Vay không có khả năng trả và biện pháp của cac ngân hàng từ giai đoạn thẩm định đến giai đoạn đáo hạn vốn vay - 2 pot

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com *Theo thành phần kinh tế -DNNN -DNNQD -Hộ sản xuất -Cho vay khác (Nguồn báo cáo tín dụng năm 2000,2001,2002) Doanh số cho vay doanh thu ngân hàng No&PTNTTP Hà Nội năm 2001 có tăng so với năm 2000 tốc độ tăng chưa cao phải sang đến năm 2002 phục hồi tăng trưởng mức đáng kể Sở dĩ tăng dần lên kinh tế phục hồi khủng hoảng tài tiền tệ khu vực tác động mạnh mẽ đến kinh tế Việt Nam tạo tâm lý lo sợ cho nhà đầu tư nước khiến cho họ xin rút giấy phép đầu tư làm ảnh hưởng trực tiếp đến ngành lắp máy xây dựng khách hàng có quan hệ với Ngân hàng, năm 2000 quan hệ với khách hàng cịn q ít, tình hình trả nợ cịn gặp nhiều khó khăn Bước sang năm 2001 tình hình lại khó khăn kinh tế nước ta tăng trưởng chậm kéo theo giảm phát, Ngân hàng nhà nước liên tục hạ trần lãi suất cho vay làm cho tình hình tài Ngân hàng thương mại thêm khó khăn Cạnh tranh Ngân hàng năm 2000 bước sang năm 2001 gay gắt chưa có, Ngân hàng thương mại quốc doanh dư thừa vốn nên đua hạ lãi suất cho vay giành giật khách hàng, doanh nghiệp nhà nước lành mạnh Điều làm ảnh hưởng nghiêm trọng tới hoạt động NHNo&PTNTHà Nội Tuy nhiên nhờ nỗ lực toàn nhân viên năm 2002 Ngân hàng đạt kết đáng khích lệ Trong năm 2002 doanh 33 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com số cho vay ngân hàng tăng 22.4% ,doanh số thu nợ tăng 2,5 % so với năm 2001 Kết đạt cho thấy định hướng phát triển NHNo &PTNTTPHN năm qua đắn Đó trì khai thác tối đa quan hệ với doanh nghiệp nhà nước ngồi quốc doanh lành mạnh có quan hệ tốt từ trước không tập trung sức cạnh tranh để lơi kéo doanh nghiệp ngồi quốc doanh mà chưa có quan hệ Trong lại tập trung tiếp thị để xây dựng quan hệ với khu vực doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi nhiên xét mặt dư nợ dư nợ Ngân hàng liên tục tăng lên năm qua Năm 2002 dư nợ tăng lên 21,3% so với năm2001 hay tăng 54,6 % so với năm 2000 Mặt khác tỷ lệ dư nợ cho vay / tiền gửi khách hàng thường xuyên mức 70% (năm 2000 62,5%, năm 2001 64%, năm 2002 68%.) Điều cho thấy Ngân hàng khơng tình trạng ứ đọng vốn hầu hết Ngân hàng khác Trong tỷ trọng trung dài hạn tăng lên nhanh từ 12,6% năm 2000 lên 29,4%năm 2001 tăng nhanh vào năm 2002 37,2% tổng dư nợ Dư nợ tín dụng doanh số thu nợ tăng dư nợ trung dài hạn tăng dư nợ ngắn hạn lại giảm Do chủ trương Ngân hàng năm 2001 trở trước mở rộng đầu tư tín dụng cho khối khách hàng doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp liên doanh có nhu cầu chủ yếu đầu tư trung dài hạn vào máy móc thiết bị cơng nghệ cơng nghệ máy móc Tuy dư nợ ngắn hạn giảm chiếm tỷ lệ cao Ngân hàng chuyên cho vay cá nhân nhiều mặt tiêu dùng đặc thù Ngân hàng.Tuy nhiên năm 2002 ngân 34 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hàng có chủ trương mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh để khai thác tối đa tiềm từ khối doanh nghiệp Nếu xét theo thành phần kinh tế thấy rõ năm 2002 Ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay tạo cấu cho vay hợp lý, góp phần làm tăng độ phân tán rủi ro cho ngân hàng làm cho mức dư nợ doanh nghiệp nhà nước ngày tăng lên từ 80% tổng dư nợ năm 2000 lên 80,5% năm 2001 hay tăng 227518 triệu VND doanh nghiệp quốc doanh tăng đáng kể.Tuy nhiên quan hệ ngân hàng với doanh nghiệp tư nhân hộ sản xuất chưa mở rộng độ rủi ro ẩn chứa cao vấn đề mà Ngân hàng cần có biện pháp để tạo cấu cho vay hợp lý Tóm lại thấy bật lên quan hệ tín dụng NHNo & PTNTTP Hà Nội với khách hàng quan hệ với doanh nghiệp nhà nước ngân hàng bước mở rộng quan hệ cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh b)Tình hình nợ hạn: Như nhà quản lý Ngân hàng thường nói, lợi nhuận tỷ lệ thuận với rủi ro lợi nhuận cáng lớn rủi ro cao Do bên cạnh kết đáng khích lệ đạt giống Ngân hàng khác năm qua NHNo &PTNTHà Nội rơi vào tình trạng NQH cao Điều làm giảm hiệu sử dụng vốn vòng quay vốn làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng,Ban lãnh đạo Ngân hàng có biện pháp hợp lý để ngăn ngừa xử lý NQH, làm cho tỷ lệ NQH tổng dư nợ giảm xuống có biểu đáng mừng 35 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chúng ta xem xét bảng sau để có nhìn tổng qt tình hình NQH NHNo &PTNT Hà Nội: Bảng 2: Diễn biến nợ hạn theo thời hạn vay (Đơn vị :Triệu VND) * Tổng dư nợ - Tổng NQH + Tổng NQH – NH + Tổng NQH, trung dài hạn TổngNQH/Tổng DN 1,7% 2,5% 2,8% (Nguồn báo cáo tổng kết năm 2000, 2001, 2002 Biểu đồ: Tình hình NQH Tổng Dư Nợ: Nhìn vào bảng số liệu ta thấy NQH năm 2000, 2001, 2002 tăng dần lên số tuyệt đối lẫn tương đối Tổng dư nợ năn 2001 tăng 21,3% (275703 triệu) so với năm 2000 tổng NQH lạI tăng lên số cao 79%(17825 triệu) Có thể nói khủng hoảng tiền tệ khu vực xảy năm 1998 ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động tín dụng ngân hàng Kết cịn ảnh hưởng khiến cho hoạt động tín dụng ngân hàng năm 2002 có khả quan năm 1999 chưa đạt nức cao Những ảnh hưởng cịn kéo dài sang năm 2001 đến tận đầu năm 2002 Bước sang năm 2002, tổng dư nợ năm 2002 tăng cách đáng kể 27,5% (431559 triệu) so với năm 2001 Nhưng kéo theo tổng NQH tiếp tục tăng theo 40%(16022 triệu) Tuy nhiên thực trạng vấn đề NQH năm 2001, 2002 có tăng dần lên nguyên nhân chủ yếu khoản vay từ năm trước đáo hạn 36 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com đến năm 2001 hạch tốn chuyển sang NQH Thực chất NQH mang tình thời điểm khơng phản ánh toàn hoạt động ngân hàng Tuy ta thấy tỉ lệ NQH ngày tăng tỉ lệ NQH tổng Dư nợ mức 3% điều cho ta thấy ngân hàng đảm mức dư nợ an tồn tín dụng mà ngân hàng nhà nước cho phép Xét cách tổng thể thấy chất lượng tín dụng NHNo &PTNTTP Hà Nội năm 2002 tăng lên đáng kể Để đạt điều có phần khơng nhỏ cán nhân viên tín dụng, họ có trách nhiệm cao, thực tốt qui chế, thể lệ tín dụng đồng thời phản ánh trình độ cán tín dụng ngày nâng cao Đối với NHNo & PTNTTPHà Nội khách hàng có quan hệ vay mượn phân theo thời hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Trong chế thị trường Ngân hàng làm nhiệm vụ tiếp sức cho thành phần kinh tế có vốn hoạt động Ngân hàng tập trung phát triển ngày nhiều khoản cho vay trung dài hạn nhiên tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Ngân hàng lại tập trung chủ yếu vào khoản cho vay ngắn hạn Điều cho thấy rủi ro tín dụng Ngân hàng cao phần lớn nguyên nhân nợ hạn cho vay ngắn hạn cao thời hạn vay vốn ngắn Ngân hàng khách hàng xác định thời gian cho vay khơng xác, thêm vào việc khách hàng làm ăn thua lỗ, hàng hố ứ đọng khơng bán để thu vốn để trả nợ Ngân hàng dẫn đến bị chiếm dụng vốn, vỡ nợ ,cố tình chây ỳ không trả nợ Ngân hàng để sử dụng vào mục đích kinh doanh có lợi khác Đó nguyên nhân làm cho tỷ trọng cho vay ngắn hạn Ngân 37 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hàng ngày Như dự án đầu tư theo kế hoạch dài hạn tương đối có hiệu Mặc dù tín dụng trung dài hạn có thời gian đáo hạn dài nên chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Bước vào chế thị trường cạnh tranh khốc liệt doanh nghiệp khơng thể tránh khỏi khó khăn, gặp khơng thất bại kinh doanh dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Do tỷ lệ NQH trung dài hạn tổng nợ q hạn thấp khơng có nghĩa khoản cho vay trung dài hạn có rủi ro khoản vay chưa đến ngày đáo hạn Điều đỏi hỏi cán tín dụng NHNo&PTNTTP Hà Nội phải thường xuyên theo dõi khoản cho vay để sớm phát dấu hiệu xấu *Phân loại NQH theo thành phần kinh tế: Bảng 3: Cơ cấu NQH theo thành phần kinh tế: (Đơn vị :triệu VNĐ) Chỉ tiêu 2000 2001 2002 1.DNNN 2.DNNQD 3.Hộ sản xuất 4.Cho vay khác Biểu đồ 2: Diễn biến NQH theo thành phần kinh tế: Qua số liệu cho ta thấy nợ hạn doanh nghiệp nhà nước (DNNN) năm2000 1823 triệu chiếm 80,7% tổng NQH.Sang đến năm 2001 tiếp tục tăng lên 3351 triệu chiếm 82,9% tổng nợ hạn năm 2002 tỉ lệ NQH tăng lên 46566 triệu lại chiếm 82,7% Tổng nợ hạn 38 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Điều cho ta thấy nợ hạn doanh nghiệp nhà nước có tăng khơng đáng kể xét mức tăng NQH DNNN có tăng cao xét mặt tỉ lệ NQH DNNN giao động từ 2% đến 2,2% mà thôi.Mà ta biết NQH mang tính chất thời điểm khơng phản ánh toàn hoạt động ngân hàng khơng có riêng NQH tăng mà cẩ tổng dư nợ ngân hàng mức cho vay ngân hàng tăng lên điều tất yếu Hơn xét mối tương quan với tổng dư nợ ngân hàng ta thấy dư nợ DNNN chiếm tỉ trọng cao khoảng từ 70% đến 75% Nếu xét tỉ lệ NQH/Tổng dư nợ tỉ lệ :2000-1,9%:năm 2001-2,7%,năm 20023,5%.