Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề này là công trình nghiên cứu riêng của em. Các số liệu kết quả nêu trong chuyên đề là trung thực được trích dẫn từ nguồn đáng tin cậy Sinh viên Phạm Thị Thảo Phạm Thị Thảo Lớp:NHE-LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CỤM TỪ TIẾNG VIỆT VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT Ngân hàng nhà nước NHNN Ngân hàng Trung ương NHTW Ngân hàng thương mại NHTM Ủy ban nhân dân UBND Rủi ro tín dụng RRTD Việt Nam đồng VND Hội đồng quản trị HĐQT Phòng giao dịch PGD Thương mại cổ phần TMCP Nợ quá hạn ngắn hạn NQH-NH Nợ quá hạn trung hạn NQH-TH Nợ quá hạn dài hạn NQH-DH Ngân hàng NH Trách nhiệm hữu hạn TNHH Khách hàng KH Tín dụng TD Kinh doanh KD Tài sản bảo đảm TSBĐ Phạm Thị Thảo Lớp:NHE-LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Quy trình chấm điểm cho doanh nghiệp 39 Bảng 2.1: Kết quả hoạt dộng kinh doanh từ năm 2010-2012 30 Bảng 2.2: Diễn biến nợ quá hạn theo kỳ hạn vay 32 Bảng 2.3: Quy định mức cho vay tối đa với từng loại tài sản 38 Bảng 2.4: Phân loại , xếp hạng và đánh giá doanh nghiệp 42 Bảng 2.5: Xếp hạng RRTD doanh nghiệp của VIB 42 Bảng 2.6: Chấm điểm, xếp loại và phân loại khách hàng của VIB 45 Bảng 2.7:Tình hình trích lập dự phòng 45 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm 2010, 2011, 2012.26 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu hoạt động tín dụng 28 Biểu đồ 2.3: thực trạng cụ thể nợ xấu của VIB 2011-2012 33 Phạm Thị Thảo Lớp:NHE-LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Chương 1 3 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng 3 1.1.2. Rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thương mại 3 1.1.3. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 5 1.1.4. Hậu quả của RRTD 8 1.2 NỘI DUNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9 1.2.1. Khái niêm quản trị RRTD 9 1.2.2. Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 9 1.3. KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA MỘT SÔ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 20 1.3.1. Kinh nghiệm của Trung Quốc 20 1.3.2. Kinh nghiệm của Mỹ 21 1.3.3. Bài học rút ra đối với Việt Nam 23 Chương 2 25 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) 25 2.1. KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM ( VIB) 25 2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 25 2.1.2. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) 26 Phạm Thị Thảo Lớp:NHE-LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 2.1.3. Kết quả kinh doanh của NH TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) 30 2.2. THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ(VIB) TRONG NHỮNG NĂM QUA 31 2.2.1. Thực trạng rủi ro tín dụng 31 2.2.2. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ở VIB 33 2.3. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA VIB 36 2.3.1. Công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng 36 2.3.2. Công tác đánh giá, đo lường rủi ro tín dụng 38 2.4.2. Những yếu kém trong công tác quản trị RRTD tại VIB 47 2.4.3. Nguyên nhân yếu kém trong công tác quản trị RRTD tại VIB 48 Chương 3 51 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ 51 RỦI RO TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 51 VIỆT NAM (VIB) 51 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI 51 3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIB 52 3.2.1. Tiếp tục hoàn thiện quy chế tín dụng mới 52 3.2.2. Hoàn thiện các công cụ quản trị rủi ro tín dụng 53 3.2.3. Tăng cường kiểm tra, giám sát và quản lý nợ vay 55 3.2.4. Nâng cao vai trò của kiểm tra, kiểm soát nội bộ 58 3.2.5. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng 58 3.2.6. Đa dạng hóa phương thức cho vay nhằm san sẻ rủi ro 59 3.2.7. Thực hiện các biện pháp phân tán rủi ro 61 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 62 3.3.1. Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 62 3.3.2. Kiến nghị đối với các cơ quan hữu quan 62 3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 64 KẾT LUẬN 66 Phạm Thị Thảo Lớp:NHE-LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Phạm Thị Thảo Lớp:NHE-LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Quá trình đổi mới nền kinh tế ở Việt Nam đã và đang khẳng định vị trí vai trò của các ngân hàng thương mại.Thông qua hoạt động huy động vốn và cho vay,các ngân hàng gián tiếp kích thích tiết kiệm và đẩy mạnh đầu tư của dân cư và các thành phần kinh tế, góp phần tăng trưởng kinh tế cho đất nước. Trong đó hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, mang lại khoảng 80% thu nhập của mỗi ngân hàng, tuy nhiên hậu quả của rủi ro tín dụng mang lại cho ngân hàng cũng không nhỏ: làm tăng thêm chi phí của ngân hàng, thu nhập lãi bị chậm hoặc mất đi cùng với sự thất thoát của vốn vay, làm xấu đi tình hình tài chính và làm tổn hại đến uy tín và vị thế của ngân hàng, và cuối cùng là ảnh hưởng tới hoạt động của hệ thống ngân hàng. Rủi ro tín dụng luôn song hành với hoạt động tín dụng, không thể loại bỏ hoàn toàn rủi ro tín dụng mà chỉ có thể áp dụng các biện pháp để phòng ngừa hoặc giảm thiểu thiệt hại tối đa khi rủi ro xảy ra. Đứng trên quan điểm quản lí toàn bộ hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dung nói riêng, một tỷ lệ tổn thất dự kiến đối với hoạt động tín dụng phải luôn được xác định trong chiến lược hoạt động chung. Khi ngân hàng kinh doanh với một mức tổn thất thấp hơn hoặc bằng mức tỷ lệ tổn thất dự kiến thì đó là một sự thành công trong quản lý rủi ro. Ngân hàng phải bằng nhiều biện pháp tác động tới hoạt động tín dụng để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng nhằm góp phần đạt tới mục tiêu tín dụng an toàn, hiệu quả trong tăng trưởng, góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh, tăng uy tín và vị thế của ngân hàng. Đứng trước những thời cơ và thách thức của tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, nhất là diễn biến phức tạp và nguy cơ khủng hoảng tín dụng và kinh tế thế giới đang tăng cao, vấn đề nâng cao khả năng quản trị rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất có thể những nguy cơ tiềm ẩn gây nên rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại, nâng cao khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nước với các ngân hàng thương mại nước ngoài đã và đang trở nên vô cùng cấp thiết. Đặc biệt đối với ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam(VIB), do thu nhập của tín dụng là chủ yếu chiếm từ 80% đến 90% thu nhập của ngân hàng. Trong Phạm Thị Thảo Lớp:NHE-LTĐH8 1 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng bối cảnh trên, rủi ro tín dụng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng và quản trị rủi ro tín dụng luôn giữ vị trí trung tâm trong hoạt động quản trị rủi ro của ngân hàng. Chính vì vậy đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) ” được chọn làm đề tài nghiên cứu trong chuyên đề này. 2. Mục đích nghiên cứu Mục đích của chuyên đề là làm rõ một số vấn đề lý luận và thục tiễn của quản trị RRTD trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB). Để đạt được mục đích trên ,chuyên đề có nhiệm vụ: - Phân tích, làm rõ những nội dung cơ bản của quản trị RRTD - Phân tích thực trạng quản trị RRTD , từ đó đưa ra những mặt tích cực cũng như hạn chế của công tác quản trị này. - Đề xuất một số giải pháp quản trị rủi ro tín dụng có thể áp dụng trong thực tiễn để nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro tại ngân hàng này. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề là hoạt động quản trị RRTD trong kinh doanh của NHTMCP Quốc tế Việt Nam (VIB), trong thời gian gần đây và sắp tới . 4. Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp duy vật biện chứng kết hợp với phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích…đi từ cơ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải quyết và làm sáng tỏ mục đích đặt ra trong chuyên đề. 5. Kết cấu của chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tào liệu tham khảo, nội dung chính của chuyên đề được trình bày trong 3 chương: Chương 1: Lý luận cơ bản về hoạt động quản trị RRTD trong kinh doanh ngân hàng. Chương 2: Thực trạng hoạt động quản trị RRTD tại NHTMCP Quốc tế Việt Nam (VIB). Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động quản trị Phạm Thị Thảo Lớp:NHE-LTĐH8 2 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng RRTD tại NHTMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) trong thời gian tới. Chương 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Quan hệ tín dụng ra đời và tồn tại xuất phát từ đòi hỏi khách quan của quá trình tuần hoàn vốn để giải quyết hiện tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn ra thường xuyên giữa các chủ thể trong nền kinh tế. Một cách khái quát tín dụng (credit) là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (tài sản) từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định;khi đến hạn người sử dụng phải hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.Như vậy, phạm trù tín dụng có ba nội dung chính là :tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả. Từ phân tích trên ta có thể đi đến khái niệm: Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản(bằng tiền,tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác. 1.1.2. Rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thương mại Rủi ro là những biến cố không mong đợi xảy ra dẫn đến tổn thất về tài sản của ngân hàng, giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến hoặc phải bỏ ra thêm một khoản chi phí để có thể hoàn thành được một nghiệp vụ tài chính nhất định. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng là hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng nhưng cũng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro rất lớn. Các thống kê và nghiên cứu cho thấy, rủi ro tín dụng chiếm đến 70% trong tổng rủi ro hoạt động của ngân hàng. Mặc dù hiện nay đã có sự chuyển dịch cơ cấu lợi nhuận của ngân hàng, theo đó thu nhập từ hoạt động tín dụng có xu hướng giảm Phạm Thị Thảo Lớp:NHE-LTĐH8 3 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng xuống và thu dịch vụ có xu hướng tăng lên nhưng thu nhập tín dụng vẫn chiếm từ 1/2 đến 2/3 thu nhập của ngân hàng. Kinh doanh ngân hàng là kinh doanh rủi ro, theo đuổi lợi nhuận với rủi ro chấp nhận được là bản chất của ngân hàng. Rủi ro tín dụng là một trong những nguyên nhân chủ yếu gây tổn thất và ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng kinh doanh của ngân hàng. Có nhiều định nghĩa khác nhau về rủi ro tin dụng: Theo Timothy W.Koch: một khi ngân hàng nắm giữ tài sản sinh lợi, rủi ro xảy ra khi khách hàng sai hẹn – có nghĩa là khách hàng không thanh toán gốc và lãi theo thỏa thuận. RRTD là sự thay đổi tiềm ẩn của thu nhập thuần và thị giá của vốn xuất phát từ việc khách hàng không thanh toán hay thanh toán trễ hẹn. Theo ThomasP.Fitch: RRTD là loại rủi ro xảy ra khi khách hàng không thanh toán được nợ theo thỏa thuận hợp đồng dẫn đến sai hẹn trong nghĩa vụ trả nợ. Cùng với rủi ro lãi suất ,rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro chủ yếu của hoạt động cho vay của ngân hàng. Các định nghĩa khá đa dạng, chúng ta có thể rút ra các nội dung cơ bản của rủi ro tín dụng như sau: -RRTD khi người vay sai hẹn trong thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bao gồm lỗ và / hoặc lãi. Sự sai hẹn có thể là trễ hẹn hoặc không thanh toán. - RRTD sẽ dẫn đến tổn thất về tài chính tức là giảm thu nhập ròng và giảm giá trị thị trường của vốn. Trong tường hợp nghiêm trọng có thể dẫn tới thua lỗ hoặc ở mức độ cao hơn có thể dẫn tới phá sản. Đối với các nước đang phát triển (như ở Việt Nam), các ngân hàng thiếu đa dạng trong kinh doanh các dịch vụ tài chính, các sản phẩm dịch vụ còn nghèo nàn, vì vậy tín dụng được xem là hoạt động sinh lời chủ yếu và thậm chí gần như là duy nhất, dặc biệt là đối với các ngân hàng nhỏ. Vì vậy RRTD cao hay thấp sẽ quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Mặt khác rủi ro và lợi nhuận kỳ vọng của ngân hàng là hai đại lượng đồng biến với nhau trong một phạm vi nhất định ( lợi nhuận kỳ vọng càng cao , thi rủi ro tiềm ẩn càng lớn). Rủi ro là một yếu tố khách quan cho nên người ta không thể nào loại trừ hoàn toàn được mà chỉ có thể hạn chế sự xuất hiện của chúng cũng như tác Phạm Thị Thảo Lớp:NHE-LTĐH8 4 [...]... Khoa Ngân hàng Chương 2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM ( VIB) 2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc Tế (VIB) được thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1996, trụ sở đặt tại 198B Tây Sơn Q Đống Đa - Hà Nội... thiểu mức độ rủi ro có thể xảy ra nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nhằm mục đích đảm bảo cho các hoạt động tín dụng của ngân hàng không phải gánh chịu những rủi ro hoặc hạn chế những rủi ro mà lẽ ra ngân hàng phải gánh chịu 1.2.