liên kết giữa ngân hàng thương mại cổ phần bảo việt với các công ty bảo hiểm trong cung ứng dịch vụ tài chính

LỜI CAM ĐOAN Luận văn Thạc sỹ khoa học chuyên ngành Kinh tế đối ngoại (Kinh tế thế giới và quan hệ kinh tế quốc tế) với đề tài “Liên kết Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt với công ty bảo hiểm cung ứng dịch vụ tài chính” được tác giả viết dưới sự hướng dẫn của GS.TS Đỗ Đức Bình Trong quá trình viết luận văn, tác giả có tham khảo và sử dụng những thông tin, số liệu từ một số tài liệu, báo cáo chuyên ngành, một số tạp chí, báo điện tử, website theo danh mục tài liệu tham khảo Tác giả cam đoan là công trình nghiên cứu của riêng mình và không có sự chép nguyên văn từ bất kỳ luận văn hay đề tài nghiên cứu khoa học nào hay nhờ người khác làm hộ Tác giả xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về cam đoan của mình./ Tác giả luận văn Trần Bảo Ngọc MỤC LỤC 3.2.3 Xác định thị trường mục tiêu .66 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ABB : Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ACE : Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ ACE BIC : Tổng công ty bảo hiểm ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam 4.BH : Bảo hiểm BVNT : Bảo Việt Nhân thọ CNTT : Công nghệ thông tin DN : Doanh nghiệp DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm DNMGBH : Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm FED : Cục dự trữ liên bang Mỹ 10 HD Bank : Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh 11 MSIG : Tập đoàn bảo hiểm Mitsui Sumitomo 12 NHNN : Ngân hàng Nhà nước 13 NHTM : Ngân hàng thương mại 14 PVI : Tổng công ty cổ phần bảo hiểm dầu khí Việt Nam 15 PTI : Tổng công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện 16 QBE : Công ty TNHH bảo hiểm QBE 17 SP : Sản phẩm 18 TMCP : Thương mại cổ phần 19 UIC : Công ty bảo hiểm liên hiệp 20 XHCN : Xã hội chủ nghĩa DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH BẢNG Bảng 2.1: Báo cáo mợt sớ tiêu hoạt động năm 2010 của BAOVIET Bank Error: Reference source not found Bảng 2.2: Doanh thu phí BH phi nhân thọ năm hoạt động của BAOVIET Bank Error: Reference source not found Bảng 2.3: Tỷ trọng phân phối BH phi nhân thọ tại BAOVIET Bank Error: Reference source not found Bảng 2.4: Lộ trình phát triển các sản phẩm liên kết giữa BAOVIET Bank và Bảo Việt nhân thọ Error: Reference source not found Bảng 2.5 : Số liệu huy động vốn của nhóm SP bảo hiểm tiền gửi tại BAOVIET Bank Error: Reference source not found Bảng 2.6 : Doanh thu phí BH nhân thọ năm hoạt động của BAOVIET Bank (nhóm sản phẩm tiền vay) Error: Reference source not found Bảng 2.7: Tỷ trọng phân phối nhóm SP BH tiền vay tại BAOVIET Bank 2009 - 2010 Error: Reference source not found Bảng 2.8: Doanh thu phí bảo hiểm tại BAOVIET Bank 2009 - 2010 Error: Reference source not found Bảng 2.9: Doanh thu hoa hồng dịch vụ BAOVIET Bank Bancassurance năm 2009- 2010 Error: Reference source not found Bảng 3.1: Chỉ tiêu cam kết đến năm 2015 của BAOVIET Bank với Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt .Error: Reference source not found Bảng 3.2: Chỉ tiêu cam kết đến năm 2015 của BAOVIET Bank với Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ Error: Reference source not found BIỂU ĐỒ a.Các dịch vụ tài chính liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm triển khai với Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt 37 b Kết quả đạt được 38 a.Các dịch vụ tài chính liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm triển khai với Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ 42 3.2.3 Xác định thị trường mục tiêu .66 HÌNH Hình 1.1: Một số sản phẩm của ngân hàng và công ty bảo hiểm Error: Reference source not found Hình 1.2: Các cấp độ liên kết liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm Error: Reference source not found Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt Error: Reference source not found i MỞ ĐẦU Liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm là một những điểm mới của ngành ngân hàng hiện Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt (BAOVIET Bank) đời năm 2009, là công ty của Tập đoàn Tài chính Bảo hiểm Bảo Việt Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt có nhiều lợi thế việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ tài chính của mình thông qua một số Công ty Bảo hiểm Việc lựa chọn đề tài "Liên kết Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt với công ty bảo hiểm cung ứng dịch vụ tài chính" nhằm nghiên cứu, tìm hợi phát triển sự liên kết giữa Ngân hàng thương mại cổ phẩn Bảo Việt và các công ty bảo hiểm điều kiện hội nhập kinh tế toàn cầu hiện Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận bản về mối liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm; đánh giá thực trạng liên kết giữa Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt với các công ty bảo hiểm cung ứng dịch vụ tài chính; phương hướng và giải pháp tăng cường liên kết giữa Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt với các công ty bảo hiểm cung ứng dịch vụ tài chính Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn là mối liên kết giữa Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt với Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt và Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ năm qua; định hướng tăng cường liêt kết của Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt với các công ty bảo hiểm đến năm 2015 Các phương pháp được sử dụng để nghiên cứu: thống kê, phân tích và tổng hợp dựa sở phân tích thực tế thực trạng những kết quả liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm đạt được tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt Ngoài các trang bìa, mục lục, danh mục bảng biểu hình vẽ và các từ viết tắt, các phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được chia thành chương, với bảng, biểu đồ và hình vẽ ii CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ LIÊN KẾT NGÂN HÀNG – BẢO HIỂM 1.1 Khái niệm yêu cầu Liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm Liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm là việc ngân hàng và Công ty bảo hiểm hợp tác với để phát triển và phân phối một cách hiệu quả các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua việc cung cấp các sản phẩm cho một sở khách hàng Yêu cầu của liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm: Phải có một thị trường tài chính ổn định và phát triển, thị trường bảo hiểm phát triển, mạng lưới các dịch vụ ngân hàng đa dạng, hiện đại; Cần có quy định pháp lý về chế chi trả hoa hồng đối với kênh phân phối này; Các công ty bảo hiểm cần có sản phẩm chuyên biệt để bán qua ngân hàng; Các ngân hàng và bảo hiểm phải có uy tín và thương hiệu thị trường mới có thể liên kết với nhau; Ngân hàng và công ty bảo hiểm phải có trình độ công nghệ phát triển 1.2 Những nội dung Liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm Liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm có ba cấp độ hợp tác: Một là, ngân hàng ký thỏa thuận phân phối sản phẩm với công ty bảo hiểm, theo đó, ngân hàng đóng vai trò là người đại diện cho công ty bảo hiểm bán các dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng của mình Hai là, ngân hàng và công ty bảo hiểm nắm giữ cổ phần của Ba là, ngân hàng thành lập một công ty bảo hiểm và ngược lại công ty bảo hiểm thành lập một ngân hàng mới 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm Liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm chịu ảnh hưởng của các nhân tố khách quan và chủ quan chủ yếu sau: (a) Môi trường chính trị xã hội, (b) Chính sách kinh tế vĩ mô với thị trường bảo hiểm, (c) Sự phát triển của thị trường tài chính với nền kinh tế ổn định, (d) Hệ thống pháp luật về hoạt động của ngân hàng và bảo hiểm, (e) iii Mục tiêu chiến lược hoạt động của ngân hàng và các công ty bảo hiểm, (f) Sản phẩm phù hợp, (g) Nguồn nhân lực và lực quản trị điều hành, cấu tổ chức, (h) Trình độ công nghệ của bên, (i) Lựa chọn đối tác phù hợp, (j) Tận dụng được lợi thế của các ngân hàng và công ty bảo hiểm việc thiết lập kênh phân phối 1.4 Lợi bất lợi liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm Liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm giúp ngân hàng có thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng Mặt khác, sự liên kết này tạo điều kiện để ngân hàng tăng thu nhập Tăng suất hoạt động của nhân viên ngân hàng thông qua việc cung cấp thêm các sản phẩm bảo hiểm Liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm tăng cường thương hiệu và uy tín của ngân hàng thị trường Tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng từ phía bảo hiểm Bancassurance tạo nguồn khách hàng mới, hội cho các sản phẩm mới và tiết kiệm chi phí nhờ quy mô lớn cho các công ty bảo hiểm Đa dạng hóa các kênh phân phối, tăng cường khả cạnh tranh nhất là giai đoạn thị trường bão hoà, đồng thời giảm bớt sự biến động lợi nhuận theo thời gian Liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm có tác động không tốt nếu một hai bên có vấn đề thương hiệu, uy tín, quản lý yếu kém của công ty mẹ là vấn đề với công ty và ngược lại Liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm địi hỏi phải có vớn lớn, mạnh, trình đợ quản lý cao, danh mục đầu tư rõ ràng, hợp lý sử dụng nguồn vốn huy động qua kênh bảo hiểm Sự nhận biết của khách hàng về lợi ích của dịch vụ bảo hiểm qua ngân hàng vẫn mức thấp Hiện nay, hệ thống pháp luật về kinh doanh bảo hiểm chưa có quy định riêng đối với kênh phân phối liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm iv CHƯƠNG THỰC TRẠNG LIÊN KẾT GIỮA NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT VỚI CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM TRONG CUNG ỨNG DỊCH VỤ TÀI CHÍNH 2.1 Tình hình thị trường bảo hiểm ngân hàng Việt Nam Thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển nhanh hàng đầu thế giới Trong năm 2010, có 03 doanh nghiệp được cấp phép mới, đó có 01 DNBH phi nhân thọ, 01 DNBH nhân thọ và 01 DNMGBH, nâng tổng số doanh nghiệp hoạt động thị trường lên 53 doanh nghiệp (gồm 29 DN phi nhân thọ, 12 DN nhân thọ, 11 DN môi giới bảo hiểm, DN tái bảo hiểm) Ngoài ra, có 01 DNBH nhân thọ được chấp thuận nguyên tắc về việc cấp phép thành lập và hoạt động Năm 2010 là năm nhiều thử thách với với ngành ngân hàng cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu vẫn chưa hoàn toàn khắc phục Ngân hàng phải đối mặt với các áp lực về huy động vốn và tăng vốn điều lệ, lãi suất và tỷ giá biến động… Các ngân hàng thương mại mở rộng dịch vụ cho vay vốn trả góp mua ô tô, kể cả xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải,… Dịch vụ mua nhà trả góp phát triển mạnh tại các đô thị,… Các sản phẩm liên kết, bán chéo sản phẩm tài chính, được triển khai ngày càng nhiều 2.2 Thực trạng liên kết Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt với công ty bảo hiểm cung ứng dịch vụ tài kết chủ yếu BAOVIET Bank là nhà phân phối trực tiếp các sản phẩm bảo hiểm xe ô tô, bảo hiểm nhà tư nhân cho Bảo hiểm Bảo Việt Các dịch vụ tài chính liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm triển khai với Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt: Bảo hiểm nhà tư nhân, Bảo hiểm xe giới, Bảo hiểm sức khoẻ, Bảo hiểm tai nạn người Năm 2009 doanh thu phí BH phi nhân thọ mới đạt mức tỷ đồng thì năm 2010 tăng lên gấp 9,5 lần và mới tháng đầu năm 2011, tổng phí BH phi nhân thọ thu về đạt gần 90% so với kết quả năm 2010 Năm 2009, tỷ trọng phí BH ô tô chiếm cao nhất khoảng 64 % thì sang đến năm 2010 và tháng v đầu năm 2011 tỷ lệ này giảm x́ng cịn lần lượt là 25% và 17% Thay vào đó, tỷ lệ phí BH tàu năm 2010 và 2011 đều chiếm 50% tổng doanh thu phí, đặc biệt mới tháng đầu năm 2011 BAOVIET Bank và Tổng Công ty Bảo việt Nhân thọ (Bảo Việt Nhân thọ) ký kết Hợp đồng hợp tác năm 2009 Hai bên thống nhất triển khai phát triển 05 sản phẩm liên kết cho nhóm sản phẩm chính là (i) Nhóm sản phẩm tiền gửi: Tích Trường Phú, Tích Tài Lộc; (ii) Nhóm sản phẩm tiền vay: Tín Tài Nghiệp, Tín An Gia, Tín Phát Lộc, Cho vay thấu chi tài khoản lương, Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân Sản phẩm Tích trường phú mắt kết quả thu được thì quá khiêm tốn với 212 triệu đồng so với tổng huy động của dân cư tại BAOVET Bank năm 2009 là 415 tỷ đồng Sang năm 2010 và tháng đầu năm 2011 tỷ lệ tăng trưởng huy động đối với sản phẩm này là khá cao số huy động thực tế nhỏ bé Số dịch vụ tài chính được liên kết giữa bên cho nhóm sản phẩm tiền vay tăng theo từng năm Năm 2009 doanh thu phí của nhóm BH nhân thọ dừng số khiêm tốn là 300 triệu đồng thì sang năm 2010, số này tăng gấp lần vào khoảng 1,6 tỷ đồng Trong đó phải kể đến sự tăng trưởng mạnh mẽ của hai sản phẩm tín an gia và tín phát lộc với tỷ lệ tăng lần lượt là 951% và 1873% 2.3 Đánh giá chung tình hình liên kết Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt với công ty bảo hiểm cung ứng dich vụ tài Doanh thu phí bảo hiểm tại BAOVIET Bank: Năm 2009 tổng doanh thu phí BH của BAOVIET Bank mới 1,3 tỷ đồng thì năm 2010 tăng 739% so với 2009 và tháng đầu năm 2011, doanh thu phí BH đạt đc 81% so với năm 2010 Bancassurance tại BAOVIET Bank có những bước tiến đáng kể một thời gian ngắn và có tiềm tiến xa tương lai, tiến tới là Ngân hàng cung cấp Bancassurance hàng đầu tại Việt Nam Doanh thu hoa hồng của BAOVIET Bank thu được từ dịch vụ Bancassurance: Doanh thu hoa hồng 2009 chiếm 0,11% tổng doanh thu của BAOVIET Bank và sang năm 2010 thì tỷ lệ này tăng lên được gâp lần là khoảng 0,44% Như vậy, rõ ràng dịch vụ Bancassurance vẫn chưa được phát triển 75 - Nâng cao lực hoạt động kiểm tra, giám sát hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm toàn hệ thống Để quy trình liên kết, phối hợp giữa các bên được tuân thủ nghiêm ngặt bên cạnh việc đào tạo đội ngũ nhân viên cần phải có tổ chức giám sát chặt chẽ tại các chi nhánh, phịng ban, tránh sự thơng đồng giữa nhân viên ngân hàng và nhân viên bảo hiểm gây ảnh hưởng tới sự liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm Theo kinh nghiệm của các Ngân hàng quốc tế, các lỗi liên kết thường được các cán bộ chuyên trách ghi chép lại chi tiết và làm cứ để đánh giá sự liên kết Chính chính sách kiểm tra và giám sát chặt chẽ khiến cho tính tuân thủ tại các Ngân hàng quốc tế rất cao đồng thời họ chủ động và phát huy khả sáng tạo một cách tối đa các hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm Hiện tại, BAOVIET Bank mới có Khối quản lý rủi ro hoạt động toàn hệ thống, nhiên khối này thực hiện kiểm tra đối với các hoạt động nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng, chưa sâu kiểm tra đối với hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm Vì vậy, cần phải thành lập một bộ phận một ban quản lý riêng cho mảng liên kết khá mới này đồng thời phải có quy chế hoạt động rõ ràng, tránh sự chồng chéo 3.5 Một số kiến nghị liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm 3.5.1 Kiến nghị với phủ Ngân hàng và bảo hiểm là những ngành thường gặp nhiều rủi ro, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế hiện nay, các dịch vụ tài chính được đa dạng hóa và phát triển rất nhanh khiến cho mức độ rủi ro càng tăng cao Vì vậy, Nhà nước cần có một chế giám sát theo kịp với sự biến đổi của thị trường này, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển ổn định và bền vững cho sự liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm a Trước hết, Chính phủ cần phải tiếp tục hồn thiện chế luật pháp sách để tạo điều kiện cho các ngân hàng các cơng ty bảo hiểm có môi trường pháp lý thông thoáng minh bạch đồng bộ, môi trường kinh doanh ổn định, lành mạnh 76 Liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm là mô hình kinh doanh chiến lược đem lại lợi ích cho cả phía: khách hàng, doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng Với hình thức này, khách hàng mua bảo hiểm có thể dễ dàng tiếp cận với những sản phẩm bảo hiểm chất lượng cao; doanh nghiệp có thể tận dụng những lợi thế của đối tác để nâng cao lực cạnh tranh Lợi ích liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm mang lại rõ, song đến vẫn chưa có một hành lang pháp lý hoàn chỉnh để mô hình này phát triển Những năm gần đây, hình thức liên kết giữa ngân hàng và bảo hiểm dần trở nên phổ biến hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên thế giới, liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm là kênh phân phối phổ biến các quốc gia có thị trường bảo hiểm phát triển Mô hình này thành công nhiều quốc gia châu Âu và phổ biến Trung Quốc, Malaysia, Singapore Mô hình này được nhiều DNBH Việt Nam sử dụng và đạt được kết quả đáng khích lệ Việc hợp tác, liên doanh, liên kết giữa những tổng công ty, tập đoàn lớn nước là xu thế tất yếu nhằm khai thác tốt nhất tiềm của mỗi bên, qua đó giúp các bên tham gia tăng sức cạnh tranh thị trường Mô hình liên kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng nếu phát triển mạnh đem lại lợi ích thiết thực cho cả ba phía: khách hàng – doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng Quan trọng hơn, mô hình này khắc phục được điểm yếu về nguồn nhân lực của ngành bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên, sau gặt hái được những thành công, mô hình liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm bộc lộ những nhược điểm cần sớm khắc phục Các doanh nghiệp bao hiểm và ngân hàng thương mại vẫn thận trọng trước quyết định liên kết, hiện chưa có văn bản pháp lý nào quy định và hướng dẫn chi tiết việc bán bảo hiểm qua ngân hàng Trên thực tế, sau liên kết, nhân viên ngân hàng bán bảo hiểm theo phương thức kiêm nhiệm và không phải người nào mặn mà với trách nhiệm này Trong đó, nhân viên NH tham gia mô hình liên kết phải đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn của một đại lý BH Bộ Tài chính quy định Vì vậy, 2009 được coi là năm thành công của mô hình liên kết này, song phần lớn các thương vụ hợp tác mới 77 dừng lại mức "ngoại giao" Qua nghiên cứu phân tích một số nét của liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt, có thể thấy đạt được một số kết quả mà nhất định đó chủ yếu là những giá trị vô hình, khó đong đếm, doanh thu phí bảo hiểm chưa đáng kể so với tổng doanh thu từ hoạt động ngân hàng Những giá trị đó là tăng tiện ích cho khách hàng, gián tiếp "đánh bóng" hình ảnh của doanh nghiệp bảo hiểm, tăng khả quảng bá sản phẩm bảo hiểm đến với khách hàng và tạo tiền đề cho sự phát triển với đầy đủ các mô hình của hoạt động Bancassurance sau này Hoàn thiện và bổ sung các quy định về chế quản lý nhà nước đối với Bancassurance là điều kiện tiền đề để doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng đầu tư phát triển kênh phân phối này Việc xây dựng một hành lang pháp lý nhằm quản lý và đẩy mạnh sự phát triển liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm Việt Nam là rất cần thiết Để tạo điều kiện cho mô hình này phát triển, Bộ Tài chính cần sớm ban hành các quy định cụ thể về việc sản phẩm bảo hiểm nào được phân phối qua kênh ngân hàng; tiêu chuẩn đại lý; chế chia sẻ, bảo mật thông tin và dữ liệu liên quan đến khách hàng giữa doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng Một số đề xuất cụ thể như: Đề xuất 1: Bổ sung quy định các kênh phân phối có kênh Bancassurance Hiện kênh phân phới được điều chỉnh Luật Kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn thi hành là kênh phân phối qua đại lý và môi giới bảo hiểm Thực tế triển khai hoạt động bảo hiểm tại Việt Nam thời gian vừa qua hình thành và phát triển các kênh phân phối mới, đó có Bancassurance Sự lựa chọn mô hình Bancassurance phụ thuộc vào điều kiện và môi trường pháp lý tại nước triển khai Không có mô hình nhất nào phù hợp cho tất cả các quốc gia Mô hình thỏa thuận hợp tác kinh doanh - coi ngân hàng là kênh phân phối của doanh nghiệp BHNT là phù hợp với Việt Nam thời điểm hiện tại vì Luật 78 Các tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2004 có quy định ngân hàng được cung cấp các sản phẩm bảo hiểm Về phía các quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn thi hành, vẫn cho phép ngân hàng làm đại lý tổ chức cho doanh nghiệp bảo hiểm Đề xuất 2: Bổ sung quy định cách thức bán giới thiệu sản phẩm bảo hiểm kênh Bancassurance Quy định này nhằm phân định rõ cách thức bán và giới thiệu sản phẩm của từng kênh phân phối: đại lý, môi giới, Bancassurance, bán hàng tại điểm, bán hàng trực tiếp (direct marketing) vì đặc điểm và trình độ lực lượng bán hàng của mỗi kênh phân phối là rất khác Qua nghiên cứu, tác giả đề xuất lực lượng bán hàng của kênh phân phối Bancassurance Việt Nam là đội ngũ nhân viên ngân hàng và bán qua các hệ thống các chi nhánh của ngân hàng Quy định này nhằm đảm bảo sự không phân tán về lực lượng bán hàng của kênh phân phối này; thuận tiện công tác quản lý; đơn giản chế chi trả hoa hồng Dần dần, sau khoảng 3-5 năm, kênh phân phối Bancassurance Việt Nam trở nên quen thuộc và phát triển thì việc bổ sung quy định về lực lượng bán hàng (các chuyên gia tài chính, các đại lý của doanh nghiệp bảo hiểm, cộng tác viên của ngân hàng ) là cần thiết nhằm tăng cường lực lượng bán hàng, từ đó nâng cao kết quả kinh doanh của Bancassurance Đề xuất 3: Quy định cụ thể số lượng doanh nghiệp bảo hiểm mà ngân hàng liên kết Trong hợp đồng hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp bảo hiểm thì ngân hàng là đại lý tổ chức, vì vậy theo quy định hiện hành về kinh doanh bảo hiểm thì đại lý của doanh nghiệp bảo hiểm không được đồng thời làm đại lý tại hai doanh nghiệp bảo hiểm khác trừ trường hợp được sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm nơi đại lý làm việc Vì vậy, nếu tại bản thỏa thuận hợp tác với doanh nghiệp bảo hiểm, nếu doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý thì ngân hàng mới được ký bản thỏa thuận hợp tác để làm đại lý cho một doanh nghiệp bảo hiểm khác Tuy nhiên, để đảm bảo tính bảo mật thông tin, để đảm bảo ngân 79 hàng quan tâm đến hoạt động Bancassurance hơn, tác giả đề xuất thời gian đầu ngân hàng được làm đại lý cho một doanh nghiệp bảo hiểm, không cho phép trường hợp ngân hàng một lúc làm đại lý cho nhiều doanh nghiệp bảo hiểm tình trạng hiện (như VCB hiện làm đại lý bảo hiểm cho Prudential, AIG; Vietinbank làm đại lý bảo hiểm cho Bảo Việt nhân thọ và AIG, Habubank làm đại lý bảo hiểm cho Bảo Việt nhân thọ và Prevoir ) Sau 3-5 năm kể từ ban hành quy định, có thể nghiên cứu quy định cho phép các ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm được tự liên kết hoạt động này Đề xuất 4: Bổ sung quy định chế chi trả hoa hồng riêng cho đại lý bảo hiểm tổ chức Cần phải bổ sung quy định chế chi trả hoa hồng riêng cho hoạt động Bancassurance, chi tiết đối với từng loại hình