mô tả và phân tích hệ thống thông tin quản lý của ngân hàng vietinbank

Phần 2 : Viết mô tả và phân tích hệ thống thông tin quản lý cho doanh nghiệp Ngân hàng ViettinBank chi nhánh Tây Hà Nội. I. Giới thiệu và mô tả bài toán, các tác nhân ngoài, các kho dữ liệu. 1 . Quy trình huy động vốn tiền gửi +Khi khách hàng đến chi nhánh,Kế toán giao dịch ( giao dịch viên) có nhiệm vụ mở một tài khoản tiết kiệm cho khách hàng. Khách hàng sẽ đưa cho giao dịch viên Chứng minh nhân nhân (CMND). Giao dịch viên căn cứ vào CMND để đối chiếu kiểm tra thông tin khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập giấy mở tài khoản, giấy gửi tiền. Khách hàng mang phiếu gửi tiền, CMND sang thủ quỹ để nộp tiền + Thủ quỹ kiểm tra thông tin trên phiếu gửi tiền sau đó nhận và kiểm tiền. Khi đã nhận được tiền thủ quỹ tiến hành đóng dấu và ký vào chỗ quy định trên chỗ gửi tiền và hướng dẫn khách hàng ký tên vào bảng kê loại tiền đã nộp. Phiếu gửi tiền được chuyển đến cho kế toán. + Kế toán sẽ kiểm tra thông tin đã điền trên phiếu, đối chiếu CMND của khách hàng với các yếu tố trên phiếu .Nếu thông tin kiểm tra là hợp lệ kế toán sẽ hướng dẫn khách hàng ký 2 chữ ký mẫu với chữ ký trên phiếu gửi tiền. Nhập thông tin vào máy vi tính: Họ tên, địa chỉ, CMTND, sổ tiết kiệm hoặc sổ định danh của khách hàng lên thẻ giao dịch tiết kiệm, thẻ đăng ký mẫu, ghi số tài khoản lên phiếu gửi tiền. + Khi mọi thủ tục được hoàn tất kế toán ký tên vào chỗ quy định trên chứng từ và chuyển chứng từ sang cho cán bộ kiểm soát. + Cán bộ kiểm soát kiểm tra tính hợp lệ của thông tin và chữ ký trên giấy tờ. Nếu thông tin là đúng cán bộ kiểm soát ký tên vào nơi quy định và chuyển cho khách hàng một liên. Cuối ngày, kế toán giao dịch lập bảng kê các nghiệp vụ gửi tiền tiết kiệm phát sinh trong ngày với mỗi giao dịch viên . Cuối kỳ hoặc khi có yêu cầu, kế toán lập báo cáo các khoản tiền gửi phát sinh trong kỳ . Thông tin Danh từ Nhận xét Cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến tiền gửi Khách hàng Tác nhân Kiểm tra thông tin trên phiếu gửi tiền, nhận và kiểm tiền Thủ quỹ Tác nhân Lập phiếu gửi tiền Kiểm tra thông tin trên phiếu, đối chiếu CMND Nhân viên kế toán Tác nhân Nhập thông tin vào máy tính Sổ tiết kiệm, sổ định danh khách hàng, danh sách thông tin khách hàng Kho DL Cán bộ kiểm soát ký tên, chuyển cho khách hàng Cán bộ kiểm soát Tác nhân Lập bảng kê nghiệp vụ gửi tiền Lập báo cáo khoản tiền gửi phát sinh Nhân viên kế toán Tác nhân 2. Quy trình cho vay Quy trình cho vay tín dụng của ngân hàng vietinbank chi nhánh Hoàng Quốc Việt gồm sáu bước: 2.1 Lập hồ sơ vay vốn Khi KH có nhu cầu vay vốn ở chi nhánh, KH sẽ đến phòng tín dụng của ngân hàng làm các thủ tục vay vốn. Nhân viên tín dụng(NVTD) tiếp nhận “giấy đề nghị vay vốn” và “Phương án vay vốn” của KH. Nếu không có sai sót thì yêu cầu KH cung cấp tiếp “Hồ sơ pháp lý”, “Hồ sơ tài sản đảm bảo” và các giấy tờ có khác theo yêu cầu để hoàn thiện bộ “Hồ sơ vay vốn” . Khi nhận “Hồ sơ vay vốn”, NVTD sẽ lập “Biên nhận giấy tờ tài sản đảm bảo” cho KH. Nếu “Hồ sơ vay vốn” còn thiếu hay chưa hợp lệ thì sẽ yêu cầu KH bổ sung hoặc làm lại. “Giấy đề nghị vay vốn” gồm các thông tin về số tiền vay, số dư nợ tối đa, thời gian vay, lãi suất, mục đích sử dụng vốn, phương thức và tài sản đảm bảo tiền vay, và một số nội dung khác. Trong “Phương án vay vốn”, KH sẽ phải cung cấp các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, hồ sơ chứng minh khả năng tài chính của KH trong 2 năm gần nhất, và trình bày rõ mục đích vay vốn với phương án trả nợ khả thi. “Hồ sơ pháp lý” sẽ gồm một hoặc nhiều giấy tờ sau tùy theo hình thức vay của KH: Giấy phép thành lập, Đăn ký kinh doanh, Quyết định bổ nhiệm Giám đốc, Điều lệ công ty… “Hồ sơ tài sản đảm bảo” gồm các giấy tờ liên quan tới tài sản cầm cố mà doanh nghiệp đã kê khai trong “Giấy đề nghị vay vốn”. 2.2. Phân tích tín dụng Sau khi xác nhận KH đã hoàn chỉnh bộ “Hồ sơ vay vốn”, NVTD sẽ tiến hành kiểm tra thực tế tính pháp lý của các giấy tờ trong bộ “Hồ sơ pháp lý” và “Hồ sơ tài sản đảm bảo” thông qua các tổ chức chứng thực các giấy tờ trên. Đồng thời làm việc với KH để thẩm định các thông tin về tình hình năng lực kinh doanh của KH, đánh giá giá trị tài sản đảm bảo mà KH muốn thế chấp, phân tích những rủi ro có thể gặp phải khi cho KH vay vốn để lập “Biên bản đánh giá tài sản thế chấp” và lập “Tờ trình thẩm định và đề xuất cấp hạn mức tín dụng” trình lãnh đạo ra quyết định cho vay tín dụng đối với KH đó “Tờ trình thẩm định và đề xuất cấp hạn mức tín dụng” phải đưa ra đầy đủ các thông tin như: Tư cách pháp lý của doanh nghiệp; tình hình sản xuất, kinh doanh; nhu cầu hạn mức tín dụng(HMTD); nhu cầu sử dụng các tài sản bảo lãnh; quan hệ với các tổ chức tín dụng khác; những rủi ro khi cho KH vay vốn. Từ đó, đề nghị mức xếp hạng HMTD, và đề xuất mức cấp HMTD cho KH. 2.3 Ra quyết dịnh cho vay tín dụng Căn cứ vào “Hồ sơ vay vốn” và kết quả thẩm định của NVTD, lãnh đạo tín dụng sẽ đưa ra quyết định cho vay hay không và lập “Thông báo tín dụng”. nếu cho vay thì sẽ cho vay bao nhiêu? Với lãi suất nào? Thời hạn bao lâu? Mục đích cho vay? Phương thức thanh toán trả gốc và lãi? Các tài sản đảm bảo? và các điều kiện khác nếu có. Nếu KH đồng ý với “Thông báo tín dụng” của ngân hàng, NVHTTD và KH sẽ lập “Đơn đăng ký thế chấp” cho tài sản đảm bảo, lập “Hợp đồng thế chấp tài sản của bên thứ ba” nếu có, và lập “Hợp đồng cấp hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp” 2.4. Giải ngân Khi có nhu cầu rút vốn, KH gửi các tài liệu liên quan tới khoản vay và “Khế ước nhận nợ” theo mẫu quy định có sẵn của ngân hàng, trong đó sẽ có các thông tin về số tiền vay, mục đích sử dụng vốn, thời hạn vay, lãi suât vay và lãi suất quá hạn(căn cứ vào mức lãi suất hiện hành của ngân hàng) cho bộ phận tín dụng. NVHTTD sẽ kiểm tra xem KH có đủ điều kiện rút vốn hay không; nếu đủ thì trình lãnh đạo tín dụng xem xét, nếu còn thiếu sót thì thông báo cho KH biết. khi được lãnh đạo tín dụng đồng ý với các khoản vay này, hai bên sẽ ký vào “Khế ước nhận nợ” và thực hiện giải ngân. 2.5. Giám sát tín dụng Cũng theo “Khế ước nhận nợ” trên, KH có nghĩa vụ trả nợ gốc và nợ lãi cho ngân hàng theo đúng thời gian đã ký trong đó. Nợ gốc trả một lần hoặc nhiều lần theo thỏa thuận hai bên, nợ lãi trả định kỳ hàng tháng. KH có thể trả bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản. Ngân hàng lập “Sổ theo dõi quá trình vay và nợ” để quản lý quá trình vay và trả nợ của KH. Trong thời gian hợp đồng có giá trị, NVHTTD có nhiệm vụ kiểm tra, theo dõi và giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn, trả nợ của KH cũng như tình hình tài sản đảm bảo của khỏan vay theo hợp đồng đã ký rồi lập “Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay”. Nếu đánh giá KH không thực hiện đúng các nội dung trong hợp đồng, NVHTTD phải báo cáo ngay cho lãnh đạo và chờ ý kiến chỉ đạo. trong trường hợp này, ngân hàng có quyền thanh lý hợp đồng trước hạn. KH muốn trả nợ trước hạn cho ngân hàng thì KH phải gửi thông báo bằng văn bản tới ngân hàng và không được tự ý hủy bỏ văn bản này (KH tự ý huỷ thì sẽ bị phạt theo quy định hiện hành của ngân hàng). Ngược lại, KH nhận thấy không thể trả đúng kỳ hạn nợ gốc và/hoặc nợ lãi theo khế ước thì trước thời hạn trả nợ 10 ngày, KH phải gửi “Giấy đề nghị gia hạn nợ gốc, nợ lãi” tới ngân hàng để giải thích rõ lý do xin gia hạn nợ, đề nghị gai hạn cùng các tìa liệu chứng minh có kèm theo phương án trả nợ. NVHTTD sẽ xem xét, đánh giá khả năng trả nợ của KH rồi trình lên lãnh đạo, lãnh đạo tín dụng sẽ ra quyết định chấp thuận hay không chấp thuận việc điều chỉnh trả nợ này(bằng “văn bản điều chỉnh nợ quá hạn” gửi KH). Nếu chấp thuận, ngân hàng sẽ lùi thời gian trả nợ cho KH và ngân hàng sẽ chuyển số nợ đó sang nợ quá hạn với mức lãi suất quá hạn được ký trong khế ước, hoặc lãi suất thoải thuận mới. nếu không chấp thuận, KH phải tiếp tục thực hiên hợp đồng đã ký. Thông tin Danh từ Nhận xét Tiếp nhận “Giấy đề nghị vay vốn” và “Phương án vay vốn” Doanh nghệp Chi nhánh ngân hàng Vietinbank Tác nhân Cung cấp “Hồ sơ pháp lý” và “Hồ sơ TSĐB” Người đại diện Phòng tín dụng Tác nhân Lập “Biên nhận giấy tờ tài sản đảm bảo” Nhân viên tín dụng Tác nhân Kiểm tra thực tế tính pháp lý của Hồ sơ pháp lý”, “Hồ sơ TSĐB” Phương án vay vốn Giấy đề nghị vay vốn Kho dữ liệu Kho dữ liệu Thẩm định các thông tin về tình hình và năng lực sản xuất kinh doanh Hồ sơ pháp lý Hồ sơ TSĐB Kho DL Kho DL Đánh giá giá trị TSĐB Biên nhận giấy tờ TSĐB Kho DL Phân tích rủi ro khi cho vay, lập “biên bản đánh giá tài sản thế chấp” Tờ trình thẩm định Thông báo tín dụng Kho DL Kho DL Lập “tờ trình thẩm định và đề xuất cấp hạn mức tín dụng” Đơn đăng ký thế chấp Hợp đồng thế chấp tài sản Kho DL Kho DL Lập “thông báo tín dụng” đồng ý với “thông báo tín dụng” Biên bản đánh giá tài sản thế chấp Kho DL Lập “đơn đăng ký thế chấp” Lãnh đạo Tác nhân Lập “hợp đồng thế chấp tài sản của bên thứ ba” Nhân viên hỗ trợ tín dụng Tác nhân Lập “hợp đồng cấp hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp” Thông báo tín dụng Hợp đồng cấp HMTD Kho DL Kho DL Gửi các tài liệ liên quan tới khoản vay và “khế ước nhận nợ” Khế ước nhận nợ, nợ gốc Biên bản kiểm tra tình hình Kho DL Kho DL Kiểm tra điều kiện rút vốn Sổ theo dõi qú trình vay nợ Kho DL Thực hiện giải ngân Giấy đề nghị gia hạn Kho DL Trả nợ gốc và nợ lãi Trả bằng tiền mặt hoặc chuyển khỏan Văn bản điều chỉnh nợ quá hạn Kho DL Quản lý quá trình vay và trả nợ Biên bản thanh lý hợp đồng Kho DL Kiểm tra, theo dõi và giám sát quá trình vay, sử dụng vốn và trả nợ Biên bản bàn giao giấy tờ tài sản đảm bảo Kho DL Lập “Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay” Báo cáo tổng hợp Kho DL Đánh giá DN không thực hiện đúng các nội dung trong hợp đồng Giám đốc Tác nhân 2.6. Thanh lý hợp đồng Khi KH yêu cầu được thanh lý hợp đồng, nhân viên hỗ trợ tín dụng sẽ kiểm tra lại dư nợ của KH tại ngân hàng. Nếu hết nợ, ngân hàng sẽ thực hiện chấm dứt hợp đồng vay vốn đối với KH. Trong trường hợp KH vi phạm hợp đồng và không thể trả nợ, ngân hàng sẽ thực hiện cưỡng chế tài sản đảm bảo của KH để thu hồi nợ. Để chấm dứt hợp đồng, hai bên sẽ lập “ Biên bản thanh lý hợp đồng” và ngân hàng có nghĩa vụ hoàn trả lại KH các giấy tờ liên quan tới thế chấp của KH ( không bị cưỡng chế) mà ngân hàng đã giữ (theo quy định của ngân hàng) kèm theo “Biên bản bàn giao giấy tờ tài sản đảm bảo” Theo định kỳ hoặc khi được yêu cầu, NVTD, NVHTTD sẽ lập và gửi báo cáo tổng hợp theo yêu cầu của giám đốc chi nhánh (Ghi chú: Các giấy tờ được lập ra giữa hai bên đều được lưu trong bộ “Hồ sơ vay vốn” của KH) II. Viết phân tích và các biểu đồ: 1. Sơ đồ phân cấp chức năng Quản lý hoạt động ngân hàng Cho vay Mở tài khoản tiền gửi TK Giao dịch gửi tiền 5. Giám sát tín dụng Yêu cầu hoàn thiện Hồ sơ pháp lí & TSĐB 7. Báo cáo Tiếp nhận, kiểm tra yêu cầu vay vốn 1. Nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn Kiểm tra điều kiện rút vốn 4. Giải ngân Quyết định giải ngân Thông báo giải ngân Tiến hành giải ngân Thu nợ gốc, lãi Giám sát quá trình sử dụng vốn, trả nợ, TSĐB Giải quyết gia hạn nợ Lập báo cáo thường xuyên Lập và gửi báo cáo định kì 6. Thanh lí hợp đồng Kiểm tra dư nợ Thanh lí TSĐB Lập biên bản thanh lý Bàn giao giấy tờ thế chấp 2. Phân tích tín dụng Kiểm tra tính pháp lý của Hồ sơ pháp lý & TSĐB Thẩm định tình hình và năng lực sản suất kinh doanh 3. Ra quyết định tín dụng Quyết định tín dụng Thông báo cho DN Lập hợp đồng thế chấp TSĐB Kiểm tra, xác nhận thông tin KH Lập phiếu gửi tiền Kiểm tra phiếu gửi tiền Nhập thông tin KH vào máy Bàn giao chứng từ Nhận và kiểm tiền Lập báo cáo, bảng kê Nhận tiền gửi 2. Biểu đồ luồng dữ liệu mức ngữ cảnh : Chú thích : (1): thông tin KH, phiếu gửi tiết kiệm,tiền mặt, Hồ sơ vay vốn, Thế chấp tài sản, Khế ước nhận nợ, nợ gốc, nợ lãi, đề nghị gia hạn nợ, (2): tài khoản tiền gửi ,phiếu gửi tiền, chứng từ gửi tiền, thông báo tín dụng, hợp đồng hạn mức tín dụng, giấy tờ thế chấp sổ theo dõi quá trình vay và nợ (3):tài khoản tiền gửi KH, thông tin trên phiếu gửi tiền, phiếu gửi tiền, bảng kê nghiệp vụ gửi tiền,báo cáo tiền gửi phát sinh (4): tiền, bảng kê loại tiền, phiếu gửi tiền (5): chứng từ gửi tiền Quản lý hoạt động ngân hàng Khách hàng Nhân viên kế toán Thủ quỹ NV tín dụng NV hỗ trợ tín dụng Cán bộ kiểm soát Ban giám đốc (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) (6): thông báo tín dụng, văn bản điều chỉnh nợ quá hạn (7):đơn đăng ký thế chấp cho TSĐB, hợp đồng thế chấp TS của bên thứ 3 ( nếu có), hợp đồng cấp hạn mức tín dụng, khế ước nhận nợ, biên bản kiểm tra sử dụng tình hình sử dụng, lập báo cáo tổng hợp (8): biên nhận giấy tờ TSĐB, biên bản đánh giá TS thế chấp, tờ trình thẩm định và đề xuất hạn mức tín dụng, lập báo cáo tổng hợp [...]... khế ước nhận nợ III Kết luận hệ thống Kết luận về hệ thống Sau bước phân tích các chức năng chính của hệ thống ngân hàng, ta đã có cái nhìn khá toàn diện về hệ thống Nếu như sơ đồ phân rã chức năng cho ta một cái nhìn khái quát, dễ hiểu từ đại thể đến chi tiết về chức năng và nhiệm vụ thực hiện thì sơ đồ lường dữ liệu lại cung cấp cho chúng ta bức tranh tổng thể của hệ thống và thiết kế sơ bộ về cách... vốn 1.2. 2Phân tích tín dụng Biên bản TSTC (1) HS pháp lý và TSĐB Khách hàng Tờ trình thẩm định (2) TB tín dụng 1.2.3 Ra quyết định tín dụng HĐ thế chấp TS Đơn Đk thế chấp BC tổng hợp 1.2.7 báo cáo HĐ cấp HMTD (6) BB kiểm tra tình hình sd vốn Sổ theo dõi vay và nợ HS pháp lý và TSĐB Sổ theo dõi vay và nợ (16) Biên nhận giấy tờ TSĐB ban giám đốc (9) 1.2.6 thanh lý hợp đồng (15) Biên bản thanh lý HĐ (12)... tài khoản tiền gửi (3) : thông tin khách hàng (4) :chứng từ gửi tiền (5) : tài khoản tiền gửi của khách hàng , phiếu gửi tiền bảng kê nghiệp vụ gửi tiền,báo cáo tiền gửi phát sinh (6) : thông tin trên phiếu gửi tiền (7) : tiền, bảng kê loại tiền, phiếu gửi tiền (8) : Chứng từ gửi tiền 5 Xây dựng biểu đồ luồng dữ liệu mức dưới đỉnh- Cho vay: (5) (3) Nhân viên tín dụng HS pháp lý & TSĐB (4) Biên nhận... thẩm định và đề xuất hạn mức tín dụng, lập báo cáo tổng hợp 4 Xây dựng biểu đồ luồng dữ liệu mức dưới đỉnh- Huy động vốn tiền gửi Khách hàng DS thông tin KH Sổ tiết kiệm (1) Phiếu gửi tiết kiệm (2) Mở tài khoản tiền gửi TK Sổ tiết kiệm Phiếu gửi tiết kiệm (3) (4) Cán bộ kiểm soát (8) (5 ) Giao dịch gửi tiền Nhân viên kế toán (6) (7 ) Thủ quỹ Bảng kê loại tiền Chú thích: (1) : thông tin khách hàng , tiền... sản Khách hàng Sổ TK Thông báo tín Biên bản đánh giá cấp HMTD dụng HĐ TS thế chấp Đơn đăng ký thế chấp Danh sách thông tin khách hàng (1) (2) (3) Khế ước nhận nợ, nợ gốc Biên bản KT tình hình Sổ theo dõi QT vay nợ (4) Phiếu gửi tiết kiệm Giấy đề nghị gia hạn Bảng kê loại tiền VB điều chỉnh nợ quá hạn Thông báo tín dụng Huy động vốn Tờ trình thẩm định (5) Nhân viên kế toán Biên bản thanh lý hợp đồng... giấy tờ TSĐB (6) Hồ sơ TSĐB (7) Hồ sơ pháp lý Thủ quỹ Cán bộ kiểm soát Biên bản bàn giao giấy (9) tờ TSĐB (8) NV hỗ trợ tín dụng Báo cáo tổng hợp Ban giám đốc Chú thích: (1) : Thông tin khách hàng , tiền mặt (2) : Tài khoản tiền gửi ,phiếu gửi tiền, chứng từ gửi tiền (3) : Hồ sơ vay vốn, Thế chấp tài sản, Khế ước nhận nợ, nợ gốc, nợ lãi, đề nghị gia hạn nợ (4) : Thông báo tín dụng, hợp đồng hạn mức tín... 1.2.4 giải ngân VB điều chỉnh nợ quá hạn HĐ cấp HMTD (7) BB kiểm tra tình hình sd vốn Khế ước nhận nợ (13) 1.2.5 giám sát tín dụng (17) Khách hàng (14) Chú thích: (1) : hồ sơ vay vốn (2) : hợp đồng cấp hạn mức tín dụng (3) : biên nhận giấy tờ tài sản đảm bảo (4) : Biên bản đánh giá tài sản thế chấp và Tờ trình thẩm định và đề xuất cấp hạn mức tín dụng (5) : báo cáo tổng hợp (6) : yêu cầu thanh lý HĐ (7)... dụng, giấy tờ thế chấp, sổ theo dõi quá trình vay và nợ (5) : tài khoản tiền gửi KH, thông tin trên phiếu gửi tiền, bảng kê nghiệp vụ gửi tiền,báo cáo tiền gửi phát sinh (6) : tiền mặt, bảng kê loại tiền, phiếu gửi tiền (7) : chứng từ tiền gửi (8) : thông báo tín dụng, văn bản điều chỉnh nợ quá hạn (9) :đơn đăng ký thế chấp cho TSĐB, hợp đồng thế chấp TS của bên thứ 3 ( nếu có), hợp đồng cấp hạn mức tín... và Tờ trình thẩm định và đề xuất cấp hạn mức tín dụng (5) : báo cáo tổng hợp (6) : yêu cầu thanh lý HĐ (7) : BB thanh lý hợp đồng (8) : BB thanh lý hợp đồng, BB bàn giao giấy tờ TSĐB (9) : Đơn đăng ký thế chấp” cho tài sản đảm bảo, Hợp đồng thế chấp tài sản của bên thứ ba (nếu có), và Hợp đồng cấp hạn mức tín dụng cho KH (10) : khế ước nhận nợ (11) : Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay (12)... hiểu từ đại thể đến chi tiết về chức năng và nhiệm vụ thực hiện thì sơ đồ lường dữ liệu lại cung cấp cho chúng ta bức tranh tổng thể của hệ thống và thiết kế sơ bộ về cách thức thực hiện các chức năng của hệ thống . Phần 2 : Viết mô tả và phân tích hệ thống thông tin quản lý cho doanh nghiệp Ngân hàng ViettinBank chi nhánh Tây Hà Nội. I. Giới thiệu và mô tả bài toán, các tác nhân ngoài,. nhận nợ III. Kết luận hệ thống. Kết luận về hệ thống Sau bước phân tích các chức năng chính của hệ thống ngân hàng, ta đã có cái nhìn khá toàn diện về hệ thống. Nếu như sơ đồ phân rã chức năng. đạo và chờ ý kiến chỉ đạo. trong trường hợp này, ngân hàng có quyền thanh lý hợp đồng trước hạn. KH muốn trả nợ trước hạn cho ngân hàng thì KH phải gửi thông báo bằng văn bản tới ngân hàng và