II. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ N NƠNG
3. Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nơng nghi ệp và Phát triển Nơng thơn Hà Nộ
3.1. Những kết quả đạt được
Trong những năm vừa qua NHNo&PTNT Hà Nội cĩ được sự phát triển mạnh mẽ. Cùng với sự phát triển tồn diện của Ngân hàng, tín dụng trung và dài hạn cũng đã đạt được những bước tiến mới gĩp phần quan trọng vào sự nghiệp
phát triển kinh tếđất nước nĩi chung, và sự nghiệp cơng nghiệp hố hiện đại hố Thủđơ nĩi riêng.
Thứ nhất, khối lượng tín dụng tăng trưởng hợp lý tại NHNo&PTNT Hà Nội đã gĩp phần tích cực thúc đẩy nền kinh tế hàng hố trên địa bàn phát triển theo hướng cơng nghiệp hố, hiên đại hố thủ đơ và ngày càng nâng cao uy tín của Ngân hàng. Nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn đã được ưu tiên đầu tư
theo chiều sâu vào các ngành kinh tế mũi nhọn. Ngân hàng đã cĩ sự quan tâm tới các doanh nghiệp ngồi quốc doanh. Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng thực sự đã đi vào các doanh nghiệp, giúp các doanh nghiệp này làm ăn thực sự cĩ hiệu quả thơng qua việc đổi mới cơng nghệ hiện đại hố và mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh. Tiêu biểu trong số này là Nhà máy Thuốc lá Thăng Long, Cơng ty sứ Thanh Trì ...vv
Thứ hai, quy mơ tín dụng trung và dài hạn lớn, tạo điều kiện nâng cao uy tín và sức canh tranh của Ngân hàng trên thị trường. Tạo niềm tin cũng như uy tín đối với khách hàng.
Thứ ba, các khoản cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng cĩ chất lượng
đảm bảo. Tuy tỷ lệ nợ quá hạn năm 2002 cĩ cao hơn năm 2001, nhưng nĩ vẫn nằm trong kế hoặch của Ngân hàng là nợ quá hạn nhỏ hơn 70 tỷ và tỷ lệ nợ quá hạn khơng vượt quá 3%. Bên cạnh đĩ, Ngân hàng đa dạng hĩa các khoản cho vảy trung và dài hạn, khơng phân biệt thành phần kinh tế, nhờ đĩ giảm tỷ lệ rủi ro và tăng sức cạnh tranh cũng như nâng cao uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.
Đểđạt được kết quả trên, NHNo&PTNT Hà Nội đã thực hiện đúng và đầy
đủ các định hướng chung và quy định đối với cho vay trung và dài hạn. Đồng thời Ngân hàng cũng tựđưa ra các biện pháp cụ thể nhằm quản lý chất lượng tín dụng trung và dài hạn nĩi riêng và hoạt động của Ngân hàng nĩi chung. Cụ thể
là:
Ngân hàng luơn giữ vững, củng cố và phát triển cĩ hiệu quả quan hệ tín dụng, thanh tốn với các khách hàng truyền thống trên cơ sở thẩm định và tư
vấn đối với các dự án, phương án kinh doanh cĩ tính khả thi cao, cĩ khả năng thanh tốn để thực hiện đầu tư cĩ hiệu quả.
Ngân hàng thường xuyên bám sát, tiếp cận các dự án lớn thuộc mục tiêu, chiến lược của Chính phủ, của các ngành để kịp thời phối hợp cùng các đơn vị
khách hàng nghiên cứu nhằm tìm ra giải pháp hữu hiệu phục vụ cơng tác đầu tư.
Điều quan trọng trong đảm bảo chất lượng tín dụng trung và dài hạn là Ngân hàng luơn coi trọng cơng tác thẩm định và phân loaị khách hàng, thường xuyên tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏđể nâng dần khối lượng đầu tư trên cơ sở bảo đảm an tồn vốn.
Hiện nay Ngân hàng đang cố gắng rút ngắn thời gian giải quyết từng giao dịch cụ thể trên cơ sở thẩm định bảo đảm đúng chế độ tín dụng nên đã tạo điều kiện cho việc giải ngân nhanh nhậy, kịp thời vốn cho các đối tượng khách hàng.
Bên cạnh đĩ, Ngân hàng đang trong quá trình đổi mới và tự hồn thiện mình, Ngân hàng đang hoạt động trong mơi trường kinh tế, xã hội, pháp luật chưa hồn thiện nên khơng tránh khỏi những thiếu sĩt trong quá trình hoạt động.
3.2. Tồn tại
Qua đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội trong những năm qua ta nhận thấy mặc dù Ngân hàng đã cĩ nhiều cố gắng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn nhưng vẫn bộc lộ một số yếu kém sau:
Dư nợ tín dụng trung và dài hạn khá cao nhưng chỉ tập trung ở các doanh nghiệp Nhà nước (năm 2001 là 80,45% và năm 2002 là 67,66%) và tập trung chủ yếu ở ngành sản xuất và ngành thương mại dịch vụ. Đây là một hạn chế của Ngân hàng làm cho các doanh nghiệp ngồi quốc doanh khĩ cĩ thể huy động vốn từ Ngân hàng. Hơn nữa với tình hình hiện nay, xu hướng mở rộng các doanh nghiệp ngồi quốc doanh. Chủ trương của Chính phủ là cổ phần hố các doanh nghiệp nhà nước, chính điều này sẽ làm giảm các doanh nghiệp nhà nước và tăng nhanh các doanh nghiệp ngồi quốc doanh. Vì vậy Ngân hàng cần phải chú trọng hơn nữa vào lĩnh vực này vì nĩ sẽ là các khách hàng tiềm tàng trong tương lai.
Phương thức tín dụng chưa đa dạng, mới chủ yếu là cho vay từng lần và cho vay theo dự án nên đã một phần hạn chế các doanh nghiệp vay vốn. Trong thời gian tới cần cĩ các phương thức mới.
Việc áp dụng Marketing vào hoạt động của Ngân hàng nĩi chung cịn nhiều hạn chế. Đặc biệt Ngân hàng chưa cĩ phịng Marketing trong quá trình hoạt động những năm trước đây, và nĩ chỉ được thành lập vào đầu năm 2003 nhưng đến nay vẫn chưa đi vào hoạt động. Chính vì phịng Marketing thành lập muộn nên nĩ ảnh hưởng đến cơng việc quảng bá giới thiệu về mình với khách hàng, để mời chào khách hàng và khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng mình thơng qua những lợi ích mà Ngân hàng đem lại cho khách hàng, từ đĩ khách hàng tự tìm đến với Ngân hàng. Marketing cũng là yếu tố làm tăng khả
năng cạnh tranh của Ngân hàng trong khu vực, và nĩ là điều khơng thể thiếu của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường hiện nay.
- Đối với cán bộ tín dụng, Ngân hàng chưa cĩ hình thức khen thưởng thích đáng để khuyến khích và nâng cao trách nhiệm trong quá trình cho vay. Cán bộ tín dụng là người thực hiện mọi nghiệp vụ tín dụng từ khâu phân tích tín dụng, cho vay và thu nợ. Đĩ là cả một quá trình từ khi quyết định cho vay đến khi thu hồi cả gốc lẫn lãi. Điều này địi hỏi người cán bộ tín dụng phải cĩ chuyên mơn cao và tinh thần trách nhiệm. Thực tế mỗi cán bộđều bị xử phạt đối với khoản nợ khơng thu hồi được mà chưa cĩ biện pháp khen thưởng khi họ làm tốt cơng việc của mình.
Ngồi những khĩ khăn trên NHNo&PTNT Hà Nội cịn gặp một số khĩ khăn liên quan tới NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ
và các ban ngành liên quan. Đĩ là các chủ trương chính sách của Nhà nước chưa thực sựổn định và hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ.