báo cáo thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng thẩm định phương án kinh doanh tại VPBank CN đồng tháp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐỒNG THÁP KHOA KINH TẾ & QTKD VÕ THỊ NGỌC DUNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH PHƯƠNG ÁN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Trình độ: Đại học Khối lớp: ĐHTCNH10A ĐỒNG THÁP, 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐỒNG THÁP KHOA KINH TẾ & QTKD VÕ THỊ NGỌC DUNG MSSV BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH PHƯƠNG ÁN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 Chun ngành: Tài – Ngân hàng Trình độ: Đại học Khối lớp: ĐHTCNH10A GVHD: THI BÍCH CHÂU ĐỒNG THÁP, 2014 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP TP Cao Lãnh, ngày ….… tháng …… năm …… Cán hướng dẫn (bỏ) (ký ghi họ tên) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP Cao Lãnh, ngày ….… tháng …… năm …… Giảng viên hướng dẫn (ký ghi họ tên) Thi Bích Châu LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập trường Đại Học Đồng Tháp, quý thầy cô truyền đạt kiến thức vơ q báu, hơm tơi hồn thành báo cáo để tích lũy thêm kiến thức thực tế trước trường Nhân đây, muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô khoa Kinh Tế & QTKD, Trường Đại Học Đồng Tháp thời gian qua dạy giúp đỡ tôi, đặc biệt gửi lời cám ơn đến cô Thi Bích Châu hướng dẫn giúp đỡ tơi thời gian làm báo cáo Và muốn gửi đến Ban giám đốc, cô chú, anh chị VPBank Chi nhánh Đồng Tháp lời cảm ơn sâu sắc, tạo điều kiện giúp đỡ tiếp cận với kiến thức, kinh nghiệm thực tế đến thực tập ngân hàng Cuối lời xin chúc thầy cô trường Đại Học Đồng Tháp, cô chú, anh chị VPBank Chi nhánh Đồng Tháp nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành công công việc sống Tôi chân thành cám ơn! Ngày …… tháng …… năm …… Sinh viên thực (ký ghi họ tên) Võ Thị Ngọc Dung i CỘNG HỒ XÃ HỢI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬT KÝ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP (Thời gian: Từ 10/02/2014 đến 19/04/2014) Họ Tên sinh viên: Võ Thị Ngọc Dung Mã số sinh viên: 0010410738 - Khoa Kinh tế & QTKD, trường Đại học Đồng Tháp Cơ sở thực tập:Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Chi nhánh Đồng Tháp Địa chỉ: Ngày Số 67 - 69 Nguyễn Huệ, Phường 1, TP Cao Lãnh, Tỉnh Đồng Tháp Nội dung công việc giao Từ văn hóa tổ chức, nội quy - quy Quan sát, 100% lắng nghe hồn Tìm hiểu tổng quan CSTT, 10/02/ 2014 Phương pháp thực Tự đánh giá mức độ hoàn thành đến định CSTT thành 16/02/2014 Từ 17/02/ 2014 đến 23/02/2014 Từ 24/02/2014 đến 02/03/2014 - Tìm hiểu tổng quan - Quan sát, CSTT, văn hóa tổ chức, nội lắng nghe, 100% quy - quy định CSTT giao tiếp hoàn - Scan photo chứng - Luyện tập thành từ, hồ sơ máy - Scan photo chứng - Quan sát, từ, hồ sơ lắng nghe, 100% - Tìm hiểu/thực mở sổ giao tiếp hoàn tiết kiệm tiền gửi Easy - Thưc hành Savings quầy ii thành Đánh giá CBHD Chữ ký CBHD - Tìm hiểu hồ sơ hoàn Từ 03/03/2014 đến 09/03/2014 chỉnh khách hàng - Quan sát, lắng nghe 100% - Thực hành hoàn - Thực mở sổ tiết kiệm quầy thành Easy Saving giao dịch - Phân loại xếp hồ sơ khách hàng - Scan photo chứng Từ 10/03/2014 đến 16/03/2014 từ, hồ sơ - Tìm hiểu sản phẩm thẻ ATM Auto Link - Tìm hiểu sản phẩm thẻ Mastercard - Scan photo chứng Từ 17/03/2014 đến 23/03/2014 Từ 24/03/2014 đến 30/03/2014 Từ từ, hồ sơ - Quan sát, lắng nghe - Thực hành - Tìm hiểu sản phẩm tiết kiệm tích lộc - Scan photo chứng