Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHNo PTNT ba đình tỉnh thanh hóa

MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 3 CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG CHUYÊN ĐỀ 5 DANH MỤC BẢNG 6 LỜI CAM ĐOAN 7 LỜI MỞ ĐẦU 8 1..MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 9 1.1. Mục tiêu chung 9 1.2. Mục tiêu cụ thể 9 1.3. ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 10 1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 10 1.4.1. Giới hạn về không gian 10 1.4.2. Giới hạn về thời gian: 10 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1. Khái niệm và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 11 1.1. Khái niệm vốn của ngân hàng thương mại 11 1.2. Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng. 11 1.3. Nội dung và tính chất của các loại vốn trong ngân hàng thương mại 14 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng và nội dung biện pháp tạo vốn của ngân hàng thương mại 21 1.5. Nội dung các biện pháp tạo vốn của NHTM 25 CHƯƠNG 2: 31 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 31 NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH 31 BA ĐÌNH – THANH HOÁ 31 1. Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Ba Đình Thanh Hoá: 31 1.1. Đặc điểm tổ chức của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Ba Đình Thanh Hoá : 31 1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Chi nhánh NHNoPTNT Ba Đình Thanh Hóa 33 1.3. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh Ba Đình – Thanh Hoá. 34 2. Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Ba Đình – Thanh Hoá: 54 2.1. Tiền gửi tiết kiệm của dân cư : 57 2.2. Tiền gửi của các đơn vị tổ chức kinh tế : 58 2.3. Tiền gửi đảm bảo thanh toán : 59 2.4. Nguồn vốn huy động bằng kỳ phiếu. 60 2.5. Nguồn huy động bằng ngoại tệ : 61 3. Đánh giá kết quả trong công tác huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thanh Hoá 61 3.1 Những kết quả đạt được : 61 3.2. Những hạn chế trong công tác huy động vốn : 63 CHƯƠNG 3: 66 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PTNT CHI NHÁNH BA ĐÌNH – THANH HOÁ 66 1. Định hướng chiến lược huy động vốn của ngân hang nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ba Đình trong thời gian 66 2. Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thanh Hoá : 67 2.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn : 68 2.2. Đa dạng hoá thời hạn huy động vốn : 68 2.3. Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ 69 2.4. Thực hiện chính sách Marketing Ngân hàng năng động : 69 2.5. Kết hợp lợi ích của khách hàng với Ngân hàng : 70 2.6. Tạo lập uy tín cho Ngân hàng. 70 2.7. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn : 71 2.8. Thực hiện bảo hiểm tiền gửi : 71 2.9. Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc và thẻ thanh toán 72 2.10. Quan tâm đến đội ngũ cán bộ nhân viên: 73 3. Kiến nghị : 73 3.1. Kiến nghị với Nhà nước: 73 3.2. Kiến nghị với NHNo PTNT Việt Nam 75 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Luật NHNN Việt Nam số 011997 ngày 12121997. 2. Luật các Tổ chức tín dụng số 201997 ngày 12121997. 3. Tài liệu giảng dạy môn Lý thuyết tiền tệ – Ngân hàng ( tháng 82012). 4. Tiền tệ và thị trường tài chính. Tác giả Fredẻic S.Mishkin. 5. Chiến lược phát triển kinh tế – xã hội 2001 – 2020. 6. Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng ( Học viện Ngân hàng 2000) 7. Đổi mới và thực hiện đồng bộ các chính sách, cơ chế quản lý kinh tế. 8. Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. 9. Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. 10. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2010, 2011, 2012 của NHNo PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thanh Hoá.   CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG CHUYÊN ĐỀ 1. NHNoPTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 2. NHTW : Ngân hàng trung ương 3. TCTD :Tổ chức tín dụng 4. NHNN : Ngân hàng nhà nước 5. NHTM : Ngân hàng thương mại 6. NHTMCP : Ngân hàng thuơng mại cổ phần 7. NHTMNN : Ngân hàng thương mại nhà nước 8. NHNT : Ngân hàng ngoại thương 9. ICB : Ngân hàng công thuơng 10. VCB : Ngân hàng ngoại thưong 11. BIDV : Ngân hàng đầu tư và phát triển 12. ANZ : Ngân hàng quốc tế 13. VND : Đồng Việt nam 14. CNH – HĐH : Công nghiệp hoá hiện đại hoá 15. GDP : Tổng thu nhập quốc dân DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết quả huy động vốn của Chi nhánh NHNo Ba Đình qua các năm 2010, 2011 và 2012 Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn tại Chi nhánh NHNo Ba Đình qua các năm 2010, 2011 và 2012 Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo Ba Đình qua các năm 2010, 2011 và 2012 Bảng 4: Dư nợ tín dụng theo thời hạn của Chi nhánh NHNo Ba Đình qua các năm 2010, 2011 và 2012 Bảng 5: Dư nợ tín dụng theo khách hàng vay của Chi nhánh NHNo Ba Đình qua các năm 2009, 2010 và 2011 Bảng 6: : Nguồn vốn huy động theo loại tiền của Chi nhánh NHNo Ba Đình qua các năm 2010, 2011 và 2012 Bảng 7: Thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng Tôi. Số liệu và kết quả nêu trong chuyên đề là trung thực và xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị. Các số liệu này chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác. Tác giả khoá luận Ngô Tiến Dũng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................ Thanh Hóa, ngày tháng năm 2013 Giáo viên hướng dẫn (ký, ghi rõ họ tên) LỜI MỞ ĐẦU Trong xu thế toàn cầu hoá về kinh tế, cùng với chính sách mở cửa hội nhập quốc tế và khu vực, các hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung và hoạt động giao lưu thương mại của nước ta với các nước trênthế giới trong những năm gần đây đã ngày càng mở rộng và phát triển. Việc gia nhập WTO là dấu ấn quan trọng trong tiến trình đổi mới nền kinh tế của Việt Nam, đặt các định chế tài chính như Ngân hàng thương mại (NHTM) đứng trước một môi trường phát triển mới. Vai trò của hệ thống Ngân hàng thương mại ngày càng trở nên hết sức quan trọng, nó trở thành môt kênh huy động và phân phối nguồn vốn chủ yếu cho nền kinh tế. Huy động vốn đảm bảo cho nhu cầu kinh doanh cho chính mình, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho nền kinh tế luôn là mục tiêu hàng đầu trong chiến lược kinh doanh của các Ngân hàng. Trong nền kinh tế mở, cácNgân hàng thương mại luôn đứng trước xu thế cạnh tranh gay gắt. Vì thế, việc đảm bảo nguồn vốn hợp lý sẽ là vũ khí quan trọng để tạo mộtlòng tin vững chắc nơi khách hàng, khách hàng sẽ tin tưởng và an tâm gửi tiền vàoNgân hàng và không lo ngại một sự rủi ro nào cho khoản tiền gửi của họ. Xong, sự diễn biến phức tạp của tình hình tài chính thế giới cùng với những biến động mạnh mẽ của mứclãi suất trong nước làm cho việc huy động vốn của cácNgân hàng trong nước gặp nhiều khó khăn hơn. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Hóa nói chung và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ba Đình nói riêng cùng hòa vào nhịp phát triển chung của hệ thống Ngân hàng trong cả nước và đang khẳng định lại vị thế của mình. Thế mạnh của Ngân hàng là tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ,…Và trong những năm gần đây, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ba Đình được đánh giá là Ngânhàng hoạt động có hiệu quả, luôn vượt chỉ tiêu kế hoạch do Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Hóa đặt ra, đặc biệt là công tác huy động vốn và sử dụng vốn. Tuy nhiên, do điều kiện kinh tế trên địa bàn thành phố Thanh Hóa chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ nên người dân vẫn chưa nhận thức hết vai trò củaNgân hàng. Đây là một trong những khó khăn màNgân hàng đang phải đối mặt nhất là trong việc huy động vốn. Thêm vào đó là sự cạnh tranh gay gắt giữa cácNgân hàng trên địa bàn buộc Chi nhánh phải nỗ lực rất lớn mới có thể hoạt động hiệu quả hơn, nhất là việc đảm bảo nguồn vốn kinh doanh nhằm đảm bảo uy tín và độ an toàn cho khách hàng. Với những phân tích trên cho thấy việc phân tích tình hình huy động vốn và tìm ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn là một vấn đề mà Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ba Đình – Thanh hóa , rất quan tâm. Để giúp Chi nhánh thấy rõ hơn về thực trạng huy động vốn như thế nào, đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn, thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ba Đình Thanh Hóa ”được chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp. Qua đề tài này giúp hiểu rõ về Ngân hàng, cơ cấu tổ chức cũng như hiểu rõ hơn về tình hình huy động vốn của Chi nhánh trong 3 năm qua, từ đó có thể biết được nhu cầu về vốn của Chi nhánh và đưa ra những giải pháp giúp nghiệp vụ huy động vốn ngày càng hiệu quả hơn góp phần vào sự phát triển của toàn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Hóa 1..MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.1. Mục tiêu chung Phân tích và đánh giá từ khái quát đến cụ thể tình hình huy động vốn. Từ đó rút ra những mặt tích cực cũng như hạn chế để Ngân hàng có những kế hoạch, giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn. 1.2. Mục tiêu cụ thể Phân tích chung tình hình huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ba Đình Thanh Hóa Đánh giá hiệu quả trong công tác huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ba Đình Thanh Hóa Phân tích nhữngđiểm mạnh, điểm yếu của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ba Đình Thanh Hóa trong việc huy động vốn. Đề ra giải pháp và kiến nghị nhằm không ngừng nâng cao hiệu quả huy động vốn cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ba Đình Thanh Hóa . 1.3. ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu của đề tài là vấn đề huy động vốn vàn những điểm mạnh cùng những tồn tại về công tác huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ba Đình Thanh Hóa . 1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1. Giới hạn về không gian Đối với hoạt động củaNgân hàng thì rất phong phú và đa dạng, tham gia trong nhiều lĩnh vực kinh doanh. Nhưng do kiến thức cũng như thời gian nghiên cứu còn hạn chế, đề tài chỉ nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ba Đình Thanh Hóa chứ không phân tích cho toàn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Hóa . Đề tài không phân tích quá chi tiết từng nghiệp vụ cụ thể mà phân tích tổng quát những khoản mục trong hoạt động huy động vốn và những nhân tố khách quan, chủ quan tácđộng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ba Đình Thanh Hóa 1.4.2. Giới hạn về thời gian: Đề tài được tiến hành dựa trên việc phân tích số liệu củaNgân hàng 3 năm 2010, 2011, 2012.

Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh SVTH: Nguyễn Thị Hà - 10005973 - Lớp CDTN12TH TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM KHOA KINH TẾ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đ Ề TÀI : “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNo& PTNT Ba Đình tỉnh Thanh Hóa” Giảng viên hướng dẫn: LÊ THÙY LINH Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ HÀ MSSV: 10005973 Lớp: CDTN12TH Thanh Hóa, tháng 03 năm 2013 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Thanh Hóa, ngày tháng năm 2013 SVTH: Nguyễn Thị Hà - 10005973 - Lớp CDTN12TH i Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi.Những kết quả và các số liệu trong báo cáo thực tập tốt nghiệp được thực hiện tại Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình- Thanh hóa, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này Thanh hóa, tháng 03 năm 2013 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Hà SVTH: Nguyễn Thị Hà - 10005973 - Lớp CDTN12TH ii Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh MỤC LỤC SVTH: Nguyễn Thị Hà - 10005973 - Lớp CDTN12TH iii Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh Danh Mục Bảng và Sơ đồ SVTH: Nguyễn Thị Hà - 10005973 - Lớp CDTN12TH iv Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh Danh Mục Các Chữ Viết Tắt STT Các chữ viết tắt Dịch nghĩa 1 DNV&N Doanh nghiệp vừa và nhỏ 2 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn 3 NHNN Ngân hàng Nhà nước 4 NHTM Ngân hàng thương mại 5 NHNo Ngân hàng Nông nghiệp 6 CNH- HĐH Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa 7 Công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn 8 CTCP Công ty Cổ phần 9 TCKT Tổ chức kinh tế 10 Tiền gửi TT Tiền gửi Thanh toán 11 VND Việt Nam Đồng SVTH: Nguyễn Thị Hà - 10005973 - Lớp CDTN12TH v Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) là một loại hình Doanh nghiệp không những thích hợp đối với nền kinh tế của những nước công nghiệp phát triển mà còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nước đang phát triển Hiện nay, theo định hướng của Đảng và Nhà nước, các DNV&N được đánh giá là một trong những nhân tố quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế và được ưu tiên khuyến khích phát triển. Mặt khác, trong giai đoạn đầu của công cuộc thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước, có thể khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNV&N là bước đi hợp quy luật đối với nước ta. DNV&N là công cụ góp phần khai thác toàn diện mọi nguồn lực kinh tế đặc biệt là những nguồn tiềm tàng sẵn có ở mỗi người, mỗi miền đất nước. Tuy nhiên vấn đề lớn nhất mà các Doanh nghiệp hiện nay đang vướng mắc phải chính là tạo được nguồn vốn để tái sản xuất kinh doanh. Đứng trước nhu cầu đó Ngân hàng Thương mại đóng vai trò đáng kể cho sự phát triển và hiệu quả của các DNV&N. Bởi Ngân hàng Thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi và cho vay. Bên cạnh đó các DNV&N là một đối tượng khách hàng đầy tiềm năng sẽ mang lại nhiều lợi nhuận cho các Ngân hàng. Do đó trong thời gian tới các Ngân hàng đang tập trung phát triển và mở rộng cho vay đối với các DNV&N, trong đó không thể không kể đến NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hóa nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình- Thanh Hóa nói riêng. Việc mở rộng cho vay này sẽ đem lại lợi ích cho cả 2 phía Ngân hàng và Doanh nghiệp, qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Đây là vấn đề không những được Nhà nước chú trọng phát triển mà còn được toàn xã hội quan tâm. Vì những lý do cần thiết trên, em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình- Thanh Hóa” làm đề tài báo cáo thực tập. Với mong muốn được góp phần nhỏ bé của mình trong việc nâng cao chất lượng tín dụng trong Ngân hàng để Ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ và ổn định. 2. Mục đích nghiên cứu Đây là một đề tài nghiên cứu từ thực tiễn hoạt động cho vay đối với các DNV&N ở một Chi nhánh Ngân hàng thuộc hệ thống NHNo&PTNT nên em chỉ cố gắng tổng kết thực tiễn để rút ra được những bài học kinh nghiệm, từ đó đề xuất các SVTH: Nguyễn Thị Hà - 10005973 - Lớp CDTN12TH 1 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh giải pháp thực thi hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng để tạo ra những “cú hích” mang tính chất đột phá, tạo đà khởi sắc cho sự tăng trưởng mạnh mẽ, ổn định, vừa mang tính Chiến lược lại vừa mang tính Chiến thuật trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình là cơ sở, là nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói riêng và của hệ thống NHNo&PTNT nói chung trong các năm tiếp theo. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng đối với các DNV&N tại Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình- Thanh Hóa. Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với các DNV&N tại Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình- Thanh Hóa. 4. Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình làm báo cáo, em sử dụng một số phương pháp nghiên cứu sau: Thu thập thực tế thông tin, số liệu; phân tích đánh giá các nguồn thông tin; sử dụng các phương pháp tổng hợp, so sánh, thống kê; phương pháp luận khoa học gắn với thực tiễn. 5. Cấu trúc báo cáo: Ngoài phần mục lục, danh mục, mở đầu và kết luận, nội dung báo cáo gồm 3 chương:  CHƯƠNG 1: Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường và những vấn đề vầ chất lượng tín dụng  CHƯƠNG 2: Khảo sát thực tế hoạt động tín dụng đối với DNV&N tại Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình-Thanh hóa  CHƯƠNG 3: Giải pháp và một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình- Thanh hóa CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG SVTH: Nguyễn Thị Hà - 10005973 - Lớp CDTN12TH 2 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh 1.1 Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm và đặc trưng tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình trong xã hội trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. 1.1.1.2 Đăc trưng của tín dụng ngân hàng Có thể nhận thấy về thực chất tín dụng là một quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay,giữa họ có mối quan hệ với nhau thông qua sự vận động của giá trị vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ và hàng hóa từ người cho vay chuyển sang người đi vay và sau một thời gian nhất định quay về với người cho vay vơi lượng giá trị lớn hơn ban đầu. Tín dụng được cấu thành nên từ sự kết hợp của 3 yếu tố chính là: lòng tin (sự tin tưởng vào khả năng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn của người cho vay đối với người đi vay); thời hạn của quan hệ tín dụng (thời gian người vay sử dụng tiền vay tiền vay); sự hứa hẹn hoàn trả. Và như vậy, phạm trù tín dụng có các đặc trưng chủ yếu sau: • Tín dụng là có lòng tin: bản thân từ tín dụng xuất phát từ la-tinh “credium” có nghĩa là : “sự giao phó” hay “sự tín nhiệm”. Nghiên cứu khái niệm tín dụng cũng cho ta thấy tín dụng là sự cho vay có hứa hen thời gian hoàn trả.Sự hứa hẹn biểu hiện”mức tín nhiêm” hay “lòng tin” của người cho vay vào người đi vay. Yếu tố lòng tin tuy vô hình nhưng không thể thiếu trong quan hệ tín dụng, đây là yếu tố bao trùm trong hoạt động tín dụng, là điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh. • Tín dụng là có tính thời hạn: khác với quan hệ mua bán thông thường khác (sau khi trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu của vật hay còn gọi là “mua đứt bán đoạn”, quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dưới dạng hàng hóa hay tiền tệ cho người kia sử dụng trong một thời gian nhất dịnh. Sau khi khai thác giá trị sử dụng của khoản vay trong thời hạn cam kết, người đi vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo như cam kết đã giao ước với người cho vay • Tín dụng là có tính hoàn trả: đây là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng và là dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù kinh tế SVTH: Nguyễn Thị Hà - 10005973 - Lớp CDTN12TH 3 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh khác. Sau khi kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng, hoàn trả thành một chu kỳ sản xuất trở về trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng được người đi vay hoàn trả cho người cho vay kèm theo một phần lãi như thỏa thuận. Một mối quan hệ tín dụng được gọi là hoàn hảo nếu được đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Phân loại tín dụng nhằm giám sát và kiểm tra những khoản nợ hiện có theo các mức độ khác nhau, xác định chất lượng và mức độ rủi ro của những khoản nợ, từ đó có chế độ quản lý thích hợp đối với từng khoản cho vay. Có nhiều tiêu thức phân loại tín dụng, nhưng để phục vụ trực tiếp cho việc quản lý, người ta thường phân loại nợ theo các tiêu thức: theo thời hạn cho vay, theo mức độ rủi ro của các khoản nợ. theo kỳ hạn nợ, theo tính chất đảm bảo của tài sản thế chấp • Phân loại theo thời hạn cho vay: có 3 loại: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung và dài han, tùy theo quan niệm và điều kiện quản lý cụ thể của từng nước trong việc huy động vốn mà quy định các loại tín dụng có khác nhau. Thông thường, tín dụng có liên quan đến việc bổ sung vốn phục vụ chp việc mua sắm tài sản lưu động còn tín dụng trung và dài hạn có liên quan đến lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất kinh doanh trong các doanh nghiệp. Phân loại theo thời hạn, tính chất của các khoản vay tao điều kiện cho việc xây dựng chính sách tín dụng. kế hoạch hóa nguồn vốn huy động và cho vay phù hợp với từng giai đoạn cụ thể. • Phân loại theo kỳ hạn nợ: Phân loại theo kỳ hạn nợ căn cứ vào thời hạn trả nợ đã thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn và khả năng thanh toán thực tế của bên vay vốn để quy định từng lần vay vốn cụ thể cho một khoản vay. Theo tiêu thức này, người ta chia các khoản nợ thành 3 loại: nợ chưa đén hạn, nợ đến hạn và nợ quá hạn • Phân loại theo tính chất đảm bảo của khoản nợ:Theo cách này, các khoản nợ được chia thành 2 loại: nợ có đảm bảo (bằng tài sản thế chấp hay được bảo lãnh, tái bảo lãnh) và nợ không có đảm bảo. Mức độ rủi ro của khoản nợ có đam bảo tùy thuộc vào mức độ đảm bảo của tài sản thế chấp, xác định đúng giá trị của nó và cho vay theo đúng mức độ rủi ro của việc đảm bảo tiền vay sẽ tránh những rủi ro đáng tiếc khi nợ đến hạn không thu hồi được. • Phân loại theo mức độ rủi ro của các khoản nợ: cách phân loại này thường được sử dụng trong phân tích chất lượng tín dụng và tính toán ự phòng tổn thất SVTH: Nguyễn Thị Hà - 10005973 - Lớp CDTN12TH 4 [...]... Đánh giá chất lượng, hiệu quả tín dụng đối với các DNV&N tại Chi nhánh NHNo& PTNT Ba Đình- Thanh hóa 2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với các DNV&N tại Chi nhánh NHNo& PTNT Ba Đình- Thanh Hóa 2.3.1.1 Dư nợ tín dụng • Phân loại dư nợ tín dụng theo thời hạn Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng theo thời hạn của Chi nhánh NHNo Ba Đình qua các năm 2010, 2011 và 2012 Đơn vị: Triệu đồng So sánh 2011/10 Năm 2010 Năm... •Tên viết tắt tiếng Anh: Agribank Ba Đình- Thanh Hóa •Trụ sở giao dịch đặt tại: số 109 Đinh Công Tráng - Phường Ba Đình - Thành phố Thanh Hoá Chi nhánh NHNo& PTNT Ba Đình trực thuộc NHNo& PTNT Tỉnh Thanh Hóa, nằm trong hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam ,với trụ sở giao dịch tại số 109 Đinh Công Tráng - Phường Ba Đình - Thành phố Thanh Hoá Chi nhánh NHNo Ba đình có trụ sở hoạt động kinh doanh trên địa bàn các phường... Ba Đình- Thanh hóa 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo& PTNT Ba Đình- Thanh Hóa 2.1.1.1 Vài nét về Chi nhánh NHNo& PTNT Ba Đình- Thanh Hóa •Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Ba Đình - Chi nhánhThanh Hoá •Tên viết tắt: NHNo Ba Đình •Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Branch Bank for Agriculture and Rural Development Ba Dinh - Thanh Hoa... CDTN12TH 6 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh gốc và lãi Đó là mối quan hệ tỷ lệ thuận, chất lượng tín dụng càng cao khi hiệu quả và khả năng thu nợ càng cao và ngược lại Hoạt động tín dụng rất đa dạng, gắn với nó là chất lượng tín dụng của các khoản tín dụng trung dài han hay ngăn hạn ;chất lượng tín dụng xem xet theo đối tượng tín dụng là tài sản cố định hay lưu động; chất lượng tín dụng xem xét theo... phòng tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Hà - 10005973 - Lớp CDTN12TH 14 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh  5 Giao dịch viên tín dụng 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh NHNo& PTNT Ba ĐìnhThanh Hóa 2.2.1 Công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo& PTNT Ba Đình- Thanh Hóa Trong những năm vừa qua, mặc dù trong hoàn cảnh khủng hoảng kinh tế nhưng dưới sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo NHNo Tỉnh, Ban Giám... quan, du lịch vào các dịp hè, ngày lễ tết 2.1.2 Đặc điểm hoạt động và cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Chi nhánh NHNo& PTNT Ba Đình- Thanh Hóa 2.1.2.1 Đặc điểm hoạt động của Chi nhánh NHNo& PTNT Ba Đình- Thanh Hóa Chi nhánh NHNo& PTNT Ba Đình hoạt động trong cơ chế thị trường, có quyền tự chủ trong kinh doanh, đảm bảo đứng vững trong cạnh tranh, kinh doanh có lãi, ổn định và phát triển Mạng lưới và cơ cấu... NHNo& PTNT Ba Đình- Thanh Hóa NHNo& PTNT Ba Đình- Chi nhánh Thanh Hóa là một Chi nhánh cấp 2 được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ năm 2000, trên cơ sở Chi nhánh cấp 4 là số 5 và số 6 sáp nhập nên có chức năng và nhiệm vụ đầy đủ hơn so với các Chi nhánh cũ Quyền phán quyết về cấp tín dụng lớn hơn và chủ động đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế trên địa bàn Cụ thể Chi nhánh có... tới một mô hình Chi nhánh lớn phát triển đa dạng hóa các sản phẩm dich vụ và đạt hiệu quả cao Sự phát triển ổn định với nhịp độ tăng trưởng cao đã giúp Chi nhánh NHNo& PTNT Ba Đình có được niềm tin của khách hàng Chi nhánh NHNo& PTNT Ba Đình đã tập trung vốn đầu tư vốn cho hộ kinh doanh đặc biệt là các DNV&N trên địa bàn thành phố Với phương thức đi vay để cho vay, Chi nhánh NHNo Ba Đình rất coi trọng... gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh • Lãi treo: là khoản lãi tính trên nợ quá hạn mà ngân hàng chưa thu được và như vậy chỉ số này càng thấp càng tốt SVTH: Nguyễn Thị Hà - 10005973 - Lớp CDTN12TH 9 Báo cáo tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh CHƯƠNG 2: KHẢO SÁT THỰC TẾ TÌNH HÌNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo& PTNT BA ĐÌNH – THANH HÓA 2.1 Giới thiệu khái quát về Chi nhánh NHNo& PTNT Ba Đình- ... Ban Giám đốc Chi nhánh NHNo& PTNT Ba Đình và sự hợp tác chặt chẽ của các bạn hàng và sự nỗ lực cố gắng của các cán bộ công nhân viên, Chi nhánh NHNo Ba Đình đã tin tưởng vào khả năng của mình để vượt qua mọi khó khăn trong nền kinh tế bất ổn, duy trì hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đứng vững trên thị trường, củng cố lòng tin đối với khác hàng Chi nhánh NHNo Ba Đình cũng giống như các Chi nhánh Ngân . chọn đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNo& ;PTNT Ba Đình- Thanh Hóa làm đề tài báo cáo thực tập. Với mong muốn được góp phần nhỏ bé của mình. NHNo& ;PTNT Ba Đình- Thanh hóa 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo& ;PTNT Ba Đình- Thanh Hóa 2.1.1.1 Vài nét về Chi nhánh NHNo& ;PTNT Ba Đình- Thanh Hóa •Tên đầy. vầ chất lượng tín dụng  CHƯƠNG 2: Khảo sát thực tế hoạt động tín dụng đối với DNV&N tại Chi nhánh NHNo& ;PTNT Ba Đình -Thanh hóa  CHƯƠNG 3: Giải pháp và một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng