Luận văn - Kết quả hoạt động của chi nhánh NHĐT và PT khu vực Gia Lâm (từ năm 1997-2001) pps

Kết quả hoạt động của chi nhánh NHĐT và PT khu vực Gia Lâm (từ năm 1997-2001) Chuyên đ Ò tốt nghiệp 1 L ỜI MỞ ĐẦU Trong quá tr ì nh chuy ể n đổ i t ừ kinh t ế t ậ p trung quan liêu bao c ấ p sang n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng. Th ì ngành ngân hàng gi ữ vai tr ò khá quan tr ọ ng trong công cu ộ c xây d ự ng và phát tri ể n đấ t n ướ c. Nh ằ m đáp ứ ng đầ y đủ nhu c ầ u s ả n xu ấ t kinh doanh, d ị ch v ụ và xây d ự ng cơ s ở h ạ t ầ ng. Nhà n ướ c ta đã chú tr ọ ng vi ệ c m ở r ộ ng tín d ụ ng - là nghi ệ p v ụ m ũ i nh ọ n quy ế t đị nh s ự s ố ng c ò n và phát tri ể n c ủ a m ộ t ngân hàng thương m ạ i. Trong nh ữ ng năm qua, chi nhánh Ngân hàng đầ u tư và phát tri ể n Vi ệ t Nam khu v ự c Gia Lâm đ ã góp ph ầ n tích c ự c vào vi ệ c m ở r ộ ng tín d ụ ng ng ắ n h ạ n, cung ứ ng v ố n cho các doanh nghi ệ p Nhà n ướ c để phát tri ể n kinh t ế trên đạ i bàn khu v ự c Gia Lâm nói riêng và Hà N ộ i nói chung. Nh ằ m đẩ y m ạ nh q ý a tr ì nh công nghi ệ p hoá hi ệ n đạ i hoá th ủ đô. Xin chân thành c ả m ơn ban Giám đố c c ũ ng như cán b ộ ph ò ng nh ấ t là ph ò ng tín d ụ ng c ủ a chi nhánh Ngân hàng đầ u tư và Phát tri ể n khu v ự c Gia Lâm đã quan tâm và t ạ o đi ề u ki ệ n t ố t nh ấ t giúp em hoàn thành bài vi ế t này. M ộ t l ầ n n ữ a xen g ử i l ờ i c ả m ơn đế n chi nhánh Ngân hàng đầ u tư và Phát tri ể n khu v ự c Gia Lâm. B ố c ụ c c ủ a đề tài g ồ m có 3 ph ầ n như sau: Ph ầ n I: L ý lu ậ n chung Ph ầ n II: N ộ i dung Trong ph ầ n này: đề tài đề c ậ p đế n quá tr ì nh ho ạ t độ ng tín d ụ ng c ủ a chi nhánh Ngân hàng đầ u tư và Phát tri ể n khu v ự c Gia Lâm t ừ năm 1997 - 2001 t ừ đó đánh giá k ế t qu ả và t ì m ki ế m nh ữ ng v ướ ng m ắ c c ò n t ồ n t ạ i trong ho ạ t độ ng t ạ i chi nhánh D ự a trên nh ữ ng v ướ ng m ắ c đó để đưa ra nh ữ ng gi ả i pháp kh ắ c ph ụ c và m ở r ộ ng ho ạ t độ ng tín d ụ ng ng ắ n h ạ n t ạ i chi nhánh Ngân hàng đầ u tư và phát tri ể n khu v ự c Gia Lâm. Ph ầ n III. Nh ữ ng đề xu ấ t và ki ế n ngh ị . K ế t lu ậ n Sinh viên th ự c hi ệ n Đỗ Tr ườ ng Giang Chuyên đ Ò tốt nghiệp 2 P HẦN I: L Ý LUẬN CHUNG CHƯƠNG I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG, VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN KINH TẾ 1. Khái ni ệ m tín d ụ ng ngân hàng Danh t ừ tín d ụ ng xu ấ t phát t ừ g ố c La tinh Creditumco ngh ĩ a là m ộ t s ự tin t ưở ng, tín nhi ệ m l ẫ n nhau hay nói m ộ t cách khác đó là l ò ng tin. Theo ngôn ng ữ dân gian Vi ệ t Nam th ì tín d ụ ng ngân hàng là quan h ệ vay m ượ n l ẫ n nhau trên cơ s ở hoàn tr ả c ả g ố c và l ã i. Vay TDNH là h ì nh th ứ c ph ả n ánh quan h ệ vay và tr ả n ợ gi ữ a 1 bên là ngân hàng v ớ i 1 bên là các nhà s ả n xu ấ t kinh doanh 2. Cơ s ở ra đờ i và phát tri ể n c ủ a tín d ụ ng ngân hàng. L ị ch s ử phát tri ể n cho th ấ y tín d ụ ng là m ộ t ph ạ m trù kinh t ế và c ũ ng là s ả n ph ẩ m c ủ a n ề n s ả n xu ấ t hàng hoá. Khi quá tr ì nh t ự cung t ự c ấ p b ị đào th ả i để cho ra đờ i và phát tri ể n n ề n kinh t ế như hi ệ n nay. Khi quá tr ì nh t ự cung t ự c ấ p không c ò n n ữ a th ì có s ự trao đổ i hàng hoá v ớ i nhau và lúc này tín d ụ ng c ũ ng ra đờ i. Nó là độ ng l ự c quan tr ọ ng để thúc đẩ y n ề n kinh t ế hàng hoá phát tri ể n lên giai đo ạ n cao hơn. Các h ì nh th ứ c tín d ụ ng trong l ị ch s ử . 2.1. Tín d ụ ng n ặ ng l ã i. Tín d ụ ng n ặ ng l ã i h ì nh thành khi xu ấ t hi ệ n s ự phân chia giai c ấ p d ẫ n đế n ng ườ i giàu, ng ườ i nghèo. Đặ c đi ể m n ổ i b ậ t c ủ a lo ạ i tín d ụ ng này là l ã i su ấ t r ấ t cao. Chính v ì v ậ y ti ề n vay ch ỉ s ử d ụ ng vào m ụ c đích tiêu dùng c ấ p bách, hoàn toàn không mang m ụ c đích s ả n xu ấ t nên đã làm suy gi ả m s ứ c s ả n xu ấ t x ã h ộ i. Nhưng đánh giá m ộ t cách công b ằ ng tín d ụ ng n ặ ng l ã i góp ph ầ n quan tr ọ ng làm tan r ã kinh t ế t ự nhiên, m ở r ộ ng quan h ệ hàng há ti ề n t ệ , t ạ o ti ề n đề cho ch ủ ngh ĩ a tư b ả n ra đờ i. Chuyên đ Ò tốt nghiệp 3 2.2. Tín d ụ ng thương m ạ i. Đây là h ì nh th ứ c tín d ụ ng gi ữ a các nhà s ả n xu ấ t kinh doanh v ớ i nhau. Công c ụ c ủ a h ì nh th ứ c này là thương phi ế u thwng m ạ i có đặ c đi ể m là đố i t ượ ng cho vay là hàng hoá v ì h ì nh th ứ c tín d ụ ng đượ c d ự a trên cơ s ở mua bán ch ị u hàng hoá v ì h ì nh th ứ c tín d ụ ng đượ c d ự a trên cơ s ở mua bán hàng hoá gi ữ a các nhà s ả n xu ấ t v ớ i nhau m ượ n c ũ ng là các nhà s ả n xu ấ t kinh doanh. Quy mô tín d ụ ng b ị h ạ n ch ế b ở ingu ồ n v ố n cho vay, c ủ a t ừ ng ch ủ th ể s ả n xu ấ t kinh doanh. 2.3. Tín d ụ ng ngân hàng. Là h ì nh th ứ c ph ả n ánh quan h ệ vay và tr ả n ợ gi ữ a m ộ t bên là các ngân hàng v ớ i m ộ t bên là các nhà s ả n xu ấ t kinh doanh. H ì nh th ứ c tín d ụ ng hi ệ n r õ ưu th ế c ủ a m ì nh so v ớ i hai h ì nh th ứ c tín d ụ ng trên ở ch ỗ . Quy mô tín d ụ ng l ớ n v ì ngu ồ n v ố n cho vay là ngu ồ n v ố n mà ngân hàng có th ể t ậ p trung và huy độ ng đượ c trong n ề n kinh t ế . Đây là h ì nh th ứ c tín d ụ ng ch ủ y ế u c ủ a n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng, nó đáp ứ ng nhu c ầ u v ề v ố n cho n ề n kinh t ế . K ị p th ờ i kh ắ c ph ụ c nh ượ c đi ể m c ủ a các h ì nh th ứ c tín d ụ ng khác trong l ị ch s ử . 2.4. Vai tr ò c ủ a tín d ụ ng đố i v ớ i ngân hàng và đố i v ớ i n ề n kinh t ế . 2.4.1. Tín d ụ ng đố i v ớ i ngân hàng. Trong ho ạ t d ộ ng s ả n xu ấ t kinh doanh m ụ c tiêu hàng đầ u c ủ a doanh nghi ệ p, các t ổ ch ứ c kinh t ế là đố i đa hoá l ợ i nhu ậ n, m ụ c tiêu hàng đầ u c ủ a ngân hàng. M ộ t t ổ ch ứ c kinh doanh ti ề n t ệ c ũ ng không n ằ m ngoài m ụ c đích đó. Ngân hàng thu đượ c l ợ i nhu ậ n thông qua các ho ạ t độ ng d ị ch v ụ , cung c ấ p cho khách hàng như thanh toán, tư v ấ n quan tr ọ ng nh ấ t là ho ạ t độ ng cho vay (ho ạ t độ ng tín d ụ ng). Th ậ t v ậ y, ngân hàng