phân tích hoạt động tín dụng theo n gành kinh tế tại bidv hậu giang

Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang MỤC LỤC CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .2 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .3 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .3 1.3.1 Không gian 2.4.1 Vốn huy động 17 2.4.1.1 Tiền gửi tiết kiệm 18 2.4.1.2 Tiền gửi tổ chức kinh tế .19 2.4.2 Vốn quỹ 20 2.4.3 Vốn điều chuyển từ TW 20 Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong tình hình kinh tế hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro mang tính nhạy cảm cao lĩnh vực ngân hàng Với đặc trưng ngành kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thương mại phải gánh chịu nhiều rủi ro thách thức trước biến động kinh tế, trị, xã hội nước giới Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, hội nhập với kinh tế giới tạo nên nhiều hội cho doanh nghiệp Việt Nam với thách thức khơng thể lường trước Vì thế, lĩnh vực tài ngân hàng lĩnh vực sôi động người quan tâm đến Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh yếu ngành ngân hàng, mang lại nhiều lợi nhuận, tăng trưởng phát triển ngân hàng Tuy nhiên mang lại nhiều rủi ro, không xem xét cẩn thận gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động ngân hàng Và sụp đổ ngân hàng gây ảnh hưởng xấu đến hệ thống ngân hàng kinh tế, điều dẫn đến nguy rơi vào khủng hoảng kinh tế Cùng với ngân hàng thương mại (NHTM) khác, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang (BIDV–Hậu Giang) kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với chức chủ yếu huy động vốn vay Trong đó, tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tài sản có sinh lời ngân hàng Do đó, việc cho vay mang lại hiệu thiết thực cho khách hàng ngân hàng mục tiêu hoạt động hàng đầu hệ thống BIDV nói chung chi nhánh BIDV–Hậu Giang nói riêng Việc đổi hồn thiện hoạt động tín dụng, đặc biết hoạt động tính dụng theo ngành kinh tế vấn đề cấp thiết mà hầu hết ngân hàng cần quan tâm Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng nhóm ngành kinh tế, nhằm phát triển đất nước theo định hướng Đảng điều Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang quan trọng thời kỳ, góp phần thúc đẩy kinh tế Việt Nam nói chung ngân hàng nói riêng nên nhóm chúng tơi chọn đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hậu Giang” làm đề tài nghiên cứu nhóm 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV–Hậu Giang 03 năm 2008, 2009, 2010 Trên sở phân tích thực trạng nguyên nhân, đề tài nêu số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn theo ngành kinh tế BIDV–Hậu Giang - Phân tích hiệu hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế Ngân hàng thơng qua số tài : dư nợ tổng nguồn vốn, tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động, tổng chi phí tổng thu nhập, lợi nhuận ròng doanh thu… - Đề xuất biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế Ngân hàng phục vụ khách hàng ngày tốt 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài thực Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang 1.3.2 Thời gian Đề tài sử dụng số liệu kết hoạt động tín dụng qua 03 năm 2008, 2009, 2010 BIDV–Hậu Giang Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài: tìm hiểu tình hình tín dụng theo ngành kinh tế từ đề giải pháp góp phần nâng cao hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV–Hậu Giang Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận thực tế tình hình hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế thời gian ba năm qua (2008, 2009, 2010) Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Hậu Giang từ đưa biện pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu Các số liệu thu thập từ: − Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua 03 năm từ năm 2008 đến 2010 − Bảng cân đối tài khoản Ngân hàng qua 03 năm từ năm 2008 đến 2010 − Các tài liệu, báo, tạp chí chun ngành có liên quan 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu Phương pháp phân tích sử dụng đề tài bao gồm: − Phương pháp so sánh bao gồm so sánh tuyệt đối so sánh tương đối + Phương pháp so sánh số tuyệt đối: kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế ∆Y = Y1 – Y0 Trong đó: Y0: tiêu năm trước Y1: tiêu năm sau ∆Y: phần chênh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động khơng tìm nguyên nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục + Phương pháp so sánh số tương đối: kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế ∆y = (y1 - yo)/ yo*100 Trong đó: yo : tiêu năm trước y1 : tiêu năm sau ∆y : biểu tốc độ tăng trưởng tiêu kinh tế Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ tiêu kinh tế thời gian So sánh tốc độ tăng trưởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trưởng tiêu Từ tìm ngun nhân biện pháp khắc phục − Sử dụng số số tài để đánh giá tình hình rủi ro tín dụng Ngồi cịn dùng biểu đồ để minh họa giúp cho việc phân tích rõ 1.5 BỐ CỤC ĐỀ TÀI Đề tài gồm có chương : Chương 1: Tổng quan đề tài Chương 2: Thực trạng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang Chương 3: Kết luận số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam với tên giao dịch quốc tế Bank for Investment and Development of Vietnam, viết tắt BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập theo định 177/TTg ngày 26/04/1957 Thủ tướng Chính phủ Trong q trình hoạt động trưởng thành, Ngân hàng mang tên gọi khác phù hợp với thời kỳ xây dựng phát triển đất nước Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957 Ngân hàng đầu tư xây dựng Việt Nam ngày 24/6 1981 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam bốn Ngân hàng thương mại nhà nước lớn Việt Nam hình thành sớm lâu đời nhất, tổ chức hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty nhà nước Hệ thống tổ chức hình thành hồn thiện dần theo mơ hình tập đoàn tương lai Hiện BIDV xây dựng đề án hình thành Tập đồn Tài trình Thủ tướng xem xét định Đến BIDV có 120 chi nhánh cấp 01 500 phịng giao dịch quỹ tiết kiệm, hàng nghìn máy ATM điểm giao dịch chấp nhận thẻ (POS) 63 tỉnh thành tồn quốc có 14.550 nhân viên Bên cạnh việc hoạt động đầy đủ chức Ngân hàng thương mại phép kinh doanh đa tổng hợp tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng phi Ngân hàng làm Ngân hàng đại lý, phục vụ dự án từ nguồn vốn, tổ chức kinh tế, tài chính, tiền tệ ngồi nước, BIDV ln khẳng Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang định Ngân hàng chủ lực phục vụ đầu tư phát triển, huy động vốn cho vay dài hạn, trung hạn, ngắn hạn cho dự án trọng điểm Trong suốt trình hình thành phát triển, BIDV ln làm trịn nhiệm vụ Đảng, nhà nước nhân dân giao cho Cùng với hệ thống Ngân hàng thương mại nhà nước, BIDV công cụ sắc bén, lực lượng chủ lực thực thi sách tiền tệ quốc gia Trong hoạt động, BIDV tuân thủ pháp luật, thực đầy đủ nghĩa vụ với Ngân sách nhà nước, bảo toàn phát triển vốn 2.2 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang Tên tiếng Anh viết tắt BIDV HAUGIANG BRANCH Địa chỉ: Số 45 QL1, ấp Phú Lợi, Xã Tân Phú Thạnh, Huyện Châu Thành A, Tỉnh Hậu Giang Điện thoại: (0711) 3.953.878; (0711) 3.953.007 Fax :(0711) 3.953.061 Email: Haugiang@bidv.com.vn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang (gọi tắt BIDV–Hậu Giang) thành lập theo Quyết định số 5362/QĐ-HĐQT ngày 25/12/2003 Hội đồng quản trị Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam, ngồi cịn định: Căn Nghị số 5266/NQ-HĐQT ngày 23/12/2003 “ Về việc mở rộng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang” Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Công văn số 1482/NHNN-CNH ngày 25/12/2003 Thống đốc Ngân hàng nhà nước “Về việc mở chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh: Lai Châu, Đăk Nơng, Hậu Giang Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang chi nhánh cấp 01 điều hành trực tiếp Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) Đến Ngân hàng vào hoạt động 06 năm Qua gần 06 năm hoạt động Ngân hàng trở thành cầu nối quan trọng tỉnh Hậu Giang với doanh nghiệp ngành nghề kinh tế khác việc đáp ứng nhu cầu vốn để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh làm lợi cho tỉnh nhà Hịa vào khơng khí phát triển chung đất nước, Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang góp phần không nhỏ vào công xây dựng đất nước ngày giàu đẹp Ngồi Chi nhánh cịn có 02 Phịng Giao Dịch trực thuộc: PHỊNG GIAO DỊCH VỊ THANH (Hiện Phòng giao dịch Vị Thanh nâng cấp thành Chi Nhánh BIDV Vị Thanh) Địa Chỉ: 29 Đường 1/5 Phường 1, TX Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang PHÒNG GIAO DỊCH CÁI TẮC Địa Chỉ: 447 QL1A, TT Cái Tắc, Huyện Châu Thành, tỉnh Hậu Giang 2.3 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG BIDV–HẬU GIANG QUA 03 NĂM (2008 – 2010) Kết hoạt động kinh doanh vấn đề hàng đầu lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, cho thấy hiệu hoạt động Ngân hàng đạt mục tiêu hay khơng việc đạt mục tiêu ảnh hưởng tốt hay xấu để từ tìm biện pháp khắc phục mặt yếu, phát huy mặt mạnh kinh doanh góp phần làm cho Ngân hàng ngày phát triển Trong 03 năm qua trước thử thách hội, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hậu Giang với nổ lực đạt kết khả quan Điều thể qua bảng số liệu sau: Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang Bảng 01: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV HẬU GIANG TRONG 03 NĂM 2008-2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Thu nhập Chi phí Lợi nhuận trước thuế Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 202.876 279.073 399.61 76.197 37,56 120.538 43,19 170.400 Chỉ tiêu So sánh 2009/2008 Tỷ lệ Số tiền (%) 264.666 385.880 94.266 55,32 121.21 45,80 (18.069) ( 55,64) 32.476 14.407 13.731 So sánh 2010/2009 Tỷ lệ Số tiền (%) (676) (4,69) (Nguồn: Phòng kế hoạch- nguồn vốn BIDV Hậu Giang) Biểu đồ 01: Kết hoạt động kinh doanh BIDV – Hậu Giang 03 năm 2008-2010 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hậu Giang năm qua đạt thành công định Mặc dù 03 năm (2008 – 2010) Việt Nam phải đối mặt với tình trạng lạm phát cao, khủng hoảng kinh tế toàn cầu, lợi nhuận Ngân hàng dương, cụ thể năm 2008 Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang tổng thu nhập BIDV–Hậu Giang 202.876 triệu đồng đến năm 2009 279.073 triệu đồng tăng lên 76.197 triệu đồng hay tăng 37,56% so với năm 2008 Đến năm 2010 tổng thu nhập Ngân hàng đạt 399.611 triệu đồng tăng 120.538 triệu đồng hay tăng 43,19% so với năm 2009 Thu nhập BIDV–Hậu Giang 03 năm 2008 – 2010 tương đối tốt lúc kinh tế Việt Nam phải đối mặt với tình trạng kinh tế bị khủng hoảng Trong 03 năm qua với phương châm mở rộng quy mơ tín dụng, doanh số cho vay Ngân hàng tăng lên đáng kể, đồng thời Ngân hàng quan tâm nhiều đến công tác thu nợ, tập trung thu hồi khoản nợ xấu nên doanh số thu nợ Ngân hàng tăng Do làm cho thu từ lãi tiền vay tăng nhanh qua 03 năm với mức cao nguồn thu chủ yếu khiến cho thu nhập Ngân hàng tăng liên tục qua 03 năm Bên cạnh Ngân hàng tăng cường dịch vụ chăm sóc khách hàng thu tiền chỗ, tư vấn miễn phí cho khách hàng, mua sắm tặng thẻ BIDV, mở thẻ BIDV tặng phiếu mua sắm… Trong năm 2008-2009, Việt Nam phải gánh chịu gián tiếp suy thoái tồn cầu tác động lớn đến hoạt động ngành Ngân hàng nói chung BIDV–Hậu Giang nói riêng làm tăng chi phí huy động vốn lãi suất tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng Trung ương áp đặt Ngân hàng thương mại Do chi phí tăng cao nên làm cho lợi nhuận trước thuế năm 2009 so với năm 2008 giảm 18.069 triệu đồng tương đương 55,64% Tương tự năm 2010 so với năm 2009 lợi nhuận trước thuế giảm 676 triệu đồng tương đương 4,69% Tuy nhiên thu nhập Ngân hàng qua năm tăng, tín hiệu tốt BIDV–Hậu Giang năm 03 năm qua có nhiều Ngân hàng phải thua lỗ làm cholợi nhuận phải âm 2.4 KHÁI QUÁT VỀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN VÀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 03 NĂM (2008 – 2010) Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nguồn vốn đóng vai trị quan trọng, mang tính chất định đến ổn định hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do để tồn phát triển bền vững Ngân hàng cần có biện pháp để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh 10 Phân tích hoạt động tín dụng theo nghành kinh tế BIDV – Hậu Giang Bảng 06: TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG QUA 03 NĂM 2008-2010 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Số tiền Nuôi trồng thủy sản Công nghiệp chế biến Thương Nghiệp Xây dựng Ngành khác Tổng cộng Tỷ trọng (%) 4.054 25,06 4.050 39,02 2.150 19,65 (4) 1.549 9,57 1.607 15,48 1.753 16,02 9.700 59,96 2.040 19,65 707 6,46 58 ( 7.660) 762 4,71 1.231 11,86 2.592 23,69 468 113 0,70 13,99 100 3.738 0.940 34,17 16.178 1.452 0.380 1.339 (5 798) Số tiền Tỷ trọng (%) So sánh 2009/2008 100 Số tiền Tỷ trọng (%) 100 Số tiền (Nguồn: Phòng kế hoạch- nguồn vốn BIDV–Hậu Giang) GVHD: Th.S Trương Hoàng Phương – Th.S Trần Quang Phương 33 Tỷ lệ (%) (0, 09) ,74 (78, 97) 61 ,44 1.183 ,12 (35, 84) So sánh 2010/2009 Số tiền ( 1.900) 146 ( 1.333) 1.361 2.286 560 Tỷ lệ (%) (46, 91) ,09 (65, 33) 110 ,58 157 ,45 5, 39 Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang Biểu đồ 06: Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế ngân hàng qua năm 2008-2010  Ngành nuôi trồng thuỷ sản: nợ xấu ngành tương đối ổn định biến động nhẹ Cụ thể, năm 2008 4.054 triệu đồng chiếm 25,06%/tổng dư nợ, đến năm 2009 4.050 triệu đồng chiếm tỷ trọng 39,03%, tăng triệu đồng tương đương 0,09% so với năm 2008 Sang năm 2010 nợ xấu ngành 2.150 triệu đồng giảm 1.900 triệu đồng tương đương 46,91% so với năm 2009 Nguyên nhân năm 2009 hỗ trợ lãi suất phủ tạo điều kiện cho doanh nghiệp hộ nuôi trồng thủy sản phục hồi sản xuất tạo lợi nhuận toán dần nợ Ngân hàng  Cơng nghiệp chế biến: nợ xấu ngành có biến động khơng lớn có chiều hướng tăng qua kỳ kinh doanh, cụ thể năm 2008 1.549 triệu đồng chiếm 9,57 /tổng dư nợ Năm 2009 1.607triệu đồng chiếm 15,48%/tổng dư nợ tăng 58 triệu đồng tăng 3,74% so với năm 2008 Năm 2010 1.753 triệu đồng chiếm 16,02%/tổng dư nợ tăng 2.041 triệu đồng tăng 9,09% Ở tiêu BIDV-Hậu Giang bình ổn hợp lý có tỷ lệ trị giá nợ xấu thấp, BIDV-Hậu Giang lựa chọn hợp lý đối tượng giải ngân 34 Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang  Thương nghiệp: nợ xấu giảm dần qua năm sau, năm 2008 9.700 triệu đồng chiếm 59,96%/tổng dư nợ Năm 2009 2.040 triệu đồng chiếm 19,65%/tổng dư nợ giảm 7.660 triệu đồng giảm 78,97% so với năm 2008 Nguyên nhân nợ xấu năm 2008 cao do: tình trạng lạm phát tăng cao, BIDV thắt chặt tiền tệ, giảm lượng tiền lưu thông làm ảnh hưởng đến ngành thương nghiệp thiếu vốn sản xuất kinh doanh co cụm lại làm hiệu hoạt động năm 2009 điều tiết Chính Phủ Việt Nam tình hình kinh tế tạm ổn nên BIDV mở rộng cho vay thương nghiệp để tiếp vốn cho ngành phát triển họ làm ăn có hiệu quả, nên năm 2009 2010 nợ xấu ngành liên tục giảm Cụ thể năm 2010 707 triệu đồng chiếm 6,49%/tổng dư nợ giảm 1.333 triệu đồng giảm 65,33% so với năm 2009, nguyên nhân lạm phát Chính Phủ Việt Nam điều tiết hiệu Tỷ trọng nợ xấu ngành không cao  Ngành xây dựng: tăng dần qua năm, cụ thể năm 2008 762 triệu đồng chiếm 4,71%/TDN, năm 2009 1.231 triệu đồng chiếm 11,86%/TDN tăng 468 triệu đồng tăng 61,44% so với năm 2008, nguyên nhân có nới lỏng sách tiền tệ phủ đầu năm 2009 chương trình hỗ trợ lãi suất 4% theo Quyết định số 131/QĐ-TTg ngày 23 tháng 01 năm 2009 Thủ tướng Chính phủ Tiếp tục giải ngân hỗ trợ chi phí khách hàng đầu tư xây dựng phải thực tiến độ thi công giải ngân nên ảnh hưởng lớn đến khả tốn nợ đến hạn cơng trình cịn dở dang dẫn đến nợ xấu năm 2010 tăng cao, nợ xấu năm 2010 2.592 triệu đồng chiếm 23,69%/TDN, tăng 1.361 triệu đồng tăng 110,58% so với năm 2009  Ngành khác: năm 2009 1.452 triệu đồng chiếm 13,99%/TDN tăng 1.339 triệu đồng tăng 1.183,12% so với năm 2008 Năm 2010 3.738 triệu đồng chiếm 34,17% tăng 2.286 triệu đồng tăng 157,45% so với năm 2009 Nguyên nhân số ngành nghề chịu ảnh hưởng lớn ảnh hưởng kinh tế giới năm 2009 hàng loạt Ngân hàng bị đóng cửa tuyên bố phá sản, kéo theo làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh nhiều ngành nghề khác 35 Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang 2.5.5 Đánh giá hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế ngân hàng qua 03 năm 2008 -2010 Trên sở vay vay, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang Trong phần phân tích cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng có diễn biến tốt Tuy nhiên để đánh giá xác hiệu hoạt động tín dụng phải dựa vào tiêu tài như, vịng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ, mức độ rủi ro tín dụng… Trước vào phần đánh giá quan sát bảng số liệu sau: Bảng 07: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV–HẬU GIANG QUA 03 NĂM 2008-2010 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2008 Năm 2009 Vốn huy động Tổng tài sản Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dư nợ Dư nợ bình quân Tổng dư nợ / Vốn huy động Vòng quay vốn tín dụng Thời gian thu nợ bình qn Hệ số thu nợ Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % Vòng Ngày % 341.572 1.584.347 4.188.776 3.722.014 1.556.373 1.318.324 455,65 2,82 128 88,86 345.922 2.219.086 5.744.737 5.132.390 2.168.720 2.030.493 626,94 2,53 142 89,34 Năm 2010 473.879 2.780.875 5.999.994 5.498.287 2.670.427 2.430.354 563,53 2,26 159 91,64 (Nguồn: Tổng hợp từ bảng) 2.5.5.1 Tổng dư nợ/vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy hiệu sử dụng vốn huy động Ngân hàng trình cho vay Qua bảng cho ta thấy tình hình huy động vốn Ngân hàng thấp, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Tỷ lệ cao vào năm 2009 626,94%, bình qn 626,94 đồng dư nợ có 01 đồng vốn huy động tham gia Tương tự năm 2010 chi số có thay thay đổi khả quan giảm 563,53% Nguyên nhân năm 2009 dư nợ Ngân hàng tăng trưởng cao 39,34% tỉ lệ vốn huy động tăng trưởng thấp 1,25% nên khả đáp ứng vốn huy động vay thấp Và tỷ lệ tăng trưỏng vốn huy động có phần cải thiện vào năm 2010 36,99% 36 Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang so với 2009 Nguyên nhân, BIDV–Hậu Giang kịp thời xây dựng điều chỉnh nguồn vốn huy động từ TG TCKT làm cân đối vốn huy động cho dư nợ cho vay Qua 03 năm ta thấy vốn huy động có ln tăng nguồn vốn huy động thấp, chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Trong thời gian tới hoạt động cho vay ngày tốt góp phần làm giảm chi phí cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần có biện pháp tích cực để gia tăng nguồn vốn huy động, đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng khách hàng Hạn chế điều chuyển nguồn vốn từ TW 2.5.5.2 Vòng quay vốn tín dụng Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh hay chậm, tiêu lớn hiệu hoạt động tín dụng cao Ta thấy vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng qua 03 năm có biến động tiêu đạt mức cao Cụ thể, vịng quay vốn tín dụng năm năm 2008 2,82 vòng năm 2009 2,53 vòng, năm 2010 2,26 vịng Qua số liệu cho thấy cơng tác thu nợ Ngân hàng đạt hiệu cao, cao năm 2008 góp phần làm giảm nợ hạn mức độ rủi ro tín dụng hay tốc độ thu hồi nợ Ngân hàng nhanh Nhưng năm 2009, 2010 số có phần giảm xuống Ngun nhân tình hình biến động tài năm 2008 2009 cịn ảnh hưởng Ngồi năm 2009, 2010 ngân hàng cịn mở rộng cho vay trung dài hạn nên làm ảnh hưởng đến vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng Nhìn chung, vịng quay ngân hàng tương đối hợp lý, cho thấy ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, luân chuyển vốn nhanh Vì mà ngân hàng cần trì tốc độ phát huy tiêu 2.5.5.3 Thời gian thu nợ bình qn Bên cạnh hệ số vịng quay thời gian thu hồi nợ bình quân tiêu dùng để đánh giá hiệu vốn tín dụng sở phản ánh thời gian thu nợ nhanh hay chậm số tiền mà Ngân hàng phát vay cho khách hàng Qua bảng số liệu ta thấy thời gian thu nợ có xu hướng tăng Năm 2008 thời gian thu 37 Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang hồi nợ 128 ngày, sang năm 2009 thời gian thu hồi nợ tăng lên 142 ngày vào năm 2010 tăng lên 159 ngày Nguyên nhân năm 2009 năm 2010 thời gian thu nợ bình qn ln tăng ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu, làm cho doanh nghiệp nước ảnh hưởng theo Mặt khác, mặt hàng thủy sản xuất nước ta bị cáo buộc bán phá giá, chất lượng, từ ảnh hưởng xấu đến doanh nghiệp chế biến chăn nuôi làm cho doanh nghiệp gặp khó khăn tài Từ làm cho khả trả nợ cho Ngân hàng Nhìn chung, thời gian thu nợ bình quân Ngân hàng mức tương đối 01 năm Tuy nhiên, ngân hàng cần tăng cường công tác thu nợ để thu hồi nhanh hơn, giảm thời gian thu nợ mức thấp 2.5.5.4 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu cho thấy khả thu nợ ngân hàng có hiệu hay không Như vậy, tiêu lớn chứng tỏ công tác thu nợ ngân hàng hiệu Ngồi ra, cịn phản ánh ý thức trả nợ khách hàng Hệ số thu nợ Ngân hàng qua 03 năm cao cho thấy công tác thu nợ đạt hiệu Năm 2008 88,86% đến năm 2009 tăng lên 89,23%, đến năm 2010 tăng đến 91,64% Như vậy, tình hình thu nợ ngân hàng tốt Điều cho thấy cơng tác thẩm định, xét duyệt cho vay đến việc giám sát, thu hồi nợ ngân hàng tốt 38 Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THEO NGÀNH KINH TẾ TẠI BIDV–HẬU GIANG 3.1 KẾT LUẬN Trong năm 2008-2010 kinh tế giới có bước thăng trầm đầy sóng gió với ba khủng hoảng liên tiếp nhiên liệu, tài nợ cơng Châu Âu Nhiều kinh tế lớn giới Nhật, Mỹ, Đức, tuyên bố suy thoái, đỗ vỡ, phá sản hàng loạt ngân hàng lớn Mỹ Châu Âu gây tác động dây chuyền hệ thống tài chính, ngân hàng toàn cầu Việt Nam thành viên đầy đủ WTO nên chịu tác động ảnh hưởng trực tiếp khủng hoảng kinh tế tài giới, cộng với hậu xấu thiên tai gây nhiều khó khăn cho phát triển kinh tế - xã hội Đất nước Trong bối cảnh đó, hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung BIDV–Hậu Giang nói riêng đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức với diễn biến trái chiều Nỗ lực, lĩnh vượt lên khó khăn, thử thách, BIDV Hậu Giang tự tin, sáng tạo, hoàn thành thắng lợi, toàn diện mục tiêu 03 năm 2008-2010, tiếp tục khẳng định vị Ngân hàng thương mại hàng đầu, góp phần quan trọng vào công phát triển kinh tế tỉnh đảm bảo an sinh xã hội Tín dụng nghiệp vụ quan trọng tạo lợi nhuận cao cho Ngân hàng Thật vậy, kết mà chi nhánh BIDV–Hậu Giang đạt năm qua thể công tác huy động vốn năm tăng, nhiều hình thức huy động vốn phong phú thu hút vốn nhàn rỗi nhân dân tạo hiệu cho đồng vốn huy động việc mở rộng quy mơ tín dụng thơng qua sách ưu đãi KH tạo niềm tin uy tín cho KH vay vốn Từ giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày hiệu Điều phần phù hợp với chiến lược tín dụng Ngân hàng “đi vay vay” vừa thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư vừa thúc đẩy kinh tế phát triển đồng 39 Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang Bên cạnh kết đạt được, BIDV Hậu Giang số hạn chế mà ngân hàng cần khắc phục nhằm nâng cao hiệu hoạt động hoàn thành tốt nhiệm vụ 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THEO NGÀNH KINH TẾ TẠI BIDV–HẬU GIANG 3.2.1 Nâng cao tầm quan trọng công tác thẩm định trước định cho vay Trước định quan hệ với khách hàng, thiết nghĩ CBQHKH phải đặt trình xét duyệt hồ sơ khách hàng xin vay lên hàng trước tiên Đây bước đầu mang tính chất định đến chất lượng khoản tín dụng mà Ngân hàng chuẩn bị cấp Một lý đơn giản khả chứa đựng rủi ro mang lại cho Ngân hàng tiềm ẩn giai đoạn này, giai đoạn mà kết giúp cho Ngân hàng định kĩ có nên hay khơng nên quan hệ với khách hàng, có quan hệ mức Sau yêu cầu khách hàng nộp giấy tờ cần thiết cho vay, Ngân hàng cần tiến hành thẩm định yếu tố sau: Năng lực pháp lý, lực dân khách hàng, uy tín khách hàng, hiệu sản xuất kinh doanh, khả trả nợ khách hàng, tài sản chấp…và yếu tố khác 3.2.2 Giải pháp tài sản đảm bảo Bất kỳ vay nào, trước đến định cho vay Ngân hàng cần xem xét hiệu phương án sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng Nhưng yếu tố rủi ro kinh doanh lớn nên xem xét cho vay Ngân hàng cần quan tâm đến tài sản chấp, không nên coi tài sản chấp chỗ dựa an tồn vay phát mà phương tiện, biện pháp để phịng ngừa Mục đích hoạt động cho vay khơng phải nhằm phát tài sản chấp thu để hồi nợ mà giúp khách hàng có vốn để mở rộng qui mô sản xuất, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội cho thân Ngân hàng Để thực tốt giải pháp này, Ngân hàng phải xem xét kỷ lưỡng tài sản đảm bảo cụ thể như: Ngân hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu 40 Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang cầu khoản vay, đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm đảm bảo thời điểm khách hàng vay vốn Cụ thể, đảm bảo tài sản, Ngân hàng phải xác xác quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thơng tồn thực tế tài sản người vay tiền Bên cạnh đó, Ngân hàng cần lưu ý đến thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo phải lớn thời hạn vay tiền, hạn chế áp dụng sách khách hàng 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát phát tiền vay đôn đốc thu nợ Đây giai đoạn giai đoạn đồng ý cho vay Mục đích Ngân hàng muốn biết xem khách hàng có sử dụng tiền vay có mục đích mà khách hàng ghi hợp đồng hay khơng để Ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời Có theo dõi, giám sát khách hàng Ngân hàng biết tình trạng khó khăn mà khách hàng gặp phải để hỗ trợ giúp họ vượt qua khó khăn Ngân hàng cần xem xét kỹ tài sản đảm bảo nợ vay khách hàng, đánh giá thường xuyên định kỳ tài sản, để từ biết thừa hay thiếu mà có biện pháp kịp thời hạn chế rủi ro xảy Việc giám sát tiền vay khách hàng, giúp Ngân hàng biết khoản nợ đáo hạn, thực việc đôn đốc thu nợ kịp thời trước ba ngày so với ngày đến hạn nợ để hạn chế nợ hạn Nâng cao chất lượng tín dụng, thu hồi khoản nợ đến hạn nắm rõ khả khoản nợ đến hạn để có kế hoạch thu hồi hạn, xem lại hồ sơ vay vốn khách hàng có nợ q hạn, tìm hiểu cá nhân, thân nhân hộ có nợ hạn, nguyên nhân để nợ hạn, thiện chí trả nợ khách hàng để từ có sở tiếp xúc khách hàng, theo đối tượng để có giải pháp xử lý đề phương án trả nợ thấy hiệu thời gian sớm Đồng thời, CBQHKH phụ trách địa bàn phải kiên trì, chịu khó thường xuyên đến hộ vay để động viên khách hàng trả nợ theo cam kết hợp đồng Nếu khách hàng không trả nợ đến hạn, CBQHKH phải giải thích cho khách hàng rõ việc không trả nợ cho Ngân hàng theo hợp đồng tín dụng ký kết nguyên nhân chủ quan người vay 3.2.4 Chủ động phân tán rủi ro để đề phịng rủi ro 41 Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang Trong hoạt động tín dụng khơng phân tán rủi ro hết vốn, phân tán rủi ro nghệ thuật kinh doanh Ngân hàng không nên tập trung khoản tiền lớn vay, đầu tư vào số khách hàng mà nên tập trung mức độ an tồn Đặc biệt nhóm khách hàng có liên quan Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đa dạng sản phẩm, dịch vụ Chẳng hạn hình thức cho vay đồng tài trợ dự án lớn theo tỷ lệ 50/50 Bởi lẽ, kinh tế phát triển việc hợp tác, liên kết chặt chẽ Ngân hàng điều tất yếu nhằm hạn chế rủi ro tồn tại, phát triển Đây vừa yêu cầu quan trọng Ngân hàng vừa xu hội nhập hợp tác thị trường tài 3.2.5 Thường xuyên theo dõi tình hình ngồi nước Biện pháp nhằm mục đích xây dựng sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư Ngân hàng, đặc biệt tình hình tài tiền tệ ngồi nước có liên quan trực tiếp việc xây dựng sách tín dụng cho Ngân hàng Nội dung nghiên cứu thể mặt: Sự tăng trưởng phát triển kinh tế, diễn biến thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn thị trường…Diễn biến biến động giá vàng ngoại tệ thị trường, qua xác định hệ số rủi ro cấu thành lãi suất đầu tư cho vay Ngân hàng 3.2.6 Tăng cường công tác mua bảo hiểm Để đề phòng số trường hợp dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng mà Ngân hàng khơng thể lường trước thiên tai, hỏa hoạn, hư hỏng công trình, tài sản chấp cho Ngân hàng… việc mua bảo hiểm tài sản giúp Ngân hàng hạn chế tác hại rủi ro Bởi lẽ toàn rủi ro chuyển cho quan bảo hiểm, nguồn trả nợ cho Ngân hàng rủi ro xảy Vì công tác mua bảo hiểm biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro cho vay 3.2.7 Thực trích lập quỹ dự phịng tín dụng 42 Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang Thực đạo theo định 493 18 NHNN theo thơng lệ quy trình quốc tế Biện pháp nhằm để xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng diễn bình thường, liên tục Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ quy định Ngân hàng Nhà nước đưa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, không ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng 3.2.8 Kết hợp chặt chẽ với quan quyền địa phương công tác thu hồi xử lý nợ hạn Khách hàng BIDV–Hậu Giang đa số hộ, doanh nghiệp kinh doanh địa bàn Tỉnh Hậu Giang địa bàn TP Cần Thơ Trong việc thu hồi nợ địi hỏi đến nhà người cơng việc địi hỏi phải nhờ đến quyền địa phương Do đó, Ngân hàng có mối quan hệ tốt với quyền địa phương, quyền địa phương giúp đỡ cơng tác thu hồi nợ diễn nhanh 3.2.9 Nâng cao đạo đức, lực kiến thức cho cán quan hệ khách hàng Việc đào tạo kiến thức chuyên môn cho CBQHKH việc làm thiết yếu cho hiệu tín dụng Bởi khách hàng đến với Ngân hàng trước tiên tiếp xúc với CBQHKH Vì vậy, lực lượng CBQHKH lực lượng định q trình hoạt động tín dụng Ngân hàng Do đó, địi hỏi CBQHKH phải có kiến thức sâu rộng, lực làm việc tốt để có khoản tín dụng chất lượng làm hạn chế rủi ro Muốn bên cạnh việc bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cho CBQHKH Ngân hàng, cần đẩy mạnh phong trào thi đua hội thi cán giỏi, tiến hành tổ chức hội thảo, động viên, khen thưởng cá nhân, tập thể có thành tích cao cơng việc tinh thần vật chất Đồng thời với việc khen thưởng kỷ luật cá nhân, tập thể có hành vi sai trái, làm việc khơng có hiệu Bên cạnh đó, nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật cho tất cán bộ, công nhân viên như: luật Ngân hàng, luật đất đai, luật dân sự… Sự nắm vững giúp 43 Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang cho Ngân hàng chọn lọc đối tượng: doanh nghiệp, hộ sản xuất… cho vay có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh có lãi nên giữ an tồn hiệu vay vốn 44 Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO  TS Nguyễn Minh Kiều, (2009), “Tài doanh nghiệp bản”, Nxb Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều, (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê Báo cáo tổng kết năm 2008, 2009 2010 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hậu Giang Ths Trương Hồng Phương, (2011), Bài giảng Chun đề tín dụng, Trường Đại học Tây Đô Ths Trần Quang Phương, (2011), Bài giảng Chuyên đề tín dụng, Trường Đại học Tây Đô 45 ... Ng? ?n hàng hỗ trợ v? ?n để mở rộng hoạt động t? ?n dụng đ? ?n vị  Ngành khác 31 Ph? ?n tích hoạt động t? ?n dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang Ngồi thành ph? ?n kinh tế n? ?i c? ?n có thành ph? ?n kinh tế. .. t? ?n dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang 2.5.5 Đánh giá hoạt động t? ?n dụng theo ngành kinh tế ng? ?n hàng qua 03 n? ?m 2008 -2010 Tr? ?n sở vay vay, hoạt động t? ?n dụng hoạt động kinh doanh Ng? ?n. .. lu? ?n số giải pháp n? ?ng cao hoạt động t? ?n dụng theo ngành kinh tế Ng? ?n hàng Đầu tư Phát tri? ?n Việt Nam chi nhánh Hậu Giang Ph? ?n tích hoạt động t? ?n dụng theo ngành kinh tế BIDV – Hậu Giang CHƯƠNG