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 1.2.2.1 Nhận diện rủi ro tín dụng Tín dụng là một nghiệp vụ truyền thống và cơ bản nhất trong kinh... máy quản trị rủi ro độc lập trong ngân hàng, nhất là đảm bảo tính độc lập giữa cán bộ tín dụng với cán bộ quản trị rủi ro mà không làm mất đi sự hợp tác mật thiết của các cán bộ này trong công tác tín dụng - Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn với nhiều phương thức khác nhau, trong đó rủi. .. khách hàng Sự xuất hiện của chúng báo hiệu khả năng họ khó hoàn trả vốn vay cho ngân hàng Vì vậy, dấu hiệu này chính là cơ sở để ngân hàng tìm biện pháp điều chỉnh và ngăn ngừa kịp thời trước khả năng phát sinh rủi ro tín dụng cho ngân hàng 1.2.2.2 Phòng ngừa rủi ro • Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro Đây là điều kiện tiên quyết trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Trong điều kiện nền kinh tế thị... mức độ rủi ro dự tính của khoản cho vay hoặc không đủ khả năng thì ngân hàng sẽ tiến hành kết hợp với một hoặc một vài ngân hàng khác để cho vay Như vậy, nếu rủi ro tín dụng xảy ra, tổn thất sẽ được chia sẻ cho các bên tham gia - Ngoài ra ngân hàng có thể sử dụng các biện pháp phân tán rủi ro tín dụng để có thể hạn chế một cách tối đa các tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra.Như vậy, các ngân hàng cần... -Thực hiện mua bán nợ -Xử lý bằng nguồn ngân sách quốc gia 1.3 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA MỘT SÔ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 1.3.1 Kinh nghiệm của Trung Quốc Hoạt động tín dụng tại Trung Quốc cho thấy các khoản Nợ xấu của ngân hàng thương mại tại nước này thường xuất phát từ: Thứ nhất, dư nợ tín dụng tăng quá nhanh, trong khi cho vay những lĩnh vực ngoài thị trường... thời, ngân hàng phải bù đắp phần vốn vay không thu hồi được từ quỹ dự phòng RRTD Điều này làm cho lợi nhuận còn lại của ngân hàng càng thấp RRTD có thể dẫn tới phá sản ngân hàng: khi RRTD ảy ra sẽ làm giảm uy tín của ngân hàng, giảm khả năng thanh toán,giảm lợi nhuận và hậu quả xấu nhất là dẫn đến phá sản ngân hàng 1.2 NỘI DUNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niêm quản trị. .. hiểm tín dụng : Khi ngân hàng mua bảo hiểm tín dụng, thì khoản vay đã được ngân hàng mua bảo hiểm sẽ được các công ty bảo hiểm có nhiệm vụ bồi thường cho ngân hàng khi rủi ro tín dụng xảy ra Do đó ngân hàng sẽ được bù đắp một cách kịp thời, nhanh chóng để có thể tạo điều kiện cho các hoạt động khác diễn ra một cách ổn định - Phương thức chia sẻ rủi ro với các ngân hàng thương mại khác : khi ngân hàng. .. rủi ro tín dụng và ảnh hưởng của nó đến nền kinh tế, đồng thời cũng nêu lên các hướng quản trị khác nhau để giảm thiểu rủi ro một cách hiệu quả nhất thông qua những nội dung mang tính chất lý luận này tạo cơ sở và làm sáng tỏ cho việc phân tích thực trạng rủi ro tín dụng và quản trị RRTD tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) Phạm Thị Thảo Lớp:NHE-LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 25 Khoa Ngân hàng Chương... yêu cầu đặt ra đối với mỗi ngân hàng là cần phải có chiến lược rõ ràng trong việc quản trị rủi ro tín dụng, bởi vì đó là “kim chỉ nang” cho hoạt động tín dụng Một chiến lược rõ ràng, chính xác trong dự báo đảm bảo cho các ngân hàng có thể linh hoạt trong phòng ngừa và xử lý những rủi ro tín dụng có thể xảy ra Hơn nữa, nó còn góp phần định hướng cho các hoạt động tín dụng trong tương lai nhằm đảm bảo . DUNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9 1.2.1. Khái niêm quản trị RRTD 9 1.2.2. Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 9 1.3. KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA MỘT SÔ NGÂN HÀNG. CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Quan hệ tín dụng ra đời và tồn tại. THIỆN QUẢN TRỊ 51 RỦI RO TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 51 VIỆT NAM (VIB) 51 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI 51 3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN