ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH TỈNH SÓC TRĂNG.doc

ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH TỈNH SÓC TRĂNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ

KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨCVÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG

HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH - TỈNH SÓC TRĂNG

Giáo viên h ư ớng dẫnSinh viên thực hiện

Mã số SV: 4043400

Lớp: Tài chính Ngân hàng 2 Khóa 30

Cần Thơ – 2008

LỜI CẢM TẠ

Trong suốt quá trình học tập tại Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ, em đã được sự hướng dẫn tận tình của Quý thầy cô và

đã tiếp thu được rất nhiều kiến thức bổ ích, đặc biệt là trong quá trình thực hiện Luận văn tốt nghiệp

Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tâm của Thầy Nguyễn Văn Ngân Thầy đã chỉ dẫn và tạo mọi điều kiện tốt nhất cho em trong suốt quá trình thực hiện đề tài Xin cảm ơn sự hỗ trợ Quý thầy cô Khoa Kinh Tế - QTKD trong việc thực hiện đề tài này, cảm ơn các bạn cùng nhóm trong việc thu thập số liệu và trao đổi kinh nghiệm

Sau cùng, em xin gởi lời cám ơn đến gia đình đã khuyến khích, động viên, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em trong suốt quá trình học tập và sự hỗ trợ, giúp đỡ của các bạn Lớp Tài Chính Ngân hàng khóa 30 trong học tập cũng như lúc em thực hiện Luận văn tốt nghiệp.

Kính chúc sức khỏe Quý Thầy cô, gia đình và các bạn Cần Thơ, ngày 15 tháng 05 năm 2008

Sinh viên thực hiện

Hồng Hoàng Anh

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan rằng đề tài này do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào.

Sinh viên thực hiện

Hồng Hoàng Anh

NGOs Non-government organizations (các tổ chức phi chính phủ) PCFs People’s credit funds (Quỹ tín dụng nhân dân)

(Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn)

VBARD The Vietnam Bank for Agricultural and rural Development (Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam) VBSP The Vietnam Bank for Social Policies

(Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam) VLSS Vietnam Living Standards Survey

(Khảo sát mức sống hộ gia đình ở Việt Nam)

TÓM TẮT NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

Đề tài nghiên cứu “Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tíndụng chính thức và hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của nông hộ ở huyệnKế Sách – tỉnh Sóc Trăng” có cấu trúc gồm 6 chương với các nội dung như sau:Chương 1: Trình bày các về sự cần thiết của đề tài, mục tiêu nghiên cứu,

các giả thuyết cần kiểm định, phạm vi nghiên cứu và các tài liệu liên quan

Chương 2: Trình bày phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu được

sử dụng trong đề tài.

Chương 3: Giới thiệu khái quát về địa bàn nghiên cứu, các tổ chức tín

dụng chính thức đang hoạt động tại huyện Kế Sách và một số thống kê về tình hình vay vốn cũng như sử dụng vốn vay của nông hộ theo kết quả điều tra.

Chương 4: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng

chính thức và hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ thông qua mô hình Probit và Tobit

Chương 5: Tìm ra một số nguyên nhân tồn tại từ đó đề ra một số giải pháp

nhằm giúp nông hộ nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay cũng như hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ.

Chương 6: Từ phân tích trên đưa ra kết luận và một số kiến nghị nhằm

tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ cũng như giúp nông hộ sử dụng vốn vay hiệu quả và góp phần phát triển kinh tế địa phương.

MỤC LỤC CHƯƠNG 1

GIỚI THIỆU 1

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1

1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1

1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn 2

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 3 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định 3

1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu 3

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3

1.4.1 Không gian 3

1.4.2 Thời gian 4

1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 4

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 4

CHƯƠNG 2PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 8

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 8

2.1.1 Khái niệm, chức năng và phân loại tín dụng nông thôn 8

2.1.2 Một số vấn đề về tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 10

2.1.3 Vai trò của Tín Dụng trong phát triển nông thôn 11

2.1.4 Các lý thuyết về thị trường tài chính nông thôn 12

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17

2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 17

2.2.2 Phương pháp chọn mẫu 17

2.2.3 Phương pháp thu thập số liệu 18

2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu 18

CHƯƠNG 3

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA

NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH - TỈNH SÓC TRĂNG 21

3.1 GIỚI THIỆU VỀ ĐỊA BÀN TỈNH SÓC TRĂNG 21

3.1.1 Điều kiện tự nhiên 21

3.1.2 Tài nguyên thiên nhiên 23

3.1.3 Vị trí địa lý kinh tế - xã hội trên địa bàn huyện Kế Sách 24

3.2 TỔNG QUAN VỀ CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở ĐBSCL VÀ HUYỆN KẾ SÁCH 24

3.2.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 25

3.2.2 Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam (VBSP) 26

3.2.3 Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn (RSBs) 27

3.2.4 Quỹ tín dụng nhân dân (PCFs) 27

3.2.5 Những ngân hàng thương mại khác và những chương trình đặc biệt 28 3.3 TÌNH HÌNH CHUNG CỦA HỘ VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH – TỈNH SÓC TRĂNG TRONG NĂM 2007 29

3.3.1 Tình hình đất đai của nông hộ theo kết quả điều tra 29

3.3.2 Tình hình chung 30

3.3.3 Cơ cấu hộ tham gia tín dụng 33

3.3.4 Thị phần vốn vay của các ngân hàng 34

3.3.5 Tình hình lượng vốn vay, kỳ hạn nợ và lãi suất 35

3.3.6 Mục đích xin vay và tình hình sử dụng vốn vay 36

3.3.7 Về việc tư vấn hỗ trợ từ phía ngân hàng và việc trả nợ vay 37

3.3.8 Nguồn thông tin vay 38

3.3.9 Thời gian chờ đợi trung bình 39

3.3.10 Nguồn tiền trả nợ ngân hàng 39

3.3.11 Tình hình thu nhập trung bình trước và sau khi vay vốn và phần trăm

CHƯƠNG 4

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH - TỈNH SÓC TRĂNG 45

4.1 GIẢI THÍCH NHỮNG BIẾN SỬ DỤNG TRONG MÔ HÌNH

(PROBIT) XÁC ĐỊNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC VAY ĐƯỢC HAY KHÔNG CỦA NÔNG HỘ 454.2 DẤU KỲ VỌNG CỦA CÁC BIẾN GIẢI THÍCH SỬ DỤNG TRONG

MÔ HÌNH XÁC ĐỊNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC VAY ĐƯỢC HAY KHÔNG CỦA NÔNG HỘ (PROBIT) 474.3 KẾT QUẢ XỬ LÝ MÔ HÌNH PROBIT VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN

TÍN DỤNG CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH – TỈNH SÓC

TRĂNG 474.4 GIẢI THÍCH NHŨNG BIẾN SỬ DỤNG TRONG MÔ HÌNH XÁC

ĐỊNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY ĐƯỢC CỦA NÔNG HỘ (TOBIT) 534.5 DẤU KỲ VỌNG CỦA CÁC BIẾN GIẢI THÍCH SỬ DỤNG TRONG

MÔ HÌNH TOBIT 554.6 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG

HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH – TỈNH SÓC TRĂNG: MÔ HÌNH TOBIT .564.7 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở

HUYỆN KẾ SÁCH 58

CHƯƠNG 5

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH – TỈNH SÓC TRĂNG 62

5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 625.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM GIÚP NÔNG HỘ NÂNG CAO KHẢ NĂNG

TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC 635.3 CÁC BIỆN PHÁP GIÚP NÔNG HỘ GIA TĂNG LƯỢNG VỐN VAY 64

5.4CÁC BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN

VAY CỦA NÔNG HỘ 65

 Bảng 11: NGUỒN THÔNG TIN VAY 38

 Bảng 12: THỜI GIAN CHỜ ĐỢI TRUNG BÌNH 39

 Bảng 13: NGUỒN TIỀN TRẢ NỢ VÀ TRẢ LÃI NGÂN HÀNG 39

 Bảng 14: TÌNH HÌNH THU NHẬP TRUNG BÌNH CỦA HỘ TRƯỚCVÀ SAU KHI VAY VỐN VÀ PHẦN TRĂM ĐÁP ỨNG NHU CẦU 40

 Bảng 15: THU NHẬP TRUNG BÌNH CỦA NÔNG HỘ TỪ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT 41

 Bảng 16: TÌNH HÌNH LỰC LƯỢNG LAO ĐỘNG 43

 Bảng 17: NHỮNG KHÓ KHĂN CỦA NÔNG HỘ KHI VAY VỐN NGÂN HÀNG 43

 Bảng 18: TỔNG HỢP NHỮNG KHÓ KHĂN CỦA NÔNG HỘ KHI TIẾP CẬN NGUỒN VỐN VAY NGÂN HÀNG 44

 Bảng 19: TỔNG HỢP CÁC BIẾN VỚI DẤU KỲ VỌNG XEM XÉT

 Bảng 20: KẾT QUẢ HỒI QUY MÔ HÌNH PROBIT (1) VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ 48

 Bảng 21: KẾT QUẢ HỒI QUY MÔ HÌNH PROBIT (2) VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ 50

 Bảng 22: TỔNG HỢP CÁC BIẾN VỚI DẤU KỲ VỌNG XEM XÉT TRONG MÔ HÌNH HỒI QUY TOBIT 55

 Bảng 23: KẾT QUẢ HỒI QUY MÔ HÌNH TOBIT VỀ LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ 56

 Bảng 24: BẢNG THỂ HIỆN TÌNH HÌNH TRẢ NỢ VÀ NGUỒN TIỀN TRẢ NỢ 59

 Bảng 25: KẾT QUẢ XỬ LÝ KIỂM ĐỊNH SỰ KHÁC NHAU CỦA HAI TRUNG BÌNH TỔNG THỂ 61

DANH MỤC HÌNH

 Hình 1: Hệ thống các tổ chức tín dụng chính thức đang hoạt động tại huyện Kế Sách 29  Hình 2: Trình độ học vấn của chủ hộ 32

 Hình 3: Tỷ lệ hộ có vay và không vay vốn theo kết quả điều tra 33

 Hình 5: Tình hình xin vay và thực tế sử dụng vốn vay của nông hộ .37

 Hình 6: Thống kê nguồn tiền trả nợ và trả lãi ngân hàng 40

 Hình 7: Thu nhập trung bình của nông hộ từ hoạt động sản xuất 42

Chương 1GIỚI THIỆU

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu

Xu hướng toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế đã và đang ảnh hưởng hết các quốc gia trên thế giới, đặc biệt đối với các nước đang phát triển như Việt Nam Điều này được thể hiện bằng những dòng đầu tư tài chính di chuyển mạnh đến các nước đang phát triển, trong đó có Việt Nam nhằm mục đích khai thác nguồn lực tự nhiên cũng như tận dụng được lực lượng lao động với chi phí thấp.

Việt Nam có khoảng 13 triệu nông hộ (chiếm gần 80% dân số), trong đó hơn một nửa thuộc diện có thu nhập thấp, 40% doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nông thôn cho rằng thiếu vốn là khó khăn lớn nhất Việt Nam rõ ràng cần có hệ thống tín dụng nông thôn vững mạnh để cải thiện kinh tế xã hội, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh tế nhằm nâng cao đời sống ở nông thôn Qua 15 năm thực hiện chính sách đổi mới theo định hướng xã hội chủ nghĩa đã mang lại nhiều thay đổi ở nông thôn nước ta, các phương thức tập thể hoá nông nghiệp đã được xoá bỏ thay vào đó là các hộ sản xuất gia đình và được xem là những đơn vị kinh tế cơ bản của xã hội Lĩnh vực nông nghiệp rất được chú trọng với những chính sách khuyến khích đã được áp dụng trong nông thôn, ưa đãi thuế nông nghiệp, các chính sách tín dụng ưu đãi cho các nhà đầu tư sản xuất kinh doanh đối với các mặt hàng nông sản, từng bước ứng dụng khoa học công nghệ tiến bộ vào sản xuất nông nghiệp Chính điều này đã làm tăng giá trị sản xuất, cũng như các hoạt động khác trong nông nghiệp Do đó, Nhà nước cần cung cấp tín dụng nông thôn với lãi suất thấp là một trong những công cụ góp phần thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn Theo kết quả khảo sát mức sống năm 2004 tại Việt Nam cho thấy 51% hộ gia đình có vay vốn từ các tổ chức tài chính chính thức.

Sóc Trăng là một tỉnh thuộc vùng châu thổ sông Cửu Long, nằm cuối sông Hậu tiếp giáp Biển Đông với 72 km bờ biển, với dân số trên 1 triệu người và gần 85% dân số và lao động sống ở vùng nông thôn sâu mà phần lớn là nghèo, thiếu vốn hoặc không có vốn đầu tư vào sản xuất Mặt khác, do điều kiện tự nhiên trên

60% diện tích canh tác đều bị nhiễm phèn, mặn nên một năm chỉ sản xuất một vụ lúa, số người thiếu việc làm thường xuyên chiếm tỷ lệ cao, phải đi làm thuê ở các tỉnh khác Do đó, cần sự hỗ trợ của nhà nước trong việc cung cấp tín dụng để đảm bảo việc sản xuất của nông hộ Tuy nhiên, hiện nay chưa có nhiều nghiên cứu trong việc tiếp cận tín dụng chính thức và hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của các nông hộ như thế nào Điều này đã đặt ra hướng nghiên cứu cho đề tài

“Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức vàhiệu quả của việc sử dụng vốn vay của nông hộ ở huyện Kế Sách-tỉnh SócTrăng” với mục đích tìm ra một số giải pháp giúp nông hộ của huyện sử dụng

vốn vay hiệu quả hơn và góp phần phát triển kinh tế địa phương.

1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn

Nhìn chung, vấn đề tín dụng nông thôn đã được nghiên cứu tại nhiều quốc gia trên thế giới Nội dung của những nghiên cứu trước đây chủ yếu tìm hiểu về các đặc điểm của thị trường tín dụng nông thôn như lãi suất, việc tiếp cận tín dụng…ở các nước đang phát triển.

Tại Việt Nam, trong những năm gần đây cũng có một số tác giả trong và ngoài nước cũng đã thực hiện nghiên cứu về thị trường tín dụng nông thôn Tuy nhiên, các nghiên cứu trước đây chỉ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng nông hộ, về vấn đề thông tin không hoàn hảo Nhưng chưa có nghiên cứu sâu về hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ Vì vậy nghiên cứu về hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ là hết sức cần thiết.

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức và hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ ở huyện Kế Sách - tỉnh Sóc Trăng trong năm 2007, nhằm góp phần tăng thu nhập của hộ cũng như phát triển kinh tế huyện Kế Sách - tỉnh Sóc Trăng.

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và thực trạng sử dụng vốn vay của nông hộ ở huyện Kế Sách – tỉnh Sóc Trăng,

- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức và lượng vốn vay của nông hộ,

- Phân tích đóng góp của vốn vay đối với thu nhập của hộ gia đình,

- Đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần làm tăng hiệu quả của việc sử dụng vốn vay cũng như góp phần phát triển kinh tế huyện.

1.3 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định

1) Nông hộ của huyện Kế Sách sử dụng vốn vay có hiệu quả

2) Đời sống của nông hộ được cải thiện đáng kể sau khi vay được vốn 3) Lượng vốn vay là đáp ứng đủ nhu cầu của nông hộ trong huyện

4) Nông hộ của huyện sử dụng vốn vay đúng mục đích như trong hồ sơ vay vốn của ngân hàng

1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu

1 Nông hộ của Huyện tiếp cận vốn thông qua các hình thức tín dụng chính thức nào là chủ yếu?

2 Những yếu tố nào ảnh hưởng đến việc vay được vốn của nông hộ? 3 Những yếu tố nào ảnh hưởng đến việc hộ vay được nhiều hay ít? 4 Nông hộ của huyện Kế Sách có sử dụng vốn đúng mục đích như trong

hồ sơ tín dụng vay vốn hay không?

5 Việc vay vốn có làm tăng thu nhập cũng như cải thiện được đời sống

Đề tài “Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chínhthức và hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ ở huyên Kế Sách- tỉnh SócTrăng năm 2007” được thực hiện trong phạm vi huyện Kế Sách - tỉnh Sóc

Trăng

1.4.2 Thời gian

Đề tài được thực hiện trên dữ liệu sơ cấp được phỏng vấn các hộ nông dân ở huyện Kế Sách- tỉnh Sóc Trăng từ tháng 03 năm 2008 đến tháng 4 năm 2008.

Đề tài được thực hiện trong thời gian là 3 tháng (từ 01/02/2008 đến 30/04/2008)

1.4.3 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài chủ yếu nghiên cứu về cách tiếp cận vốn vay cũng như cách thức sử dụng vốn vay của nông hộ nên đối tượng cần nghiên cứu là các hộ gia đình có nhu cầu vay vốn và đã vay vốn tín dụng chính thức ở huyện Kế Sách - tỉnh Sóc Trăng.

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

Đề tài xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức và hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của nông hộ ở huyện Kế Sách dựa trên việc thu thập thông tin về thu nhập, chi phí và tài sản của nông hộ, cũng như việc sử dụng vốn của nông hộ trong thời gian qua là có hiệu quả hay không? Mục tiêu đầu tiên của đề tài là tìm ra những yếu tố tác động đến quyết định tiếp cận tín dụng chính thức và sau đó là đánh giá hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của nông hộ Để tìm hiểu thêm về đề tài này, những nghiên cứu trước đây về tín dụng được lược khảo và lướt qua về nội dung mà các tác giả trước đã thực hiện Phần này trình bày những nghiên cứu thực nghiệm về những yếu tố tác động đến quyết định tiếp cận tín dụng và tác động của tín dụng đối với hộ nghèo ở nông thôn.

Những nghiên cứu trước đây về những yếu tố tác động đến quyết định tiếp cận tín dụng

Cuộc khảo sát của Nathan Okurut (2006) về những nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng đối với người nghèo và người da màu ở Nam Phi trong thị trường tín dụng chính thức và tín dụng phi chính thức Bằng việc sử dụng mô hình đa thức Logit và mô hình Heckman Probit, tác giả cho rằng người nghèo và người da màu ở Nam Phi có hạn chế trong việc tiếp cận các nguồn tín dụng này Ở phạm vi quốc gia, việc tiếp cận thị trường tín dụng chính thức chịu tác động tích cực và mạnh mẽ bởi tuổi tác, giới tính, số thành viên trong hộ, trình độ học

vấn, chi tiêu trên đầu người và chủng tộc Việc nghèo khó có tác động tiêu cực và mạnh mẽ đến việc tiếp cận nguồn tín dụng chính thức

Ở Việt Nam, tác giả Vũ Thị Thanh Hà đã có một cuộc nghiên cứu (1999) về so sánh sự đóng góp của nguồn tín dụng chính thức và phi chính thức đối với các khoản tín dụng nhỏ cho người nghèo ở Việt Nam Bằng việc sử dụng mô hình Probit và Logit, tác giả chỉ ra rằng các nhân tố: số thành viên trong hộ và chi tiêu trên đầu người của hộ có tác động mạnh mẽ đến khả năng vay mượn của nông hộ và giá trị của món vay Tuy nhiên, tuổi tác lại có tác động tiêu cực đến khả năng vay mượn nhưng lại có tác động tích cực đối với giá trị của món vay Ngoài ra, quy mô của hộ lại có tác động tiêu cực đến khả năng tiếp cận cũng như việc vay mượn.

Ngoài ra, trong năm 2001 tác giả Vũ Thị Thanh Hà đã nghiên cứu về việc quyết định tiếp cận tín dụng của nông dân ở vùng Đồng bằng Sông Hồng của Việt Nam Tác giả đã sử dụng mô hình Probit và phương pháp ước lượng bình phương nhỏ nhất và cả hai phương pháp này đều cho kết quả như nhau Tác giả chỉ ra rằng giá trị tài sản của hộ và khả năng tiếp cận tín dụng có mối quan hệ mật thiết với nhau Bên cạnh đó, nghiên cứu của tác giả Bell được thực hiện năm 1997 cũng đã đưa ra kết quả tương tự.

Một nghiên cứu khác về tiếp cận tín dụng của nông hộ được thực hiện ở Việt Nam vào năm 1998 do tác giả Trần Thơ Đạt thực hiện Bằng việc áp dụng mô hình Logit và phương pháp ước lượng bình phương nhỏ nhất, tác giả đã khẳng định rằng các biến độc lập: quy mô đất, diện tích đất, tổng số thành viên trong hộ, tỷ lệ phụ thuộc, quan hệ họ hàng và địa vị xã hội có tác động mạnh mẽ đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ.

Bảng 1: TÓM TẮT NHỮNG NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY VỀ QUYẾTĐỊNH TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC

Quyết định tiềp cận nguồn tín dụng chính thức

Tuồi, nam giới (người nắm quyền lực trong gia đình), số người trong hộ, trình độ học vấn, chi tiêu trên đầu

Quy mô đất, diện tích đất, số người trong hộ, tỷ lệ phụ thuộc, quan hệ họ hàng và địa vị xã hội

Đề tài “Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ

ở nông thôn huyện Châu Thành A-tỉnh Cần Thơ” do thầy Nguyễn Văn Ngân

thực hiện tháng 06 năm 2004 Đề tài đã nghiên cứu tìm ra một số nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ ở huyện Châu Thành A – tỉnh Cần Thơ thông qua hình thức tín dụng chính thức và phi chính thức như là diện tích đất, chi tiêu của hộ gia đình, tuổi, trình độ học vấn…Tuy nhiên đề tài không xác định nhu cầu vay vốn của nông hộ cũng như hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ Trong đề tài này có điểm mới đó là tác giả sẽ tìm hiểu về hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Kế Sách – tỉnh Sóc Trăng.

Đề tài “The impact of credit for the poor on the poverty level of rural

households in the Mekong Delta – Viet Nam” do thầy Vương quốc Duy thực

những tác động của tín dụng đến thu nhập và chi phí của nông hộ, xác định khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ thông qua số liệu khảo sát mức sống của Việt Nam từ 1430 hộ gia đình của 12 tỉnh thành vùng ĐBSCL năm 2004

Tín dụng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một khoảng thời gian nhất định từ người sở hữu sang người sử dụng và khi đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn Khoảng giá trị dôi ra này gọi là lợi tức tín dụng

Hay tín dụng là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả.

Tín dụng là một phạm trù của kinh tế hàng hóa, có quá trình ra đời, tồn tại và phát triển cùng với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Tín dụng có những tính chất quan trọng sau:

- Tín dụng trước hết chỉ là sự chuyển giao quyền sử dụng một số tiền (hiện kim) hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng.

- Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải được “hoàn trả”.

- Giá trị của tín dụng không những được bảo tồn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng.

2.1.1.2Chức năng của tín dụng

Tín dụng có ba chức năng:

 Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ

Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng, nhờ chức năng này của tín dụng mà nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hòa từ nơi “thừa” sang nới “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển nền kinh tế.

Cả hai mặt tập trung và phân phối lại vốn đều được thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả vì vậy tín dụng có ưu thế rõ rệt, nó kích thích mặt tập trung vốn nhàn

rỗi bằng huy động và thúc đẩy việc sử dụng vốn cho các nhu cầu của sản xuất và đời sống, làm cho hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội tăng.

 Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội

Hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như kỳ phiếu, séc, thẻ thanh toán,…thay thế sự lưu thông tiền mặt và làm giảm chi phí in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền Thông qua Ngân hàng các khách hàng có thể giao dịch với nhau bằng hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ và cũng nhờ hoạt động tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng chô sản xuất và lưu thông hàng hóa, làm cho tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội tăng lên.

 Kiểm soát các hoạt động kinh tế

Thông qua tín dụng, Nhà nước có thể kiểm soát hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng vay vốn, mà cụ thể trong tín dụng nông thôn là của các hộ vay vốn qua mục đích vay của hộ và giám sát việc sử dụng vốn Từ đó có thể theo sát tình hình phát triển của nông thôn và có những điều chỉnh thích hợp khi cần thiết.

2.1.1.3Phân loại tín dụng nông thôn

 Phân loại theo hình thức

 Tín dụng chính thức là hình thức tín dụng hợp pháp, được sự cho phép của Nhà nước Các tổ chức tín dụng chính thức hoạt động dưới sự giám sát và chi phối của ngân hàng Nhà nước Các nghiệp vụ hoạt động phải chịu sự quy định của luật Ngân hàng như sự quy định khung lãi suất, huy động vốn, cho vay, …và những dịch vụ mà chỉ có các tổ chức tài chính chính thức mới cung cấp được Các tổ chức tín dụng chính thức bao gồm các Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phục vụ người nghèo, Quỹ tín dụng nhân dân, các chương trình trợ giúp của chính phủ.

 Tín dụng phi chính thức là các hình thức tín dụng nằm ngoài sự quản lý của nhà nước Các hình thức này tồn tại khắp nơi và gồm nhiều nguồn cung vốn như cho vay chuyên nghiệp; thương lái cho vay; người thân, bạn bè, họ hàng; cửa hàng vật tư nông nghiệp; hụi…Lãi suất cho vay và những quy định trên thị trường này do người cho vay và người vay quyết định, trong đó, cho vay chuyên nghiệp là hình thức cho vay nặng lãi bị Nhà nước nghiêm cấm.

 Phân loại theo kỳ hạn

Tín dụng nông thôn có thể phân thành ba loại cơ bản sau: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn.

 Tín dụng ngắn hạn

Là loại tín dụng có thời hạn cho vay dưới 12 tháng Đây là loại tín dụng phổ biến trong cho vay nông hộ ở nông thôn, các tổ chức tín dụng chính thức cũng thường cho vay loại này tương ứng với nguồn vốn là các khoản tiền gửi ngắn hạn Trong thị trường tín dụng nông thôn, các nông hộ vay nguồn này chủ yếu là sử dụng cho sản xuất như mua phân bón, thuốc trừ sâu, cải tạo đất đai,… Lãi suất của các khoản vay này thường thấp.

 Tín dụng trung hạn

Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm Các nông hộ vay vốn loại này thường dùng cho việc mở rộng sản xuất, đầu tư phát triển nông nghiệp như mua giống vật nuôi cây trồng cho sản xuất nông nghiệp Loại tín dụng này ít phổ biến trong thị trường tín dụng nông thôn so với tín dụng ngắn hạn.