v ớ i tư cách là m ộ t trung gian tài chính kinh doanh trên nguyên t ắ c ti ề n g ử i c ủ a khách hàng (nghi ệ p v ụ huy độ ng v ố n) d ướ i h ì nh th ứ c tài kho ả n v ã ng lai và tài kho ả n ti ề n g ử i. Trên cơ s ở đó ngân hàng ti ế n hành các ho ạ t độ ng cho vay d ướ i nhi ề u h ì nh th ứ c khác nhau, tu ỳ theo yêu c ầ u vay c ủ a khách hàng. S ự chênh l ệ ch gi ữ a ti ề n l ã i ki ế m đượ c thông qua ho ạ t d ộ ng và ti ề n l ã i ph ả i Chuyên đ Ò tốt nghiệp 4 tr ả cho các kho ả n huy độ ng là l ưọ i nhu ậ n thu đượ c. Đây chưa ph ả i là toàn b ộ l ợ i nhu ậ n c ủ a ngân hàng, tuy nhiên nghi ệ p v ụ tín d ụ ng là nghi ệ p v ụ ch ủ y ế u c ủ a ngân hàng nó chi ế m t ỷ l ệ l ớ n nh ấ t trong t ổ ng s ố l ợ i nhu ậ n c ủ a ngân hàng. Ngân hàng ho ạ t độ ng trong môi tr ườ ng c ạ nh tranh c ủ a cơ ch ế th ị tr ườ ng th ì ho ạ t độ ng tín d ụ ng ngân hàng càng tr ở nên đa d ạ ng. Đố i v ớ i các ngân hàng thương m ạ i để có th ể t ồ n t ạ i và phát tri ể n trong môi tr ưò ng c ạ nh tranh, góp ph ầ n thúc d ẩ y n ề n kinh t ế x ã h ộ i. H ệ th ố ng ngân hàng thương m ạ i luôn ph ả i t ì m cách nâng cao chi ế n l ượ c tín d ụ ng b ằ ng cách m ở r ộ ng tín d ụ ng. Hi ệ n nay trong n ề n kinh t ế d ò ng ti ề n luân chuy ể n ở m ọ i tr ạ ng thái trong x ã h ộ i, v ì v ậ y l ượ ng ti ề n đọ ng l ạ i ở hàng hoá chưa ti ế p thu đượ c ho ặ c khi đó đã bán nhưng l ạ i chưa thu đưọ c ti ề n v ề . Mà khi đó doanh nghi ệ p l ạ i mu ố n đầ u tư thêm v ì v ậ y doanh nghi ệ p t ì m đế n tài kho ả n tín d ụ ng. Khi thu l ạ i đượ c l ượ ng ti ề n hàng đã bán tr ả n ợ cho các tài kho ả n tín d ụ ng. V ì v ậ y trong hi ệ n nay vi ệ c m ở r ộ ng tín d ụ ng r ấ t c ầ n thi ế t trong cơ ch ế th ị tr ườ ng góp ph ầ n phát tri ể n kinh t ế theo đị nh h ướ ng c ủ a Đả ng và Nhà n ướ c. 2.4.2. Vai tr ò tín d ụ ng đố i v ớ i n ề n kinh t ế . Có th ể nói s ẽ là không t ưở ng khi nói đế n phát tri ể n kinh t ế mà không có v ố n ho ặ c không đủ v ố n hay ở m ộ t khía c ạ nh khác s ẽ thi ế u chính xác, khi ch ỉ đề c ậ p t ừ phía v ố n đố i v ớ i phát tri ể n kinh t ế . B ở i l ẽ v ố n đượ c b ắ t ngu ồ n t ừ n ề n kinh t ế , n ề n kinh t ế ngày càng phát tri ể n th ì càng có đi ề u ki ệ n tích t ụ v ố n nhi ề u hơn. Đố i v ớ i n ướ c ta, t ạ i đạ i h ộ i đạ i bi ể u toàn qu ố c gi ữ a nhi ệ m k ỳ khoá VII c ủ a Đả ng d ã ch ỉ r õ " để công nghi ệ p hoá - hi ệ n đạ i hoá c ầ n huy độ ng nhi ề u ngu ồ n v ố n trong n ướ c là quy ế t đị nh, ngu ồ n v ố n bên ngoài là quan tr ọ ng ". N ế u ta kh ẳ ng đị nh quan ni ệ m đúng v ề v ố n th ì s ẽ giúp ta th ể hi ệ n đượ c nh ữ ng ti ề m năng v ề v ố n, c ũ ng t ừ đó có bi ệ n pháp khai thác và s ử d ụ ng đem l ạ i hi ệ u qu ả v ớ i m ụ c tiêu là chuy ể n d ị ch cơ c ấ u kinh t ế theo h ướ ng công nghi ệ p hoá hi ệ n đạ i hoá. Tín d ụ ng ngân hàng đóng vai tr ò r ấ t l ớ n trong s ự nghi ệ p phát tri ể n kinh t ế - x ã h ộ i. Chúng ta đề u bi ế t r ằ ng mu ố n phát tri ể n, kinh t ế th ì tr ướ c h ế t là ph ả i có v ố n Chuyên đ Ò tốt nghiệp 5 (v ố n b ằ ng ti ề n). Để có v ố n b ằ ng ti ề n th ì ph ả i có t ổ ch ứ c có đủ th ẩ m quy ề n, có ch ứ c năng huy độ ng và t ậ p trung) tr ướ c khi đem s ử d ụ ng. Ở b ấ t k ỳ qu ố c gia nào th ì c ũ ng có hai t ổ ch ứ c th ự c hi ệ n công vi ệ c này là t ổ ch ứ c tài chính (qu ỹ tài chính) và t ổ ch ứ c tín d ụ ng. Song ch ủ y ế u là tài chính tín d ụ ng. V ì Các Mác đã có câu vi ế t "m ộ t m ặ t ngân hàng (tài chính tín d ụ ng) là s ự t ậ p trung t ự bán ti ề n t ệ c ủ a nh ữ ng ng ườ i có ti ề n cho vay, m ặ t khác đó là s ự t ậ p trung nh ữ ng ng ườ i đi vay. V ậ y tín d ụ ng ngân hàng đã đóng vai tr ò quan tr ọ ng t ừ bu ổ i sơ khai đế n mô h ì nh ngân hàng hi ệ n đạ i ngày nay. V ớ i khái ni ệ m ấ y đố i v ớ i riêng trong l ĩ nh v ự c tín d ụ ng là m ộ t v ấ n để vô cùng quan tr ọ ng trong s ự phát tri ể n kinh t ế , x ã h ộ i. Có th ể khái quát qua th ự c ti ễ n cho th ấ y hi ệ u qu ả c ủ a tín d ụ ng ngân hàng - tín d ụ ng ngân hàng đã góp ph ầ n làm gi ả m l ượ ng ti ề n nhàn r ỗ i và nâng cao hi ệ u qu ả s ử d ụ ng v ố n, là đò n b ẩ y kinh t ế quan tr ọ ng thúc đẩ y, m ở r ộ ng quan h ệ giao lưu qu ố c t ế tác độ ng tích c ự c đế n nh ị p độ phát tri ể n và thúc đẩ y s ự c ạ nh tranh trong n ề n kih t ế th ị tr ườ ng. Nó góp ph ầ n quan tr ọ ng th ự c hi ệ n chi ế n l ượ c phát tri ể n kinh t ế , ch ố ng l ạ m phát ti ề n t ệ . Ý ngh ĩ a để tr ở thành hi ệ n th ự c. Khi v ố n tín d ụ ng ngân hàng th ể hi ệ n ch ứ c năng và vai tr ò c ủ a b ả n thân th ì phát tri ể n kinh t ế trong b ấ t k ỳ l ĩ nh v ự c nào c ủ a s ự nghi ệ p phát tri ể n kinh t ế đề u đem l ạ i nh ữ ng hi ệ u qu ả nh ấ t đị nh góp ph ầ n không nh ỏ để th ự c hi ệ n th ắ ng l ợ i đườ ng l ố i công nghi ệ p hoá, hi ệ n đạ i hoá đấ t n ướ c. II. CÁC LOẠI HÌNH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG. Như chúng ta đã bi ế t ngân hàng thu l ợ i nhu ậ n thông qua các d ị ch v ụ cung c ấ p cho khách hàng như: thanh toán, tư ấ n nhưng ho ạ t độ ng cho vay chi ế m ph ầ n ch ủ y ế u trong ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a ngân hàng. Tu ỳ nh ữ ng tiêu th ứ khác nhau và căn c ứ vào đố i t ượ ng đượ c c ấ p tín d ụ ng. Vi ệ c c ấ p tín d ụ ng thông qua các kho ả n cho vay đượ c phân thành các h ì nh th ứ c cho vay khác nhau như: như cho vay theo m ụ c đích s ử d ụ ng, căn c ứ theo th ờ i h ạ n cho vay, theo m ứ c độ tín nhi ệ m c ủ a khách hàng, theo phương pháp hoàn tr ả , 1. Căn c ứ theo m ụ c đích s ử d ụ ng. Chuyên đ Ò tốt nghiệp 6 D ự a vào căn c ứ này th ườ ng đượ c chia ra làm các lo ạ i. Cho vay b ấ t độ ng s ả n là lo ạ i cho vay liên quan đế n vi ệ c mua s ắ m và xây d ự ng b ấ t độ ng s ả n nhà ở , đấ t đai, b ấ t độ ng s ả n trong l ĩ nh v ự c công nghi ệ p, thương m ạ i và d ị ch v ụ . 2. Cho vay công nghi ệ p và thương m ạ i. Là lo ạ i cho vay ng ắ n h ạ n để b ổ sung v ố n lưu độ ng cho các doanh nghi ệ p trong l ĩ nh v ự c công nghi ệ p thương m ạ i và d ị ch v ụ . 3. Cho vay nông nghi ệ p. Là lo ạ i cho vay để trang tr ả i các chi phí s ả n xu ấ t như: phân bón, thu ố c tr ừ sâu, gi ố ng cây tr ồ ng, th ứ c ăn cho gia xúc, 4. Cho vay các đị nh ch ế tài chính. Cho vay các tinh ch ế tài chính bao g ồ m c ấ p tín d ụ ng cho các ngân hàng, Công ty tài chính Công ty cho thuê tài chính, Công ty b ả o hi ể m, g ử i tín d ụ ng và các đị nh ch ế tài chính khác. 5. Cho vay cá nhân. Là lo ạ i cho vay để đáp ứ ng các nhu c ầ u tiêu dùng như mua s ắ m các d ụ ng đắ t ti ề n và các kho ả n cho vay để trang tr ả i các chi phí thông th ườ ng c ủ a đờ i s ố ng thông qua phát hành th ẻ tín d ụ ng. 6. Cho thuê. Cho thuê c ủ a các đị nh ch ế tài chính bao g ồ m hai lo ạ i cho thuê v ậ n hành và cho thuê tài chính tài s ả n cho thuê bao g ồ m b ấ t độ ng s ả n và độ ng s ả n, trong đó ch ủ y ế u là máy móc thi ế t b ị . 7. Căn c ứ vào th ờ i h ạ n cho vay. Theo căn c ứ này cho vay đượ c chia ra làm 3 lo ạ i sau: 8. Cho vay ng ắ n h ạ n. Chuyên đ Ò tốt nghiệp 7 Lo ạ i cho vay có th ờ i h ạ n đế n 12 tháng và đượ c s ử d ụ ng để bù đắ p s ự thi ế u h ụ t v ố n lưu độ ng c ủ a các doanh nghi ệ p và các nhuc ầ u ch ỉ tiêu ng ắ n h ạ n. 9. Cho vay trung h ạ n. Theo quy đị nh hi ệ n nay c ủ a ngân hàng Nhà n ướ c Vi ệ t Nam, cho vay trung và có th ờ i h ạ n có th ờ i h ạ n trên 12 tháng đế n 60 tháng. Tín d ụ ng trung và dài h ạ n ch ủ y ế u đượ c s ử d ụ ng để mua s ắ m tài s ả n c ố đị nh, c ả i ti ế n ho ặ c đổ i m ớ i thi ế t b ị , công ngh ệ , m ở r ộ ng s ả n xu ấ t kinh doanh, xây d ự ng các d ự án m ớ i có quy mô nh ỏ và th ờ i gian thu h ồ i v ố n nhanh. Trong nông nghi ệ p, ch ủ y ế u cho vay trung h ạ n để đầ u tư vào đố i t ượ ng sau: máy cày, máy bơm n ướ c, xây d ự ng các v ườ n cây công nghi ệ p. Bên c ạ nh đầ u tư cho tài s ả n c ố đị nh, cho vay trung và dài h ạ n c ò n là ngu ồ n h ì nh thành v ố n lưu độ ng th ườ ng xuyên c ủ a các doanh nghi ệ p đặ c bi ệ t là nh ữ ng doanh nghi ệ p m ớ i thành l ậ p. 10. Cho vay dài h ạ n. Cho vay dài h ạ n là lo ạ i cho vay có th ờ i h ạ n trên 5 năm và th ờ i h ạ n đố i v ớ i chúng ta có th ể lên đế n 20 - 30 năm, m ộ t s ố tr ườ ng h ợ p có th ể lên t ớ i 40 năm. Tín d ụ ng dài h ạ n là lo ạ i tín d ụ ng đượ c cung c ấ p để đáp ứ ng các nhu c ầ u dài h ạ n như xây d ự ng nhà ở , các thi ế t b ị , phương ti ệ n v ậ n t ả i có quy mô l ớ n xây d ự ng các xí nghi ệ p m ớ i. Nghi ệ p v ụ truy ề n th ố ng c ủ a các ngân hàng thương m ạ i là cho vay ng ắ n h ạ n đã chuy ể n sang kinh doanh t ổ ng h ợ p và m ộ t trong nh ữ ng n ộ i dung đổ i m ớ i đó là nâng cao t ỷ tr ọ ng cho vay trung và dài h ạ n trong t ổ ng s ố ch ủ n ợ c ủ a ngân hàng. 1.1. Căn c ứ vào m ứ c độ tín nhi ệ m đố i v ớ i khách hàng. 1.2. Cho vay b ả o đả m. Là lo ạ i cho vay không có tài s ả n th ế ch ấ p, c ầ m c ố ho ặ c s ự b ả o l ã nh c ả u ng ườ i th ứ ba, mà vi ệ c cho vay ch ỉ d ự a vào uytín c ủ a b ả n thân khách hàng. Đố i v ớ i nh ữ ng khách hàng t ố t trung th ự c trong kinh doanh, có kh ả năng tài chính m ạ nh, qu ả n tr ị Chuyên đ Ò tốt nghiệp 8 có hi ệ u qu ả th ì ngân hàng có th ể c ấ p tín d ụ ng và uy tín c ủ a b ả n thân khách hàng mà không c ầ n m ộ t ngu ồ n thu n ợ th ứ hai. 1.3. Cho vay có b ả o đả m. Là lo ạ i cho vay d ự a trên cơ s ở b ả o đả m th ứ th ế ch ấ p, c ầ m c ố ho ặ c có s ự b ả o l ã nh c ủ a ng ườ i th ứ ba. Đố i v ớ i khách hàng không có uy tín cao đố i v ớ i ngân hàng, khi vay v ố n đò i h ỏ i ph ả i có b ả o đả m. S ự b ả o đả m này là căn c ứ pháp l ý để ngân hàng có thêm m ộ t ngu ồ n th ứ ba, b ổ sung cho ngu ồ n th ứ nh ấ t thi ế u ch ắ c ch ắ n. Trong nh ữ ng năm 90 các ngân hàng ch ỉ đượ c phép cho vay có b ả o đả m tr ừ các doanh nghi ệ p nhà n ướ c kinh doanh có hi ệ u qu ả và cho vay h ộ nông dân t ừ 5 tri ệ u đồ ng tr ở xu ố ng. Ngày 29/ 12/ 1999 chính ph ủ đã ban hành ngh ị đị nh s ố 178/ 1999/ NĐ - CP v ề b ả o đả m ti ề n vay c ủ a các t ổ ch ứ c tín d ụ ng. Theo ngh ị đị nh này vi ệ c cho vay không b ả o đả m đượ c m ở r ộ ng hơn so v ớ i tr ướ c đây, cho phép các tài chính tín d ụ ng khách hàng để cho vay không b ả o d ả m cho vay ng ắ n h ạ n, trung h ạ n, dài h ạ n để th ự c hi ệ n các d ự án đầ u tư phát tri ể n ho ặ c phương án s ả n xu ấ t kinh doanh, d ị ch v ụ và đờ i s ố ng. Tuy nhiên khách hàng vay không b ả o đả m ph ả i h ộ i đủ các đi ề u ki ệ n sau. - Có tín nhi ệ m v ớ i tài chính tín d ụ ng cho vay trong vi ệ c s ử d ụ ng v ố n vay trong vi ệ c s ử d ụ ng và tr ả n ợ đầ y đủ đúng h ạ n c ả g ố c và l ã i. - Có d ự án đầ u tư, ho ặ c phương án s ả n xu ấ t kinh doanh, d ị ch v ụ kh ả thi có kh ả năng hoàn tr ả n ợ ho ặ c có phương án ph ụ c v ụ đờ i s ố ng kh ả thi phù h ợ p v ớ i quy đị nh c ủ a pháp lu ậ t. - Có kh ả năng tài chính để th ự c hi ệ n ngh ĩ a v ụ tr ả n ợ . - Cam k ế t th ự c hi ệ n bi ệ n pháp b ả o đả m b ằ ng tài s ả n theo yêu c ầ u c ủ a tài s ả n c ố đị nh n ế u s ử d ụ ng v ố n vay không đúng cam k ế t trong h ợ p đồ ng tín d ụ ng: cam k ế t tr ở n ợ tr ướ c h ạ n n ế u không th ự c hi ệ n đượ c các bi ệ n pháp b ả o đả m b ằ ng tài s ả n. Chuyên đ Ò tốt nghiệp 9 T ổ ng m ứ c cho vay không b ả o đả n và đi ề u ki ệ n cho vay không b ả o đả m cho ngân hàng nhà n ướ c quy đị nh. 1.4. Theo phương pháp hoàn tr ả : D ự a vào căn c ứ này cho vay c ủ a ngân hàng thương m ạ i đượ c chia làm hai lo ạ i: 1.5. Cho vay có th ờ i h ạ n: là lo ạ i cho vay có tho ả thu ậ n th ờ i h ạ n tr ả n ợ c ụ th ể theo h ợ p đồ ng: g ồ m. - Cho vay có nhi ề u k ỳ h ạ n tr ả n ợ c ụ th ể hay c ò n g ọ i là cho vay tr ả góp, là lo ạ i cho vay mà khách hàng ph ả i hoàn tr ả v ố n g ố c và l ã i theo đị nh k ỳ : lo ạ i cho vay này ch ủ y ế u đượ c áp d ụ ng chung trong cho vay b ấ t độ ng s ả n, nhà ở thương m ạ i, cho vay tín d ụ ng, cho vay để mua s ắ m máy móc thi ế t b ị . -Cho vay hoàn tr ả n ợ nhi ề u l ầ n nhưng không có k ỳ h ạ n khá n ợ . - C ụ th ể mà vi ệ c tr ả n ợ ph ụ thu ộ c vào kh ả năng tài chính c ủ a ng ườ i đi vay ho ặ c cho vay nàt đượ c áp d ụ ng theo k ỹ năng th ấ u chi. Đố i v ớ i lo ạ i cho vay có th ờ i h ạ n khách hàng có th ể tr ả n ợ . CHƯƠNG II: S Ự CẦN THIẾT PHẢI NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI. I. S Ự CẦN THIẾT PHẢI NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI: Đố i v ớ i h ệ th ố ng ngân hàng Vi ệ t Nam hi ệ n nay m ớ i ch ỉ th ự c hi ệ n các d ị chv ụ truy ề n th ố ng c ủ a ngân hàng. Tín d ụ ng là m ả ng ho ạ t độ ng quan tr ọ ng và mang l ạ i ngu ồ n thu ch ủ y ế u cho các ngân hàng, chính v ì l ẽ đó nên t ạ i chi nhánh ngân hàng đầ u tư và phát tri ể n khu v ự c Gia Lâm c ũ ng không ph ả i là m ộ t ngo ạ i l ệ , ho ạ t độ ng tín d ụ ng n ắ m m ộ t vai tr ò quan tr ọ ng t ạ i chi nhánh nh ấ t là tín d ụ ng ng ắ n h ạ n đem l ạ i ngu ồ n thu l ớ n nh ấ t cho chi nhánh. T ạ i chi nhánh ch ỉ cho vay đố i v ớ i các thành ph ầ n khinh t ế qu ố c doanh là ch ủ y ế u chưa th ự c s ự khai thác đố i v ớ i khách hàng thu ộ c thành ph ầ n kinh t ế ngoài qu ố c doanh. V ậ y để đ ả m b ả o s ự phát tri ể n kinh t ế liên t ụ c và an toàn trong ho ạ t độ ng c ủ a chi nhánh th ì chi nhánh ph ả i có chi ế n l ượ c m ở r ộ ng cho vay đố iv ớ i các thành ph ầ n kinh t ế đồ ng th ờ i tăng khar năng ả nh [...]... hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm - trụ sở đóng tại số 558 đường Nguyễn Văn Cừ huyện Gia Lâm Ngân hàng bao gồm 60 người, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm là một trong những chi nhánh hoạt động kinh doanh liên tục và có hieẹu quả an toàn của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Có được vị thế và kết quả hoạt động trên, bên cạnh những kinh nghiệm quý báu của các lớp... chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm 11 Chuyên đÒ tốt nghiệp PHẦN II NỘI DUNG CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KHU VỰC GIA LÂM I LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LÂM 1 Cơ cấu tổ chức chung tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm Mô hình hoạt động mà Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam đang... các hoạt động của chi nhánh trong suốt 24/24 giờ mỗi ngày Nhìn chung, hoạt động giữa các phòng là độc lấp với nhau, chỉ mang tính hỗ trợ cùng phát triển và cùng chịu sự quản lý của Giám đốc và các phó giám đốc về tình hình hoạt động của mình, thực thi nhiệm vụ theo quyết định và uỷ quyền của giám đốc 3 Sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm. .. một năm khởi đầu cho thế kỷ 21, là năm bắt đầu cho việc thực hiện kế hoạch phát triển của chi nhánh trong giai đoạn mới Chi nhánh đã lấy năm 2000 làm bàn đạp để vươn tới những tầm cao mới trong hoạt động của mình, phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả nhất trên địa bàn Ta đi sâu vào hoạt động của chi nhánh trong năm 2000 để biết một cách chính xác về những gì mà chi. .. nghiệp hưởng của chi nhánh đối với nền kinh tế trên địa bàn từ đó tạo cơ sở vững chắc để mở rộng phạm vi hoạt động của chi nhánh đối với các khu vực lân cận Qua thời gian thực tập tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm với sự giới thiệu rất tận tình cảu ban giám đốc cũng như các cán bộ của các phòng ban là các cán bộ phòng tín dụng tại chi nhánh về các nghiệp vụ mà chi nhánh đang... hội cửu ngõ của thu đô Hà Nội là lợi thế và thi trướng tốt để Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm hoạt động và phát triển Về tổ chức, Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia lâm gồm 5 phòng bao gồm: Phòng tín dụng, Phòng kế toán, Phòng nguồn vốn và thanh toán quốc tế, 12 Chuyên đÒ tốt nghiệp Phòng giao dịch, phòng hánh chính quản trị - kho quỹ - kiểm soát Chức năng và nhiệm vụ của từng phòng... hơn vào cho vay trung và dài hạn đối với các DNNN Trong tương lai chi nhánh cần phải có chi n lược mở rộng tín dụng trung và dài hạn đây là một mảng hoạt động không thể thiếu được trong hoạt động của chi nhánh nếu chi nhánh muốn có được thu nhập cao hơn bởi vì trong tương lai việc vay vốn của các doanh nghiệp đều dùng cho các dự án có thời gian hoạt động lâu dài nên cần vốn trung và dài hạn Chi nhánh. .. và nghĩa vụ của mình với ngân hàng cho nên trong năm 2000 chi nhánh không có nợ quá hạn và nợ khó đòi đây là kết quả rất tốt Nó giúp cho chi nhánh trở thành mộtt rong 15 chi nhánh đứng đầu của NHĐT và PT Năm 2001, mới thực sự là một năm chi nhánh gặt hái được nhiều thành công nhất kể từ năm 1997 trở lại đây với mức tổng dư nợ lên đến mức kỷ lục đạt tới 875.763 triệu VNĐ, tăng lên rất nhiều so với năm. .. chi nhánh 3.1 Hoạt động tín dụng ngắn hạn đối với các thành phần kinh tế quốc doanh Tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm từ năm 1997 - 2001 Tín dụng là một mảng hoạt động mang tính chủ đạo trong các ngân hàng Vì nó mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng giúp ngân hàng phát triển và tồn tại Chính vì lẽ đó tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm cũng không... dụng từ đó tăng thu nhập cho chi nhánh Đây là mục đích chủ yếu mà đề tài đề cập tới và đưa ra giải pháp thực hiện để đạt mục đích quan trọng trong chi n lược phát triển của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển khu vực Gia Lâm Nâng cao chất lượng phục vụ của chi nhánh đồng thời tạo được danh tiếng và vị thế cho chi nhánh Từ đó giúp chi nhánh có được nhiều khách hàng hơn và có điều kiện để nâng cao . Kết quả hoạt động của chi nhánh NHĐT và PT khu vực Gia Lâm (từ năm 199 7-2 001) Chuyên đ Ò tốt nghiệp 1 L ỜI MỞ ĐẦU Trong. RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LÂM. 1. Cơ c ấ u t ổ ch ứ c chung t ạ i chi nhánh Ngân hàng Đầ u tư và phát tri ể n khu v ự c Gia Lâm. Mô. tư và phát tri ể n khu v ự c Gia Lâm c ũ ng là m ộ t chi nhánh s ở Gia d ị ch I tr ự c thu ộ c Ngân hàng Đầ u tư và phát tri ể n Vi ệ t Nam. Ngân hàng Đầ u tư và phát tri ể n khu v ự c Gia