từ, hồ sơ - Thực mở sổ tiết kiệm Easy Saving tiết kiệm tích lộc - Scan photo chứng hồn thành máy - Quan sát, lắng nghe 100% - Thực hành hoàn quầy thành - Thực mở sổ tiết kiệm Easy Saving 100% giao dịch - Thực hành máy quầy 100% hoàn thành giao dịch - Phân tích, từ, hồ sơ tổng hợp, 100% đến - Tìm hiểu quy trình thẩm suy luận hồn 06/04/2014 định khách hàng phương 31/03/2014 Từ 07/04/2014 đến 13/04/2014 - Thực hành thành án kinh doanh máy - Scan photo chứng - Phân tích, 100% từ, hồ sơ tổng hợp, hồn - Tìm hiểu quy trình thẩm suy luận thành định khách hàng phương - Lắng nghe, án kinh doanh giao tiếp - Khảo sát tuyến đường - Thực hành thuộc địa bàn TP.Cao lãnh thực tế iii huyện Cao Lãnh - Scan photo chứng - Quan sát, từ, hồ sơ - Khảo sát tuyến đường Từ 14/04/2014 đến lắng nghe, giao tiếp thuộc địa bàn TP.Cao lãnh - Thực hành huyện Cao Lãnh 19/04/2014 thực tế 100% hoàn thành - Luyện tập gọi điện đến - Thực hành khách hàng giới thiệu đặt máy lịch hẹn với khách hàng Cán hướng dẫn thực tập Sinh viên thực tập (Ký ghi rõ tên) (Ký ghi rõ tên) VÕ THỊ NGỌC DUNG XÁC NHẬN CỦA CƠ SỞ THỰC TẬP (Ký tên đóng dấu) iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TÊN VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ BCĐG Báo cáo định giá BQLTD Ban quản lý tín dụng CBTD Cán tín dụng DAĐT Dự án đầu tư GCN Giấy chứng nhận HS Hồ sơ KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng 10 VPBank Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 11 NHNN Ngân hàng Nhà nước 12 QSDĐ Quyền sử dụng đất 13 QSDĐƠ Quyền sử dụng đất 14 QSHNƠ Quyền sở hữu nhà 15 SXKD Sản xuất kinh doanh 16 TSĐB Tài sản đảm bảo 17 TK Tài khoản 18 UBND Ủy ban nhân dân v DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2011 – 2013 11 Bảng 2.2: Bảng kê nhu cầu mua sắm vật liệu xây dựng 18 Bảng 2.3: Bảng cân đối kế toán tài sản khách hàng 26 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức VPBank chi nhánh Đồng Tháp Hình 2.2: Sơ đồ cấu tổ chức phòng kinh doanh VPBank Đồng Tháp Hình 2.3: Quy trình thẩm định khách hàng phương án cấp tín dụng 15 vi Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp - Cơ cấu nguồn vốn: Tổng vốn cần cho phương án vay: 250.000.000 đồng + Vốn tự có vốn khác: 110.000.000 đồng + Số tiền đề nghị vay: 140.000.000 đồng + Tỷ lệ vốn dư kiến vay/tổng vốn dầu tư: 56.00% - Thời hạn vay: 60 tháng - Phương thức trả gốc: gốc trả hàng tháng - Phương thức trả lãi: trả góp theo lãi suất đơn - Nguồn trả nợ: + Thu nhập từ kinh doanh: 7.700.000 đồng/tháng + Sinh hoạt phí: 2.500.000 đồng/tháng → Thu nhập tích lũy sau trừ sinh hoạt phí: 5.200.000 đồng/tháng  Hồ sơ pháp lý - Chứng minh nhân dân số 341197013, cấp ngày 12/12/2012, CA Đồng Tháp - Hộ thường trú: 210/5, Nguyễn Thị Minh Khai, phường 1, TP.Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp - Giấy phép kinh doanh số 51A8003511, đăng ký lần đầu ngày 27 tháng 02 năm 2011, nghề kinh doanh: Mua bán tạp hóa - Giấy đăng ký kết - Hóa đơn mua hàng số 52 (có kèm theo hồ sơ)  Hồ sơ tài sản đảm bảo: Nhà đất số 824, tờ đồ số 09, diện tịch Đất đô thị 103,50 m2 theo GCN QSHNƠ QSDĐƠ hồ sơ gốc số 0179CL1/2000 UBND tỉnh Đồng Tháp cấp ngày 26/7/2000 BĐS tọa lạc 210/5, đường Nguyễn Thị Minh Khai, phường 1, thành phố Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp 2.4.2 Phương án giải tình thực tiễn 2.4.2.1 Phương pháp nội dung sử dụng công tác thẩm định - Phương pháp so sánh đối chiếu hồ sơ vay vốn : Là phương pháp ban đầu dùng để xem xét tính hợp pháp hồ sơ vay vốn, tính phù hợp mục đích vay vốn cách đối chiếu với văn quy định tín dụng như: + Quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng VPBank: “Chính sách tín dụng chung” mục 2.2 “Đối tượng khách hàng vay VPBank”, mục 2.3 “Những đối tượng Võ Thị Ngọc Dung 19 GVHD: Thi Bích Châu Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp nhu cầu vốn không cho vay”, vốn”, mục 2.4 “Hạn chế cho vay”, mục 2.5 “Nguyên tắc điều kiện vay mục 2.17 “Cho vay theo mục đích đối tượng đặc biệt” + Quyết định số 173/2009/QĐ-TGĐ ban hành ngày 07/03/2009 VPBank quy định quy định thẩm định TSĐB toàn hệ thống NH - Phương pháp thu thập thông tin, tài liệu hồ sơ vay vốn : Là phương pháp quan trọng thiếu công tác thẩm định, thu thập thông tin nhiều, xác giúp CBTD phân tích, đánh giá tốt khả trả nợ khách hàng CBTD thu thập thông tin từ nguồn sau: + Phỏng vấn trực tiếp có chức vụ hàng xóm nơi KH sinh sống, làm việc + Tra cứu thông tin qua trung gian : quan quản lý, bạn hàng chủ nợ KH, qua trung tâm thông tin, tư vấn… + Thu thập giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bao tiền vay -Phương pháp tổng hợp, phân tích, đánh giá thơng tin tài liệu thu thập Từ tài liệu thu thập, CBTD phải tổng hợp, xem xét, phân tích, đánh giá để giúp loại trừ báo cáo “ma” , đánh giá đắn uy tín khách hàng, hiểu rõ công việc SXKD, khả tài khách hàng, giá trị thực, hữu, mức độ an toàn tài sản đảm bảo  Nội dung thẩm định  Thẩm định tư cách pháp lý KH: Tính hợp pháp mục đích sử dụng vốn, lực pháp luật dân sự, giấy phép kinh doanh  Thẩm định tư cách KH: kiểm tra tính trung thực báo cáo mà KH cung cấp, mức độ uy tính, lực chun mơn KH, xếp loại khách hàng  Thẩm định Phương án SXKD: - Phân tích tài phương án: xác định tổng mức đầu tư, nguồn vốn đầu tư, thời hạn đầu tư, kế hoạch khả trả nợ - Phân tích hiệu phương án: hiệu kinh tế, xã hội - Phân tích tính khả thi phương án: thị trường cung ứng đầu vào, thị trường tiêu thụ, giá cả, khả cạnh tranh, yếu tố ảnh hưởng  Thẩm định tài sản đảm bảo : Võ Thị Ngọc Dung 20 GVHD: Thi Bích Châu Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp - Tình trạng thực tế tài sản đảm bảo: Việc kiểm tra tình trạng thực tế TSBĐ tiền vay thực quy định VPBank - Quyền sở hữu mức độ định đoạt tài sản chấp KH - Giá trị tài sản đảm bảo theo quy định, thị trường 2.4.2.2 Tiến hành thẩm định Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ thẩm định sơ - Giấy đề nghị vay vốn - Phương án SXKD: vốn đầu tư, vốn tự có (tối thiểu 10%), vốn cần vay, mục đích kinh doanh, tổng chi, tổng thu, lợi nhuận kinh doanh - Giấy đăng kí kinh doanh - Hợp đồng mua bán - GCN QSHNƠ QSDĐƠ Bước 2: Thẩm định chi tiết lập tờ trình thẩm định -Tra cứu thông tin bà Sang Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) - Đến nhà ơng trưởng khóm tìm hiểu gia đình, tình hình làm ăn, kinh tế bà Sang, lắng nghe nhận xét của trưởng khóm bà Sang - Đến vài nhà hàng xóm tìm hiểu thêm thơng tin - Đến UBND phường tìm hiểu GCN QSHNƠ QSDĐƠ, số 824, tờ đồ số 09, diện tịch Đất đô thị 103.50 m2 - Đến nhà bà Sang thu thập thông tin nhằm so sánh thông tin trưởng khóm, hàng xóm với bà Sang, tìm hiểu hoạt động kinh doanh, thu thập thêm tài liệu Xem tình trạng TSĐB - Lập tờ trình thẩm định Bước 3: Kiểm tra kết kiểm sốt Tờ trình thẩm định dựa vào quy định hành VPBank kinh nghiệm nghề nghiệp Bước 4: Phê duyệt Lãnh đạo A/O Võ Thị Ngọc Dung 21 GVHD: Thi Bích Châu Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp 2.4.2.3 Kết thẩm định cấp tín dụng qua kiểm tra thơng tin - Giấy tờ kèm theo hồ sơ hoàn toàn hợp lệ, đầy đủ, có nguồn gốc đáng tin cậy - Phương án SXKD: vốn tự có chiếm 44,00% vốn đầu tư, lợi nhuận 2,08%/tháng đủ khả trả nợ NH với lãi suất 1,136%/tháng, dự án khả thi, vị trí kinh doanh thuận lợi, mức độ cạnh tranh không đáng kể, có nhiều KH quen - Về hồn cảnh gia đình: có thành viên bà Sang, ơng Tâm (chồng) người trai 11 tuổi Thu nhập chủ yếu từ kinh doanh nhà trọ Kinh tế ổn định, gia đình ln chăm làm ăn, khơng có vướng vào tệ nạn xã hội, có uy tín địa phương nơi cư trú - Hoạt động kinh doanh: có hiệu quả, kinh doanh tốt (tận dụng tối đa nguồn nhân lực có gia đình, mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho gia đình, có lợi nhuận) - Về quan hệ tín dụng với NH: KH - Về TSĐB: thuộc quyền sở hữu, định đoạt 100% bà Sang, khơng có tranh chấp, đất vị trí dễ chuyển nhượng, ngồi vùng quy hoạch, giá trị theo khung giá nhà nước 247.000.000 đồng.Có chữ ký ông Tâm đồng ý cho chấp 2.4.2.4 Lập Tờ trình thẩm định (theo mẫu VPBank) VPBANK – CN ĐỒNG THÁP Phòng: Phục vụ khách hàng TỜ TRÌNH (Về việc cho vay khách hàng Cá nhân tiêu dùng) Ngày nhận HS: 05/3/2014 Ngày nhận đủ HS: 12/3/2014 ngày hoàn tất HS: 12/3/2014 Tên khách hàng: Võ Kim Sang Nguồn Khách hàng: Khách hàng Người thẩm định tín dụng: Phạm Thị Cẩm Đang Chức vụ: Chuyên viên I KHCN Cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay: Hội Đồng Tín Dụng Phía Nam Ý KIẾN ĐỀ XUẤT CHO VAY - Đề nghị cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay số tiền: 140.000.000 đồng Tổng số tiền duyệt cho vay với khách hàng (dư nợ tại): đồng Võ Thị Ngọc Dung 22 GVHD: Thi Bích Châu Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp Tỷ lệ tổng số tiền duyệt cho vay với khách hàng giá trị TSĐB: 0% Tổng số tiền cho vay với nhóm khách hàng liên quan: đồng - Thời hạn vay: 60 tháng Ân hạn gốc: tháng Ân hạn lãi: tháng - Lãi suất cho vay biên độ điều chỉnh lãi suất theo qui định Tổng Giám đốc VPBank thời điểm giải ngân - Mục đích sử dụng vốn: Mua sắm tài sản gia đình sửa nhà - Hình thức giải ngân: Theo quy định VPBank - Trả nợ gốc: Gốc trả hàng tháng, tháng trả 2.350.000 đồng, riêng tháng cuối trả 1.350.000 đồng - Tài sản đảm bảo: Nhà đất đất số 824, tờ đồ số 09, diện tích Đất thị 103,50 m theo GCN QSDNƠ QSDĐƠ hồ sơ gốc số 0179CL1/2000 UBND tỉnh Đồng Tháp cấp ngày 26/7/2000 BĐS tọa lạc 210/5, đường Nguyễn Thị Minh Khai, phường 1, thành phố Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp TSTC thuộc quyền sở hữu bà Võ Kim Sang ông Nguyễn Thanh Tâm, trị giá 247.000.000 đồng theo BCĐG số 27/02/-ĐGTS-2014 BQLTD – CN Đồng Tháp ngày 28/02/2014 TS xếp loại C  Tổng giá trị TSĐB làm tròn: 247.000.000 đồng Theo quy định đảm bảo cho giá trị tín dụng tối đa 148.000.000 đồng, khoản vay đề xuất 140.000.000 đồng, tỷ lệ đảm bảo cho khoản vay chiếm 56,68% giá trị tài sản đảm bảo -Điều kiện giải ngân: + Thực công chứng chấp đăng ký giao dịch đảm bảo TSTC theo quy định VPBank + Tuân thủ đầy đủ điều kiện theo BCĐG số 27/02/-ĐGTS-2014 BQLTD – CN Đồng Tháp ngày 28/02/2014 + Ký hợp đồng chấp song phương tồn diện tích xây dựng theo trạng thực tế Võ Thị Ngọc Dung 23 GVHD: Thi Bích Châu Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp Các điều kiện khác: + Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay theo quy định VPBank + Khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng VPBank như: thẻ ATM, SMS Banking, I2B NỘI DUNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG PHẦN 1: GIỚI THIỆU KHÁCH HÀNG VÀ LỊCH SỬ GIAO DỊCH A.Thông tin khách hàng: -Họ tên: VÕ KIM SANG -Năm sinh: 1973 (41 tuổi) Giới tính: Nữ -CMND số 341197013 cấp Cơng An Đơng Tháp, ngày 12/12/2012 - Địa nơi 210/5, đường Nguyễn Thị Minh Khai, phường 1, TP.Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp - Tình trạng sở hữu nhà ở: Khách hàng có 02 nhà, tọa lạc phường 1, TP Cao Lãnh 01 làm sở kinh doanh 1266, Phạm Hữu Lầu, phường 6, TP.Cao Lãnh, Đồng Tháp - ĐKKD số 51A8003511, cấp UBND TX Cao Lãnh (nay TP.Cao Lãnh), tỉnh Đồng Tháp ngày 07/9/2005, tên hộ kinh doanh KIM SANG, đại diện khách hàng - Họ tên chồng/vợ: NGUYỄN THANH TÂM - CMND: số 340627766 Công An Đồng Tháp cấp ngày 12/12/2012 - Nghề nghiệp: Công an - Gia cảnh khách hàng: Khách hàng có 01 người 11 tuổi học sinh trường THCS TP Cao Lãnh, nhà cửa khang trang, tiện nghi, mức sống khá, khu vực sống an ninh - Tóm tắt q trình học tập, công tác, kinh doanh khách hàng: Từ 2005, khách hàng bắt đầu kinh doanh nhà trọ sinh viên, gia đình, chồng cơng tác Cơng an tỉnh Đồng Tháp Hiện tại, khách hàng kinh doanh thêm lĩnh vực dịch vụ cổng, rạp, bàn, ghế, cho thuê vật dụng phục vụ tiệc cưới - Nhận xét tư cách khách hàng: Khách hàng có kinh nghiệm lực quản lý kinh doanh, có tinh thần hợp tác với Ngân hàng, có đầy đủ lực hành vi dân lực pháp luật để quan hệ vay vốn VPBank Võ Thị Ngọc Dung 24 GVHD: Thi Bích Châu Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp B Lịch sử giao dịch: Quan hệ giao dịch TK, tiết kiệm: Khách hàng - Ngày mở tài khoản giao dịch, tiết kiệm VPBank: chưa phát sinh - Doanh số tiền gửi/tiết kiệm 12 tháng gần nhất: đồng - Số dư tiền gửi/tiết kiệm bình quân 12 tháng gần nhất: đồng - Số dư tiên gửi/TK tại: đồng Thông tin CIC: Thông tin CIC ngày 04/3/2014, 05/3/2014, 08/3/2014 giao dịch vay vốn TCTD (dư nợ, phát sinh nợ nhóm 2-5 12 tháng gần nhất): Hiện khách hàng chồng dư nợ tổ chức tín dụng Khách hàng không phát sinh nợ xấu 03 năm trở lại Giao dịch tín dụng với VPBank: -Ngày bắt đầu vay VPBank: Chưa phát sinh -Dư nợ cao nhất: đồng Dư nợ tại: đồng -Danh mục khoản vay dư nợ VPBank sau: (đvt: triệu đồng) -Các nghĩa vụ nhóm khách hàng liên quan (nếu có): khơng có -Tiềm sử dụng sản phẩm khác VPBank thời gian tới: vay tiêu dùng -Tổng thu nhập (TOI) từ khách hàng 12 tháng qua: đồng PHẦN II: HOẠT ĐỢNG KINH DOANH VÀ TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH Hoạt động kinh doanh: - Ngành nghề kinh doanh: cho thuê phòng trọ tháng -Địa điểm kinh doanh: Dãy phòng cho thuê tọa lạc 1266, đường Phạm Hữu Lầu, Phường 6, TP Cao Lãnh, Đồng Tháp Dãy trọ gồm 10 phòng, đối tượng chủ yếu sinh viên trường Đại học Đồng Tháp, nhân viên làm, gồm 07 phòng giá 750.000 đồng/tháng 03 phòng giá 650.000 đồng/tháng Nhà trọ gần chợ Tân Tịch, khu vực tập trung đông dân cư sinh sống kinh doanh, gần trường Đại học Đồng Tháp – khu vực tập trung đông đúc sinh viên -Doanh thu: qua thẩm định thực tế trao đổi trực tiếp với khách hàng, nhân viên thẩm định ước tính doanh thu bình qn hàng tháng khách hàng từ hoạt động kinh doanh: Võ Thị Ngọc Dung 25 GVHD: Thi Bích Châu Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp +Thu từ cho thuê phòng: 7.200.000 đồng + Thu từ điện nước: 1.000.000 đồng +Chi điện nước, khác: 500.000 đồng → Lợi nhuận lại: 7.700.000 đồng 2.Bảng cân đối kế toán tài sản khách hàng: TT Tài sản Khoản mục Tiền mặt tiền gửi NH Cho vay, khoản phải thu Đầu tư, góp vốn Xe máy Nhà cửa, QSD đất Chứng khốn (ước tính giá thị trường tại) Tổng cộng tài sản Số tiền 150 150 50 847 Đơn vị: Triệu đồng Nguồn hình thành tài sản TT Khoản mục Số tiền Các khoản vay Vay ngân hàng Vay VPBank-Đồng Tháp Phải trả khác Vốn chủ sở hữu (bằng II Tổng TS trừ khoản 1.197 vay) Tổng cộng nguồn vốn 1.197 1.197 Diễn giải chi tiết khoản mục (danh mục tài sản, mơ tả, ước tính giá): 1)Tiền mặt: lượng tiền khách hàng dự trữ để mua sắm tài sản sửa nhà 2)Cho vay, khoản phải thu: khơng 3)Đầu tư/góp vốn: giá trị cịn lại dãy nhà trọ 4)Phương tiện lại: giá trị lại 02 xe gắn máy khách hàng sở hữu 5)Nhà cửa, QSD đất: Nhà đất tọa lạc phường 6, TP Cao Lãnh, Đồng Tháp; Nhà đất tọa lạc 210/5, đường Nguyễn Thị Minh Khai, phường 1, TP Cao Lãnh, Đồng Tháp 6)Chứng khốn: Khơng Tỷ lệ khoản nợ/Tổng tài sản trước sau vay: 0,00/0,10 3.Kết kinh doanh sở Võ Thị Ngọc Dung 26 GVHD: Thi Bích Châu Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp PHẦN III: PHƯƠNG ÁN SỬ DỤNG VỐN VAY VÀ NGUỒN TRẢ NỢ Phương án sử dụng vốn vay: -Mục đích sử dụng tiền vay: mua sắm tài sản gia đình sửa nhà -Các tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay: bảng kê nhu cầu mua sắm tài sản, Cơ cấu nguồn vốn: - Tổng vốn cần cho phương án vay: 250.000.000 đồng + Vốn tự có vốn khác: 110.000.000 đồng + Số tiền đề nghị vay: 140.000.000 đồng + Tỷ lệ vốn dự kiến vay/tổng vốn đầu tư: 56,00% -Thời hạn vay: 60 tháng -Trả nợ gốc: hàng tháng, tháng trả gốc 2.350.000 đồng, tháng cuối trả 1.350.000 đồng Nguồn trả nợ Kế hoạch trả nợ: - Nguồn trả lãi: cho thuê nhà trọ - Nguồn trả vốn: cho thuê nhà trọ - Dòng tiền trả nợ: + Thu nhập từ kinh doanh: 7.700.000 đồng/tháng + Sinh hoạt phí: 2.500.000 đồng/tháng → Thu nhập tích lũy sau trừ sinh hoạt phí: 5.200.000 đồng/tháng -Tiền lãi + gốc dự kiến phải trả lại VPBank: 1.587.000 + 2.350.000 = 3.937.000,đồng -Hệ số nghĩa vụ trả nợ/Thu nhập ròng (PNI) = 0,75 Nhận xét phương án vay vốn kế hoạch trả nợ: Khách hàng gia đình khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, có tài sản đảm bảo có khả trả nợ cho khoản vay lần Vốn gốc trả từ thu nhập tích lũy hàng tháng PHẦN IV: TÀI SẢN ĐẢM BẢO 1.Chi tiết tài sản đảm bảo: a.Tên bất động sản: Nhà đất b.Mơ tả vị trí đất, vị trí, kích thước mặt tiền, chiều sâu, chiều rộng, đường đi: Thửa đất số 824, tờ đồ số 09, diện tích đất thị 103,50 m tọa Võ Thị Ngọc Dung 27 GVHD: Thi Bích Châu Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp lạc 210/5, đường Nguyễn Thị Minh Khai, phường 1, TP Cao Lãnh, Đồng Tháp Trên đất nhà cấp 04 (01 trệt), diện tích sử dụng khoảng 90,0 m 2, khu vực tập trung đông đúc dân cư sinh sống, chủ yêu công nhân viên chức Tài sản xếp loại C Loại giấy tờ sở hữu, ngày cấp, nơi cấp: GCN QSHNƠ QSDĐƠ hồ sơ gốc số 0179CL1/2000 UBND tỉnh Đồng Tháp cấp ngày 26/7/2000 c.Diện tích: - Diện tích đất thực tế sử dụng/Diện tích cơng nhận hồ sơ: 103,5m2/103,5m2 - Tổng diện tích xây dựng/Số tầng: 45,45 m2/01 tầng d.Chủ sở hữu tài sản quan hệ với bên vay: thuộc sở hữu bên vay – Bà Võ Kim Sang – ông Nguyễn Thanh Tâm e.Giá trị tài sản đảm bảo: - Đơn vị thực việc định giá: Ban QL Tín dụng – VPBank Đồng Tháp - Ngày định giá: 28/02/2014 - Đơn giá đất OĐT theo quy định Nhà nước (đ/m2): 700.000 đồng/m2 - Đơn giá đất OĐT theo giá thị trường (đ/m2): 1.600.000 đồng/m2 - Giá trị tài sản đất: 90.000.000 đồng Tổng cộng giá trị tài sản làm tròn: 247.000.000 đồng 2.Nhận xét tài sản đảm bảo: Nhận