Đây tỉ lệ thấp cao so với hoạt động ngân hàng ln mức an toàn cho phép Sở dĩ NQH khối DNNN mức cao doanh nghiệp thường xuyên làm an thua lỗ, hiệu quả.Điển hình số công ty:Công ty thương mại du lịch dịch vụ hàng không nợ 14160 triệu,công ty kinh doanh sản xuất vật tư hàng hoá nợ 23415 triệu,công ty thương mại lâm sản Hà Nội nợ 15552 triệu,công ty xuất nhập hợp tác đầu tư giao thông vân tải nợ 8584 triệu…vv Điều cho thấy ngân hàng cần cố găng việc xử lí khoản NQH phát sinh cơng tác phòng ngừa NQH Sang đến khoản cho vay DNNQD khoản NQH thành phần kinh tế dao động mức 16-18%.Tỉ lệ NQH DNNQD/Tổng NQH năm là:2000-18,2%,2001-16,2%,2002-16,5%.Trong tỉ lệ dư nợ DNNQD/Tổng Dư Nợ là:2000-10,3%,2001-10,2%,2002-20,3%.Như 39 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com tỉ lệ NQH tỉ lệ thuận với tổng dư nợ tức tổng dư nợ tăng tỉ lệ NQH tăng theo năm 2000 tỉ lệ NQH đạt mức cao thực tế khoản cho vay DNNQD đến hạn từ năm 1999 nhiều khoản chưa trả nợ sang năm 2000 hạch toán Sở dĩ năm qua Doanh nghiệp quốc doanh thành lập cách ạt mở rộng quy mô song lại tách rời khả nănng tài doanh nghiệp cịn q vốn chí cịn khơng có vốn hoạt động kinh doanh hay đời vốn ảo ( chủ yếu hoạt động vốn vay hay vốn chiếm dụng ), không tự chủ vốn nên kinh doanh thua lỗ, chưa kể rủi ro đạo đức xảy Cùng với phát triển đất nứơc, năm qua nước ta có thêm nhiều cơng ty cổ phần trách nhiệm hữu hạn, nhiên công ty cổ phần thành lập hay chuyển từ doanh nghiệp nhà nước sang đặc biệt công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động chưa thực có kết tỷ lệ khoản nợ hạn thành phần kinh tế cịn cao.Do trước tình hình NQH khối doanh nghiệp quốc doanh phát sinh,ngân hàng tiến hành nhiều biện pháp thu hồi nợ nên cuối đạt kết đáng mừng năm 2002.Điều chứng tỏ ngân hàng thấy tiềm nội lực thành phần kinh tế có xu hướng đầu tư cách có hiệu Các khoản nợ hộ sản xuất cho vay khác ngân hàng không chiếm tỉ trọng cao dư nợ lẫn tỉ lệ NQH.Chứng tỏ ngân hàng không trọng đến việc mở rộng khoản cho vay với thành phần kinh tế này.Tuy nhiên ngân hàng nên xem xét để khai thác tiềm từ thành phần kinh tế cần nâng 40 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com cao kĩ năng,nghiệp vụ cán tín dụng để hạn chế rủi ro tỉ lệ NQH mức thấp *Căn vào thời gian NQH: Bảng 4: Cơ cấu NQH theo thời gian hạn: (Đơn vị: Triệu VND) Chỉ tiêu 2000 2001 2002 NQH < 180 ngày 15654 69,4 33215 82,2 NQH từ 180 – 360 ngày 2500 11,1 45274 80,3 3500 8,7 NQH > 360 ngày 4405 19,5 3669 9,1 Tổng 22559 100 4852 8,6 56405 100 40384 100 6279 11,1 (Nguồn báo cáo tổng kết năm 2000,2001,2002) Biểu đồ: Diễn biến NQH theo thời gian hạn Qua số liệu bảng ta thấy NQH360 tăng dần lên.Năm 2000 NQH360 ngày 4450 triệu chiếm tới 19,5%tổng NQH,năm 2001 NQH >360 ngày lại giảm mức 3669 triệu chiếm 9,1% sang năm 2002 NQH>360 ngày tiếp tục lạI tăng mức 6279 triệu chiếm 11,1 % tổng 41 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com NQH xét mặt tỉ lệ năm 200 NQH>360 ngày chiếm tỉ lệ cao hẳn so với năm lại.Nhưng xét mặt số tuyệt đối tỉ lệ NQH năm 2002 lại đạt mức cao nhất.Sở dĩ năm 2002 NQH tăng lên đặc biệt NQH>360 ngày tăng lên mạnh nợ từ năm 2001 chưa xử lí nhiều,nhất tỉ lệ NQH>360 ngày lớn gây khó khăn cho ngân hàng việc xử lí,làm ứ đọng chí có nguy làm vốn ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp để xử lí Nói chung tỉ lệ NQH ngân hàng có tăng khơng đáng kể đặc biệt xét tỉ lệ NQH/Tổng dư nợ ta thấy rõ điều thấy ngân hàng hoạt động hiệu quả.