phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh sóc trăng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH SĨC TRĂNG Giáo viên hướng dẫn: ThS TRƯƠNG CHÍ TIẾN Sinh viên thực hiện: HUỲNH NGỌC ĐIỂM Mã số SV: 4043409 Lớp: Tài - Ngân hàng Khóa: 30 Cần Thơ 2008 i MỤC LỤC Trang Chưong 1: Giới thiệu chung 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu -2 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Phạm vi nghiên cứu Chương 2: Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu -3 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Bản chất tín dụng .3 2.1.3 Lãi suất tín dụng 2.1.4 Phân loại tín dụng 2.1.5 Các phương thức tín dụng .6 2.1.6 Vai trị tín dụng 2.1.7 Chức tín dụng 2.2 Phương pháp nghiên cứu 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .11 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 11 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG 14 3.1 Lịch sử hình thành 14 3.1.1 Giới thiệu NHNo & PTNT Việt Nam .14 3.1.2 Giới thiệu NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng 15 3.1.3 Các sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng 16 3.2 Cơ cấu tổ chức điều hành 18 3.2.1 Sơ đồ, cấu tổ chức 20 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phận .19 ii 3.3 Tình hình kinh tế xã hội địa phương ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng -22 a Thuận lợi 22 b Khó khăn 23 3.4 Tình hình kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng qua ba năm 2005 - 2007 23 3.5 Phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ, kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng năm 2008 28 3.5.1 Mục tiêu phấn đấu 28 3.5.2 Những chương trình lớn thực năm 2008 28 3.5.3 Những biện pháp triển khai thực năm 2008 .29 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH SĨC TRĂNG -31 4.1 Cơ cấu nguồn vốn -31 4.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng qua ba năm 2005 – 2007 -33 4.2.1 Tình hình huy động vốn theo thời hạn 34 4.2.2 Tình hình huy động theo tính chất nguồn huy động .36 4.3 Phân tích tình hình cho vay -38 4.3.1 Phân tích tình hình cho vay theo thời hạn 39 4.3.2 Phân tích tình hình cho vay theo đối tượng 44 4.4 Doanh số thu nợ -47 4.4.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 47 4.4.2 Thu nợ theo đối tượng 50 4.5 Tình hình dư nợ -52 4.5.1 Dư nợ theo thời hạn 52 4.5.2 Dư nợ theo đối tượng 54 4.6 Tình hình nợ xấu 56 4.6.1 Nợ xấu theo thời hạn 57 4.6.2 Nợ xấu theo đối tượng 58 4.7 Phân tích số tài -60 4.7.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn .61 iii 4.7.2 Vốn huy động theo thời hạn tổng vốn huy động 61 4.7.3 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn 62 4.7.4 Tổng dư nợ vốn huy động .62 4.7.5 Dư nợ ngắn hạn (trung, dài hạn) trên tổng dư nợ 63 4.7.6 Hệ số thu nợ 64 4.7.7 Vịng quay vốn tín dụng .64 4.7.8 Nợ xấu tổng dư nợ 65 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH SĨC TRĂNG 66 5.1 Tồn nguyên nhân 66 5.1.1 Bên Ngân hàng 66 5.1.2 Bên Ngân hàng 67 5.2 Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Sóc Trăng 68 5.2.1 Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho vay 68 5.2.2 Một số biên pháp hạn chế nợ xấu 71 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 73 6.1 Kết luận -73 6.2 Kiến nghị 75 6.2.1 Đối với ngân hàng 75 6.2.1 Đối với địa phương .76 iv DANH MỤC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 1: Sơ đồ tín dụng. -3 Sơ đồ : Quy trình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Sóc Trăng. -4 Sơ đồ 3: Cơ cấu máy quản lý Ngân hàng. 18 Sơ đồ 4: Chi nhánh hoạt động. 19 v DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng ba năm 2005 – 2007 24 Bảng 2: Kế hoạch, định hướng hoạt động Ngân hàng năm 2008- 28 Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng ba năm -31 Bảng 4: Tình hình huy động vốn Ngân hàng ba năm 2005 – 2007 34 Bảng 5: Tình hình huy động vốn theo tính chất nguồn huy động -36 Bảng 6: Tình hình cho vay theo thời hạn Ngân hàng qua ba năm 2005 – 2007 39 Bảng 7: Tình hình cho vay theo đối tượng Ngân hàng qua ba năm 2005 – 2007 44 Bảng 8: Tình hình thu nợ theo thời hạn tín dụng Ngân hàng qua năm 2005 – 2007 47 Bảng 9: Tình hình thu nợ theo đối tượng Ngân hàng ba năm 2005 – 2007 50 Bảng 10: Tình hình dư nợ theo thời hạn Ngân hàng ba năm 2005 – 2007 52 Bảng 11: Tình hình dư nợ theo đối tượng Ngân hàng ba năm 2005 – 2007 54 Bảng 12: Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng Ngân hàng ba năm 2005 – 2007 57 Bảng 13: Tình hình nợ xấu phân theo đối tượng tín dụng Ngân hàng ba năm 2005 – 2007 58 Bảng 14: Phân tích số tài Ngân hàng ba năm 2005 – 2007 60 vi DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Lợi nhuận Ngân hàng qua ba năm 2005 – 2007 -24 Hình 2: Thành phần thu nhập Ngân hàng qua năm 2005, 2006, 2007 25 Hình 3: Cơ cấu chi phí Ngân hàng năm 2005, 2006, 2007 26 Hình 2: Cơ cấu nguồn vốn năm 2005, 2006, 2007 32 Hình 3: Sự tăng trưởng vốn Ngân hàng qua ba năm 2005 – 2007- - -34 Hình 4: Cơ cấu nguồn vốn năm 2005, 2006, 2007 -31 Hình 5: Sự tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng qua ba năm 2005 2007 32 Hình 6: Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn Ngân hàng ba năm 2005- 2007 34 Hình 7: Tình hình huy động vốn theo tính chất nguồn vốn từ năm 2005 đến 2007 37 Hình 8: Sự tăng trưởng doanh số cho vay Ngân hàng qua ba năm 2005 - 2007 -40 Hình 9: Tỷ trọng cho vay theo thời hạn năm 2005 42 Hình 10: Tỷ trọng cho vay theo thời hạn năm 2005 42 Hình 11: Tỷ trọng cho vay theo thời hạn năm 2005 43 Hình 12: Tình hình cho vay theo đối tượng Ngân hàng qua ba năm 2005 – 2007 44 Hình 13: Tình hình thu nợ theo thời hạn Ngân hàng qua ba năm 2005 – 2007 48 vii Hình 14: Cơ cấu thu nợ theo đối tượng Ngân hàng năm 2005, 2006, 2007 50 Hình 15: Tình hình dư nợ theo thời hạn Ngân hàng qua ba năm 2005 – 2007 52 Hình 16: Tình hình dư nợ theo đối tượng Ngân hàng qua ba năm 2005 – 2007 55 Hình 17: Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng Ngân hàng qua ba năm 2005 – 2007 57 Hình 18: Tỷ trọng nợ xấu đối tượng tổng nợ xấu Ngân hàng năm 2005, 2006, 2007 59 viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBVC: Cán viên chức DNNN: Doanh nghiệp nhà nước DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh HĐQT: Hội đồng quản trị HTX: Hợp tác xã NHNo: Ngân hàng nông nghiệp NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại PTNT: Phát triển nông thôn WTO: Tổ chức thương mại giới ix Chương GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Sau năm gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam có chuyển động tích cực để bước đáp ứng yêu cầu cam kết gia nhập WTO đến không ngành Ngân hàng mà tất ngành kinh tế liên quan nước ta nhận thức rõ thuận lợi khó khăn thách thức giải pháp để đối mặt với khó khăn thách thức nhằm đứng vững cạnh tranh hội nhập Cùng với nhịp độ phát triển đổi không ngừng hệ thống Ngân hàng nước ta Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Sóc Trăng nói riêng khơng ngừng đổi để tồn phát triển môi trường cạnh tranh gay gắt với phương châm “Nhanh chóng - Hiệu - Chính xác” Để đạt mục tiêu hoạt động Ngân hàng không ngừng quản trị tốt toàn hoạt kinh doanh đặc biệt hoat động tín dụng nhằm đạt đến mục tiêu chiến lược chung “mang phồn vinh đến với khách hàng” Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Hoạt động tín dụng hoạt động chủ lực cung ứng vốn cho kinh tế, hoạt động nhạy cảm biến động thị trường, phụ thuộc vào nhiều yếu tố thị trường như: lạm phát, giá thị trường, GDP, lãi suất,… Bởi vì, yếu tố biến động ảnh hưởng đến lãi suất huy động cho vay Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải theo dõi, phân tích đánh giá tình hình tín dụng cách thường xun để điều chỉnh lãi suất cách linh hoạt phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội Với lý nêu nên đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh tỉnh Sóc Trăng” cần thiết để thực để từ có nhận thức rõ tầm quan trọng tín dụng Ngân hàng + Năm 2007 tỷ số 2,44 tức 2,44 đồng vốn Ngân hàng cho vay có đồng vốn huy động Tỷ số năm 2007 tăng 0,36 so với năm 2006 ngược lại với trường hợp trên, năm vốn huy động tăng dư nợ năm tăng nhanh làm cho tỷ số tăng theo Thông thường nguồn vốn huy động Ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng dư nợ thường gấp nhiều lần so với vốn huy động Nếu Ngân hàng sử dụng vốn cho vay phần lớn từ nguồn vốn cấp khơng hiệu việc sử dụng nguồn vốn huy động Do vậy, tỷ lệ gần tốt cho hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng sử dụng cách có hiệu đồng vốn huy động 4.7.5 Dư nợ ngắn (trung, dài) hạn tổng dư nợ: Chỉ tiêu cho thấy cấu tín dụng Ngân hàng theo thời gian Dựa vào số để Ngân hàng điều chỉnh lại cấu cho vay theo thời hạn cho hợp lý giai đoạn điều kiện có Theo bảng số liệu, ta thấy: + Năm 2005, 1,49 đồng cho vay ngắn hạn có đồng vốn huy động Với đồng vốn huy động Ngân hàng cho vay 0,57 đồng trung hạn sử dụng 0,06 đồng cho vay dài hạn + Năm 2006, 1,50 đồng cho vay ngắn hạn có đồng vốn huy động tham gia, đồng vốn huy động sử dụng 0,54 đồng vay trung hạn 0,04 động cho vay dài hạn + Sang năm 2007, 1,89 đồng cho vay ngắn hạn có đồng vốn huy động tham gia, sử dụng vay trung hạn vốn huy động tham gia 0,52 đồng, dài hạn 0,03 đồng Tỷ số dư nợ ngắn hạn vốn huy năm qua ba năm tăng Do cho vay ngắn hạn tăng nhanh, vốn huy động Ngân hàng qua năm tăng chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Ngân hàng Tỷ số dư nợ trung dài hạn vốn huy động ngày giảm chứng tỏ Ngân hàng trọng tới khoản vay ngắn hạn không quan tâm nhiều đến khoản vay trung, dài hạn nhu cầu khoản vay thấp so với ngắn hạn, thêm vào rủi ro lại cao nên tỷ số ngày thấp, điều hạn chế Ngân hàng, Ngân hàng nên cấu lại khoản cho vay thứ có rủi ro cao lợi 64 nhuận đem lại cao, thứ hai để sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động thời hạn 4.7 Hệ số thu nợ (doanh số thu nợ doanh số cho vay): Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu nợ Ngân hàng hay khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền mà Ngân hàng thu thời kỳ kinh doanh định từ đồng doanh số cho vay Hệ số thu nợ lớn đánh giá tốt, cho thấy công tác thu hồi vốn Ngân hàng hiệu ngược lại Năm 2005, hệ số 91,16% tức 100 đồng cho vay thu lại 91,16 đồng nợ Năm 2006, hệ số tăng giảm xuống 91,05% tức 100 đồng cho vay Ngân hàng thu hồi lại 91,05 đồng nợ, tỷ số giảm so với năm 2005 doanh số cho vay tăng nhanh tốc độ tăng doanh số thu nợ Ngân hàng Đến năm 2007, hệ số 85,53% doanh số cho vay cao nên có tăng doanh số thu nợ không tăng kịp với doanh số cho vay nên tỷ số năm thấp hai năm trước Qua ba năm, ta thấy tỷ số giảm cho hiệu thu nợ Ngân hàng giảm doanh số thu nợ Ngân hàng tăng tốt qua năm doanh số cho vay tăng nhanh đặc biệt năm 2007 giảm tỷ số cao, ba năm 80% tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ nằm mức kế hoạch (nhỏ 7%) Ngân hàng 4.7.7 Vòng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu đo lường tốc độ quay vịng đồng vốn tín dụng từ biết thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng năm 2005 1,49 vòng; năm 2006 1,86 vòng; năm 2007 2,21 vòng Chỉ số tăng dư nợ bình quân qua năm giảm doanh số thu nợ tăng theo phân tích dư nợ Ngân hàng qua năm tăng kéo theo dư nợ bình quân tăng, vịng vay tín dụng tăng doanh số thu nợ tăng Chỉ số tăng qua ba năm cho thấy công tác thu hồi vốn năm sau cao năm trước khả sinh lời vốn Ngân hàng tăng: + Năm 2005 vốn Ngân hàng quay 1,49 vòng năm 65 + Năm 2006 vốn Ngân hàng quay 1,86 vòng năm tăng 0,37 vòng so với năm 2005 + Sang năm 2007 vốn Ngân hàng quay 2,21 vòng năm tăng 0,35 vòng so với năm 2006 Vịng quay vốn Ngân hàng ln lớn cho thấy vốn Ngân hàng sử dụng có hiệu quả, có khả sinh lời Ngân hàng khơng bị rơi vào tình trạng ứ động vốn 4.7.8 Nợ xấu tổng dư nợ (NX/TDN): Đây số quan trọng đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Những Ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng cao Năm 2005, số 1,71% sang năm 2006 tăng lên thành 2,13% đến năm 2007 tăng gần đến 6,69% Cho thấy nợ xấu Ngân hàng ngày tăng nhìn chung số chưa vượt qua mức kế hoạch 7% Ngân hàng, Ngân hàng kiểm sốt hoạt động Nếu xem xét kết hợp số với dư nợ Ngân hàng ta thấy mức dư nợ Ngân hàng cao tốt thể qui mơ lớn Ngân hàng, nguồn vốn mạnh, cho thấy hoạt động cho vay Ngân hàng có hiệu 66 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG: 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN: 5.1.1 Bên Ngân hàng: Điều kiện kinh tế xã hội nước năm 2008 ảnh hưởng đến hoạt động chung Ngân hàng: Trong tháng đầu năm 2008 tình hình kinh tế nước biến động liên tục ảnh hưởng tình hình kinh tế giới, giá nguyên vật liệu tăng mạnh, giá xăng dầu tăng cao làm ảnh hưởng đến toàn hoạt động kinh tế, giá vàng tăng nhanh, lãi suất huy động vốn lên tới 12%/năm kéo theo làm cho lãi suất cho vay tăng nhanh Lạm phát đầu năm 2008 lên tới 9% Để kiềm chế lạm phát NHNN tăng tỷ lệ trữ bắt buộc lên, phát hành trái phiếu, thời làm cho Ngân hàng khả toán nên Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động lên để thu hút tiền gởi bên phải vay với lãi suất 20% liên Ngân hàng USD giá làm ảnh hưởng đến hoạt động xuất doanh nghiệp thêm vào tình trạng thừa USD khơng thể dự báo trước tình hình giá USD nên Ngân hàng không muốn mua vào USD để phòng ngừa rủi ro USD tiếp tục giá, điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngoại hối Ngân hàng hoạt động doanh nghiệp xuất nhập Chính phủ xác định nguyên tắc lãi suất phải thực dương (lãi suất cao lạm phát) mà lạm phát lại cao Ngân hàng phải kéo lãi suất cho vay lên gần với mức trần lãi suất NHNN quy định gây ảnh hưởng đến doanh nghiệp làm cho hoạt động Ngân hàng gặp khó khăn 67 Tình hình địa phương: Ngoài ảnh hưởng chung kinh tế nuớc tháng đầu năm 2008, địa phương số tồn ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng: Sóc Trăng tỉnh đơng người dân tộc, tỷ lệ hộ nghèo cao, hoạt động kinh tế chủ yếu nông nghiệp nên nguồn vốn dư thừa dân cịn thấp, bên cạnh địa hình nhiều sơng rạch, giao thơng lại khó khăn Ngân hàng gặp nhiều trở ngại công tác huy động vốn, Ngân hàng đề nhiều giải pháp, mục tiêu huy động vốn mà nguồn vốn huy động hàng năm thấp tự cân nhu cầu đầu tư tín dụng hàng năm Do có q nhiều đối thủ cạnh tranh, năm gần địa bàn tỉnh Sóc Trăng có nhiều Ngân hàng thành lập Ngân hàng Đầu Tư, Ngân hàng Phát Triển Nhà, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Phương Đông, Ngân hàng Thương Tín, ngồi cịn có Bưu điện, Bảo Hiểm, Công ty Xổ Số tham gia huy động vốn tích cực với nhiều hình thức thu hút khách hàng khuyến mãi, dự thưởng… nên gây khơng khó khăn cho Ngân hàng cơng tác huy động vốn Do người dân Việt có thói quen giữ tiền nhà không muốn gửi vào Ngân hàng tâm lí lo sợ, điều gây thêm khó khăn cho cơng tác huy động vốn Ngân hàng Các doanh nghiệp Sóc Trăng chủ yếu kinh doanh lĩnh vực xuất thủy sản nên bị ảnh hưởng giá USD 5.1.2 Bên Ngân hàng: Ngoài kết đạt Ngân hàng đạt năm qua, Ngân hàng số tồn sau: + Nhu cầu vốn doanh nghiệp, tổ chức cá nhân ngày cao vốn Ngân hàng chủ yếu lại vốn điều chuyển, vốn huy động thấp Chi phí sử dụng vốn điều chuyển cao nhiều so với vốn huy động, nên hoạt động có hiệu lợi nhuận đem lại chưa cao + Tốc độ tín dụng tăng nhanh tốc độ gia tăng nợ xấu nhanh, điều làm phát sinh rủi ro cho Ngân hàng Ngân hàng khơng có giải pháp phịng ngừa hợp lý 68 + Trong huy động vốn, nguồn vốn chủ yếu huy động không thời hạn, chủ yếu tiền gửi toán điều làm ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn Ngân hàng + Tuy thực chuyển đổi cấu cho vay tỷ lệ cho vay ngắn hạn cao, Ngân hàng khơng sử dụng có hiệu vốn huy động trung dài hạn + Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ chưa vượt qua mức 7% năm 2007 tỷ lệ lên gần tới 6,69% cao nên Ngân hàng cần có biện pháp kịp thời để điều chỉnh lại tỷ lệ tránh rủi ro cho hoạt động + Tuy cuối năm 2007 chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng chiếm tỷ trọng 55,6% thị phần tín dụng tỉnh chưa thực cao so với qui mô Ngân hàng Do quy định cho vay vốn Ngân hàng cứng nhắc nên nhu cầu vốn doanh nghiệp, TCKT, cá nhân lớn mà Ngân hàng lại đáp ứng để hội đầu tư lớn + Do chưa đủ nhân lực để mở rộng thẩm định hồ sơ vay vốn cho doanh nghiệp cán thẩm định, nên Ngân hàng chưa mở rộng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp mà loại hình cho vay mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng 5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG: 5.2.1 Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho vay: Hoạt động tín dụng gồm hai hoạt động chính: huy động vốn cho vay Ngân hàng muốn hoạt động có hiệu phải quan tâm đến yếu tố ảnh hưởng như: lãi suất, khách hàng, đội ngũ cán ngân hàng … 5.2.1.1 Về lãi suất: Tình hình lãi suất huy động cho vay tháng đầu năm tăng nhanh điều gây ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng Nếu Ngân hàng huy động với mức lãi suất thấp khơng thể thu hút khách hàng gửi tiền, cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn Ngược lại, huy động với lãi suất q cao khơng bảo bảm đầu tiền huy động được, tức Ngân hàng gặp khó khăn cơng tác cho vay, vấn đề nhạy cảm cần xem xét thận trọng trước đưa mức lãi suất huy động cho vay 69 Nhiều Ngân hàng áp dụng lãi suất tiền gửi ngắn hạn lớn lãi suất tiền gửi dài hạn để thu hút tiền gửi, đáp ứng khả khoản tạm thời, giải pháp tình khơng áp dụng lâu dài Ngân hàng nên coi lãi suất đòn bẩy tài chính, cơng cụ hữu hiệu hoạt động kinh doanh Do đó, Ngân hàng nên tiếp tục áp dụng sách linh hoạt lãi suất Để thu hút lượng tiền gửi dân cư lãi suất phải đủ hấp dẫn cần ý đến tình trạng chênh lệch lãi suất với Ngân hàng khác địa bàn, mang lại lợi ích cho khách hàng Ngân hàng Bên cạnh việc vận dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn, cho vay, Ngân hàng cần phân loại khách hàng để áp dụng lãi suất hợp lý, qua trì tốt mở rộng khách hàng Đồng thời, Ngân hàng cần thực tốt khung lãi suất cho vay huy động NHNo theo thời điểm, cố gắng tạo chênh lệch lãi suất tối thiểu 0,4% nguyên tắc lãi suất có thời hạn dài phải lớn lãi suất có kỳ hạn hơn, Ngân hàng hạn chế rủi ro lãi suất có biến động lãi suất dĩ nhiên phải nằm mức cho phép, phải phù hợp với trần lãi suất NHNN qui định thời kì cụ thể cho địa bàn 5.2.1.2 Về sách khách hàng: Khách hàng nhân tố định cho tồn tại, phát triển Ngân hàng Ngân hàng phải có sách khách hàng đắn để mở rộng qui mô nâng cao chất lượng kinh doanh Ngân hàng thường xuyên chăm sóc khách hàng cũ, mở rộng thêm khách hàng hoạt động thiết thực Trong hoạt động huy động vốn Ngân hàng nên xếp đội ngũ cán cơng nhân viên có khả giao tiếp tốt, có trình độ chun mơn Một mặt, huy động nhiều vốn, mặt tạo cảm giác thoả mái, hài lòng ấn tượng Ngân hàng chuyên nghiệp lòng khách hàng khơng lần gửi tiền mà cịn cho lần gửi tiền sau Còn hoạt động cho vay, Ngân hàng phải có sách phân loại khách hàng để áp dụng khung lãi suất thích hợp giúp khách hàng mức chịu lãi hợp lý, đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng đồng thời tránh rủi ro không thu nợ Nhân viên Ngân hàng nên có thái độ ân cần, hướng dẫn thủ tục vay cách rõ ràng, tận tình khách hàng đến làm thủ tục xin vay, điểm quan trọng cho vay Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, đáp ứng khả tạm 70 thời cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân nên khách hàng đánh giá thái độ phục vụ nhân viên không tốt họ không muốn vay làm cho ý nghĩa hoạt động huy động vốn nguồn vốn Ngân hàng hội sinh lời, kéo theo lợi nhuận giảm xuống Nói tóm lai, Ngân hàng nên xây dựng sách khách hàng phù hợp với đối tượng khách hàng sở thực tốt hoạt động chăm sóc tất khách hàng bao gồm phong cách, tác phong giao tiếp, thăm hỏi, tư vấn, hậu 5.2.1.3 Về phát triển thương hiệu “Agribank”: Quan niệm “hữu xạ tự nhiên hương” không mà phải xây dựng thương hiệu, xây dựng chiến lược marketing cụ thể cho Ngân hàng Trong năm gần việc xây dựng thương hiệu trọng để có chiến lược marketing khơng đơn giản việc quảng bá thương hiệu, việc quảng bá Ngân hàng mà trình: từ việc phân loại, xác định khách hàng mục tiêu, thẩm định, chọn lựa hình thức cho vay hay huy động khâu hậu Thơng qua q trình marketing thương hiệu Ngân hàng củng cố phát triển Làm cho khách hàng nghĩ đến “Agribank” muốn gửi tiền, có dự án cần vốn tài trợ, để thực điều cần phối hợp nhiều khâu từ hình thành chiến lược tiếp cận, phục vụ, cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Tuy việc xây dựng chiến lược marketing lạ lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Ngân hàng hiệu đem lại lớn Vì vậy, Ngân hàng nên xây dựng cho chiến lược marketing cụ thể, sách phát triển thương hiệu rõ ràng, phù hợp với điều kiện Ngân hàng, điều kiện chung kinh tế 5.2.1.4 Về cán bộ, công nhân viên: Cán cơng nhân viên phải bố trí phù hợp với lực chun mơn, phải có kế hoạch đào tạo nhằm nâng cao trình độ chun mơn, tiếp thu phục vụ lại cho hoạt động Ngân hàng Có sách khuyến khích cá nhân, tập thể, xử lý cán yếu kém: trọng công tác khen thưởng nghiêm túc xử lý yếu kém, qua tạo động lực thi đua, tích cực, hăng hái hồn thành nhiệm vụ chun mơn đồng thời nâng cao trách nhiệm, tính chủ động cơng việc để hồn thành cơng tác giao có hiệu quả, chất lượng 71 5.2.1.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Thẩm định khâu quan trọng trình định cho vay, hiệu công tác ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Do đó, cán tín dụng phải thực đầy đủ quy định quy trình thẩm định, khơng nên tùy tiện, sơ sài việc tái thẩm định Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ, thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường cho cán tín dụng để phục vụ cho cơng tác thẩm định có hiệu hơn, nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Nên có phân cơng nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng hợp lý phù hợp với chuyên môn cán bộ, tách bạch chức bán hàng chức thẩm định tín dụng, theo cán thẩm định khơng tiếp xúc với khách hàng (để đảm bảo tính khách quan) Trong trình thẩm định nên thu thập đầy đủ thơng tin khách hàng để đưa định tín dụng nhanh chóng hợp lý 5.2.1.5 Về sở vật chất: Trang bị sở vật chất kỹ thuật đại biện pháp để thu hút khách hàng, cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý cấp lãnh đạo Do đó, Ngân hàng nên đầu tư phát triển máy móc, sở vật chất phù hợp với tiến khoa học kỹ thuật 5.2.2 Một số biện pháp hạn chế nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng, khơng thể triệt tiêu hạn chế biện pháp: - Khi bắt đầu vay Ngân hàng nên thẩm định xem xét thận trọng tất khách hàng khách hàng chưa có giao dịch với khách hàng việc thẩm định kỹ lưỡng việc đương nhiên, cịn khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng tạo tin cậy, uy tín với Ngân hàng Ngân hàng nên thẩm định kỹ kế hoạch kinh doanh họ dự án họ khả thi, vốn cho họ vay lúc thu hồi thời hạn Nói chung, công tác thẩm định quan trọng tác động trực tiếp đến việc hình thành nợ xấu 72 - Đối với cho vay Ngân hàng nên theo dõi thường xuyên, xem họ có sử dụng vốn vay mục đích vay vốn thỏa thuận hợp đồng khơng để có biện pháp thu hồi nợ thích hợp chọn lọc khách hàng cho Ngân hàng - Tích cực xử lý thu hồi nợ rủi ro, giảm thấp nợ xấu, thu đúng, thu đủ kịp thời nguồn thu Ngân hàng phối hợp với lãnh đạo huyện ủy, UBND huyện địa phương công tác thu hồi nợ xấu để đạt kết tốt 73 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Cùng với lớn mạnh NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT Sóc Trăng ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Là Ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà Ngân hàng trọng quan tâm đến mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương Thực tế, vài năm gần Ngân hàng mở rộng tín dụng vốn Ngân hàng giúp người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật cho sản xuất, từ thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng cho thấy hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động Ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế quốc doanh quốc doanh, đồng thời thu hút sử dụng có hiệu lượng tiền nhàn rỗi dân cư, ổn định kinh tế Trong ba năm qua công tác huy động vốn Ngân hàng phát triển mạnh, năm sau cao năm trước, đến năm 2007 vốn huy động lên tới 1.852.139 triệu đồng Đây kết nổ lực Ngân hàng việc mở rộng mạng lưới tăng trưởng tín dụng Cơng tác huy động vốn năm qua tăng đáng kể thực đa dạng hình thức, phương thức huy động, áp dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn sở khung lãi suất Ngân hàng thương mại địa bàn, đảm bảo lợi ích khách hàng NHNo địa bàn tỉnh Sóc Trăng Thêm vào thương hiệu Agribank Ngân hàng tích cực quảng bá, tiếp thị, tuyên truyền thông qua phương tiện truyền thông đại chúng địa bàn giúp công tác huy động vốn ngày có hiệu Nhưng nhìn chung, vốn Ngân hàng huy động khơng đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn địa phương Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển NHNo & PTNT Việt Nam, tỷ lệ vốn điều chuyển tổng nguồn vốn cao, mặt yếu Ngân hàng, làm chi phí Ngân hàng cao chi 74 phí sử dụng nguồn vốn cao sử dụng vốn huy động, ảnh hưởng đến kết kết kinh doanh Ngân hàng Nguyên tắc hoạt động tín dụng “đi vay vay” Công tác cho vay NHNo & PTNT Sóc Trăng năm qua tăng với tốc độ tăng trưởng kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn thị trường Doanh số cho vay năm sau cao năm trước có sách cho vay hợp lý, thủ tục đơn giản, đội ngũ nhân viên tận tình Nếu xét theo thời hạn Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời khách hàng Nếu xét theo đối tượng đối tượng cho vay chủ yếu Ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh hộ sản xuất kinh doanh, tỷ lệ vay vốn hai đối tượng chiếm cao doanh số cho vay Ngân hàng Hoạt động thu nợ Ngân hàng tốt, tăng qua năm Do cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nên thu nợ thời hạn cao điều hợp lý đối tượng có doanh số thu nợ cao doanh nghiệp ngồi quốc doanh thường doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có nhu cầu vay lớn, cho vay Ngân hàng đối tượng tăng qua năm Đối tượng có thiện chí trả nợ, có khả trả nợ cao so với đối tượng khác Thêm vào đó, mục đích phát triển lâu dài mình, doanh nghiệp muốn tạo vị trí định Ngân hàng, để vay nợ dễ dàng thiếu hụt vốn tạm thời tạo điều kiện cho lần vay nên họ thường trả nợ hạn làm doanh số thu nợ đối tượng tăng qua ba năm cao so đối tượng khác Ngân hàng Đi với doanh số cho vay doanh số thu nợ dư nợ tín dụng, dư nợ bị ảnh hưởng nhiều hai yếu tố Dư nợ thể qui mô hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng có qui mơ lớn dư nợ cao điều không đáng lo ngại Khi xem xét dư nợ Ngân hàng ta cần kết hợp với yếu tố nợ xấu đánh giá tình hình dư nợ tốt hay xấu Ngân hàng có nên tăng trưởng dư nợ hay khơng Trong ba năm 2005 – 2007 dư nợ NHNo & PTNT Sóc Trăng tăng nhanh kiểm soát, quản lý chặt chẽ Năm 2007 dư nợ đạt 8.404.202 triệu đồng, Ngân hàng mở rộng mạng lưới, tăng trưởng tín dụng, tăng dư nợ để thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Nếu Ngân hàng khơng có khoản nợ xấu khơng phải hoạt động kinh doanh, rủi ro tín dụng ln tồn nợ xấu thực tế hiển nhiên 75 Ngân hàng nào, kể Ngân hàng hàng đầu giới có rủi ro nằm ngồi tầm kiểm sốt người Tuy nhiên, khác biệt Ngân hàng có lực quản trị rủi ro tín dụng khả khống chế nợ xấu tỷ lệ chấp nhận nhờ xây dựng mơ hình quản trị rủi ro hiệu quả, phù hợp với môi trường hoạt động để hạn chế rủi ro tín dụng mang tính chủ quan, xuất phát từ yếu tố người rủi ro tín dụng khác kiểm sốt Những năm qua nợ xấu NHNo & PTNT Sóc Trăng tăng, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cao chưa vượt dự tính Ngân hàng, cịn khả kiểm sốt Ngân hàng Từ thành đạt làm cho lợi nhuận Ngân hàng đạt mức cao có tăng trưởng Điều cho thấy hoạt động Ngân hàng đặc biệt cấp tín dụng ngày tiến triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, Ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng Ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ giảm thiểu nợ xấu 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng: Hiện nay, hệ thống thẻ ATM ngày phổ biến việc trả tiền lương qua thẻ cho cán công nhân viên thực nên số thẻ ATM sử dụng nhiều Máy rút tiền trang bị nhiều nhu cầu người ngày cao, ngày muốn có nhiều tiện ích hơn, phải rút tiền tốn cho việc chi tiêu mình, khơng tốn quầy thẻ rút tiền Chính lý đó, Ngân hàng nên trang bị máy tốn tiền tự động có logo “Agribank” Ngân hàng quầy cho nơi công cộng siêu thị, khách sạn, sân bay, cửa hàng bán lẻ lớn Ngoài lý máy toán tiền quầy giúp tránh cố “nuốt tiền” lỗi kỹ thuật máy rút tiền, tượng cướp giật khách hàng khỏi quầy rút tiền, đặc biệt vào ban đêm Nếu trang bị máy tốn Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền tăng nguồn vốn cho Ngân hàng, để cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn tiện ích loại thiết bị mang lại 76 Tích cực thực chuyển đổi cấu đầu tư, cho phù hợp với quy hoạch mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh địa phương; tích cực chuyển đổi cấu tín dụng phù hợp với lực, khả quản lý tín dụng, lực tài vốn đầu tư đơn vị Mặt khác thực nghiêm túc việc phân loại nợ, kiên xử lý thu hồi nợ xấu; tăng cường khâu thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm tốn, nhằm khắc phục sai xót để đảm bảo đầu tư có chất lượng hiệu quả, để tiến tới mục tiêu lành mạnh tài chính, củng cố lực nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nên thường xuyên giáo dục nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên, đủ trình độ lực để quản lý sâu sát vốn vay, giảm thiểu tối đa rủi ro đầu tư; đặc biệt phát động nhiều đợt thi đua huy động vốn, chất lượng tăng trưởng tín dụng, hiệu hoạt động tài Ngân hàng nên thành lập Phòng Quan hệ khách hàng, đầu mối tiếp xúc tiếp nhận đầy đủ yêu cầu khách hàng để phận chức xem xét, xét duyệt Phịng Quan hệ khách hàng giúp phục vụ, chăm sóc khách hàng tốt hơn, giúp phân chia trách nhiệm rõ ràng việc tiếp xúc khách hàng thẩm định hồ sơ vay vốn để xem xét định cho vay để hạn chế rủi ro tín dụng mang tính chủ quan xuất phát từ yếu tố người 6.2.2 Đối với địa phương: Các ngành, địa phương tiếp tục đôn đốc bà sử dụng vốn vay cam kết nhằm tạo vốn đầu tư quay vịng, góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển Lãnh đạo huyện ủy, UBND huyện địa phương quan tâm nữa, hỗ trợ công tác thu nợ Ngân hàng giúp Ngân hàng giảm tỷ lệ nợ xấu góp phần tăng trưởng tín dụng Các ngành chức có quy hoạch vùng, địa phương phù hợp với hoạt động nuôi trồng thủy hải sản, công bố công khai rộng rãi để bà nông dân biết Mục tiêu, quy hoạch phát triển nghề nên có cân đối hợp lý diện tích ni, sản lượng thu hoạch, lực chế biến doanh nghiệp chế biến…Được hy vọng ổn định tốt, có hiệu cung cầu giá tiêu thụ, giảm thiểu rủi ro đảm bảo lợi ích cho bà nông dân nuôi trồng 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO SÁCH, LUẬN ÁN, LUẬN VĂN, BÁO CÁO: Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Sóc Trăng năm 2005, 2006, 2007 Ths.Nguyễn Thanh Nguyệt, Ths.Thái Văn Đại, năm 2007, Quản trị Ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ Ths.Thái Văn Đại, năm 2006, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Tủ sách Trường Đại Học Cần Thơ Quyết định số 18/2007/QĐ – NHNN ngày 25/04/2007 NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam, tháng năm 2004 CÁC BÀI VIẾT TRÊN WESITE, CÁC WEBSITE: Nguyễn Đào Tố, ngày 25/03/2008, “Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng từ ứng dụng nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu”, Website Ngân hàng Nhà nước, (số 5/2008), http://www.sbv.gov.vn/vn/home/tintapchi.jsp?tin=450 PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng, ngày 28/02/2008, “Một số suy nghĩ điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng năm 2007”, Website Tạp chí ngân hàng (số 2+3/2008), http://www.sbv.gov.vn/vn/home/tintapchi.jsp?tin=438 PGS.TS Nguyễn Đình Tự, ngày 28/01/2008, “Ngành ngân hàng Việt Nam sau năm gia nhập WTO”, Website Tạp chí ngân hàng, (số 01/2008), http://www.sbv.gov.vn/vn/home/tintapchi.jsp?tin=435 Website Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh tỉnh Sóc Trăng: http://vbardst.com.vn/index.php Website Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam: http://www.vbard.com/internet/jsp/news.jsp Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 78 ... CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỈNH SĨC TRĂNG 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển. .. 71.08% Chi cho hoạt động tín dụng Chi cho hoạt động phi tín dụng Hình 3: CƠ CẤU CHI PHÍ CỦA NGÂN HÀNG TRONG TỪNG NĂM 2005, 2006, 2007 Ngân hàng khoản như: chi từ hoạt động tín dụng, chi từ hoạt động. .. yếu hoạt động tín dụng Ngân hàng từ đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho Ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Không gian: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Sóc Trăng