Thực trạng áp dụng thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam hiện nay.DOC

Thực trạng áp dụng thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam hiện nay.

mục lục

LờI Mở ĐầU 2

I Khái niệm, phân loại, tác dụng của thẻ thanh toán: 3

1 Khái niệm: 3

2 Phân loại thẻ thanh toán: 3

3 Tác dụng của thẻ thanh toán: 3

II Thẻ tín dụng quốc tế: 5

1 Giới thiệu chung về thẻ tín dụng quốc tế: 5

2 Thực trạng áp dụng thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam hiện nay: 6

3 Giải pháp cho việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại việt nam trong tơng lai 8

kết luận 13

tài liệu tham khảo 14

LờI Mở ĐầU

Trong những năm gần đây, với sự hội nhập kinh tế của Việt Nam vào nền kinh tế khu vực và thế giới (đặc biệt là việc gia nhập WTO) đã thúc đẩy các giao dịch thơng mại phát triển một cách nhanh chóng, dẫn đến việc lu chuyển tiền mặt tăng đòi hỏi các ngân hàng phải có những biện pháp cải tiến trong quản lí nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với xu thế của thời đại.

Việc ra đời thẻ tín dụng quốc tế cũng là một trong những chủ trơng lớn của ngân hàng nhà nớc nhằm tạo điều kiện thuận lợi trong việc thanh toán các giao dịch thơng mại, giảm bớt chi phí đi lại, tiết kiệm tối đa thời gian cho khách hàng Đứng về phía các ngân hàng thơng mại, chủ trơng này tạo ra một hình thức huy động vốn mới, tập trung các nguồn vốn tiềm tàng trong dân c vào các tài khoản cá nhân để đầu t phát triển.

Song thực tế cho thấy, thẻ tín dụng quốc tế hiện nay chỉ phục vụ chủ yếu cho đối tợng khách du lịch đến Việt Nam tiêu dùng và một số ít dân c có tiềm năng về tài chính, do đó nó cha thật sự có ý nghĩa đối với ngời Việt Nam Bởi vậy, em lựa chọn đề tài về thẻ tín dụng quốc tế nhằm nêu lên thực trạng của dịch vụ thanh toán thẻ quốc tế tại Việt Nam và kiến nghị một số giải pháp cho việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ trong tơng lai ở Việt Nam Trong quá trình hoàn thành đề tài, em vẫn còn nhiều thiếu sót, rất mong sự đóng góp ý kiến của thầy Em xin chân thành cảm ơn

Thẻ tín dụng quốc tế, ứng dụng tại Việt Nam, hiện thực, triển vọng và thách thức

I Khái niệm, phân loại, tác dụng của thẻ thanh toán:1 Khái niệm:

Thẻ thanh toán là một phơng tiện chi trả hiện đại ra đời từ đầu thế kỉ XX Nó là một phơng tiện thanh toán mà ngời chủ thẻ có thể rút tiền mặt, hoặc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ Việc thanh toán thực hiện bằng các loại máy đặc biệt lắp đặt tại

các cửa hàng nh: máy chà hoá đơn, máy xử lí cấp ghép tự động đợc nối mạng trực tiếp với trung tâm xử lí thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ là các đơn vị cung cấp hàng hoá, dịch vụ mà ở đó có lắp đặt các thiết bị phục vụ thanh toán bằng thẻ.

2 Phân loại thẻ thanh toán:

2.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất: 2.3 Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ:

- Thẻ tín dụng (Credit card)

- Thẻ ghi nợ (Debit card): thẻ Pink card

- Thẻ rút tiền mặt (Cash card): Bao gồm thẻ Master card và Visa card Loại thẻ này dùng cho các đối tợng đi du lịch và du học

2.4 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ trong nớc

- Thẻ quốc tế

3 Tác dụng của thẻ thanh toán:

3.1 Đối với ngời sử dụng:

Thẻ thanh toán là một phơng tiện chi trả hiện đại có thể sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt tại các quầy thanh toán của ngân hàng hay tại các máy rút tiền tự động rất tiện lợi Sử dụng thẻ thanh toán an toàn hơn nhiều so với các hình thức thanh toán khác nh tiền mặt, sec Khi thẻ bị mất ngời nhặt đợc thẻ cũng khó sử dụng Mặt khác thẻ thanh toán quốc tế có thể sử dụng trên toàn cầu, do đó rất tiện lợi cho ngời sử dụng đi công tác hay đi du lịch quốc tế Đồng thời thanh toán bằng thẻ có thể giúp cho ngời chủ thẻ có thể sử dụng đợc nguồn tín dụng do ngân hàng cung cấp, cũng nh tạo nên vẻ văn minh lịch sự cho khách hàng khi thanh toán.

3.2 Đối với cơ sở chấp nhận thẻ:

Việc áp dụng thẻ cho phép các ngân hàng phát hành đa ra các dịch vụ mới cho khách hàng, là phơng tiện tối u để hấp dẫn khách hàng mới và tăng thêm thu nhập cho ngân hàng từ các phí phát hành thẻ Mặt khác đây

là một loại tín dụng tiêu dùng hiện đại, góp phần đa dạng hoá hình thức kinh doanh của ngân hàng, mở rộng hoạt động của ngân hàng trên toàn cầu.

3.3 Đối với ngân hàng phát hành:

Đợc hởng hoa hồng phí khi làm đại lí thanh toán cho ngân hàng phát hành Một mặt nhờ làm trung gian thanh toán thẻ nên ngân hàng thanh toán giữ đợc khách hàng là những nhà buôn bán lẻ Nếu họ không làm điều này thì những ngời buôn bán lẻ sẽ chuyển tài khoản của họ sang ngân hàng phát hành hay ngân hàng khác.

3.4 Đối với xã hội:

Việc thanh toán bằng thẻ làm giảm nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lợng tiền mặt lu thông, dẫn đến giảm chi phí vận chuyển và phát hành tiền Sử dụng thẻ giải quyết đợc tình trạng bất tiện nếu dùng tiền mặt nh mất vệ sinh, không an toàn, không tiện lợi Nhìn chung thẻ thanh toán còn thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển với nhịp độ nhanh hơn nhờ khuyến khích tiêu dùng cá nhân của các tầng lớp dân c có thu nhập ổn định.

II Thẻ tín dụng quốc tế:

1 Giới thiệu chung về thẻ tín dụng quốc tế:

Thẻ tín dụng quốc tế (Visa & Master card) là một phơng tiện thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ và rút tiền mặt tại các điểm ứng tiền mặt (có trng bày biểu tợng Visa & Master card) trên toàn thế giới.

1.1.Hạn mức tín dụng phong phú nhất

- Visa xanh và thẻ Master card xanh: Hạn mức dới 10 triệu VNĐ - Visa classic và classic Master card: 10 - 60 triệu VNĐ

- Visa Gold và Gold Master card: 60 – 100 triệu VNĐ Lãi xuất 12 tháng trên sổ kí quỹ.

1.2.Đối tợng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế:

- Lãnh đạo các bộ, ban nghành, chủ doanh nghiệp, thơng nhân - Cán bộ nhân viên có thu nhập cao.

- Học sinh, sinh viên đi học xa nhà và du học ở nớc ngoài - Khách hàng thờng xuyên đi du lịch và công tác ở nớc ngoài - Khách hàng công ty, doanh nghiệp

1.3.Phạm vi sử dụng thẻ:

- Hơn 9000 đại lí chấp nhận thẻ tại Việt Nam.

- Hơn 25 triệu đại lí chấp nhận thẻ trên toàn thế giới.

- Rút tiền mặt tại 1 triệu điểm rút tiền mặt và hơn 500000 máy giao dịch tự động trên toàn thế giới.

- Thực hiện giao dịch bằng bất kì loại tiền tệ nào trên toàn thế giới 1.4.Tiện ích của thẻ tín dụng quốc tế:

- Giảm rủi ro mang theo tiền mặt.

- Quản lí kế hoạch chi tiêu cá nhân qua các sao kê giao dịch hàng

Mặc dù với nhiều tiện ích nhng thực trạng ở nớc ta hiện nay cho thấy việc áp dụng chơng trình thẻ thanh toán phải đơng đầu với rất nhiều khó khăn Những yếu tố chính tác động đến việc mở rộng thẻ hiện nay là thu nhập thói quen và sự tự giác (trong đó cả trình độ dân trí) môi trờng thanh toán, môi trờng pháp lí và cả chất lợng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng.

a Về thu nhập

Rõ ràng là có sự phân hoá mạnh trong thu nhập giữa các tầng lớp dân c Một bộ phận nhỏ những ngời rất giàu và một bộ phận lớn những ngời rất nghèo, trong khi ở nớc ngoài mức sống chung là tơng đối cao và khá bình quân nên họ sẽ tiêu thụ nhiều hàng hoá, nhu cầu đi du lịch, giải trí sẽ cao hơn so với Việt Nam Vì vậy thẻ tín dụng quốc tế là một công cụ rất hữu ích và thuận tiện trong việc thanh toán thay cho tiền mặt trong các giao dịch thơng mại.

b Về trình độ dân trí

Nói chung là khá thấp, ngời dân không quen tiếp cận với những hình thức thanh toán hiện đại ở ngân hàng, khó thích nghi ngay và ngại tìm hiểu Đặc biệt là một bộ phận ngời Hoa, họ có thu nhập cao và hoạt động kinh doanh rất sôi nổi, tuy nhiên trình độ dân trí thấp nên họ chỉ áp dụng hình thức thanh toán bằng tiền mặt với nhau.

c Về môi trờng thanh toán

Cũng đợc xem là một yếu tố quan trọng Chúng ta thờng vấp phải môi trờng khó khăn là điều kiện môi trờng không hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ Chẳng hạn có nhiều ngân hàng làm đại lí thanh toán, nhng quá ít nơi chấp nhận thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ Một khi khách hàng đã nua thẻ nhng chẳng thể sử dụng ở những nơi họ cần thì họ không thích sử dụng thẻ nữa vì khi đó thẻ thanh toán chẳng mang lại sự tiện lợi nào cả.

d Về môi trờng pháp lí

Cũng cha đợc hoàn thiện, cha đợc bổ sung đầy đủ và cha đủ hiệu lực để đảm bảo an toàn khi có tranh chấp xảy ra trong quá trình thực hiện.

e Về phía ngân hàng

Đôi khi thủ tục cha đến mức tiện lợi cao cũng làm hạn chế ngời sử dụng thẻ Mặt khác, ngân hàng của chúng ta lại gặp khó khăn về vốn khi triển khai lắp đặt máy móc phục vụ thanh toán thẻ, về việc bảo dỡng hệ thống thiết bị phục vụ thanh toán Khi máy móc có sự cố, nếu ta cha sửa chữa đựơc phải thuê chuyên gia nớc ngoài thì chi phí lại đắt Nh vậy, việc phát hành và thanh toán thẻ cũng đặt ra nhiều vấn đề phải giải quyết khi phát triển dịch vụ này.

1.2 Những kết quả đã đạt đợc

Trong xu thế phát triển ngân hàng công nghệ hiện nay, các ngân hàng thơng mại đang chạy đua phát minh và sử dụng những phơng tiện thanh toán hiện đại nhất vì những nguồn lợi thu từ những dịch vụ thanh toán đang chiếm u thế hơn so với những bộ phận khác ở Việt Nam đây đợc xem là chiến lợc phát triển của cộng đồng các ngân hàng trong thời gian tới Đối với dịch vụ thẻ thanh toán, tại thành phố Hồ Chí Minh chỉ trong năm 1996 đã có 4 ngân hàng là thành viên chính thức của hiệp hội Master card Đó là ngân hàng á Châu, Vietcombank, Eximbank và First Vinabank Bên cạnh đó còn nhiều ngân hàng khác làm đại lí thanh toán thẻ nh: ngân hàng Đầu t phát triển, ngân hàng Công thơng Sài Gòn Đây là điểm rất thuận lợi cho việc triển khai chơng trình thẻ: việc phát hành, quảng cáo, thanh toán sẽ không còn do một vài ngân hàng đơn độc thực hiện nữa mà sẽ có nhiều ngân hàng cùng tham gia, cùng cạnh tranh Điều đó tạo cơ hội cho dịch vụ thẻ lan rộng đến cộng đồng dân c và ngày càng trở nên thông dụng trong thanh toán.