Điều chứng tỏ ngân hàng tích cực áp dụng biện pháp khác nên hạn chế số NQH mức chấp nhận Căn nguyên nhân phát sinh NQH: (nguồn cáo cáo tín dụng năm 2000,2001,2002) Bảng 5:Cơ cấu Nợ hạn theo nguyên nhân phát sinh: Chỉ tiêu 2000 2001 2002 I.Nguyên nhân tổ chức tín dụng II.Nguyên nhân khách quan 1.Do bất khả kháng chế sách -Do lại doanh nghiệp -Do thay đổi chế sách -Do định định cấp 2.Do khách hàng ngân hàng -Do kinh doanh thua lỗ 42 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com xác định lại trung hạn chuyển sang cho vay trung hạn,hoặc khách hàng đưa thêm tài sản để chấp,cầm cố bổ sung bảo đảm vay bổ sung thời hạn cho vay * Thúc nợ: Là biện pháp đệm,chuẩn bị cho bước khởi kiện qua việc kết hợp với quyền địa phương để áp lực thu hối nợ * Gán nợ: Là hình thức trừ cân nợ cách NHNo &PTNT Hà Nội mua lại tài sản chấp,cầm cố người vay với giá hợp lí * Khởi kiện: Là bước xử lí sau bước xử lí thực không thu hồi nợ Việc xử lí tài sản chấp NHNo &PTNTTP Hà Nội chủ yếu dựa phương thức: - Nhận gán nợ:nói chung phương thức chưa áp dụng nhiều tạI\i ngân hàng.Hơn ngân hàng muốn nhận tài sản gán nợ phải tổ chức định giá với tham gia quan thi hành án,viện kiểm sốt nhân dân,chính quyền địa phương,phịng tài chính,phịng xây dựng quận, huyện nơi có tài sản chấp nên phức tạp + Phát mại tài sản chấp qua trung tâm đấu giá:Việc phát mại tài sản chấp theo cách thường tốn kém.Mặt khác,khi ngân hàng đề nghị quan thi hành án chuyển việc giải tài sản chấp qua trung tâm đấu giá cơng tác thi hành án chậm gặp nhiều khó khăn,thậm chí bị ép giá Do vậy, người 47 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com vay bị thiệt thịi nhiều khơng chấp nhận.Hơn nữa,theo hiến pháp nước Cộng hồ XHCN Việt Nam “Mọi cơng dân có quyền nhà ở” Điều buộc ngân hàng bán tài sản chấp phải tính đến chỗ cho người vay điều không dễ làng làm giá trị thu ngân hàng sau phát mại tài sản giảm + Thuyết phục người vay tự bán tài sản chấp: Bằng cách làm khắc phục hầu hết nhược điểm phương án c) Đánh giá cơng tác phịng ngừa xử lí nợ q hạn NHNo &PTNTTPHN: *Kết đạt được: Nhờ áp dụng biện pháp phịng ngừa NQH cách thích hợp năm qua NQH ngân hàng phát sinh khơng đáng kể,chất lượng tín dụng khoản vay tăng lên rõ rệt Đồng thời việc xử lí khoản NQH phát sinh có kết khả quan Đạt kế nói đạo hợp lí NHNo &PTNTTP Hà Nội nỗ lực không ngừng lãnh đạo tồn thể cán nhân viên tín dụng cán ban xử lí nợ,cụ thể mặt làm là: Cơ chế cho vay sửa đổi hồn thiện Cơng tác thẩm định trước cho vay thực nghiêm túc Đồng thời gắn trách nhiệm cán tín dụng khoản cho vay mà thực khoản cho vay trưởng phịng tín dụng trực tiếp thơng qua Do năm qua hầu hết không phát sinh nợ hạn khoản cho vay *Tồn chủ yếu: 48 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Bên cạnh mặt đạt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Hà Nội có tồn định cần khắc phục để đảm bảo cho khoản vay an tồn hơn: - Hệ thống thơng tin khách hàng chưa hồn thiện thơng tin khơng cập nhật thường xuyên vừa chậm vừa thiếu không đáp ứng nhu cầu Các kênh thông tin khác phương tiện thông tin đại chúng dừng mức chung chung khơng thể phản ánh thực trạng nội Ngồi ra, quan hệ trao đổi thông tin với Ngân hàng khác chưa rộng - Cơng tác kiểm tốn nội giữ vai trò quan trọng quản lý kinh doanh Ngân hàng lại chưa coi trọng Việc kiểm nội có tác dụng kiểm tra lại hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng (kiểm tra trình ghi chép sổ, lập biểu, báo cáo ) giúp kịp thời phát sai phạm thân Ngân hàng, cán tín dụng để có biện pháp ngăn chặn, xử lý kịp thời, Ngân hàng nên trọng công tác - Hiểu biết cán tín dụng lĩnh vực hạn chế Do việc tư vấn cho khách hàng gặp nhiều khó khăn q trình kiểm tra trước sau cho vay - Các biện pháp áp dụng việc xử lý chưa phong phú, đa dạng cần phải có thêm số biện pháp khác để việc xử lý nợ hạn đạt kết cao 49 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chương III: Một số kiến nghị giảI pháp phòng ngừa nợ hạn tạI NHNoHN I.Phương huớng hoạt động tín dụng &kế hoạch thu hồi nợ năm 2003: 1.Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng năm 2003: Căn vào định hướng kinh doanh năm 2003 HĐQT Ngân hàng No&PTNT Việt Nam kế hoạch kinh doanh năm 2003 ngân hàng No&PTNTHN tổng giám đốc giao kế hoạch,từ thực tế kinh doanh năm 2003, phòng kinh doanh xây dựng tiêu kế hoạch tín dụng năm 2003 sau: - Dư nợ cuối năm đạt 2600 tỉ đồng tăng trưởng 30% so với năm 2002 - Dư nợ ngắn hạn đạt 1600 tỉ đồng chiếm 61,5% tổng dư nợ,tăng trưởng 27,1% so với năm 2002 - Dư nợ trung dài hạn đạt 1000 tỉ đồng chiếm 38,5% tổng dư nợ,tăng trưởng 34% so với năm 2002 - Nợ hạn khống chế mức 70 tỉ đồng đảm bảo tỉ lệ95% lãi phải thu Đầu tư tín dụng: (Đơn vị:triệu VND) Tổng dư nợ 50 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Dư nợ theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn Dư nợ theo thành phần kinh tế Cho vay DNNN Cho vay DNNQD Cho vay HTX Cho vay HSX Cho vay khác Nợ hạn 2.Kế hoạch thu hồi nợ: Trong năm 2002 NHNo&PTNTHN kịp thời triển khai văn Chính phủ, NHNN ngành liên quan đạt hiệu đáng khích lệ Tiến tới năm 2003 Ngân hàng có kế hoạch phương hướng thu hồi nợ sau: - Phải không ngừng tăng cường công tác kiểm tra trước ,trong sau cho vay.Trong thẩm định khâu quan trọng quuyết định đến hiệu an toàn vốn vay - Về hồ sơ vay vốn nói riêng hồ sơ tín dụng nói chung: bước xếp, chỉnh sửa chế độ, lưu giữ cẩn thận 51 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Việc thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn, thu lãi vay,thu nợ rủi ro đx trọng - Hàng tháng cán tín dụng cán kế tốn phải phối hợp chặt chẽ với việc thông báo nợ đến hạn để cán tín dụng đơn đóc khách hàng trả nợ hạn gia hạn nợ (nếu cần), tránh chuyển nợ hạn không cần thiết Để đạt kế hoạch đề cần có nỗ lực thân ngân hàng mà cịn có giúp đỡ từ phía Chính Phủ, NHNN…Ngoài biện pháp mà ngân hàng tiến hành, em xin góp vài ý kiến việc phịng ngừa xử lí NQH II/Kiến nghị phủ ngân hàng Nhà nước: Trong thời gian qua,chính phủ ngân hàng nhà nước ban hành nhiều văn pháp quy nhằm củng cố hệ thống pháp luật Tuy nhiên,việc làm đơn giản mà thường xuyên phát sinh mâu thuẫn cần khăc phục Đứng góc độ nhằm phịng ngừa xử lí NQH,tơi xin có số ý kiến sau: 1.Kiến nghị Nhà nước,ngân hàng nhà nước quan chức năng: a)Kiến nghị ngăn ngừa hạn chế Nợ q hạn: - Chính phủ phải có thái độ dứt khoát xếp lại doanh nghiệp nhà nước,chỉ để tồn doanh nghiệp làm ăm có hiệu quả, doanh nghiệp cần thiết cho dân sinh,cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước - Cần kiểm soát chặt chẽ, tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lập đăng kí kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp - Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành luật, văn hình thức luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung đến hoạt động 52 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ngân hàng nói riêng tạo hành lang pháp lí cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng thương mại hướng - Nhà nước cần có biện pháp đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định,góp phấn đảm bảo hiệu vốn tín dụng ngân hàng cấp cho kinh tế.Nhà nước nên có bước đệm giải pháp thực gỡ nhứng khó khăn gây có chuyển đổi,điều chỉnh chế,chính sách liên quan tồn kinh tế *Về lãi suất nợ hạn: Theo qui định NHNN,lãi suất NQH 150 % lãi suất cho vay loại.Như vậy,một khách hàng vốn gặp khó khăn khơng trả nợ hạn lại phải chịu thêm gánh nặng lãi suất NQH cao gây thêm khó khăn cho doanh nghiệp Nên NHNN bỏ qui định lãi suất NQH NHTM tuỳ theo mức đọ rủi ro yếu tố khác khoản vay mà định lãi suất NQH phù hợp với khoản vay nhằm thu hồi nhanh đầy đủ khoản cho vay phát sinh nợ hạn,hạn chế tối đa rủi ro Hơn nữa, mức lãi suất NQH đựơc xác định dựa mức qui định thống đốc ngân hàng nhà nước thời điểm kí kết hợp đồng tín dụng Mặc dù