nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn

nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn

1 LỜI NĨI ĐẦU Trong cơng cuộc cơng nghiệp hố, hiện đại hố nền kinh tế đất nước đang từng bước thâm nhập vào đời sống kinh tế xã hội. Tuy nhiên hiện nay tốc độ cơng nghiệp hố, hiện đại hố đang bị chững lại bởi nhiều ngun nhân khác nhau mà một trong những ngun nhân quan trọng nhất là vấn đề về vốn. Có thể nói vốn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh và đổi mới cơng nghệ. Các doanh nghiệp có thể tạo vốn bằng nhiều cách khác nhau: có thể tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mượn chiếm dụng vốn của các doanh nghiệp khác. Nhưng muốn ổn định và có lợi thế nhất giúp các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới cơng nghệ là nguồn vốn trung và dài hạn từ các Ngân hàng thương mại. Hiện nay các doanh nghiệp đang thiếu vốn nhất là vốn trung và dài hạn trong khi vốn tồn đọng trong các Ngân hàng thương mại khơng phải là ít. Như vậy, khơng phải chúng ta thiếu vốn mà là chúng ta chưa có cách chuyển vốn huy động được vào sản xuất kinh doanh. Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơng Hà Nội cũng khơng nằm ngồi tình trạng đó. Hiện nay nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng kém đa dạng vê cơ cấu khách hàng. Hầu như Ngân hàng chỉ tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước, chưa quan tâm tới các đối tượng khách hàng khác đặc biệt là các doanh nghiệp ngồi quốc doanh. Vì lý do đó “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nơng thơn Hà Nội ”được chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực của thực tiễn, vừa mang tính thời sự trong kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng hiện nay. Từ những lý luận cơ bản về tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại, bài viết này sẽ phân tích và đánh giá thực trạng, tìm ngun nhân dẫn đến các mặt hạn chế hiện nay tại Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nơng thơn Hà Nội. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của bài viết này là hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nơng thơn Hà Nội từ 2000 đến năm 2002. Bài viết này được kết cấu như sau: Chương I. Tín dụng Ngân hàng và chất lượng tín dụng trung và dài hạn Chương II. Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Hà Nội Chương III. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Hà Nội Do trình độ còn hạn chế nên bài viết sẽ khơng tránh khỏi thiếu sót, em rất mong sẽ nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cơ giáo và bạn bè để vấn đề nghiên cứu được hồn thiện hơn. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 3 CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN I. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng. Với vai trò quan trọng như vậy, nhưng quan niệm như thế nào về một Ngân hàng, và sự phân biệt nó với các tổ chức phi Ngân hàng khơng phải là điều đơn giản. Rõ ràng, có thể định nghĩa Ngân hàng thơng qua chức năng mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Tuy nhiên, vấn đề ở chỗ khơng chỉ chức năng của các Ngân hàng thay đổi, mà có sự “thâm nhập” vào chức năng hoạt động Ngân hàng của các đối thủ cạnh tranh. Do đó tuỳ theo đIều kiện của mỗi nước và sự phát triển của hệ thống tài chính nước đó mà có những định nghĩa khác nhau về Ngân hàng. Theo luật Ngân hàng của Pháp thì Ngân hàng được định nghĩa:”Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào đó thường xun nhận của cơng chúng dưới hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.” Còn luật pháp Ấn Độ lại có cái nhìn về Ngân hàng như sau, họ định nghĩa:” Ngân hàng thương mại là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ và đầu tư.” Đó là các quan niệm về Ngân hàng đứng trên giác độ luật pháp. Còn đứng trên giác độ tài chính Ngân hàng thì