MỤC LỤC
Bao gồm các yếu tố bên ngoài như: chính sách, pháp luật, khủng hoảng kinh tế, chiến tranh, sự cạnh tranh của các hãng khác,…. Nếu tình hình kinh tế xã hội tốt, các tổ chức này sẽ có điều kiện hình thành và phát triển, giúp cho ngân hàng rất nhiều trong quá trình thẩm định. Họ giúp ngân hàng trong việc đánh giá doanh nghiệp cũng như dự án của doanh nghiệp một lần trước khi ngân hàng đánh giá.
Để đánh giá công tác TĐTCDA trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh BIDV Hà Tây, chúng ta sẽ đi theo từng giai đoạn của dự án để xem cán bộ thẩm định làm như vậy có đúng hay không?. Tuân thủ tốt cá quy định về trình tự thẩm định: thẩm định hồ sơ pháp lý, thẩm định mặt kỹ thuật dự án, thẩm định về mặt tài chính dự án. Vì nếu tuân theo đúng trình tự như vậy sẽ giúp cho cán bộ thẩm định sẽ phát hiện ra những điều bất hợp lý trong hồ sơ của khách hàng ---> để từ đó có phương án xử lý kịp thời, và có quyết định cho vay hợp lý.
Khi Ngân hàng đồng ý cho khách hàng doanh nghiệp vay vốn, thì Ngân hàng thường xuyên phải cử cán bộ thẩm định xuống giám sát xem tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng ra sao, nếu có dấu hiệu sử dụng sai mục đích thì Ngân hàng hoàn toàn có thể ngừng giải ngân, thu hồi khoản cho vay, hoặc bắt bổ sung thêm tài sản đảm bảo. Khi cán bộ thẩm định nghi ngờ về việc sử dụng món vay, cũng như tình hình bất ổn khác khi đã cho vay đối với dự án, Ngân hàng sẽ yêu cầu cán bộ thẩm định tái thẩm định dự án đó --> đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời. Cán bộ thẩm định sẽ biết được sản phẩm mà doanh nghiệp sản xuất ra có phù hợp với dự kiến không, tình hình về việc bán và tiêu thụ sản phẩm ra sao, doanh thu, chi phí, thu – chi dòng tiền có phù hợp với những tính toán không.
Thông qua việc đánh giá xem Ngân hàng có cử cán bộ thẩm định xuống giám sát dự án thường xuyên không hay ngồi một chỗ tại Ngân hàng sẽ giúp ta nắm bắt được tình hình thẩm định dự án ở Ngân hàng có tốt không. Cán bộ thẩm định xuống giám sát thường xuyên đối với khách hàng vay vốn, sẽ nắm bắt được tình hình sản xuất của doanh nghiệp. Khi công tác thẩm định dự án đầu tư, đặc biệt là TĐTCDA tốt thì chất lượng tín dụng cũng tốt, cụ thể được biểu hiện qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ tín dụng, tình hình tăng trưởng tín dụng tốt và tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu.
Nhìn chung các chỉ tiêu của ngân hàng trong các năm vừa qua là tốt.
Chi nhánh luôn có những kế hoạch tiếp thị, quảng cáo, mở rộng các sản phẩm huy động vốn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tạo dựng hình ảnh và nâng cao vị thế của Chi nhánh. 172 392 tỷ đồng; tuy nhiên cho vay quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ do mối quan hệ từ trước sẵn có và do mối quan hệ này ngày càng được cải thiện hơn. Qua đây ta có thể thấy được sự nỗ lực, cùng các biện pháp hợp lý của ban lãnh đạo Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nhằm phát triển hoạt động kinh doanh và nâng cao hiệu quả kinh doanh đã có được thành tựu bước đầu, đưa kết quả kinh doanh tăng lờn rừ rệt qua từng năm.
Tất cả những phân tích, đánh giá về mặt kỹ thuật, môi trường, về vốn đầu tư về tính khả thi phương án nguồn vốn..nhằm mục đích hỗ trợ cho phần tính toán, đánh giá hiệu quả về mặt tài chính và khả năng trả nợ của dự án tùy thuộc rất nhiều vào việc đánh giá và đưa ra các giả định ban đầu. - Đánh giá về tính khả thi của nguồn vốn, cơ cấu vốn đầu tư : Phần này sẽ đưa vào để tính toán chi phí đầu tư ban đầu, chi phí vốn (lãi, phí vay vốn cố định), chi phí sửa chữa tài sản cố định (TSCĐ), khấu hao TSCĐ phải trích hàng năm, nợ phải trả. - Căn cứ vào tốc độ luân chuyển vốn lưu động hàng năm của dự án, của các doanh nghiệp cùng ngành nghề và mức vốn lưu động tự có của chủ dự án (phần tài chính doanh nghiệp) để xác định nhu cầu vốn lưu động, chi phí vốn lưu động hàng năm.
Ngoài ra tùy theo đặc điểm và yêu cầu cụ thể của từng dự án, các chỉ tiêu khác như: khả năng tái tạo ngoại tệ, khả năng tạo công ăn việc làm, khả năng đổi mới công nghệ, đào tạo nhân lực,. Việc tính toán các chỉ tiêu tài chính của dự án và lập các bảng tính được hướng dẫn tại PL-03/QT-TD-03 (Trích: Quy trình thẩm định dự án đầu tư.
BIDV thực hiện xếp hạng với mỗi khách hàng doanh nghiệp thông qua việc chấm điểm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính có tính đến các yếu tố ảnh hưởng như : quy mô hoạt động, ngành nghề hoạt động ; loại hình sở hữu của khách hàng. Còn Điều 7, dựa trên đánh giá tổng hợp về tình hình tài chính, phi tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng… Việc chạy chương trình hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để phân loại nợ sẽ giúp BIDV xác định chính xác tỷ lệ nợ. Có thể nói, hệ thống chấm điểm khách hàng mang lại những thuận lợi trong công tác thẩm định dự án đầu tư; góp phần giảm thiểu những rủi ro cho Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, và có ý nghĩa quan trọng khi BIDV đang trong lộ trình tiến tới cổ phần hóa Ngân hàng vào tháng 6 tới.
BIDV trong tổng doanh thu (trong 12 tháng qua) so với tỷ trọng tài trợ vốn của BIDV trong tổng số vốn được tài trợ của DN. gửi và các dịch vụ khác) của BIDV 2.96%Khách hàng chỉ sử dụng các dịch vụ của BIDV. BIDV với truyền thống là cho vay các công trình xây dựng lớn thì thường xuyên phải tiếp xúc với các khách hàng có những dự án xây dựng, liên quan đến các yếu tố kỹ thuật, do đó yêu cầu về trình độ cán bộ thẩm định có sự hiểu biết về kỹ thuật là cần thiết, và thời gian thẩm định các dự án để đưa ra kết luận không thể kéo dài. Thứ năm, BIDV Hà Tây chủ yếu vẫn tính toán thẩm định dự án trên nền tảng Excel cơ bản, một số hàm phức tạp chưa được ứng dụng thường xuyên trong phân tích và đặc biệt chưa có phần mềm về giả định mô hình trong tính toán như một số Ngân hàng nước ngoài.
Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DỰ ÁN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH BIDV. động, tín dụng, bảo lãnh, mở L/C bằng nội tệ và ngoại tệ, thanh toán trong và ngoài nước). Một là, tăng cường quảng bá các loại hình sản phẩm dịch vụ thông qua các hoạt động truyền thống, chú trọng đến thông tin trên phương tiện thông tin đại chúng: đài truyền hình, báo giới, internet…để nhân viên và khách hàng được biết đến. Hai là, vận dụng linh hoạt cơ chế nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng tiện ích sản phẩm dịch vụ truyền thống, dịch vụ mới: Phone banking, Home banking….
Nhằm nâng cao chất lượng thẩm định, tận dụng kinh nghiệm, kiến thức của những người đi trước, các ngân hàng nên phát động phong trào nghiên cứu khoa học, qua đó tập hợp các đề xuất, ý kiến, đề án nghiên cứu có giá trị để phổ cập và áp dụng trong toàn hệ thống. Một ứng dụng cổ điển của phương pháp này là việc tính tích phân xác định, đặc biệt là các tích phân nhiều chiều với các điều kiện biên phức tạp.Phương pháp Monte Carlo thường thực hiện lặp lại một số lượng rất lớn các bước đơn giản, song song với nhau; một phương pháp phù hợp cho máy tính. - Nhà nước chỉ đạo các doanh nghiệp nghiêm túc thực hiện chế độ kế toán, thống kê và thông tin báo cáo theo đúng quy định, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc tạo điều kiện giúp ngân hàng trong việc phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp, tài chính dự án.