PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH LÊ QUANG ĐỊNH 20112013

UBND TP. HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- PHÒNG GIAO DỊCH LÊ QUANG ĐỊNH NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG BẬC: ĐẠI HỌC HÌNH THỨC: CHÍNH QUY SINH VIÊN THỰC HIỆN: PHẠM THỊ TIỂU BÌNH LỚP: DTN1115 KHÓA HỌC: 2011-2015 GVHD: TS. NGUYỄN VĂN NÔNG TP.HỒ CHÍ MINH, THÁNG 4 NĂM 2015 SV. Phạm Thị Tiểu Bình GVHD: TS. NguyễnVăn Nông LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng báo cáo thực tập này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong báo cáo là trung thực, không sao chép từ bất cứ đề tài nghiên cứu khoa học nào. Tôi xin chịu trách nhiệm về bài báo cáo của mình. Ngày 13 tháng 4 năm 2015 Tác giả chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Tiểu Bình SV. Phạm Thị Tiểu Bình GVHD: TS. NguyễnVăn Nông LỜI CẢM ƠN Sau 4 năm học tập và nghiên cứu tại trường Đại học Sài Gòn, em đã được thầy cô truyền đạt nhiều kiến thức bổ ích .Từ những kiến thức này kết hợp với những kinh nghiệm thực tế tích lũy được trong suốt quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Lê Quang Định, em đã hoàn thành báo cáo tốt nghiệp của mình. Qua bài báo cáo này em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa Tài chính – Kế toán trường Đại học Sài Gòn đã hết long truyền đạt kiến thức cho em. Đặc biệt em xin cảm ơn thầy Nguyễn Văn Nông đã nhiệt tình hướng dẫn và đóng góp ý kiến giúp em hoàn thành báo cáo này. Tiếp đến em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, anh chị của ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Lê Quang Định đã tạo điều kiện để em học hỏi và làm việc trong suốt quá trình thực tập tại Ngân hàng Tuy nhiên, do hạn chế về kiến thức và thời gian thực tập có hạn nên chắc chắn báo cáo không tránh khỏi những sai sót vì vậy em rất mong nhận được sự góp ý của quý thầy cô và quý ngân hàng để báo cáo của em được hoàn thiện và có ý nghĩa thực tế hơn. Sau cùng em kính chúc quý thầy cô trường Đại học Sài Gòn và các anh chị tại Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Lê Quang Định dồi dào sức khỏe, công tác tốt, luôn vui vẻ trong cuộc sống và thành công trong công việc Trân trọng kính chào! SV. Phạm Thị Tiểu Bình GVHD: TS. NguyễnVăn Nông NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Thành phố Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm… Giảng viên hướng dẫn SV. Phạm Thị Tiểu Bình GVHD: TS. NguyễnVăn Nông MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa Tiếng Anh Tiếng Việt ACB Asian Commercial Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu PFC Personal Finance Consultant Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân CSR Customer service representative Nhân viên dịch vụ khách hàng CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp STK Sổ tiết kiệm NQH Nợ quá hạn CVTD Cho vay tiêu dùng TDN Tổng dư nợ PGD Phòng giao dịch KSV Kiểm soát viên NHTM Ngân hàng thương mại SV. Phạm Thị Tiểu Bình GVHD: TS. Nguyễn Văn Nông DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Trang 1 Bảng 2.1 Tóm tắt kết quả hoạt động của ACB 2012-2014 17 2 Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Lê Quang Định 20 3 Bảng 2.3 Tóm tắt kết quả hoạt động tín dụng tại ACB- PGD Lê Quang Định 35 4 Bảng 2.4 Hệ số thu nợ tiêu dùng 38 5 Bảng 2.5 Tình hình sử dụng vốn cho vay tiêu dùng của ACB Lê Quang Định 41 6 Bảng 2.6 Tín dụng theo thời gian 42 7 Bảng 2.7 Cơ cấu tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm 44 8 Bảng 2.8 Tình hình nợ quá hạn tiêu dùng tại ACB Lê Quang Định 47 9 Bảng 2.9 Cơ cấu nợ quá hạn tiêu dùng theo sản phẩm 49 SV. Phạm Thị Tiểu Bình GVHD: TS. Nguyễn Văn Nông SV. Phạm Thị Tiểu Bình GVHD: TS. Nguyễn Văn Nông DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ STT Sơ đồ Trang 1 Sơ đồ 1.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp 9 2 Sơ đồ 1.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp 10 3 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của ACB 16 4 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 23 5 Sơ đồ tổ chức ACB PGD Lê Quang Định Phụ lục STT Biểu đồ Trang 1 Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng tại ACB Lê Quang định 2012-2014 36 2 Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ tại ngân hàng TMCP ACB Lê Quang Định 39 3 Biều đồ 2.3 Tình hình sử dụng vốn để cho vay tiêu dùng của ACB Lê Quang Định 41 4 Biểu đồ 2.4 Tín dụng tiêu dùng theo thời gian ACB Lê Quang Định 43 5 Biểu đồ 2.5 Tình hình nợ quá hạn tiêu dùng tại ACB Lê Quang Định 47 MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: SV. Phạm Thị Tiểu Bình GVHD: TS. Nguyễn Văn Nông Hiện nay cuộc sống ngày càng phát triển, nhu cầu của con người ngày càng tăng lên, kèm theo đó là hàng loạt các đòi hỏi cần được thỏa mãn. Khả năng tài chính trở thành yếu tố quan trọng để tài trợ cho những nhu cầu đó. Tuy nhiên trong nhiều trường hợp, người tiêu dùng không thề chi trả cho tất cả những nhu cầu của mình, đặt biệt là đối với tài sản có giá trị lớn. Thực tế này làm phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng và các Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp dịch vụ đó. Cho vay tiêu dùng không những mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đời sống cho người lao động. Hơn thế nữa, trong môi trường cạnh tranh khóc liệt ngày nay, cùng với xu thế đa dạng hóa trong hoạt động ngân hàng thương mại, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong đó, cho vay tiêu dùng được các Ngân hàng sử dụng như là nghiệp vụ nhằm hướng đến một thị trường mới mẻ đầy tiềm năng mà trước đây chưa được khai thác. Xuất phát từ những vấn đề trên cùng với tình hình thực tế. Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – một ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam đã biết nắm bắt cơ hội cho ra đời nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng hấp dẫn đáp ứng nhu cầu khách hàng. Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Lê Quang Định, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại đây rất được chú trọng. Vì vậy, việc nghiên cứu và đưa ra các giải pháp để tiếp tục phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng sẽ có ý nghĩa rất lớn đối với Ngân hàng. Do đó, em, đã chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu- Phòng giao dịch Lê Quang Định”. 2. Mục tiêu nghiên cứu Một là, hệ thống lại cơ sở lí luận về tín dụng Ngân hàng. Hai là, tìm hiểu tình hình chung về Ngân hàng TMCP Á Châu cũng như đi sâu tìm hiểu và phân tích về thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng. SV. Phạm Thị Tiểu Bình GVHD: TS. Nguyễn Văn Nông Ba là, trên cơ sở lí luận và thực tiễn tìm hiểu tại đơn vị, thông qua các kết quả đã phân tích và đánh giá, đề xuất một số giải pháp nhằm củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng vay tiêu dung cho ngân hàng. 3. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê: thu thập số liệu, tài liệu về hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu qua ba năm 2012, 2013, 2014. - Phương pháp diễn dịch và quy nạp: diễn giải và phân tích số liệu thu thập được, từ đó đưa ra nhận xét đánh giá về tình hình tín dụng. - Phương pháp so sánh và tổng hợp: so sánh các chỉ tiêu đạt được với các chỉ tiêu bình quân ngành; tổng hợp các vấn đề đã phân tích, so sánh nhằm đưa ra kết luận. 4. Phạm vi nghiên cứu Đề tài phân tích số liệu của ACB Lê Quang Định trong giai đoạn 2012-2014. 5. Giới thiệu kết cấu báo cáo Báo cáo ngoài lời mở đầu và kết luận thì kết cấu đề tài gồm 3 chương: - Chương 1: Ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng - Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu CN Phan Đăng Lưu PGD Lê Quang Định - Chương 3: Giải pháp và kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ACB – CN Phan Đăng Lưu – PGD Lê Quang Định. SV. Phạm Thị Tiểu Bình GVHD: TS. Nguyễn Văn Nông [...]... Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do các công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Sơ đồ 1.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp Nguồn: Thời báo ngân hàng số 15 tháng 04/2006 Trong đó: (1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán (2)... vay tiêu dùng là khả quan nhất Tuy nhiên không phải ngân hàng nào cũng có thể làm được điều này Phát triển tín dụng tiêu dùng đòi hỏi tốn rất nhiều nhân sự và tỷ lệ rủi ro rất cao Do đó, điều kiện cho vay tiêu dùng hiện vẫn rất chặt chẽ để hạn chế tối đa rủi ro 2.5 Hoạt động vay tiêu dùng hiện nay tại NHTMCP Á ChâuLê Quang Định: 2.5.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ACB- PGD Lê Quang Định: ... với ngân hàng thương mại Giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi hay các sản phẩm đi kèm khác cho ngân hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng rất phong phú vì vậy mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh từ đó làm tăng lợi nhuận phân tán rủi ro cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng giúp đội ngũ nhân viên ngân. .. Văn Nông 28 Với các nhân viên của mình, ACB Lê Quang Định đang nổ lực đem đến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ tốt nhất, góp phần củng cố và khẳng định phương châm hoạt động của ngân hàng TMCP Á Châu “ACB – Ngân hàng của mọi nhà” Trải qua 8 năm hoạt động, cùng với sự phát triển của toàn hệ thống ACB, PGD Lê Quang Định cũng không ngừng phát triển về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, trang thiết... tiền bán chịu tối đa và các loại tài sản bán chịu Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa (3) (4) (5) (6) Cho Thông thường người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng Công ty bán lẽ bán toàn bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ Người tiêu dùng thanh toán tiền... của khách hàng và định giá tài sản đó Việc thẩm định hồ sơ khách hàng, nhân viên tín dụng phải khảo sát thực tế tại đơn vị vay vốn để xác minh những thông tin về khách hàng Còn các tư liệu khách hàng cung cấp và thông tin khác chỉ có tính chất tham khảo  Nhân viên tính dụng có quyền từ chối cho vay với lí do rõ ràng nếu khách hàng không đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng Bước 3 Lập tờ trình thẩm định. .. gian rộng rãi, hiện đại nhằm phục vụ tốt hơn cho lượng khách hàng đang ngày càng tăng Phòng giao dịch Lê Quang Định được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng Á Châu Khách hàng của phòng giao dịch có thể gửi tiền và rút tiền ở mọi nơi trong hệ thống ngân hàng Á Châu được cung cấp các dịch vụ qua ngân hàng điện tử (Home Banking, Phone Banking, Mobile Banking,... kỳ hạn với các loại tiền VNĐ, USD, EUR và Vàng Bên cạnh đó nguồn vốn thông qua các tài khoản tiền gửi và thanh toán cũng rất lớn cho ngân hàng với chi phí thấp + Hoạt động tín dụng: Là khâu chủ lực của hoạt động ngân hàng, ACB – PGD Lê Quang Định nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng trong hoạt động kinh doanh của mình, do đó luôn có những chiến lược phát triển hoạt động tín dụng phù hợp... công ty bán lẻ Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng 1.2.4 Vai trò của tín dụng tiêu dùng: Hiện nay cho vay tiêu dùng không những là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng có vai trò to lớn không chỉ đối với ngân hàng mà còn đối với nền kinh tế và người tiêu dùng 1.2.4.1... nghiệp, tín dụng cho khách hàng cá nhân, đặt biệt là tín dụng tiêu dùng đang được các ngân hàng tích cực đẩy mạnh SV Phạm Thị Tiểu Bình GVHD: TS Nguyễn Văn Nông 32 Tuy nhiên mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng còn chưa rộng khắp, chủ yếu tập trung ở Hà Nội, TP HCM Ở nhiều nước châu Âu và các thành phố lớn châu Á, bình quân từ 1.000 đến 1.500 dân có một chi nhánh NHTM là để phát triển hệ thống ngân