bài 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH QUẢN lý và CUNG cấp THẺ tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NÔNG CỐNG

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNHBảng số 2.1: Một số chỉ tiêu kinh tế công ty đã thực hiện qua các năm25Hình 2.1: cơ cấu bộ máy quản lý của công ty26Bảng số 2.2: Kết cấu lao động của công ty26Hình 2.2: Quy trình tổ chức công tác kế toán (hình bên).29Bảng số 2.3 : Bảng phân tích khả năng thanh toán32Bảng số 2.4: Bảng phân tích tình hình VLĐ thường xuyên33Bảng số 2.5: Bảng phân tích nhu cầu VLĐ thường xuyên33Bảng số 2.6: Bảng vốn bằng tiền34Bảng số 2.7: Bảng tính doanh lợi vốn chủ sở hữu38 MỤC LỤCNHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬPiNHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪNiiDANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNHiiiMỤC LỤCivLỜI NÓI ĐẦU1CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BÁO CÁO TÀI CHÍNH VÀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP31.1: TỔNG QUAN VỀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP31.1.1: Khái niệm và ý nghĩa của phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp31.1.2: Trình tự và phương pháp phân tích tình hình tài doanh nghiệp61.2: BÁO CÁO KẾ TOÁN TÀI CHÍNH TÀI LIỆU CHỦ YẾU SỬ DỤNG TRONG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP81.2.1: Khái niệm và vai trò của báo cáo kế toán tài chính81.2.2: Yêu cầu và trách nhiệm, thời hạn lập và gửi báo cáo tài chính91.2.3: Nội dung của hệ thống báo cáo tài chính101.3: NỘI DUNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP151.3.1: Đánh giá khái quát tình hình tài chính doanh nghiệp.151.3.2: Phân tích tình hình và khả năng thanh toán của doanh nghiệp171.3.3: Phân tích tình hình bảo đảm nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh.181.3.3.1: Phân tích tình hình vốn lưu động thường xuyên181.3.3.2: Phân tích tình hình vốn lưu động thường xuyên .191.3.4: Phân tích mối quan hệ và tình hình biến động của các khoản mục trong bảng cân đối .191.3.5: Phân tích mối quan hệ và tình hình biến động các khoản mục trong báo cáo kết quả kinh doanh.211.3.6: Phân tích hiệu quả kinh doanh21CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI TỔNG HỢP NÔNG CỐNG242.1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CÔNG TY CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI TỔNG HỢP NÔNG CỐNG242.1.1: Lịch sử hình thành công ty Cổ Phần Thương Mại Tổng Hợp Nông Cống:242.1.2: Đặc điểm tổ chức hoạt động sản xuất và quản lý sản xuất kinh doanh của công ty.252.1.2.1: Chức năng nhiệm vụ của Công ty cổ phần thương mại tổng hợp nông cống.252.1.2.2: Cơ cấu bộ máy quản lý252.1.2.3: Tình hình lao động, hàng hoá và tiêu thụ sản phẩm.262.1.2.4: Mô hình tổ chức công tác kế toán của phòng kế toán công ty272.1.2.5: Sơ lược hệ thống kế toán của công ty.282.2: THỰC TRẠNG BÁO CÁO TÀI CHÍNH VÀ VIỆC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH CỦA CÔNG TY.302.2.1: Tình hình thực tế về báo cáo tài chính, phân tích tình hình tài chính của công ty cổ phần thương mại tổng hợp nông cống.302.2.2: Phân tích tình hình tài chính của công ty cổ phần thương mại tổng hợp nông cống thông qua báo cáo tài chính.312.2.2.1: Phân tích diễn biến nguồn vốn và sử dụng vốn .312.2.2.2: Phân tích khả năng thanh toán312.2.2.3: Phân tích tình hình bảo đảm nguồn vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh322.2.2.4: Phân tích mối quan hệ và tình hình biến động của các khoản mục trong bảng cân đối kế toán.342.2.3: Phân tích hiệu quả kinh doanh .352.3: MỘT SỐ NHẬN XÉT VỀ BÁO CÁO TÀI CHÍNH ,TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH TẠI CÔNG TY.382.3.1: Về công tác lập báo cáo tài chính382.3.2: Về công tác quản lý tài chính39CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN BÁO CÁO TÀI CHÍNH VÀ TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH CỦA CÔNG TY413.1: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CÔNG TY TRONG THỜI GIAN TỚI .413.1.1: Những thuận lợi và khó khăn của công ty cổ phần thương mại tổng hợp nông cống.413.1.2: Những định hướng của công ty .413.2: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÁC BÁO CÁO TÀI CHÍNH NÂNG CAO TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH CỦA CÔNG TY423.2.1: Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.423.2.2: Nâng cao khả năng thanh toán.443.2.3: Mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm của công ty .453.2.4: Tăng cường vốn tài trợ cho quá trình sản xuất kinh doanh.473.2.5: Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác phân tích tài chính493.2.5.1: Hoàn thiện công tác kế toán ,thông tin chính xác kịp thời493.2.5.2: Hoàn thiện nội dung và quá trình phân tích503.3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ KHÁC52KẾT LUẬN53 LỜI NÓI ĐẦUTrong điều kiện sản xuất và kinh doanh theo cơ chế thị trường, để tồn tại và phát triển đòi hỏi các doanh nghiệp phải có lã1: Để đạt được mục tiêu này nhà quản trị phải lựa chọn và đưa ra các quyết định tài chính, tổ chức thực hiện những quyết định đó nhằm đặt mục tiêu là tối đa