sản phẩm bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm nhóm mà quy định pháp luật cho phép triển khai của kênh phân phối này Tỷ lệ hoa hồng của kênh phân phối này cần hấp dẫn so với tỷ lệ hoa hồng bảo hiểm hiện tại quy định đối với đội ngũ đại lý và môi giới bảo hiểm Đề xuất 5: Bổ sung quy định chương trình đào tạo cấp chứng đào tạo đại lý bảo hiểm đội ngũ bán hàng kênh Bancassurance Quy định hiện hành đưa chương trình đào tạo đới với các đại lý cá nhân Cịn đới với đại lý tổ chức quy định "các nhân viên tham gia trực tiếp vào hoạt động bán bảo hiểm của đại lý tổ chức phải được đào tạo và cấp chứng chỉ" lại không có quy định về chương trình đào tạo đối với lực lượng bán hàng này Vì vậy, đề xuất có quy định riêng về chương trình đào tạo đối với các nhân viên ngân hàng - là nhân viên của đại lý tổ chức Ngoài ra, các nhà làm luật cần quan tâm đến các quy định về chế chia sẻ thông tin giữa ngân hàng và doanh nghiệp BHNT, chế độ báo cáo nhằm bảo vệ thông tin của khách hàng tham gia bảo hiểm và kịp thời có biện pháp quản lý giám sát hiệu quả đối với hoạt động này b Nhà nước cần phải đưa tiêu chuẩn công nghệ, hoạt động kinh doanh cho đơn vị tham gia cung cấp giải pháp phần mềm cho các ngân 80 hàng doanh nghiệp bảo hiểm Việc mở rộng và phát triển liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm trước tiên là nhiệm vụ của ngành ngân hàng và ngành bảo hiểm nếu hai ngành này thì đạt được mục tiêu này, các tiêu chuẩn về công nghệ ngân hàng và công nghệ bảo hiểm là những điều kiện quan trọng cho sự thành công và phát triển lâu dài của liên kết ngân hàng – Bảo hiểm Do vậy, Nhà nước cần đưa những tiêu chuẩn về công nghệ , về hoạt động liên kết cho những đơn vị tham gia cung cấp giải pháp phần mềm cho các ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm Thực tế, hạ tầng công nghệ thông tin của các ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm nước không đồng đều Trong đó đáng lưu ý là tại Việt Nam nhiều quốc gia phát triển khác xuất hiện hiện tượng các đơn vị phát triển những phần mềm “ bắt chước” quốc tế lĩnh vực Mobile Banking, Internet Banking, dù chưa được kiểm chứng thực tế đưa vào ứng dụng ngành tài chính ngân hàng và bảo hiểm Thực trạng này rất đáng lo ngại và nguy hiểm giao dịch, với một quy mô nhỏ thì những ứng dụng đó có thể đáp ứng được, nếu là đưa phổ biến rộng rãi, số lượng lớn thì điều đó lại quả thực mạo hiểm Vì vậy chính phủ phải đưa các tiêu chuẩn kiểm định phần mềm công nghệ này Theo thống kê, tỷ lệ trung bình máy tính/cán bộ nhân viên toàn ngành ngân hàng là 92%, mức trung bình các chi nhánh tham gia kết nối vào mạng WAN của ngân hàng là 98,5%, có 68% ngân hàng triển khai lắp đặt ATM, 96% ngân hàng có hệ thống đảm bảo an ninh mạng, 88% ngân hàng có hệ thống đảm bảo an toàn dữ liệu, 100% ngân hàng có bộ phận chuyên trách, lãnh đạo chuyên trách về CNTT, 96% ngân hàng có chiến lược ứng dụng CNTT-TT, 92% ngân hàng có chính sách quản lý rủi ro dựa nền tảng CNTT-TT Nhà nước cần tham khảo các tiêu chuẩn kiểm định công nghệ thông tin ngành tài chính tại các nước phát triển, đặc biệt là những nước phát triển cao về liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm nước Pháp, Anh, Đức… Từ đó đưa các tiêu chuẩn công nghệ hợp lý, đảm bảo an toàn chất lượng dịch vụ tài chính nói chung và 81 chất lượng dịch vụ tài chính liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm nói riêng 3.5.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là một quan quản lý nhà nước về tiền tệ tại Việt Nam Đây là quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ và tham mưu các chính sách liên quan đến tiền tệ cho Chính phủ Việt Nam NHNN có vai trò là ổn định giá trị đồng tiền, bảo đảm an toàn hoạt động hệ thống các ngân hàng thương mại và hệ thống các tổ chức tín dụng, bảo đảm an toàn, hệu quả các hệ thống toán góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội theo định hướng XNCN Trong thời gian tới để đảm bảo hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm của các NHTM được ổn định và bền vững, NHNN cần phải: - Tiếp tục tham mưu cho Chính phủ việc xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm, thành lập hệ thống cổng thông tin tài chính hiện đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả - NHNN cần tăng cường các quan hệ hợp tác quốc tế với các tổ chức tài chính quốc tế, các ngân hàng thế giới nhằm khai thông quan hệ đối ngoại về hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm vẫn mới mẻ đối với thị trường tài chính Việt Nam Từ đó có thể tận dụng khai