3 GiảI pháp cho việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tíndụng quốc tế tại việt nam trong tơng lai.

Với những khó khăn trở ngại trong việc ứng dụng đại trà thẻ thanh toán, việc thay đổi và khắc phục chúng đòi hỏi cả một quá trình, tốn nhiều thời gian và nỗ lực Do đó, việc mở rộng thanh toán thẻ trong dân c là công việc lâu dài phải thiện hiện từng bớc, phải có thời gian để thử nghiệm, để tạo thói quen và hoàn thiện các môi trờng thích hợp Sau đây là một giải pháp để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ trong tơng lai.

3.1 Tăng cờng chính sách tiếp thị, quảng cáo.

Thẻ thanh toán là một phơng tiện thanh toán rất mới mẻ đối với ngời dân Việt Nam Hiện nay nó chỉ đợc biết đến trong một bộ phận rất nhỏ trong cộng đồng dân c, chủ yếu là các cán bộ ngân hàng, một số quan chức Chính phủ, và số ít trong giới tri thức Vì vậy, muốn cho thẻ thanh toán thật sự là một phơng tiện thanh toán phổ biến, thông dụng thì các ngân hàng không thể bỏ qua chính sách tiếp thị, quảng cáo sản phẩm của mình rộng rãi đến mọi tầng lớp Vì vậy, chúng ta cần thực hiện các công việc sau:

- Đẩy manh quảng cáo trên các phơng tiện truyền thông đại chúng (báo chí, truyền thanh, truyền hình) cùng với các panô quảng cáo trên đờng phố.

- Nên có những chơng trình tìm hiểu về thẻ thanh toán trên truyền hình dới dạng phim khoa học kỹ thuật ngắn hay các buổi hỏi đáp về kinh tế-xã hội Các chơng trình này có thể do ngân hàng tài trợ nhằm giúp cho đa số công

chúng – những khách hàng tơng lai – có sự hiểu biết cơ bản về thẻ tín dụng quốc tế.

- Cần thiết phải có sự phối hợp giữa ngành ngân hàng và ngành giáo dục Các ngân hàng có thể cử nhân viên của mình đến các trờng đại học, trung học chuyên nghiệp để tổ chức nói chuyện chuyên đề: “Tìm hiểu về thẻ tín dụng quốc tế” Bên cạnh đó cán bộ ngân hàng có thể khéo léo giáo dục các đối tợng này trong việc bảo vệ các máy ATM khi nó đợc bố trí trên đờng phố.

- Nên có chiến lợc tiếp thị cho những công ty lớn nh ngân hàng phối hợp với các công ty này để quảng cáo thẻ cho nhân viên của họ.

- Các cơ sở chấp nhận thẻ trong giai đoạn này nên có bảng quảng cáo về việc chấp nhận thẻ thanh toán Điều này giải thích sự tò mò của khách hàng, mặt khác lại giúp cho ngời có thẻ dễ dàng trong việc mua sắm.

- Ngân hàng Nhà nớc nên có sự hỗ trợ cho các ngân hàng thơng mại để khuyến khích các ngân hàng phát miễn phí cho khách hàng của mình những tài liệu mang tính hớng dẫn về thẻ tín dụng quốc tế Đây cũng là một cách quảng cáo rất hiệu quả.

3.2 Mở rộng hệ thống cơ sở chấp nhận.

Có thể nói số lợng cơ sở chấp nhận thẻ hiện nay còn quá ít Bên cạnh lĩnh vực chính nh: nhà hàng, khách sạn lớn, các quầy bán vé máy bay, siêu thị lớn… còn một lĩnh vực rất rộng lớn mà thẻ thanh toán ch còn một lĩnh vực rất rộng lớn mà thẻ thanh toán cha thực sự phát huy tác dụng, đó là các điểm bán hàng hoá, khu vui chơi giải trí, các khách sạn nhỏ… còn một lĩnh vực rất rộng lớn mà thẻ thanh toán ch Vì vậy các ngân hàng đang làm đại lý thanh toán thẻ phải có kế hoạch để mở rộng mạng lới cơ sở chấp nhận, có nh vậy thì giải pháp thứ nhất mới phát huy hiệu quả Nh vậy để làm đợc điều này, các ngân hàng phải:

- Dành một phần vốn để mua sắm máy móc thiết bị lắp đặt tại cơ sở chấp nhận.

- Tăng cờng công tác tiếp thị đến nhiều cửa hàng có doanh số tiêu thụ cao, các khu vui chơi giải trí lớn để thuyết phục các nơi này làm cơ sở chấp nhận thẻ.

- Chú trọng đầu t vốn để trang bị máy rút tiền tự động lắp đặt trên những nơi công cộng ở trung tâm thành phố lớn Nếu có điều kiện, có thể lắp đặt máy này ở mỗi chợ trọng điểm, sẽ rất tiện lợi cho ngời bình dân trong việc chi tiêu hàng ngày.

- Trong tơng lai phải chú ý mở rộng mạng lới cơ sở chấp nhận đến cả những điểm kinh doanh nhỏ, nhà hàng nhỏ, khu nhà trọ có nhiều khách nớc ngoài… còn một lĩnh vực rất rộng lớn mà thẻ thanh toán ch

- Ngoài cơ sở chấp nhận ở các sân bay thì nơi bán vé tàu hoả, tàu thuỷ cần đợc chú ý khai thác Thực tế cho thấy lĩnh vực này cũng rất thu hút khách hàng dùng thẻ để thanh toán.

Vấn đề đặt ra là ngân hàng phải có vốn mới mở rộng đợc cơ sở chấp nhận hay thiết lập các máy ATM Nếu tự mình không đủ làm điều đó thì các ngân hàng có thể liên kết lại với nhau hoặc vay vốn ngân hàng nhà nớc hay ngân hàng nớc ngoài Giải pháp này gắn chặt với giải pháp thứ nhất, vì nếu đã thiết lập nhiều nơi chấp nhận thẻ mà không có hay có quá ít ngời dùng thẻ thì sẽ dẫn đến đồng vốn bỏ ra không mang lại hiệu quả Có thể ngân hàng chấp nhận hoà vốn hay lỗ rất ít trong hiện tại để thu lợi nhuận trong tơng lai Điều này phụ thuộc vào chiến lợc kinh doanh của ngân hàng, khả năng nguồn vốn và kể cả trình độ chuyên môn của nhân viên ngân hàng về lĩnh vực ứng dụng thẻ thanh toán Họ phải thực sự có trình độ để vận hành công việc tại ngân hàng mình và hớng dẫn các cơ sở chấp nhận tuân thủ chặt chẽ những điều kiện trong thanh toán thẻ.

3.3 Đẩy mạnh phát hành thẻ ngân hàng.

Để đẩy mạnh việc phát triển thẻ ngân hàng thì ngay từ bây giờ, các ngân hàng cần có kế hoạch đầu t thật sự về lĩnh vực này cho tơng lai.

- Các ngân hàng lớn, có nhiều hoạt động nghiệp vụ, có uy tín trên thơng trờng cần tích luỹ một phần vốn để đầu t vào công nghệ sản xuất thẻ Hoặc các ngân hàng dự định sẽ phát hành thẻ trong tơng lai mà khả năng tích luỹ còn hạn chế thì có thể liên kết với một vài ngân hàng khác để vạch kế hoạch đầu t vào công nghệ sản xuất thẻ.

- Cần tạo đội ngũ chuyên viên nắm thật vững về hoạt động thẻ để họ có thể bắt tay ngay vào làm việc mà không gặp khó khăn một khi ngân hàng đợc Nhà nớc cho phép phát hành thẻ.

- Trớc mắt, các ngân hàng đang phát hàng thẻ nh: á Châu, Vietcombank… còn một lĩnh vực rất rộng lớn mà thẻ thanh toán ch cần tổ chức hội thảo rút kinh nghiệm tìm cho đợc những hạn chế mà công tác phát hành đang gặp phải, làm thế nào đẩy mạnh doanh số bán hàng cao hơn nữa… còn một lĩnh vực rất rộng lớn mà thẻ thanh toán ch Các ngân hàng khác đang là hội viên của Master Card nh: Eximbank, First Vinabank phải nhanh chóng triển khai việc phát hành thẻ Master Card, thậm chí có thể đẩy mạnh phát hành thẻ Master Card bằng đồng Việt Nam.

3.4 Nâng cao chất lợng các dịch vụ.

Trong quá trình thanh toán các giao dịch bằng thẻ tín dụng để đảm

bảo sự an toàn, tạo ra niềm tin đối với khách hàng thì phải hạn chế các rủi ro

về tín dụng, giảm tối thiểu các sai sót trong quá trình giao dịch Do vậy các ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:

-Đổi mới căn bản hoạt động tín dụng theo nguyên tắc thơng mại và thị trờng, nhất là chính sách lãi suất và khách hàng Đa dạng hoá các nghiệp vụ - kể cả huy động vốn, sử dụng vốn đối với các thành phần kinh tế và dân c bằng các cơ chế, đòn bẩy linh hoạt theo cung cầu của thị trờng và đảm bảo tối đa hoá lợi nhuận, giảm thấp rủi ro.

- Tăng cờng đầu t vào việc nghiên cứu và ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại để quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với tiến trình đổi mới quản lý kinh tế ở Việt Nam và thông lệ quốc tế nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng.

- Củng cố sắp xếp lại hệ thống màng lới theo hớng tinh gọn, hiệu qủa, phù hợp với mô hình hoạt động của một ngân hàng hiện đại; phát triển các tổ chức màng lới mới mang tính chất trọng điểm, tập trung vào các khu vực kinh tế sôi động, nhiều tiềm năng phát triển.

- Đào tạo và đào tạo lại cán bộ vì con ngời là nhân tố chính quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh; đào tạo theo hớng cán bộ có đủ những kiến thức và t duy về kinh tế thị trờng hiện đại, thoát ly khỏi cách nghĩ, cách làm của cơ chế quan liêu bao cấp.

- Cải cách thủ tục nghiệp vụ trong mọi ngân hàng, thực hiện giao dịch một cửa, áp dụng những qui trình công nghệ mới vào công tác quản lí kinh doanh, dịch vụ ngân hàng

3.4 Hoàn chỉnh môI trờng pháp lý.

Hoàn cảnh môi trờng pháp lý cũng là vấn đề rất cần thiết để thẻ thanh toán thật sự trở thành phổ biến trong xã hội Các loại thẻ quốc tế đang lu hành ở Việt Nam hiện nay mà chủ yếu là các ngân hàng thơng làm đại lý thanh toán chịu sự quy định chặt chẽ của các hiệp hội thẻ quốc tế Đó là các loại thẻ do ngân hàng nớc ngoài phát hành còn các loại thẻ do ngân hàng Việt Nam phát hàng thì sẽ vận hàng nh thế nào? Có thể nói, ngoài thể lệ quy chế tạm thời về ràng buộc chắc chắn hơn những bên có liên quan Mặt khác thể lệ của ngân hàng Nhà nớc ban hành mang tính chất chung, các ngân hàng thơng mại dựa vào đó mà đề ra quy định riêng cho ngân hàng mình về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Đôi khi vì nguồn lợi riêng của ngân hàng mình mà các ngân hàng thơng mại làm cho ngời sử dụng rắc rối trong việc lựa chọn thẻ để sử dụng.