sao? Một định nghĩa khác về Ngân hàng được Giáo sư Peter Rose đưa ra như sau: ”Ngân hàng là loại hình tổ chức tàt chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh tốn – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.” Ơ Việt Nam, theo quy định tại luật các tổ chức tín dụng thì Ngân hàng được định nghĩa như sau: “ Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 4 được thực hiện tồn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác” (trích trang 12 Luật các tổ chức tín dụng). Như vậy thơng q một số kháI niệm về Ngân hàng thương mại, ta có thể hiểu Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, và nó có những đặc trưng như sau: -Ngân hàng thương mại là một tổ chức được phép nhận ký thác của cơng chúng với trách nhiệm hồn trả. -Ngân hàng thương mại là một tổ chức được phép sử dụng ký thác của cơng chúng để cho vay, chiết khấu và thực hiện các dịch vụ tàI chính khác. Căn cứ vào tính chất và mục tiêu hoạt động, ở nước ta các loại hình Ngân hàng thương mại được hoạt phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác. 2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào nhiệm vụ nhận tiền gửi và cho vay, đó là hai mặt hoạt động tín dụng. Trong xu thế hiện nay, các Ngân hàng thương mại hoạt động theo loại hình đa năng thì hoạt động của nó tập trung vào ba hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian. Hoạt động huy động vốn đối với Ngân hàng đây là hoạt động “đầu vào” của Ngân hàng. Nguồn vốn hoạt động chủ yếu của một Ngân hàng được hình thành từ những nguồn chính sau đây: vốn tự có của doanh nghiệp, vốn vay (vay của các tổ chức tài chính, vay của dân cư, vay của Ngân hàng trung ương), lợi nhuận để lại, ngồi ra đối với một số Ngân hàng nguồn vốn hoạt động có thể hình thành từ vốn đIều lệ hay vốn uỷ thác .Trong q trình hoạt động của mình, THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 5 Ngân hàng thương mại phần lớn dựa vào việc huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế. Hoạt động ngun thuỷ của Ngân hàng là nhận tiền gửi của khách hàng và đây vẫn là nguồn đầu vào chủ yếu của Ngân hàng. Có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới quy mơ tiền gửi của khách hàng tại Ngân hàng như: lãi suất, phương thức huy động của Ngân hàng, tình hình kinh tế xã hội từng thời kỳ, phong tục tập qn của từng vùng, uy tín của từng Ngân hàng, các dịch vụ do Ngân hàng cung cấp .vv. Nắm được yếu tố đó, Ngân hàng có thể đIều chỉnh lượng vốn huy động sao cho phù hợp với nhu cầu vốn của mình. Các loại tiền gửi mà Ngân hàng cung cấp để huy động vốn là: tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm. Ngồi ra, để đáp ứng nhu cầu tín dụng và đa dạng hố hoạt động kinh doanh, Ngân hàng có thể vay vốn từ dân cư , các đơn vị kinh tế, các tổ chức tín dụng khác thơng qua một số hình thức như: phát hành trái phiếu, kỳ phiếu hoặc vay tái chiết khấu từ Ngân hàng trung ương. Để được hoạt động và thực hiện huy động vốn, Ngân hàng phải có một lượng nhất định gọi là vốn tự có. Lượng vốn này chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng vốn sử dụng song nó có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng. Vốn tự có là đIều kiện bắt buộc để Ngân hàng có được giấy phép tổ chức và hoạt động trước khi nó có thể huy động được những khoản tiền gửi đầu tiên. Vốn tự có còn đóng vai trò là một tấm đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, những thua lỗ về tàI chính trong hoạt động tạm thời. Nó tạo niềm tin cho cơng chúng và là sự đảm bảo đối với chủ nợ về sức mạnh tài chính của Ngân hàng. Và nó còn cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và sự phát triển dịch vụ mới, cho những chương trình và trang thiết bị mới. Đối với hoạt động sử dụng vốn, đây là hoạt động cho vay và đầu tư bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư chứng khốn. Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả năng thanh tốn thường xun của Ngân hàng cho khách hàng. Đây là tài sản khơng sinh lời hoặc sinh lời thấp nhưng tính lỏng cao được coi như tiền mặt. Do đó Ngân hàng phải duy trì lượng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 6 tiền mặt ở một mức độ hợp lý sao cho vừa đảm bảo tính thanh khoản vừa đảm bảo tính sinh lời. Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng nhất quyết định sự thành bại của Ngân hàng vì đây là hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng. Cũng vì vậy mà đây là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất. Để tránh đIều đó, việc quản lý tiền cho vay được tiến hành rất chặt chẽ, đặc biệt là món vay lớn, với thời hạn dài. Ngân hàng thương mại có thể cho vay theo nhiều hình thức khác nhau. Ngồi ra Ngân hàng còn sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khốn trên thị trường để thu lợi nhuận và một phần đảm bảo khả năng thanh tốn của Ngân hàng. Hoạt động trung gian là việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một loạt các dịch vụ có liên quan. Ngân hàng sẽ nhận được một khoản thu dưới hình thức hoa hồng. Cơng nghệ Ngân hàng càng phát triển thì hoạt động này càng phong phú và doanh thu càng lớn. Các hoạt động tiêu biểu là: chuyển tiền, thanh tốn hộ khách hàng thơng qua các hình thức ghi chép trên tài khoản của khách hàng tại Ngân hàng, phát hành séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, mơi giới mua bán chứng khốn, quản lý hộ tài sản cho khách hàng, tư vấn cho doanh nghiệp .vv. Ngày nay, xu hướng của Ngân hàng là hoạt động đa năng trên nhiều lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác nhau. Các nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ cho nhau nhằm đạt được mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận cao nhất. 3. Các loại hình tín dụng Ngân hàng Trong q trình hoạt động kinh doanh, tuỳ theo u cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của Ngân hàng Thương mại mà có cách phân loại tín dụng như sau: 3.1. Nếu căn cứ vào thời hạn, tín dụng chia thành các loại sau đây Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Tín dụng trung hạn: có thời gian từ 1 năm đến 5 năm (có nơi quy định là 7 năm). Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ 5 năm trở nên (có nơi quy định là 7 năm). THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 7 Thời hạn tín dụng đó chính là thời hạn mà trong đó ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng và nó được xác định cụ thể ngày, tháng, năm. Hay thời hạn tín dụng còn được hiểu là thời hạn được tính từ lúc đồng vốn đầu tiên của ngân hàng được phát ra cho đến lúc đồng vốn và lãi cuối cùng phải thu về. Tín dụng ngắn hạn thường gắn với những khoản vay của doanh nghiệp để bổ sung vào tài sản lưu động, bởi vì tài sản lưu động thường có vòng quay trên một vòng thấp hơn một năm. Do vậy trong một năm doanh nghiệp có thể hồn trả được số tiền vay ở Ngân hàng. Các tài sản cố định như phương tiện sản xuất, phương tiện vận tải, một số cây trồng vật ni . các trang thiết bị nhanh hao mòn có nhu cầu nguồn vốn từ 1 năm đến 5 năm. Ngược lại, những cơng trình đầu tư lớn, thu hồi vốn lâu, thuộc tầm vĩ mơ như: máy móc thiết bị cơng nghiệp nặng, xây dựng cầu đường . có nhu cầu nguồn vốn từ 5 năm đến 10 năm có khi tới 20 năm. Tất nhiên cùng với độ dài của thời gian, việc thu hồi vốn đối với các dự án có thời hạn dài gặp nhiều khó khăn hơn do ở thời điểm hiện tại doanh nghiệp khó có thể tính được hết khó khăn sẽ gặp trong tương lai. Do vậy mức độ rủi ro của các khoản tín dụng có thời gian lớn đối với Ngân hàng sẽ tăng nên. Điều này một phần lý giải tại sao lãi suất các khoản cho vay dài hạn thường cao hơn các khoản các khoản cho vay ngắn hạn. Phân loại Tín dụng theo thời gian có ý nghĩa rất quan trọng đối với Ngân hàng Thương mại. Nó phản ánh khả năng hồn trả, độ rủi ro cũng như ảnh hưởng trực tiếp đến tính an tồn và sinh lợi của một Ngân hàng Thương mại. 3.2. Phân loại theo hình thức cho vay Căn cứ theo hình thức cho vay ta có các loại tín dụng sau: Chiết khấu là việc Ngân hàng Thương mại ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu sau khi đã trừ đi phần thu nhập của Ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn. Về mặt pháp lý thì Ngân hàng khơng phải là nhà cho vay với chủ sở hữu thương phiếu và chỉ là hình thức trao THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 8 đổi trái quyền. Tuy nhiên đối với Ngân hàng, việc bỏ tiền ở thời điểm hiện tại để thu về một khoản tiền lớn hơn trong tương lai với lãi suất ấn định trước được coi như là hoạt động tín dụng, nhưng có lẽ coi đây là một hoạt động đầu tư của Ngân hàng hơn là một hoạt động tín dụng. Cho vay được hiểu là việc Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng với sự cam kết khách hàng phải hồn trả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định với mức lãi suất cam kết. Cho vay được gọi là một trong các nghiệp truyền thống của Ngân hàng Thương mại, nó được hình thành ngay từ buổi sơ khai của các Ngân hàng, và được đánh giá là hoạt động sinh lời cao nhất cho các Ngân hàng Thương mại. Bảo lãnh là việc Ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính thay khách hàng của mình khi khách hàng của mình khơng có khả năng trả nợ. Mặc dù khơng phải xuất tiền ra, song Ngân hàng vẫn thu được lợi từ khách hàng nhờ uy tín của mình. Nghiệp vụ này được đưa vào tài khoản ngoại bảng của Ngân hàng. Tuy nhiên nếu có nghiệp vụ phát sinh tức là Ngân hàng đứng ra thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của mình thì nó lại được đưa vào tài khoản nội bảng. Cho th đó là việc Ngân hàng đứng ra bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng th theo những điều kiện nhất định. Sau thời gian đó khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi cho Ngân hàng. Đây là hoạt động khá mới mẻ với Ngân hàng. Tuy nhiên hoạt động này sinh lời khá cao, nhưng nó cũng chứa đựng nhiều rủi ro trong đó có yếu tố về cơng nghệ. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng khơng những phải có chun mơn về nghề nghiệp mà còn có cả sự hiểu biết về kỹ thuật, về cơng nghệ. 3.3. Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo Nếu căn cứ vào tài sản đảm bảo thì ta có các loại hình tín dụng sau đây: Tín dụng đảm bảo đó là sự cam kết của người nhận tín dụng về việc dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với Ngân hàng trong trường hợp khơng trả được nợ. Trong trường hợp này khi khách hàng khơng trả được nợ, hoặc vì sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay dẫn THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 9 đến khơng thanh tốn được thì Ngân hàng sẽ bán tài sản đi để thu hồi nguồn vốn. Tín dụng đảm bảo được áp dụng đối với các khách hàng có độ rủi ro cao như khách hàng mới hay những khách hàng có tình hình tài chính khơng tốt . Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo đó là loại hình tín dụng mà khách hàng có nhu cầu vay vốn với một hạn mức nhất định mà khơng cần tài sản đảm bảo. Loại tín dụng này thường được cấp cho các khách hàng có uy tín cao, những khách hàng có mối quan hệ tốt và lâu dàI đối với Ngân hàng, họ có tình hình tài chính lành mạnh, có mối quan hệ tốt với các tổ chức tài chính. Cũng có thể là các khoản vay thực hiên theo chỉ thị của Chính phủ, hay Chính phủ u cầu khơng cần tài sản đảm bảo. Bên cạnh những tiêu thức phân loại trên, các Ngân hàng Thương mại còn sử dụng các tiêu thức khác tuỳ theo đối tượng cho vay, tính đa dạng của sản phẩm hay tính chun mơn hố trong ngành để phân chia ví dụ như: Tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dùng . II. VAI TRỊ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1. Tín dụng trung và dài hạn Tín dụng trung và dài hạn “ là hoạt động tài chính cho khách hàng vay vốn trung và dài hạn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống”. Tín dụng là một trong những hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu và nó chiếm phần lớn hoạt động trong các Ngân hàng Thương mại, song khơng phải tất cả các Ngân hàng Thương mại đều thực hiện tốt hoạt động này. Một số Ngân hàng gặp khó khăn trong việc quản lý và thu hồi nợ, một số khác lại gặp khó khăn trong việc khơng thể tìm được dự án thích hợp để cho vay hoặc gặp khó khăn trong việc huy động vốn. Vì vậy việc xem xét chất lượng hiệu quả hoạt động tín dụng nhất là tín dụng trung và dài hạn là hết sức cần thiết. Nó giúp các Ngân hàng có thể đánh giá lại hoạt động tín dụng của mình từ đó đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại, thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tín dụng. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 10 Chất lượng, hiệu quả cơng tác tín dụng Ngân hàng được nhìn nhận từ 3 phía: các nhà Ngân hàng, các doanh nghiệp, và từ nền kinh tế. Trong bài viết này, chúng ta tạm giới hạn việc nghiên cứu chất lượng tín dụng dưới giác độ của Ngân hàng. Nếu xét theo quan điểm của các nhà Ngân hàng thì hoạt động tín dụng trung và dài hạn được xem là có hiệu quả khi nó đảm bảo được 3 yếu tố: khả năng sinh lợi, khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn và khả năng thanh khoản từ phía nguồn. Điều này có nghĩa là các Ngân hàng khi tiến hành cho vay trung dài hạn thì khoản vay đó phải đảm bảo trang trải được chi phí trả cho lãi suất huy động hoặc đi vay, chi phí hoạt động của Ngân hàng và lãi dự tính. Song khơng phải các Ngân hàng cứ cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận là có hiệu quả cao bởi vì nếu chỉ cho vay ra mà khơng thu hồi được vốn cho vay hoặc cho vay khơng cân xứng với nguồn huy động được thì sớm hay muộn, Ngân hàng cũng rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể. Hoạt động tín dụng trung và dài hạn có các hình thức sau: - Hoạt động tín dụng theo hình thức dự án đầu tư - Hình thức cho th tài chính - Thấu chi - Bảo lãnh trung và dài hạn 2. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn 2.1. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp - Tín dụng trung và dài hạn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mơ sản xuất, mở rộng thị trường. Đó là mục tiêu hàng đầu của doanh nghiệp. Bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động của mình và nếu vậy phải mở rộng sản xuất. Mở rộng sản xuất khơng phải là hoạt động mà doanh nghiệp có thể tiến hành một sớm một chiều. Đó là hoạt động lâu dài và cần có nguồn vốn dài hạn. Nhưng khơng phải doanh nghiệp nào cũng đủ vốn để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh. Do vậy nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp rất cần thiết. Với những lợi thế đặc thù, tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng được các doanh nghiệp ưa thích hơn hình thức phát hành cổ phiếu. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN [...]... khơng cao, còn th t thốt và gây lãng phí l n 2.3 Vai trò c a tín d ng trung và dài h n i v i ho t ng c a Ngân hàng Thương m i 12 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Tín d ng trung và dài h n mang l i l i nhu n ch y u cho Ngân hàng, ng th i nâng cao kh năng c nh tranh c a Ngân hàng Tín d ng trung dài h n c v s lư ng và ch t lư ng là ho t ng mang tính chi n lư c c a các Ngân hàng Thương m i V i nh ng kho n tín. .. hàng Thương m i V i nh ng kho n tín d ng trung và dài h n có quy mơ l n và lãi su t cao, th i gian dài, tín d ng trung và dài h n mang l i l i nhu n ch y u cho Ngân hàng Do v y tín d ng trung và dài h n mang l i thu nh p ch y u trong t ng th các ho t ng c a Ngân hàng