Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU

Đất nước ta đang trong giai đoạn đổi mới, đổi mới về cơ chế quản lý cũng như cơ chế thị trường mở ra những cơ hội cũng như thách thức cho nền kinh tế nước nhà Nền kinh tế nước nhà đang có những tiến bộ đáng kể, cùng với nó là sự phát triển của các ngành sản xuất cũng như dịch vụ, ngành ngân hàng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển đất nước

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính của nền kinh tế, là mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động thúc đẩy nền kinh tế phát triển Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội; là tổ chức cho vay chủ yếu đối với Doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với Nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định kinh tế

Trong những năm qua, mặc dù hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung và Ngân hàng Ngoại thương đã nỗ lực tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với thành phần kinh tế này nhưng đây là một lĩnh vực khá phức tạp nên khi thực hiện còn gặp nhiều khó khăn và bộc lộ nhiều hạn chế

Trong thời gian thực tập tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương em

đã được tìm hiểu về tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng em xét thấy thị trường cho vay tiêu dùng gần đây rất phát triển và trở thành thị trường hấp dẫn đối với các NHTM Tuy nhiên, do hình thức cho vay tiêu dùng còn khá mới mẻ đối với người Việt Nam và các NHTM còn nhiều bất cập Nhận thấy đây là thị trường tiềm năng trong tương lai đối với các NHTM và cũng là xu hướng tất yếu khi xã hội ngày càng phát triển.Vì vậy em đã lựa chọn đề tài:

"Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam" làm đề tài tốt nghiệp:

Kết cấu luận văn gồm các phần:

Chương 1: Những cơ sở lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân

hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng

Ngoại thương Việt Nam.

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân

hàng Ngoại thương Việt Nam.

CHƯƠNG 1 NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh

tế - xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng.Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng là nguồn thu nhập quan trọng của nhiều hộ gia đình Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với nhà nước

Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 thì ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn về qui mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng

1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.

1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay

Căn cứ theo thời hạn cho vay thì cho vay được chia làm 3 loại sau đây:

- Cho vay ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng

và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp

và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm

tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có qui mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.

- Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên Tín dụng trung hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có qui mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

1.1.2.2 Căn cứ vào độ tín nhiệm của khách hàng.

Theo căn cứ này cho vay được chia làm hai loại:

- Cho vay không có tài sản bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào

uy tín của bản thân khách hàng Loại tín dụng này thường được cấp cho khách hàng có uy tín lớn, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, thường xuyên làm ăn có lãi, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với qui mô vốn của người vay Các khoản cho vay đối với các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn, hoặc những khoản cho vay trong thời gian ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng cũng

có thể không cần tài sản đảm bảo

- Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên các bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba Sự bảo đảm cho phép các ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất từ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng không đủ để trả nợ ngân hàng Hình thức này thường áp dụng với các khách hàng chưa có

uy tín, hoặc uy tín không cao đối với ngân hàng

1.1.2.3 Căn cứ vào phương thức cho vay

Theo căn cứ này, cho vay chia làm hai loại:

- Cho vay bằng tiền là hình thức cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền Đây là loại cho vay chủ yếu của các ngân hàng và

việc thực hiện bằng các kỹ thuật như: tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp

- Cho vay bằng tài sản: cho vay bằng tài sản được áp dụng đó là tài trợ thuê mua Theo phương thức cho vay này ngân hàng hay các công ty thuê mua (Công ty con của ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê và theo định kỳ người đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả gốc lẫn lãi

1.1.2.4 Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay.

Dựa vào căn cứ này cho vay chia thành hai loại

- Cho vay trực tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

- Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay đuợc thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán

1.1.2.5 Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay

- Cho vay tiêu dùng: Là các khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình như mua nhà, sửa chữa nhà, mua phương tiện đi lại, học tập, khám chữa bệnh, du lịch…

- Cho vay sản xuất kinh doanh: là các khoản cho vay đối với các tổ chức, doanh nghiệp để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh

2.1 Nội dung cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.

1.2.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng.

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh

hoạt, học tập, du lịch, y tế trước khi họ có khả năng về tài chính để hưởng thụ Đối tượng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình.

Mở rộng cho vay tiêu dùng được hiểu là mở rộng cả về qui mô, đối tượng, phạm vi cho vay, đồng thời phải đảm bảo chất lượng cho vay Có như thế việc mở rộng cho vay mới an toàn, có hiệu quả và mới có thể phát triển được

1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

- Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình, không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay

- Qui mô của các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các món vay nhiều vì cho vay tiêu dùng thường để đáp ứng các nhu cầu về chi tiêu hàng ngày

- Lãi suất cho vay tiêu dùng: Do giá trị của những hàng hoá tiêu dùng thường không lớn hoặc khách hàng chỉ vay một số lượng nhỏ để bổ sung số tiền còn thiếu Trong khi đó ngân hàng vẫn phải tiến hành theo đủ mọi thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vay dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêudùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp

- Nhu cầu vay của khách hàng kém nhạy cảm với lãi suất Khách hàng vay thường quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất suất mà họ phải chịu mặc dù chính lãi suất ghi trong hợp đồng ảnh hưởng đến qui mô số tiền phải trả

- Nhu cầu vay của khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế có tăng trưởng, mọi người lạc quan về tương lai, họ sẽ chi tiêu nhiều hơn Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng lên thì người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn

- Các khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn Do tình hình tài chính của khách hàng có thể gặp biến động dẫn đến khách hàng mất khả năng thanh toán, hoặc rủi ro do khách hàng sau khi tiêu dùng sản phẩm không muốn trả tiền Mặt khác trong trường hợp khách hàng gặp sự cố về sức khoẻ, dẫn đến không còn đủ năng lực hành vi dân sự thì việc thu hồi nợ là rất khó khăn Hơn nữa, các cá nhân và hộ gia đình không dễ dàng vượt qua được các khó khăn về tài chính như một hãng kinh doanh Do đó, các khoản cho vay tiêu dùng thường được quản lý một cách chặt chẽ và linh hoạt.

- Mức thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng Đây là hai biến số

có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng Khách hàng

có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với mức thu nhập của mình Cũng như những gia đình mà người tạo thu nhập chính có học vấn cao luôn

có nhu cầu chi tiêu dùng các sản phẩm giá trị cao, công nghệ cao

- Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến đổi lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của họ Nếu khách hàng là người buôn bán thì thu nhập của họ có thể cao bất thường nhưng không ổn định Chỉ cần một sự biến động không tốt về giá cả những mặt hàng kinh doanh của họ có thể dẫn đến những con số thiệt hại rất lớn, làm giảm khả năng trả nợ của họ

- Tư cách của khách hàng Đây là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay

1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng.

1.2.3.1 Căn cứ vào mục đích cho vay: Gồm hai loại

- Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình Đặc điểm của các khoản vay này là qui mô lớn và thời gian dài

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch Đặc điểm của các khoản vay này thường có qui mô nhỏ, thời gian

vay ngắn tuy nhiên có mức độ rủi ro thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng

cư trú

1.2.3.2 Căn cứ vào nguồn gốc của các khoản trả nợ.

Căn cứ vào tiêu thức này có thể chia cho vay tiêu dùng thành hai loại là cho vay tiêu dùng gián tiếp và cho vay tiêu dùng trực tiếp

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc

đã cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc khách hàng

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ

từ người vay

1.2.3.3 Căn cứ vào phương thức hoàn trả.

Căn cứ vào phương thức hoàn trả cho vay tiêu dùng có thể được chia làm

3 loại sau:

- Cho vay tiêu dùng trả góp Là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến hiện nay, trong đó người vay trả nợ gốc và nợ lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn nay Phương thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay

- Cho vay tiêu dùng trả một lần vào cuối kỳ Đây là hình thức tài trợ trong đó số tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Đặc điểm của các khoản vay này là thường có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn Do qui mô của khoản tín dụng theo hình thức này nhỏ, nên khi có tổn thất xảy ra với ngân hàng thì mức độ rủi ro cũng không nghiêm trọng lắm

và ngân hàng có thể khắc phục được Mặt khác, do qui mô nhỏ nên khách hàng có thể trả nợ được một lần cho ngân hàng Hình thức giúp ngân hàng tiết kiệm được thời gian và nhân lực do không phải thu nợ làm nhiều kỳ

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành các loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo đó, trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng.

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng

1.2.4.1 Những nhân tố thuộc về ngân hàng

Với ý nghĩa là những nhân tố chủ quan, các nhân tố thuộc về ngân hàng

có vai trò quyết định đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Đây là những nhân tố mà ngân hàng có thể điều chỉnh và khắc phục được Nó bao gồm những nhân tố sau:

- Khi nhận thức của ngân hàng về sự cần thiết và tác dụng của cho vay tiêu dùng thì chắc chắn nó sẽ có phương hướng, chiến lược, chính sách, cũng như biện pháp cụ thể để phát triển hoạt động này, ngay cả trong trường hợp việc phát triển hoạt động này gặp nhiều khó khăn, thách thức

- Chiến lược phát triển của ngân hàng tạo ra một định hướng chung về khách hàng mục tiêu của ngân hàng, tạo lập các chính sách hỗ trợ ưu đãi cho nhóm khách hàng đó

- Phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng Con người là yếu tố vô cùng quan trọng quyết định sự thành công hay thất bại của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung cũng như trong hoạt động ngân hàng nói riêng Cán bộ tín dụng có đạo đức và giàu kinh nghiệm là tài sản vô giá đối với mọi ngân hàng

- Quy mô ngân hàng, đây là yếu tố quan trọng, quyết định đến khả năng phát triển, duy trì các hoạt động cũng như khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng

- Điều kiện cho vay tiêu dùng của ngân hàng Cũng giống như các hoạt động tín dụng khác, cho vay tiêu dùng đòi hỏi người vay phải thoả mãn một

số điều kiện nhất định để có thể vay được từ ngân hàng Các điều kiện này có

ý nghĩa sàng lọc những khách hàng tốt và loại bỏ những khách hàng không có khả năng trả nợ có thể tiếp cận được đến dịch vụ ngân hàng

- Loại hình cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng của một ngân hàng chỉ có thể được mở rộng khi loại hình cho vay tiêu dùng mà nó cung cấp phù hợp với nhu cầu của khách hàng tiềm năng của ngân hàng đó Tất nhiên điều này còn phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố khác như trình độ cán bộ ngân hàng, khả năng quản lí, chính sách của ngân hàng…

- Công nghệ ngân hàng Nhân tố này có ảnh hưởng to lớn đến khả năng

mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Công nghệ hiện đại cho phép ngân hàng dùng máy móc thay thế con người, giảm được chi phí nhân công, từ đó giảm chi phí cho vay tiêu dùng Hơn nữa công nghệ ngân hàng hiện đại còn cho phép ngân hàng nâng cao năng suất lao động, đẩy nhanh tốc độ giao dịch, tiết kiệm thời gian, tạo nên sự tiện lợi cho khách hàng

1.2.4.2 Những nhân tố thuộc về khách hàng.

- Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng có thể mở rộng hay không phụ thuộc vào qui mô và khả năng tăng trưởng của nhu cầu vay tiêu dùng từ ngân hàng của khách hàng

- Qui mô thu nhập thường xuyên của khách hàng

Trong cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ phổ biến là thu nhập thường xuyên của khách hàng, sau khi trừ đi một phần để tài trợ cho nhu cầu cho tiêu dùng Thu nhập có thể dưới dạng tiền công, tiền lương đối với những người đang ở độ tuổi lao động hoặc dưới dạng trợ cấp xã hội đối với những người đã

về hưu Nhìn chung, thu nhập thường xuyên càng lớn, khả năng trả nợ của khách hàng càng cao, trên cơ sở đó cho vay tiêu dùng càng có khả năng mở rộng

- Thói quen tiêu dùng của dân cư có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, dân cư miền Bắc luôn có xu hướng tiết kiệm hơn dân cư miền Nam

- Đạo đức của người đi vay là một nhân tố tác động không nhỏ đến việc

mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Đạo đức thể hiện trên năng lực pháp lý và mức độ tín nhiệm Năng lực pháp lý là việc khách hàng có tuân thủ

và chấp hành theo các qui định của pháp luật hay không Mức độ tín nhiệm là

sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng

- Tài sản đảm bảo cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng Nếu khách hàng ngoài đảm bảo bằng chính tài sản đó, có thêm những tài sản đảm bảo có giá trị khác thì độ tín nhiệm càng tăng, khả năng quyết định cho vay cũng cao hơn

1.2.4.3 Những nhân tố thuộc về môi trường.

Những nhân tố thuộc về môi trường tác động rất lớn đến nhiều khía cạnh khác nhau của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng như qui mô, rủi ro, lãi suất, phương thức và các loại cho vay tiêu dùng Trong phạm vi chuyên đề này, chúng ta chỉ nghiên cứu ảnh hưởng của môi trường đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng

- Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế và sự biến động của nó có thể tạo ra cơ hội cũng như những thách thức đối với ngân hàng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng

- Môi trường văn hoá- xã hội

Môi trường văn hoá- xã hội cũng ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng Mỗi vùng có một tập quán, thói quen khác nhau, do đó việc tiêu dùng các sản phẩm, dịch vụ cũng khác nhau phù hợp với đặc thù của từng vùng

- Môi trường cạnh tranh

Sức ép cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng thương mại đang ngày một gia tăng Hiện tại, không chỉ có các ngân hàng mới thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng mà cả các công ty tài chính, công ty bảo hiểm… cũng tham gia vào lĩnh vực này

- Môi trường pháp lý.

Tất cả các hoạt động trong xã hội đều chịu sự chi phối của một hệ thống pháp luật Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng- là một ngành kinh doanh tiền tệ nên chịu sự kiểm soát chặt chẽ của hệ thống pháp luật và các cơ quan của Chính phủ Môi trường pháp luật sẽ tạo cho ngân hàng những cơ hội và không

ít những thách thức

- Môi trường khoa học công nghệ

Môi trường khoa học công nghệ tác động lớn đến các hoạt động của ngân hàng, trong đó có cho vay tiêu dùng Tiến bộ khoa học kỹ thuật giúp ngân hàng hạ thấp chi phí hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi trong việc chào bán các sản phẩm tín dụng tiêu dùng Các tiến bộ kỹ thuật còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng của ngân hàng trong việc vay và trả tiền, giúp ngân hàng đưa ra được các sản phẩm dịch vụ đáp ứng được yêu cầu của khách hàng

ví dụ như tín dụng tiêu dùng qua thẻ, tín dụng tiêu dùng thấu chi…

1.2.5 Lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng đối với NHTM

- Đối với nền kinh tế Kinh tế tăng trưởng ổn định là điều kiện thuận lợi

thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngược lại, cho vay tiêu dùng cũng có những ảnh hưởng tích cực đến hoạt động kinh tế xã hội Nó là đòn bẩy kinh tế quan trọng, thông qua việc kích cầu tiêu dùng sẽ kích thích nền sản xuất phát triển từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nhờ có cho vay tiêu dùng người dân có thể thoả mãn những nhu cầu chi tiêu, nâng cao chất lượng cuộc sống, tạo ra tâm lý thoải mái, nâng cao hiệu quả công việc Cho vay tiêu dùng còn giúp đẩy mạnh việc tiêu thụ sản phẩm qua đó khơi thông quá trình sản xuất lưu thông hàng hoá, giải quyết được công ăn việc làm cho người dân, tăng thu nhập, giảm bớt các tệ nạn xã hội, tạo ra cuộc sống lành mạnh và tốt đẹp hơn Song, nếu các khoản cho vay tiêu dùng không được dùng như vậy thì chẳng những không kích thích được cầu mà nhiều khi còn làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước

- Đối với Ngân hàng Với hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi với trách

nhiệm hoàn trả và sử dụng tiền đó để cho vay kiếm lời Cho vay tiêu dùng có những lợi ích quan trọng, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác, thu hút được nhiều khách hàng mới, mở rộng quan hệ với khách hàng từ

đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng cũng thu được khoản lợi nhuận đáng

kể, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của mình, nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro

- Đối với người tiêu dùng Về phía người đi vay, theo các ngân hàng,

cho vay tiêu dùng mang lại khá nhiều thuận lợi Khách hàng sẽ có một khoản tiền lớn ngay lúc cần thiết để chi tiêu và hoàn trả dần từ thu nhập trong tương lai, và đặc biệt nó rất cần thiết trong những trường hợp khi cá nhân có nhu cầu chi tiêu cấp bách như chi tiêu cho giáo dục, y tế… Hoạt động cho vay tiêu dùng ra đời đã giúp người tiêu dùng kết hợp nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toán trong tương lai Trong những trường hợp cần gấp thì lãi suất cho vay ngân hàng hợp lý hơn nhiều so với việc khách hàng phải vay "nóng" bên ngoài Thời hạn cho vay và phương thực trả nợ linh hoạt căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng Phương án xấu nhất đối với khách hàng chỉ xảy ra khi

họ không trả được nợ cho ngân hàng nên phải "chia tay" với tài sản của mình Tuy nhiên nếu khách hàng thực hiện đúng những yêu cầu của ngân hàng và mua bảo hiểm đầy đủ theo khuyến nghị của ngân hàng thì rủi ro sẽ được hạn chế tối đa

Hiện nay, nhìn chung điều kiện và thủ tục để có được khoản vay tiêu dùng cũng không quá phức tạp cho khách hàng Khách hàng chỉ cần xác minh

có hộ khẩu thường trú dài hạn trên cùng địa bàn tỉnh, thành phố nơi có chi nhánh của ngân hàng mà họ định vay hoạt động Người vay cần xác định mức thu nhập hàng tháng ổn định và đảm bảo được khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay phải hợp lý

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH

NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

2.1 Tổng quan về sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Ngân hàng Ngoại thương Việt nam (tên gọi tắt là Vietcombank) được thành lập theo quyết định số 115/CP ngày 30/12/1962 của Hội đồng chính phủ trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý ngoại hối Ngân hàng NN (nay là Ngân hàng Nhà nước) Được chính thức thành lập vào ngày 01/04/1963, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam là một trong hai Ngân hàng lâu đời nhất trong hệ thống NHTM ở Việt Nam

SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam) được thành lập từ ngày 25/03/1991 theo quyết định 34/TCCB của Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và chính thức hoạt động ngày 01/04/1991 Điều hành SGD là một Ban giám đốc, đứng đầu là Giám đốc SGD, đồng thời là một trong những Phó tổng giám đốc của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Theo quyết định thành lập, SGD sẽ hoạt động với chức năng là một bộ phận trực tiếp kinh doanh và thực hiện các nghiệp vụ đầu mối với các SGD trong toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Sau khi toà nhà Vietcombank được xây dựng, trụ sở SGD đã được đặt ngay tại Hội sở chính của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, 198 Trần Quang Khải, Hà Nội từ 20/12/2007, đến tháng 1/2008, SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam được chuyển về tòa nhà số 31-33 Ngô Quyền, Hòan Kiếm, Hà nội

Để tăng cường tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã quyết định tiến hành tách

riêng hoạt động của SGD với hoạt động của Ngân hàng Ngoại thương NN theo Quyết định thành lập SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam số 1215/QĐ-NHNT.TCCB&ĐT ngày 28/12/2006 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Năm 2007 là năm đầu tiên SGD chính thức trở thành một SGD cấp 1 trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương với mục tiêu thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ của một Ngân hàng đa năng

Sự ra đời của SGD đã đánh dấu một bước phát triển mạnh mẽ của Ngân hàng Ngoại thương theo cơ chế thị trường Hoạt động của SGD là nơi thể hiện

rõ nhất kết quả thực thi các chính sách của Ban lãnh đạo Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Đồng thời SGD, với vai trò của mình cũng góp phần quan trọng trong việc tăng cường khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, nhờ đó thúc đẩy sự phát triển của hệ thống Ngân hàng Ngoại thương

Trong phần lớn số lượng cán bộ nhân viên của SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học Với đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, nhiệt tình và có trình độ nghiệp vụ cao, nguồn nhân lực của SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam luôn được đánh giá cao và sẽ là một trong những tiền đề cho sự phát triển của SGD trong tương lai

Trong những năm qua, SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam với định hướng không ngừng đổi mới và phát triển đã khẳng định được vị trí của mình trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, đã tạo ra được uy tín và niềm tin đối với khách hàng Hiện nay, SGD là một trong những SGD hàng đầu của hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

2.1.2 Các lĩnh vực kinh doanh

- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của tổ chức kinh tế và dân cư với các sản phẩm tiền giử tiết kiệm, tiền gửi thanh toán với các loại kỳ hạn khác nhau, tiền gửi bằng đồng đôla Mỹ…

- Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh

tế và dân cư khả năng nguồn vốn của ngân hàng

- Tiếp nhận nguồn vốn uỷ thác, đầu từ của các tổ chức trong nước

- Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác

- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá

- Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phiếu theo pháp luật hiện hành

- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng

- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, huy động các nguồn vốn từ nước ngoài và làm các dịch vụ thanh toán quốc tế khác

- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế

- Bên cạnh hoạt động cho vay, SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cũng tham gia bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh vay vốn tại các tổ chức tín dụng khác, bảo lãnh thanh toán hoặc bảo lãnh tiền ứng trước…

2.1.3 Cơ cấu tổ chức.

Các bộ phận trong SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam hoạt động trong mối liên hệ chặt chẽ, gắn bó Đại hội cổ đông mà đại diện là hội đồng quản trị là những người nắm quyền sở hữu đối với ngân hàng theo mức độ tỷ

lệ vốn góp Là bộ phận có quyền quyết định cao nhất về phương hướng phát triển của ngân hàng, trực tiếp bầu ra Tổng giám đốc, Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát là những cơ quan quản lý giám sát các hoạt động của ngân hàng, giúp SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam có những thành công lớn trên con đường phát triển

Hội sở chính, các chi nhánh và phòng giao dịch là những đơn vị trực tiếp tiến hành các hoạt động kinh doanh, huy động và cho vay, trao đổi và mua bán ngoại tệ, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác nhau Bên cạnh đó ngân hàng còn có nguồn thu nhờ tham gia các hoạt động đầu tư khác như đầu tư cổ phiếu, đầu tư vào bất động sản, mua công trái, góp vốn liên

doanh… Sau khi phân bổ chi phí, khoản lợi nhuận chưa phân phối sẽ được chia cho các cổ đông và một phần giữ lại để bổ sung vốn điều lệ.

Các bộ phận của SGD có mối liên hệ cả trong hoạt động lẫn trong phân phối thu nhập, sự phát triển của bộ phận không chỉ là tăng thêm thu nhập cho chính họ mà là đòn bẩy cho các bộ phận khác hoạt động tốt hơn và tăng doanh thu, lợi nhuận của cả hệ thống

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.

Sau khi tách ra hoạt động độc lập, Sở giao dịch đã nhanh chóng ổn định

mô hình tổ chức, bắt nhịp nhanh với hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống NHNTVN( Vietcombank) Hoạt động tín dụng của SGD có những thay đổi tích cực dư nợ đã đạt được 3.612,01 tỷ, hoàn thành kế hoạch do Vietcombank Trung ương( TW) giao Số dư bảo lãnh của SGD ước đạt 1.535,82 tỷ VNĐ, hoàn thành 104% kế hoạch VCB- TW giao và các dịch vụ bán lẻ, dịch vụ thanh toán, tài trợ thương mại, thẻ…vẫn duy trì ổn định và tiếp tục phát triển

2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng

Bảng 1: Tình hình huy động vốn và hoạt động tín dụng tại SDG NHNTVN

(2005-2007)

Đơn vị : Tỷ đồngChỉ

tiêu

Năm 2005

Năm2006

Năm2007

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SGD - NHNTnăm 2005- 2007)

Qua bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động được tăng nhanh qua các năm Năm 2005, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 4.933 tỷ đồng,

tăng 42% so với năm 2004 và đạt 120% kế hoạch năm Năm 2006, huy động vốn của ngân hàng đạt 7.044,3 tỷ đồng tăng 2111,3 tỷ đồng ứng với tăng 42,8% so với năm 2005 Năm 2007 đạt 11241 tỷ đồng tăng 4196,7 tỷ đồng tăng 59,57% so với đầu năm, bằng 122,18% kế hoạch năm, trong đó lượng vốn huy động từ dân cư tăng khá, đạt 5.567,84 tỷ, tăng 97,1% so với đầu năm Mức huy động vốn từ dân cư tăng là nhờ sự thành công của chương trình tiết kiệm dự thưởng “ Du xuân cùng VCB” với tổng số vốn hy động là hơn 700

tỷ, đạt hơn 200% kế hoạch đề ra Lượng vốn huy động từ dân cư tăng nhanh cho thấy uy tín cuả SGD đối với người gửi tiền ngày càng được củng cố Tuy nhiên việc tăng nhanh nguồn vốn huy động từ thị trường liên ngân hàng cũng

có những mặt hạn chế là làm tăng rủi ro thanh khoản, tăng chi phí huy động vốn và giảm tỷ lệ lợi nhuận

Trong hoạt động tín dụng của mình, SGD luôn chú trọng trong việc cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng theo chiến lược đề ra Với những biện pháp tổng thể như tăng cường đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng, đổi mới qui trình nghiệp vụ, tăng cường công tác tiếp thị quảng bá hình ảnh, hoạt động tín dụng tại SGD trong những năm qua có bước tăng trưởng đáng kể Dư nợ năm sau luôn cao hơn năm trước, tốc độ tăng trưởng khá Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng đến 31/ 12/ 2005 là 3.898 tỷ đồng Trong năm 2006 ngân hàng chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng,

cơ cấu lại hang mục nợ vay, tăng cường các khoản tín dụng có tài sản bảo đảm, đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ và cho vay tiêu dùng, nâng tổng dư nợ năm 2006 lên 4.442,55 tỷ đồng Chất lượng tín dụng được nâng lên đáng kể, từng bước hoàn thiện hệ thống kiểm soát rủi ro, ngân hàng

đã hạn chế được nhiều khoản nợ quá hạn mới phát sinh

Năm 2007 tổng dư nợ đạt 6.181,59 tỷ đồng, tăng 39,14% so với năm

2006 Trong năm SGD tiếp tục tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, cơ cấu lại nợ vay, thực hiện nghiêm túc Quyết định 493 của ngân hàng Nhà nước Đến 31/ 12/ 2007 tỷ lệ nợ quá hạn nhóm 2,3,4,5 là 6,85% tỷ lệ nợ quá hạn

nhóm 3,4,5 là 2,85% Tỷ lệ nợ quá hạn đã phản ánh sát thực hơn nợ quá hạn của ngân hàng.

2.1.4.2 Kết quả hoạt động kinh doanh.

Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của SGD NHNTVN (2005-2007)

Đơn vị : Tỷ đồng

Chỉ

tiêu

Năm2005

Năm2006

Năm2007

2006/2005 2007/2006

Số tiền % Sổ tiền %1.Tổng thu 397,22 571,65 1066,7 174,1 43,92 495,05 86,6

2.Tổng chi 291,83 423,58 825,3 131,75 45,14 401,72 94,8

3.Lợi nhuận 105,39 148,07 241,4 42,68 40,49 93,33 63,03

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SGD - NHNTnăm 2005-2007)

Tổng doanh thu năm 2007 (không tính thu lãi vốn điều chuyển) của Ngân hàng Ngoại thương đạt 1.066,7 tỷ đồng, tăng 86,6% so với cùng kỳ năm

2006

Tổng chi phí cũng tăng lên hàng năm cụ thể: Năm 2005 là 291,83 tỷ đồng, năm 2006 tăng 131,75 tỷ đồng tương úng với tỷ lệ tăng 45,14 % so với năm 2005, năm 2007 là 825,3 tỷ đồng tăng 94,8 % so với năm 2006

Lợi nhuận trước thuế năm 2007 đạt 241,4 tỷ đồng tăng 63,03% so với cùng kỳ năm trước, hoàn thành xuất sắc kế hoạch đề ra, trích lập đủ các quỹ

dự phòng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

2.2.1 Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.

2.2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

"Quy trình nghiệp vụ Tín dụng khách hàng cá nhân" do Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương ban hành ngày 31/12/2001 quy định về quy trình xử

lý các bước trong một quá trình cấp tín dụng cho một khách hàng cá nhân

nhằm đảm bảo tính chất nhất quán trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, tuân thủ các quy định của pháp luật.

Qui trình cho vay đối với các món vay tiêu dùng gồm 8 bước và được chia làm 2 giai đoạn

Giai đoạn 1: Tiếp nhận, thẩm định và xét duyệt khoản vay.

- Bước1: Tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu, thông báo cho khách hàng biết các chính sách cho vay mà SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam hiện đang áp dụng, tư vấn hồ sơ và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Bộ

hồ sơ vay vốn bao gồm các tài liệu được phân nhóm sau:

+ Hồ sơ pháp lý

+ Hồ sơ khoản vay

+ Hồ sơ tài sản đảm bảo

+ Các hồ sơ khác có liên quan

- Bước2: Thẩm định khoản vay

+ Thẩm định khách hàng: Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, tư cách người vay

+ Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, ngành kinh doanh: mục đích vay vốn, tính khả thi, hiệu quả; nguồn trả nợ, khả năng trả nợ

+ Thẩm định nguồn trả nợ và khả năng trả nợ

+ Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay: thẩm định tài sản đảm bảo, điều kiện tài sản đảm bảo và giá trị tài sản đảm bảo, xác định các biện pháp bảo đảm bằng tài sản

Sau đó, CBTD lập tờ trình thẩm định Nếu không đủ điều kiện cho vay thì cũng không báo ngay cho khách hàng bằng văn bản

Cán bộ hỗ trợ tín dụng kiểm tra lại điều kiện, hồ sơ vay vốn của khách hàng, chấm lại điểm tín nhiệm khách hàng và nêu ý kiến khác (nếu có)

- Bước3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn và phán quyết cho vay

CBTD tiếp nhận hồ sơ và trình hồ sơ vay vốn cho trưởng phòng Khách hàng cá nhân/ Giám đốc chi nhánh cấp 1,2 lấy ý kiến về khoản vay Mức phán

quyết và thẩm quyền ký duyệt tín dụng sẽ được HĐQTT và Tổng giám đốc ban hành theo từng thời kỳ áp dụng đối với mỗi đơn vị cho vay.

+ Đồng ý cho vay: Giám đốc đơn vị cho vay ghi rõ đồng ý cho vay, các điều kiện cho vay (nếu có), có thể ghi thêm yêu cầu về điều kiện trước khi giải ngân

+ Yêu cầu tái thẩm định: Một số trường hợp nhằm tăng độ tin cậy của các nội dung cần thẩm định Giám đốc đơn vụ cho vay có thể yêu cầu chuyển qua Phòng quản lí tín dụng các cấp thực hiện tái thẩm định

+ Từ chối cho vay: Trong trường hợp này, Giám đốc đơn vị cho vay ghi

rõ lý do không đồng ý cho vay và chuyển lại cho CBTD để lập thông báo gửi khách hàng

Giai đoạn 2: Thực hiện cho vay.

- Bước 4: Lập, đàm phán và kí kết các hợp đồng liên quan đến việc cấp tín dụng

Khi khoản vay được phê duyệt đồng ý cho vay cùng các điều kiện có liên quan, CBTD tiến hành soạn thảo các hợp đồng và giấy tờ liên quan đến giải ngân

+ Hợp đồng tín dụng

+ Hợp đồng thế chấp/ Cầm cố/ Bảo lãnh bằng tài sản

+ Giấy đề nghi vay vốn kiêm khế ước nhận nợ

Trường hợp có phản hồi từ khách hàng về việc không đồng ý hoặc không rõ các điều khoản trong hợp đồng thì CBTD trao đổi thêm với khách hàng để làm rõ, nếu khách hàng chưa đồng ý thì báo cáo trưởng phòng khách hàng cá nhân giải quyết

Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản thế chấp, cầm cố trong trường hợp thoả thuận là Ngân hàng đăng ký

Giám đốc đơn vị cho vay ký hợp đồng

Giao nhận giấy tờ, tài sản bảo đảm tiền vay

- Bước 5: Kiểm tra hồ sơ giải ngân và trình duyệt giải ngân

- Bứoc 6: Giải ngân.

Sau khi hồ sơ tín dụng đã hoàn tất, các bộ phận liên quan tiến hành thực hiện việc cấp tín dụng cho khách hàng phù hợp với quyết định của ban tín dụng

- Bước 7: Giám sát và theo dõi khoản vay

Cán bộ hỗ trợ tín dụng thường xuyên quản lý, theo dõi khoản vay trên máy tính và trên sổ theo dõi khách hàng để cập nhật thông tin và đôn đốc khách hàng thực hiện đúng theo các cam kết

CBTD kiểm tra khách hàng vay vốn, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tình hình sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm của khoản vay và các giấy tờ sổ sách có liên quan

Thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh

- Bước 8: Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, giải chấp, lưu hồ sơ

2.2.1.2 Đối tượng cho vay và điều kiện cho vay.

Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cho vay tiêu dùng đối với tất cả các cá nhân và hộ gia đình thoả mãn những điều kiện nhất định của ngân hàng Cụ thể khách hàng vay tiêu dùng tại SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải thoả mãn những điều kiện sau:

- Có hộ khẩu thường trú (hoặc diện KT3) tại cùng địa bàn hành chính Tỉnh, thành phốn nơi có trụ sở hoặc các chi nhánh của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

- Cá nhân, chủ hộ hoặc người đại diện cho chủ hộ của hộ gia đình trong giao dịch với SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phải có đủ năng lực hành vi dân sự

- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn

- Có nguồn thu ổn định đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết