Những giải pháp nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ở Việt Nam

MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ 4 1.1. Tổng quan về thanh toán thẻ 4 1.1.1. Quá trình hình thành thẻ thanh toán 4 1.1.2. Khái niệm, đặc điểm và phân loại thẻ thanh toán 5 1.1.2.1. Khái niệm, bản chất thẻ thanh toán: 5 1.1.2.2. Đặc điểm thẻ thanh toán 7 1.1.2.3. Phân loại thẻ thanh toán 9 1.1.3. Vai trò và lợi ích thẻ thanh toán 12 1.1.3.1. Vai trò của thẻ thanh toán: 12 1.1.3.2. Lợi ích của thẻ thanh toán 13 1.2. Đặc điểm hoạt động kinh doanh và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ: 20 1.2.1.1. Các chủ thể tham gia vào quá trình phát hành và thanh toán thẻ 20 1.2.1.2. Quyền và nghĩa vụ của các bên trong phát hành và thanh toán thẻ 21 1.2.1.3. Cơ sở pháp lý và nguyên tắc phát hành thẻ 24 1.2.1.4. Quy trình thanh toán thẻ 26 1.2.1.5. Rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ 27 1.2.1.6. Thu nhập và chi phí trong kinh doanh thẻ 30 1.2.2. Phát triển kinh doanh dịch vụ thanh toán thẻ 33 1.2.2.1. Khái niệm chung về phát triển dịch vụ thanh toán thẻ 33 1.2.2.2. Sự cần thiết phải hoàn thiện và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ 33 1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ thanh toán thẻ 34 1.3.1. Môi trường vĩ mô 34 1.3.2. Môi trường vi mô 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NH TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU 37 2.1. Vài nét về dịch vụ thanh toán thẻ ở Việt Nam 37 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển thị trường thẻ ở Việt Nam 37 2.1.2. Đặc điểm thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam 38 2.1.3. Một số thống kê về thị trường thẻ Việt Nam 45 2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ở NH TMCP Dầu Khí Toàn Cầu 47 2.2.1. Giới thiệu về NH TMCP Dầu Khí Toàn Cầu 47 2.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu 52 2.2.2.1. Quá trình hình thành trung tâm thẻ 52 2.2.2.2. Cơ cấu tổ chức điều hành của trung tâm thẻ 53 2.2.3.3. Các loại hình dịch vụ thanh toán thẻ 58 2.2.3.4. Các quy trình ban hành cho hoạt động kinh doanh thẻ 63 2.2.3.5. Quy mô triển khai 64 2.2.4. Đánh giá chung về dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng GP.Bank 65 2.2.4.1. Những kết quả đạt được 65 2.2.4.2. Hạn chế, tồn tại và nguyên nhân 68 2.3. Những yếu tố chi phối hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán thẻ của GP.Bank 73 2.3.1. Tâm lý ưu chuộng tiền mặt trong nền kinh tế 73 2.3.2. Cở sở kỹ thuật và công nghệ 74 2.3.3. Công tác Marketing 74 2.3.4. Môi trường pháp lý 75 2.3.5. Rủi ro trong kinh doanh 75 2.3.6. Cạnh tranh giữa các ngân hàng 76 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU 77 3.1. Định hƣớng kinh doanh dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu 77 3.1.1. Quan điểm của Đảng, Nhà nước và ngành ngân hàng đối với công nghệ nói chung và công nghệ ngành ngân hàng nói riêng 77 3.1.2. Định hướng chiến lược kinh doanh dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu 79 3.1.2.1. Phân tích thế mạnh, cơ hội 79 3.1.2.2. Chiến lược kinh doanh dịch vụ thanh toán thẻ 82 3.2. Các giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu 83 3.2.2. Tăng cường các biện pháp Marketing 83 3.2.2. Phát triển mạng lưới thanh toán thẻ với các ngân hàng khác 87 3.2.3. Đầu tư hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 88 3.2.4. Giải pháp về thanh toán, phát triển tài khoản cá nhân 89 3.2.5. Giải pháp quản trị và giảm thiểu rủi ro 90 3.2.6. Đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ kinh doanh thẻ 92 3.3. Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực hiện các giải pháp đề ra 92 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ 92 3.3.1.1. Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm 92 3.3.1.2. Đầu tư kỹ thuật và hạ tầng cơ sở 93 3.31.3. Hoàn thiện môi trường pháp lý 93 3.3.1.4. Môi trường kinh tế chính trị xã hội 93 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và các bộ ngành liên quan 94 3.3.2.1. Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ 94 3.32.2. Thành lập trung tâm thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng 94 3.3.3. Kiến nghị đối với Hiệp hội các ngân hàng 95 KẾT LUẬN 97 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Những năm gần đây, thuật ngữ thẻ thanh toán không còn mới mẻ với người dân Việt Nam như trước. Thẻ thanh toán đã được đưa vào giao dịch ở nước ta từ những năm đầu thập kỷ 90. Công nghệ thẻ là một trong những phương thức thanh toán hiện đại dựa trên nền tảng của hệ thống thông tin, xử lý của mỗi ngân hàng, nên dễ được thị trường chấp nhận nhất và nhanh chóng trở nên phổ dụng ở Việt Nam. Thực tế những năm qua cho thấy dịch vụ thanh toán thẻ đã đem lại nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung và các ngân hàng tham gia thanh toán thẻ nói riêng. Trong những năm qua, thông qua phát hành và thanh toán thẻ, các ngân hàng đã đem lại cho nền kinh tế một lượng vốn đầu tư khá lớn, một lượng ngoại tệ đáng kể,… góp phần vào phát triển kinh tế đất nước, chúng ta có thể khẳng định rằng thẻ thanh toán ra đời là một tất yếu của một nền kinh tế phát triển. Tuy nhiên dịch vụ này trong thời gian tới sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn. Vì vậy quan tâm phát triển thẻ thanh toán là việc rất cần thiết. Hiện nay Nhà nước ta đã và đang có nhiều biện pháp thúc đẩy và mở rộng dịch vụ này. Nhưng do mới trong giai đoạn đầu nên phát triển thẻ còn khó khăn và nhiều bất cập. Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu (GP.Bank) tham gia thị trường thẻ khá muộn so với các ngân hàng thương mại khác. Do vậy, dịch vụ thanh toán thẻ vẫn còn phải đối mặt với không ít những trắc trở và trong thời gian tới, ngân hàng GP.Bank không những phải lo khắc phục những khó khăn bất cập chung mà còn phải cạnh tranh với những ngân hàng trong và ngoài nước cùng tham gia phát hành và thanh toán thẻ. 2 Xuất phát từ thực tiễn này, em đã chọn đề tài “Dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu - Thực trạng và giải pháp” cho luận văn tốt nghiệp thạc sĩ quản trị kinh doanh của mình. 2. Tình hình nghiên cứu Cho đến nay đã có một số tác giả nghiên cứu về vấn đề liên quan đến thẻ như:  Đề tài luận văn thạc sĩ của tác giả Vương Anh Tuấn: Thẻ thanh toán trong nền kinh tế thị trường Việt Nam  Đề tài luận văn thạc sĩ của tác giả Phạm Danh Chương: Một số khía cạnh pháp lý về thẻ thanh toán và thực tiễn điều chỉnh pháp luật về thẻ thanh toán ở Việt Nam hiện nay.  Đề tài luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Thúy Anh: Quản lý rủi ro trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻ của các NHTM Việt Nam trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế. Tuy nhiên chưa có một đề tài nào nghiên cứu về dịch vụ thanh toán thẻ và đưa ra một số giải pháp tại Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu. 3. Mục đích nghiên cứu  Hệ thống các lý luận liên quan đến dịch vụ thanh toán thẻ, làm sáng tỏ vai trò của nó đối với NHTM và với nền kinh tế.  Nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu.  Đề xuất một số giải pháp và đưa ra kiến nghị nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu. 4. Nhiệm vụ nghiên cứu  Các loại thẻ thanh toán và dịch vụ đi kèm.  Sự cần thiết phải hoàn thiện và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ  Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu. 3  Đánh giá kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của dịch vụ thanh toán thẻ.  Những yếu tố chi phối hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu.  Định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu. 5. Đối tƣợng nghiên cứu Các loại thẻ thanh toán, hoạt động kinh doanh và phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu trong năm 2007 nói riêng. 6. Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê, logic. - Phương pháp phân tích tổng hợp. - Phương pháp đối chiếu và so sánh trên cơ sở phương pháp luận biện chứng duy vật. 7. Nội dung luận văn  Chương I: Những vấn đề cơ bản về kinh doanh dịch vụ thanh toán thẻ.  Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán thẻ tại GP.Bank.  Chương III: Giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thanh toán thẻ tại GP.Bank. Trong quá trình hoàn thiện luận văn, em đã nhận được sự giúp đỡ và chỉ bảo tận tình của giáo viên hướng dẫn TS. Trịnh Thị Thu Hương và các cán bộ Trung tâm Thẻ của NH TMCP Dầu Khí Toàn Cầu. Em xin trân trọng cảm ơn! 4 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ 1.1. TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN THẺ 1.1.1. Quá trình hình thành thẻ thanh toán Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của công nghiệp Ngân hàng. Đó là cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính cá nhân và sẽ không có sự bùng nổ trong bán lẻ vào những năm 1970 và 1980 nếu không có sự ra đời của thẻ. Sự phát triển của thẻ là thành quả của sự đổi mới và khả năng Marketing của các chuyên gia Ngân hàng thế giới. Thẻ, với hình dạng như hiện nay, xuất hiện đầu tiên ở Mỹ vào những năm đầu thế kỷ 20. Nó ra đời năm 1941, khi đó tổng công ty xăng dầu Califonia (nay là công ty Mobil) thực hiện cấp thẻ cho nhân viên và một số khách hàng của mình. Thẻ này chỉ với mục đích khuyến khích bán sản phẩm của công ty chứ chưa kèm theo một sự dự phòng nào về việc gia hạn tín dụng. Đến năm 1950, Frank Mc Namara và Ralph Schneider, hai doanh nhân người Mỹ đồng sáng lập ra Diners’Club sau một lần đi ăn ở nhà hàng và quên đem theo tiền mặt. Sau đó họ đã cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp của mình thẻ Diners’Club, cho phép các khách hàng có thể ghi nợ khi ăn, nghỉ tại một số nhà hàng, khách sạn ở New York và thanh toán số tiền này định kỳ hàng tháng mà không giới hạn số tiền được phép chi tiêu. Trong hệ thống Ngân hàng, hình thức sơ khai của thẻ là Charge-it, một hệ thống mua bán chịu do Ngân hàng Flasbush National lập ra. Hệ thống này mở đường cho sự ra đời của thẻ vào năm 1951 do Ngân hàng Frankin National phát hành. Tại đây khách hàng đệ trình đơn xin vay và sẽ được thẩm định khả năng thanh toán. Khách hàng nào đủ tiêu chuẩn sẽ được cấp thẻ. Thẻ này được dùng để thanh toán cho các thương vụ bán lẻ hàng hoá, dịch vụ. Các 5 cơ sở này khi nhận được giao dịch sẽ liên hệ với Ngân hàng, nếu được phép chuẩn chi họ sẽ thực hiện giao dịch và đòi tiền sau đối với Ngân hàng. Với những lợi ích của hệ thống thanh toán này, càng ngày càng có nhiều tổ chức tín dụng tham gia thanh toán. Năm 1955, hàng loạt các thẻ mới như Trip Charge, Golden Key, Goutmet Club rồi đến Carte Blanche và American Express ra đời và thống lĩnh thị trường. Tuy nhiên để hình thức thanh toán thẻ có thể thu hút được khách hàng cần phải có một mạng lưới thanh toán lớn, không chỉ trong phạm vi một địa phương, một quốc gia mà trên phạm vi toàn cầu. Đứng trước đòi hỏi đó, InterBank (Marter Charge) và Bank of American (Bank Americard) đã xây dựng một hệ thống các quy tắc, tiêu chuẩn trong xử lý, thanh toán thẻ toàn cầu. Năm 1977, Bank of America trở thành VISA USD và sau đó trở thành tổ chức thẻ quốc tế VISA. Năm 1979, Master Charge cũng trở thành một tổ chức thẻ quốc tế lớn khác là MASTERCARD. Ngày nay,VISACARD và MASTERCARD đang chiếm thị phần lớn nhất trên thị trường thẻ thanh toán. Ngoài hai loại thẻ này, còn có các sản phẩm thẻ khác với thị phần ít hơn như Diners’Club, American Express. JCB. Do thẻ ngày càng dược sử dụng rộng rãi, các công ty và Ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận này. Thẻ dần được xem như một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán. Các loại thẻ Mastercard, Visa, Amex, JCB, Diners’Club đang được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và cùng phân chia những thị trường rộng lớn. 1.1.2. Khái niệm, đặc điểm và phân loại thẻ thanh toán 1.1.2.1. Khái niệm, bản chất thẻ thanh toán: Có nhiều khái niệm khác nhau về thẻ nhưng chung quy lại thì bản chất của thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán, chi trả mà người sử dụng thẻ có thể dùng để thỏa mãn nhu cầu về tiêu dùng của mình, như rút tiền mặt 6 hoặc sử dụng nó làm công cụ thực hiện các dịch vụ tự động do ngân hàng hoặc các tổ chức khác cung cấp. Thẻ không hoàn toàn là tiền tệ, nó là biểu tượng về sự cam kết của ngân hàng hoặc tổ chức phát hành bảo đảm thanh toán những khoản tiền do chủ thẻ sử dụng bằng tiền của ngân hàng cho chủ thẻ vay hoặc tiền chủa chính chủ thẻ đã gửi tại ngân hàng.  Bản chất của thẻ có thể hiểu qua các khái niệm khác nhau về thẻ:  Theo khái niệm tổng quát: thẻ là một danh từ chung chỉ một vật nhỏ, gọn, chứa đựng các thông tin nhằm sử dụng vào một hoặc một số mục đích nào đó, Do đó, thẻ được gắn với những tính chất, đặc điểm, nội dung riêng biệt để trở thành một loại cụ thể như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ,…  Xét từ góc độ phát hành: thẻ là một phương tiện do ngân hàng hoặc các công ty thẻ phát hành bán cho khách hàng của mình để thanh toán các giao dịch mua sản phẩm hàng hóa, dịch vụ tại các điểm đặt thiết bị chấp nhận thẻ và rút tiền mặt tại các chi nhành ngân hàng hay tại các điểm máy ATM.  Đứng từ góc độ công nghệ thanh toán: thẻ là phương thức thanh toán ghi sổ điện tử số tiền của các giao dịch cần thanh toán thực hiện trên hệ thống thanh toán được kết nối giữa các chủ thể tham gia dựa trên nền tảng công nghệ ngân hàng và tin học viễn thông.  Theo quan điểm của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ không dùng tiền mặt hoặc có thể rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc các ngân hàng đại lý hoặc thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để thanh toán chi phí mua hàng hóa, sử dụng dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Tóm lại bản chất thẻ thanh toán là một phương tiện do ngân hàng hoặc các tổ chức phát hành với mục đích hạn chế sử dụng tiền mặt trong thanh toán hàng hóa, dịch vụ. 7 1.1.2.2. Đặc điểm thẻ thanh toán  Đặc điểm cấu tạo: Thẻ ngân hàng, dù cho được tổ chức tài chính hoặc phi tài chính phát hành đều được làm bằng Plastic theo các tiêu chuẩn quốc tế do tổ chức ISO quy định gồm:  Kích thước: + Chiều dài: 80,5598mm + Chiều ngang: 50,397mm + Bề dày: 0,4572mm  Mặt trước: + Biểu tượng và tên ngân hàng phát hành: Đây là yếu tố bắt buộc đối với các loại thẻ nhằm phân biệt NHPH. + Bộ nhớ điện tử: Thường được gọi là chip, sử dụng đối với thẻ thông minh trong đó có các dữ liệu liên quan đến chủ thẻ. + Số thẻ: được in nổi hoặc chìm tuỳ từng loại thẻ. + Tên chủ thẻ: là tên cá nhân hay tổ chức được ngân hàng cấp phát thẻ để sử dụng. + Thời hạn hiệu lực của thẻ: chỉ định khoảng thời gian NHPH cho phép sử dụng thẻ. + Thương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế: Sử dụng để nhận biết loại thẻ quốc tế sử dụng.  Mặt sau: + Chữ ký của chủ thẻ: NHPH yêu cầu chủ thẻ ký tên vào mặt sau của thẻ nhằm xác định đúng người sử dụng thẻ khi thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ tại các ĐVCNT. + Dải băng từ: Là nơi lưu trữ dữ liệu liên quan đến Chủ thẻ, được mã hoá theo những tiêu chuẩn nhất định, gồm 3 rãnh: [...]... dài tất cả những chỉ tiêu về số lượng thẻ phát hành, công dụng của thẻ, tính đa dạng của các loại thẻ, ĐVCNT, hệ thống máy ATM, tính an toàn của thẻ, doanh số thanh toán thẻ 1.2.2.2 Sự cần thiết phải hoàn thiện và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ Đối với hệ thống ngân hàng, phát triển dịch vụ thanh toán thẻ không chỉ đơn giản là một nguồn doanh thu mới Thực tiễn triển khai dịch vụ thanh toán thẻ tại... trong thời kỳ đầu phát triển thị trường thẻ, ngân hang phải bỏ ra một khoản chi tương đối lớn cho cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật Chính vì vậy quản lý các chi phí là một công việc không thể thiếu trong kinh doanh thẻ 33 1.2.2 Phát triển kinh doanh dịch vụ thanh toán thẻ 1.2.2.1 Khái niệm chung về phát triển dịch vụ thanh toán thẻ Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ là phát triển thường xuyên,... của việc phát hành và thanh toán thẻ tạo điều kiện