hoá lợi nhuận, không ngừng làm tăng giá trị doanh nghiệp và khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường. Trong hoạt động sản xuất cũng như kinh doanh, có rất nhiều vấn đề nảy sinh mà phần lớn là các vấn đề về tài chính. Do đó, cơ sở của hầu hết mọi quyết định quản trị đều dựa trên những kết luận rút ra từ những đánh giá về mặt tài chính trong hoạt động của doanh nghiệp và bằng các công cụ khác nhau.Phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp là cơ sở quan trọng giúp nhà quản trị thực hiện tốt chức năng của mình.Việc thường xuyên tiến hành phân tích tình hình tài chính sẽ giúp cho các doanh nghiệp và các cơ quan chủ quản cấp trên thấy rõ thực trạng hoạt động tài chính, kết quả sản xuất kinh doanh trong kỳ của doanh nghiệp cũng như xác định một cách đầy đủ, đúng đắn nguyên nhân và mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến tình hình tài chính. Qua đó, giúp người sử dụng thông tin có thể đánh giá được tiềm năng, hiệu quả sản xuất kinh doanh cũng như rủi ro và triển vọng trong tương lai của doanh nghiệp, để họ có thể đưa ra các giải pháp hữu hiệu, những quyết định chính xác nhằm nâng cao chất lượng công tác quản lý kinh tế, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.Báo cáo kế toán rất hữu ích đối với việc quản trị doanh nghiệp đồng thời là nguồn thông tin tài chính cơ bản đối với người ngoài doanh nghiệp. Do đó, sự phân tích tài chính trước hết tập trung vào các số liệu được cung cấp trong các báo cáo kế toán kết hợp thông tin bổ sung của các bộ phận quản lý. Chính vì thế, việc lập các báo cáo này một cách có hệ thống, số liệu phản ánh kịp thời sẽ là cầu nối quan trọng giữa doanh nghiệp với các đối tác liên quan.Nhận thức được tầm quan trọng của việc lập báo cáo tài chính cũng như công tác phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp, nên trong thời gian học tập tại trường Đại học Công Đoàn và được thực tập công ty em đã tìm hiểu và đi sâu nghiên cứu đề tài: “Phân Tích tình hình Tài Chính Tại Công Ty Cổ Phần Thương mại Tổng Hợp Nông Cống” Đề tài gồm 3 chương :Chương 1: Lý luận chung về báo cáo tài chính và việc phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp .Chương 2: Thực trạng phân tích tình hình tài chính tại công ty Cổ Phần Thương Mại Tổng Hợp Nông CốngChương 3: Những giải pháp hoàn thiện báo cáo tài chính và tình hình tài chính của công ty Cổ Phần Thương Mại Tổng Hợp Nông Cống. Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể CBCNV phòng Tài chính Kế toán Công ty Cổ Phần Thương Mại Tổng Hợp Nông Cống. Đặc biệt là cô giáo hướng dẫn Trần Thị Yến đã giúp tôi hoàn thành khoá luận này.

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP HỒ CHÍ MINH CƠ SỞ THANH HĨA- KHOA KINH TẾ -d&c - BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH QUẢN LÝ VÀ CUNG CẤP THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NÔNG CỐNG Giảng viên HD : TRẦN THỊ HƯỜNG Sinh viên TH : LÊ THỊ HỒNG ANH MSSV : 10010583 Lớp : CDTN12TH Thanh Hóa, tháng 03 năm 2013 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập từ phịng Kế tốn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Nông Cống, Tôi thay đổi số liệu khơng chép lại nguồn khác Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm trước nhà trường lời cam đoan SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang i Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường LỜI CẢM ƠN Trong báo cáo thực tập này, em xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo-Trần Thị Hường - người thầy ln bên cạnh tận tình giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu đề tài tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo,cơ giáo trường Đại học Cơng nghiệp Tp.Hồ Chí Minh, đặc biệt thầy giáo khoa Tài chính-Ngân hàng, người dạy dỗ, hướng dẫn em năm tháng học tập trường Em xin gửi lời cảm ơn đến cô, chú, anh chị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nông Cống tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, học hỏi điều tạo điều kiện thuận lợi, giúp em suốt thời gian thực tập Cuối xin cảm ơn gia đình bạn bè nhiệt tình ủng hộ em suốt trình học tập thời gian em thực báo cáo thực tập tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang ii Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………ngày … tháng … năm 2013 T/M ĐƠN VỊ (Ký tên đóng dấu) SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang iii Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………ngày … tháng … năm 2013 Giảng viên SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang iv Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT Ngân hàng toán thẻ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTTT Tổ chức toán thẻ TCPHT Tổ chức phát hành thẻ HDKD Hoạt động kinh doanh SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang v Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Các loại thẻ tốn Sơ đồ 1.2: Sơ đồ quy trình nghiệp vụ tốn thẻ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức chi nhánh NHNN&PTNT Huyện Nơng Cống 23 Bảng 2.1: Kết huy động vốn chi nhánh Nông Cống 24 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng nguồn vốn theo kì hạn 25 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng nguồn vốn theo loại tiền 25 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng nguồn vốn theo thành phần kinh tế: 25 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh Nơng Cống 27 Biểu 2.4 Thị phần loại thẻ thị trường (31/12/2012) 30 Biểu Thị phần thẻ theo tính chất tốn(31/3/2010) 31 Bảng 2.3 Hạn mức tin dụng thẻ success 32 Bảng 2.4 Hạn mức giao dịch thẻ ghi nợ quốc tế 34 Bảng 2.5 Hạn mức tín dụng tối đa hạng thẻ tín dụng nội địa 34 Bảng 2.6 Hạn mức tín dụng thẻ tín dụng quốc tế 35 Bảng 2.7 Tình hình phát hành thẻ ghi nợ nội địa success chi nhánh Nông Cống năm 2010 – 2012 35 Biểu 2.6 Thị phần thẻ chi nhánh so với toàn hệ thống 38 (Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD thẻ Agribank Nông Cống ) 38 Bảng 2.8 Số máy ATM Agribank Nông Cống 39 SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang vi Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vi MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU vii 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Kết cấu đề tài Phương pháp nghiên cứu .2 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề chung thẻ ngân hàng 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ tốn .3 1.1.2 Khái niệm hình thức thẻ tốn 1.1.2.1 Khái niệm thẻ 1.1.2.2 Hình thức thẻ 1.1.2.3 Phân loại thẻ toán 1.1.2.4 Vai trò thẻ 1.2 Tổng quan nghiệp vụ phát hành toán thẻ 1.2.1 Khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.2 Các chủ thể tham gia vào trình phát hành toán thẻ 1.2.3 Quy trình nghiệp vụ tốn thẻ * Quy trình nghiệp vụ phát hành 1.2.4 Lợi ích sử dụng thẻ toán .11 1.2.4.1 Với chủ thẻ .11 1.2.4.2 Với đơn vị chấp nhận thẻ .12 1.2.4.3 Đối với ngân hàng phát hành thẻ 12 1.2.4.4 Đối với ngân hàng toán thẻ 13 1.2.4.5 Đối với việc phát triển kinh tế xã hội .13 1.2.5 rủi ro phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ phát hành toán thẻ 14 1.2.5.1 Rủi ro loại rủi ro nghiệp vụ phát hành va tốn thẻ 14 1.2.5.2 Phịng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 16 SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang vii Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng .17 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 17 1.3.1.1 Chiến lược phát triển sản phẩm .17 1.3.1.2 Chất lượng thẻ 17 1.3.1.3 Trang thiết bị máy móc 17 1.3.1.4 Nguồn nhân lực .17 1.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng 18 1.3.2.1 Sự ổn định môi trường kinh tế 18 1.3.2.2 Chính sâch quản lý nhà nước 18 1.3.2.3 Trình độ dân trí .18 1.3.2.4 Thói quen giao dịch qua ngân hàng người dân 18 1.4 KÊT LUẬN CHƯƠNG 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NHNN & PTNT - CHI NHÁNH NÔNG CỐNG 20 2.1 Giới thiệu chung NHNN & PTNT Nông Cống 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Nông Cống .20 2.1.1.1 Giới thiệu chung NHNN & PTNT Việt Nam 20 2.1.1.2 Giới thiệu chung NHNN & PTNT chi nhánh Nông Cống 21 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Nông Cống 24 2.1.2.1 Công tác nguồn vốn 24 2.1.2.2 Công tác sử dụng vốn .26 2.2 Thực trạng dịch vụ phát hành tốn thẻ chi nhánh ngân hàng NN& PTNT Nơng Cống .29 2.2.1 Khái quát thị trường thẻ Việt Nam .29 2.2.2 Thực trạng dịch vụ phát hành tốn thẻ chi nhánh NHNN& PTNT Nơng Cống .31 2.2.2.1 Sản phẩm thẻ NHNN& PTNT Nông Cống 31 2.2.2.2 Thực trạng nghiệp vụ phát hành tốn thẻ chi nhánh NHNN& PTNT Nơng Cống .35 2.3 Đánh giá thực trạng nghiệp vụ phát hành,thanh tốn thẻ chi nhánh NHNN& PTNT Nơng Cống 39 2.3.1 Những kết đạt 39 2.3.2 Hạn chế 41 2.3.3 Nguyên nhân 41 2.4 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NHNN & PTNT NƠNG CỐNG 45 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHNN & PTNT NÔNG CỐNG thời gian tới 45 SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang viii Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường lần, trả lại cho khách hàng 70 lần với số tiền la 150 triệu đồng,năm 2012 thực hiên 134 lần tiếp quỹ máy trả lại cho khách hàng 135 lần với số tiền 325 triệu đồng (Do hệ thống bị lỗi va lỗi khách hàng không nhận tiền sau 30s ) Khách hàng giao dịch thẻ chủ yếu rút tiền mặt để tốn khơng phải dùng trực tiếp thẻ để toán điểm bán hàng có chấp nhận thẻ Đây vấn đề mà không cán kinh doanh mà cịn ban lãnh đạo chi nhánh tồn hệ thống ngân hàng cần xem xét để có kế hoạch tăng số giao dịch thẻ khách hàng hình thức tốn chuyển khoản khơng phải rút tiền mặt thực tốn thơng thường tại.Khơng riêng hoạt động tốn qua máy ATM mà hoạt động mua bán trả tiền hàng hóa dịch vụ có thay đổi Các giao dịch toán qua máy POS, nhiên lắp đặt máy POS trung tâm thương mại, siêu thị lớn chưa thể phủ khắp đơn vị nhỏ lẻ thị trường Điều hạn chế nhiều toán qua thẻ khách hàng, bỏ lỡ hội tăng doanh thu, lợi nhuận kinh doanh thẻ ngân hàng Bảng 2.8 Số máy ATM Agribank Nông Cống Chỉ tiêu Số máy ATM (chiếc) 2011 2012 ( Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD thẻ Agribank Nông Cống 2010- 2012) Hiện chi nhánh Agribank Nông Cống năm chi nhánh ngân hàng có số lượng thẻ phát hành lớn địa bàn tỉnh số lượng máy ATM tính đến cuối năm 2012 có máy.Như thấy số lượng máy ATM chi nhánh chưa tương xứng với số lượng khách hàng mà chi nhánh có Số lượng trung tâm thương mại, siêu thị, hệ thống cửa hàng bán lẻ tăng nhanh, việc chấp nhận toán thẻ hệ thống chấp nhận 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH,THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NHNN& PTNT NÔNG CỐNG 2.3.1 Những kết đạt Số lượng thẻ phát hành tăng: Số lượng thẻ tăng trưởng qua năm có xu hướng tăng nhanh năm tới Sản phẩm thẻ khai thác với SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang 39 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường dịch vụ tiện ích ngày tăng đáp ứng nhu cầu sử dụng khách hàng Như vậy, dù ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ kết mà chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Nông Cống đạt thể nỗ lực ngân hàng công tác phát triển hoạt động toán thẻ, đem lại thành tựu định Tổng tiền gửi toán tài khoản thẻ tăng trưởng tốt: số dư tài khoản tăng trưởng tốt giúp chi nhánh tăng nguồn vốn ngắn hạn với chi phí rẻ Huy động vốn ngắn hạn dân cư, thơng thường chi phí chiếm khoảng 10% tổng lượng tiền huy động đươc, với việc phát triển số lượng thẻ số dư tiền gửi thẻ nguồn vốn huy động có chi phí chiếm khoảng 3% tổng vốn huy động Chi phí rẻ giảm đáng kể chi phí huy động vốn, làm tăng đáng kể tổng lợi nhuận chi nhánh Công tác ban hành thực thi văn chế độ, quy trình nghiệp vụ thẻ chi nhánh ngày trọng: loạt văn đạo, điều hành hoạt động kinh doanh thẻ ban hành chứng tỏ quan tâm chặt chẽ ban lãnh đạo tới việc phát triển dịch vụ QĐ/1044/NHNN-TTT ngày 19/7/2004 ban hành quy trình phát hành, quản lý, sử dụng thẻ tín dụng nội địa, định 227/NHNN-TTT ngày 19/01/2005 hướng dẫn triển khai nghiệp vụ thẻ đơn vị chưa triển khai IPCAS, định 800/QĐ-NHNN-TTT ngày 15/6/2009 việc thay đổi cấu hộp tiền hạn mức giao dịch máy ATM… Như vậy, quy trình nghiệp vụ thẻ NHNN & PTNT ban hành chặt chẽ trọng Công tác đào tạo cán nghiệp vụ thẻ ngân hàng quan tâm, ngân hàng cử cán phụ trách nghiệp vụ thẻ trực tiếp tham gia buổi dự thảo tốn bù trừ, phịng ngừa xử lý rủi ro, chiến lược marketing… tổ chức thẻ tổ chức Đây chiến lược phát triển lâu dài ngân hàng, phương châm ngân hàng cán công nhân viên mặt ngân hàng Tiếp tục đại hóa cơng nghệ thiết bị, nâng cao tích hợp dịch vụ thẻ tiện ích Thời gian vừa qua, hệ thống thể hóa thẻ chíp cheo tiêu chuẩn EMV, lắp đặt thêm ATM/POS;với vị trí đặt máy an tồn,thuận tiện.Các dịch vụ có lợi cạnh tranh cao khách khách hàng đánh giá cao đáp ứng tốt.Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng thông qua việc thực dự án Internetbanking, MobileBanking hoàn tất, khẳng định nỗ lực ngân hàng lĩnh vực hoạt động kinh doanh thẻ SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang 40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường 2.3.2 Hạn chế Số lượng máy ATM, đơn vị chấp nhận thẻ chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Điểm đặt máy ATM trị trấn , chưa triển khai huyện xã khác địa bàn Thanh Hóa Máy POS có vài điểm: siêu thị, trung tâm thương mại Doanh số toán thẻ chưa cao: Mặc dù số lượng cá nhân sử dụng thẻ ATM vượt mục tiêu đề cho năm 2010, thực tế, người dân sử dụng thẻ ATM để rút tiền mặt toán hàng hố, dịch vụ cịn việc tốn trực tiếp thẻ không đáng kể Sản phẩm thẻ,các ứng dụng thẻ chưa thực đa dạng So với ngân hàng khác thị trường,thẻ Agribank hạn chế số loại, tính đến quý I/2010 số ngân hàng Vietcombank có 10 loại thẻ, Vietinbank có loại thẻ, khách hàng đến với Agribank có rât lựa chọn Chưa chủ động việc quản lý rủi ro hoạt động dịch vụ thẻ: việc quản lý rủi ro hoạt động dịch vụ thẻ địi hỏi phải có kinh nghiệm tốt kinh phí lớn, song kinh phí đầu tư cho lĩnh vực thẻ cịn hạn hẹp khơng chi phép ngân hàng thuê chuyên gia tư vấn lĩnh vực thẻ Hơn nữa, ngân hàng tập trung hầu hết nguồn lực vào phát hành toán thẻ, hoạt động quản lý rủi ro cán thẻ kết hợp với phịng ban có liên quan tự lập phương án phòng ngừa đồng thời đưa biện pháp khắc phục gặp cố xảy ra, chưa có quy trình cụ thể đánh giá xử lý rủi ro Doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ chiếm tỷ lệ nhỏ tổng doanh thu chi nhánh: Tính đơn vị thẻ mà chi nhánh phát hành phí ngân hàng thu nhỏ, với phát triển thị trường thẻ, hệ thống dịch vụ ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ khoản thu theo ước tính phải lớn nhiều lần 2.3.3 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan Chiến lược kinh doanh thẻ chi nhánh chưa đầy đủ Chi nhánh xác định kinh doanh thẻ yếu tố hậu thuẫn cho công tác huy động nguồn vốn ngân hàng, kinh doanh thẻ sống nhờ vào thu phí nhánh chưa thực SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang 41 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường trọng vào hoạt động marketing thẻ, mở rộng phát triển dịch vụ tiện ích liên quan tới thẻ để tăng lượng thẻ phát hành, tăng doanh số giao dịch thẻ, tăng lượt khách sử dụng dịch vụ thẻ Quan hệ liên kết với ngân hàng khác đơn vị chấp nhận thẻ chưa chặt chẽ: Ban lãnh đạo ngân hàng chưa chủ động hợp tác, liên kết với ngân hàng khác nhằm tăng số ngân hàng liên kết toán với doanh nghiệp khác nhằm phát triển dich vụ thẻ hay sản phẩm thẻ trả tiền xe, taxi…Bên cạnh ngân hàng chưa động việc tìm kiếm đặt mối quan hệ với đơn vị chấp nhận thẻ để mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ Hoạt động marketing thẻ ngân hàng chưa thực hiệu quả: Do tính mẻ hình thức sử dụng thẻ thay giao dịch đơn nên để phát triển kinh doanh thẻ cần phải có chiến lược marketing mạnh để quảng bá sản phẩm thẻ Tuy nhiên hoạt động Agribank chưa có hiệu cao Cơng tác tiếp xúc khách hàng, tìm hiểu thị trường chưa đạt kết cao nên việc phân loại khách hàng để đưa chiến lược marketing phù hợp chưa tốt Công nghệ ngân hàng chưa đại: Mặc dù có hợp tác ngân hàng đầu tư hệ thống công nghệ tiên tiến, đại, việc ứng dụng cơng nghệ cịn chưa đồng nên ngân hàng chưa cắt, giảm chi phí cho hệ thống trang thiết bị máy móc, cơng nghệ phục vụ hoạt động kinh doanh thẻ Trình độ nghiệp vụ cán kinh doanh chưa đáp ứng đủ yêu cầu: đội ngũ cán kinh doanh thẻ có trình độ kinh nghiệm, thay đổi nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng điều kiện kinh tế xã hội nên việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cán kinh doanh thẻ cịn gặp nhiều khó khăn Nguyên nhân khách quan Nền kinh tế giai đoạn phát triển: Khủng hoảng kinh tế năm trở lại ảnh hưởng không nhỏ tới toàn kinh tế Lĩnh vực ngân hàng chịu ảnh hưởng mạnh giai đoạn khủng hoảng tác động trực tiếp tới ngành khác Kinh doanh thẻ mảng hoạt động mẻ sơ khai nên giai đoạn phát triển hoạt động kinh doanh thẻ không thuận lợi chưa quan tâm, tin tưởng người dân Trình độ dân trí chưa cao: Do trình độ dân trí chưa cao nên hiểu biết SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang 42 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường thành tựu khoa học công nghệ cịn chưa đúng, tâm lý người dân ln cho việc sử dụng thẻ không cần thiết, thời gian khơng an tồn nên người dân ưa chuộng dùng tiền mặt so với việc sử dụng thẻ ngân hàng đời sống, từ ảnh hưởng đến việc tăng lượng khách hàng sử dụng tiện ích, dịch vụ thẻ Thị trường thẻ Việt Nam chưa thực phát triển: Thị trường thẻ Việt Nam đánh giá phát triển rời rạc, cắt khúc Mỗi ngân hàng tự đầu tư hệ thống ATM người sử dụng phải tìm tới máy ATM ngân hàng phát hành thẻ rút tiền Mặc dù liên minh thẻ đời kết nối hệ thống toán ngân hàng khác nhìn chung chưa phát huy hiệu Đối thủ cạnh tranh mạnh: Do tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ muộn so với nhiều ngân hàng khác nên việc kinh doanh thẻ Agribank gặp khơng khó khăn, đặc biệt số đơn vị chấp nhận thẻ khiêm tốn, hầu hết siêu thị, khách sạn, cửa hàng ký hợp đồng chấp nhận thẻ với ngân hàng có hoạt động kinh doanh thẻ sớm hơn,phát triển hơn, đại Mơi trường pháp lý chưa hồn thiện: Mơi trường pháp lý sách liên quan cho hoạt động kinh doanh thẻ chưa đồng Mặc dù có văn hướng dẫn cụ thể văn lại có nhiều bất cập với số quy định hành chế độ quản lý ngoại hối, tín dụng, tốn… Điều gây khó khăn cho ngân hàng việc phát hành tốn thẻ Tìm ngun nhân tồn giúp ngân hàng có giải pháp để khắc phục Hệ thống ngân hàng NN&PTNT Việt Nam nói chung ngân hàng NN&PTNT Nơng Cống nói riêng, thành viên thị trường thẻ Việt Nam, có nhiều hạn chế, khó khăn Nhưng khắc phục tồn tại, khó khăn chắn Agribank Nơng Cống đạt kết khả quan kinh doanh sản phẩm thẻ ngân hàng thời gia 2.4 KẾT LUẬN CHƯƠNG Thẻ NHNN&PTNT huyện Nông Cống năm gần có bước phát triển vượt bậc lượng chất, bước áp dụng công nghệ đại, đẩy nhanh tốc độ toán, giảm thiểu rủi ro Thẻ đại, đa xa lạ với đại phận người dân Nhận thức Thẻ qua ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế trước bùng nổ CNTT tổ chức, dân cư phận cán ngân hàng SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang 43 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường hạn chế, ngại tiếp cận với công nghệ Để mở rộng thẻ qua ngân hàng tới tổ chức dân cư, cần có giải pháp đồng bộ, khả thi, chắn đạt kết tốt thời gian tới SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang 44 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NHNN & PTNT NÔNG CỐNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHNN & PTNT NÔNG CỐNG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Cơ hội phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Với tốc độ tăng trưởng nhanh ổn định, dân số đông, kết cấu dân số trẻ nên khả thích ứng với cơng nghệ đại lớn hội để ngân hàng phát triển hệ thống toán đại phù hợp với nhu cầu chi tiêu tính tiện ích dân số trẻ Sự bùng nổ hệ thống ngân hàng thị trường vốn đặc biệt thị trường chứng khốn, tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt có xu hướng ngày giảm… yếu tố tiền đề cho phát triển thị trường thẻ thời gian tới Các ngân hàng bắt tay hệ thống toán liên ngân hàng hội tốt để Agribank cạnh tranh cơng có hội phát triển Mặt khác Agribank có mạng lưới chi nhánh rộng khắp với 2000 chi nhánh gần 30.000 cán ngân hàng, Agribank thiết lập quan hệ đại lý với 850 ngân hàng 90 nước Đây điều kiện thuận lợi để đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ khách hàng nước quốc tế 3.1.2 Thách thức phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Bên cạnh hội có được, thách thức kinh doanh thẻ không nhỏ Đầu tiên yếu tố tâm lý đại phận dân cư chuộng tiêu dùng tiền mặt, dịch vụ thẻ toán chưa thực thuyết phục người dân Khủng hoảng kinh tế chưa thực hết nên hình thức tiết kiệm, tích trữ vàng, ngoại tệ mạnh thay tiêu dùng phổ biến gây khó khăn cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Chi phí đầu tư trang thiết bị vật chất lớn việc gia tăng số lượng máy ATM, POS, máy dập thẻ khó khăn Trình độ quản lý, sử dụng, ứng dụng cơng nghệ đại cịn hạn chế gây nên việc nâng cao chất lượng dịch vụ gặp khó khăn SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang 45 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường Thị trường thẻ tập trung thành phố lớn nên cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt lượng dân cư có nhu cầu sử dụng thẻ hạn chế mà số lượng ngân hàng tham gia ngày tăng Thách thức ngân hàng ln phải làm để có lịng tin khách hàng, kinh doanh thẻ phát triển 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHNN& PTNT Nông Cống Nhận thức hội thách thức lĩnh vực kinh doanh thẻ, nghiệp vụ thẻ NHNN& PTNT Nông Cống quan tâm trọng phát triển thời gian tới, định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHNN& PTNT Nông Cống xác định: Cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ thẻ nội địa quốc tế có chất lượng cao, nghiên cứu tìm kiếm đối tác va xây dựng hệ thống sản phẩm mới, đại, phù hợp với nhu câu đối tượng khách hàng Song song với việc nghiên cứu sản phẩm mới, ngân hàng xây dựng giải pháp đồng xúc tiến khách hàng Do dịch vụ thẻ mẻ, chưa nhiều người dân biết tới sử dụng nên cần có tuyên truyền khoa trương quảng cáo mạnh mẽ Sang năm 2013 Agribank Nông Cống nâng cấp phần mềm quản ly thẻ, khắc phục sai sót kỹ thuật, tránh rủi ro khơng đáng có Cố gắng nâng cao thị phần thẻ toàn hệ thống thị trường thẻ địa bàn có chi nhánh hoạt động 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHNN & PTNT NÔNG CỐNG Trên sở phát huy mặt đạt khắc phục khó khăn hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần có số giải pháp sau: 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý Trong điều kiện chiến lược kinh doanh thẻ chi nhánh phải ý tới phận: chiến lược giá, chiến lược sản phẩm, chiến lược phân phối, thường xuyên tổ chức họp bàn để đưa dự án xây dựng hệ thống nghiệp vụ thẻ ngân hàng có khả đáp ứng môi trường kinh doanh biến động 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Chiến lược marketing hiệu có tác động quan trọng tới phát SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang 46 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường triển hoạt động kinh doanh thẻ: tăng số lượng thẻ, doanh số toán thẻ từ tăng doanh thu, giảm chi phí chung tính thẻ Để xây dựng chiến lược marketing khả thi, chi nhánh cần nhận thức rõ: khách hàng mục tiêu hàng đầu, bên cạnh việc chăm sóc khách hàng cần phải thu hút khách hàng tiềm Vì chi nhánh đưa chiến lược sau: Giảm phí đưa mức giá phù hợp: Khi phát hành thẻ, ngân hàng thu khách hàng khoản phí ban đầu để trang trải cho chi phí đầu tư trang thiết bị vật chất, nhiên điều khiến cho phận dân chúng e ngại khoản phí thu cịn cao so với mức thu nhập đa số khách hàng, để thu hút khách hàng tới mở thẻ sử dụng dịch vụ ngân hàng thời điểm ngân hàng có trương trình khuyến mại, giảm phí làm thẻ, chiết khấu toán thẻ, giảm số dư tối thiểu phải có tài khoản thẻ, miễn phí in, kê cho khách hàng Vì thực chất khoản phí in, kê mà ngân hàng thu nhỏ, khơng đáng kể, việc thu phí cho dịch vụ làm cho khách hàng có tâm lý không thoải mái Tận dụng đội ngũ giao dịch viên để quảng cáo: Giao dịch viên người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng , nắm bắt tâm lý khách hàng, đội ngũ ln tư vấn loại hình dịch vụ khách hàng cần Tuyên truyền, quảng bá hình ảnh ngân hàng: Quảng cáo sản phẩm thẻ, dịch vụ tiện ích chi nhánh cung cấp phương tiện truyền thông website, đài phát thanh, áp phích… đặc biệt điểm đặt máy ATM, tận dụng hình máy để quảng cáo Tại trung tâm mua sắm dùng áp phích quảng cáo, điểm đặt máy POS, liên kết với phận quảng cáo để thông báo thường xuyên cho khách hàng biết thẻ ATM Agribank dùng toán trực tiếp quét thẻ máy POS cửa hàng Trên khu vực mà chi nhánh hoạt động, có chương trình lớn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức, chi nhánh đàm phán để quảng cáo, tài trợ nhằm mục đích giới thiệu sản phẩm thẻ chi nhánh, thu hút quan tâm đông đảo người 3.2.3 Tăng cường đầu tư cho công nghệ thông tin Thẻ sản phẩm công nghệ, cần nâng cao chất lượng cơng nghệ SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang 47 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường thông tin để chất lượng dịch vụ thẻ ngày phát triển Chi nhánh thực số biện pháp như: Đầu tư cho hệ thống phần mềm phục vụ cho dịch vụ internetbanking, homebanking, mobilebanking để dịch vụ không dừng lại việc tốn qua mạng, tra cứu thơng tin mà cịn nhiều tiện ích khác Xây dựng hệ thống đồng máy đọc, máy POS, ATM, máy dập thẻ đảm bảo trình liên lạc online diễn tức thời, đẩy nhanh q trình tốn hệ thống ngân hàng với khách hàng, tạo hài lòng tin tưởng vào hệ thống dịch vụ ngân hàng 3.2.4 Liên kết với ngân hàng khác đơn vị tham gia toán thẻ Mở rộng thiết lập mối quan hệ tốt với ngân hàng bạn hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam, tạo hệ thống ngân hàng tham gia toán, phát hành tăng đối tượng khách hàng sử dụng thẻ mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tạo tảng xây dựng chuẩn mực chung kỹ thuật từ tạo tiện ích có giá trị ngày cao cho người tiêu dùng, tiết kiệm chi phí đầu tư máy ATM, POS dùng chung máy với ngân hàng bạn, nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Khi phát hành thẻ, ngân hàng thực việc quảng cáo tới ĐVCNT Việc tạo cho đơn vị chấp nhận thẻ mở rộng thị trường khách hàng đa dạng mà họ ngân hàng Agribank – ngân hàng có thương hiệu lớn đứng quảng cáo tên tuổi doanh nghiệp vị đơn vị nâng giá trị thương trường Khi có nhiều doanh nghiệp, sở kinh doanh, cửa hàng muốn tham gia vào mạng lưới ĐVCNT ngân hàng 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ Nhu cầu sử dụng sản phẩm thẻ khách hàng ngày nâng cao biến đổi nhanh chóng Để phù hợp với xu hướng phát triển ngành dịch vụ ngân hàng bán lẻ đại này, sản phẩm thẻ ngân hàng cần có thay đổi, bổ xung làm liên tục Mở rộng đối tượng khách hàng: Đối tượng khách hàng ngân hàng không dừng lại người có thu nhập ổn định, cán cơng nhân viên nhà nước mà SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang 48 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường cần mở rộng nhiều đối tượng khác Ví dụ: sinh viên, cơng nhân viên nhà máy,doanh nghiệp… Tăng tiện ích thẻ: Hiện thẻ toán dừng lại hai chức rút tiền tốn hàng hóa Chính việc gia tăng tiện ích thẻ góp phần làm gia tăng thêm số lượng thẻ Cụ thể, ngân hàng liên kết với trường đại học việc: trả lương cho cán bộ, giảng viên trường, tổ chức cho sinh viên đóng học phí cách chuyển tiền từ thẻ vào tài khoản nhà trường; liên kết với doanh nghiệp để trả lương cho công nhân qua tài khoản thẻ 3.2.6 Nâng cao trình độ cán nghiệp vụ Nhân lực yếu tố hàng đầu hoạt động kinh doanh Nhân viên ngân hàng người trực tiếp thay mặt ngân hàng giới thiệu sản phẩm tới khách hàng Mọi đánh giá khách hàng ngân hàng thông qua chất lượng phục vụ nhân viên ngân hàng Vì việc đào tạo thái độ phục vụ, tính chuyên nghiệp nhân viên khách hàng quan trọng Chi nhánh : Định kỳ từ đến tháng cho nhân viên kinh doanh thẻ tham gia lớp đào tạo nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ với trương trình đào tạo cụ thể, bám sát thực tiễn Xây dựng cẩm nang hướng dẫn hoạt động phát hành, toán thẻ, làm tài liệu cho đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ nhằm đảm bảo quy trình hoạt động, tránh rủi ro cho khách hàng, đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng Tổ chức buổi tập huấn, nâng cao kiến thức, cập nhật thông tin hình thức gian lận hoạt động kinh doanh thẻ, khuyến cáo nhận diện thẻ giả cho khách hàng, đơn vị chấp nhận thẻ, chi nhánh cấp 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHNN& PTNT Nông Cống Để hoạt động kinh doanh thẻ phát triển, Agribank Nơng Cống, ngồi nỗ lực thân cần đến hỗ trợ NHNN& PTNT Việt Nam, Hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính phủ 3.3.1 Kiến nghị với NHNN & PTNT Việt Nam Xây dựng chiến lược Marketing thẻ mang tính chuyên nghiệp: SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang 49 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường Ngân hàng NN&PTNT VN cần tăng cường công tác quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm, dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng nên hợp tác với ngân hàng thành viên Banknet nhằm mở rộng điểm toán thẻ cửa hàng dọc phố mua bán đô thị lớn để phục vụ cho khách hàng du lịch, người sử dụng thẻ AGRIBANK nên hỗ trợ cho ngân hàng thành viên để giúp cho ngân hàng nói riêng liên minh thẻ nói chung có bước nhảy vọt tới công nghệ & tiêu chuẩn đại phát hành & tốn thẻ Ngồi vấn đề thương hiệu sản phẩm cần trọng, ưu đãi tốn, mở rộng hình thức chi trả tiền lương cho cán công nhân viên qua tài khoản phát hành thẻ ATM Phát triển nguồn nhân lực: Vì thẻ hoạt động mang tính cơng nghệ cao, ngân hàng NHNN&PTNT nên có đầu tư mức người cho Trung tâm thẻ nói chung Tổ nghiệp vụ thẻ ngân hàng NN&PTNT Nơng Cống nói riêng cho đảm bảo yêu cầu thị trường Đồng thời với trình trên, ngân hàng phải tổ chức công tác đào tạo cán có đầy đủ trình độ học vấn, kinh nghiệm nghiệp vụ đạo đức ý thức trách nhiệm nghiệp vụ thẻ Agribank Hoàn thiện công nghệ thẻ Agribank: Ngân hàng cần phải tập trung cố gắng đại hóa hệ thống tốn thẻ, ứng dụng nhiều công nghệ thẻ đại nhằm thay đổi cách thói quen sử dụng tiền mặt toán Trong tương lai, AGRIBANK phấn đấu trở thành ba ngân hàng hàng đầu thẻ 3.3.2 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ cần đứng làm trung gian để thỏa thuận thống ngân hàng việc thu phí dịch vụ thẻ, tạo mơi trường kinh doanh thẻ lành mạnh để NHTM phát triển ATM tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể thẻ, đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiệp hội Ngân hàng nên làm đầu mối tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp NHTM trau dồi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý; giới thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên thẻ Đầu tư phối hợp với quan ngôn luận: Đài truyền hình, Đài phát thanh, thơng báo SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang 50 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường chí mở đợt tuyên truyền thẻ: giới thiệu thẻ, tiện ích mang lại, vai trị thẻ chủ thể tham gia lĩnh vực hoạt động thẻ Hiệp hội thẻ cần tăng cường làm đầu mối hỗ trợ hội viên việc đào tạo; việc tư vấn với NHNN lĩnh vực thẻ; quan hệ với tổ chức Thẻ quốc tế Đặc biệt phát huy vai trò người trọng tài, tạo điều kiện áp dụng chế tài hợp lý bảo đảm hội viên tuân thủ nguyên tắc cạnh tranh sân chơi chế thị trường 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực hoạt động kinh doanh thẻ thông qua giải pháp trợ giúp cho NHTM có Agribank Nơng Cống, như: Phối hợp với NHTM tổ chức thẻ quốc tế việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ phát triển giới khu vực Ngân hàng nhà nước cần huy động nguồn lực để đầu tư xây dựng hệ thống toán đại gồm trung tâm xử lý quốc gia trung tâm xử lý khu vực, trang bị máy móc đại đồng với đội ngũ cán chuyên nghiệp đảm bảo hệ thống vận hành thông suốt Từ khuyến khích người dân tham gia sử dụng dịch vụ thẻ nhiều tạo hội để ngân hàng phát triển hoạt động thẻ Có biện pháp sử phạt nghiêm khắc với vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang 51 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường KẾT LUẬN Những thành tựu vượt bậc công nghệ viễn thông đại nhanh chóng ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế, xã hội Kỹ thuật tin học phát triển giúp cho ngân hàng mở rộng khả ứng dụng tin học vào cơng nghệ tốn Thẻ ngân hàng đời phương tiện chi trả đại giới ngày nay, góp phần quan trọng việc cải thiện cơng tác tốn, chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước ta thời gian tới Đồng thời trở thành phận thiếu hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Agribank Nơng Cống nói riêng Trong thời gian qua Agribank Nơng Cống đạt thành công ban đầu đáng khích lệ, giữ vững uy tín thị trường thị phần đáng kể cạnh tranh Tuy nhiên, thực tế thị trường vài năm vừa qua đặt nhiều trở ngại cho hoạt động kinh doanh Và loại hình kinh doanh mẻ nào, đường phát triển kinh doanh thẻ trước mắt cịn dài với khơng khó khăn, thách thức, địi hỏi Agribank phải vượt qua để đứng vững cạnh tranh thị trường Tin với tốc độ phát triển mạnh mẽ Agribank Nông Cống thời gian qua, với kinh nghiệm có hoạt động kinh doanh thẻ,bộ máy quản trị hiệu quả, đội ngũ cán kinh doanh động kết hợp với công nghệ kỹ thuật đại làm sở, Agribank Nông Cống phát huy tốt thuận lợi, khắc phục khó khăn để vươn tới đạt kết cao hơn, phục vụ tốt cho chiến lược phát triển kinh doanh thẻ Agribank nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung Với trình bày viết, em mong phần phản ánh tình hình hoạt động Chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Nông Cống Tuy nhiên, kiến thức thực tế chưa đầy đủ mặt hạn chế mặt thời gian nên viết tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý thầy giáo, cán công tác Chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Nông Cống để khóa luận có ý nghĩa thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình Trần Thị Hường bảo nhiệt tình cán Chi nhánh ngân hàng NHNN&PTNT Nông Cống thời gian em thực tập chi nhánh hướng dẫn em hoàn thành đề tài này.! SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang 52 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Hường TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình “ Lí thuyết tiền tệ ngân hàng” _ TRƯỜNG ĐH CNTPHCM - Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” _TRƯỜNG ĐH CNTPHCM - Tạp chí ngân hàng - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 Chi nhánh ngân hàng NHNN&PTNT Nông Cống - Báo cáo công tác thẻ năm 2010, 2011, 2012 Chi nhánh ngân hàng NHNN&PTNT Nông Cống - Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh ngân hàng NHNN&PTNT Nông Cống - Các văn quy định hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng NHNN&PTNT Việt Nam - Website ngân hàng NHNN&PTNT Việt Nam: www.vbard.com.vn - Website ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn ˉ Website ngân hàng NHNN&PTNT chi nhánh Nông Cống SV thực hiện: Lê Thị Hồng Anh – MSSV: 10010583 Trang 53 ... vụ thẻ chưa cao, tiện ích cung cấp hạn chế, chưa khai thác tiềm dịch vụ thẻ thị trường.từ thực tiễn đề tài ? ?Phân tích tình hình quản lý cung cấp thẻ chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông. .. chủ thẻ thông qua Ngân hàng phát hành thẻ Chủ thẻ nhận thẻ từ ngân hàng phát hành Đối với thẻ ghi nợ việc phát hành thẻ đơn giản khách hàng có sẵn tài khoản ngân hàng, cịn thẻ tín dụng, ngân hàng. .. .31 2. 2 .2. 1 Sản phẩm thẻ NHNN& PTNT Nông Cống 31 2. 2 .2. 2 Thực trạng nghiệp vụ phát hành toán thẻ chi nhánh NHNN& PTNT Nông Cống .35 2. 3 Đánh giá thực trạng nghiệp vụ phát hành,thanh