IV. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1 Quan niệm về chất lượng tín dụng trung và dài hạn
3. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài h ạn của Ngân hàng Thương mạ
3.2. Các nhân tố từ phía khách hàng
Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng bị hạn chế là một nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng. Hồ sơ xin vay ban đầu của khách hàng là cĩ hiệu quả và cĩ tính khả thi cao nhưng trong quá trình thực hiện do trình độ
quản lý cịn thấp nên năng suất, chất lượng, hiệu quả khơng đạt được như kế
hoạch. Khi thị trường biến động lại khơng cĩ biện pháp xử lý kịp thời nên khơng
ứng phĩ được, sản phẩm sản xuất ra tiêu thụ khĩ khăn dẫn đến khơng trả được nợđúng hạn cho ngân hàng.
Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng đúng với phương án kinh doanh đã đề ra. Nhiều khách hàng dùng tiền vay được đầu tư vào những kế
hoạch sản xuất cĩ rủi ro cao nhằm tìm kiếm nhiều lợi nhuận, sử dụng vốn của ngân hàng để vui chơi, dùng vốn ngân hàng đầu tư vào tài sản cố định, kinh doanh bất động sản nên khơng trả được nợ cho ngân hàng. Trong thực tế, hoạt
động thẩm định đã xuất hiện nhiều trường hợp khách hàng lập phương án kinh doanh (thực chất là phương án kinh doanh giả, thậm chí nhờ tư vấn lập phương án kinh doanh chỉđể rút được tiền của ngân hàng) cĩ vẻ rất hiệu quả, ký kết hợp
đồng kinh tế chứng minh đầu vào, đầu ra rất khả thi, tài sản thế chấp rất cụ thể
nhưng đến khi vay được vốn ngân hàng lại khơng kinh doanh lại cho vay lại hoặc bỏ trốn để chiếm số tiền vay, vật tư hàng hĩa thế chấp là hàng chậm luân chuyển, ứđọng hoặc bất động sản rất khĩ chuyển thành tiền để thu nợ.
Các doanh nghiệp chiếm dụng vốn lẫn nhau. Tín dụng thương mại ngày càng giữ vai trị quan trọng trong hoạt động kinh tế. Để cạnh tranh, để thu hút khách hàng. Để tiêu thụ được sản phẩm doanh nghiệp thường chấp nhận cho khách hàng thanh tốn chậm. Tuy nhiên do nước ta chưa cĩ luật về thương
phiếu, việc giải quyết tranh chấp cịn nhiều khúc mắc nên nhiều doanh nghiệp đã sử dụng tín dụng thương mại như một phương tiện để chiếm dụng vốn lẫn nhau vì đây là lượng vốn khơng phải trả hoặc chỉ phải trả với chi phí rất thấp so với lãi suất đi vay cùng loại và các hình thức hoạt động khác. Thậm chí một số
doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nên cĩ hành vi lừa đảo, cố tình chiếm dụng vốn của người khác. Chính điều này ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng, đến các nguồn thu của khách hàng dành trả nợ qua đĩ ảnh hưởng đến khả
năng trả nợ của khách hàng.
Nhiều doanh nghiệp Nhà nước khơng theo kịp với sự đổi mới, thường cĩ thĩi quen dựa dẫm, trơng chờ vào Nhà nước, vốn tự cĩ của họ rất ít nhưng lại
được giao những nhiệm vụ kinh doanh sản xuất lớn. Hơn nữa, họ quen với kiểu làm ăn bao cấp cho nên khi chuyển sang cơ chế thị trường tự hạch tốn kinh doanh, họ vay vốn ngân hàng để kinh doanh nhưng khi thua lỗ vẫn trơng chờ
vào sự giúp đỡ của Nhà nước như trước đây. Điều này ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại vì tín dụng trung và dài hạn cấp cho các doanh nghiệp Nhà nước đang chiếm tỷ trọng lớn trong cơ
cấu cho vay của ngân hàng.
Khách hàng thiếu các điều kiện cần và đủ để thực hiện các nguyên tắc và quy định cho vay, thế chấp ngân hàng. ước tính sơ bộ hiện nay cĩ đến 80% tài sản của các pháp nhân và cá nhân khu vực kinh tế ngồi quốc doanh và gần 100% tài sản của doanh nghiệp Nhà nước khơng cĩ giấy chứng nhận sở hữu tài sản cố định phần lớn là nhà xưởng (theo báo cáo kết quả kinh doanh năm 2002 của NHNo&PTNT Hà Nội), máy mĩc, thiết bị lạc hậu khơng đủ các tiêu chuẩn
để thế chấp. Trong khi đĩ, yêu cầu vay vốn của khác hàng gấp 20 đến 50 lần, cĩ doanh nghiệp lên đến hàng trăm lần, như vậy thì nếu cho vay theo đúng chếđộ
thì hầu hết các doanh nghiệp khơng đủ điều kiện để cho vay hoặc được vay khơng đáng kể. Vì vậy chúng ta cần phải xem xét cả hai mặt cơ chế, chính sách và tồn tại thực tế khách quan để cĩ các giải pháp thích hợp hơn.