2.4.2.1. Phương pháp và nội dung cơ bản sử dụng trong công tác thẩm định
- Phương pháp so sánh đối chiếu hồ sơ vay vốn : Là phương pháp ban đầu dùng để xem xét tính hợp pháp của hồ sơ vay vốn, tính phù hợp của mục đích vay vốn bằng cách đối chiếu với các văn bản quy định về tín dụng như:
+ Quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng tại VPBank: “Chính sách tín dụng chung” ở mục 2.2 “Đối tượng khách hàng vay tại VPBank”, mục 2.3 “Những đối tượng
Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp
và nhu cầu vốn không được cho vay”, mục 2.4 “Hạn chế cho vay”, mục 2.5 “Nguyên tắc và điều kiện vay vốn”, mục 2.17 “Cho vay theo các mục đích và đối tượng đặc biệt”.
+ Quyết định số 173/2009/QĐ-TGĐ ban hành ngày 07/03/2009 của VPBank quy định quy định thẩm định TSĐB trong toàn hệ thống NH.
- Phương pháp thu thập thông tin, tài liệu về hồ sơ vay vốn : Là phương pháp quan trọng nhất và không thể thiếu trong công tác thẩm định, thu thập thông tin càng nhiều, càng chính xác sẽ giúp CBTD có thể phân tích, đánh giá tốt hơn về khả năng trả nợ của khách hàng. CBTD có thể thu thập thông tin từ các nguồn sau:
+ Phỏng vấn trực tiếp những có chức vụ và hàng xóm tại nơi KH đang sinh sống, làm việc.
+ Tra cứu các thông tin qua trung gian như : cơ quan quản lý, bạn hàng hoặc chủ nợ của KH, qua trung tâm thông tin, tư vấn…
+ Thu thập các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bao tiền vay.
-Phương pháp tổng hợp, phân tích, đánh giá thông tin và tài liệu đã thu thập.
Từ những tài liệu đã thu thập, CBTD phải tổng hợp, xem xét, phân tích, đánh giá để giúp loại trừ các bản báo cáo “ma” , đánh giá đúng đắn uy tín của khách hàng, hiểu rõ công việc SXKD, khả năng tài chính của khách hàng, và giá trị thực, hiện hữu, mức độ an toàn của tài sản đảm bảo.
Nội dung thẩm định
Thẩm định tư cách pháp lý của KH: Tính hợp pháp về mục đích sử dụng vốn, năng lực pháp luật dân sự, giấy phép kinh doanh.
Thẩm định tư cách KH: kiểm tra tính trung thực trong các bản báo cáo mà KH cung cấp, mức độ uy tính, năng lực chuyên môn của KH, xếp loại khách hàng.
Thẩm định Phương án SXKD:
- Phân tích tài chính của phương án: xác định tổng mức đầu tư, nguồn vốn đầu tư, thời hạn đầu tư, kế hoạch và khả năng trả nợ.
- Phân tích hiệu quả của phương án: hiệu quả kinh tế, xã hội.
- Phân tích tính khả thi của phương án: thị trường cung ứng đầu vào, thị trường tiêu thụ, giá cả, khả năng cạnh tranh, các yếu tố ảnh hưởng.
Thẩm định tài sản đảm bảo :
- Tình trạng thực tế của tài sản đảm bảo: Việc kiểm tra tình trạng thực tế của TSBĐ tiền vay được thực hiện đúng quy định VPBank.
- Quyền sở hữu và mức độ định đoạt tài sản thế chấp của KH. - Giá trị tài sản đảm bảo theo quy định, thị trường.
2.4.2.2. Tiến hành thẩm định
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ và thẩm định sơ bộ - Giấy đề nghị vay vốn.
- Phương án SXKD: vốn đầu tư, vốn tự có (tối thiểu 10%), vốn cần vay, mục đích kinh doanh, tổng chi, tổng thu, lợi nhuận kinh doanh.
- Giấy đăng kí kinh doanh. - Hợp đồng mua bán.
- GCN QSHNƠ và QSDĐƠ.