thác nguồn vốn, công nghệ hiện đại học hỏi kinh nghiệm quản lý, trao đổi thông tin và cách thức thực hiện liên kết giữa ngân hàng và bảo hiểm cho đạt được hiệu quả tối ưu nhất - Đẩy nhanh quá trình thực hiện liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm thông qua việc hoàn thiện các văn bản liên quan đến vấn đề này Phối hợp với các quan truyền thông, báo chí để tuyên truyền quảng bá sâu rộng tới người dân về một kênh phân phối dịch vụ tài chính mới đầy tiện ích - NHNN cần xây dựng và công bố các tiêu chí về sản phẩm liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm để tạo sự thống nhất cho các ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển mối liên kết của mình với công ty bảo hiểm, đồng thời làm sở để xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ về các loại hình dịch vụ cụ thể, góp phần nâng cao 82 chất lượng điều hành - NHNN cần khai thác hết thế mạnh của CNTT để phục vụ cho công tác quản lý và điều hành của mình Việc ứng dụng CNTT công tác hoạch định và thực thi chính sách của ngành ngân hàng cần được trọng nữa NHNN phải thể hiện được vai trị to lớn của mình đới với toàn hệ thống, là người dẫn dắt định hướng cho sự phát triển của toàn ngành Do vậy, kiến nghị với NHNN Việt Nam cần có những biện pháp và cách làm cụ thể định hướng cho hoạt động của ngành ngân hàng thời gian tới Đặc biệt điều kiện hiện các NHTM nỗ lực hết mình tìm phương hướng và cách đắn để tồn tại và phát triển hội nhập kinh tế thì vai trò của người dẫn đường là quan trọng bao giờ hết 83 KẾT LUẬN Xu thế mở cửa và hội nhập kinh tế của nước ta mở rất nhiều hội phát triển hoạt động dịch vụ cho các NHTM và các công ty bảo hiểm nước Ngân hàng và công ty bảo hiểm hợp tác với để phát triển và trở thành một xu thế Việt Nam Việc đời các dịch vụ tài chính về liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm giữa các doanh nghiệp bảo hiểm và NHTM đáp ứng được phần nào nhu cầu đa dạng của khách hàng thông qua nhiều hệ thống mạng lưới của các NHTM và quốc doanh rộng lớn trải đều phạm vi toàn quốc Nắm bắt được xu hướng và hội đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt có nhiều biện pháp để ngày càng mở rộng và phát triển hoạt động dịch vụ của mình, nhất là hoạt động liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm Trong thời gian qua, với chiến lược đắn những nỗ lực của toàn hệ thống, sự liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm của BAOVIET Bank với các công ty bảo hiểm nhằm cung ứng dịch vụ tài chính đạt được những kết quả nhất định Tuy nhiên, sự liên kết này tại BAOVIET Bank vẫn nhiều tồn tại và hạn chế Để đạt được mục tiêu đề ra, BAOVIET Bank cần tìm các giải pháp để sự liên kết mới này Việt Nam tồn tại, phát triển và trở thành vũ khí cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác Luận văn hệ thống hóa và làm sáng tỏ thêm một số vấn đề lý luận bản về sự liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm cung ứng dịch vụ tài chính Luận văn đưa những yêu cầu của sự liên kết những nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng tới sự liên kết giữa hai đơn vị kinh doanh tài chính lớn nền kinh tế Luận văn khẳng định sự cần thiết phải phát triển sự liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Với những hiểu biết về thực tế ngành ngân hàng, ngành bảo hiểm tại Việt Nam và thực tế hoạt động liên kết tại BAOVIET Bank, luận văn tiến hành phân tích thực trạng phát triển liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm việc cung ứng dịch vụ tài chính Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt thời gian qua; từ đó rút 84 điểm mạnh điểm yếu, hội và thách thức, nguyên nhân của các hạn chế sở số liệu cập nhật đến tháng 6/2011 Căn cứ vào mục tiêu và định hướng phát triển dịch vụ của BAOVIET Bank thời gian tới, luận văn đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát huy những lợi thế, tận dụng các hội và khắc phục những tồn tại, hạn chế rủi ro việc liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm của ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt để hoàn thiện và phát triển nữa sự liên kết này giai đoạn phát triển mới Ngoài ra, xuất phát từ những vướng mắc của các NHTM nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt nói riêng, luận văn đưa những kiến nghị, đề xuất với Chính phủ và NHNN về việc hoàn thiện các văn bản pháp lý quy định về sự liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm, xây dựng những tiêu chuẩn về chất lượng công nghệ ngân hàng và bảo hiểm… Những kiến nghị này được đưa với mong muốn góp phần xây dựng ngành Ngân hàng, ngành Bảo hiểm thêm vững mạnh, tạo những liên kết mới bền vững, hiệu quả, góp phần nâng cao vị thế thị trường tài chính Việt Nam điều kiện hội nhập ngày 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Nhà xuất bản Chính trị Quốc gia (2008), Luật kinh doanh bảo hiểm các văn bản hướng dẫn thi hành Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt (2009), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Bancassurance Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt (2010), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Bancassurance Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt (2010), Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt (Tháng 6/2011), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Bancassurance Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt (Tháng 10/2010), Kế hoạch kinh doanh Bancassurance đến năm 2015 Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh các ngân hàng thương mại xu hội nhập, Nhà xuất bản Lý luận chính trị, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính 10 Thái Bá Cần, Trần Nguyên Nam (2004), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội 11 TS Lê Văn Tề (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội 12 PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê 86 TRANG WEB 13 2011 Tập huấn liên kết bảo hiểm ngân hàng [Trực tuyến] Bộ Tài chính Địa chỉ:http://www.mof.gov.vn/portal/page/portal/irt/35537212? pers_id=35526357&item_id=42196724&p_details=1 14 Bá Nam 2010 Bảo hiểm liên kết ngân hàng – Xu Việt Nam [Trực tuyến] Đài tiếng nói nhân dân TP.HCM Địa chỉ: http://www.voh.com.vn/news/NewsDetail.aspx?id=18617 15 Bạch Dương 2006 Ứng dụng liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm: Xu [Trực tuyến].Mạng thông tin Việt Nam thế giới Địa chỉ: http://www.acelife.com.vn/Products-and-Services/Bancassurance 16 Bancassurance ? [Trực tuyến] Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ Địa chỉ: http://www.baovietnhantho.com.vn/newsdetail.asp? websiteId=3&newsId=1613&catId=268&lang=VN 17 Giới thiệu bảo hiểm liên kết ngân hàng [Trực tuyến] Công ty TNHH Nhân thọ ACE Địa chỉ: http://www.acelife.com.vn/Products-and-Services/Bancassurance 18 Ngân hàng liên kết bảo hiểm: Cơ hội tăng tốc [Trực tuyến] Cổng thông tin bảo hiểm Việt Nam Địa chỉ: http://webbaohiem.net/tin-t%E1%BB%A9c-li/1590ngan-hang-lien-kt-bo-him-c-hi-tng-tc.html 19 Nguyệt Quế 2011 Bảo hiểm qua ngân hàng – Cịn nhiều khó khăn, thách thức [Trực tuyến] Tập đoàn Bảo Việt Địa chỉ: http://baoviet.com.vn/insurance/newsdetail.asp? websiteId=1&newsId=1082&catId=33&lang=VN 20 Nguyễn Thị Nhung 2010 Bán chéo sản phẩm hoạt động ngân hàng [Trực tuyến] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Địa chỉ: www.sbv.gov.vn/ /nguyen+thi+nhung.doc? 21 Phan Hồ Trung Phong 2010 Phát triển kênh phân phối: Bán bảo hiểm qua Ngân hàng Xu tất yếu lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn hội nhập quốc [Trực tuyến] Trung tâm dữ liệu thông tin – Chuyên ngành Bảo hiểm Địa : www.baohiem.pro.vn/Data/ /NCKH%20phan%20III%20muc %201 22 Thị trường Bảo hiểm: Dự kiến tăng trưởng 20% [Trực tuyến] Công ty bảo hiểm Liberty Địa chỉ: http://www.baohiem.vn/index.php/vi/tin-tuc/tin-tuc-baohiem/193-thi-truong-bao-hiem-du-kien-tang-truong-tren-20?layout=detail 23 ThS Huỳnh Thị Hương Thảo 2008 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm các 87 ngân hàng thương mại Việt Nam [Trực tuyến] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Điạ chỉ: http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/! ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9CP0os3gDFxNLczdTEwODMG9jA0 Q HM_Y_dAAwNnM_2CbEdFAAJ9Ps8!/? WCM_PORTLET=PC_7_0D497F540G9520IOQVO48N20M7_WCM&WCM_GL OBAL_CONTEXT=/wps/wcm/connect/sbv_vn/sbv_vn/vn.sbv.print/vn.sbv.printing magazine/vmtciticyyv0u2nvmdnjebl2010-01-11-06-28-30 ... phần Bảo Việt với công ty bảo hiểm cung ứng dịch vụ tài - Chương 3: Phương hướng giải pháp tăng cường liên kết Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt với công ty bảo hiểm cung ứng dịch vụ tài CHƯƠNG... thành 2.2 Thực trạng liên kết Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt với công ty bảo hiểm cung ứng dịch vụ tài kết chủ yếu 2.2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phẩn Bảo Việt (BAOVIET Bank)... ? ?Liên kết Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt với công ty bảo hiểm cung ứng dịch vụ tài chính? ?? nhằm nghiên cứu, tìm hợi phát triển sự liên kết giữa công ty bảo hiểm với ngân hàng thương