xe cơ giới, của người sử dụng lao động, BHTN sản phẩm,…

Theo luật dân sự, TNDS của một chủ thể được hiểu là trách nhiệm phải bồi thường các thiệt hại về tài sản, về con người,… gây ra cho người khác do lỗi của người chủ đó.

b) Các vấn đề liên quan đến BHTNDS.

- Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng

Trách nhiệm dân sự có thể phát sinh của người được bảo hiểm gồm (1) tồn tại nghĩa

vụ pháp lý và sự vi phạm nghĩa vụ pháp lý, (2) có thiệt hại thực tế của bên thứ ba, (3) có quan hệ nhân quả giữa hành vi gây thiệt hại với thiệt hại của bên thứ ba

- Thường được thực hiện dưới hình thức bắt buộc

Do một số nguyên nhân sau mà BHTNDS thường được thực hiện dưới hình thức bắtbuộc: (1) các hoạt động có nguy cơ gây tổn thất cho nhiều nạn nhân trong 1 sự cố, (2) các hoạt động mà một sơ xuất nhỏ có thể dẫn đến thiệt hại trầm trọng về người, (3) các hoạt động cung cấp dịch vụ trí tuệ có thể dẫn đến thiệt hại lớn về tài chính Do vậy, để đảm bảo lợi ích của người được bảo hiểm, quyện lợi của nạn nhân cũng như lợi ích công cộng và an toàn xã hội thì BHTNDS thường phải được thực hiện bắt buộc

- Có thể hoặc không áp dụng hình thức miễn thường

 Người thứ ba là cá nhân hoặc pháp nhân hoặc tập thể có quyền lợi bị

xâm phạm (tính mạng, sức khỏe, tài sản, danh dự, uy tín) theo quy định của Bộ Luật dân sự

VD: BHTNDS của chủ xe cơ giới, BHTNDS của chủ vật nuôi, BH trách nhiệm công cộng,…

Về phương diện kỹ thuật, bảo hiểm con người phi nhân thọ là loại bảo hiểm có mục đích thanh toán những khoản trợ cấp hoặc số tiền nhất định cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm, trong trường hợp xảy ra những sự kiện tác động đến chính bản thân người được bảo hiểm

Về phương diện pháp lý, bảo hiểm con người phi nhân thọ là loại bảo hiểm theo đó

để đổi lấy phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm cam kết sẽ trả cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm một số tiền nhất định theo thỏa thuận khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Như vậy, Bảo hiểm con người phi nhân thọ đảm bảo cho rủi ro tác động trực

tiếp đến người được bảo hiểm như tai nạn, ốm đau, bệnh tật, Chỉ những tổn hại thân thểcon người mới là đối tượng của HĐBH Một vụ hỏa hoạn có thể vừa gây ra tổn hại về người, vừa làm thiệt hại về tài sản,…, những tổn hại về người thuộc đối tượng của bảo hiểm này, còn thiệt hại về tài sản thuộc đối tượng của loại bảo hiểm khác

b) Những vấn đề liên quan đến Bảo hiểm con người PNT.

Trong bảo hiểm con người PNT, nguyên tắc chi phối việc giải quyết thanh toán tiền bảo hiểm là nguyên tắc khoán Khi có sự kiện được bảo hiểm xảy ra, DNBH sẽ thực hiện chi trả một khoản tiền dựa vào STBH đã được thỏa thuận lựa chọn khi ký kết hợp đồng bảo hiểm chứ không dựa vào thiệt hại thực tế Việc thanh toán chi trả tiền bảo hiểm trong bảo hiểm con người PNT chỉ mang tính trợ giúp về tài chính cho người được bảo hiểm vànhân thân của họ

STBH trong hợp đồng bảo hiểm con người PNT cơ bản chỉ có ý nghĩa là một số tiền

mà người tham gia bảo hiểm “khoán” cho DNBH sẽ chi trả khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra

Khác với BHTS, trong bảo hiểm con người PNT mỗi đối tượng bảo hiểm có thể đồng thời được bảo hiểm bởi nhiều hợp đồng bảo hiểm với một hoặc nhiều DNBH khác nhau Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, việc trả tiền bảo hiểm của từng hợp đồng là độc lậpnhau

Trong bảo hiểm con người PNT không có sự thế quyền hợp pháp của người bảo hiểm Nghĩa là sau khi đã thanh toán chi trả STBH, DNBH không được phép thế quyền người tham gia bảo hiểm hay người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm để khiếu nại người thứ

ba truy đòi số tiền bồi thường tương ứng

Mặc dù vậy, thực tế hiện nay thì phạm vi bảo hiểm của một số nghiệp vụ bảo hiểm con người PNT bảo đảm cho cả các chi phí y tế thực tế phát sinh Do vậy, bên cạnh nguyên tắc khoán, các DNBH còn áp dụng kết hợp nguyên tắc bồi thường để giải quyết chi trả cho các khoản thiệt hại chi phí y tế khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.

c) Một vài loại bảo hiểm con người PNT.

- BH tai nạn thân thể: loại hình này áp dụng cho sự tử vong hoặc thương tật thân thể do tai nạn Các loại bảo hiểm này thường là tử vong do tai nạn thân thể, thương tật vĩnh viễn do tai nạn thân thể, trợ cấp khả năng lao động do tai nạn thân thể, các chi phíđiều trị

- BH sức khỏe: loại hình bảo hiểm này áp dụng cho sự suy giảm về sức khỏe

do bệnh tật Các loại hình bảo hiểm này thường là tử vong do bệnh tật, trợ cấp các chi phí, trợ cấp phẫu thuật, trợ cấp nằm viện và phẫu thuật, mất khả năng lao động (tạm thời hoặc vĩnh viễn)

PHẦN 2: THỰC TRẠNG VÀ XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013

1 Thực trạng 6 đầu năm 2013 tại Việt Nam.

1.1 Số lượng doanh nghiệp BHPNT tại Việt Nam.

Tính đến nay, tổng số doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường là 58 doanh

nghiệp, trong đó gồm 29 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 15 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, 12 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm và 2 doanh nghiệp tái bảo hiểm Trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, thị trường bảo hiểm vẫn đạt được kết quả nhất định

1.2 Thực trạng BHPNT tại Việt Nam.

1.2.1 Tốc độ phát triển của các DNBHPNT tại Việt Nam.

Tổng doanh thu phí bảo hiểm 6 tháng đầu năm 2013 toàn thị trường ước

đạt 20.922 tỷ đồng, tăng 6,3%% so với cùng kỳ năm 2012 Trong đó, tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt 11.767 tỷ đồng, tăng trưởng khoảng 2,2 %

Dẫn đầu thị trường về doanh thu phí gốc là Bảo Việt với doanh thu ước đạt 2.584

tỷ đồng, tăng 1,32% so với cùng kỳ năm 2012, chiếm thị phần 21,96% Tiếp đến là PVI với doanh thu ước đạt 2.456 tỷ đồng, giảm 12,46% so với cùng kỳ năm 2012; chiếm thị phần 20,87% Bảo Minh với doanh thu phí ước đạt 1.169 tỷ đồng, tăng 6,8% so với cùng

kỳ năm 2012, chiếm thị phần 9,93% PJICO với doanh thu ước đạt1.012 tỷ đồng, tăng 3,79% so với cùng kỳ năm 2012, chiếm thị phần 8,6% và PTI với doanh thu ước đạt 753

tỷ đồng, giảm 15.39% so với cùng kỳ năm 2012, chiếm thị phần 6,4%