xét tính pháp lý, tính khoản giá trị TSĐB: TS xếp loại C, tài sản đảm bảo có khả chuyển nhượng phát trường hợp khách hàng khả tốn TP.Cao Lãnh, ngày 12 tháng 03 năm 2014 Phịng A/O Nhân viên A/O PHÊ DUYỆT CỦA GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH Võ Thị Ngọc Dung 28 GVHD: Thi Bích Châu Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp PHẦN 3: GIẢI PHÁP, KẾT LUẬN, TỰ ĐÁNH GIÁ 3.1 Hạn chế Bên cạnh nhiều mặt đạt được, công tác thẩm định VPBank chi nhánh Đồng Tháp tồn mặt hạn chế định cần lưu ý như: - Nguồn thu thập thơng tin tương đối hẹp (4 nguồn chính), lượng thông tin đủ đáp ứng công tác thẩm định tiềm ẩn nhiều rủi ro trình đánh giá - Q trình thẩm định cịn mang nặng tính hình thức, mang tính thủ tục, q tải hồ sơ cần thẩm định - Đa số CBTD trẻ, thiếu kinh nghiệm công tác thẩm định 3.2 Giải pháp Nhằm khắc phục hạn chế nêu nâng cao hiệu công tác thẩm định CBTD phải ý công việc sau: - Tăng cường tạo nhiều mối quan hệ với người địa phương, nơi phụ trách Đặc biệt, người chủ tín dụng phi thức (Chủ hụi), Chủ hụi người am hiểu rõ kinh tế, hoàn cảnh gia đình người địa phương, nhằm kịp thời nắm bắt thông tin KH - Phải thu thập thông tin thêm nguồn khác như: tổ chức mà KH có tham gia, để có thêm sở so sánh đánh giá cách xác KH - Thường xuyên rà soát lại vay nhóm nợ xấu, rút kinh nghiệm, xem xét vấn đề thẩm định chưa tốt, để ý, điều chỉnh tốt - Phải phát huy tối đa tính khách quan, ln đề cao đạo đức tinh thần cảnh giác trình thẩm định - Luôn đề cao công tác thẩm định, tránh tượng thẩm định mang tính hình thức - Nếu CBTD xét thấy KH tiềm ẩn nhiều rủi ro kiểm soát nên yêu cầu KH mua bảo hiểm, có phương án phịng ngừa kèm theo phương án SXKD - Bên cạnh đó, VPBank phải : Sắp xếp, bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người Võ Thị Ngọc Dung 29 GVHD: Thi Bích Châu Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp - Thường xuyên kiểm tra, nhắc nhở, xử lý CBTD thường sai sót chủ quan trình thẩm định - Hạn chế thay đổi địa bàn quản lý CBTD, nhằm giúp CBTD quen thuộc với KH mình, thuận lợi công tác thẩm định 3.3 Đề xuất  Đối với VPBank - Thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ thẩm định cho CBTD, đặc biệt phần chấm điểm, xếp hạn tín dụng KH doanh nghiệp - Có sách hỗ trợ thêm cho CBTD thẩm định nơi có hệ thống giao thơng khó khăn - Thường tổ chức buổi hội thảo nghiệp vụ thẩm định, giúp CBTD có dịp giao lưu học hỏi kinh nghiệm lẫn  Đối với quyền địa phương - Chịu trách nhiệm việc cung cấp thông tin cho NH Luôn thể khách quan - Ln tạo điều kiện cho CBTD trình thẩm định - Giúp NH giám sát KH, kịp thời tư vấn cho NH uy tín, tình trạng kinh tế tình trạng TSĐB KH - Có nhiều sách hỗ trợ hộ sản xuất kinh doanh, nhằm giúp hộ sản xuất có hiệu hơn, nâng cao khả trả nợ khách hàng, giúp CBTD bị rủi ro việc đánh giá hiệu dự án SXKD 3.4 Kết ḷn Qua tìm hiểu ta thấy, cơng tác thẩm định cấp tín dụng VPBank chi nhánh Đồng Tháp hoạt động tương đối hiệu với quy định VPBank Mỗi CBTD VPBank chi nhánh Đồng Tháp đáp ứng từ 75% đến 80% công việc cần thẩm định mà VPBank yêu cầu, điều phản ánh tỷ trọng nợ hạn chiếm 0,035% tổng dư nợ tỷ trọng liên tục giảm đáng kể giai đoạn gần Bằng nỗ lực khơng ngừng học hỏi kinh nghiệm lẫn có nhiều mối quan hệ mật thiết với người địa phương, nơi mà CBTD thực việc cấp tín dụng, điều làm cho công tác thẩm định thực dễ dàng, nhanh chóng hiệu Võ Thị Ngọc Dung 30 GVHD: Thi Bích Châu Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp Tuy nhiên, q trình tiến hành thẩm định cịn mang tính hình thức, thời gian thẩm định tương đối ngắn lượng hồ sơ cần thẩm định nhiều Bên cạnh đó, KH chủ yếu KH cũ, nên cơng việc thẩm định diễn theo lối mịn, đơn giản Nhìn chung, NH thực tốt công tác thẩm định, giai đoạn tới, tình hình kinh tế ngày khó khăn, biến động giá thị trường ngày nhiều ảnh hưởng nhiều đến KH, đặc biệt hộ sản xuất Do đó, CBTD cần phải nên thận trọng công tác thẩm định, cần đánh giá đầy đủ rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến công tác thẩm định, không ngừng học hỏi kinh nghiệm, trao dồi kiến thức, hoàn thành tốt nhiệm vụ 3.5 Tự đánh giá thân qua thời gian thực tập Qua thời gian ngắn tiếp xúc với thực tế với hướng dẫn tận tình anh, chị phòng kế hoạch kinh doanh VPBank chi nhánh Đồng Tháp giúp tơi có học vơ bổ ích cho thân cụ thể như: 3.5.1 Về mặt kiến thức - Được hướng dẫn, tiếp cận trực tiếp quy trình vay vốn từ lúc nhận hồ sơ đến lúc giải ngân - Trong trình thực tập tiếp xúc với nhiều loại hồ sơ vay vốn khác như: hồ sơ vay vốn sản xuất, kinh doanh, hồ sơ vay theo hạn mức Từ đó, giúp tơi biết giấy tờ cần thiết loại hồ sơ - Có thêm kiến thức mà trường chưa học - Đặc biệt, hiểu cụ thể việc cần làm, thông tin cần thu thập công tác thẩm định, lập tờ trình thẩm định - Nắm vững điều kiện vay vốn 3.5.2 Về mặt kỹ - Học nhiều kỹ giao tiếp như: giao tiếp CBTD – CBTD, CBTD – KH, CBTD – cấp - Tiếp cận, quan sát học hỏi kỹ CBTD điều tra thông tin KH, cách trò chuyện, tiếp xúc, cách đặt câu hỏi - Được có dịp áp dụng kiến thức học vào thực tế giúp nâng cao kỹ làm việc mình, đồng thời giúp tơi nâng cao kỹ xử lý tình thực tế 3.5.3 Bài học kinh nghiệm Võ Thị Ngọc Dung 31 GVHD: Thi Bích Châu Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp Trong trình thực tập thơng qua q trình quan sát, khơng ngừng học hỏi đút kết kinh nghiệm thực tiễn cần thiết cần thiết cho thân Cụ thể: - Khi thẩm định KH hộ sản xuất, nên trọng thẩm định kỹ vấn đề như: mục đích sử dụng vốn, TSĐB (chủ yếu QSDĐ), uy tín người gia đình - Tiếp cận hồ sơ vay vốn hộ sản xuất cần xem xét kỹ hồ sơ, giá loại hàng hóa Tránh việc nâng giá loại hàng hóa, sản phẩm - Trách nhiệm CBTD hoạt động cho vay kết thúc KH nhận tiền vay, CBTD cần ý theo dõi hồ sơ phê duyệt cho vay có dược giải giải ngân ngày khơng?, để nhanh chóng báo cho KH biết, trách việc KH phải chờ đợi mà không giải ngân Võ Thị Ngọc Dung 32 GVHD: Thi Bích Châu Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh hàng năm VPBank Đồng Tháp Báo cáo kết hoạt động tín dụng hàng năm VPBank Đồng Tháp Các quy định hướng dẫn công tác thẩm định dự án VPBank Các tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế, Thị trường tài tiền tệ Hồ sơ thẩm định dự án đầu tư VPBank Đồng Tháp PGS.TS Lưu Thị Hương, Giáo trình Thẩm định tài dự án, xuất năm 2004 Võ Thị Ngọc Dung 33 GVHD: Thi Bích Châu ... ĐẠI HỌC ĐỒNG THÁP KHOA KINH TẾ & QTKD VÕ THỊ NGỌC DUNG MSSV BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH PHƯƠNG ÁN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP... ? ?Nâng cao chất lượng thẩm định phương án kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vương (VPBank) Chi nhánh Đồng Tháp? ?? Võ Thị Ngọc Dung GVHD: Thi Bích Châu Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh. .. trình thẩm định khách hàng phương án cấp tín dụng 15 vi Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN. Đồng Tháp MỤC LỤC Trang Lời cảm ơn i Nhật ký thực tập