ngân hàng áp dụng qui chế thực hợp đồng tín dụng với khách hàng dựa lãi suất thoả thuận với nhau.Vậy mà lãi suất làm để xác định mức lãi suất NQH lại không điều chỉnh với mức lãi suất thoả thuận thực mà phải vào mức lãi suất từ kí kết hợp đơng tín dụng.Do đó,thiết nghĩ cần thay đổi qui định nhằm tránh bất hợp lí có biến động lớn lãi suất cho vả hai bên tổ chức tín dụng khách hàng.Qui đinh phải thể lãi suất làm cư xác định lãi suất NQH 53 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com mức lãi suất hai bên áp dụng khoản vay thời điểm chuyển sang NQH.Có vậy,việc áp dụng lãi suất NQH có ý nghĩa *Về thời gian gia hạn vay: Việc gia hạn nợ vay thuộc thẩm quyền định Ngân hàng nhà nước theo qui định khoản đIều 54 Luật tổ chức tín dụng thơì gian gia hạn nợ.Việc qui định cứng nhắc không tạo sở pháp lý cho việc xử lí số trường hợp phát sinh từ thực tiễn địi hỏi phải có qui định linh hoạt sách trưịng hợp khách hàng bị thua lỗ 2,3 năm nguyên nhân bất khả kháng * Về thời hiệu khởi kiện: Qui định thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tháng với hoạt động ngân hàng ngắn khoản nợ vay khách hàng đáo hạn chưa trả cho ngân hàng,ngân hàng thường phải thương lượng với khách hàng để tìm giải pháp tốt để thu nợ,tránh phải đưa kiện tụng tranh chấp trước án,do khoảng thời gian dài.Nếu khách hàng biết qui định cố tình khơng xác nhận thời gian tháng ngân hàng khởi kiện hết thời hiệu khởi kiện,nên quyền lợi đáng ngân hàng khơng bảo vệ.Do thiết nghĩ nên kéo dài thời hiệu khởi kiện tranh chấp liên quan đến hoạt động ngân hàng b)Kiến nghị xử lí nợ hạn - Các quan chức cần phát xử lí kịp thời truờng hợp đời doanh nghiệp ngoàI quốc doanh băng “vốn ảo”.Mạnh dạn cho giảI thể,phá 54 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com sản doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khơng có khả trả nợ ngân hàng kéo dài lâu - Các quan hữu quan quan pháp luật cần giúp đỡ ngân hàng việc xử lí NQH phát mại tài sản chấp thu hồi vốn cho Nhà nước,xử lí cán ngân hàng nghiêm minh,đúng người việc có vi phạm 2.Kiến nghị ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam: - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần có biện pháp đạo thực chế độ nghiệp vụ sát sao,các văn hướng dẫn thực cần ngắn gọn,dễ hiểu,dễ làm,xử lí kịp thời vướng mắc chi nhánh - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội để ngăn ngừa kịp thời sai sót - Coi trọng cơng tác cán ,thường xuyên mở lớp huấn luyện nghiệp vụ trang bị kiến thức cho cán tín dụng,quan tâm đến việc bố trí sắo xếp cán l•nh đạo chủ chốt cho chi nhánh -Làm tốt cơng tác phịng ngừa xử lí rủi ro có liên lạc thường xun thơng tin phịng ngừa rủi ro với chi nhánh,hướng dẫn chi nhánh thực tốt công tác III/Giải pháp phịng ngừa xử lí nợ q hạn NHNoHN: 1.Hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng: Thông tin khách hàng phát triển số lượng chất lượng làm giảm mức độ rủi ro cho hoạt động tín dụng.Thơng tin khách hàng vay vốn ngân hàng địa bàn cần thiết để tìm hiểu phần tình hình cơng nợ khách hàng.Trên sở xác định khả hoàn trả nợ vay khách 55 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hàng.Ngồi ra,việc tìm kiếm thơng tin ngành nghề,thị trường có liên quan đến hoạt động kinh doanh khách hàng quan trọng để ngân hàng tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Hiện nay, Ngân hàng nhà nước có hệ thống trung tâm thơng tin tín dụng song thơng tin cập nhật cịn chưa nhanh chưa đầy đủ,hình thức cịn đơn điệu.Do vậy,ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội nên thiết lập phận chun trách thơng tin rủi ro,gọi phịng nghiên cứu rủi ro nhằm thu thập thông tin nhanh,đầy đủ kịp thời Bên cạnh việc khai thác thông tin từ trung tâm tín dụng ngân hàng nhà nước,thơng tin cịn cần khai thác triệt để từ nguồn khác chẳng hạn như: *Thông tin phương tiện thông tin đại chúng *Thông tin khai thác qua lần tiếp xúc,giao tiếp với khách hàng,thông qua mối quan hệ với ban ngành liên quan 2.Tăng cường công tác nghiên cứu khách hàng: Trong công tác nghiên cứu khách hàng trước cho vay, việc sử dụng hệ tài để đánh giá khách hàng quan trọng NHNo&PTNTHà Nội sử dụng hệ thống hệ số tài để đánh giá tình hình tài khách hàng hiệu quả,tuy nhiên ngân hàng nên sử dụng thêm hệ số tài trợ để đánh giá 3.Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng: Chính nhờ giải pháp mà cán tín dụng có kiến thức tốt giúp cho việc tư vấn kinh doanh cho khách hàng phát triển được.Việc cung cấp dịch vụ giúp cho khách hàng ngân hàng phát triển 4.Tăng cường kiểm tra giám sát khách hàng vay vốn theo dõi rủi ro xảy 56 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Cán tín dụng cần có viếng thăm đột xuất khách hàng để kiểm tra tình hình sủ dụng tiền vay,tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để có đánh giá sơ hiệu dự án vốn vay.Đồng thời kiểm tra qua nguồn thông tin khác thu thập khách hàng.Trên sở thường xuyên bổ sung thông tin vào hồ sơ khách hàng để phản ánh kịp thời thực trạng khách hàng,giúp ngân hàng chủ động quan hệ với khách hàng 5.Ngân hàng khuyến khích khách hàng vay vốn mở tài khoản ngân hàng mình: Để tiện theo dõi tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng,ngân hàng nên khuyến khích khánh hàng mở tài khoản giao dịch ngân hàng mình.Từ đó,ngân hàng sớm phát vấn đề nghi vấn để có biện pháp marketing giới thiệu tiện ích phương tiện toán mà ngân hàng cung cấp.Đồng thời,ngân hàng không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng phù hợp với nhu cầu hoàn cảnh khách hàng dịch vụ Phân loại khoản nợ: Phân tích chi tiết nợ hạn để có biện pháp xử lí loại nợ hạn Đối với doanh nghiệp ngừng hoạt động lâu ngày “con nợ hạn” chi nhánh phải làm thủ tục đưa tòa đề nghị giả thể hay phá sản theo qui định Cơ cấu lại khoản nợ: - Phân tích thực trạng nợ q hạn,nợ tiềm ẩn rủi ro trình nợ xử lí rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi nợ thơng qua phân tích nợ có đảm bảo,khơng đảm bảo,thực trạng tài sản chấp xử lí thu hồi nợ,phương án xử lí vận dụng giải pháp,chính sách ban ngành liên quan việc xử lí nợ tồn đọng 57 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ ,chính quyền địa phương,các ban ngành chức có liên quan việc cho vay,thunợ,xử lí nợ,xử lí tài sản đảm bảo tiền vay - Tiếp tục chuyển nợ hạn vay cũ khơng có khả trả nợ để xử lí rủi ro 8.Nâng cao lực thẩm định dự án đầu tư cho cán tín dụng: Đây yêu cầu đặt công tác thẩm định dự án ngân hàng chủ động việc ngăn ngừa dự án tồi tài trợ cho dự án tốt cách có hiệu quả.Nâng cao lực thẩm định dự án đầu tư có ý quan trọng bối cảnh nước ta đẩy nhanh tốc độ đầu tư,nhằm đạt mục tiêu trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế bền vững,tạo đà cho bước phát triển vững năm sau thực thành công nghiêp cơng nghiệp hố đại hố đất nước.Để nâng cao lực thẩm định đòi hỏi nguời thẩm định phải trang bị kiến thức dự án,kĩ thẩm định dự án nắm qui định nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư.Trong điều kiện nước ta mà hệ thống thơng tin cịn chưa phát triển chưa có hệ thống tiêu chuẩn ngành nghề làm tiêu chuẩn cho việc cho việc so sánh tiêu hiệu an toàn tài dự án ngồi cố gắng thân cán tín dụng cần có kết hợp ngân hàng nông nghiệp &phát triển nông thôn Hà Nội quan tâm Ngân hàng nhà nước Do vây nên có số biện pháp sau: *Cán thẩm định phải thường xuyên cập nhật qui định nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư để bảo vệ lợi ích lĩnh vực 58 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com chí lĩnh vực mà ngân hàng khơng có đủ khả chuyên môn để thẩm đinh lĩnh vực kĩ thuật, xây dựng, môi trường… *Thu thập thông tin cần thiêt thị trường sản phẩm Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ: Công tác phân tích giúp ngân hàng kịp thời phát sai phạm thân ngân hàng cán tín dụng để có biện pháp kịp thời ngăn chặn, xử lí Về cơng tác thường bao gồm việc sốt xét lại phương tiện sử dụng để xác định tính tốn, phân