Hoàn thiện thẩm định tài chính dự án trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây

Hoàn thiện thẩm định tài chính dự án trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Ngày nay, định hướng hoạt động Ngân hàng thương mại đa năng, đa lĩnh vực phục vụ đa khách hàng thuộc thành phần kinh tế Đây xu hướng phát triển hoạt động kinh doanh hầu hết tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại giới Tuy nhiên, tính chun mơn hóa hoạt động Ngân hàng vấn đề xúc ; hoạt động tín dụng Rất Ngân hàng có phân tách rõ ràng phịng thẩm định phịng tín dụng để phục vụ cho cơng tác thẩm định dự án có quy mơ lớn, phức tạp Mà tín dụng mảng hoạt động mang lại cho ngân hàng nhiều thu nhập nhất, chứa đựng nhiều rủi ro Như ta biết, định hướng Ngân hàng thực đa năng, đa lĩnh vực phục vụ đối tượng khách hàng, thành phần tín dụng mở rộng, nên nghiệp vụ tín dụng trở nên phức tạp ẩn chứa nhiều rủi ro Vì vậy, cơng tác thẩm định dự án đầu tư hoạt động cho vay quan trọng cần thiết Trong khâu thẩm định dự án đầu tư, có thẩm định hồ sơ pháp lý, thẩm định tài sản đảm bảo, thẩm định tài dự án… thẩm định tài dự án khâu quan trọng cần nhiều thời gian Vì thế, em chọn đề tài « Hồn thiện thẩm định tài dự án hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây » để nghiên cứu Đề tài chia làm phần sau : Chương : Thẩm định tài dự án hoạt động cho vay NHTM Chương : Thực trạng thẩm định tài dự án hoạt động cho vay Chi nhánh BIDV Hà Tây Chương : Giải pháp hồn thiện thẩm định tài dự án hoạt động cho vay Chi nhánh BIDV Hà Tây Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại với hoạt động cho vay 1.2 Hoạt động cho vay NHTM Theo Luật tổ chức tín dụng nêu hoạt động tổ chức tín dụng, “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Điều 49 Luật tổ chức tín dụng ghi: “Tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hính thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước” Theo đó, hoạt động Ngân hàng là: + Hoạt động huy động vốn + Hoạt động tín dụng (hoạt động cho vay) Tín dụng quan hệ vay mượn, bao gồm vay cho vay Tuy nhiên, gắn tín dụng với chủ thể định ngân hàng ( trung gian khác), ví dụ tín dụng ngân hàng bao hàm nghĩa ngân hàng cho vay + Hoạt động dịch vụ toán + Hoạt động ngân quỹ + Các hoạt động khác góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ tư vấn dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng Trong đó, hoạt động tín dụng (hoạt động cho vay) mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Thu dự tính từ hoạt động tín dụng phụ thuộc vào quy mơ, Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thời gian lãi suất ba yếu tố có mối liên hệ khăng khít Thứ nhất, ngân hàng sử dụng nỗ lực để tăng quy mơ tín dụng mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa loại hình tín dụng, phát triển cơng nghệ nhằm gia tăng tiện ích cho khách, giảm lãi suất cung cấp điều kiện ưu đãi… biện pháp mặt làm tăng quy mô, mặt khác làm tăng chi phí Do vậy, thứ hai, ngân hàng phải nghiên cứu xác lập mối quan hệ biện pháp tăng quy mơ với thu nhập rịng từ hoạt động tín dụng thơng qua chênh lệch lãi suất biên Mối quan hệ cho phép ngân hàng phân biệt lãi suất điều kiện tài trợ khác với khách hàng lớn, quan trọng liên kết với tổ chức tín dụng khác thị trường Thường khoản mục tín dụng chiếm khoảng 70% tổng tài sản Vì thế, rủi ro từ hoạt động tín dụng lớn Tổn thất xảy làm giảm thu nhập dự tính gây thua lỗ phá sản cho ngân hàng Hoạt động cho vay gồm loại sau:  Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau đó, bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh  Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368  Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao song lãi lại lớn 1.2 Dự án đầu tư đặc điểm dự án đầu tư Ta hiểu hoạt động đầu tư bỏ vốn, tài sản, tài nguyên vào lĩnh vực đó, kỳ vọng đạt lợi ích tài chính, kinh tế xã hội tương lai Để tối đa hóa hiệu hoạt động đầu tư nhà đầu tư thực theo dự án Dự án gì? Trong “Quy chế đầu tư xây dựng” theo Nghị định 52/1999/NĐ-CP ngày 08 tháng năm 1999 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: Dự án tập hợp đề xuất có liên quan đến việc bỏ vốn để tạo mới, mở rộng cải tạo sở vật chất định nhằm đạt tăng trưởng số lượng trì, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ khoảng thời gian xác định (chỉ bao gồm đầu tư trực tiếp) Có nhiều quan điểm khác dự án Một cách tổng quát nhất, hiểu, dự án tập hợp hoạt động đặc thù liên kết chặt chẽ phụ thuộc lẫn nhằm đạt tương lai ý tưởng đặt với nguồn lực thời gian xác định Dự án có vai trò quan trọng chủ đầu tư, nhà quản lý tác động trực tiếp tới tiến trình phát triển kinh tế xã hội Nếu khơng có dự án, kinh tế khó nắm bắt hội phát triển Dự án để tổ chức tài đưa định tài trợ, quan chức Nhà nước phê duyệt cấp giấy phép đầu tư Dự án coi công cụ quan trọng quản lý vốn vật tư, lao động trình thực đầu tư Do đó, hiểu đặc điểm dự án yếu tố định đến thành công dự án Đặc điểm dự án: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 * Dự án không ý tưởng hay phác thảo, mà phải bao hàm hành động gắn với mục tiêu cụ thể Nếu khơng có hành động dự án mãi tồn trạng thái tiềm * Dự án nghiên cứu trừu tượng mà phải nhằm đáp ứng yêu cầu cụ thể đặt ra, tạo nên thực tế Tức xây dựng nên dự án, cần phải có mục tiêu cụ thể nhằm phục vụ cho nhu cầu, yêu cầu * Dự án bị khống chế thời gian Một dự án triển khai phải có thời hạn kết thúc Mọi chậm trễ tạo nên kết cục khơng tốt, làm lỡ hội phát triển, kéo theo bất lợi khác cho nhà đầu tư cho kinh tế * Dự án chịu ràng buộc nguồn lực Các dự án nhiều chịu ràng buộc định, vốn, lao động, vật tư Dự án lớn mức độ ràng buộc nguồn lực cao phức tạp ; định liên quan đến vấn đề nảy sinh trình thực dự án bị chi phối nhiều mối quan hệ, Chủ đầu tư, Nhà tài trợ, nhân công Xử lý tốt ràng buộc yếu tố quan trọng góp phần đạt tới mục tiêu dự án * Dự án tồn môi trường không chắn Một môi trường biến động Vì trình triển khai dự án chứa đựng nhiều yếu tố bất định Do đó, dự án rủi ro thường lớn xảy Điều ảnh hưởng lớn đến thành cơng dự án Ví dụ, mơi trường bất ổn định làm cho giá nguyên vật liệu tăng mạnh, nằm dự kiến làm cho việc thực dự án khó khăn(do giá nguyên vật liệu đầu vào tăng mạnh) Hoặc thị trường tài bất ổn định > lãi suất ngân hàng thay đổi theo chiều hướng bất lợi > Ngân hàng (nhà tài trợ) ngừng giải ngân > ảnh hưởng đến tiến độ thực dự án > dự án bị thất bại Rất nhiều rủi ro xảy q trình thực dự án Vì vậy, cơng tác thẩm định dự án đặc biệt quan trọng ; thẩm định xác, kỹ lưỡng sâu sắc -> hạn chế tổn thất xảy Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thẩm định tài dự án hoạt động cho vay NHTM 2.1 Khái niệm, mục đích, vai trị Thẩm định tài dự án - Khái niệm: Thẩm định tài dự án trình kiểm tra, đánh giá lại tồn nội dung liên quan đến khía cạnh tài dự án để xác định hiệu tài dự án xem xét - Mục đích: Xuất phát từ đặc điểm dự án đầu tư, ta nhận thấy, dự án đặt môi trường không chắn, môi trường biến đổi thường xuyên Những biến đổi gây nên bất lợi, rủi ro cho việc thực dự án Dự án đầu tư xem xét giác độ Ngân hàng đóng vai trị tổng đầu tư cho dự án Có thể dự án nhỏ cá nhân, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội Hoặc dự án lớn, chương trình phức hợp chuyên ngành tầm cỡ quốc tế, quốc gia, liên ngành đòi hỏi nguồn vốn dự án lớn, thời gian dài Vì vậy, dự án khơng hiệu gây nên tổn thất lớn không tổ chức tài tài trợ cho dự án, chủ đầu tư mà ảnh hưởng lớn cho kinh tế - xã hội Vì vậy, cơng tác thẩm định dự án đầu tư nói riêng TĐTCDA nói chung cần thiết để lựa chọn dự án hiệu để đầu tư, loại bỏ dự án khơng tốt -Vai trị (tầm quan trọng TĐTCDA): Bất kỳ dự án nào, dù lập chi tiết nhiều mang tính chủ quan người soạn thảo Điều làm cho số liệu dự án chưa phản ánh đầy đủ yếu tổ khách quan Quyết định đầu tư dựa dự án gây lãng phí vốn lớn chủ đầu tư xã hội Do vậy, để đảm bảo tính tin cậy sức thuyết phục định lựa chọn dự án, cần phải có q trình kiểm tra lại tính xác thông tin cung cấp hồ sơ dự án Bất hoạt động cho vay NHTM trải qua giai đoạn: Xét duyệt vay Cho vay thu nợ Giai đoạn xét duyệt vay, cần tiến hành công việc: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nhận hồ sơ xin vay Thẩm định đơn hồ sơ xin vay Phê duyệt vay Lập hồ sơ tín dụng, hạch tốn vay Các khoản vay NHTM thường bao gồm vay ngắn hạn vay trung – dài hạn Việc cho vay khoản ngắn hạn tương đối dễ đơn giản Thế mạnh NHTM khai thác khoản cho vay trung – dài hạn Các khoản cho vay thường khỏan vay với khối lượng vốn lớn, thời gian vay lâu độ rủi ro tương đối cao, thường phục vụ cho vấn đề đầu tư mua sắm tài sản cố định, máy móc thiết bị cho sản xuất, xây dựng nhà xưởng… Các liệu công đầu tư thể dự án mà đơn vị vay vốn nộp kèm đơn vay Khi xét duyệt vay, cán tín dụng ln bám sát thơng tin dự án, kết hợp so sánh với yếu tố thơng tin bên ngồi để đánh giá hợp lý, tính khả thi hiệu dự án… Ngân hàng đặc biệt quan tâm đến dự án mang lợi nhuận cao Nhưng nguyên tắc bất di bất dịch “ Lợi nhuận cao, rủi ro cao” Do đó, để hạn chế rủi ro, ngân hàng thường quan tâm đến công tác thẩm định dự án thẩm định mặt tài dự án Thẩm định tài dự án giúp cán tín dụng ngân hàng nắm bắt thơng số thực dự án thân chủ thể vay vốn sau tiến hành đối chứng, kiểm định tính tốn lại số tiêu chưa hợp lý Các số liệu thu – chi, lợi nhuận dự án chủ yếu số giả định, dự đốn dựa tình hình sản xuất kinh doanh tương tự doanh nghiệp doanh nghiệp khác làm trước làm Tuy nhiên, số khơng hồn tồn xác tác động yếu tố bên ngồi Một dự án khơng thẩm định cẩn thận trước cho vay dễ gây tác động không dự kiến Nếu thực tế diễn thuận lợi tốt Nhưng có tiêu cực xảy khơng thân ngân hàng khó thu hồi vốn, doanh nghiệp thua thiệt mà cón gây tác động tiêu cực đến hiệu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 kinh tế - xã hội Mặt khác, xu hướng chung hoạt động cho vay NHTM tiến tới cho vay khơng có tài sản chấp nhiều Nếu trước tài sản chấp khách hàng coi vật đảm bảo tuyệt đối khoản vay vị thay đổi Những tiêu cực sử dụng tài sản chấp dùng tài sản chấp nhiều ngân hàng, phát sinh pháp lý quyền đồng sở hữu tài sản kinh doanh phát mại hay chất lượng đánh giá thực trạng giá trị tài sản chấp khiến cho công tác thu nợ ngân hàng nhiều lại khó Với mục đích khuyến khích doanh nghiệp làm ăn thực có hiệu ngân hàng khuyến khích khoản vay khơng cần tài sản chấp Đó hình thức tín chấp hoạt động cho vay Cơ sở tín chấp uy tín doanh nghiệp dự án vay vốn khả thi, có hiệu Trên sở đó, ngân hàng vừa thu nợ từ hoạt động sản xuất doanh nghiệp dự án nói riêng Như vậy, để đảm bảo khả thu nợ có lãi, ngân hàng cần phải tiến hành thẩm định dự án đầu tư, vay vốn Có vai trị tổ chức kinh doanh tiền tệ, lấy lợi nhuận làm mục tiêu hành động, ngân hàng trọng vào thẩm định mặt tài tiến hành lý tưởng tính khả thi kỹ thuật, tính an tồn mơi trường, tác động chấp nhận xã hội phân tích chặt chẽ, cẩn thận, thể tính khả thi báo cáo thẩm định kỹ thuật – môi trường – xã hội dự án 2.2 Quy trình nội dung TĐTCDA 2.2.1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng Vì vậy, với vai trò người đồng tài trợ Ngân hàng cho vay dựa nguyên tắc an toàn sinh lợi Do đó, khâu thẩm định dự án đặc biệt quan trọng Bao gồm bước sau: * Thẩm định hồ sơ pháp lý dự án Hồ sơ pháp lý dự án bao gồm giấy tờ sau: - Báo cáo nghiên cứu khả thi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Quyết định phê duyệt luận chứng kinh tế kỹ thuật - Giấy phép đầu tư thuộc dự án - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hợp đồng thuê đất - Giấy phép xây dựng, giấy phép sử dụng tài nguyên (nếu có) - Hợp đồng bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm - Bản phê duyệt kết đấu thầu, hợp đồng mua bán máy móc thiết bị, hợp đồng thi công xây lắp, tài liệu chứng minh vấn đề đầu tư, nguồn tham gia dự án  Thẩm định mục đích vay vốn cần thiết dự án - Mục đích vay vốn: + Kiểm tra xem nhu cầu vay vốn có thuộc đối tượng cho vay hay khơng + Kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn + Đối với dự án vay ngoại tệ kiểm tra mục đích vay vốn cho phù hợp với quy định quản lý ngoại hối - Sự cần thiết dự án Mỗi dự án mắt xích quan trọng chương trình phát triển trung, dài hạn ngành, vùng lãnh thổ Một dự án đầu tư ảnh hưởng không nhỏ đến người, kinh tế xã hội, thị trường, mơi trường tự nhiên Do đó, tiến hành thẩm định dự án cán tín dụng cần phải xem xét mục tiêu định hướng dự án Đánh giá xem dự án có cần thiết, có khả thi tình hình kinh tế xã hội hay khơng, có tn thủ theo kế hoạch, quy hoạch đầu tư định hướng phát triển ngành không Đồng thời Ngân hàng xem xét dự án có mang lại lợi ích cho chủ đầu tư hay khơng * Thẩm định phương diện kỹ thuật Tức kiểm tra, phân tích yếu tố kỹ thuật cơng nghệ dự án để đảm bảo tính khả thi mặt thi công xây lắp dự án việc vận hành dự án theo mục tiêu dự kiến Các vấn đề sách nghiên cứu kiểm tra bao gồm: - Thẩm định quy mô dự án: thẩm định xem quy mơ, cơng suất dự án có phù hợp với khả tiêu thụ thị trường hay khơng, có phù hợpo với khả Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nguồn vốn, khả cung cấp nguyên liệu, khả quản lý doanh nghiệp không - Thẩm định công nghệ trang thiết bị Dây truyền công nghệ trang thiết bị vấn đề sống hiệu dự án đầu tư, chúng định suất chất lượng sản phẩm Để lựa chọn thiết bị dự án cho hiệu người ta phải đưa số định + Công nghệ sản xuất lựa chọn phải đaả bảo qua kiểm chứng thực tế thu thành công quy mô sản xuất đại trà + Các hợp đồng chuyển giao công nghệ va mua bán thiết bị phải rõ ràng, chặt chẽ nội dung, có ràng buộc trách nhiệm bên chuyển giao mặt: có chuyên gia lắp đạt vận hành sản xuất thử, bảo hành chất lượng, đào tạo hướng dẫn công nhân sử dụng + Tất vấn đề có liên quan đến thiết bị công suất, mức tiêu hao nguyên liệu, lượng hay tuổi thọ trung bình, yếu tố liên quan đến bảo dưỡng sửa chữa, khả cung cấp phụ tùng thay kiểm tra, tính tốn đồng sở định mức kinh tế, kỹ thuật Cũng cần ý đến nguồn cung ứng thiết bị, nên chọn nhà sản xuất có uy tín họ cung cấp thiết bị có độ tin cậy cao - Thẩm định việc cung cấp nguyên vật liệu yếu tố đầu vào khác - Thẩm định phương án địa điểm xây dựng dự án - Thẩm định tính hợp lý kế hoạch tiến độ thực dự án  Phân tích phương diện thị trường, phân tích ngành dự án - Thị trường nơi định thành công dự án yếu tố định nguồn trả nợ cho dự án Một dự án tốt, chiếm lĩnh thị trường khả thu hồi vốn ngân hàng trở nên chắn Chính phân tích thị trường cần thiết + Kiểm tra cung - cầu sản phẩm Khi nghiên cứu quan hệ cung, cầu sản phẩm cần xem xét khía cạnh sau: 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Phát triển mức độ trung bình Triển vọng phát triển DN theo 1.90% tương đối vững đến đánh giá CBTD năm tới TỔNG ĐIỂM CỦA THƠNG TIN PHI TÀI CHÍNH 80.000 1.520 * Tình hình tín dụng thời gian qua Bảng Hoạt động tín dụng chi nhánh BIDV Hà Tây Các tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ tín dụng Tỷ lệ nợ hạn (%) Tỷ lệ nợ xấu (%) Năm 2005 2170 1986 916 0,46 1,5 Năm 2006 2534 2236 1104 0,28 1,93 Năm 2007 3241 3008 1338 0,08 2,8 Theo quan điểm Chi nhánh Ngân hàng Nợ hạn vay bị hạn gốc lãi, khơng liên quan đến nhóm nợ Trong Nợ xấu từ nhóm đến nhóm Ta nhận thấy tỷ lệ nợ hạn qua năm nhỏ tỷ lệ nợ xấu Lý giải thích sau: * Từ năm 2006 trở trước, Chi nhánh Ngân hàng chưa áp dụng hệ thống chấm điểm khách hàng Việc phân loại nợ chủ yếu dựa vào tuổi nợ vay Khi đến hạn khách hàng chưa tốn nợ khách hàng gia hạn khoản nợ vay, khoản nợ vay chuyển sang nhóm tùy lần gia hạn Và phát sinh nợ xấu khách hàng bị chuyển nhóm nợ Nhưng khách hàng khơng có nợ q hạn khoản vay gia hạn nợ Vì vậy, từ năm 2006 trở trước tỷ lệ nợ xấu > tỷ lệ nợ hạn * Năm 2007 trở Ngân hàng áp dụng hệ thống chấm điểm khách hàng Việc phân loại nợ dựa tình hình tài chính, tiêu phi tài khách hàng doanh nghiệp Ví dụ, khách hàng có nợ hạn 10tỷ, xếp hạng theo định hạng tín dụng nhóm nợ tốt, xếp tiêu phi tài Do vậy, xếp vào nợ hạn Nhưng thời điểm định hy hữu Vì nợ hạn lâu tiêu phi tài bị 60 76.86 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đánh giá thấp, nên có khả xuống hạng cao > nợ xấu cao Việc áp dụng hệ thống tính điểm khách hàng làm cho việc phân loại nợ xác dựa tình hình tài phi tài khách hàng Trong năm 2007, tình hình nhóm nợ Ngân hàng sau: Nhóm nợ Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Tổng dư nợ Dư nợ (triệu đồng) 1.431.627 125.654 40.962 100 326 1.598.669 Tỷ trọng 89,55% 7, 86% 2,56% 0,01% 0,02% 100% Nợ xấu : 40.962 + 100 + 326 = 41.388 triệu đồng Tỷ lệ nợ xấu: ( 41.388 / 1.598.669) * 100% = 2,59 % < 5%, Chi nhánh Ngân hàng xếp hạng AA * Chỉ tiêu thời gian thẩm định Dự án nhóm A Dự án nhóm B Dự án khác Thời gian tín dụng (ngày) 25 18 12 Thời gian thẩm định (ngày) 15 Tại phòng tín dụng 2, năm vừa qua thực 15 dự án (thuộc nhóm dự án khác), có 12 dự án vượt tiêu chuẩn thời gian thẩm định (từ – ngày) ; 03 dự án đạt tiêu chuẩn (12 ngày) Thường tiếp nhận dự án xin vay, cán phòng làm việc với tinh thần trách nhiệm cao (có làm vào ngày nghỉ thứ chủ nhật), hoàn thành sớm tiêu Các định đưa kịp thời, nhanh chóng, xác để không làm lỡ hội kinh doanh Ngân hàng khách hàng 3.2 Những hạn chế Bên cạnh kết đạt trên, Ngân hàng số hạn chế định 61 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thứ nhất, người Các cán tín dụng thẩm định phần lớn tốt nghiệp khối ngành kinh tế, dự án liên quan đến yếu tố kỹ thuật nhiều thời gian chi phí để tìm hiểu phân tích BIDV với truyền thống cho vay cơng trình xây dựng lớn thường xuyên phải tiếp xúc với khách hàng có dự án xây dựng, liên quan đến yếu tố kỹ thuật, u cầu trình độ cán thẩm định có hiểu biết kỹ thuật cần thiết, thời gian thẩm định dự án để đưa kết luận kéo dài Hiện nay, BIDV đa thực đa dạng hóa khách hàng, phục vụ nhiều đối tượng khách hàng không dự án ngành xây dựng Trong ngành nghề lĩnh vực khách hàng địi hỏi người cán tín dụng thẩm định cần có hiểu biết sâu rộng để đưa định cho vay hợp lý, giảm thiểu rủi ro gây Thứ hai, Hiện Chi nhánh tiến hành trẻ hóa đội ngũ cán nhân viên Tuy nhiên, cơng việc thẩm định lại địi hỏi kinh nghiệm hiểu biết rộng rãi ngành nghề Đây khơng khó khăn riêng Chi nhánh BIDV Hà Tây, mà NHTM khác Hiện nay, ngành ngân hàng phát triển có nhiều ngân hàng thành lập Việc địi hỏi cần có cán thẩm định có kinh nghiệm hiểu biết sâu rộng nhiều ngành nghề điều khó khăn Các cán thẩm định muốn đưa định đắn hiệu cần phải có kinh nghiệm cơng tác, tức phải cơng tác ngành lâu năm phải có hiểu biết đa dạng ngành nghề Vì định hướng chung ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ từ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay làng nghề, tín dụng bán lẻ Thứ ba, nguồn số liệu đầu vào dự án Các cán thẩm định, tín dụng phải tự tìm hiểu thu thập, nhiều có sai số lớn mức độ nguồn cung cấp số liệu chưa tin cậy tuyệt đối Thứ tư, chưa thu thập đủ mơ hình phân tích dạng dự án đầu tư BIDV Hà Tây có dự án xây nhà, xe máy thiết bị, taxi Nhưng 62 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chưa có dự án bệnh viện, đóng tàu nhiều dạng dự án khác Do vậy, cần thu hút dự án thuộc ngành lĩnh vực Và dự án cần phải đưa quy luật, mô hình phân tích để phân tích dự án sau giảm thời gian thẩm định Thứ năm, BIDV Hà Tây chủ yếu tính tốn thẩm định dự án tảng Excel bản, số hàm phức tạp chưa ứng dụng thường xuyên phân tích đặc biệt chưa có phần mềm giả định mơ hình tính tốn số Ngân hàng nước CHƯƠNG 63 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DỰ ÁN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH BIDV HÀ TÂY Định hướng phát triển chi nhánh BIDV Hà Tây Trong năm tới hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHĐT & PT Hà Tây tiếp tục bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước mục tiêu nhiệm vụ kế hoạch NHĐT & PT Việt Nam 1.1 Kế hoạch phát triển nguồn vốn Một là, tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, mở rộng tăng cường nguồn vốn yếu tố định nâng cao lực cạnh tranh tạo dựng thương hiệu Nắm bắt tình hình biến động lãi suất thị trường địa bàn để điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp đảm bảo kinh doanh theo hướng đạo NHĐT & PT Việt Nam Hai là, tăng cường giải pháp quảng cáo tiếp thị sản phẩm nâng cao phong cách giao dịch, phục vụ khách hàng thực có hiệu loại sản phẩm dịch vụ huy động vốn Ba là, Nguồn huy động cân đối sử dụng có hiệu cao, đồng thời đáp ứng nhu cầu toán cho khách hàng 1.2 Kế hoạch sử dụng vốn Một là, bám sát mục tiêu giới hạn tín dụng cao cấu giới hạn tín dụng Trung ương giao Hai là, thực phân loại nợ trích lập dự phòng theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN định 9365/QLTD NHĐT & PT Việt Nam Ba là, tuân thủ cẩn trọng nghịêp vụ tín dụng, lấy chất lượng tín dụng, hiệu đầu tư làm mục tiêu, động lực phát triển bền vững Bốn là, ưu tiên dự án phát triển kinh tế địa phương, thực phục vụ trọn gói sản phẩm tín dụng gắn với dịch vụ (từ mở tài khoản hoạt 64 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 động, tín dụng, bảo lãnh, mở L/C nội tệ ngoại tệ, tốn ngồi nước) Năm là, không ngừng tăng gia chất lượng quy mơ dư nợ có đảm bảo tài sản khoản vay khách hàng 1.3 Về phát triển dịch vụ Một là, tăng cường quảng bá loại hình sản phẩm dịch vụ thơng qua hoạt động truyền thống, trọng đến thông tin phương tiện thơng tin đại chúng: đài truyền hình, báo giới, internet…để nhân viên khách hàng biết đến Hai là, vận dụng linh hoạt chế nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng tiện ích sản phẩm dịch vụ truyền thống, dịch vụ mới: Phone banking, Home banking… Ba là, mở rộng dịch vụ Ngân hàng tự động địa bàn thuận lợi, có tính quảng bá 1.4 Các tiêu 2008 − Tăng tài sản 20% ( tức năm 2007, tổng tài sản đạt 1680 tỷ đồng, năm 2008 tiêu đặt là: 2016 tỷ đồng) − Tăng huy động vốn bình quân 20% ( tức năm 2007, nguồn huy động vốn bình quân đạt 1580 tỷ đồng; năm 2008 tiêu đặt là: 1896 tỷ đồng) − Tăng huy động vốn cuối kỳ 20% (năm 2007, huy động vốn cuối kỳ 1677; tiêu năm 2008 là: 2012,4 tỷ đồng) − Tăng trưởng tín dụng bình qn 28% (năm 2007 tiêu đạt 1338 tỷ đồng; năm 2008 tiêu đặt là: 1712,64 tỷ đồng) − Tăng trưởng tín dụng cuối kỳ 28% − Tăng thu dịch vụ ròng 50% − Trích dự phịng rủi ro theo QĐ 493 − Chênh lệch lãi suất 3.2% − Nợ xấu