Bước 2: Thẩm định chi tiết và lập tờ trình thẩm định
-Tra cứu thông tin của bà Sang trên Trung tâm thông tin tín dụng (CIC). - Đến nhà ông trưởng khóm tìm hiểu về gia đình, tình hình làm ăn, kinh tế của bà Sang, lắng nghe nhận xét của của trưởng khóm về bà Sang.
- Đến vài nhà hàng xóm tìm hiểu thêm thông tin.
- Đến UBND phường 1 tìm hiểu về GCN QSHNƠ và QSDĐƠ, số thửa 824, tờ bản đồ số 09, diện tịch Đất ở đô thị 103.50 m2.
- Đến nhà bà Sang thu thập thông tin nhằm so sánh thông tin giữa trưởng khóm, hàng xóm với bà Sang, tìm hiểu hoạt động kinh doanh, thu thập thêm tài liệu. Xem tình trạng TSĐB.
- Lập tờ trình thẩm định.
Bước 3: Kiểm tra kết quả và kiểm soát Tờ trình thẩm định dựa vào quy định hiện hành của VPBank và kinh nghiệm nghề nghiệp.
Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp
2.4.2.3. Kết quả thẩm định cấp tín dụng đã qua kiểm tra thông tin
- Giấy tờ kèm theo hồ sơ hoàn toàn hợp lệ, đầy đủ, có nguồn gốc đáng tin cậy.
- Phương án SXKD: vốn tự có chiếm 44,00% vốn đầu tư, lợi nhuận 2,08%/tháng đủ khả năng trả nợ NH với lãi suất hiện tại 1,136%/tháng, dự án khả thi, vị trí kinh doanh thuận lợi, mức độ cạnh tranh không đáng kể, có nhiều KH quen.
- Về hoàn cảnh gia đình: có 3 thành viên là bà Sang, ông Tâm (chồng) và một người con trai 11 tuổi. Thu nhập chủ yếu từ kinh doanh nhà trọ. Kinh tế ổn định, gia đình luôn chăm chỉ làm ăn, không có vướng vào các tệ nạn xã hội, có uy tín ở địa phương nơi cư trú.
- Hoạt động kinh doanh: có hiệu quả, kinh doanh tốt (tận dụng tối đa nguồn nhân lực hiện có của gia đình, mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho gia đình, có lợi nhuận).
- Về quan hệ tín dụng với NH: là KH mới.
- Về TSĐB: thuộc quyền sở hữu, định đoạt 100% của bà Sang, không có tranh chấp, đất ở vị trí dễ chuyển nhượng, ngoài vùng quy hoạch, giá trị theo khung giá nhà nước 247.000.000 đồng.Có chữ ký của ông Tâm đồng ý cho thế chấp.
2.4.2.4. Lập Tờ trình thẩm định (theo mẫu VPBank)
VPBANK – CN ĐỒNG THÁP
Phòng: Phục vụ khách hàng
TỜ TRÌNH
(Về việc cho vay đối với khách hàng Cá nhân tiêu dùng)
Ngày nhận HS: 05/3/2014 Ngày nhận đủ HS: 12/3/2014 ngày hoàn tất HS: 12/3/2014 Tên khách hàng: Võ Kim Sang
Nguồn Khách hàng: Khách hàng mới.
Người thẩm định tín dụng: Phạm Thị Cẩm Đang Chức vụ: Chuyên viên I KHCN Cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay: Hội Đồng Tín Dụng Phía Nam.
Ý KIẾN ĐỀ XUẤT CHO VAY
- Đề nghị cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay số tiền: 140.000.000 đồng. Tổng số tiền đã duyệt cho vay với khách hàng (dư nợ hiện tại): 0 đồng.
Tỷ lệ tổng số tiền đã duyệt cho vay với khách hàng trên giá trị TSĐB: 0%. Tổng số tiền cho vay với nhóm khách hàng liên quan: 0 đồng.
- Thời hạn vay: 60 tháng. Ân hạn gốc: 0 tháng. Ân hạn lãi: 0 tháng.
- Lãi suất cho vay và biên độ điều chỉnh lãi suất theo qui định của Tổng Giám đốc VPBank tại thời điểm giải ngân.
- Mục đích sử dụng vốn: Mua sắm tài sản gia đình và sửa nhà. - Hình thức giải ngân: Theo quy định của VPBank.
- Trả nợ gốc: Gốc trả đều hàng tháng, mỗi tháng trả 2.350.000 đồng, riêng tháng cuối trả 1.350.000 đồng.
- Tài sản đảm bảo:
Nhà và đất trên thửa đất số 824, tờ bản đồ số 09, diện tích Đất ở đô thị 103,50 m2 theo GCN QSDNƠ và QSDĐƠ hồ sơ gốc số 0179CL1/2000 do UBND tỉnh Đồng Tháp cấp ngày 26/7/2000. BĐS tọa lạc 210/5, đường Nguyễn Thị Minh Khai, phường 1, thành phố Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp. TSTC thuộc quyền sở hữu của bà Võ Kim Sang và ông Nguyễn Thanh Tâm, trị giá 247.000.000 đồng theo BCĐG số 27/02/-ĐGTS-2014 của BQLTD – CN Đồng Tháp ngày 28/02/2014. TS xếp loại C.
Tổng giá trị TSĐB làm tròn: 247.000.000 đồng.
Theo quy định có thể đảm bảo cho giá trị tín dụng tối đa là 148.000.000 đồng, khoản vay đề xuất 140.000.000 đồng, tỷ lệ đảm bảo cho khoản vay hiện tại chiếm 56,68% giá trị tài sản đảm bảo.
-Điều kiện giải ngân:
+ Thực hiện công chứng thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo đối với TSTC theo quy định của VPBank.
+ Tuân thủ đầy đủ các điều kiện theo BCĐG số 27/02/-ĐGTS-2014 của BQLTD – CN Đồng Tháp ngày 28/02/2014.
+ Ký hợp đồng thế chấp song phương toàn bộ diện tích xây dựng theo hiện trạng thực tế.
Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp
Các điều kiện khác:
+Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay theo quy định VPBank.
+Khách hàng sẽ sử dụng các dịch vụ của ngân hàng VPBank như: thẻ ATM, SMS Banking, I2B.
NỘI DUNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG
PHẦN 1: GIỚI THIỆU KHÁCH HÀNG VÀ LỊCH SỬ GIAO DỊCH A.Thông tin khách hàng:
-Họ và tên: VÕ KIM SANG
-Năm sinh: 1973 (41 tuổi) Giới tính: Nữ
-CMND số 341197013 cấp tại Công An Đông Tháp, ngày 12/12/2012.
- Địa chỉ nơi ở 210/5, đường Nguyễn Thị Minh Khai, phường 1, TP.Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp.
- Tình trạng sở hữu nhà ở: Khách hàng hiện có 02 căn nhà, tọa lạc phường 1, TP Cao Lãnh và 01 căn hiện làm cơ sở kinh doanh tại 1266, Phạm Hữu Lầu, phường 6, TP.Cao Lãnh, Đồng Tháp.
- ĐKKD số 51A8003511, cấp tại UBND TX. Cao Lãnh (nay là TP.Cao Lãnh), tỉnh Đồng Tháp ngày 07/9/2005, tên hộ kinh doanh là KIM SANG, đại diện chính là khách hàng.
- Họ tên chồng/vợ: NGUYỄN THANH TÂM
- CMND: số 340627766 do Công An Đồng Tháp cấp ngày 12/12/2012. - Nghề nghiệp: Công an.
- Gia cảnh khách hàng: Khách hàng hiện tại có 01 người con 11 tuổi học sinh trường THCS TP Cao Lãnh, nhà cửa khang trang, tiện nghi, mức sống khá, khu vực sống an ninh.
- Tóm tắt quá trình học tập, công tác, kinh doanh khách hàng: Từ 2005, khách hàng bắt đầu kinh doanh nhà trọ sinh viên, gia đình, chồng công tác tại Công an tỉnh Đồng Tháp. Hiện tại, khách hàng còn kinh doanh thêm lĩnh vực dịch vụ cổng, rạp, bàn, ghế, cho thuê vật dụng phục vụ tiệc cưới.
- Nhận xét về tư cách khách hàng: Khách hàng có kinh nghiệm và năng lực quản lý kinh doanh, có tinh thần hợp tác với Ngân hàng, có đầy đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật để quan hệ vay vốn tại VPBank.
B. Lịch sử giao dịch:
1. Quan hệ giao dịch TK, tiết kiệm: Khách hàng mới.
- Ngày mở tài khoản giao dịch, tiết kiệm tại VPBank: chưa phát sinh. - Doanh số tiền gửi/tiết kiệm 12 tháng gần nhất: 0 đồng.
- Số dư tiền gửi/tiết kiệm bình quân 12 tháng gần nhất: 0 đồng. - Số dư tiên gửi/TK hiện tại: 0 đồng.
2. Thông tin CIC:
Thông tin CIC ngày 04/3/2014, 05/3/2014, 08/3/2014 về giao dịch vay vốn tại các TCTD (dư nợ, các phát sinh nợ nhóm 2-5 trong 12 tháng gần nhất): Hiện tại khách hàng và chồng không có dư nợ tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào. Khách hàng không phát sinh nợ xấu trong 03 năm trở lại đây.
3. Giao dịch tín dụng với VPBank:
-Ngày bắt đầu vay VPBank: Chưa phát sinh. -Dư nợ cao nhất: 0 đồng. Dư nợ hiện tại: 0 đồng.
-Danh mục các khoản vay còn dư nợ tại VPBank như sau: (đvt: triệu đồng)
-Các nghĩa vụ của nhóm khách hàng liên quan (nếu có): không có.
-Tiềm năng sử dụng các sản phẩm khác của VPBank trong thời gian tới: vay tiêu dùng.
-Tổng thu nhập (TOI) từ khách hàng trong 12 tháng qua: 0 đồng.
PHẦN II: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH 1. Hoạt động kinh doanh:
- Ngành nghề kinh doanh: cho thuê phòng trọ tháng.
-Địa điểm kinh doanh: Dãy phòng cho thuê tọa lạc 1266, đường Phạm Hữu Lầu, Phường 6, TP Cao Lãnh, Đồng Tháp. Dãy trọ gồm 10 phòng, đối tượng chủ yếu là sinh viên trường Đại học Đồng Tháp, nhân viên đi làm, gồm 07 phòng giá 750.000 đồng/tháng và 03 phòng giá 650.000 đồng/tháng. Nhà trọ gần chợ Tân Tịch, khu vực tập trung đông dân cư sinh sống và kinh doanh, gần trường Đại học Đồng Tháp – khu vực tập trung đông đúc sinh viên.
-Doanh thu: qua thẩm định thực tế và trao đổi trực tiếp với khách hàng, nhân viên thẩm định ước tính doanh thu bình quân hàng tháng của khách hàng từ hoạt động kinh doanh:
Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp
+Thu từ cho thuê phòng: 7.200.000 đồng.
+ Thu từ điện nước: 1.000.000 đồng.
+Chi điện nước, khác: 500.000 đồng.
→ Lợi nhuận còn lại: 7.700.000 đồng.
2.Bảng cân đối kế toán tài sản khách hàng: Đơn vị: Triệu đồng
Tài sản Nguồn hình thành tài sản
TT Khoản mục Số tiền TT Khoản mục Số tiền
1 Tiền mặt và tiền gửi NH 150 1 Các khoản vay 0
2 Cho vay, khoản phải thu 0 Vay ngân hàng 0
3 Đầu tư, góp vốn 150 Vay VPBank-Đồng Tháp 0
4 Xe máy 50
5 Nhà cửa, QSD đất 847 2 Phải trả khác 0
6 Chứng khoán (ước tính
giá thị trường hiện tại) 0 II
Vốn chủ sở hữu (bằng Tổng TS trừ các khoản vay)
1.197
Tổng cộng tài sản 1.197 Tổng cộng nguồn vốn 1.197
Diễn giải chi tiết các khoản mục chính (danh mục các tài sản, mô tả, ước tính giá):
1)Tiền mặt: đây là lượng tiền khách hàng dự trữ để mua sắm tài sản và sửa nhà. 2)Cho vay, khoản phải thu: không.
3)Đầu tư/góp vốn: giá trị còn lại của dãy nhà trọ.
4)Phương tiện đi lại: giá trị còn lại của 02 xe gắn máy của khách hàng đang sở hữu.
5)Nhà cửa, QSD đất: Nhà và đất tọa lạc phường 6, TP Cao Lãnh, Đồng Tháp; Nhà và đất tọa lạc 210/5, đường Nguyễn Thị Minh Khai, phường 1, TP Cao Lãnh, Đồng Tháp.
6)Chứng khoán: Không
Tỷ lệ các khoản nợ/Tổng tài sản trước và sau khi vay: 0,00/0,10
3.Kết quả kinh doanh cơ sở
PHẦN III: PHƯƠNG ÁN SỬ DỤNG VỐN VAY VÀ NGUỒN TRẢ NỢ
Phương án sử dụng vốn vay:
-Mục đích sử dụng tiền vay: mua sắm tài sản gia đình và sửa nhà.
-Các tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay: bảng kê nhu cầu mua sắm tài sản,...
Cơ cấu nguồn vốn:
- Tổng vốn cần cho phương án vay: 250.000.000 đồng
+ Vốn tự có và vốn khác: 110.000.000 đồng
+ Số tiền đề nghị vay: 140.000.000 đồng
+ Tỷ lệ vốn dự kiến vay/tổng vốn đầu tư: 56,00% -Thời hạn vay: 60 tháng.
-Trả nợ gốc: hàng tháng, mỗi tháng trả gốc là 2.350.000 đồng, tháng cuối trả 1.350.000 đồng.
Nguồn trả nợ và Kế hoạch trả nợ: - Nguồn trả lãi: cho thuê nhà trọ - Nguồn trả vốn: cho thuê nhà trọ. - Dòng tiền trả nợ:
+ Thu nhập từ kinh doanh: 7.700.000 đồng/tháng
+ Sinh hoạt phí: 2.500.000 đồng/tháng
→ Thu nhập tích lũy sau khi trừ sinh hoạt phí: 5.200.000 đồng/tháng -Tiền lãi + gốc dự kiến phải trả lại tại VPBank:
1.587.000 + 2.350.000 = 3.937.000,đồng -Hệ số nghĩa vụ trả nợ/Thu nhập ròng (PNI) = 0,75
Nhận xét về phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ: Khách hàng và gia đình khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, có tài sản đảm bảo và có khả năng trả nợ cho khoản vay lần này. Vốn gốc được trả từ thu nhập tích lũy hàng tháng.
PHẦN IV: TÀI SẢN ĐẢM BẢO 1.Chi tiết về các tài sản đảm bảo:
a.Tên bất động sản: Nhà và đất ở.
b.Mô tả vị trí thửa đất, vị trí, kích thước mặt tiền, chiều sâu, chiều rộng, đường đi: Thửa đất số 824, tờ bản đồ số 09, diện tích đất ở đô thị là 103,50 m2 tọa
Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Phương Án Kinh Doanh Tại VPBank CN.Đồng Tháp
lạc 210/5, đường Nguyễn Thị Minh Khai, phường 1, TP Cao Lãnh, Đồng Tháp. Trên đất là căn nhà cấp 04 (01 trệt), diện tích sử dụng khoảng 90,0 m2, khu vực tập trung đông đúc dân cư sinh sống, chủ yêu là công nhân viên chức. Tài sản xếp loại C. Loại giấy tờ sở hữu, ngày cấp, nơi cấp: GCN QSHNƠ và QSDĐƠ hồ sơ gốc số