Thương m i t trư c n nay - Khi ngân hàng c p tín d ng cho khách hàng chính là ngân hàng ang t o ra và duy trì khách hàng c a mình trong tương... trò c a tín d ng trung dài h n - Tín d ng trung và dài h n thúc i v i n n kinh t y q trình tích t và t p trung v n, i u hồ lư ng cung c u v v n trong n n kinh t V i ch c năng là trung gian 11 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN tài chính, các Ngân hàng t p trung các ngu n v n nhàn r i trong n n kinh t và cho vay i v i các i tư ng có nhu c u i u ó ư c th hi n rõ trong ho t ng tín d ng trung và dài h n c a Ngân... vay và áp ng nhu c u c a khách hàng, có th ánh giá chính xác ch t lư ng tín d ng, ho c ư c qui i ng nh t trong vi c áp d ng cho t ng lo i vay c th * Ngân hàng cũng c n quan tâm xem xét trung và dài h n / T ng dư n n ch tiêu: Dư n tín d ng : cho bi t t tr ng v n trung dài h n l n hay nh trong t ng dư n * Doanh s thu n trung và dài h n : Ph n ánh lư ng v n trung và dài h n mà ngân hàng ã cho vay và ã... VAY TRUNG VÀ DÀI H N 1 M c ích cho vay N u như tín d ng ng n h n ư c cho vay ch y u v n lưu b sung vào ngu n ng c a doanh nghi p, thì tín d ng trung và dài h n l i nh m vào các d án có th i gian tương i dài như mua s m máy móc thi t b , u tư im i trang thi t b và cơng ngh , xây d ng s a ch a nhà xư ng cơ s v t ch t k 13 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN thu t nh m áp ng cho nhu c u s n xu t kinh doanh, và. .. lãi thì cán b tín d ng cùng khách hàng ti n hành thanh lý h p y thu h i c g c và ng tín d ng IV CH T LƯ NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N 1 Quan ni m v ch t lư ng tín d ng trung và dài h n Trong n n kinh t th trư ng t n t i và phát tri n ư c, các doanh nghi p ph i tr l i ba câu h i l n ó là: s n xu t cái gi? S n xu t cho ai? Và s n xu t b ng cách nào? ây là ba v n trong n n kinh t th trư ng tâm cơ b n mà... tác tín d ng c a Ngân hàng, ngư i ta thư ng so sánh k t qu ho t ng năm nay v i năm trư c, c a Ngân hàng v i tình hình c a tồn h th ng Ngân hàng và ch y u s d ng các ch s tương i Các ch tiêu ánh giá ch t lư ng, hi u qu cơng tác tín d ng thư ng ư c s d ng 22 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN * Ch tiêu v huy ng v n trung và dài h n : V n trung và dài h n /T ng ngu n v n huy ng : ph n ánh cơ câu v n trung và dài. .. n trung và dài h n n a Khi doanh nghi p g p khó khăn trong vi c tr n t i m t th i i m nh t nh nào ó thì có xin Ngân hàng gia h n n Ngồi ra, tín d ng trung và dài h n tránh ư c các chi phí phát hành, l phí b o hi m, l phí ăng ký Vi c tr n trung và dài h n cũng ư c xây d ng theo m t s phân chia n nh và h p lý do ó doanh nghi p có th ch ng tìm ki m các ngu n tr n m t cách d dàng hơn 2.2 Vai trò c a tín. .. ng v n c a dân cư dư i hình th c phát ng ti n g i nh kỳ dài h n cho vay trung dài h n Ngu n v n này hi n nay r t h n ch do dân chúng ít ngư i mu n g i ti n dài h n và kỳ h n c a trái phi u huy ng khơng dài - V n vay t Ngân hàng Trung ương: Ngu n ti n này cũng b h n ch vào chính sách ti n t c a Ngân hàng Trung ương - Vay n nư c ngồi cho vay trung dài h n: ây là m t hình th c ư c các Ngân hàng trên th... kéo khách hàng s d ng các d ch v khác do mình cung c p - M t khác tín d ng trung và dài h n còn là cách th c kh thi quy t ngu n v n huy th i là cách ng còn dư th a t i m i ngân hàng thương m i Ngân hàng g i v n t n n kinh t gi i ng áp ng nhu c u v v n cho các doanh nghi p Vì v y c n ph i nâng cao ch t lư ng tín d ng trung và dài huy ng và s d ng v n có hi u qu , thu ư c l i nhu n qua ó phát tri n ho . lãnh trung và dài hạn 2. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn 2.1. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp - Tín dụng trung và dài. Chương I. Tín dụng Ngân hàng và chất lượng tín dụng trung và dài hạn Chương II. Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân