129 Nghiên cứu giải pháp thực hiện chiến lược tổng thể phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2001 - 2010

129 Nghiên cứu giải pháp thực hiện chiến lược tổng thể phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2001 - 2010

Trang 1

NGAN HANG NHA NƯỚC VIỆT NAM VỤ CHIẾN LƯỢC PHẤT TRIEN NGAN HANG

DE TAI KHOA HOC

NGHIEN CỨU GIẢI PHÁP THUC HIEN CHIEN LUGC

TONG THE PHAT TRIEN NGANH NGAN HANG VIET

NAM GIAI DOAN 2001 — 2010 (MÃ SỐ: KNH - 99 06)

CHỦ NHIỆM: 7S~ LẺ XUÂN NGHĨA THU KY: TS - NGUYEN DAI LAI

THANH VIEN: 7S - PHAM THUY NGOC THS - NGUYEN SƠN TƯỜNG

Trang 2

Chương Ì I Ll 12 I 11 IL.2 13 Chương II A I Ld 12 if ILL 12 H3 I1 HH1 HI2 HI3 Il 12 13 MỤC LỤC NOI DUNG PHAN MO DAU

Hiện trạng những giải pháp điều hành và quá trình cải biến cơ chế,

cấu trúc hệ thống NHVN hơn 10 năm đổi mới (1988 - 2001)

Bối cảnh kinh tế - xã hội nước ta trong quá trình đổi mới hoạt động Ngân hàng Tổng quan môi trường kinh tế - xã hội nước ta trong quá trình đổi mới hoạP động Ngân hàng Quá trình cải biến cơ chế quản lý và cấu trúc hệ thống NHVN trong thời kỳ đổi mới (1988 - 2001)

Đánh giá tổng quát kết quả 10 năm đổi mới và những bài học lớn rút ra từ các giải pháp điều hành hoạt động NHVN

Những thành tựu lớn đã đạt được Những tồn tại lớn cần tiếp tục đổi mới

Những bài học lớn rút ra từ các giải pháp điều hành hoạt động Ngân hàng

sau hơn 10 năm đổi mới -

Giới thiệu tổng quát chiến lược tổng thể phát triển ngành NHVN

giai đoạn 2001 - 2010 và 2020

Bố cảnh Anh lế - xã hội và quan diém chi dao clia chién lược tống thé

phat trién ngdnh NHVN giai doan 2001 - 2010 va 2020

Nhận định về thời cơ và thách thức đối với hoạt động NHVN giai đoạn 2001 - 2010 và 2020

Về thời cơ

Về những thách thức

Đề xuất hệ thống quan điểm, căn cứ và mục tiêu của chiến lược tổng thể phát triển ngành NHVN giai đoạn 2001 - 2010 và 2020

Quan điểm xây dựng chiến lược tổng thể phát triển ngành NHVN đến 2010

và 2020

Căn cứ lựa chọn mục tiêu

Mục tiêu tổng quát của chiến lược tổng thể phát triển ngành NHVN giai đoạn

2001 - 2010 và 2020 Những nhiệm vụ chiến lược

Nhiệm vụ tổng quat

Đổi mới và nâng cao năng lực hoại động của Ngân hàng nhà nước Xúc tiến cải cách hệ thống Ngân hàng thương mại

Giới thiệu hệ thống chiến luợc tổng thế phát trién ngank NHYN gial

doan 2001 - 2010 va 2020

Giới thiệu khái quát chiến lược phát triển NHNNVN

Vài nét về hiện trạng mô hình tổ chức của hệ thống NHVN

Trang 3

14 il Hd H2 13 H4 1L5 I1 HH1 1.2 ML3 Chương Ill Ĩ Il 12 13 14 H H1 12 H3 114 IDS 11 IV Vi v2 V3 V4 cai NHTW cấp 2 - cấu trúc và hoat dong tại trụ sở chính ở các chí nhánh khu vực (gọi tắt là NHTW khu vực)

Giới thiệu khái quát chiến lược phát triển các tổ chức tín dụng Việt Nam Nguyên tắc hoạch định chiến lược phát triển các tổ chức tín dụng Các định hướng chiến lược

Các mục tiêu tài chính chiến lược Các chiến lược chủ yếu

Các giải pháp hỗ trợ thực hiện chiến lược

Chiến lược hội nhập của hệ thống NHVN vào thị trường tài chính quốc tế Nhận định tình hình

Nguyên tắc và yêu cầu của hội nhập

Chiến lược hội nhập của hệ thống NHVN

Hệ thống các giải pháp thực hiện chiến lược tổng thể phát triển ngành NHVN đến năm 2010 và 2020 Các giải pháp để thực hiện chiến lược phát triển Ngân hàng nhà nước - NHTW Chiến lược hoàn thiện hệ thống cơ chế chính sách trong điều hành hoạt động NHVN -

Những giải pháp để thực hiện chiến lược cấu trúc hệ thống

Giải pháp để thực hiện chiến lược hiện đại hoá các công cụ điều hành chính sách tiền tệ Giải pháp cho chiến lược đào tạo và đổi mới tổ chức - cán bộ trong ngành NHVN Các giải pháp để thực hiện chiến lược phát triển các tổ chức tín dụng Việt Nam

Những giải pháp cho chiến lược hoạt động kinh doanh

Cáo giải pháp lành mạnh hoá tài chính cho các Ngân hàng thương mai - Các giải pháp từ phía Chính phủ

Các giải pháp thuộc về nên kinh tế

Các giải pháp để thực hiện chiến lược cấu trúc hệ thống

Các giải pháp để thực hiện chiến lược hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng Các giải pháp thực hiện chiến lược hội nhập của hệ thống VNHVN với cộng đồng Tài chính - Tiền tệ quốc tế

Một số kiến nghị về thay đối cơ sở pháp lý phủ hợp với chiến lược phát triển tổng thể của hệ thống NHVN đến 2010 và 2020

Đổi mới vị thế của Ngân hàng nha nude trong nền kinh tế quốc dân Các lĩnh vực hoạt động độc lập của NHTW

Đề xuất một số nội dung cấp bách trong việc bổ sung, sửa đổi các Luật NH

Trang 4

NGHIÊN CỨU GIẢI PHÁP THỰC HIỆN CHIẾN LƯỢC TỔNG THỂ

PHÁT TRIỂN NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM GIAI DOAN 2001 - 2010

LỜI NÓI ĐẦU

Hoạt động Ngân hàng nước ta đã trải qua hơn 10 năm đổi mới - đó là

quá trình vừa thiết kế, vừa thực hành một cơ chế hoạt động hoàn toàn mới trong lịch sử tiền tệ Ngân hàng Việt Nam - Cơ chế thị trường có sự quản lý vĩ mô của Nhà nước, theo đó Ngân hàng Nhà nước rút khỏi chức năng là Ngân hàng của tổ chức kính tế và dân cứ để trở thành Ngân hàng của các Ngân hàng và thực hiện các nghiệp vụ quản lý Nhà nước đối với mọi thiết chế và hoạt động tiền tệ - Ngân hàng trong nên KTQD theo cơ chế thị trường; Các Ngân

hàng thương mại, tổ chức tín dụng từng bước thực sự trở thành các đơn vị kinh doanh tiền tệ, tín dụng, ngoại hối và dịch vụ ngân hàng Quá trình ấy đã làm

thay đổi căn bản điện mạo và nội dung hoạt động của hệ thống Ngân hàng

Việt Nam thích ứng và gắn chặt với quá trình đổi mới toàn diện của nên kinh

tế đất nước - Đã góp phần đẩy nhanh nhịp độ tăng trường GDE, kiểm chế và

kiểm soát lạm phát, kích thích phát triển xuất khẩu, đáp ứng nhu cầu vốn đầu

tư và địch chuyển cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp - dịch vụ - nông nghiệp và đang phấn đấu đến 2020, "nên kinh tế nước ta cơ bản trở thành một nên kinh tế công nghiệp", mọi hoạt động phân phối lưu thông được tiền tệ hoá

và mọi nguồn vốn được thương mại hoá

Tuy nhiên, do chưa có tiền lệ nên hầu hết các giải pháp để thực thị chính sách tiền tệ cho đến nay vẫn đừng lại ở một hiện trạng rất đáng lo ngại - Đó là những giải pháp hoặc còn mang nặng tính kinh nghiệm truyền thống từ thời bao cấp, hoặc “nhập khẩu" một cách vừa máy móc, vừa chắp vá từ nước ngoài trong điều kiện một mô hình cấu trúc còn mang đậm tính chất

hành chính và một trình độ quản lý kinh doanh còn nhiều bất cập Các hoạt

Trang 5

dong hoach dinh chiến lược và nghiên cứu giải pháp triển khai suốt thời kỳ dài

chưa được cơi là một bộ phận cấu thành trong chức nang của ngành

Từ tháng 10/1998 trở lại đây, cùng với sự ra đời hai Luật về Ngân hàng và việc thành lập một cơ quan đích danh vẻ nghiên cứu chiến lược phát triển

Ngan hàng, việc xay dựng chiến lược phát triển tổng thể phát triển của ngành

là một bước ngoặt quan trọng trong quá trình tri thức hoá hoạt động Ngân

hàng Muốn cho chiến lược đi được vào cuộc sống, nhất thiết phải bao gồm

việc nghiên cứu và đưa ra các giải pháp thích ứng để khả thi hóa chiến lược phát triển đó Đẻ tài này là một trong những nghiên cứu cụ thể nhằm góp phần đưa ra một hệ thống các giải pháp thực hiện chiến lược tổng thể phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn từ 2001 đến năm 2010 và 2020

CHUONG |

HIEN TRANG NHUNG GIAI PHAP DIEU HANH VÀ QUÁ TRÌNH CẢI BIẾN CƠ

CHẾ, CẤU TRÚC HỆ THỐNG NHVN HƠN 10 NĂM ĐỔI MỚI (1988-2001)

1- BỐI CẢNH KINH TẾ - XÃ HỘI NƯỚC TA TRONG QUÁ TRÌNH ĐỔI MỚI HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG

L1 Tổng quan môi trường kính tế - xã hội nước tg trong quá trình đổi mới hoat déng Ngan hang

Nếu trong lịch sử tiền tệ thế giới, các Ngân hàng thương mại ra đời trước Ngân hàng trung ương hoặc Ngân hàng Nhà nước, thì ở Việt Nam Ngân hàng Nhà nước ra đời rước Ngân hàng thương mại Ngay từ khi thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam năm 1951, hệ thống Ngân hàng Việt Nam thực chất là hệ thống Ngân hàng của Nhà nước Trong suốt quá trình ra đời, phát

triển và trải qua những cải biến vẻ chính sách, nội dung và đối tượng hoạt

động của mình, hệ thống Ngân hàng Việt Nam luôn luôn gắn chặt và phản

ánh rất chân thực quá trình phát triển nền kinh tế - xã hội nói chung của Việt Nam Mặt khác, nếu xét một cách tổng quất về cả cơ chế quản lý lẫn cấu trúc hệ thống Ngân hàng Việt Nam đều thấy nó gắn chủ yếu với cơ chế và cấu trúc

Trang 6

của khu vực kinh tế Nhà nước hơn là của nền kinh tế nói chung Những đặc điểm này rất quan trọng giúp chúng ra có một cái nhìn thực tiễn và những kinh nghiệm quí báu trong việc nhân thức và tìm ra các giải pháp để thực thi chiến lược tổng thể phát triển Ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh và điều kiện phát

triển mới

11.1 Khái quát bức tranh kính tế Việt Nam 1 0 năm trước đổi mối

1975 - 1985):

Từ sau ngày giải phóng miền Nam 1975 đến 1985 cả nước bắt tay vào

công cuộc xây dựng hoà bình và khôi phục nên kinh tế trong tư thể của người chiến thắng - Chủ yếu bằng sức mạnh của lao động giản đơn và sự điều phối

những "chiến lợi phẩm" sau chiến tranh Đại hội Đảng IV năm 1976 khá lạc quan với chủ trương dưa nhanh đất nước đi lên sản xuất lớn xã hội chủ nghĩa bằng phương châm: "lấy công nghiệp nặng làm nền tảng trên cơ sở phát triển nông nghiệp và công nghiệp nhẹ" với phương châm này chúng ta đã không tiếc tiên của đầu tư vào phát triển nhanh các "pháo đài" kinh tế cấp huyện

bằng việc quốc hữu hoá hầu hết các cơ sở sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và thương nghiệp miền nam (từ 3560 cơ sở sản xuất công nghiệp dồn vào thành lập 1534 XNQD, thiết lập 4000 tổ đoàn kết sản xuất va 5000 HTX kiểu miễn Bắc trong nông nghiệp, Hình thành 500 HTX trong hoat động tiểu thủ công nghiệp; Chuyển 5000 tiểu tư sản công nghiệp và 9000 tiểu thương sang trực tiếp sản xuất hoặc đưa đi xây dựng vùng kinh tế mới nhằm hoàn thành nhanh chóng cuộc cải tạo XHCN đối với mọi thành phần kinh tế ở miễn

Nam vào năm 1980), đồng thời thành lập hàng loạt doanh nghiệp công nghiệp,

tiểu thủ công nghiệp và đơn vị thương nghiệp trên khắp các huyện, thị, thành

phố trong cả nước Ở nông thôn tiếp tục duy trì hợp tác xã cấp cao - Hợp tác xã toàn xã Toàn bộ nền kinh tế quốc dân dựa vào một quan hệ sản xuất lấy công hữn làm điểm tựa và vận động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung cao