loại báo cáo thơng tin, thẩm định khoản mục cá biệt, kiểm tra tính hiệu lực, hiệu hoạt động ngân hàng Nhờ rà sốt hoạt động ngân hàng,các thơng tin tàI quan trọng…Tuy nhiên, việc thực hiên công tác cần phải làm cách hợp lí tránh ảnh hưởng đến hoạt động bình thường ngân hàng 10 Đa dạng hố biện pháp xử lí nợ q hạn: Ngồi biện pháp xử lí NQH áp dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội cịn có số biện pháp mà số trường hợp tỏ có hiệ việc xử lí nợ hạn: -Biện pháp ni nợ: Đó việc ngân hàng tiếp thêm vốn đẻ giúp khách hàng “vượt cạn” giai đoạn khó khăn tài tạm thời.Trong trường hợp này,việc ngân hàng giám tiếp tục tàI trợ thêm cho khách hàng giúp khách hàng vượt qua “bí cực” ssẽ góp phần làm lành mạnh hố khoản nợ -Xử lí nợ q hạng đồng tài trợ: 59 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Có số khoản nợ hạn mà vượt khả ngân hàng đủ không đủ hiệu giải mà cần có phối hợp ngân hàng theo dạng đồng tài trợ để xứ nợ hạn Việc ngân hàng tham gia đồng tài trợ hay hợp vốn để xử lí nợ hạn tạo mạnh như:mỗi ngân hàng có hệ thống khách hàng quen thuộc có lĩnh vực am hiểu tường tận nói cách khác mạnh riêng.Do vậy,việc đồng tài trợ tập trung bổ sung cho mạnh,hạn chế mặt yếu,tạo kiểm soát đồng khách hàng,bổ sung vốn,bổ sung nghiệp vụ học hỏi lẫn nghiệp vụ Trên số biện pháp để phòng ngừa xử lí nợ hạn ,thiết nghĩ ngân hàng nên nghiên cứu kĩ biện pháp phòng ngừa xử lí nợ qua hạn để ngăn ngừa quản lí nợ hạn ngân hàng cách tốt Kết luận Trước tình nợ hạn mức khác cao hệ thống ngân hàng Thương mại Việt Nam năm qua, ngành ngân hàng xác định phương hướng hoạt động giai đoạn nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỉ lệ nợ hạn xuống 3% đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn an tồn Khơng nằm ngồi xu hướng đó, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội phấn đấu năm 2003 khơng có nợ qúa hạn phát sinh,đồng thời tiếp tục xử lí nợ hạn phát sinh năm trước để đưa tỉ lệ nợ hạn xuống thấp tốt.Để làm cần có kết hợp phủ, NHNN thân ngân hàng từ việc đảm bảo điều kiện mơi trường hoạt động tín dụng 60 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Trong kinh tế thị trường đầy rẫy rủi ro hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng họat động hàm chứa nhiều rủi ro nhất.Do việc nghiên cứu rủi ro hoạt động ngân hàng công việc phức tạp lại mang nhiều ý nghĩa quan trọng cho hoạt động ngân hàng.Với suy nghĩ đó, em đặt trọng tâm nghiên cứu cơng tác phịng ngừa xử lí Nợ hạn hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội Trên sở đưa số kiến nghị giải pháp mong góp phần nhỏ bé vào việc phịng ngừa xử lí nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn thành phố Hà Nội Để có điều ngồi cố gắng thân em giúp đỡ tận tình Lưu Thị Hương cán ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn Tuy nhiên thời gian nghiên cứu trình độ hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót.Em mong góp ý thầy cán tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội để luận văn hoàn thiện hơn, em xin cam đoan tất số liệu trung thực Em xin chân thành cảm ơn! Tài liệu tham khảo -Luật tổ chức tín dụng -Ngân hàng thương mại (GS-TS Edward W.Reed; GS-TS Edward K.Gille) -Tạp chí ngân hàng -Tiền tệ ngân hàng thị trường tài -Thị trường tài tiền tệ -Thời báo kinh tế Việt Nam … số tài liệu khác 61 ... DNNQD/Tổng NQH năm là :20 0 0-1 8 ,2% ,20 0 1-1 6 ,2% ,20 0 2- 1 6,5%.Trong tỉ lệ dư nợ DNNQD/Tổng Dư Nợ là :20 0 0-1 0,3% ,20 0 1-1 0 ,2% ,20 0 2- 2 0,3%.Như 39 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com... hạn cao thời hạn vay vốn ngắn Ngân hàng khách hàng xác định thời gian cho vay khơng xác, thêm vào việc khách hàng làm ăn thua lỗ, hàng hố ứ đọng khơng bán để thu vốn để trả nợ Ngân hàng dẫn đến. .. tiêu 20 00 20 01 20 02 I.Nguyên nhân tổ chức tín dụng II.Nguyên nhân khách quan 1.Do bất khả kháng chế sách -Do lại doanh nghiệp -Do thay đổi chế sách -Do định định cấp 2. Do khách hàng ngân hàng -Do