GIAI PHAP HUY DONG VON NGAN HANG.docx

GIAI PHAP HUY DONG VON NGAN HANG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

KHOA NGÂN HÀNGMÔN: NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Đề tài: GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NHTM TRONG ĐIỀU KIỆN KHỦNG

HOẢNG KINH TẾ HIỆN NAY

Lời mở đầu:

Hoà mình với công việc đổi mới chung của đất nước, cùng góp phần vào nhữngthành tựu đã đạt được trong thập niên qua, ngành Ngân hàng đã phải vượt qua không ítkhó khăn để phấn đấu cho mục tiêu phát triển đất nước Vì mục tiêu này, không ai khác

mà chính hệ thống Ngân hàng phải trở thành bàn đạp vững chắc cho nền kinh tế Tuynhiên, hơn 20 năm đổi mới chưa phải là nhiều, Ngân hàng còn phải giải quyết nhiềunhững khó khăn trước mắt mà một trong những vấn đề nổi cộm là hiệu quả công tác huyđộng vốn của ngân hàng hiện nay

Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thương mại, trong đó nguồnvốn huy động có ý nghĩa quyết định, là cơ sở để NH tiến hành các hoạt động cho vay, đầu

tư, dự trữ… mang lại lợi nhuận cho NH Để có được nguồn vốn, NH cần phải tiến hànhcác hoạt động huy động vốn, trong đó huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm một vai trò đặcbiệt quan trọng Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện nay, việc huy động tiền gửi của ngân hànggặp rất nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ các chủ thể khác trong nền kinh tếcũng tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm: các ngân hàng khác, các công ty bảohiểm, bưu điện…Thêm vào đó các nhà đầu tư đang tìm nơi trú ẩn an toàn vào vàng thì vấn

đề huy động vốn của các ngân hàng thương mại càng khó khăn hơn bao giờ hết và cần cónhững giải pháp hữu hiệu, kịp thời

Thông qua nghiên cứu, tìm hiểu quá trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu quátrình kinh doanh để có những phương án huy động tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, mang tínhcạnh tranh là hết sức cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trên, nhóm mình sẽ cùng các bạntìm hiểu về thực trạng huy động vốn của các ngân hàng thương mại ở nước ta, qua đó rút

ra những điểm mạnh, điểm yếu cũng như giải pháp để tăng huy động vốn ở các ngân hàngthương mại trong giai đoạn khủng hoảng hiện nay

Mục lục:

I Tổng quan về nền kinh tế trong giai đoạn khủng hoảng hiện nay

II Các sản phẩm huy động vốn của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam 1- Huy động vốn bằng tiền gửi:

2- Phát hành giấy tờ có giá:

IIIThực trạng huy động vốn của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam 1- Thực trạng huy động vốn của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam: 2- Nguyên nhân của việc huy động vốn giảm:

3- Một số thành tựu trong huy động vốn của các ngân hàng thương mại sau khủng hoảng :

IV Giải pháp huy động vốn trong giai đoạn hiện nay:

3

I Tổng quan về kinh tế trong giai đoạn khủng hoảng hiện nay

Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu ảnh hưởng sâu rộng đối với toàn bộ hệ thống của cácngân hàng trên toàn Thế Giới không loại trừ các ngân hàng lớn Ở Mỹ, hàng loạt các ngân hàng công bố thua lỗ sau sự kiện Lehman Brothers phá sản, một số các ngân hàng muốn sống sót phải chuyển đổi sang mô hình ngân hàng tổng hợp để có thể dễ dàng huy động vốn hơn như Goldman Sachs và Morgan Stanley, hoặc sát nhập, mua lại các ngân hàng như Bank of America mua lại Merill Lynch hay Bear Stearns “sang tay” cho ngân hàng JPMorgan Tình hình kinh tế ngày càng diễn biến phức tạp ở thị trường Châu Âu và Mỹ, khi

Mỹ phải nâng mức trần nợ công, và sau đó là bị S&P hạ một bậc tín nhiêm

- Còn đối với Việt Nam: là quốc gia duy nhất trong số các nền kinh tế đang nổi lên ở khuvực Đông nam Á không rơi vào tình trạng suy thoái năm 2009 dưới tác động của cuộckhủng hoảng toàn cầu Dẫu vậy, các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô cũng đã cho thấy rằng cuộckhủng hoảng đã có ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế

-Tác động của cuộc khủng hoảng tài chính Mỹ là tác động mang tính hai chiều, song chủyếu là tác động tiêu cực tới nền kinh tế toàn cầu cũng như của Việt Nam Do sự hội nhậpngày càng sâu và rộng của nền kinh tế Việt Nam vào thế giới nên Việt Nam chịu nhữngtác động nhất định, tuy không trực tiếp Ba vấn đề nổi bật mà nền kinh tế Việt Nam phảiđối mặt hiện nay và vẫn chưa thể giải quyết trong ngắn hạn, đó là: lạm phát, nhập siêu vàlãi suất

-Ảnh hưởng lớn nhất đối với Việt Nam trước hết là về xuất khẩu sang các thị trường như

Mỹ và châu Âu (chiếm khoảng 40% tổng kim ngạch xuất khẩu)

-Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến thị trường chứng khoán và quá trình cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước lớn Việc huy động vốn thông qua thị trường vốn khó khăn trong khi thị trường tín dụng thắt chặt sẽ chặn dòng vốn và đẩy chi phí tài chính của các doanh nghiệp lên cao

- Ảnh hưởng trực tiếp thì cũng có giới hạn vì Việt Nam chưa tham gia nhiều vào thị trường tài chính thế giới và không tham gia mua bán chứng khoán phái sinh này Nhưng khủng hoảng tài chính toàn cầu đã ảnh hưởng đến lãi suất tín dụng cho vay giữa các ngân hàng (Libor và Sibor, tức London Inter Bank offer rate, Singapore Inter Bank Offer rate, thường được dùng làm lãi suất cơ sở để cho các xí nghiệp và ngân hàng Việt Nam

vay).Ngoài ra đầu tư trực tiếp (FDI) của Việt Nam cũng bị ảnh hưởng vì FDI vào Việt Nam phần lớn là vốn vay chứ không phải vốn tự có, nên nếu các nhà đầu tư không dàn xếp được khoản vay sẽ khó giải ngân được

- 12/2/2011 Ngân hàng Nhà nước quyết định nâng tỷ giá liên ngân hàng từ 18.932 đồngđổi một đôla Mỹ lên 20.693 đồng, tương đương với mức tăng hơn 9 Sự giảm giá mạnh

mẽ của tiền Đồng có khả năng khá cao trong việc tạo áp lực lên cán cân thương mại sauviệc đồng tiền bị mất giá thường có thể được đại diện bởi một đường cong-J Thực tế, sựmất giá của đồng nội tệ sẽ làm hoạt động thương mại trở nên tồi tệ hơn trong giai đoạnđầu tiên, nới rộng tình trạng thâm hụt thương mại do một số hợp đồng thương mại vẫn dựatrên tỷ giá cũ, và cần một khoảng thời gian để hiệu ứng điều chỉnh tiền Đồng phát huy tácdụng của nó Một vài tuần sau đó, NHNN quyết định đóng cửa các hoạt động kinh doanhngoại hối trên thị trường tự do vốn đã được hoạt động nhiều năm qua tại Việt Nam

No(3)

(1)(1)

Khách

hàng

Nhân viên giao dịch

Tạo GD mở tài khoản

Kiểm soát viên

Thực hiện giao dịch

II Các sản phẩm huy động vốn của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam

Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam.Các ngân hàng thương mại huy động vốn cách thứ nhất là thông qua nghiệp vụ huy độngtiền gởi bảo gồm: huy động tiền gửi thanh toán, tiền gửi cá nhân, tiết kiệm không kỳ hạn

và tiết kiệm định kỳ Cách 2 thông qua phát hành chứng từ có giá Sau đây nhóm chúngtôi đi sâu vào nghiệp vụ huy động vốn bằng tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và pháthành giấy tờ có giá

1 Huy động vốn bằng tiền gửi:

1.1 huy động vốn bằng tiền gửi thanh toán:

1.1.1 Khái niệm:

tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại bằng cách mở cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản này mở cho các đối tượng khách hàng, cá nhân hoặc tổ chức, có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng

1.1.2 Đặc điểm:

- Không thỏa thuận thời điểm rút tiền cụ thể

- Không hạn chế số lần gửi tiền, số lần rút tiền, số lần giao dịch thanh toán qua ngân hàng

1.1.3 Mục đích: thanh toán qua ngân hàng1.1.4 Quy trình:

1.1.5 Tiền gởi thanh toán bao gồm:

a) Tiền gởi thanh toán khách hàng là doanh nghiệp:

Dịch vụ thanh toán mà ngân hàng cung cấp:

Ngân hàng Sản phẩm dịch vụ tài khoản thanh toán Lọai tiềnVietcomba

nk 1- Tài khoản tiền gởi thanh toán2- Tài khoản tiền gởi đặc biệt: chuyên chi,

chuyên thu, đầu tư tự động,…

Vnd, USD, và các loại ngoại tệ khác

Vietinbank 1- Tài khoản tiền gởi thanh toán Vnd và các loại

ngoại tệACB 1- Tài khoản tiền gởi thanh toán Vnd, USD, EUR,

và các loại ngoại tệ khác

HSBC 1- Tài khoản tiền gởi thanh toán ( tiện ích đa Vnd và các loại

5

dạng chuyển tiền trong nước, quốc tế, thanhtoán séc và thanh toán tự động hàng tháng) ngoại tệBIDV 1- Tài khoản tiền gởi thanh toán

2- Tài khoản kết hợp (cấp cho khách hàng hạnmức thanh toán trên cơ sở số dư tiền gửi có

kỳ hạn của khách hàng tại BIDV)

Vnd, USD, EUR

Sacombank 1- Tài khoản tiền gởi thanh toán VND, USD, EUR,

AUD, CAD, CHF, GBP, JPY, SGDVietbank 1- Tài khoản tiền gởi thanh toán

2- Tài khoản thanh toán có kỳ hạn của khách hàng doanh nghiệp

Agribank 1- Tài khoản tiền gởi thanh toán VND, USD, EURMHB 1- Tài khoản tiền gởi thanh toán VND, USD

b) Tiền gởi thanh toán khách hàng là cá nhân

Dịch vụ thanh toán mà ngân hàng cung cấp:

Vietcombank 1- Tài khoản tiền gởi

thanh toán

Vnd, USD, và các loại ngoại tệ khác

Vietinbank 1- Tài khoản tiền gởi

2- Tài khoản vãng lai

3- Tài khoản tiền gởi trực tuyến

VND, USD, EUR, GBP, AUD, CAD, JPY, SGD và HKD

VND

thanh toán

VND, USD, EUR

Sacombank 1- Tài khoản tiền gởi

thanh toán VND, USD, EUR, AUD, CAD, CHF, GBP, JPY,

SGDVietbank 1- Tài khoản tiền gởi

thanh toánAgribank 1- Tài khoản tiền gởi

thanh toán VND, USD, EUR

thanh toán

VND, USD

Nhìn chung đối với huy động vốn bằng tiền gởi thanh toán, các ngân hàng thương mại ở Việt Nam áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn nhằm khuyến khích các khách hàng gởi tiền vào ngân hàng mặc dù đối với kênh huy động vốn này ở một số nước áp dụng mức lãi suất

Ở hầu hết các ngân hàng thương mại ở Việt Nam thường huy động đối với loại tiền VND, USD, EUR trong khi đó đối với ngân hàng nước ngoài như HSBC lại huy động với nhiều loại tiền khác nhau cũng như là sự đa dạng trong các loại tài khoản tiền gởi không kỳ hạn đặc điểm này cho thấy sự phát triển vượt bậc về các loại hình sản phẩm nhằm đáp ứng nhucầu đa dạng của khách hàng ở ngân hàng nước ngoài khiến cho họ có khả năng cạnh tranh cao hơn so với các ngân hàng trong nước Để bù vào thiếu sót đó , ta thấy rõ ngân hàng ở Việt Nam lại phát triển về chiều rộng với một khối lượng khổng lồ các chi nhánh và phònggiao dịch Đây là một lợi thế mà ngân hàng Việt Nam đang khai thác nhằm mang lại

nguồn vốn huy động cao cho mình

1.2 Tiền gửi tiết kiệm:

Vốn gốc: chi trả theo yêu cầu rút tiền từng lần của khách hàng

Tiền lãi: lãi được tính và nhập vào TK cho KH mỗi tháng hoặc theo ngày phát sinhgiao dịch Tiền lãi tính theo số dư thực tế

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là loại tiền gửi tiết kiệm mà KH chỉ được rút tiền sau khi kết thúc một kỳ hạn theo thỏa thuận

Vốn gốc: được thanh toán 1 lần khi KH rút tiền

Tiền lãi: được trả định kì mỗi tháng theo ngày gửi hoặc trả 1 lần khi KH rút tiền.Đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì nó khá giống với tiền gửi thanh toán, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào Như vậy, ngân hàng sẽ không kế hoạch hóa được việc sửdụng tiền, ngân hàng lúc nào cũng có 1 khoản dự trữ để khách hàng rút tiền ra, nên lãi suấtcủa loại tiền gửi này khá thấp

Còn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thì nó khác nhiều so với các loại trên Khách hàng không thể rút vốn bất cứ khi nào họ muốn, nếu rút trước hạn thì sẽ bị tính theo lãi suất không kỳ hạn Đối với loại tiền gửi này ngân hàng có thể kế hoạch hóa được việc sử dụng tiền nên lãi suất cao hơn

1.2.3 Qui trình nhận tiền gửi tiết kiệm

7

Khách hàng Nhân viên giao dịch

1.2.4 Qui trình trả tiền gửi tiết kiệm

1.2.5 Một số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hiện nay

hàng 6 tháng hoặc hàng năm

Lãi suất: Áp dụng

theo Biểu lãi suất do VPBank quy định trong từng thời kỳ

Tất toán trước hạn:

Khách hàng được tất toán trước hạn và hưởng lãi suất không KH

Lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh

Trả lãi định kỳ tạo nguồn thu nhập ổn định, đều đặn từ tiền lãi đáp ứng nhu cầu chi tiêu sinh hoạt/chi thường xuyên khác

Kỳ hạn gửi, kỳ lĩnh lãi

đa dạng

Lĩnh lãi bằng tiền mặt tạiquầy hoặc qua tài khoản cá nhâncủa chính khách hàng

Gửi và rút tiền tại bất cứ điểm giao dịch nào của VPBanktrên toàn quốc

Được chuyển nhượng, chiết khấu, cầm cố sổ tiết kiệm

để mở thẻ tín dụng/vay vốn tại VPBank với lãi suất ưu đãi

Thường xuyên được tham gia các Chương trình No

khuyến mãi hấp dẫn.

Tiết kiệm tích lộc Tiết kiệm Tích lộc là hình

thức tiết kiệm gửi góp trong một khoảng thời gian dài Theo đó, khách hàng

có quyền chủ động quyết định thời gian gửi và số tiền gửi định kỳ để tiết kiệm cho việc thực hiện cácnhu cầu, dự định trong tương lai

Khách hàng được hưởngmức lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh

Lãi suất thả nổi trong suốt thời hạn gửi tiền thực tế

Sử dụng Tiết kiệm Tích lộc để tích lũy thu nhập của chủ

sở hữu hoặc để tặng, cho người thụ hưởng của sổ tiết kiệm

Cơ sở công nghệ ngân hàng hiện đại, giao dịch online trên toàn hệ thống, khách hàng

có thể gửi/ rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của VPBanktrên toàn quốc

Thủ tục nhanh chóng, đơn giản và thuận tiện

Được sử dụng dịch vụ tiện ích khác của VPBank như Internet Banking để nộp tiền vào Tiết kiệm Tích lộc

Tiết kiệm Tích lộc được

sử dụng để xác nhận số dư như các khoản tiền gửi khác

- Đáo hạn: Khi đáo hạn,

- Lãi suất hấp dẫn nhất trong các sản phẩm

- Lãi và gốc được trả một lần khi đến hạn

- Khách hàng được gửi và rút tại tất cả các điểm giao dịch của Maritime Bank trên toàn quốc

và được chuyển nhượng theo 9

nếu khách hàng không đến rút và không có thoả thuậnnào khác thì Ngân hàng sẽ

tự động chuyển sang kỳ hạn mới tương đương, với lãi suất tại thời điểm chuyển kỳ hạn

quy định của Pháp luật và của Maritime Bank

ACB Tiền gửi TK –

bảo hiểm “lộc bảo toàn”

 Kỳ hạn gửi :

13 tháng (lãi nhậpvốn cuối kỳ)

 Mức gửi tối thiểu : 20.000.000VND

 Phương thức lãnhlãi: Lãi cuối

TK lãi suất thả nổi-là sản phẩm Tiết kiệm có kỳ hạn 36 tháng - lãnh lãi hàng kỳ rađời với mục đích đem lại lợi ích caonhất cho khách hàng

 Kỳ hạn gửi: 36

tháng – Lãnh lãihàng kỳ

 Kỳ lãnh lãi: là

khoảng thời gian 1tháng, 2 tháng, 3tháng, 6 tháng, 9tháng hay 12 tháng

do khách hàng lựachọn

 Loại tiền gửi: VND

hoặc USD

 Mức gửi: Từ

5.000.000 VND trởlên hoặc từ 500USD trở lên

 Lãi suất trên TTK: Tương ứng với

mức gửi tại thờiđiểm gửi

 Lãi suất thực nhận: Tự động điều

Khi khách hàng tham giatiết kiệm Floating,

tại cuối mỗi kỳ lãnh

lãi, ACB chi trả khách

hàng tiền lãi theo lãi

suất TK Floating tại thời

điểm đầu kỳ lãnh lãi tương ứng.

2 Đa dạng phương thức lãnh lãi

o Lãi nhập vốn cuối

kỳ lãnh lãi, hoặc;

o Khách hàng rútlãi hàng kỳ bằngtiền mặt, hoặc;

o Tự động trích lãi

với lãi suất Floatingtại thời điểm đầu kỳlãnh lãi.

 Phương thức lãnh lãi: Khách hàng

được quyền chỉđịnh phương thứclãnh lãi theo nhucầu thực tế nhưlãnh lãi hàng kỳbằng tiền mặt haychuyển lãi sang tàikhoản ATM2+ (Đốivới TGTK VND) hoặclãi tự động nhậpvốn

hàng kỳ vào TàiKhoản Tiền GửiThanh Toán (thẻATM2+) củakhách hàng (đốivới TGTK VND).Đặc biệt, số tiềnlãi này được ápdụng lãi suấtkhông kỳ hạn bậcthang

BIDV Tiết kiệm lớn lên

cùng yêu thương(LLCYT)- là

sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (từ 2-15 năm)được mở đứng tên của trẻ như một món quà ý nghĩa mà cha mẹ hoặc người thân của trẻ dành cho con em mình

Khách hàng nộp tiền vào tài khoản theo định kỳ hoặc bất kỳ khi nào có nhu cầu để tích luỹ cho trẻ một khoản tiền lớn hơn trong tương lai, phục vụ cho những nhu cầu của trẻ như học tập, du lịch, mua sắm, sinh hoạt…

- Loại tiền gửi: Đồng Việt Nam (VND)

- Đối tượng sử dụng sản phẩm: trẻ em Việt Nam dưới 15 tuổi sử dụng sản phẩm thông qua người giám hộ

- Kỳ hạn: từ 2 đến 15 năm

Khi trẻ em chưa có đủ nănglực hành vi dân sự, mọi giao dịch liên quan đến tài khoản được thực hiện thông qua người giám hộ hợp pháp của trẻ

- Thời gian gửi: bất kỳ khi nào có nhu cầu hoặc theo định kỳ

- Phương thức gửi: có thể gửi bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ các tài khoản khác vào tài khoản tiền gửi Lớn lên cùng yêu thương hoặc chuyển khoản

tự động

- Tài khoản tiền gửi Lớn lên cùng yêu thương được đứng tên của Trẻ em và thuộc quyền

sở hữu của Trẻ em

- Người gửi tiền được nộp tiền vào tài khoản LLCYT theo định

kỳ hoặc bất kỳ khi nào có nhu cầu

- Khách hàng được hưởng lãi suất hấp dẫn, rút trước hạn hưởng lãi tròn năm

- Được miễn phí gửi tiền vào tài khoản LLCYT tại tất cả các điểm giao dịch của BIDV

11

Tiết kiệm tích lũy

“BIC-An sinh toàn

diện” của Công ty

Bảo hiểm BIDV

(BIC)

- Loại tiền gửi VND, USD

- Thời hạn gửi: chẵn năm

từ 01 đến 15 năm

- Định kỳ gửi: chủ tài khoảnTKTLBA có thể lựa chọn định kỳ gửi là 01 tháng, 03 tháng hoặc 06 tháng (Số tiền gửi phải chẵn theo bội

số của 100.000 đồng)

- Lãi suất được áp dụng thống nhất trong toàn quốc và được điều chỉnh một quý/ một lần Toàn bộ

số tiền trên tài khoản TKTLBA được áp dụng theolãi suất mới khi lãi suất TKTLBA thay đổi

- Phương thức gửi: người gửi tiền có thể gửi bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản hoặc chuyển khoản

tự động (thông qua lệnh AFT) Lần gửi đầu tiên khi

mở tài khoản TKTLBA, chủ tài khoản gửi trực tiếp tại các điểm giao dịch của BIDV

- Tất toán đúng hạn: Vào ngày đáo hạn chủ tài khoảnTKTLBA hoặc người thụ hưởng sẽ nhận được toàn

bộ số gốc và lãi theo quy định của BIDV

- Chủ tài khoản TKTLBA không được tất toán trước hạn từng phần

- Tất toán trễ hạn: Đến ngày đáo hạn chủ tài khoảnTKTLBA hoặc người thụ hưởng tài khoản TKTLBA không đến tất toán, vào ngày làm việc tiếp theo, ngân hàng sẽ thực hiện tất toán và chuyển cả gốc và

- Được tặng bảo hiểm an sinh toàn diện của công ty bảo hiểm BIC

- Được nộp tiền muộn 30 ngày

so với ngày gửi tiền định kỳ

- Được đề nghị thay đổi người thụ hưởng trong thời hạn của tài khoản TKTLBA

- Được sử dụng số dư trên tài khoản TKTLBA để cầm cố vay vốn tại BIDV kể cả trường hợp vay vốn để thực hiện giao dịch gửi tiền vào tài khoản TKTLBA cho các kỳ hạn còn lại

- Được miễn phí gửi tiền vào tài khoản TKTLBA tại tất cả các điểm giao dịch của BIDV

- Được sử dụng các dịch vụ gia tăng như: dịch vụ tin nhắn BSMS, Internet Banking, Direct Banking…

- Được yêu cầu cung cấp các thông tin về những giao dịch liên quan đến tài khoản và số

dư trên tài khoản