độ: Khu vực nông thôn tiếp tục ăn chia theo công điểm và sản xuất tập trung

Trang 7

theo nguyên tắc cộng đồng trách nhiệm: "HTX là nhà, xã viên là chủ” Thuật

ngữ "làm chủ tập thể" được đặc biệt sử dụng như là một phương thức phan đấu ở khắp các cấp, các ngành Ở khu vực thành thị và nhà máy, công xưởng

được ăn chia theo các định lượng vật chất dưới hình thức tem phiếu "mua như cướp, bán như cho” Hoạt động Ngân hàng nằm gọn trong lòng cơ chế cũ và hầu như không phát huy tác dụng ngoại trừ đóng vai trò như là cơ quan tài chính thứ hai của Chính phủ Các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô không được quan tâm vận dụng trong quản lý: Cho đến những năm đầu của thập kỷ 80 hầu như chưa xuất hiện phạm trù "Lạm phát" chưa coi sức ]ao động là hàng hoá và càng chưa tính đến tỷ lệ thất nghiệp cũng như chưa tính đến các nhân tố tác động trong việc hình thành cán cân thanh toán quốc tế: Khái niệm hàng hoá giá tt, thị trường dường như còn là một phạm trù riêng có của chủ nghĩa tư bản: Chế độ công hữu được đặc biệt đề cao, người lao động dường như chỉ biết chăm chỉ làm việc và nộp sản phẩm lên cấp trên theo kế hoạch định sắn Cơ quan

làm giá của Chính phủ có quyền được xác định hầu hết giá các sản phẩm của

nên kinh tế (từ cân thóc, cân lạc, cân rau đến các loại hải sản, lâm sản và các mặt hàng từ tiểu công nghiệp đến cơ khí chế tạo) ngay ở cấp trung ương - nơi cách biệt rất xa với sản xuất cả về không gian và thời gian v.v Trong cái gọi là công cuộc cải tạo XHCN đối với các thành phần kinh tế cá thể, tiểu thương,

tiểu chủ ở miền Nam sau ngày giải phóng chúng ta đã quá coi trọng phương

pháp hành chính hoá và hình sự hoá mà bỏ qua phương pháp kinh tế cũng như nguyên tắc tự nguyện Có thể nói cụm từ "xã hội cộng đồng" và "cơng trường hố chiến trường" là thuật ngữ hàm chứa day đủ nhất cho cơ chế kinh tế Việt Nam giai đoạn 10 năm đầu sau ngày giải phóng Trong bối cảnh ấy, hoạt động Ngan hang và lưu thông tiền tệ trở nên thứ yếu so với lưu thông vật chất làm

cho lưu thông hàng hoá ách tắc, gây ra nạn thừa, thiếu cục bộ một cách phổ

biến,

Cho đến những năm đầu thập niên 80 dường như trong nên kinh tế đã xuất hiện nhiều vấn để "tế nhị" và ngày càng đậm đặc vẻ một luồng tư duy

Trang 8

mới, theo đó chúng ta nhận ra rằng với công thức: lòng hãng say lao động cộng với một CƠ chế chia phần bằng biện vật theo một kế hoạch định sắn đã

không còn phù hợp với một nên kinh tế sau chiến tranh - Điều này được chứng mỉnh bằng sức mua của toàn xã hội rất yếu kém, đời sống cán bộ khu vực

hưởng lương quá thấp một tháng lương bình quân của công chức Nhà nước chi đủ để mua từ 25-30 kg gao/thang Ở khu vực nông nghiệp thì năng suất lúa bình quân trên thửa ruộng 5% cao gấp từ 1,5 đến 2,5 lần năng suất lúa bình quân ở thửa ruộng hợp tác xã cùng điều kiện thổ nhưỡng Bên cạnh đó, hàng loạt hiện tượng "phá rào" đã xuất hiện: Khốn chui trong nơng nghiệp; Nhà máy, xí nghiệp cho tư nhân núp bóng; Ngồi chợ den bn bán phe phầy đủ loại tem phiếu và định lượng phân phối nạn cho vay nặng lãi tràn ngập, nạn cấm chợ, ngăn sông và chủ nghĩa cục bộ xuất hiện khắp nơi, các tệ nạn xã hội chưa từng thấy trong thời chiến cũng đã xuất hiện theo trong khi tình hình an ninh ở hai đầu biên giới ngày càng phÚc tap Không khí phấn chấn sau ánh hào quang chiến thang dần dần lắng xuống và nhường chỗ cho những lo toan,

trăn trở với cuộc sống hàng ngày của bầu hết những người lao động làm ãn

chân chính Những công trình được gọi là lớn như thuỷ điện Hoà Bình, thuỷ điện Đa Nhim, cầu Thăng Long và một số nền móng khác không đủ sức để chứng tổ "công nghiệp nặng tà nên tảng" Trước tình hình đó, ban Bí thư

khoá IV đã quyết định tập trung chỉ đạo đối mới cơ chế sản xuất trong nông

nghiệp bằng "Chỉ thị 100” vào tháng | nam 1981 với nội dung chính là khoán

chỉ phí từng khâu sản xuất cho người nông dân và Đại Hội Đảng toàn quốc lần

thứ V năm tháng 3/1982 đã điều chỉnh thứ tự ưu tiên trong chiến lược kinh tế giai đoạn này là: "lấy nông nghiệp làm mặt trận hàng đầu, ưu tiên phát triển công nghiệp và dịch vụ” Nói chung, rong 10 năm trước đổi mới (1976-1985) là 10 năm nền kinh tế Việt Nam bước những bước đi hết sức chậm chạp và đặc biệt lúng túng trong cơ chế quản lý và điều hành Nhiều chỉ tiêu kinh tế vĩ mô phản ánh rõ chất lượng cuộc sống quá thấp kém: Tăng trưởng bình quân TÔ năm là 3,7%/năm tương đương 4400 tỷ VND/năm (1% GDP tương đương

Trang 9

1189 tỷ = 108 triệu USD theo tỷ giá 11000đ/ USD vào thời điểm 31/12/1985)

trong khi dân số tăng bình quân 2,8%/ năm, tương đương 2 triệu người/ năm - nguồn sống dựa vào bên ngoài ngày càng lớn, toàn bộ thu nhập quốc dân trong nước chỉ đáp ứng được từ 80 đến 90% so với thu nhập quốc dân sử dụng (năm 1976: 78,5%, 1985: 89,9%) Đến năm 1985 tỷ trọng thu từ nguồn viện trợ bên ngoài chiếm tới 10,2% thu nhập quốc dân sử dụng Tính chung trong 5

năm: 1981-1985 nguồn từ nước ngoài chiếm tới 22,5% thu ngân sách Nhà

nước, nợ nước ngoài luỹ kế lên tới 8,5 tỷ Rúp và 1,9 tỷ USD Nợ chồng chất nhưng bội chỉ ngân vẫn sách tăng dần: năm 1980: 18,1%; 1985: 36.5% và Chính phủ buộc phải bù đắp Ngân sách bằng tiền phát hành làm cho lạm phát bùng nổ lên tới 3 con số và năm 1986 là 774,7% Trong bối cảnh đó nền kinh tế vẫn tiếp tục vận động bằng cơ chế kế hoạch hoá, tập trung, quan liêu, bao

cấp: quan hệ hàng hoá - tiền tệ vẫn là thứ yếu, trong thương nghiệp vẫn đủ các

loại giá hành chính từ bán buôn cấp | dén ban buôn cấp 3 va bán lẻ - Đó là hình ảnh của một nền kinh tế 4m dam ma ở đó lưu thơng hàng hố bị hiện vật hoá còn bội chỉ ngân sách lại được tiền tệ hoái Mức sống của người dân sau 10 năm giải phóng vẫn chưa thoát ra khỏi cảnh thiếu đói triển miên trong một nên kinh tế tiểu nông, tự cấp, tự túc, bị cấm vận, một cơ sở hạ tầng thấp kém, một kết cấu hạ tầng manh mún và một đời sống tỉnh thần tù túng, lac hau ! 1.1.2 Khái quát nên kính tế Việt Nam trong thời kỳ (1986 -2001):

Đại Hội Đảng toàn quốc lần thứ VỊ (1986) đã phân tích và thang than rút ra những nhận định mang tính chiến lược là không thể tiếp tục duy trì quá

lâu cơ chế kế hoạch hoá, tập trung, quan liêu - Cơ chế này đã hết vai trò lịch

sử và chỉ phù hợp với thời kỳ "cả nước vì miền Nam ruột thịt” để đánh thắng

giặc Mỹ xâm lược Đến 1986 bối cảnh kinh tế quốc tế và trong nước đã khách

quan đòi hỏi một cuộc cải cách toàn điện và triệt để cơ chế kinh tế cũ để chuyển sang kinh tế thị trường có sự quản lý vĩ mô của Nhà nước Tuy nhiên,

do không có tiền lệ, vừa thiết kế, vừa thi công một guồng máy kinh tế khống 16 theo một cơ chế chưa từng phổ biến ở Việt Nam và đặc biệt là do khủng

Trang 10

hoảng thiếu nghiêm trọng các công cu Luật pháp trong môi trường Pháp lý để

vận hành cơ chế mới nên vào những năm 1986-1990 kinh tế Việt Nam van tiếp tục chìm ngập trong khủng hoảng Nền kinh tế vận hành theo cơ chế thị trường nhưng vì thiếu Luật nên buộc phải ' 'điều tiết vĩ mô" chủ yếu bằng Chỉ

thị, mệnh lệnh pháp lệnh Các thành phần kinh tế được phép ' "bung ra” trong một không gian kinh tế phức tạp: Sức y của cơ chế cũ vẫn chưa được khắc

phục, các nhân tố của cơ chế mới chưa hình thành đồng bộ, nên tài chính tiền tệ vẫn chưa được coi là khâu đột phá trong chặng đường đầu đổi mới Thém

vào đó là tình hình chính trị quốc tế ngày càng xấu đi vào những năm cuối của thập niên 80 đầu thập niên 90 trong thế kỷ 20 Nên kinh tế Việt Nam vốn đã bị bao vây, cấm vận với khu vực kinh tế ngoài hệ thống XHCN lại bị chính các nước bạn trong khu vực XHCN rút đân mối quan hệ truyền thống do khủng hoảng chính trị đặc biệt nghiêm trọng tại Đông Âu và Liên Xô (Quá trình sụp đổ CNXH hiện thực ở châu Âu diễn ra rất nhanh và có tính lan truyền: 6/1989 ở Ba Lan; 10/1989 ở Hung ga ri, 12/1989 ở Tiệp khác; 2/1990

& Bun ga ri; 3/1990 & Đông Đúc; 12/1990 ở Rumani; Riêng ở Liên xô diễn ra

qua 2 giai đoạn: đầu tiên là 12/1989 xoá điều 6 trong Hiến pháp - theo đó thủ tiêu vai trò lãnh đạo Nhà nước của Đảng cộng sản Liên xô, tháng 3/1990 thiết lập Nhà nước kiểu dân chủ tư sản đứng đầu là Tổng thống - Gorbachop được bàu làm Tổng thống và 17 giờ ngày 25/ 11/1991 CNXH hiện thực ở Liên xô

sụp đổ hoàn toàn); Ở kẻ bên: sự kiện Thiên An Môn Trung Quốc 6/1989 và

cuộc nội chiến đẫm máu ở nước láng giêng Campuchia v.v như những nhân tố

cực kỳ nguy hiểm tác động xấu vào nền kinh tế - xã hội nước ta - Nguồn tích luỹ từ bên ngoài đột ngột biến mất Tính chất phức tạp của hoàn cảnh một

lần nữa lại đặt chúng ta vào tình trạng khủng hoảng nghiêm trọng trên hầu hết

các lĩnh vực: kinh tế, xã hội, chính trị và ngoại giao Tuy nhiên bang tinh than

dũng cảm, trí thông minh và sức lao động quật cường của toàn Đảng, toàn dân tộc, chúng ta vẫn kiên trì đi theo cơ chế mới - Với Nghị quyết 10 của Bộ chính

Trang 11

tri thong qua tai Hội nghị Trung ương 6 khoa VI ra đời tháng 6/ 1988 đã thổi

bùng một sức mạnh mới vào khu vực nông thôn, người nông dân được toàn

quyền định đoạt kế hoạch sản xuất trên mảnh ruộng khoán dài hạn của mình và được tu do bán sản phẩm ở thị trường sau khi đã làm nghĩa vụ với Nhà nước nên ngay cuối năm đó nạn đói đã được dập tất và bắt đầu có tích luỹ từ ù khu vực nông nghiệp Trong khu vực công nghiệp và dich vụ có quyết định số 217/ HĐBT ngày 14/4/1987 của Hội đồng Bộ trưởng về trao quyền tự quyết cho cơ sở với ba phần kế hoạch và đổi mới kế hoạch hoá thực hiện hạch toán kinh doanh XHCN xoá dần bao cấp cho doanh nghiệp Tiếp theo đó là quyết định số 218/CT- HĐBT ngày 3/7/1987 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng về cơ chế hạch toán kinh doanh "tính đúng tính đủ” và phân quyền mạnh cho cơ sở Tháng 12/1987 Luật đầu tr nước ngoài - một trong những dự Luật sớm nhất trong thời kinh tế thị trường của Việt Nam cũng đã dược công bố Đặc biệt để thực hiện tình thần Nghị quyết Đại Hội VI da chỉ rõ: đổi mới hoạt động Ngân hàng - Tài chính phải được coi là khâu đột phá khẩu trong suốt tiến trình đối mới kinh tế đất nước, ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng đã ban hành Nghị

định số 53/HĐBT để tạo hành lang pháp lý đầu tiên về: " tổ chức bộ máy

NHNN Việt Nam” Đây thực sự là "đêm trước" của 2 pháp lệnh Ngân hàng -

đã chính thức có hiệu lực để ngành ngân hàng "tổ chức thành hệ thống thống nhất trong cả nước, gồm 2 cấp: NHNN và các NH chuyên doanh” (Điều | Nghị định 53/HĐBT) - Theo đó 4 Ngân hàng chuyên doanh thuộc sở hữu Nhà

nước đầu tiên độc lập với NHNN được thành lập gồm: - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

- Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam

- Ngân hàng Công thương Việt Nam

- Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam

Nếu ở Việt Nam cho tới giữa năm 1980 chưa có sự thừa nhận về lạm phát và thất nghiệp thì hơn bao giờ hết trong giai đoạn 1986 - 1990 không chỉ lạm phát các cuộc hội thảo về chống lạm phát, mà hàng loạt thuật ngữ mới về

Trang 12

kinh tế thị trường đã xuất hiện ngay trên các phương tiện thông tin đại chúng và trong các văn bản chính thức của Nhà nước đó là quan hệ hàng hoá - tiền, quan hệ cung - cầu, quan hệ tích luỹ - đầu tư và hàng loạt qui luật khác của thị trường đã có môi trường để ra đời và phát huy tác dụng Ngày 1/2/1989 số đầu

tiên mang tén "ban tin thi trường" của Viện nghiên cứu khoa học thị trường

giá ca - Ban vật giá Chính phủ được phát hành đã lập tức trở thành người bạn

hàng ngày không chỉ của các công ty, nhà máy mà cả của các bà, các chị nội trợ trong mỗi gia đình Cũng năm 1989, lịch sử kinh tế Việt Nam chứng kiến 3

sự kiện đặc biệt quan trọng khác: Sản lượng lương thực lần đầu tiên đạt 21.4

triệu tấn và xuất khẩu gần 1.5 triệu tấn gạo đứng thứ 3 trên thế giới: Những thùng dầu thô đầu tiền dược khai thác từ mỏ Bạch Hồ đã trở thành một trong

những loại hàng hoá xuất khẩu chủ lực của Việt Nam cho tới nay và sự kiện thứ 3 là bắt đầu từ quí 2/1989 Việt Nam đoạn tuyệt triệt để với chế độ tem phiếu (sau 3 năm từng bước thử nhiệm) để bước vào giai đoạn "tiền tệ hoá tiền

lương" tiến tới tiền tệ hoá nền kinh tế - Một biểu hiện cụ thể nhất của cơ chế

thị trường nhiều thành phần Trong các năm từ 1990-1998 là thời kỳ "nở rộ” các văn ban Pháp luật và các quan hệ ngoại giao trên tỉnh thần: "Việt Nam muốn là bạn của các nước trong cộng đồng thế giới, phấn đấu vì hoà bình, độc lập và phát triển" theo hướng "biến chiến trường thành thị trường”, khẳng định và tăng cường sử dụng cơ chế thị trường có sự quản lý vĩ mô của Nhà nước để phấn đấu theo mục tiêu tổng quát: "dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng,

dân chủ và văn minh”

Bằng những nỗ lực của cả 5 thành phần kinh tế, các chỉ tiêu kinh tế vĩ

mô của Việt Nam liên tục phát triển theo chiều hướng tích cực trong suốt 12

năm đổi mới (1986-1999):

- Tang trưởng GDP bình quan 1986-1990 1a 3,9%/ nam

- Tăng trưởng GDP bình quân 1991-1995 là 8,2%/ năm

- Tang trưởng GDP bình quan 1996-1998 1a 8,5%/ nam

Trang 13

(Trong đó: 1996:9.34%; 1997: 9%: 1098: 5,8% và 1999: 4.8%/ năm) Lạm phát liên tục được đẩy lùi và kiểm chế từ 774.7 năm 1986, 373% năm 1987, 223,1% nam 1989 thi dén 1997 chi con 3,6% va nam 1988 tuy chiu anh hướng trực tiếp của cuộc khủng hoảng tài chính khu vực, ta vẫn giữ được mức

lạm phát ở con số dưới 10% (9, 2%)1999: 0,1%; 2000 & 2001: -0,1%

Tăng trưởng xuất khẩu bình quân 10 năm qua lên tới trên 20%/năm, hàng hoá Việt Nam đã có mặt ở 120 nước và vùng lãnh thé thế giới Tếng kim

ngạch xuất khẩu trong 5 năm 1986-1290 đạt 1,4 tỷ Rúp - Dola/ năm gấp 4.5

lần thời kỳ 1976 - 1980 và 2,4 lần thời kỳ 198! - 1985 Đến thời kỳ 1991-1995, con số trên đã lên tới 4.3 tỷ USD/ năm và năm 1996 là 7,2 tỷ USD; 1997 là 9.18 ty USD; 1998 là 9,36 ty USD: 1999: 11,52 ty USD (tang 23,1 % so với 1998); 2000: 14,3 ty (tang 24%)

- Cơ cấu kinh tế trong 8 năm gần đây chuyển dịch khá mạnh về phía

dịch vụ: và công nghiệp: Nếu cơ cấu theo thứ tự nông nghiệp - cong nghiệp - dịch vụ trong năm 1990 là 39 : 23 : 38 thì tỷ trọng này trong năm 1998 là: 27 :31:42; năm 1999 là: 26: 36: 38; năm 2000:24:38:38

Mặc dù xét trên nhiều góc cạnh của công cuộc đổi mới, nền kinh tế Việt Nam luôn luôn phát triển trong những bối cảnh ngày càng phải đối mặt với nhiều thách thức của các nhân tố mới nảy sinh từ mặt trái của co chế thị

trường trong và ngoài nước của quá trình tồn cầu hố v.v Song trên tổng

thể, cơ chế thị trường nhiều thành phần cùng với quan điểm nhất quán của

toàn Đảng, toàn dân, chúng ta đã, đang và sẽ tiếp tục vượt qua những thách

thức để dưa đất nước di lên Hoạt động Ngân hàng cũng đã, đang và sẽ đóng vai trò đột phá khẩu trong toàn bộ tiến trình nói trên

L2! Ouá trình cải biến cơ chế quản lý và cấu trúc hệ thống Ngán hàng Việt Nam trong thời kỳ đối mới (1988 - 2001)

L2.1 Thời kỳ tước năm 1985:

Có thể nói, trong suốt 37 năm từ 1951 (năm thành lập NHQGVN) đến

1987, chính sách tiền tệ Việt Nam vẻ cơ bản là một chính sách cung cấp

Trang 14

phương tiện thanh toán cho nền kinh tế và một phần không nhỏ phương tiện chỉ tiêu cho NSNN thông qua một cơ chế hỗn hợp: Vừa quản lý vừa hạch toán kinh doanh trong một cấp, một hệ thống thống nhất và nằm trong sự điều hành

trực tiếp, tuyệt đối, toàn điện của Chính phủ Phân quản lý: Chủ vếu là làm chức năng kế hoạch hoá và bao cấp - giống như các Bộ các Ngành khác (bao cấp cả tư duy lẫn vật chất); Phần hạch toán kinh doanh chủ yếu là làm chức

năng "nhà bang” (để cất trữ tiền tiết kiệm, tiền gửi thanh toán hoặc thực

thanh, thực chỉ) và một phần làm chức năng cấp phát theo địa chỉ chỉ định của

Chính phủ Kết quả là:

- Một bộ phận tiền phát hành trở thành nguồn chỉ trực tiếp của Ngân sách nhà nước Vào những năm 1976 - 1985 tiến phát hành đảm nhiệm bù đắp tới 1/3 tổng số thâm hụt ngân sách Nhà nước hàng năm Đây cũng chính là thời kỳ mà nền kinh tế thì bị vật chất hoá, còn ngân sách Nhà nước lat "được” tiền tệ hoá - Quan hệ phân phối lưu thông chủ yếu là quan hệ vật chất chiếm dia vi théng tri, quan hệ hàng hoá - tiền tệ chỉ là quan hệ thứ yếu

- Một bộ phận tiền phát hành khác trở thành nguồn cấp phát tín dụng cho các nhà máy, công trường, xí nghiệp của khu vực kinh tế Nhà nước

- Lãi suất cho vay ra nhỏ hơn lãi suất huy động vào (mặc dù vậy, người

gửi tiền vẫn bị lỗ theo giá thực tế vì lạm phát);

- Lãi suất cho vay thời hạn ngắn lớn hơn lãi suất cho vay thời hạn dài

một cách phổ biến

- Công cụ của chính sách tiền tệ chủ yếu là kế hoạch cung ứng và hạn mức tín dụng trực tiếp với tổ chức kinh tế Nhà nước

- Tiên mật liên tục lạm phát, nhưng Ngân hàng thường xuyên thiếu tiền mặt trong thanh toán

- Tỷ giá hối đoái được ấn định theo các hiệp định song phương và phân biệt theo "khu vực I và khu vực II, theo đối tượng thanh toán (mậu dịch, phi mậu dịch và kết toán nội bộ .)”

Trang 15

Với các cơ chế, chính sách nói trên cấu trúc của toàn ngành Ngân hàng là một hệ thống từ trung ương đến địa phương hoạt động như những công chức

vừa làm nhiệm vụ quản lý, vừa làm nhiệm vụ Cung ứng phương tiện thanh toán (chủ yếu là tiền mật) Hậu quả là: Giá trị đồng tiền không ổn định, gây nên tình trạng lãi giả, lỗ thật trong nhiều ngành, nhiều lĩnh vực sản xuất - Do đó

quan hệ kinh tế được thông qua quan hệ vật chất chiếm địa vị thống trị quan

hệ tiền tệ trở thành thứ yếu, giá cả hàng hoá nói chung, đặc biệt là giá cả sức lao động nói riêng trong khu vực Kinh tế Nhà nước bị đánh giá quá thấp so với giá trị và do đó sức sản xuất bị phong toả và kìm hãm nặng nẻ Từ khi thành lập NHQGVN năm 1951 đến năm 1985, Nhà nước đã tiến hành 4 lần đối tiền và một lần đổi tên của đồng tiền:

Lần đổi tiền thứ nhất tiến hành ngay tuần đầu tiên sau ngày thành lập

NHQGVN vào ngày 12 tháng 5/1951 với tý lệ 01 đồng NHQG ăn 10 đồng tiên tài chính cũ; Lần đổi tiền thứ hai vào ngày 27/2 1959: Một đồng NHỌG

mới ăn 1000đ NHQG cũ; Lần thứ ba vào ngày 2/5/ 1978: 1 đồng NHNN mới

ăn 1 đồng NHNN cũ hoặc 0.8 đồng NHVN ở miền nam (còn gọi là đồng giải phóng) để thống nhất sử dụng một loại tiền tệ trong cả nước; lần thứ tr vào ngày 14/9/1985: 1 đồng NHNN mới ăn 10 đồng NHNN cũ và lần đổi tên từ đồng NHỌGVN ở miền Bắc thành đồng NHNNVN điễn ra vào tháng 10/

1961 để tránh trùng tên với đồng tiền của Chính quyền Nguy Sài Gòn cũng

lấy tên là đồng NHQGVN ngay từ khi thành lập Ngân hàng này năm 1954 Như vậy, sau 34 năm (1951-1985) mệnh giá đồng tiên Việt Nam về danh

nghĩa được tăng lên 10.000 lần (không kể so với giá trị đồng tiền tài chính trước 1951) nhưng vẻ sức mua thì không tang: Trên thị trường đến nay đã dần biến mất những đồng tiền lẻ (xu, hào, 1 đồng, 5 đồng, 10 đồng, 50 đồng .)

Đồng tiên có mệnh giá thấp nhất hiện có trên thị trường là tờ "100 đồng”

nhưng không mua được một bao diêm thống nhất khi đồng tiền đó sau gần 50

năm đã được tăng mệnh giá lên tới 100°x 10.000 lần = ¡ triệu đồng (quy ra

tiên cũ trước năm 1951) Đương nhiên khi đồng tiền mất giá, Nhà nước cũng

Trang 16

đã liên tục điều chỉnh tiền lương và thu nhập nhưng sự điều chính này không tư

60 là 609/tháng đến nay phải được tăng lên 10.000 lần bằng 600.000°/tháng

theo tiên năm 1951 thì con số này chỉ là: L8Ố x 210.000đ/tháng =

390.600%/tháng = 60,51% so với 600.000° /tháng đấy là chưa tính đến quy luật tăng tiền lương phải tăng theo quá mình tăng trưởng và phát triển kinh tế quốc ơng đương: Lễ-ra mức lương khởi điểm của kỹ sư bậc 1 vào những năm 50,

dân - Nghĩa là giá cả sức lao động hiện nay là quá thấp so với giá trị đích thực của nó

1.2.2 Thời ki từ năm 1988 đến tháng 10/1990:

Đây là thời kỳ toàn hệ thống Ngân hàng bước đầu thực hiện cơ chế hai cấp theo sự điều chỉnh của Nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng "vẻ tổ chức bộ máy NHNNVN ` Có thể nói, rong 3 năm 1988- 1990 hệ thống Ngân hàng nói riêng, nên kinh tế Việt Nam nói chung dang 6 giai đoạn cao của cuộc khủng hoảng kinh tế - chính m - xã hội kéo đài từ trước Đại Hội Đảng Toàn Quốc lần thứ VI (1986): Giá cả tiếp tục leo thang; các nạn sốt giá (nhất là giá vàng vào quý I/1982 tăng gấp 3.2 lần so với đầu

năm 1988: 5 triệu đồng/lạng đầu năm 1989 so với 1,6 triệu déng/lang nam

1988); Nạn đổ bể Hợp tác xã tín dụng kéo dài từ 1988 va để lại hậu quả thất thoát hơn 2.000 tỷ đồng vào năm 1990; Hiện tượng nhập lậu và ế thừa hàng hoá cũng đã xuất hiện ngay trong điều kiện lạm phát - tốc độ mất giá của tiền tệ lớn hơn tốc độ mất giá của hàng hố: người nơng dân, cơng nhân càng sản xuất càng lỗ, là thời kỳ mở đầu của quá trình đổi mới từ cơ chế kế hoạch hoá,

tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường nhiều thành phần nên

không chỉ đối với hoạt động của Ngân hàng, mà với cả nền kinh tế giai đoạn

này bị chìm ngập trong một cơ chế hỗn hợp: Vừa vận động theo sức ỳ của cơ chế cũ chưa được đối mới triệt để, vừa vận động theo cơ chế thị trường mới hình thành chưa có tiên lệ và đặc biệt chưa đủ môi trường Pháp lý để điều chỉnh các quan hệ kinh tế theo cơ chế mới Trong bốt cảnh ấy: Cấu trúc của NHVN vẫn là: "một hệ thống thống nhất trong cả nước” được chia cắt một

Trang 17

cách hành chính thành 2 cấp: cấp quản lý Nhà nước do NHNN đảm nhiệm và

cấp hạch toán kinh doanh do các Ngân hàng chuyên doanh đâm nhiệm dưới sự chỉ buy thống nhất của tổng giám đốc NHNN Với cấu trúc này, lần đầu tiên trong lịch sử, NHNN không trực tiếp làm tín dụng với các tổ chức kinh tế mà

chỉ đâm nhiệm một số nhiệm vụ mang tính vĩ mơ tồn ngành đó là: - Phát hành tiên

- Tổ chức thanh toán bù trừ

- Thực hiện các quan hệ về tiền tệ, tín dụng với các Ngân hàng chuyên

doanh và Kho bạc Nhà nước như: nhận gửi, cho vay, tái cấp vốn và các hoạt động thanh tra giám sát đối với các Ngân hàng chuyến doanh trong việc thực

thi chính sách tiền tệ của Nhà nước

- Đảm nhận các hoạt động đối ngoại về Ngân hàng

- Thống nhất quản lý và tổ chức đào tạo, nghiên cứu và cung cấp cán bộ

_ Ngan hàng cho toàn ngành

Cũng thời gian này, hoạt động quản lý của NHNN không chỉ quản tới cấp tỉnh mà còn có cả các phòng đại điện Ở hầu hết các huyện, thị trong cả

nước

Các Ngân hàng chuyên doanh hầu hết "xuất thân" từ NHNN - Phần lớn các công chức NHNN chuyển thành các nhân viên Ngân hàng chuyên doanh

để làm kinh doanh tiền tệ, tín dụng và địch vụ Ngân hàng chỉ trong một thời khác trước và sau khi công bố quyết định thành lập các Ngân hàng chuyên doanh Một số thuật ngữ và cơ chế hoạt động như: tiên tệ hoá nên kinh tế,

thương mại hoá các nguồn vốn, tỷ suất sinh lời trên tài sản có, tái chiết khấu,

thị trường mở; thậm chí "tổng phương tiện thanh toán" và hàng loạt chỉ số, cơ chế bảo đảm an toàn trong kinh doanh tiền tệ, tín dụng V.V là những khái

niệm chưa hề sử dụng trước đó ở miền Bác, thậm chí chưa từng nhắc tới trong chuyên môn đã dân dân xuất hiện và được sử dụng trong thời kỳ đầu của các

NHTM Việt Nam - Hầu hết các công chức ngân hàng vừa làm vừa học cách

làm nhân viên Ngân hàng

Trang 18

Đặc trưng nổi bật của chính sách tiên tệ trong giai đoạn này là:

- Cung ứng tiền theo lệnh của Chính phủ

- Lãi suất được NHNN xây dựng chỉ tiết từng loại và lãi suất rất khác nhau áp đặt cho từng đối tượng khác nhau

- Tách hệ thống NH thành 2 cấp nhưng chỉ tách về mặt nghiệp vụ còn hầu hết các quan hệ khác như: công tác cán bộ - tiền lương, đào tạo và các

hoạt động chính trị, đoàn thể v.v vẫn chỉ là một cấp do NHNN TW thóng

nhất quản lý, can thiệp và quyết định trực tiếp

- Đối tượng khách hàng ở đầu vào thì là: "Ngân hàng của toàn dân”

nhưng ở đầu ra hầu hết chỉ là các đơn vị của khu vực kinh tế Nhà nước

- Chính sách tín dung phan ra rất nhiều loại: Cho vay mua sắm tài sản cố định; cho vay vốn lưu động (trong hạn mức thì giá thấp, trên hạn mức thì giá cao)

- Chính sách lãi suất thời kỳ này văn còn mang đậm nét của cơ chế bao cấp: lãi suất thời hạn ngắn lớn hơn lãi suất thời hạn dài, Lãi suất được NHNN trực tiếp công bố từng loại Tuy nhiên, có một quyết định mang tính đột phá

về điều hành lưu thông tiền tệ đáng chú ý là: trước tình hình lạm phát gia tăng và để chống lại nạn chợ đen tiền tệ, ngày 16/3/1989 Tổng giám đốc NHNN đã

có quyết định số 24/NH-QĐÐ và số 85/NH-QĐ vẻ việc đột ngột nâng lãi suất

tiên gửi tiết kiệm và tiền gửi của tổ chức kinh tế từ 1,8-2%/ tháng lên 9 - 12%/tháng để hút tiền vào Ngân hàng Kết qủa là cho đến cuối năm 1989 đã thu về Ngân hàng được 1.900 tỷ đồng - Trực tiếp góp phần chống lạm phát và chuyển thành nguồn đầu tư phát triển sản xuất Tuy chỉ là một giải pháp tình

thế, nhưng quyết định này đã thực sự có ý nghĩa thực tiễn trong giai đoạn đầu

đổi mới hoạt động Ngân hàng

- Chính sách tỷ giá: Về cơ bản là cố định và dựa vào đồng USD hoặc đồng Rúp chuyển nhượng (RCN) để tính chéo ra các đồng tiền khác khi có

quan hệ thanh toán phát sinh

Trang 19

L2.3 Thời kà từ 1090 đến nav:

ai Về cơ chế và cấu trúc hê thống:

Bat đầu từ tháng 10/1990, hai Pháp lệnh về Ngán hàng chính thức có

hiệu lực - Đó là hai văn bản Pháp lý cao nhất trực tiếp điều chỉnh các hoạt

động Ngân hàng trong g giai đoạn 1990 - 1998 Với nội hàm của 2 Pháp lệnh

này, lần đầu tiên cơ chế hoạt động của NHVN được tách bạch một cách độc

lập thành 2 cấp với nội dung bao trùm là: Ngân hàng cấp 1 đảm nhiệm chức năng quản lý Nhà nước và giữ vai trò là NHTW để thực thi chức năng phát

hành, Ngân hàng của các Ngân hàng, thanh tra, giám sát sử dụng các công cụ

của chính sách tiến tệ để điều hành lưu thong tiền tệ, tín dụng, thanh toán,

ngoại hối trong toàn nền kinh tế quốc dân thông qua trung gian tài chính là - các NHTM TCTD Vị thế của NHNN từng bước được độc lập hoá so với Chính phủ Bộ Tài chính theo các yêu cầu căn bản của mục tiêu giữ ổn định

giá trị đồng tiền góp phần chống lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế từng bước vững chắc Các NHTM, TCTD và các định chế tài chính phi Ngân

hàng khác lần lượt được ra đời và hoạt động theo sử diéu chỉnh của Pháp lệnh

"Ngan hang, HTX tin dung va cong ty tài chính" Tất cả các định chế tài chính này được gọi chung là hệ thống Ngân hàng cấp 2 - Chuyên hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng, ngoại hối và dịch vụ Ngân hàng Khác với các ngành kinh tế khác, ngay từ đầu khi xuất hiện Pháp lệnh này, đối

- tượng điều chỉnh của văn bản đã phản ánh rõ chính sách nhất quán một nền

_ kinh tế thị trường da thành phần mà theo đó không phân biệt các thành phần kinh tế khác nhau (trừ tư nhân) nếu đủ điều kiện mà Pháp luật cho phép đều

có thể thành lập Ngân hàng và cùng chịu sự điểu chỉnh của một qui phạm

Pháp luật Ngay sau khi 2 Pháp lệnh ra đời, với các quyết định số 400, 401, 402, 403 - CT ngày 14/11/1990 của Chủ tịch HĐBT đã thành lập các

NHTMQD theo thứ tự là: NHNo VN, NHĐT&PT VN, NHCTVN, NHNTVN Bằng quyết dịnh số 07/NH-QĐ ngày 8/1/1991 của Thống đốc NHNN đã ban

hành mẫu điều lệ hoat déng cla NHCP, CTCTCP, HTX tin dung; Quyét dinh

Trang 20

taal

56 89/NH-QD ngay 15/6/1991 của Thống đốc NHNN vẻ thành lập Tổng Công

ty Vàng bạc đá quý, Nghị định 189-HĐBT ngày 15/6/1991 về cho phép chỉ nhánh NH nước ngoài, NH liên doanh hoạt động ở VN, Tinh đến 31/12/2000, hệ thống các ngân hàng và định chế tài chính cấp 2 đã thành lập

phù hợp với Pháp lệnh gồm: 5 NHTMQD, 1 NH chính sách của Nhà nước, 4 NH liên doanh với nước ngoài, 43 NHTMCP, 24 chỉ nhánh và 78 văn phòng đại điện của NH nước ngoài tại VN, 917 quỹ tín dụng nhân dân (theo mô hình

mới), 12 công ty tài chính cổ phần, 1 Tổng Công ty vàng bạc đá quý Mỗi

Định chế tài chính và Tổng Công ty đều có các chị nhánh được mở thích hợp với nhu cầu đặc điểm và quy mô của mình ở mọi miền mọi vùng của cả nước Mật độ phân bế hoạt động của NH nước ta hiện nay ở vào mức cao của khu vực: khoảng 14.000 ngườ/TCTD nghĩa là bình quân cứ hai xã, phường “trong cả nước có một tổ chức tín dụng (tính tới cấp 4) phục vụ các nhu cầu về _ Ngan hang (con sé nay ở các nước trong khu vực là trên 15.000 người/ TCTD

\

i

Ị ) Tinh chất đa thành phần hoạt động theo cơ chế thị trường không chỉ biểu hiện ở phía các TCTD mà điều đặc biệt quan trọng mang tính đột phá về phía ¡cấu trúc và nội dung hoạt động được thể hiện rõ ở phía đối tượng phục vụ của

ˆ Ngân hàng - Nếu trước thời kỳ đổi mới, NHTM QD chỉ phục vụ các tổ chức

` kinh tế của Nhà nước thì sau đổi mới - thực tế là từ năm 1992 trở lại đây, các

NHTM QD đã không chỉ giữ vai trò chủ dạo trong hoạt động Ngân hàng, mà còn mở rộng diện phục vụ tới mọi thành phần kinh tế trong toàn xã hội: Thị ` phần tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, kinh tế ngoài quốc doanh ị ngày càng tăng từ dưới 10% năm 1992 lên trên 50% trong những năm cuối thập niên 90 Ngoài hoạt động kinh doanh thuần tuý, các NHTM QD còn đảm

nhận một khối lượng không nhỏ (tới 15 tổng dư nợ) làm tín dụng chính sách

với các đối tượng chỉ định của Chính phủ - Đó là cho vay người nghèo, cho vay sinh viên, cho vay đột xuất khắc phục thiên tai hoặc thu mua lương thực

bình ổn giá lúa cho nông dân v.v

Trang 21

bị Vệ những chính sách lớn mang tính đột phá trong 10 năm đổi mới hoat

dong N: gan hang

+ Về các quan hệ nghiệp vụ và quan điểm hoạch định chính sách tiên tệ - Trước hết và quan trọng nhất đó là việc Nhà nước xác lập cơ chế tín dụng rạch ròi giữa NHTW với ngân sách Nhà nước, giữa NHTW với các

TCTD và quan hệ tín dụng giữa các TCTD với nên kinh tế quốc dân Tại quyết định số 03/NH-QĐÐĐ ngày 8/1/1991 của Thống đốc NHNN về ban hành thể lệ tín dụng của NHNN đối với ngân sách Nhà nước - Theo đó, NHNN chỉ cho ngân sách Nhà nước vay ngắn hạn (không quá 3 tháng và không quá năm ngân sách hiện hành) trong trường hợp ngân sách Nhà nước tạm thời thiếu

nguồn chỉ khí chưa thực hiện được kế hoạch thu đã ấn định Ngân sách Nhà

nước chỉ được vay tại NHTW và phải trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi Nếu NSNN không trả được đúng hạn, NHNN báo cáo Chính phủ chuyển sang nợ quá hạn và trừ vào phần nghĩa vụ nộp NSNN của NHNN cho đến khi hết nợ