 Tín dụng dài hạn

Hình thức tín dụng này chủ yếu dành cho các đối tượng nông hộ đầu tư sản xuất có quy mô lớn và kế hoạch sản xuất khả thi Cho vay hình thức này rất ít ở thị trường nông thôn vì rủi ro cao Thời hạn của tín dụng dài hạn trên 5 năm.

2.1.2 Một số vấn đề về tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp2.1.2.1Khái niệm hộ sản xuất

Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh

2.1.2.2Hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp

 Khái niệm

Hộ sản xuất nông nghiệp là hộ chuyên sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi, làm kinh tế tổng hợp và một số hoạt động khác nhằm phục vụ cho việc sản xuất nông nghiệp) có tính chất tự sản xuất, do cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm toàn bộ kết quả sản xuất kinh doanh Hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn

 Đặc trưng cơ bản trong cho vay nông nghiệp

* Tính thời vụ

Tính chất thời vụ trong cho vay nông nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật trong ngành nông nghiệp Tính thời vụ được biểu hiện ở những mặt sau:

+ Vụ, mùa trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay và thu nợ Nếu Ngân hàng tập trung cho vay vào các chuyên ngành hẹp như cho vay một số cây, con nhất định thì phải tổ chức cho vay tập trung vào một thời gian nhất định của năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch, tiêu thụ tiến hành thu nợ.

+ Chu kỳ sống tự nhiên của cây, con là yếu tố quyết định để tính toán thời hạn cho vay Chu kỳ ngắn hạn hay dài hạn phụ thuộc vào loại giống cây hoặc con và qui trình sản xuất Ngày nay, công nghệ về sinh học cho phép lai tạo nhiều giống mới có năng suất, sản lượng cao hơn và thời gian trưởng thành ngắn hơn.

* Chi phí tổ chức cho vay cao:

Chi phí tổ chức cho vay có liên quan đến nhiều yếu tố như chi phí tổ chức mạng lưới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng, chi phí phòng ngừa rủi ro Cụ thể là:

+ Cho vay nông nghiệp đặc biệt là cho vay hộ sản xuất thường chi phí nghiệp vụ cho mỗi đồng vốn vay thường cao do qui mô từng vốn vay nhỏ.

+ Số lượng khách hàng đông, phân bố ở khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ (mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ cho vay tại xã,…).

+ Mặt khác, do ngành nông nghiệp có độ rủi ro tương đối cao (thiên tai, dịch bệnh…) nên chi phí cho dự phòng rủi ro là tương đối lớn so với các ngành khác.

2.1.3 Vai trò của Tín Dụng trong phát triển nông thôn

- Góp phần chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp mang lại hiệu quả kinh tế cao trong sản xuất nông nghiệp.

- Góp phần nâng cao thu nhập và đời sống nông dân, thu hẹp sự cách biệt giữa nông thôn và thành thị.

- Thúc đẩy xây dựng kết cấu hạ tầng ở nông thôn, đảm bảo cho người dân có điều kiện áp dụng các kỹ thuật công nghệ vào sản xuất kinh doanh tiến bộ.

- Đẩy mạnh phát triển ngành mũi nhọn thu nhiều ngoại tệ cho quốc gia - Góp phần tích luỹ cho ngành kinh tế.

- Gia tăng lợi nhuận cho các tổ chức tín dụng.

- Góp phần xoá bỏ nạn cho vay nặng lãi ở nông nghiệp nông thôn - Tạo công ăn việc làm cho người dân.

Tóm lại, có thể nói rằng tín dụng không phải là thiết yếu cũng không phải là thích đáng để thúc đẩy phát triển nông thôn nhưng hệ thống tài chính có thể hoạt động như một sức mạnh Hệ thống tài chính có ảnh hưởng đến phần vốn cho mục đích phát triển trong ba mặt chính Đầu tiên, các tổ chức tài chính có thể ủng hộ các quy định hiệu quả về tài sản hữu hình bằng cách thực hiện những thay đổi trong chính ngân hàng và điều chỉnh thông qua các trung gian nắm giữ tài sản đa dạng Thứ hai, các tổ chức tài chính có thể thực hiện các quy định trong lĩnh vực đầu tư mới có hiệu quả bằng cách làm trung gian giữa người tiết kiệm và những người phụ trách đầu tư Ba là, các ngân hàng có thể kích hoạt sự tăng trưởng tỷ lệ tích lũy vốn bằng cách ra các khuyến khích nhằm tăng cường tiết kiệm, đầu tư và kinh doanh.

2.1.4Các lý thuyết về thị trường tài chính nông thôn

2.1.4.1Phương pháp tiếp cận thị trường vốn cổ điển ở các nước đang phát triển

 Những giả định cho các chính sách cổ điển

Các chính sách tài chính nông thôn cổ điển dựa trên các giả định sau: Những hộ nghèo bị giới hạn về khả năng tiết kiệm.

Khi thiếu nguồn cấp tín dụng, nông dân phải trả lãi suất cao hơn bình thường cho những người cho vay phi chính thức Điều nay dẫn đến việc người cho vay tiền độc quyền bóc lột và dần dần làm cho người nông dân bần cùng.

Việc thừa nhận các khoản vay của các tổ chức tài chính được xem là một sự trợ giúp để chống lại những thế lực xấu xa.

Lãi suất là nhân tố quyết định trong việc đi vay và nó góp phần tạo ra chi phí đi vay Thông thường nhu cầu vay vốn của nông dân được coi là có lãi suất co giãn.

Các tổ chức tài chính chính thức có những nguồn quỹ có hạn mức và trực tiếp để thực hiện các mục tiêu hoạt động và các nhóm khách hàng bằng cách giám sát cho vay chặt chẽ, tài trợ các khoản vay và bằng những công cụ khác.

Vì tín dụng tiêu dùng hầu như không có nên những nhà cho vay chính thức không cung cấp những khoản vay ngoài sản xuất.

Những ảnh hưởng bất lợi của các chính sách chỉ số giá và tỷ lệ hối đoái có thể được bù đắp bởi lãi suất tài trợ.

 Phương pháp tiếp cận cổ điển

Tại các nước đang phát triển, thị trường không hoàn hảo hạn chế vai trò cảu các trung gian tài chính trong thị trường vốn, theo trường phái này tiết kiệm nằm bên cung của nguồn vốn Phương pháp tiếp cận cổ điển cho rằng thu nhập thấp giới hạn tiềm năng tiết kiệm ở các nước đang phát triển Vì thế vai trò của chính phủ trong tăng tiết kiệm, tạo tín dụng và cấp vốn cho những nơi được ưu tiên trở nên rất quan trọng.

Về mặt nhu cầu, tín dụng được coi là đầu vào quan trọng trong sản xuất và việc không có sẵn vốn là nguyên nhân của sự trì trệ, chậm tăng trưởng và làm giới hạn cơ hội đầu tư Giả định rằng tăng trưởng phụ thuộc vào sự tích lũy vốn và vốn được đưa vào thị trường tín dụng sẽ thúc đẩy và trang bị cho nền kinh tế tăng trưởng nhanh chóng Biểu hiện sinh lợi của nền nông nghiệp ở những nước đang phát triển nói riêng phụ thuộc vào khả năng sản xuất, sản lượng, mức thu nhập,…sẽ bị chậm lại vì thiếu cung tín dụng Hơn nữa, lãi suất thị trường lại quá cao so với những hộ vay nhỏ, điều này buộc họ phải tìm nguồn vốn thiết yếu cho đầu tư tăng năng suất Lãi suất cao trên thị trường bị coi là bốc lột vì nó tạo ra khe hở cho những người cho vay độc quyền kiếm lời

Vai trò của khuyến khích giá trong việc tạo ra nguồn tiết kiệm đã bị xóa bỏ, phương pháp tiếp cận cổ điển lại đặt nặng việc khuyến khích giá đầu vào Tín dụng được xem là một trong những chi phí đầu vào của sản xuất, giảm lãi suất sẽ làm giảm những chi phí đầu vào này và tạo nên sự khuyến khích cần thiết cho sự hình thành vốn sản xuất Điều này sẽ làm tăng tốc độ học hỏi của người dân

trong cải thiện kỹ thuật và động viên sản xuất Trong trường hợp này, trường phái cổ điển ủng hộ cho các chính sách tín dụng lãi suất thấp đã được ban hành như trần lãi suất, luật chống cho vay nặng lãi, lãi suất trợ cấp Kết quả không cân đối giữa số lượng cung và cầu tài mức lãi suất lãi suất không cân bằng được biểu hiện thông qua số lượng tín dụng và hạn mức tín dụng Vai trò của các chương trình tín dụng của chính phủ trở nên rất quan trọng trong việc can thiệp vào lập ngân quỹ cho từng vùng cụ thể, đặc biệt là nông nghiệp, và từng nhà sản xuất cụ thể, đặc biệt là các công ty nhỏ- những thành phần dễ bị ảnh hưởng nhất của thị trường chưa hoàn hảo

2.1.4.2Phương pháp tiếp cận kìm hãm tài chính

Trường phái kiềm hãm tài chính chống lại những lập luận của trường phái cổ điển Trong khi cả hai trường phái đều hiểu là thị trường tín dụng bị phân khúc và kém hoàn hảo thì trường phái kìm hãm tài chính cho rằng hậu quả của các chính sách của chính phủ đã kìm hãm thị trường tài chính phát triển theo hướng của nó Họ xuyên tạc rằng Chính phủ đã can thiệp quá sâu vào giá cả trên thị trường tự do như là một đặc trưng của các thị trường tài chính ở các nước đang phát triển Lãi suất thấp phổ biến trong cho vay chính thức đã phá hỏng cung cầu hệ thống tài chính và bóp méo nhu cầu về các khoản vay, bằng cách đó, tín dụng hướng vào những khách hàng vay lớn, vào những người có quyền lực chính trị và vào những người cớ sự bảo trợ

Lý thuyết kìm hãm tài chính tập trung vào cả hai mặt: lượng tiền tiết kiệm và lượng tiền cho vay trong thị trường tài chính Về mặt cung, lý thuyết này căn cứ vào sự xác nhận là các cá nhân sẽ chú trọng đến lợi nhuận khi họ gửi tiền trong điều kiện có rủi ro khi gửi tiền Lợi nhuận là lãi suất của khoản tiết kiệm và rủi ro gửi tiền là tỷ lệ lạm phát Do đó, phương pháp tiếp cận "sự co giãn lãi suất" cho rằng lãi suất thực cao và sự cố định giá cả là điều kiện cho việc rút tiền tiết kiệm, ngược lại lãi suất tín dụng thấp kìm hãm sự phát triển của các tổ chức tài chníh chính thức Vì có trần lãi suất mà các ngân hàng không thể tăng nguồn huy động tiết kiệm, họ phụ thuộc phần lớn vào khung cấp tín dụng của ngân hàng trung ương Kết quả là, những ngân hàng này trở thành kênh duy nhất của chính phủ mà không thể huy động được những nguồn tiết kiệm nông thôn.

Thông qua các cơ hội đầu tư có sẵn trong nền nông nghiệp cổ điển, những nguồn tiết kiệm luôn được cầu về đầu tư sử dụng với lợi nhuận cao vượt xa mức lãi suất thực Kỹ thuật hiện đại được nhận định là không thể chia sẽ hết được Người nông dân với một lượng nhỏ quỹ đầu tư có thể mua kỹ thuật lạc hậu sẽ nhận phần lợi nhuận thấp Ngược lại, nếu có đủ số vốn người ta sẽ tiếp cận với kỹ thuật hiện đại (ví dụ như máy kéo), do đó, lợi nhuận cao sẽ làm cho mức tiết kiệm tích lũy vượt xa ngưỡng thấp nhất ban đầu Vì vậy mà lãi suất cao sẽ khuyến khích người gửi tiền mà không kìm hãm đầu tư.

Trong bất kì trường hợp nào, mức lãi suất thấp và không cân bằng sẽ gây ra những ảnh hưởng nghiêm trọng trong chỉ định nguồn cung ứng Gonzalé – Vega, Adams và những người khác cho rằng chính sách lãi suất thấp dẫn đến nhu cầu về các khoản vay, tạo nên áp lực về đầu cơ và buộc phải đưa ra các cơ chế không định giá Điều này làm các ngân hàng cung cấp tín dụng rẽ nhưng lại không rẽ chút nào khi xem xét tất cả các chi phí khác Mặc dù lãi suất danh nghĩa có thể thấp nhưng chi phí tiền mặt và chi phí cơ hội của người vay trong suốt thời gian thực hiện thủ tục vay vốn sẽ là rất cao Tín dụng lãi suất thấp cũng dẫn đến tình trạng những khách hàng lớn nhận được các khoản vay lớn và khách hàng nhỏ nhận được số lượng hạn chế một cách chậm chạp, do đó, sẽ có những nhóm đầu cơ các nguồn tài trợ này Tác giả Vega nhận định với mức lãi suất bắt buộc, các tổ chức tài chính tái phân phối lại danh mục tín dụng cho những hộ lớn quen biết hơn là lập quan hệ với những hộ vay nhỏ và các khách hàng có rủi ro cao hơn Tín dụng lãi suất thấp cũng mở cánh cửa mới cho những kẻ tìm kiếm khe hở độc quyền Lãi suất ngân hàng thấp hơn lãi suất thị trường đã loại trừ chính phủ ra khỏi thị trường, điều này không chỉ dẫn đến thị trường hoạt động kém hiệu quả và bị xuyên tạc mà còn cản trở việc vay vốn của người nghèo và tăng cơ hội cho tham nhũng và quan liêu

Các cách giải quyết chính sách theo lý thuyết kìm hãm tài chính là giải phóng tự do cho tài chính và hạn chế sự can thiệp của Chính phủ vào mọi mặt trên thị trường tài chính Điều này cũng bao gồm việc hạn chế mọi hình thức quản lý giá như trần lãi suất, hạn ngạch tín dụng, ngân quỹ cho vay và bù lỗ.

2.1.4.3 Phương pháp tiếp cận nền kinh tế có tổ chức mới

Nguồn vốn cho vay thị trường tài chính nông thôn phải được hình thành chủ yếu từ nguồn tiết kiệm Do đó, tích cực huy động tiết kiệm để tạo nguồn cho vay rất quan trọng, hơn nữa chính sách tạo ra những cơ hội tiết kiệm tốt giúp đỡ người nghèo hiệu quả hơn chính sách lãi suất thấp Vốn tiết kiệm giúp người dân nghèo thoát khỏi vùng luẩn quẩn của sự nghèo đói: thu nhập thấp - không dư thừa cho tiết kiệm - không đầu tư – năng suất thấp Ngoài ra, huy động tốt có nghĩa nguồn vốn trong xã hội được sử dụng hiệu quả hơn, đảm bảo tính phát triển bền vững của các tổ chức tài chính vì giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn bên ngoài và đáp ứng được nhu cầu tín dụng của khách hàng, thu nhập thông tin về khách hàng tốt hơn, đánh giá tốt hơn về khả năng tín dụng của khách hàng đồng thời giảm chi phí, khả năng đổ vỡ tín dụng thấp hơn.

Trường phái kinh tế có tổ chức mới chỉ ra rằng: thị trường tài chính nông thôn thường bị phân đoạn và hoạt động không hoàn hảo Sự cố gắng của chính phủ trong mở rộng mạng lưới của tổ chức tài chính, tín dụng nông thôn trong nhiều trường hợp vẫn không thể bao phủ và đáp ứng hết nhu cầu dịch vụ tài chính, tín dụng đa dạng của dân chúng ở nông thôn Họ còn cho rằng hạn chế tín dụng tồn tại ngay cả thị trường cạnh tranh tự do, chỉ riêng cơ chế lãi suất đã không đủ khả năng cân bằng giữa cung và cầu tín dụng

Do thiếu các định chế tài chính chính thức ở thị trường tài chính nông thôn mà những người vay món nhỏ đặc biệt là những người nghèo thường không gia nhập được thị trường tài chính chính thức Hai hướng giải quyết là: tổ chức lại các định chế tài chính truyền thống và xây dựng lại các định chế tài chính mới để các định chế này hoạt động năng động hơn, gần khách hàng hơn nhằm giảm chi phí giao dịch, tăng hiệu quả họat động, thực hiện mối liên kết giữa thị trường tài chính chính thức và phi chính thức, các tổ chức tín dụng chính thức sẽ sử dụng các tổ chức tín dụng không chính thức như là các kênh dẫn vốn của mình Trường hợp nhiều nước như Đài Loan, Nam Triều Tiên, Indonesia… các chính sách vận dụng các lý thuyết mới này giúp hệ thống tài chính nông thôn phát triển vững mạnh và hoạt động có hiệu quả, đóng góp nhiều vào sự nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn, cũng như cung ứng tốt các dịch vụ tiết kiệm tín dụng cho ác nông dân nhỏ, người nghèo.

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu

Kế Sách là một huyện có nhiều tiềm năng kinh tế của tỉnh Sóc Trăng với dân số trung bình năm 2006 là 170.676 người, trong đó đa số là nông dân nghèo chiếm tỷ lệ khoảng 30,02%, hộ trung bình chiếm khoảng 55,54% và hộ khá giàu chiếm tỷ lệ rất thấp khoảng 12,85% (theo số liệu điều tra mức sống hộ gia đình năm 2001) nên việc tiếp cận vốn vay còn hạn chế, do đó Kế Sách được chọn để điều tra để tìm hiểu về cách thức tiếp cận tín dụng chính thức cũng như hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ.

2.2.2 Phương pháp chọn mẫu

Đề tài sử dụng số liệu sơ cấp được thu thập từ mẫu điều tra nông hộ ở 2 xã Thới An Hội và An Lạc Tây của huyện Kế Sách Số liệu được thu thập theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân cụm để đảm bảo ý nghĩa thống kê của mẫu điều tra.

Cỡ mẫu được xác định dựa theo công thức sau:

Ta chọn p=0,8 vì khi đó p(1-p) là 0,16 Độ tin cậy 90% (z=1,645) và tỉ lệ tổng thể ước lượng là 0,1 Cỡ mẫu tối thiểu sẽ là 44 quan sát.

Tuy nhiên, với kinh phí và thời gian cho phép bộ số liệu dùng trong bài bao gồm 50 quan sát Nó đủ lớn để đảm bảo phân phối chuẩn và có thể đại diện cho tổng thể Theo như tính toán tỉ trọng hộ của 2 xã An Lạc Tây và Thới An Hội lần lượt là 40% và 60% Vì vậy số mẫu được phỏng vấn phù hợp là 20 mẫu ở An Lạc Tây và 30 mẫu ở Thới An Hội

Bảng 2: SỐ XÃ ĐƯỢC CHỌN PHỎNG VẤN VÀ SỐ MẪU TƯƠNG ỨNG

Nguồn: Theo kết quả báo cáo của ủy ban nhân dân huyện Kế Sách năm 2007

2.2.3 Phương pháp thu thập số liệu

- Số liệu chính dùng trong bài viết này là số liệu sơ cấp được điều tra từ việc phỏng vấn 50 hộ nông dân ở huyện huyện Kế Sách – tỉnh Sóc Trăng tháng 4 năm 2008

- Ngoài ra bài viết còn sử dụng số liệu thứ cấp được thu thập từ các báo, tạp chí, niên giám thống kê của tỉnh Sóc Trăng năm 2006,….

2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu

 Đối với mục tiêu (1): Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và

thực trạng sử dụng vốn vay của nông hộ ở huyện Kế Sách – tỉnh Sóc Trăng được

thực hiện thông qua công cụ thống kê mô tả nhằm mô tả và trình bày khái quát

về thị trường tín dụng nông thôn ở huyện Kế Sách-tỉnh Sóc Trăng cũng như khả năng tiếp cận vốn vay của nông hộ, tình hình sử dụng vốn và tình hình thu nhập của nông hộ Bên cạnh đó bài viết còn sử dụng bảng và hình để mô tả lại kết quả thống kê.

 Đối với mục tiêu (2): Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín

dụng chính thức và lượng vốn vay của nông hộ Đối với mục tiêu này bài viết sử

dụng phương pháp phân tích hồi quy bằng mô hình kinh tế lượng thông qua mô

hình Probit và Tobit:

 Mô hình Probit được sử dụng nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến

việc nông hộ vay được hay không Ta có mô hình Probit tổng quát sau:

Trong đó: yi* chưa biết Nó thường được gọi là biến ẩn Chúng ta xem xét biến giả yi được khai báo như sau:

Yi: biến phụ thuộc đây là một biến giả Nó có giá trị là 1 nếu nông hộ có vay vốn ngân hàng, là 0 nếu nông hộ không có vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức.

Xij là các biến độc lập đây là các yếu tố ảnh hưởng đến việc nông hộ.có vay được vốn hay không như: địa vị xã hội của chủ hộ, có quen biết với nhân viên ngân hàng của chủ hộ, diện tích đất có bằng đỏ, thu nhập và chi tiêu của nông hộ,…

 Mô hình Tobit ước lượng xác suất xảy ra của biến phụ thuộc như là hàm số của các biến độc lập Mô hình Tobit nghiên cứu mối quan hệ tương quan giữa mức độ (số lượng) biến động của biến phụ thuộc với các biến độc lập Trong bài mô hình Tobit được sử dụng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ.

Mô hình Tobit có dạng như sau:

Xi là vector của các biến giải thích bao gồm: tổng diện tích đất có bằng đỏ, tổng chi cho sản xuất kinh doanh, tổng chi cho sinh hoạt, thu nhập trước khi vay, địa vị xã hội của chủ hộ, có tham gia các tổ chức kinh tế-xã hội của chủ hộ, có quen biết với nhân viên ngân hàng của chủ hộ, giá trị của đất và nhà cửa.

i là nguồn tín dụng chính thức

 Đối với mục tiêu (3): Phân tích đóng góp của vốn vay đối với thu nhập

của hộ gia đình được thực hiện thông qua việc xác định sự chênh lệch giữa khoản thu nhập của nông hộ sau khi sử dụng vốn vay so với trước khi vay được vốn Ở

đây bài viết sử dụng kiểm định sự khác biệt về trung bình tổng thể

 Đối với mục tiêu (4): Dựa vào kết quả phân tích thống kê và chạy mô

hình kinh tế lượng từ kết quả phỏng vấn trực tiếp các hộ gia đình, tham khảo các

chính sách liên quan từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm giúp nông hộ tiếp cận và sử dụng vốn vay hiệu quả hơn góp phần làm tăng thu nhập của nông hộ cũng như góp phần phát triển kinh tế huyện.

Chương 3

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦANÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH - TỈNH SÓC TRĂNG

3.1 GIỚI THIỆU VỀ ĐỊA BÀN TỈNH SÓC TRĂNG3.1.1 Điều kiện tự nhiên

3.1.1.1 Vị trí địa lý

Tỉnh Sóc Trăng thuộc vùng châu thổ sông Cửu Long, nằm cuối sông Hậu, tiếp giáp Biển Đông với 72 km bờ biển; diện tích tự nhiên 3.223,3 km2 gồm 1 thị xã, 8 huyện và 105 xã, phường, thị trấn Tỉnh Sóc Trăng là trung tâm hành chính của tỉnh, dân số toàn tỉnh là 1.243.982 người theo thống kê năm 2003, trong đó thành thị chiếm 18,44%, nông thôn 81,56%, nữ chiếm 51,29% Mật độ dân số trung bình của tỉnh là 386 người/km2, thấp hơn mức trung bình ở ĐBSCL (401 người/km2) Dân số phân bổ không đều, tập trung đông ở vùng ven sông Hậu và các giồng đất cao, nơi có điều kiện thuận lợi cho giao lưu kinh tế Cơ cấu này sẽ thay đổi theo quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế và chiến lược phát triển của tỉnh trong tương lai Ở Sóc Trăng, ngoài người Kinh chiếm tỷ lệ khoảng 65,28% dân số còn có nhiều dân tộc khác cùng chung sống, trong đó người Khmer chiếm 28,85%, người Hoa chiếm 5,86% Thêm vào đó còn có người Nùng, Thái, Chăm nên đời sống và sinh hoạt văn hóa của người dân Sóc Trăng rất đa dạng và phong phú.

Sóc Trăng giáp tỉnh Cần Thơ ở phía Bắc và Tây Bắc, giáp Bạc Liêu ở phía Tây Nam, giáp Trà Vinh ở phía Đông Bắc và giáp biển Đông ở phía Nam Sóc Trăng nằm trên tuyến Quốc lộ 1 nối liền các tỉnh Cần Thơ, Bạc Liêu, Cà Mau Quốc lộ 60 nối Sóc Trăng với các tỉnh Trà Vinh, Tiền Giang Vùng cung cấp 50% sản lượng thóc của cả nước, nơi có sản phẩm xuất khẩu dồi dào và đa dạng, đặc biệt là gạo và hàng thủy sản, nông sản thực phẩm chế biến Đây là vùng có nhiều tiềm năng kinh tế để phát triển sản xuất, đồng thời cũng là nơi tiêu thụ hàng hóa và cung cấp dịch vụ lớn cho cả nước.

Trong những năm qua, vận dụng đường lối đổi mới của Đảng; nhân dân tỉnh Sóc Trăng với tinh thần vượt khó vươn lên, năng động; sáng tạo, kinh tế Sóc

Trăng có bước phát triển khá, đặc biệt là trong lĩnh vực phát triển nuôi trồng và chế biến thủy, hải sản xuất khẩu và đây lĩnh vực mũi nhọn của tỉnh hiện nay và trong thời gian tới Hiện nay toàn tỉnh có 6 nhà máy chế biến thủy sản xuất khẩu năm 2002 đạt trên 230 triệu USD thu hút được nhiều nguồn vốn đầu tư và đang từng bước được mở rộng cả về kết cấu hạ tầng lẫn công nghệ; bộ mặt đô thị và nông thôn của tỉnh từng bước được thay đổi.

3.1.1.2 Đặc điểm - địa hình

Điều kiện tự nhiên hình thành 3 vùng sinh thái ngọt, lợ, mặn, đất đai màu mỡ, ruộng đồng phì nhiêu, địa chất phù hợp, khí hậu ôn hoà; có nền sản xuất chủ yếu là nông nghiệp, ngư nghiệp và chế biến hàng nông, hải sản xuất khẩu; có nền văn hoá đặc thù với nếp sinh hoạt của 3 dân tộc Kinh - Khmer - Hoa từ bao đời nay vẫn sống hoà thuận và hội nhập đã tạo nên bản sắc độc đáo qua các lễ hội; giao thông thủy, bộ đều thuận lợi nhờ địa tỉnh nằm trên trục quốc lộ 1A và quốc lộ 60 nối các tỉnh phía Nam và phía Bắc trong đó có cả thành phố Hồ Chí Minh; bên cạnh đó thông qua sông Hậu có thể tới các tỉnh ĐBSCL và các nước Camphuchia, Lào; Bờ biển dài là một lợi thế so sánh của Sóc Trăng so với các tỉnh ĐBSCL các cảng Trần đề, và sắp tới là cảng biển nước sâu sẽ rất thuận lợi cho việc giao thương từ Sóc Trăng đến mọi miền của đất nước và quốc tế, Những nhân tố “thiên thời, địa lợi” đó đã và đang được chính quyền và nhân dân địa phương thực hiện để phát triển kinh tế, nhằm đẩy mạnh công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa tỉnh nhà.

Sóc Trăng có 72 km bờ biển với 3 cửa sông lớn Định An, Trần Đề và Mỹ Thanh hình thành lưu vực rộng lớn thuận lợi cho giao thông, nuôi trồng thủy hải sản, làm muối Đặc biệt, Sóc Trăng còn có dải cù lao thuộc huyện Kế Sách và Long Phú chạy dài ra tận cửa biển với nhiều cây trái nhiệt đới, không khí trong lành như cồn Mỹ Phước, Cù lao Dung là địa điểm lý tưởng để phát triển loại hình du lịch sinh thái.

Hệ thống kinh rạch của tỉnh chịu ảnh hường của chế độ thủy triều ngày lên xuống 2 lần, mực triều dao động trung bình từ 0,4 mét đến 1 mét Thủy triều vùng biển không những gắn liền với các hoạt động sản xuất, sinh hoạt của cư dân địa phương, mà còn mang lại nhiều điều kỳ thú cho du khách khi đến tham quan,

3.1.1.3Khí hậu

Nằm trong vùng nhiệt đới gió mùa, khí hậu Sóc Trăng chia làm 2 mùa rõ rệt, mùa mưa từ tháng 5 đến tháng 10, mùa khô từ tháng 11 đến tháng 4 năm sau Nhiệt độ trung bình hàng năm khoảng 270C, độ ẩm trung bình là 83% Nhờ vào địa thế đặc biệt, nơi dòng sông Hậu đổ ra biển Đông Nam Bộ, vùng có nhiều trữ lượng tôm cá, Sóc Trăng có đủ điều kiện thuận lợi để cũng như phát triển kinh tế biển tổng hợp.

3.1.2 Tài nguyên thiên nhiên3.1.2.1 Tài nguyên đất

Đất đai của Sóc Trăng có độ màu mỡ cao, thích hợp cho việc phát triển cây lúa nước, cây công nghiệp ngắn ngày như mía, đậu nành, bắp, các loại rau màu như: hành, tỏi và các loại cây ăn trái như: nhãn, xoài, sầu riêng Hiện đất sử dụng cho nông nghiệp chiếm 77,28%, đất lâm nghiệp 4,36%, đất chuyên dùng và các loại đất khác 18,36% Trong tổng số 249.088 ha đất nông nghiệp có 188.067 ha sử dụng cho canh tác lúa, 20.815 ha dùng trồng màu và cây công nghiệp ngắn ngày, 40.206 ha dùng trồng cây lâu năm và cây ăn trái.

Với cấu tạo địa chất trẻ hình thành trong quá trình lấn biển của châu thổ sông Cửu Long, tính chất địa hình nơi đây thể hiện rõ nét bằng những giồng cát hình cánh cung đồng phương với bờ biển từ Sóc Trăng đến Vĩnh Châu.

Toàn tỉnh Sóc Trăng có 40 đơn vị đất tập trung vào 3 nhóm chính:

Nhóm đất phù sa: 184.184 ha, chiếm 37% Đây là vùng đất có địa hình trung bình và cao, gần nguồn nước ngọt, điều kiện thoát nước dễ dàng.

Nhóm đất phèn: 47.892 ha, trong đó đất phèn mặn chiếm 78,16%.

Nhóm đất giồng: 9.914 ha, chiếm 4%, tập trung ở 2 huyện Vĩnh Châu, Mỹ Xuyên và thị xã Sóc Trăng.

Mặc dù còn một số hạn chế về điều kiện tự nhiên như thiếu nước ngọt và bị xâm nhập mặn trong mùa khô, một số khu vực bị nhiễm phèn, nhưng việc sử dụng đất ở Sóc Trăng lại có nhiều thuận lợi cơ bản để phát triển nông, ngư nghiệp đa dạng và trên cơ sở đó hình thành những khu du lịch sinh thái phong phú Ngoài ra, Sóc Trăng còn có nguồn tài nguyên rừng với diện tích 16.015 ha với các loại cây chính: tràm, bần, giá, vẹt, dừa nước phân bố ở 2 huyện Vĩnh

Châu và Long Phú Rừng của Sóc Trăng thuộc hệ rừng ngập mặn ven biển và rừng tràm ở khu vực đất nhiễm phèn.

3.1.2.2Tài nguyên khoáng sản

Trong những năm gần đây kết quả thăm dò bước đầu cho thấy Sóc Trăng có triển vọng về khai thác dầu và khí đốt tại vùng thềm lục địa ngoài khơi gần Sóc Trăng.

3.1.3 Vị trí địa lý kinh tế - xã hội trên địa bàn huyện Kế Sách

Kế sách là một huyện vùng sâu cách thị xã Sóc Trăng khoảng 21 Km về phía Tây Nam, giao thông đi lại tương đối khó khăn nhất là vào mùa mưa Kế Sách với diện tích tự nhiên 34.161 ha, trong đó đất nông nghiệp là 26.250 ha, diện tích lúa 2 vụ là 16.792 ha, diện tích cây màu 459 ha, diện tích cây ăn trái 6.125 ha, diện tích vườn tạp 4.026 ha (theo niên giám thống kê của tỉnh Sóc Trăng năm 2006) Việc sản xuất nông nghiệp còn phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên do hệ thống thuỷ lợi ngày càng được cải thiện.

Hiện nay, huyện Kế Sách có tổng dân số là 158.745 người với 33.282 hộ Dân cư trên địa bàn huyện bao gồm 3 dân tộc: Kinh, Hoa và Khmer, trong đó 26.764 hộ là sản xuất nông nghiệp chiếm 80% dân số toàn huyện, còn lại là sản xuất kinh doanh và sản xuất ngành nghề khác Kế Sách có 1 thị trấn và 12 xã, 85 ấp Trình độ dân trí còn thấp, cuộc sống còn mang nặng tập quán cũ, đặc biệt là đồng bào dân tộc Khmer Trong đó hộ nghèo chiếm khoảng 30%, hộ trung bình chiếm khoảng 56% và hộ khá giàu chiếm khoảng 14% (theo số liệu điều tra mức sống hộ gia đình năm 2001).

3.2 TỔNG QUAN VỀ CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở ĐBSCL VÀ HUYỆN KẾ SÁCH

Trước năm 1988, tổ chức tài chính chính thức thì vượt trội bởi sự độc quyền của ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Vào năm 1990, sự độc quyền của ngân hàng nhà nước được định hướng để tách ra hệ thống ngân hàng hai cấp bao gồm chức năng nhà nước như một ngân hàng trung ương truyền thống, và những ngân hàng thương mại chuyên về cung cấp những dịch vụ ngân hàng Từ đó, ngân hàng trung ương đã chịu trách nhiệm về chính sách lưu thông tiền tệ và tư

khu vực Nhà nước như trước đây Hơn nữa, hệ thống ngân hàng mới đã được thiết lập cho khu vực tư nhân Hiện nay, hệ thống tài chính chính thức ở Việt Nam gồm có những ngân hàng thương mại, những tổ chức tài chính phi ngân hàng và các chương trình tín dụng khác của chính phủ và các tổ chức phi chính phủ (NGOs).

Hiện tại ở nông thôn Việt Nam có bốn tổ chức tài chính chính đang hoạt động ở những vùng nông thôn Việt nam cũng như ĐBSCL Đó là ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam (trước đây là ngân hàng Việt Nam cho người nghèo), các ngân hàng cổ phần nông thôn, các Quỹ tín dụng nhân dân và một số ngân hàng khác Ngoài ra, còn có nhiều chương trình đặc biệt của chính phủ và các tổ chức phi chính phủ khác cũng cung cấp tín dụng cho những hộ gia đình nông thôn.

Các tổ chức tín dụng chính thức ở huyện Kế Sách gồm có ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Kế Sách, phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội.

3.2.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (VBARD)

Được thành lập vào năm 1988 từ ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, hiện nay VBARD được xem như một bộ phận của ngân hàng nhà nước Việt Nam với nhiệm vụ chính là tài trợ vốn cho các doanh nghiệp và nông hộ ở khu vực nông thôn Với một mạng lưới rộng khắp cả nước với số lượng lớn các chi nhánh nằm rải rác ở Việt Nam nói chung và ĐBSCL nói riêng, ngân hàng đã trở thành một trong những tổ chức tài chính chính thức lớn nhất ở Việt Nam Nó có khoảng 1300 chi nhánh ở khắp ba miền, 61 chi nhánh tỉnh, 527 chi nhánh huyện, và hơn 600 chi nhánh xã, và khoảng 75 phòng giao dịch (VBARD, 2002) Đến cuối năm 2006, ngân hàng nông nghiệp đã đầu tư cho hơn 9 triệu hộ với số vốn xấp xỉ 105 nghìn tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 57% tổng dư nợ của ngân hàng (theo báo cáo của VBARD năm 2006).

Ở ĐBSCL, VBARD cũng có một mạng lưới rộng ở khắp các huyện của các tỉnh ĐBSCL Vì vậy VBARD có một vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho người nghèo và gia đình nông thôn ở ĐBSCL để cải thiện mức sống cũng như góp phần xoá đói giảm nghèo Năm 2004, có khoảng 56,22% số

lượng người đi vay nhận khoản tiền vay từ ngân hàng Ngoài ra, VBARD có thể được xem như nhà cung cấp tín dụng chính cho các chương trình xóa đói giảm nghèo.

Hiện nay, chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng có 10 chi nhánh Ngân hàng cơ sở trực thuộc: 7 chi nhánh tại trung tâm huyện thị, 3 chi nhánh tại vùng kinh tế có đông dân cư

Ở huyện Kế Sách có một chi nhánh NHNo & PTNT Trước đây, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kế Sách là chi nhánh ngân hàng nông nghiệp trực thuộc tỉnh Hậu Giang với tên ban đầu là ngân hàng Nông Nghiệp huyện Kế Sách, sau khi tách tỉnh Hậu Giang năm 1992 thành 2 tỉnh Cần Thơ và Sóc Trăng thì ngân hàng Nông nghiệp huyện Kế Sách chính thức trực thuộc ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Sóc Trăng và đổi tên thành NHNo & PTNT huyện Kế Sách Hoạt động chính là huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế, tập trung mở rộng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp trên toàn địa bàn trong huyện Khách hàng chủ yếu là các hộ sản xuất nông nghiệp, đây là đối tượng có nhu cầu vốn không lớn những thường xuyên và vô hạn Thị phần của NHNo & PTNT huyện Kế Sách chiếm khoảng 59 % theo kết quả điều tra

3.2.2 Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam (VBSP)

VBSP được thiết lập vào 1995 như một cộng sự của VBARD Tên ban đầu của nó là Ngân hàng Việt Nam cho người nghèo (VBP) Mục tiêu chính của ngân hàng này là góp phần vào công tác xóa đói nghèo nàn ở Việt Nam Để đạt mục tiêu đó, ngân hàng chủ yếu cung cấp tín dụng và những khoản tiền vay với lãi suất thấp cho nông dân nghèo, những người không đủ điều kiện cho những khoản vay thương mại vì thiếu tài sản thế chấp.

Việc xác định những hộ gia đình nghèo thì vô cùng khó cho nhân viên ngân hàng Bởi vậy, việc tiếp xúc với những chính quyền địa phương đặc biệt cần thiết để ngân hàng có thể biết chính xác những hộ thực sự nghèo để cho vay Các ủy ban nhân dân địa phương thường giúp đỡ VBP trong việc xác định những hộ nghèo Ngoài ra, ngân hàng còn được giúp đỡ bởi những tổ chức như hội Phụ nữ và Hiệp hội nông dân để quản lý tiền vay Để được vay vốn từ VBP, những người đi vay được yêu cầu gom lại thành những nhóm vay nợ Những tổ chức

đình nghèo (theo Putzeys, 2002) Vào năm 2003, VBP đã được đổi tên thành ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam (VBSP) và còn được quản lý bởi VBARD Ở ĐBSCL, VBSP cung cấp tín dụng cho khoảng 8% trong tổng số lượng những người đi vay (VLSS, 2004) Hầu hết khách hàng của VBSP là những hộ gia đình nghèo mà có hay không có bằng khoán đỏ quyền sử dụng đất

Ở huyện Kế Sách hiện nay có một phòng giao dịch VBSB được thành lập theo QĐ 566/QĐ-HĐQT ngày 10 tháng 5 năm 2003 Đối tượng cho vay của VBSP là cho vay theo diện ưu đãi cho các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Thị phần của nó chiếm khoảng 41 % theo kết quả điều tra

3.2.3 Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn (RSBs)

Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn được thành lập sớm như VBARD Cho đến 2004, ước tính rằng có khoảng 60 RSBs Trong số đó có 25 RSBs nằm trong những vùng nông thôn, đặc biệt ở phía Nam của Việt nam (ADB, 2005) Mỗi ngân hàng thông thường gồm có năm mươi tới sáu mươi cổ đông nào đó Bình thường, những cổ đông này được yêu cầu là những người sống trong những vùng nông thôn hay có một mối quan hệ gia đình gần gũi với những vùng này Thông thường một vài cổ đông nắm giữ một tỉ lệ lớn cổ phần ngân hàng Đây thường là những người giàu (theo Trần Thơ Đạt, 1998).

Những hộ gia đình nông thôn dễ dàng vay tiền từ RSBs bởi vì thủ tục đơn giản và không phải thế chấp tài sản Vì vậy RSBs trả cho một cổ phiếu một cách tương đối lớn từ những tiền vay Tuy nhiên, vì mạng lưới và khả năng tài chính hạn chế, cổ phiếu của RSBs trong thị trường tín dụng nông thôn thì vẫn tương đối không đáng kể so với VBARD Bởi 2002, 5% trong số những hộ gia đình nông thôn hay khoảng mười nghìn người đi vay là khách hàng vay từ RSBs (Putzeys, 2002)

3.2.4 Quỹ tín dụng nhân dân (PCFs)

Quỹ tín dụng nhân dân là một phần của thị trường tín dụng nông thôn Sau sự sụp đổ của những hợp tác xã tín dụng nông thôn trong cuối những năm 1980, hệ thống này được tổ chức lại bởi ngân hàng Nhà nước Việt Nam Sau này, nó được phát triển vào trong một mạng lưới của Quỹ tín dụng nhân dân (Trần Thơ Đạt, 1998) Sự hoạt động của thể chế này được tổ chức hợp lý và được đơn giản hóa để đáp ứng nhu cầu của những hộ gia đình nông thôn PCFs thường được bố

trí ở những nơi gần gũi với khách hàng và có thủ tục tiền vay một cách tương đối nhanh Bởi vậy, nó có thể được xem như là một đối thủ cạnh tranh của những tổ chức tài chính khác trong thị trường nông thôn Bởi từ năm 2000, hệ thống của PCFs có khoảng 1.000 quỹ ở khắp những nơi công cộng, khu vực và trung tâm với hơn 630.000 thành viên (Putzeys, 2002) Sự phát triển của loại tín dụng này ở ĐBSCL của Việt Nam được dựa vào mối quan hệ gần gũi giữa những thành viên trong quỹ

3.2.5 Những ngân hàng thương mại khác và những chương trình đặc biệt

Những ngân hàng thương mại khác ở Việt Nam gồm có Ngân hàng Công thương Việt nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, và Ngân hàng Xuất Nhập khẩu Nó hoạt động như một phần của những tổ chức tài chính trong vùng nông thôn Mới đây, những Ngân hàng khác đã được thành lập dưới sự cho phép của Chính phủ Việt Nam như Ngân hàng thương mại Á Châu, Ngân hàng phát triển Nhà, Ngân hàng Phương Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông, Mặc dù những ngân hàng này thường được đặt ở những khu đô thị nhưng do mạng lưới hoạt động đa dạng nên vùng nông thôn vẫn được coi là một thị trường tiềm năng để cung cấp tín dụng Chính vì vậy, những ngân hàng này có một vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng để bù đắp lại sự thiếu hụt vốn của những hộ gia đình ở nông thôn Ở ĐBSCL, những ngân hàng thương mại hầu như có mặt ở khắp các tỉnh và vì vậy những hộ gia đình có một cơ hội tốt để nhận được trợ giúp từ các chương trình xóa đói giảm nghèo Những ngân hàng này đã cung cấp một phần nhỏ lượng tín dụng nông thôn cho những hộ gia đình Con số này khoảng 6,72% lượng cung cấp tín dụng được đưa ra bởi ngân hàng VBSP

Những chương trình tín dụng được hỗ trợ bởi chính phủ và các tổ chức phi chính phủ đã được coi là yếu tố cần thiết trong việc phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam Tất cả các chương trình tín dụng được xem như những phương tiện để đẩy mạnh những hoạt động như hoạt động xóa đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm và y tế Trong đa số các chương trình, tín dụng được cung cấp với lãi suất ưu đãi tới những nhóm khách hàng mục tiêu Ngoài ra, những chương trình chính