Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ SX tại NHNO&PTNT huyện Nghĩa Hưng, nam Định

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng LI NểI U Cựng vi nhiu thnh phn kinh tế khác, kinh tế hộ sản xuất đà phát triển thực khẳng định mình, đem lại thành tựu to lớn phát triển chung kinh tế, góp phần nâng cao thu nhập cho hộ đẩy mạnh trình cơng nghiệp hố, đại hố khu vực nơng thôn Tuy nhiên, phát triển kinh tế hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn đặc biệt nguồn vốn đầu tư Trong thị trường vốn chưa phát triển, nguồn vốn uỷ thác, vốn tài trợ từ nước ngồi cịn nhiều hạn chế ràng buộc rõ ràng trợ giúp từ tín dụng Ngân Hàng Thương Mại cịn ý nghĩa vơ quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất Những kết khả quan mà kinh tế hộ đạt thời gian qua có đóng góp lớn từ Ngân Hàng Thương Mại, đặc biệt NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Huyện Nghĩa Hưng chi nhánh NHNo& PTNT Việt Nam hoạt động vùng đồng ven biển tỉnh Nam Định phục vụ chủ yếu cho nhu cầu vốn hộ sản xuất địa bàn Từ thành lập hoạt động đến NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng thực chứng tỏ vai trị việc phát triển kinh tế hộ địa bàn, phối hợp với cấp uỷ quyền địa phương giúp nhiều hộ có vốn đầu tư kinh doanh sản xuất, nâng cao thu nhập hộ nói riêng phát triển kinh tế huyện nói chung Tuy bên cạnh thành cơng đạt hoạt động tín dụng hộ sản xuất huyện bộc lộ số mặt hạn chế định cần phải có giải pháp khắc phục để Ngân Hàng phát huy tối đa tiềm , phục vụ khách hàng ngày tốt Qua trình học tập nghiên cứu với thời gian thực tập NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng, em định chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưngtỉnh Nam Định “để làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận , chuyên đề trình bày theo chương : Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng Chng I : Cht lng tớn dng i với hộ sản xuất Chương II : Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng Chương III : Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Nghĩa Hưng Do thời gian nghiên cứu có hạn,trình độ kiến thức cịn hạn chế, nên chun đề khơng tránh khởi thiếu sót ; em mong nhận ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu rõ vấn đề hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn thầy cô cán công nhân viên NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng giúp em hoàn thành chuyên ny Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng Chng I : CHT LNG TN DNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đời phát triển với đời phát triển sản xuất lưu thông hàng hố Vì vai trị, tầm quan trọng mà NH trở thành nhân tố thiếu nên kinh tế quốc gia khác dù phát triển hay chưa phát triển Ngân hàng trung gian tài quan trọng bậc kinh tế, mách máu giúp kinh tế hoạt động thông suốt, cầu nối tiết kiệm đầu tư Điều chứng minh hầu hết quốc gia với hiệu thành tựu to lứn mà ngân hàng đem lại cho phát triển kinh tế xã hội Nói khái niệm ngân hàng có nhiều khái niệm, tuỳ thuộc vào cách tiếp cận mà có định nghĩa khác qua chức năng, nhiệm vụ, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp hay qua vai trị kinh tế Ngay thân “ngân hàng” phần nói lên khái niệm : doanh nghiệp kinh doanh loại hang hoá, dịch vụ đặc biệt- tiền tệ Theo luật tổ chức tín dụng 1997 “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu , loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Cách tiếp cận thận trọng đầy đủ có lẽ tiếp cận , xem xét tổ chức phưong diện loại hình dịch vụ mà cung cấp.Theo cách tiếp cận : “ Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng , tiết kiệm toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh no khỏc nn kinh t. Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng 1.1.2 Tớn dng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm : Hiểu cách khái qt tín dụng quan hệ vay mượn phát sinh chủ thể kinh tế với Tín dụng quan hệ vay mượn nhiên gắn với chủ thể đó, ví dụ tín dụng ngân hàng lại mang ý nghĩa khoản cho vay ngân hàng Như tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản ngân hàng khách hàng ngân hàng giao tài sản cho khách hàng sử dụng thời gian xác định, khách hàng có nghĩa vụ phải hồn trả gốc lãi đến hạn theo thoả thuận hợp đồng tín dụng với ngân hàng Trong khn khổ chun đề này, xin dùng từ tín dụng với ý nghĩa tín dụng ngân hàng, kể từ thời điểm 1.1.2.2 Đặc điểm Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại có đặc điểm sau : - Tín dụng cung cấp cho khách hàng lượng giá trị sở lòng tin, tức ngân hàng tin tưởng người vay sử dụng mục đích có hiệu vốn vay, có khả trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Chỉ ngân hàng tin tưởng vào khách hàng vay vốn hoạt động cho vay thực - Trong hoạt động tín dụng, vốn cung cấp cho khách hàng sử dụng cách tạm thời , tức có thời hạn Việc xác định thời hạn dựa thoả thuận ngân hàng khách hàng với trình luân chuyển vốn đối tượng vay , tức phù hợp kỳ hạn vay với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng - Tín dụng tài sản Ngân hàng.Hoạt động tín dụng thực dựa nguyên tắc hoàn trả thời hạn gốc lãi.Ngân hàng chuyển quyền sử dụng tài sản cho khách hàng thời gian chuyển quyền sở hữu Vốn cho vay Ngân hàng chủ yếu vốn huy động từ cá nhân, tổ chức có vốn tạm thời nhàn rỗi, để huy động ngân hàng TrÇn Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng cần bỏ chi phí phải tốn vơ điều kiện cho người gửi tiền ngân hàng co yêu cầu đến hạn Vì cần phải đảm bảo nguyên tắc trả nợ gốc lãi hạn cho Ngân hàng để đảm bảo khả toán tạo nên lợi nhuận cho ngân hàng 1.1.2.3.Phân loại Có nhiều cách để phân loại tín dụng theo nhiều tiêu thức khác nhau, cách phân loại phổ biến sử dụng nhiều có lẽ phân loại theo thời hạn Và tiêu thức không phần quan trọng phân loại theo phương pháp hình thức cấp tín dụng Căn vào thời gian phân tín dụng thành loại : Ngắn hạn,trung hạn dài hạn.Sự phân loại theo thời gian tuỳ nước mà phân loại theo khoảng thời gian khác Ở Việt Nam : -Tín dụng ngắn hạn : Là loại hình tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng với thời gian tối đa năm, dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn khách hàng.Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Tín dụng trung hạn : Theo quy định Ngân hàng nhà nước tín dụng trung hạn ứng với khoản cho vay từ năm đến năm ( trước năm đến năm).Tín dụng trung hạn sử dụng để tài trợ cho dự án sản xuất kinh doanh có chu ký quay vịng vốn dài.Khoản tín dụng chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định,mua sắm đổi cơng nghệ,mở rộng kinh doanh… - Tín dụng dài hạn : Là khoản cho vay có thời gian lớn cho vay trung hạn ( lớn năm ) để đáp ứng nhu cầu dài hạn : đầu tư xây dựng bản,mua sắm máy móc thiết bị có thời gian khấu hao dài,mua sắm phương tiện vận tải… b) Ngồi cịn tiêu thức khác quan trọng để phân loại vào phương pháp hình thức cấp tín dng.Theo tiờu thc ny thỡ tớn dng gm Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng loại tương ứng với phương pháp cho vay cho vay trực tiếp,cho vay gián tiếp cho vay bán trực tiếp - Cho vay trực tiếp : người vay trực tiếp nhận tiền trực tiếp trả nợ cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp : Ngân hàng cấp tín dụng cho người vay qua tổ chức trung gian - Cho vay bán trực tiếp : Ngân hàng trực tiếp vay thu nợ khách hàng trình thẩm định,hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn dựa vào tổ chức trung gian đó.Ngân hàng chuyển khâu thu nợ cho tổ chức trung gian 1.1.2.4 Chất lượng tín dụng NHTM Trong hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng,ln giữ tỷ trọng lớn hoạt động chủ yếu đem lại thu nhập cho Ngân hàng,chính nên chất lượng tín dụng ln xem xét quan tâm cách thích đáng Xét cách khái quát,một khoản tín dụng cho có chất lượng mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng khách hàng.Tức khoản vay phải tạo nên hiệu tài cho khách hàng, khách hàng sử dụng mục đích có khả nắng hồn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng,khi ngân hàng có lợi nhuận.Khơng hiệu khoản vay có chất lượng cịn góp phần phát triển kinh tế Quan hệ tín dụng lập nên dựa chủ thể ngân hàng khách hàng đặt vận động chung kinh tế xã hội.Vì nghiên cứu chất lượng tín dụng phải xem xét từ nhiều góc độ khác - Về phía ngân hàng chất lượng tín dụng thể mức độ an toàn khả sinh lời mà hoạt động tín dụng mang lại cho ngân hàng.Khi cho vay , điều mà ngân hàng quan tâm phải thu gốc lãi đến hạn Để đảm bảo điều khoản vay phải đảm bảo an tồn,sử dụng vốn mục đích , phù hợp với sách tín dng ca Ngõn Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng hng.Nhng Ngõn hng cng lu ý đến chi phí thấp khả cạnh tranh thị trường để tối đa hố lợi nhuận - Về phía khách hàng : - Một khoản tín dụng khách hàng cho có chất lượng thỏa mãn nhu cầu họ Điều thể chỗ khoản tín dụng tài trợ cách đầy đủ kịp thời , đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh ,phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng.Các thủ tục vay vốn tiến hành nhanh gọn hiệu tiết kiệm thời gian chi phí - Xét từ góc độ kinh tế - xã hội : Chất lượng tín dụng khả đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội lĩnh vực mà khoản tín dụng ngân hàng tham gia hoạt động.Muc tiêu giải cơng ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế cơng cộng,… • Như khoản tín dụng xem có chất lượng tốt thỏa mãn đồng thời mục tiêu mâu thuẫn với nhau, hoạt động tín dụng có chất lượng tốt phải dung hịa lợi ích ngân hàng , khách hàng kinh tế - xã hội 1.2 Tín dụng hộ sản xuất 1.2.1 Hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm Kinh tế hộ đời phát triển song song với phát triển kinh tế giai đoạn Đặc biệt nước có kinh tế nơng nghiệp nước ta kinh tế hộ lại có vai trị quan trọng.Trong giai đoạn nay, kinh tế hộ tồn phát triển song song với loại hình kinh tế khác.Nó đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước, ổn định đời sống kinh tế xã hội Theo phụ lục – văn 499A ngày 02/09/1993 NHNo&PTNT Việt Nam hộ sản xuất quan niệm TrÇn Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng đơn vị kinh tế tự chủ,trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh Theo đinh 180 NHNo&PTNT Việt Nam hộ sản xuất gồm đối tượng sau : - Hộ chuyên sản xuất nơng , lâm , ngư nghiệp có tính chất tự sản , tự tiêu cá nhân làm chủ hộ , tự chịu trách nhiệm toàn hoạt động kinh doanh - Hộ cá thể, tư nhân làm kinh tế hộ gia đình theo nghị định 29 ngày 29/03/1998 - Hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác,các doanh nghiệp nhà nước - Các cá nhân nhóm kinh doanh theo nghị định số 66/HĐBT ( Thủ tướng phủ ) ngày 02/02/1992 - Các doanh nghiệp tư nhân hoạt động theo luật doanh nghiệp tư nhân 1.2.1.2 Đặc điểm : - Hộ sản xuất đơn vị kinh tế cá thể mang tính tự cấp,tự túc.Là đơn vị kinh tế sở , vừa sản xuất vừa tiêu dùng sản phẩm.Quan hệ tiêu dùng sản xuất hàng hóa biểu trình độ phát triển hộ, từ chế khép kín , tự cung tự cấp đến sản xuất hàng hóa Các thành viên hộ có nhu cầu tiêu dùng sản phẩm đời sống hàng ngày, đồng thời hộ nơi sản xuất sản phẩm để phục vụ cho thành viên hộ cho xã hội Khi kinh tế hộ phát triển đến mức dộ cao phát triển thành kinh tế sản xuất hàng hóa nội nhỏ - Về ngành nghề : Hộ sản xuất tiền hành sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực phong phú, đa dạng : nông , lâm , ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Tuy nhiên, Việt Nam nay, hộ sản xuất hoạt động lĩnh vực nông nghip l ch yu Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp - Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng V nhõn lc : Hộ sản xuất chủ yếu sử dụng lao động tự có gia đình.Một số hộ sản xuất hàng hóa có quy mơ lớn th thêm lao động với số lượng - Về khả cạnh tranh : Hộ đơn vị kinh tế sở tự hạch tốn, kinh doanh quy mơ nhỏ , trình độ quản lý kiến thức thị trường cịn hạn chế Hàng hóa khơng đăng ký nhãn hiệu, khơng bảo hộ Vì khả cạnh tranh thị trường - Về nguồn vốn : Vốn để sản xuất kinh doanh hộ cấu thành từ nguồn : vốn tự có ; vốn tài trợ từ dự án tổ chức phi phủ vốn vay từ tổ chức tín dụng.Tuy nhiên tỷ lệ vốn tự có để sản xuất kinh doanh cịn lớn,chưa khai thác hết hiệu ưu nguồn vốn vay tổ chức tín dụng 1.2.1.3 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam nước nông nghiệp với 70% dân số sinh sống vùng nông thôn.Nông nghiệp phát triển tạo điều kiện cho phát triển thủ công nghiệp , công nghiệp nhẹ thương nghiệp , tạo tảng để phát triển kinh tế.Chính , u cầu cơng nghiệp hóa,hiện đại hóa nơng nghiệp nơng thơn vấn đề thiết, vai trò hộ sản xuất quan trọng kinh tế hộ thành phần , giữ vai trị chủ đạo kinh tế nơng thơn Một số vai trị : - Sản xuất sản phẩm, đặc biệt sản phẩm nông sản đáp ứng cho nhu cầu toàn xã hội Ông bà ta thường nói “ Có thực vực đạo “, nhu cầu lương thực nhu cầu thiềt yếu thiếu người có ăn người mời tồn được.Đáp ứng nhu cầu lương thực thực phẩm điều kiện quan trọng để ổn định xã hội ,ổn định phát triển kinh tế Đặc biệt nước có thu nhập thấp, giao lưu thương mại phát triển vai trị hộ sản xuất việc phát triển kinh tế nông nghiệp để đáp ứng đủ nhu cầu lương thực thực phẩm cho tồn xã hộ lại trở nên quan trọng TrÇn Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp - Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hµng Hộ sản xuất góp phần quan trọng việc khai thác nguồn lực chỗ tài nguyên thiên nhiên ( đất đai, sông nước,…) nguồn nhân lực Thời gian nhàn rỗi người sống khu vực nông thôn quan lớn.Nếu sử dụng nguồn thời gian la lãng phí Vì việc phát triển kinh tế hộ vừa sử dụng nguồn nhân lực, tạo cơng ăn việc làm vừa tăng thu nhập cho người dân Mặt khác hộ sản xuất sông địa bàn có nguồn tài nguyên đất đai mặt nước phong phú, nên việc phát triển kinh tế hộ góp phần sử dụng có hiệu nguồn lực - Hộ sản xuất thành phần chủ yếu nơng thơn góp phần xây dựng hệ thống kết cấu hạ tầng nông thôn theo mô hình nhà nước nhân dân làm Nền kinh tế nước ta phát triển , ngân sách nhà nước hạn hẹp lại phải theo đuổi nhiều mục tiêu nên việc đầu tư cho hệ thống hạ tầng nơng thơn cịn khó khăn trông chờ vào ngân sách Sự chung sức nhà nước nhân dân góp phần đẩy nhanh việc xây dựng hệ thống sở hạ tầng, vừa phục vụ nhu cầu nhân dân vừa thúc đẩy phát triển chung xã hội,giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước Ví dụ hết đoạn đường bê tơng thơn xóm hộ tự đóng góp với quyền để làm - Hộ sản xuất cung cấp nguyên liệu cho ngành sản xuất , đồng thời thị trường tiêu thụ sản phẩm rộng lớn kinh tế Kinh tế hộ nơi cung cấp nguyên liệu chủ yếu cho ngành công nghiệp chế biến, cung cấp nguồn lao động nhân công rẻ cho kinh tế Nhiều hộ tự phát triển vừa sản xuất vừa chế biến sản phẩm, tạo nên sở để chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn, phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa Hơn với dân số chiếm khoảng 70% dân số toàn xã hội, thấy thị trường tiêu thụ tiềm cho kinh tế nước - Thúc đẩy xuất hàng hóa , tích tụ vốn Trần Thị Hồng Duyên 10 Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hµng vốn huy động trung dài hạn tín dụng trung dài hạn làm cho chất lượng tín dụng ngân hang ngày nâng cao Có kết : Sự đoàn kết thống ban lãnh đạo tập thể cán công nhân viên ngân hàng nên hồn thành tốt nhiệm vụ đề Chất lượng, trình độ ý thức trách nhiệm đội ngũ cán công nhân viên ngày nâng cao, đạo sát ban giám đốc khóa học bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng cấp trên, với nỗ lực không ngừng nhân viên NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng Ngân hàng chủ động bám sát mục tiêu kinh tế xã hộ địa phương phối kết hợp với quyền địa phương tranh thủ giúp đỡ thống với cấp Đảng ủy, ban đạo chủ trương, sách cho vay ngân hàng 2.3.1.2 Đối với hộ sản xuất : hộ sản xuất nhờ vào vốn vay ngân hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn mục đích tăng thu nhập cải thiện đời sống Điều chứng minh đồng vốn ngân hàng thực vào góp phần phát triển kinh tế hộ Không hộ cải thiện thu nhập mà cịn có khả trả gốc lãi hạn cho ngân hàng có nhu cầu mở rộng sản xuất chu kỳ sau Nhờ giúp đỡ tín dụng ngân hàng mà nhiều ngành nghề phát triển, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế cách tích cực ngày nhiều hộ phát triển theo hướng kinh tế trang trại gia đình, chế biến, tiểu thủ cơng nghiệp thương mại dịch vụ 2.3.2.Những mặt hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh thành cơng tín dụng hộ sản xuất nhiều mặt hạn chế cần phải khắc phục thời gian tới đề thực mang lại hiệu cao : Trần Thị Hồng Duyên 38 Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp - Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng Trỡnh i ng nhõn viờn cha ỏp ứng nhu cầu thị trường, thái độ giao tiếp với khách hàng đơi cịn quan liêu, khơng gây thiện cảm khách hàng-điều tối kỵ cạnh tranh thời kỳ thị trường tài phát triển Q trình thẩm định cịn sơ sài, nhiều mang tính hình thức Kiểm tra giám sát q trình sử dụng vốn chưa quan tâm mức - Quy mơ dư nợ tín dụng chưa xứng đáng với tiềm năng.So với nhu cầu vốn hộ thật NHNo&PTNT Nghĩa Hưng chưa đáp ứng quy mơ tín dụng, cịn nhiều hộ vay bên ngồi với lãi xuất cao mà khơng vay ngân hàng, vay ngân hàng khác, nguyên nhân vấn đề công tác Marketing ngân hàng hạn chế chưa thực haọt động tín dụng - Chất lượng thơng tin ngân hàng có cịn nhiều hạn chế, hộ dân sinh sống khu vực phần nhiều dân ngụ cư, không sống địa bàn lâu năm Việc thẩm định gặp nhiều khó khăn tài sản đảm bảo mà có chất lượng thấp - Cơng nghệ thơng tin chưa khai thác triệt để để phục vụ quản lý điều hành phục vụ trình thẩm định cán tín dụng thường nhiều cơng sức - Tỷ lệ nợ hạn thấp tốc độ xử lý nợ hạn chậm Việc xử lý nợ hạn hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn ý thức hộ, đặc biệt khoản vay tín chấp Tài sản chấp hộ thường khó phát mại thường tài sản đất đai, lớn nhiều so với giá trị khoản vay 2.3.2.2.Nguyên nhân - Nguồn vốn huy động địa bàn thấp so với nhu cầu tăng trưởng tín dụng.Chỉ đáp ứng 45% nhu cầu cho vay hộ sản xuất địa bàn Phần thiếu hụt nguồn vốn NHNo&PTNT Nghĩa Hưng phải xin điều chuyển, vay từ ngân hàng cấp hệ thống với chi phí cao Việc phải xin điều chuyển vốn nói nguồn vốn ngân hng l khụng n Trần Thị Hồng Duyên 39 Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng nh, thng b bin ng vào dịp cuối năm, lúc thị trường tiền tệ gặp khó khăn - Do chi phí vốn cao ( phải vay lại ngân hàng hệ thống vay ) nên lãi xuất ngân hàng cao, đặc biệt ngân hàng nhà nước có sách thắt chặt tiền tệ, hạn chế tăng trưởng tín dụng để kiềm chế lạm phát thời gian qua - Do đội ngũ cán tín dụng cịn mỏng, trình độ nghiệp vụ hạn chế nên việc thẩm định đánh giá cịn chưa xác, cơng tác thẩm định chưa làm cách chặt chẽ Nhiều lúc đánh giá sai tính khả thi hiệu dự án Tuy mơ hình cho vay theo tổ nhóm làm cho việc thẩm định đơn giản tổ trưởng giúp đỡ thông tin, nhiều việc dựa nhiều vào thông tin tổ trưởng cung cấp rủi ro quan hệ tổ trưởng với hộ tổ trưởng khơng có thơng tin xỏc Trần Thị Hồng Duyên 40 Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng CHNG III: MT S KIN NGH NNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN NGHĨA HƯNG 3.1.Định hướng phát triển thời gian tới Căn vào định hướng kinh doanh năm 2010 ngành, đặc điểm tình hình phát triển kinh tế địa phương thực tế đơn vị, NHNO&PTNT Nghĩa Hưng xác định mục tiêu, định hướng phát triển thời gian tới sau : Trong năm 2010 , ngân hàng đề mục tiêu : dư nợ năm 2010 tăng 10% dư nợ ,nguồn vốn tăng 15% so với năm 2009,tổng nguồn vốn đến cuối năm 2010 308 tỷ đồng Để thực điều đó, đơn vị xác định rõ huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, quan trọng thời gian tới, đồng thời tích cực quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất *) Về cơng tác huy động vốn - Tích cực huy động vốn chỗ, có sách huy động phù hợp, khai thác tối đa nguồn vốn ngồi địa bàn, bước khỏi phụ thuộc vào điều chuyển vốn ngân hàng cấp - Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, đặc biệt hoạt động giao dịch, trang bị đầy đủ phương tiện giao dịch, tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch thuận lợi Không cán nhân viên ngân hàng cịn phải phân cơng trực tiếp đến tận thơn xóm để vân động huy động vốn địa bàn, nâng cao hiệu tổ huy động vốn, mở rộng mạng lưới huy động - Thực có hiệu cơng tác truyền thông, tiếp thị, tuyên truyền thường xuyên đài phát địa phương thể thức tiền gửi, lãi xuât khuyến mại cho người gửi tiền Vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân tiếp cận khách hàng có nguồn vốn lớn, thu hỳt ngun r Trần Thị Hồng Duyên 41 Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng Cú nhng chớnh sỏch khuyến mại thích hợp khách hàng truyền thống, gửi tiền thường xuyên với số lượng tiền gửi lớn *) Về công tác tuyển dụng - Tiếp tục thực cho vay theo định 67 Thủ tướng Chính Phủ quy định cho vay hộ sản xuất Duy trì biện pháp thực có hiệu mở rộng dư nợ tín dụng đầu năm 2009 - Ln trọng đến chất lượng tín dụng , thường xuyên kiểm tra trước sau cho vay vốn, kiểm tra lại toàn dư nợ cho vay , phân loại nợ, phát xử lý kịp thời hộ vay vốn sử dụng sai mục đích, sử dụng vốn khơng hiệu để có biện pháp xử lý kịp thời - Giao tiêu kế hoạch từ đầu tháng, đầu quý đến tổ , cán nhân viên, thường xuyên đôn đốc kiểm tra việc thực kế hoạch, có động viên khen thưởng kịp thời - Tranh thủ giúp đỡ cấp ủy Đảng quyền địa phương, bám sát chương trình kinh tế tỉnh Phối kết hợp với ngành, quan hữu quan có liên quan đẻ nghiên cứu đầu tư theo dự án, chủ động tìm kiếm dự án có biện pháp đầu tư thích hợp 3.2 Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh 3.2.1 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Nghĩa Hưng 3.2.1.1 Nâng cao trình độ, ý thức đội ngũ cán ngân hàng Con người yếu tố trung tâm hoạt động sản xuất kinh doanh Để thành cơng thiết trình độ, ý thức tổ chức kỷ luật yếu tố trung tâm phải ln nâng cao Đặc biệt lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm ngân hàng yếu tố người phải quan tâm triệu để Trình độ, đạo đức, ý thức cán nhân viên ngân hàng định đến uy tín ngân hàng nói chung chất lượng hoạt động tín dụng nói riêng Trần Thị Hồng Duyên 42 Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hµng Thị trường tài ngày phát triển, cạnh tranh ngày gay gắt địi hỏi lực nhân viên ngân hàng cao, không trình độ nghiệp vụ mà ý thức đạo đức kỹ giao tiếp Để nâng cao trình độ cán nhân viên ngân hàng, thân người phải tự tìm tịi học hỏi không ngừng trau dồi kiến thức cập nhật thông tin cho thân Đồng thời ban lãnh đạo ngân hàng cần có sách đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên Cùng với việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cần tuyên truyền , giáo dục lối sống đạo đức cho cán bộ, nhân viên ngân hàng; tăng cường kiểm tra, kiểm sát kịp thời phát cán vi phạm đạo đức quy chế, tổ chức kỷ luật Nhưng quan trọng thân cán nhân viên phải có phát huy, hồn thiện thân 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra- kiểm sát trước sau vay vốn Thẩm định tốt sở để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, Vì thế, cơng tác thẩm định tái thẩm định phải nâng cao quan tâm mức Để thẩm định có hiệu cần thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, thẩm định phải phân tích đánh giá tồn diện đối tượng cho vay, khả quản lý hộ, quan hệ chủ hộ, trình độ chun mơn chủ hộ, … phân tích đánh giá xác lực tài , lực thẩm định có điều kiện nên giao cho tổ kiểm định riêng, có trình độ nghiệp vụ vững để nâng cao chất lượng Sau giải ngân, cán tín dụng phải tiếp tục theo dõi kiêm tra việc sử dụng vốn khách hàng Việc theo dõi trình sử dụng vốn sau cho vay để kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hay khơng Nếu khách hàng khơng sử dụng vốn mục đích q trình thẩm định trước cho vay dù có chất lượng tốt đến đâu khơng có hiệu Nếu khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích khụng cú Trần Thị Hồng Duyên 43 Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng hiu qu thỡ ngõn hng s cú biện pháp thích hợp để thu hồi vốn, bảo đảm cho ngân hàng tránh rủi ro 3.2.1.3 Sử dụng chiến lược Marketting ngân hàng Không phủ nhận lợi mà Marketing đem lại cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh gay gắt Tuy nhiên, NHNo&PTNT Huyện Nghĩa Hưng, hoạt động Marketing ngân hàng chưa thực quan tâm khai thác, chưa có chiên lược Marketing cụ thể Vì thiết phải đề chiến lược Marketing hiệu quả, giúp cho Ngân hàng có lợi để cạnh tranh mà cịn giúp mở rộng quy mô nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng - Nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng Việc nghiên cứu tìm hiểu thị trường giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng, nhận thức rõ tiềm thị trường khai thác, lựa chọn thị trường mục tiêu Việc xác định rõ thị trường mục tiêu khách hàng mục tiêu giúp ngân hàng có điều kiện phân tích, tìm hiểu rõ đặc điểm đối tượng, nhu cầu vốn đối tượng vay, từ đưa sách phù hợp với khách hàng, kích thích tăng trưởng quy mơ dư nợ - Chính sách truyền thống : Tuyên truyền hoạt động Ngân Hàng, quảng cáo tiếp thị - Có sách truyền thơng phù hợp làm cho khách hàng biết dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Khách hàng so sánh dịch vụ với dịch vụ ngân hàng khác Không thế, việc tuyên truyền tạo lòng tin lòng khách hàng vào uy tín chất lượng dịch vụ Ngân hàng Về mặt này, NHNo&PTNT Nghĩa Hưng làm số thời gian qua tuyên truyền qua đài phát xã lãi xuất huy động cho Trần Thị Hồng Duyên 44 Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng vay, a t ri n tng t cho vay tiết kiệm, giúp hộ nắm bắt rõ thông tin dịch vụ ngân hàng - Chính sách giá ( Lãi suất, phí ) Trong điều kiện cạnh tranh giá ln lợi có sách phù hợp giá Trong hoạt động tín dụng giá hiểu lãi xuất cho vay chi phí giao dịch.Chi phí giao dịch bao gồm chi phí tiền mặt chi phí hội tham gia giao dịch tín dụng khách hàng ngân hàng Trong điều kiện nay, Ngân hàng đua đưa lãi xuất huy động lên cao, lãi xuất cho vay cung lên cao theo,thi nói, việc hạ thấp chi phí giao dịch lợi Hạ thấp chi phí giao dịch chiến lược quan trọng để mở rộng khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Ngân hàng thay đổi từ áp dụng mức lãi xuất cố định sang lãi suất thỏa thuận để tạo nên linh hoạt đối tượng thời điểm cụ thể Điều hạn chế rủi ro lãi suất cho ngân hàng chi phí huy động cao 3.2.1.4 Thực công tác thu nợ có hiệu quả, hạn chế xử lý nợ hạn Quá trình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất thường phụ thuộc nhiều vào thời tiết nên tiềm ẩn nhiều rủi ro, có biến động bất thường thời tiết thu hồi nợ khó khăn, Vì ngân hàng cân thu thập xử lý thông tin kịp thời đưa biện pháp hợp lý nhằm đảm bảo tốt công tác thu nợ,hạn chế khoản nợ hạn Để làm điều Ngân hàng phải thực thực phân tích thường xuyên nợ vay, thực tốt việc kiểm tra phân tích để phân loại nợ, phân loại khách hàng Có sách biện pháp phù hợp với đối tượng - Với nợ chưa đến hạn phải thường xuyên kiểm tra sau cho vay để xem có sử dụng mục đích khơng khách hàng gặp khó Trần Thị Hồng Duyên 45 Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hµng khăn phải có biện pháp hỗ trợ, giúp khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ ngân hàng - Với khoản nợ đến hạn : tổ chức in giấy báo nợ đến hạn trước nửa tháng chuyển cho cán tín dụng để cán tín dụng tổ trưởng thơng báo cho khách hàng trả nợ - Với khoản nợ hạn : cần phân tích thực trạng dư nợ thường xun có hệ thống để phân loại , theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn phát sinh 3.2.2 Kiến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách lãi suất theo đối tượng đặc biệt với đối tượng hộ sản xuất Thực tế nay, lãi suất cho vay hộ sản xuất mức cao, nhiều hộ vay vốn Ngân hàng, làm hạn chế đến phát triển kinh tế hộ sản xuất Lãi suất cho vay hộ sản xuất cao chi phí huy động nguồn vốn cho vay cao, vốn huy động không đủ để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Vì NHNo&PTNT Việt Nam cần mở rộng hình thức huy động vốn khu vực, để góp phần tăng trưởng nguồn vốn, giảm chi phí huy động Tạo điều kiện thuận lợi để cán nhân viên có điều kiện thuận lợi để học tập nâng cao trình độ Mở lớp đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt cần ý bồi dưỡng kiến thức việc quản lý, marketing ngân hang… Kiểm tra tra xem chương trình đào tạo có mang lại hiệu hauy khơng, cuối khóa bồi dưỡng nên tổ chức thi kiểm tra nghiêm túc để đánh giá kết học tập Khuyến khích cán nhân viên có trình độ nghiệp vụ giỏi NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu cải tiến quy trình thủ tục cho vay cho đơn giản mà chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc h sn Trần Thị Hồng Duyên 46 Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng xut vay vỡ trỡnh dân trí đa số hộ cịn chưa cao, gặp nhiều khó khăn thủ tục phức tạp 3.2.2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam Với chức ngân hàng ngân hàng kinh tế, Ngân hàng nhà nước giữ vị trí quan trọng việc định hướng hoạt động cho tồn hệ thống điều hành sách tiền tệ phủ Vì Ngân hàng nhà nước nên có văn đồng bộ, sát với chuẩn mực quốc tế tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Để vừa nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất vừa tạo điều kiện cho cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp – nơng thơn, Ngân hàng nhà nước cần có sách cho vay chiết khấu với lãi suất ưu đãi NHN0&PTNT theo thời vụ, NHNo&PTNT hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nông thôn mang tính thời vụ cao Việc cho vay chiết khấu với lãi suất ưu đãi Ngân hàng nhà nước đảm bảo đỡ thiếu hụt vốn đáp ứng nhu cầu hộ sản xuất đến mùa vụ, giúp trình sản xuất kinh doanh hộ diễn liên tục, không bị gián đoạn 3.2.2.3 Kiến nghị với nhà nước cấp ủy quyền địa phương Tạo cho Ngân hàng mơi trường pháp lý thuận lợi để hoạt động : cho phép ngân hàng áp dụng chế đảm bảo tiền vay linh hoạt để đáp ứng nhu cầu vay vốn có tính khả thi cao khó khăn tài sản đảm bảo, tạo khung pháp lý thuận lợi phù hợp giúp ngân hàng dễ dàng việc phát mại tài sản chấp… Các quan chức địa bàn cần chủ dộng phối kết hợp với ngân hàng để theo dõi, quản lý, thu thập thơng tin khách hàng vay vốn xác, giúp đỡ ngân hàng việc kiểm sốt mục đích dụng vốn, giải khoản nợ xấu, nợ hạn, tuyên truyền cho người dân hiểu biết dịch vụ ngân hàng Chính phủ cấp ủy đảng cần có sách bao tiêu sản phẩm cho hộ sản xuất sản phẩm họ cịn khả thị trường, TrÇn Thị Hồng Duyên 47 Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng thị trường đầu không ổn định nên gặp nhiều khó khăn việc tiêu thụ sản phẩm Cần đầu tư xây dựng sở hạ tầng phát triển ngành công nghiệp chế biến để giúp hộ sản xuất thuận lợi việc tìm kiếm đầu nâng cao dần chất lượng sản phẩm, phát triển thương nghiệp dịch vụ Chú trọng công tác giáo dục đào tạo, nâng cao trình độ lực quản lý hộ, khả áp dụng công nghệ tiên tiến, tiếp cận kiến thức nhanh chóng có lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Trần Thị Hồng Duyên 48 Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng KT LUN Kinh t h l mt phn quan trọng , đóng góp nhiều vào phát triển chung kinh tế đất nước, góp phần lớn vào trình chuyển dịch cấu phát triển kinh tế nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa Vì vậy, phát triển kinh tế hộ sản xuất trở thành chủ trương, sách Đảng nhà nước giai đoạn Để làm điều này, cần phải có nhiều nguồn vốn tài trợ tín dụng ngân hàng có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy hộ sản xuất phát triển Trong năm qua, NHNo&PTNT Huyện Nghĩa Hưng coi hộ sản xuất khách hàng mục tiêu, cung cấp vốn tạo điều kiện cho họ địa bàn phát triển sản xuất kinh doanh, với thành cơng đạt đáng khích lệ Tuy chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Nghĩa Hưng địa bàn năm qua tốt tồn hạn chế định Với thực tế nghiên cứu đơn vị thực tập, tìm hiểu quy trình thực trạng cấp tín dụng hộ sản xuất chi nhánh, với kiến thức tích lũy được, em viết chuyên đề với số giải pháp đề xuất mong cải thiện chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Do trình độ cịn hạn chế nên chun đề cịn nhiều thiếu sót, em mong chuyên đề gióp phần cải thiện số mặt hạn chế định NHNo&PTNT Huyện Nghĩa Hưng Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Ngân Hàng cán nhân viên đơn vị thực tập giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp mỡnh Trần Thị Hồng Duyên 49 Lớp: NHI K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng Mục lục Trần Thị Hồng Duyên 50 Lớp: NHI – K9 ... tớn dng i với hộ sản xuất Chương II : Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng Chương III : Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Nghĩa Hưng... trường tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng ta thấy hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng phần tăng chiều rộng chiều sâu, nhiên số hạn chế cho thấy tiềm nâng cao chất lượng tín dụng. .. hạn 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng 2.3.1 Những thành tựu đạt 2.3.1.1 Đối với ngân hàng Trong hoạt động tín dụng hộ sản xuất, NHNo&PTNT Nghĩa Hưng đạt thành