Với chính sách này, bắt đầu từ năm 1992 đã chấm dứt vẻ cơ bản tình trạng

“NHTW in tiền cho ngân sách chỉ” trực tiếp Tại các quyết định số - 04/NH-

QÐ ngày 8/1/1991 và quyết định số 23/NH-QĐ ngày 6/3/1991 Thống đốc NHNN cũng đã ban hành các thể lệ tín dụng ngắn hạn, thể lệ tín dụng trung và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế (không phân biệt thành phần kinh tế) - - Theo đó: Các quan hệ tín dụng với tổ chức kinh tế chỉ phát sinh giữa các

TCTD với tổ chức kinh tế mà không phát sinh trực tiếp giữa NHNN với tổ

chức kinh tế - Chính nội dung mang tính đột phá này đã xác định rõ quan hệ

| Ngan hàng 2 cấp theo cơ chế thị trường mà các Pháp lệnh Ngân hàng năm

_ 1990 đã pháp điển hoá

- Quá trình đổi mới trong hoạt động điều hành chính sách tiền tệ trong ị suốt 10 năm qua luôn luôn vận động theo 4 trọng tâm mà Thống đốc NHNN Ị đã chỉ đạo từ đầu những năm 1990 là: Tiếp cận nhanh với cơ chế thị trường;

L Nâng cao năng lực cán bộ để tiếp nhận và vận dụng các kinh nghiệm hoạt : động Ngân hàng của các nước tiên tiến trong khu vực và trên thế giới, Tăng

Trang 22

cone

dei

| SA

cường hoạt động thanh tra, kiểm sốt đảm bảo an tồn hé thống; Từng bước

hiên đại hố cơng nghệ Ngân hàng làm cho Ngân hàng ngày càng trở thành người phục vụ của toàn dân, đáp ứng mọi nhu cầu về các tiện ích từ Ngân _ hàng

Triển khai các nhiệm vụ trọng tâm nói trên trong việc hoạch định chính sách và diều hành lượng tiền cung ứng đã xuất hiện khá nhiều chính sách và

cơ chế mới mang tính đột phá:

+ Thay vì chỉ quản lý lượng tiền mặt phát hành vào lưu thóng thì từ năm

1992 Ngan hang da quan lý đồng thời cả chỉ tiêu động thái của tổng phương

tiện thanh tốn - Từ đó ngồi những chỉ tiêu truyền thống như tiền phát hành

vào lưu thông, tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân cư, đến năm 1992 đã có

nhiều công cụ mới như kỳ phiếu NHTM, trái phiếu NHTM kỳ hạn trên một năm Việc cung ứng phương tiện thanh toán hàng năm không theo nguyên tắc dội trừ trên xuống mà căn cứ vào động thái tổng phương tiên thanh toán theo chuỗi năm và dự báo vĩ mô về ồn định giá cả và tốc độ tăng trường kinh tế để

hoạch định chính sách từ NHNN trình lên Chính phủ phê chuẩn trước khi Ngân hàng tổ chức thực hiện

+ Việc sử đụng các công cụ của chính sách tiền tệ được cải biến mạnh mẽ và đồng bộ theo hướng ngày càng gián tiếp hoá và thị trường hoá - Điển _ hình là quá trình cải biến công cụ lãi suất Năm 1994 sau hai năm thử nghiệm : nới dân đối tượng quản lý chỉ tiết từng loại lãi suất đối với NHTM và triển

' khai chính sách lãi suất thực đương theo quan hệ thị trường, NHNN đã tế chức

nhiền cuộc hội thảo về đề tài cải cách chính sách lãi suất - Theo đó những quyết sách mang tính đột phá sau đây đã dần dan được thực hiện từ 1995 đến

nay - Thứ nhất: Lãi suất không phải là một loại giá cả độc quyền của Ngân

hàng mà là kết quả của qui luật cung cầu tín dụng trên thị trường - Thứ hai NHNN phải thu hẹp dần diện quản lý các mức lãi suất cụ thể và ngày càng trao quyên nhiều hơn cho NHTM tự quyết định trong giới han khung hoặc trần lãi suất quản lý vĩ mô của NHNN - Thứ ba lãi suất nội tệ phải được tính

Trang 23

toán và đặt trong mối quan hệ với lãi suất ngoại tệ, lợi nhuận bình quân của nên kinh tế, động thái chỉ số giá cả và tỷ giá hối đoái - Thứ tư tín dụng càng dài lãi suất càng cao theo thông lệ quốc tế - Thứ năm lãi suất phải từng bước

tiến tới tự do hoá Tất cả những nội dung nói trên trong quá trình triển khai đã cơ bản được thực hiện có hiệu quả trong những năm đổi mới vừa qua, đã trực tiếp góp phần giữ ổn định giá trị đồng tiền và kiểm soát lạm phát Các công cụ

khác của chính sách tiền tệ như: lãi suất tái cấp vốn hạn mức tín dụng, tỷ lệ

dự trữ bắt buộc và đặc biệt là sự xuất hiện một số loại thị trường (tuy mới ở

cấp 1) về tiền tệ, tín dụng ngoại hối, đấu thầu tín phiếu kho bạc từ năm

1993 đã thực sự tạo ra nhiều kênh để NHNN trực tiếp và gián tiếp tác động tới

động thái và cơ cấu của tổng phương tiện thanh tốn trong tồn nền kinh tế

quốc dân Cùng với quá trình phát triển công nghệ thanh toán, tốc độ quay

nhanh vòng vốn đã liên tục gia tăng Từ năm 1992 đến nay tình trạng trong

ngân hàng thì khan hiếm tiền mặt ngoài thị trường thì giá cả leo thang đã cơ

bản được chấm dứt

+ Về chính sách ngoại hối và điều hành tỷ giá

Đây là một trong những chính sách lớn- đặc biệt là trong thời kỳ nền

kinh tế chuyển sang vận hành theo cơ chế thị trường và mở cửa Nếu trước

năm 1990 chính sách ngoại hối và tỷ giá của ta đơn giản là quản lý dự trữ vàng, kim khí, đá quý và đảm nhận việc thanh toán quốc tế theo tỷ giá ký kết song phương trên cơ sở tỷ giá được xác định bắc cầu qua giá tị vàng và đồn”

thời cùng một lúc duy trì nhiều loại tỷ giá v.v thì từ năm 1990 đến nay enh tk theo sách ngoại hối và tỷ giá của Nhà nước ta đã trải qua nhiều lần hoàn

bước đột cơ chế mới Tuy nhiên, có thể nói đây là mảng chính sách chậm :

phá nhất đối với một trong những loại đối tượng quản lý c nhạy cảm

5 .Ø nøà

nhất trong hoạt động ngân hàng Cho đến Quyết định 30 Bay 4/8/1994

¬ vu chương pháp quản lý

của Thủ tướng chính phủ vẫn còn bao hàm trong đó 7 5 Pháp quản lý

: as : _ + tượng bị diéu chỉnh và

mang tính chất hành chính, mệnh lệnh - Theo th cài , „ : - Z gq nước, xoá nướ bẻ quản lý chat chủ yếu Ia céc doanh nghiép tt 9á bỏ phần

Trang 24

lớn các đơn vị có giao dịch ngoại tệ để tập trung đầu mối vào Ngân hàng nhưng lại duy trì cơ chế kết hối hoặc bán ngoại tệ bắt buộc - Theo đó, cứ sau mỗi vòng quay của ngoại tệ từ doanh nghiệp vào ngân hàng, khi trở lạt doanh nghiệp thì giá trị quy đổi số ngoại tệ ấy của DN đã mất đi một khoản đúng bằng chênh lệch giá mua với giá bán của Ngân hàng thương mại qua hai thời

điểm đó cộng với lãi suất tiên gửi không được huong trong cùng thời gian

Ngoài ra trong chính sách ngoại hối còn bao hàm cả việc NHNN quản lý các

hoạt động chế tác; kinh doanh các sản phẩm từ vàng, bạc, đá quí mà lẽ ra nó

phải thuộc ngành chế tạo cơ khí chính xác

Mặc dù vậy, nếu việc quản lý ngoại hối còn nhiều nội dung phải tiếp tục được cải tiến và đổi mới thì việc xác định và còng bố tý giá rong thời

gian qua đã có nhiều bước đột phá theo chiều hướng tích cực: Từ cuối năm 1990, Chính phủ giao nhiệm vụ cho NHẰN xác định và công bố tỷ giá chính thức giữa VND với USD và các ngoại tệ chuyển đổi khác - Đây là thời điểm

mở đầu cho quá trình ty giá dược hình thành không trên cơ sở bắc cầu qua

vàng hoặc qua hiệp định song phương mà bác cầu qua lợi nhuận bình quân của quan hè xuất nhập khẩu - Nghĩa là cơ sở để xác định tỷ giá đã gắn với quan hè hàng hoá xuất nhập khẩu và cung cầu ngoại tệ trên thị trường Từ

năm 1992 cơ chế "đông cứng” tỷ giá đã được loại bỏ và thay vào đó là cơ chế

tỷ giá linh hoạt theo quan hè cung cầu có sự điều tiết của NHNN Cơ sở để

chuyên hướng diều hành tỷ giá theo cơ chế mới dược lấy mốc từ quyết dịnh số

107/ NH-QÐ ngày 16/8/1991 vẻ thành lập Trung tâm giao dịch ngoại tệ - Lúc

đầu chỉ có các NHTM giao dịch ngoại tệ với nhau, sau đó là các quan hệ 3

bên: ngân hàng - khách hàng - ngân hàng Từ các tín hiệu về cung cầu ngoại tệ tại trung tâm và đến 1993 là từ thị trường ngoại tệ liên ngàn hàng, từ biến

động của lãi suất nội tệ, cùng với các tín hiệu khác rừ quan hệ xuất nhập khẩu,

tỷ giá thị trường tự do và mục tiêu của chính sách xuất nhập khẩu trong từng thời kỳ có tham chiếu các chỉ số giá cả trong nước và nước đối tác để hình thành tỷ giá chính thức Các tỷ giá giao dịch được biến động xung quanh tỷ

Trang 25

giá chính thức theo một biên độ nhất định Thực chất quá trình vàn dong của chính sách tỷ giá nói trên đã là quá trình từng bước tiến tới tự do hoá tỷ giá có sự quản lý của Nhà nước Từ tháng 2/1997 đến tháng 8/1998 sau 4 lần điều chỉnh tỷ giá chính thức - Trong đó 2 lần tăng biên độ (từ + 1% đến + 5% va lên + 10%), một lần giữ nguyên biên độ và tăng mức ty giá (từ 11075 VND/USD lên 11800 VND/USD) và lần cuối cùng vào 7/8/1998 đã điều chỉnh tăng mức lên 12998 VND/USD và giảm biên độ từ + 10% xuống + 7% Các thao tác này ruy có tác dụng đối phó với tình hình diễn biến phức tạp của tỷ giá trong điều kiện bị tác động mạnh của khủng hoảng khu vực song lai gay ra một tâm lý bất ồn về phương hướng và mang nặng tính hành chính Sự lúng túng này đã trở thành một bài học và căn cứ thực tiên rất quan trọng để xuất hiện đề án cải cách tỷ giá do Vụ Chiến Lược phát triển Ngân hàng đề xuất và

Thống đốc phê chuẩn vào đầu năm 1990 - Theo đó, NHNN quyết định công

bở tỷ giá chính thức bằng cách lấy tỷ giá bình quản tại thời điểm đóng cửa các thị trường ngoại tệ liên ngân hàng hôm trước và cộng biển độ + 0.1% làm tỷ giá chính thức chơ ngày hôm sau - Đây thực sự là một cuộc cách mạng lớn về chính sách tỷ giá - Nó không chỉ phản ánh đúng quy luật thị trường, mà còn chấn an được tâm lý trong công chúng về tính ởn dinh của chính sách tỷ giá Nhìn tổng quát, chính sách diều hành tỷ giá của NHNN trong 10 nam qua, chúng ta đã trải qua các phương pháp sau: đầu tiên là điều chỉnh từ từ nhưng liên tục (bậc thang ngắn và tần suất ngắn theo tin hiéu thị trường và chủ trương của Nhà nước trong chính sách xuất nhập khẩu); 3au đó là phương pháp điều chỉnh từng đợt có tính đột ngột khi cần thiết (có co kéo theo biên độ rộng - bậc thang rộng, tần suất thưa) và cuối cùng dã đi đến một phương pháp khả dĩ nhất như hiện nay là dùng chính sự biến động của thị trường để công

bố tỷ giá chính thức - Xoá hẳn cơ chế 2 ty giá và phương pháp can thiệp hành

chính của Chính phủ thông qua NHNN

+ Về đổi mới công nghệ Ngân hàng:

Trang 26

Có thẻ nói trong 10 năm đổi mới nói chung của nền kinh tế, Ngân hàng là một trong một số những ngành đột phá khẩu của cả nền kinh tế - Trong đó

hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng được coi là một trong bốn nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt thời kỳ vận hành và phát triển theo cơ chế mới Cùng với việc đào tạo và đào tạo lại hầu hết công chức NHNN và cán bộ chủ chốt của

NHTM, TCTD, bắt đầu từ năm 1991 bằng Nghị dịnh số 189/HĐBT ngày 15/6/1991 của Hội đồng Bộ trưởng về việc cho phép các Ngân hàng nước

ngoài, Ngân hàng liên doanh được mở chi nhánh hoạt động ở Việt Nam, ' ngành Ngân hàng đã từng bước tiếp cận và không ngừng nâng cao trình độ quản trị và vận hành hoạt động Ngân hàng theo công nghệ mới: Mở đầu là SỬ dụng kỹ thuật máy tính, nối mạng trong thanh toán Khi xuất hiện một loạt thị trường tiền tệ, tín dụng ngắn hạn vào năm 1993, 1994 (như thị trường nội, ngoại tỆ liên Ngân hàng, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc ) thì cũng là thời kỳ xuất hiện nhiều phương tiện thanh toán không dùng tiễn mặt với tốc độ giải ngân ngày càng nh nhanh như: chuyển tiền điện tử, thẻ thanh toán, thanh

toán ghi số v.v Ngày 18/5/ 1992 Thống đốc NHNN cũng đã ký quyết định số 39/QĐ-NH vẻ việc thành lập quï phát triển khoa học công nghệ, tiếp đó tháng 3/1994 Thống đốc Ngân hàng nhà nước ra chi thi sé 11/CT- NHNH9 về ưu tiên sử dụng cán bộ khoa học - theo đó khong chị việc tổ chức nghiên cứu khoa học có điều kiện dé phát triển, mà còn tạo nguồn đầu tư trực tiếp chơ

việc dưa công nghệ mới vào hoạt động Đến nay hầu hết các hệ thống NHNN, NHTM QD, NH liên doanh, chỉ nhánh NH nước ngoài, một số NHCP v.v đã nối mạng thanh toán nội ngành và liên Ngân hàng từ trung ương dén co sd, một số TCTD đã nối mạng Ship trong thanh toán quốc tế Công nghệ Ngân hàng hiện đại đã không chỉ biểu hiện ở việc sử dụng công cụ thanh toán hiện đại mà còn biểu hiện ở trình độ nghiệp vụ từng bước tiếp cận qui luật thị trường và phù hợp với thông lệ quốc tế Cùng với quá trình hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng là quá trình giảm dần thời gian cần thiết cho một nghiệp vụ thanh toán - Từ hàng ruần xuống vài ngày và xuống tới vài giờ thậm chí trong

Trang 27

-nhiều trường hợp mỗi nghiệp vụ thanh toán chỉ cần vài giây và cơ cấu của tiền

mặt cần thiết trong tổng phương: tiện thanh toán do đó cũng giảm đần từ trên 40% vào những năm trước 1094 xuống còn xung quanh 31% như hiện nay - Đó cũng là quá trình vừa tang cường năng lực tiến tệ hoá nền kinh tế, vừa chấm dứt nạn khan hiếm tiền mặt trong thanh toán

li ĐÁNH GIÁ TONG QUAT KET QUA 10 NAM ĐỔI MỚI VÀ NHỮNG BÀI HỌC LỚN

RÚT RA TỪ CÁC GIẢI PHÁP ĐIỀU HÀNH HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM

1.1 Những thành ti lớn da dat duoc

Cùng với quá trình đổi mới cơ chế của toàn nên kinh tế quốc dân được

khởi xướng từ sau Đại Hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (1986) và được pháp luật hoá cơ chế mới bằng hiến pháp 1992, ngành Ngân hàng Việt Nam đã được đặt ở vị trí là một trong những ngành đột phá khẩu của tiến trình nói trên Nếu xuất phát từ quan điểm thực tiễn và sức ép của tiến trình phát triển mà nội dung hoạt động và điểm xuất phát của NHVN là một ngành dịch vụ thuộc cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội có đối tượng quản lý và công nghệ vận hành rất phức tạp và nhạy cảm - Liên quan đến mọi cấp, mọi ngành và mọi nhà lại được xúc tiến trong điều kiện vừa thiết kế, vừa thi công, không có tiền lệ, nhưng cũng không thể "nhập khẩu” nguyên vẹn cơ chế mới từ nước ngoài

vào hoàn cảnh cụ thẻ của Việt Nam và Ngân hàng lại là ngành kinh tế gắn liền với nẻn văn hoá Việt Nam v.v thì trong điều kien và bối cảnh âý, những thành tựu tổng quát sau dây là rất đắng ghi nhận và phát triển:

1 Vừa đổi mới, vừa không thể "đứt mạch” lưu thông trong quá trình đáp ứng nhu cầu hàng ngày, thậm trí hàng giờ của nén kinh tế quốc dân về các loại dịch vụ Ngân hàng

2_ Vẻ cơ bản đã chuyển được toàn bộ hoạt động Ngan hàng từ cơ chế kế

hoạch hoá, một cấp sang cơ chế thị trường, hai cấp

3 Toàn ngành đã trực tiếp gop phần quan trọng vào kết quả thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đầy lùi, kiểm chế và kiểm soát lạm phát - Giá trị đồng tiền

Trang 28

ngày càng ổn định, niềm tin của công dân trong nước và nước ngoài vào đồng

tiền Việt Nam ngày càng được củng cố và khẳng định

4 Cấu trúc mạng lưới Ngân hàng không ngừng được cải tiến và mở

rong đến mọi miền, mọi vùng và dang thực sự trở thành hệ thống Ngân hàng

'của toàn dân ở cả hai đầu (đầu vào và đầu ra)

5 Công nghệ Ngân hàng ngày càng dược phát triển theo hướng hiện đại

hoá tiếp cận thị trường và phù hợp với thông lệ quốc tế - Các hình thức thông tin, thống kê, báo cáo, kế toán và cơng nghệ thanh tốn khơng ngừng được thích ứng hoá so với các bước tiến của hoạt động Ngân hàng theo cơ chế thị trường và mở cửa

6 Vấn đề đào tạo, đạo tào lại và tuyển dụng cán bộ đã được chú trọng và từng bước đi trước một bước so với nhu cầu vẻ chất lượng cán bộ trong ngành

7 Sự xuất hiện của nhiều thành phần tham gia vào cấu trúc mạng lưới

Ngân hàng - Trong đó có cả loại chỉ nhánh Ngàn hàng 100% vốn nước ngoài và Ngàn hàng liên doanh nước ngoài đã tạo ra một môi trường cạnh tranh và diện mạo mới theo hướng đa sở hữu hoá đa dạng hoá, tiếp cận với công nghệ hiện đại và không ngừng đáp ứng kịp thời các nhu cầu thực tế về dịch vụ Ngân hàng của nẻn kinh tế quốc dân

3 Những bước đột phá trong chính sách tiên tệ đã trực tiếp mở ra một

nội dung và phương pháp điều hành từng bước gản gũi với hoạt động điều

hành của các NHTW tiên tiến trong khu vực và trên thế giới Những biểu hiện

cơ bản là:

+ Thay vì quản lý duy nhất chỉ tiêu lượng tiến phát hành và tiền mặt trong lưu thông, đã chuyển sang quan lý đồng thời lượng tiển cơ bản MB và

chỉ tiêu tổng phương tiện thanh toán M; theo động thái các hé sé m,, my

+ Việc sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ đã không ngừng biến đổi linh hoạt và phát sinh nhiều công cụ mới như các công cụ nợ dùng để tái

Trang 29

cấp vốn, sự xuất hiện các thị trường tiền tệ ngắn hạn để từng bước thực hiện

vai trò người cho vay cuối cùng của NHTW, các công cụ truyền thống như lãi

suất, hạn mức tín dụng và tỷ lệ dự trữ bất buộc cũng đã được sử dụng theo

những liều lượng thích hợp từng thời kỳ trên nguyên tắc giữ cho đồng tiền quí

hiếm, nhưng không để khan hiếm tiền trong thanh toán

+ Chính sách tín dụng: Chuyển mạnh từ cơ chế bao cấp tràn lan (qua

NHTM) sang cơ chế thương mại tín dụng là chủ yếu và có chính sách riêng để khuyến khích đầu tư ở vùng sân, vùng xa, hải đảo và đồng bào Khơme tập g NHT™ QD được ‘dam nhận vai trò là thành phần chủ đạo, chủ lực

a a IQ

trong hoạt động tín dụng - ngản hàng Đến nay trong cấu trúc thị phần tín

dụng tuy các NHTM QD không còn chiếm vị trí độc quyền như trước đây song vẫn đang là những đơn vị có tỷ trọng thị phản lớn nhất: NHTM QD:

70%, NHCP: 11%; NH nước ngoài: 16% và các thành phần Ngân hàng khác chiếm 3% Sau 10 năm, tốc độ tang trưởng huy động đạt 21%/ nam đưa doanh số huy động sau 10 năm tăng 10 lần từ 18.000 tỷ năm 1988 lên gản 180.000

tỷ tính đến 31/12/2000 và tương đương 36% GDP; Tốc độ tăng dư nợ bình

quản 19,5%/ năm và đến năm 2000 tang 13 lần, trong đó tin dụng rung va dai hạn từ dưới 10% lên 43%; tín dụng cho các thành phản kinh tế ngoài quốc doanh từ 3% lên xấp xi 50% đã trực tiếp gop phần kích thích thay đổi cơ cấu kinh tế và thúc đẩy tăng trưởng, không ngừng làm gia tăng giá trị tuyệt đối của 1% GDP hàng năm: từ 1750 tỷ lên xấp xi 5000 tỷ răng 2,86 lan

+ Chính sách lãi suất: Chuyển mạnh từ việc quản lý chỉ tiết từng loại,

từng mức sang quản lý theo một số loại và mức lãi suất định hướng; Chuyển nhanh từ lãi suất âm sang lãi suất thực dương; Kéo ngắn khoảng cách chênh lệch giữa lãi suất tín dụng nội tệ và lãi suất tín dụng ngoai té; Chuyển từ cơ

chế lãi suất đặc thù (lãi suất ngắn hạn lớn hơn lãi suất dài hạn, lãi suất phân

biệt chỉ tiết đối vớt các thành phần kinh tế khác nhau .) sang mot co chế lãi suất phù hợp dần với qui luật thị trường và thông lệ quốc tế

Trang 30

+ Chính sách tỷ giá hối đoát: Đã chuyển nhanh từ cơ chế "đông cứng, cố định, có phân biệt theo khu vực và đối tượng thanh toán sang cơ chế tỷ giá linh hoạt, điểu hành mềm dẻo theo tín hiệu thị trường và gần đây, đã xuất hiện một cơ chế tỷ giá mới - theo đó NENN lấy độ nhạy của thị trường ngoại tỆ liên ngân hàng hiện hành tại thời điểm đóng cửa hôm trước làm mốc: ‘cong bé tỷ giá chính thức vào giờ mở cửa hôm sau

+ Chính sách đối với ngân sách: Đã chuyên mạnh và kiên quyết từ cơ chế tạm ứng và cấp phát theo mệnh lệnh sang cơ chế tín dụng ngắn hạn theo

định mức và có diều kiện bằng sự ràng buộc của Pháp luật - Chấm dứt tình trạng Ngân hàng như là một cơ quan cấp phát tài chính thứ 2 của Chính phủ

+ Chính sách đào tạo và tổ chức, cán bộ: Cùng với các bước chuyển vẻ chất trong toàn bộ các mật hoạt động Ngân hàng, chính sách đào tạo, tuyển dụng và sử dụng cán bộ Ngân hàng cũng đã được đổi mới vé cơ bản: Trong 1Ô năm qua, ngành Ngàn hàng đã tiến hành đào tạo và dào tại hàng ngàn lượt cán bộ theo những kiến thức cơ bản vẻ hoạt động Ngân hàng trong cơ chế thị trường và sử dụng công cụ hiện đại trong công tác quản lý và giao dịch Đội ngũ cán bộ Ngân hàng qua đào tạo ở bậc chuyên môn cao ngày càng tăng: từ chổ hầu như không có cán bộ trên đại học, cán bộ tốt nghiệp dại học chỉ chiếm không quá 20% thì đến nay ngành Ngàn hàng Việt Nam đã có một đội ngũ cán bộ gần 50 000 người - Trong đó cán bộ trên Đại học chiếm 1,5%; Cán bộ tốt nghiệp Đại học trên 60% Chế dộ thi tuyển vào các ngạch, bậc công chức, nhân viên ở cả hai cấp quản lý và kinh doanh đã dần dần được qui chế hoá theo yêu cầu cụ thể của từng bậc công việc - Từng bước chuyển từ cơ chế vì người giao việc sang co chế vì việc tìm người

+ Về quan hệ đối ngoại:

Sau 10 năm đổi mới cho đến nay ngành ? NHVN dã thiết lập quan hệ với hơn 165 NHTW các nước trèn thế giới, lập quan hệ đại lý và tài khoản thanh toán quốc tế với 4 nước trong nhóm G7 (Pháp, Đức, Mỹ, Nhập), với một số nước thuộc khối XEFs (ci) và với liên hiệp NHTW các nước trên thế giới -

Trang 31

BISs (Bank for International Settlements) cting nhu các tổ chức tài chính - tiển

tệ lớn nhất thế giới và khu vực (IMF, WB, EURO, ADB )

112 Những tôn tai lớn cần tiếp tuc đối mới:

Tuy những thành tựu của 10 năm đổi mới như đã khái quát trên đây là

ˆ không thẻ phủ nhận và là niềm tự hào của ngành NHVN đã có những bước chuyển mang tính trọng tâm trong toàn bộ tiến trình chuyển đổi sang kinh tế

thị trường của cả nẻn kinh tế - Theo đó toàn nền kinh tế quốc dân đã từng bước được tiền tệ hoá và các nguồn vốn từ trong và ngoài nước đã từng bước được thương mại hoá v.v Song qua hoạt động thực tiễn và đặc biệt là so với nhu cầu bức xúc trong những năm trước mắt và những nắm tương lai của nền kinh tế VN thì trình dộ và năng lực hoạt động của ngành Ngân hàng nước ta

cả ở cấp quản lý vĩ mô, cả ở cấp kinh doanh vẫn còn nhiều việc cấp bách phải

được tiếp tục cải cách mạnh mẽ hơn nữa cả về cấu trúc hệ thống lẫn nội dung và công nghệ hoạt động ngân hàng - Nếu như những thành tựu của 1Ũ năm qua được coi là cuộc cách mạng lần thứ nhất với những thành công chủ yếu về đổi mới cơ chế và chuyển biến mạnh mẽ các hoạt động tương ứng theo chiều ròng, thì cuộc sống và xu hướng phát triển trong tương lai (nhất là giai đoạn 2001-2010) đồi hỏi ngành NH cần phải tiếp tục cuộc cải biến toàn diện liên quan đến môi tường Pháp lý, công nghệ hoạt dộng và cấu trúc hệ thống theo chiều sâu - cuộc cách mạng lần thứ hai này phải mang tính nghề nghiệp cao và thích ứng nhanh với quá trình tiếp cận công nghẻ mới cũng như xu hướng

toàn cầu hoá mà nền kinh tế Việt Nam là một thành vièn khong thể đứng

ngoài Dưới đây là những tồn tại lớn trên 3 nội dung: cấu trúc hệ thống, cơ chế chính sách và năng lực hoạt động:

I1.2.1/ Vé cdu tric hé thong:

Hiện nay trong mạng lưới NHVN xét vẻ mật độ phân bố tính trên dân số là ở mức cao so với khu vực nhưng qui mô quá nhỏ - vốn điều lệ của

NHTM QD lớn nhất là NHNoN & PTNT mới ở mức 160 triệu USD (theo tỷ

giá hiện hành); Các NHTM QD khác chỉ ở mức 80 trieu USD; các tổ chức tín

Trang 32

dụng ngoài quốc doanh thì càng nhỏ hơn nữa - Thậm chí có tổ chức tín dụng

chưa đạt 1 triệu USD Trong cơ cấu thị phần tín dụng thi NHQD vẫn chiếm tỷ trọng áp đảo - Không chỉ giữ vai trò chủ đạo, mà trên nhiều góc độ còn duy trì tình trạng độc quyền trong cạnh tranh Nhiều NHTMQD và nhất là hệ thống

NHNN còn có quá nhiều chỉ nhánh tại các Tỉnh, Thành phố đang có nguy cơ

phá vỡ cấu trúc hệ thống chuyên ngành theo chiều dọc để phân tầng theo mô

hình chiều ngang - Các hoạt động chuyên ngành, thậm chí cả công tác tổ chức cán bộ của ngân hàng dang dần dần bi chi phối mạnh mẽ bởi các cấp chính

quyền địa phương Về mặt nội dung, nhiều chi nhánh NHNN tỉnh đang hoạt

dong trong tinh trang song tring lãnh đạo, trong đó có xu hướng hoạt động như là "sở ngân hàng" hơn là chi nhánh NHNN trung ương đặt tại địa phương

Các NHTM cũng có tình trạng tương tự do đó da vô hình dung cản trở quá

trình CNH - HĐH, hạn chế việc ứng dụng công nghệ điểu hành và công nghệ kinh doanh tiên tiến trong hệ thống NHVN Trên thực tế, phạm vị và nội dung hoạt động của Ngân hàng nhà nước và các NHTM đã và dang bộc lộ rõ tính chất độc quyền, độc canh, khoanh vùng, manh mún và phải gánh trên vai quá nhiều nghĩa vụ với nhà nước ngoài nghĩa vụ nộp thuế

II.2.2! Về cơ chế chính sách:

Mặc dù thành công lớn nhất trong tiến trình đổi mới 10 năm qua là quá

trình chuyển đổi cơ chế rừ kế hoạch hoá tập trung cao độ sang cơ chế thị

trường song cho đến nay các chính sách và cơ chế trong hoạt động ngân hàng của ta vẫn còn nổi cộm một số tồn tại lớn sau day:

- Tính chất bao cấp và độc quyền vẫn còn biểu hiện đậm nét trong hầu hết các mặt hoạt động và điểu hành của ngành ngân hàng: còn có sự lẫn lộn

giữa Luật với lệnh, tín dụng chính sách với tín dụng thương mại còn đan xen và bao cấp nặng nẻ - Hiện còn tới trên 15% doanh sở tín dụng của các NHTM phải gánh nghĩa vụ chính sách và đang có chiêù hướng vừa gia tăng, vừa lan ra

mọi NHTM và nếu cứ đà này, xu hướng phi thị trường hoá sẽ phát triển ngay

Trang 33

trong thời kỳ mà quy luật của kinh tế đang khắt khe đòi hỏi chúng ta phải tiến mạnh vào môi trường cạnh tranh của thị trường

- Chính phủ ngày càng nới lỏng điều kiện vay vốn cho các doanh

nghiệp nhà nước trong khi bình quân hơn 80% vốn lưu động hiện nay của các

doanh nghiệp nhà nước được hình-thành bằng vốn vay ngàn hàng nhưng lại rất

ít dự án khả thi - Do đó sự khó khăn và tính chất rủi ro cao trong kinh doanh

của các doanh nghiệp đã lập tức kéo theo sự rủi ro của ngân hàng Trên thực tế, chất lượng tín dụng của các NHTM, tổ chức tín dụng đang rất thấp - tỷ lệ nợ quá hạn bình quân lên tới trên 7% tổng dư nợ sau khi đã hạch toán riêng số nợ khoanh và nợ chờ xử lý trong các vụ ấn Nếu tính theo tiêu chuẩn quốc tế thì số nợ quá hạn bình quân của các NHTM còn lên đến hơn 2 lần con số nói tren Các thẻ chế đảm bảo an toàn tín dụng còn rất đơn điệu - Chủ yếu dựa vào

tài sản thế chấp nhưng tính lỏng của các tài sản này lại rất thấp; Tổng nợ xấu, nợ khó đòi hiện đã vượt trội nhiều lần so với tổng số vốn tự có của các NHTM; Tỷ trọng vốn tự có trên tài sản có bình quân của các Ngân hàng hiện

mới ở mức bình quan 5%, trong khi con số này của các Ngân hàng trong khu

vực là không dưới 8%; Chi phí nghiệp vụ trên tài sản có của các NHTM bình quân lớn hơn cả tỷ lệ chênh lệch lãi suất cho vay bình quân và lãi suất huy động bình quân tới l,5 lần (con số này ở các nước trong khu vực là bắt buộc phải nhỏ hơn l) - các Ngàn hàng thương mại nói chung đã lỗ vốn trong lĩnh vực "vay để cho vay”

12.3! Về năng lực hoat đông:

Điểm nổi bật và dễ nhận dạng nhất về sự yếu kém trong nãng lực hoạt động Ngân hàng hiện nay ở nước ta có thể được mỏ rả tổng quát là một công nghệ lạc hậu, hoạt động đơn điệu, độc canh, thị trường bán lẻ còn bị bỏ ngỏ (thiếu quá nhiều tiện ích Ngân hàng cung ứng chơ xã hội) và thực chất vẫn chưa tiến xa hơn một cách đáng kể so với một nên kinh tế tiền mặt - Cơ cấu tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán còn lên tới hơn 30% trong khi con số này của nhiều quốc gia trong khu vực đã xuống mức dưới 20%, mặt khác

Trang 34

mệnh giá của đồng tiền thông dung trong lưu thông tuy rất cao (loại tờ bạc có

mệnh giá cao nhất đã lên tới 100.000đ) nhưng sức mua lại quá nhỏ (tờ

100.000đ chỉ tương đương với 6,6 USD) nên đã gây ra không ít khó khăn

trong lưu thơng, thanh tốn, kiểm đếm và cả trong tâm lý người sử dụng Sau

10 năm vận hành theo cơ chế thị trường nhưng cho đến nay Việt Nam chưa có

thị trường tài chính và thị trường tiền tệ thứ cấp, thị trường sơ cấp tuy đã có

nhưng còn rất sơ khai làm cho các dòng vốn ngắn và dài hạn chủ yếu vẫn luân chuyển theo cơ chế truyẻn thống và hết sức bị động trong quá trình chuyển những nguồn vốn nhỏ, lệ và ngắn hạn thành những dòng vốn lớn, dài hạn và ngược lại Vì công nghệ Ngân hàng chưa cao nẻn trình độ đân trí về các tiện ích Ngàn hàng còn rất thấp, phần lớn người dân không phân biệt được thé nao là NHTW và thế nào là NHTM Tính chất "nhà băng” vẫn còn biểu hién dam nét và các mặt hoạt động Ngân hàng còn bị phân tần trong nhiều ngành, nhiều

đầu mối dẫn đến sự phân tán chức nãng quản lý và kiểm sốt tồn ngành của

NHTW Nhiều chức năng và nghiệp vụ của NHNN với tư cách là NHTW chưa

có đầy đủ cơ sở Pháp lý và giải pháp công nghệ để thực hiện - Đặc biệt là thanh toán bù trừ, tái chiết khấu, sử dụng công cụ nghiệp vụ thị trường mở, tổ chức và điều hành thị trường tiền tệ, tín dụng, ngoại hối giữa NHTW với tổ chức tín dụng nói chung còn quá sơ khai Thậm chí ngay trong Luật Ngân

hàng Nhà nước thang 12/1997 văn xếp vị trí NHNN là cơ quan của Chính phủ

lên trên vai trò NHNN là NHTW của nước CHXHCN Việt Nam - Từ quan điểm này đã vô hình dung kéo theo nội hàm của Luật Ngân hàng nhà nước da thiên vẻ chức nãng của một Bộ đồng thời liên quan đến nhiều cấp, nhiều tổ chức xã hội cùng tham gia quản lý } NH và Luật các tổ chức tín dụng thiên về điểu chỉnh các chính sách của Nhà nước về tiền tệ, tín dụng Về các thiết chế bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng hiện còn rất yếu vẻ cả cơ sở Pháp lý, lan nang lực công nghệ Trong nhiều trường hợp (nếu không nói là hầu hết) sự đổ

bẻ hoặc sự cố tín dụng Ngan | hàng là do các nguyên nhân từ phía khách hàng trong khi đó hoạt động thanh tra, kiểm soát Ngân hàng lại vừa yếu về nghiệp

Trang 35

vụ vừa thiếu quyền lực trong các quyết định xử lý vi phạm Thanh tra Ngân

hàng hiện nay vẫn chưa cấu thành cơ cấu quyền lực theo ngành dọc mà phải

thông qua các chỉ nhánh Ngân hàng nhà nước tỉnh, thành phố sau khi Chánh thanh tra phải thừa lệnh Thống đốc để chỉ đạo, điều hành Hoạt động thanh tra còn chủ yếu làm thanh tra "hướng nội” mà chưa được vươn ra toàn bộ thị trường tài chính rộng lớn với tư cách là thanh tra chuyên ngành trên tất cả các

lĩnh vực hoạt động tín dụng, thanh toán, ngoại hốt và dịch vụ Ngân hàng Các cơ sở đào tạo của ngành còn mang nặng tính hình thức - Cơ quan đào tạo

chuyên ngành lớn nhất của Ngân hàng từ cấp cao đẳng giai đoạn 1961 - 1992

chuyển thành "trung tâm” đào tạo chung chung trong giai đoạn từ 1992 đến

1997 rồi từ 1997 đến nay tuy đã nâng lên thành Học viện (để được công nhận

cấp bảng tốt nghiệp Đại học Quốc gia) nhưng nội dung môn học, giáo trình và

chất lượng giáo viên chưa được nâng cấp lên tương xứng với đòi hỏi của trình độ mới Hiện tượng nhân viên, công chức Ngân hàng được bổ nhiệm lên làm

cán bộ rồi mới di học để "trả nợ” tiêu chuẩn cả về trình độ chuyên môn lẫn trình độ lý luận chính trị vẫn còn tồn tại rải rác và khá phổ biến trong suốt thời kỳ đổi mới Mặt khác, trong cả một chuỏi thời gian dài, thu nhập của công

chức Ngân hàng bị đánh đồng như mọi công chức của khu vực hành chính sự

nghiệp khác, mặc dù NHTW là một cơ quan kinh tế có vốn pháp định, có nhiều nghiệp vụ tạo lợi nhuận và là cơ quan nộp NSNN nhưng vẫn phải hưởng lương theo “từ điển" trong bảng lương thuộc NSNN v.v Tất cả các loại vấn

dé néi com nói trên đã trực tiếp và gián tiếp tác động đến hiệu quả hoạt động

còn thấp của toàn ngành Ngân hàng trong 10 năm qua và nhiều loại vấn đề

(trong đó có ba loại vấn để gay cấn nhất: TCCB, cấu trúc hệ thống và công

nghệ) còn tiếp tục là những thách thức lớn trên chặng đường đi tiếp trong hoạt động Ngân hàng Việt Nam Cuộc sống đang đòi hỏi ngành Ngân hàng phải có

những bước đột phá mới mang tính cách mạng trong quá trình khắc phục,

nhận thức và sáng tạo để đi những bước di vững chắc và ngang tầm trong thiên

niên ký mới

Trang 36

113 NHUNG BAI HOC LON RUT RA TY CAc GIAI PHAP DIEU HANH HOAT BONG NGAN HANG SAU HON 10 NAM O61 MOI

I1.3.1- Những bài học rút ra từ những thành công trong quá trình đổi mới,

II3.1.1 - Bài học thành công trong hoạt dông quản lý, điêu hành của

Ngắn hàng Nhà nước: - s 2

1 Sự thay đổi cơ chế quản lý phải xuất phát từ sự thúc đẩy và đòi hỏi khách quan của xu thế phát triển các lực lượng sản xuất trong ngành - Cụ thể là của

còng nghệ mới và trình độ phát triển trị thức vẻ hưởng thụ các tiện ích Ngân

hàng trong công chúng - Điều này chỉ ra từ thực tiễn 10 năm qua là: nếu

không nhận thức được qui luật phát triển để chủ động đổi mới cơ chế, thì

chính cơ chế sẽ kìm hãm sự phát triển của công nghệ Vì vậy cơ chế vừa là cái

bị động khi nhìn nó với với tư cách là sản phẩm chủ quan của con người song

nó cũng đồng thời là cái chủ động nếu nhận thức được qui luật phát triển để

tạo ra một khung khổ định hướng sao cho kích thích sự phát triển của công nghệ mới - Đây là công việc đặc biệt quan trọng của hoạt động nghiên cứu và hoạch định chiến lược phát triển trong ngành - Nhất là trong bối cảnh mới, bối

cảnh của nền kinh tế trí thức thì một ngành huyết mạch trong kinh tế thị

trường, càng khong thẻ tiếp tục vận hành một cách thụ dong, cứng nhắc và

thiếu chiến lược dịnh hướng

3 Qua 10 năm đổi mới tuy mới tách bạch hoạt dong quản lý của Ngân hàng

Nhà nước ra khỏi hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng cũng đã có

tác động rất lớn đến quá trình biến đổi vẻ chất của toàn bộ hoạt động ngân

hàng Việt Nam Nếu hoạt động của ngàn hàng nói chung, của NHTW nói

iêng tiếp tục được độc lập tương đối ở mức cao hơn với Chính phủ thì chấc

chắn sự phát triển của ngành sé đạt được những thành tựu cao hơn và mang

tính nghề nghiệp đặc thù, thích hợp hơn với thông lệ quốc tế

3 Quá trình 10 năm đổi mới hoạt động ngân hàng vừa qua được coi là quá trình tiếp cận với cơ chế thị trường - giảm bớt đầu mối và còng cụ quản lý

hành chính, đồng thời tăng cường sử dụng các còng cụ gián tiếp, sử dụng hệ

Trang 37

thống các chỉ tiêu vĩ mô như tổng phương tiện thanh toán trong cung ứng tiền; động thái cung cầu tiền tệ trong các chính sách lãi suất, tín dụng, tỷ giá; các chỉ số an toàn trong thanh tra giám sát, kiểm toán v.v đã chứng tổ với cơ chế

thị tường NHTW có thể quản lý từ xa nhiều hoạt động trọng tâm và phát huy

nhiều nghiệp vụ mới với tư cách là ngân hàng của các ngân hàng

4 Với tư cách là "người đi sau", 10 năm qua ngành Ngân hàng đã mạnh dạn tiếp cận nhanh với cơ chế thị trường, triển khai đồng thời ba mức độ phát triển: tuần tự đuổi bắt và đón đầu - chúng ta đã vừa dao tao, vừa vận hành và

vừa thiết kế các qui tình nghiệp vụ theo đó đã từng bước đáp ứng các yêu cầu do thực tiễn đặt ra Bài học này sẽ không bao giờ cũ trong suốt quá trình phát

triển và hội nhập sau này

5 Hoạt động quản lý luôn luôn gan chat với năng lực nhận thức qui luật và trình độ hoặch định chiến lược, cơ chế, chính sách, nên vấn để đào tạo và đặc biệt là việc sử dụng đúng cán bộ luôn giữ vai trò then chốt

11.3.1.2 Các bài học thành công từ hoat đông kinh doanh của các tổ chức tin dung

1 Bài học đầu tiên được rút ra là: Hoạt động kinh doanh càng được định hướng rộng và càng được giải phóng khỏi những ràng buộc hành chính thì

càng phát triển mạnh mẽ - Điều này được minh chứng bằng sức phát triển của

nhiều thành phần kinh tế cùng hoạt động ngân hàng và đã tạo ra một hạ tầng ngân hàng của toàn dân, đáp ứng ngày càng tốt các nhu cầu của nền kinh tế - xã hội vẻ quá trình tiền tệ hoá nên kinh tế Xu hướng này cần được phát triển theo chiều sâu trong những năm tiếp theo

2 Việc xuất hiện một loạt thị trường tiền tệ trong thời gian qua như: thị tường liên ngân hàng, thị trường ngoại hối, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc

cũng như việc xuất hiện bước đầu của mô hình ngân hàng kinh doanh đa năng

(công ty chứng khoán, cong ty leasing trong ngan hàng) đã thực sự tạo ra một

diện mạo mới thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn nhanh, góp phần làm cho

Trang 38

1.3 NHUNG BAI HOC LON RUT RA TU CAC GIẢI PHÁP ĐIỂU HÀNH HOẠT ĐÔNG NGAN

HANG SAU HON 10 NĂM ĐỔI MỚI

113.1- Những bài học rút ra từ những thành công trons quá trình đối méi

I13.1.1 - Bài học thành cóng trong hoạt đông quản lý, điêu hành của

Ngắn hàng Nhà nước: ;

1 Sự thay đổi cơ chế quản lý phải xuất phát từ sự thúc đẩy và đòi hỏi khách quan của xu thế phát triển các lực lượng sản xuất trong ngành - Cụ thể là của công nghệ mới và trình độ phát triển tri thức vẻ hưởng thụ các tiện ích Ngân hàng trong công chúng - Điều này chỉ ra từ thực tiên 10 năm qua là: nếu không nhận thức được qui luật phát triển để chủ động đổi mới cơ chế, thì chính cơ chế sẽ kìm hãm sự phát triển của công nghệ.Vì vậy cơ chế vừa là cái

bị động khi nhìn nó với với tư cách là sản phẩm chủ quan của con người song

nó cũng đồng thời là cái chủ dộng nếu nhận thức được qui luật phát triển để

tạo ra một khung khỏ định hướng sao cho kích thích sự phát triển của công nghệ mới - Đây là công việc đặc biệt quan trọng của hoạt động nghiên cứu và hoạch định chiến lược phát triển trong ngành - Nhất là trong bối cảnh mới, bối cảnh của nẻn kinh tế trí thức thì một ngành huyết mạch trong kinh tế thị

trường, càng không thẻ tiếp tục vận hành một cách thụ động, cứng nhắc và

thiếu chiến lược định hướng

2 Qua 10 năm đổi mới tuy mới tách bạch hoạt dong quan ly cua Ngan hang Nhà nước ra khỏi hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng cũng đã có tác động rất lớn đến quá trình biến đổi vẻ chất của toàn bộ hoạt động ngân

hàng Việt Nam Nếu hoạt động của ngân hàng nói chung, của NHTW nói riêng tiếp tục được độc lập tương dối ở mức cao hơn với Chính phủ thì chắc chắn sự phát triển của ngành sẽ đạt được những thành tưu cao hơn và mang

tính nghề nghiệp đặc thù, thích hợp hơn với thông lệ quốc tế

3 Quá trình 10 năm đổi mới hoạt động ngân hàng vừa qua được coi là quá trình tiếp cận với cơ chế thị trường - giảm bớt đầu mối và còng cụ quan ly

hành chính, đồng thời tăng cường sử dụng các còng cụ gián tiếp, sử dụng hệ

Trang 39

trúc da hét vai trd lich sit trong diéu kién phat trién méi Không thể tiếp tục

duy trì quá lâu hệ thống "quá nhiều cánh tay kéo dai" cha Ngan hang Nha nước tới từng tỉnh thành phố gắn với chính quyền địa phương như hiện nay mà cùng với việc cấu trúc lại chức năng cơ quan trung wong của Ngân hàng nhà nước tại hội sở chính là việc phải thiết lập cấu trúc NHTW 2 cấp: Cấp

hoạch định, chỉ đạo tại hội sở và cấp tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ cũng

như các nghiệp vụ NHTW tại chỉ nhánh khu vực gắn với các trung tâm kinh tế lớn có tính lan toả và nhạy cảm của đất nước

4 Đội ngũ cán bộ chậm được chuyên nghiệp hoá theo nhu cầu mới, thậm chí nhiều cán bộ chưa kịp "trả nợ tiêu chuẩn” ở cấp cũ đã được đẻ bạt ở cấp cương

vị mới đồi hỏi trình độ cao hơn, trong khi vừa để lãng phí chất xám của nhiều

cán bộ ở cấp trung ương, vừa thiếu nhiều cán bộ có đào tạo ở các vùng sâu, vùng xa đã tạo ra những mâu thuẫn bất lợi cho quá trình phát triển năng lực điều hành và hoạt động chung của toàn ngành

4 Một số nghiệp vụ "ruột" của NHTW còn bị coi nhẹ hoặc chưa chú ý phát triển những tính chất đặc biệt quan trọng của nó - Trong đó có các nghiệp vụ: Phát hành; Thanh toán; Thanh tra và đặc biệt là năng lực 'ioạch định chiến lược và phát triển các công cụ gián tiếp của chính sách tiền tệ Trong suốt thời kỳ đổi mới 10 năm qua, hầu như chưa có hoạt động nghiên cứu chiến lược với tư cách là một cơ quan đích danh cùng với tầm quan trọng mang tính bứt phá của nó trong thời kỳ tri thức hoá hoạt động Ngân hàng theo cơ chế thị trường, mở cửa, có sự quản lý vĩ mô của Nhà nước cũng là bài học rất thiết thực về cái giá mà chúng ta đã phải trả cho nhiều loại hoạt động mang tính chấp vá, bị động và mò mẫm như thời gian qua

H 3.22- Những bài học dẫn đến chưa thành công trong hoạt đông lăn,

doanh của các tổ chức tín dụng

1 Hiện tượng "bình mới, rượu cũ” còn biểu hiện khá đậm nét suốt thời kỳ đài trong hoạt động kinh doanh của hầu hết các tổ chức tín dụng Việt Nam : Công nghệ chủ yếu dựa vào kinh nghiệm truyền thống; Nội dung hoạt động kinh

Trang 40

doanh còn độc canh, nghèo nàn; Tiểm lực tài chính quá nhỏ bé; Trình độ cán bộ kinh doanh phần lớn "xuất thân" từ những cóng chức Ngân hàng, Nghiệp vụ Marketing hầu như ít sử dụng Kết quả là: quản lý kinh doanh mang tính ôm đềm, không phân biệt được hiệu quả từ nhóm khách hàng hay loại nghiệp vụ nào; Hoạt động tín dụng chưa có hiệu quả, chất lượng tín dụng còn quá thấp, thị trường bán lẻ còn hầu như bị bỏ ngỏ

2 Việc hoạt động đan xen giữa cơ chế thị trường với cơ chế bao cấp trong cùng một Định chế tài chính đã như là một sự tự phong toả, không chỉ làm kìm hãm sự phát triển theo qui luật, mà còn tạo ra mỏi trường cho những phần

tử xấu tạo nên những rủi ro đạo đức đáng tiếc đã làm giảm niềm tin của công

chúng đối với hoạt động Ngân hàng

3 Thực chất quản tri kinh doanh tiền tệ, tín dụng là quản trị rủi ro, nên không

thể chỉ dựa vào vật thế chấp để đảm bảo tín dụng, mà phải phát triển tổng hợp

các thiết chế đảm bảo an toàn ở cả hai đầu - Đó là các thiết chế về an ninh tài

chính, vẻ bảo hiểm, bảo lãnh, xâm nhập khách hàng và phát triển thị trường tài

chính thứ cấp với những công cụ nợ chuyển đối linh hoạt

4 Độc quyền luôn luôn đồng hành với triệt tiêu động lực phát triển (bao gồm cả độc quyền về những hưởng thụ mang tính ưu đãi, hoặc độc quyền được chỉ

định hay phân chia khách hàng ) Cần tạo ra một sân chơi bình đẳng và cần

được kinh doanh trong một môi trường có cạnh tranh mãnh liệt, nhưng lành - mạnh nhờ một khung khổ Pháp lý công bằng và khoa học

5 Hoạt động trong cơ chế thị trường nhưng dường như nhiều loại nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng còn đứng bên ngoài vòng xoáy của nên kinh tế - Sự

đan bện, xâm lấn giữa Ngân hàng với DN, với số phận phát triển của khách hàng còn nhiều biểu hiện rời rạc theo kiểu "đèn nhà ai nhà ấy rạng ` đã vô tình thu hẹp phạm vi hoạt động NH và không phát triển được nhiều tiện ích vốn rất gần gũi và thiết thực giữa NH và khách hàng trong nền kinh tế thị trường