cho việc hội nhập nền kinh tế thế giới Thúc đẩy sản xuất phát triển, đóng góp vào tăng trưởng GDP Thúc đẩy nền kinh tế theo xu hướng nền kinh tế tri thức vì dịch vụ thanh toán thẻ sử dụng nhiều thành tựu của công nghệ thông tin Tạo điều kiện cho các dịch vụ khác phát triển 13 1.1.3.2 Lợi ích của thẻ thanh toán So với các phương thức thanh toán không... phát triển thanh toán thẻ làm cải thiện hoạt động thanh toán theo hướng tiện dụng, hiệu quả và hội nhập hơn sẽ góp phần thu hút khách du lịch cũng như các nhà đầu tư nước ngoài 20 1.2 ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ: 1.2.1.1 Các chủ thể tham gia vào quá trình phát hành và thanh toán thẻ + Tổ chức thanh. .. thanh toán loại thẻ này mới chỉ phổ biến ở các nước phát triển dù các tổ chức thẻ quốc tế vẫn đang khuyến khích các ngân hàng thành viên đầu tư để phát hành loại thẻ này nhằm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ Trên thực tế, tổ chức thẻ VISA quốc tế quy định các ngân hàng phát hành phải đưa vào sử dụng loại thẻ này vào năm kể từ năm 2008 10  Theo chủ thể phát hành: Thẻ do ngân hàng phát hành: Là loại thẻ. .. đựơc sử dụng thẻ trong phạm vi số tiền đã gửi Sau mỗi lần sử dụng thẻ để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng thì số dư trên tài khoản thẻ giảm dần Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây là loại thẻ mà chủ thẻ có thể thực hiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ dựa trên số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi thanh toán của mình tại Ngân hàng phát hành thẻ Cũng như thẻ thanh toán, thẻ ghi nợ cũng... văn bản pháp quy có liên quan, tiếp nhận hồ sơ, xem xét cấp phép cho các NHTM phát hành thẻ, kiểm tra và giám sát hoạt động ngân hàng đảm bảo không trái pháp luật, tạo sự cạnh tranh lành mạnh cho thị trường thẻ + Hiệp hội các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ: lập ra để có thể trao đổi thông tin, những vướng mắc trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, nhằm cùng phối hợp tìm ra giải pháp thông... mật trong thanh toán thẻ theo quy định  Đối với ĐVCNT:  Quyền hạn: ĐVCNT có quyền yêu cầu NHTT thanh toán đầy đủ kịp thời đối với giao dịch thẻ đã được thực hiện theo đúng hợp đồng đã ký kết Có quyền giữ hay từ chối thanh toán đối với những thẻ nghi ngờ là giả mạo hay lấy cắp  Nghĩa vụ: Chỉ chấp nhận thanh toán các thẻ đúng mẫu do NHTT và NHPH hay hiệp hội thẻ quy định Chỉ thanh toán các thẻ đã kiểm... này, hoạt động thẻ của nước ta chưa phát triển, các ngân hàng cũng chưa có nhiều kinh nghiệm, vì vậy việc tồn tại những hạn chế như trên cũng là khó tránh khỏi Thứ hai là quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng, ban hành kèm theo quyết định số 371/1999/QĐ- NHNN1 ngày 19/01/1999 Quy chế này ra đời trong khi hoạt động thanh toán thẻ của Việt Nam bắt đầu có những bước phát triển mới, đòi... đánh cắp dữ liệu thẻ để sử dụng vào mục đích tạo thẻ giả hoặc giao dịch giả mạo ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ chấp nhận thanh toán thẻ giả Thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ qua các phương tiện viễn thông: ĐVCNT cung cấp hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua thư, điện thoại, fax hoặc internet và thanh toán trên cơ sở các thông tin như: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ ĐVCNT cũng . 2.1. Vài nét về dịch vụ thanh toán thẻ ở Việt Nam 37 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển thị trường thẻ ở Việt Nam 37 2.1.2. Đặc điểm thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam 38 2.1.3. Một số. phân loại thẻ thanh toán 5 1.1.2.1. Khái niệm, bản chất thẻ thanh toán: 5 1.1.2.2. Đặc điểm thẻ thanh toán 7 1.1.2.3. Phân loại thẻ thanh toán 9 1.1.3. Vai trò và lợi ích thẻ thanh toán 12. vụ thanh toán thẻ 33 1.2.2.1. Khái niệm chung về phát triển dịch vụ thanh toán thẻ 33 1.2.2.2. Sự cần thiết phải hoàn thiện và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ 33 1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng