Vay không có khả năng trả và biện pháp của cac ngân hàng từ giai đoạn thẩm định đến giai đoạn đáo hạn vốn vay - 1 ppt

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Lời Mở Đầu Ngân hàng thương mại (NHTM) sản phẩm hình thành phát triển với phát triển xã hội lồi người, khơng giống với nhiều sản phẩm khác, xét chất hành vi mà ứng xử, người ta coi NHTM sản phẩm xã hội ngành công nghiệp dịch vụ với tính cộng đồng tính nhân văn cao, chằng chịt vô số mối liên hệ với đông đảo công chúng, không trải rộng phạm vi tồn quốc gia mà cịn lan tỏa phạm vi quốc tế Cũng không giống tổ chức khác, NHTM định chế tài trung gian phải kinh doanh tiền người khác Do vậy, vấn đề quan trọng đặt hiệu hoạt động NHTM Hoạt động tín dụng thời kì ln chiếm vị trí quan trọng bậc việc đóng góp vào phần lợi nhuận ngân hàng Nhưng lợi nhuận cao rủi ro lớn, hoạt động tín dụng ngân hàng ln phải đối mặt với hàng loạt khó khăn, phải kể đến rủi ro nợ hạn Nhận thức tầm quan trọng cơng tác phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng mà chủ yếu hạn chế rủi ro nợ hạn, mà em lựa chọn đề tài: “Ngăn ngừa xử lí nợ hạn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Hà Nội” Nợ hạn thường xảy hoạt động cho vay bảo lãnh song pham vi đề tài, em xin sâu nghiên cứu nợ hạn hoạt động cho vay Bố cục chuyên đề gồm: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Lời mở đầu - Chương I : NHTM Nợ hạn NHTM - Chương II : Thực trạng Nợ hạn NHNo & PTNT TP Hà Nội - Chương III: Một số kiến nghị giải pháp phòng ngừa nợ hạn NHNo &PTNT TP Hà Nội Để hoàn thành luận văn em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cô giáo hướng dẫn Lưu Thị Hương, em xin cảm ơn cơ, chú, anh chị phịng kinh doanh NHNo &PTNT TP Hà Nội bảo giúp đỡ em trình làm chuyên đề Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chương I: Ngân hàng thương mại nợ hạn ngân hàng thương mại I- Ngân hàng thương mại Theo luật tổ chức tín dụng “Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Như NHTM trung gian tài quan trọng đứng người vay người cho vay, thơng qua kiếm lợi nhuận cho Điều thể thơng qua số hoạt động ngân hàng: - Huy động vốn: coi hoạt động đầu vào cho việc kinh doanh NHTM Nó đóng vai trị quan trọng tất lĩnh vực kinh tế thông qua việc cung cấp điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền nhàn rỗi dân cư vào tổ chức kinh tế Theo luật tổ chức tín dụng, hoạt động huy động vốn bao gồm việc nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn tổ chức tín dụng vay vốn Ngân hàng Nhà nước (NHNN) hình thức tái cấp vốn theo quy định điều 30 luật NHNN - Cho vay: tổ chức kinh doanh tiền tệ, NHTM không huy động vốn mà phải sử dụng vốn huy động vay đầu tư tài sản có tính sinh lời Các NHTM cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định nhà nước Hoạt động tín dụng NHTM đa dạng hóa từ hình thức đầu tư đến loại vốn cho vay với thời hạn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com điều kiện khác nhằm thu lợi nhuận tối đa sở đảm bảo khả khoản ngân hàng với mục đích cuối an tồn sinh lời - Dịch vụ toán ngân quỹ: để đảm bảo chi phí lưu thơng tăng độ an tồn, thuận tiện cho doanh nghiệp quan hệ kinh doanh, ngân hàng thực dịch vụ thu chi hộ thực dịch vụ toán khác Ngân hàng nhà nước (NHNN) quy định Ngoài ngân hàng thực dịch vụ ngân quỹ dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng, đồng thời tổ chức tham gia hệ thống toán nội hệ thống toán liên ngân hàng nước quốc tế Hoạt động việc đem lại thu nhập cho ngân hàng cịn có tác dụng thu hút khách hàng gửi tiền vào tài khoản ngân hàng, từ thu hút khách hàng cho hoạt động tài - Các hoạt động khác: để tạo lợi kinh doanh tận dụng khả vốn có mình, NHTM ngồi hoạt động thực hoạt động khác góp vốn cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối vàng, nghịêp vụ uỷ thác đại lý, tư vấn dịch vụ khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật II- Tín dụng ngân hàng 1- Khái niệm: Tín dụng quan hệ vay mượn vốn lẫn dựa tin tưởng số vốn hồn lại vào ngày xác định tương lai Có thể định nghĩa cách đầy đủ sau: tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thái tiền tệ hay vật) từ người sở hữu sang người sử Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu 2- Vai trị tín dụng ngân hàng: - Thoả mãn nhu cầu khách hàng thiếu vốn thị trường: Trong kinh tế thị trường, vốn tự có hầu hết doanh nghiệp nguồn vốn tổ chức xã hội, dân cư nhỏ so với nhu cầu sử dụng vốn Do tín dụng ngân hàng trở thành kênh cung cấp vốn tin cậy cho nhu cầu Ngân hàng thực nhiệm vụ cho vay thành phần kinh tế, số trường hợp thực cho vay ngân sách nhà nước thông qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu - Thúc đẩy kiểm soát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: Việc thoả mãn phần hay toàn nhu cầu vốn doanh nghiệp tạo điều kiện giúp cho doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, đổi công nghệ, đầu tư xây dựng bản… từ góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Đồng thời việc đưa định cho vay đồng nghĩa với việc ngân hàng tham gia kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để đảm bảo khoản vay sử dụng mục đích có hiệu Ngồi cách để ngân hàng giúp Nhà nước quản lý tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Nâng cao tăng cường hệ thống kinh doanh: Khác với việc sử dụng vốn ngân sách nhà nước, doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải có nghĩa vụ hoàn trả gốc lãi khoản vay đến hết hạn Do yêu cầu yêu cầu đặt doanh nghiệp phải quan tâm đến hiệu sử Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com dụng vốn, tránh tình trạng trì trệ, doanh nghiệp phải tự chủ kinh doanh, tức phải nắm bắt tình hình thị trường, đánh giá, phân tích biến động xu hướng phát triển thị trường để từ tìm hướng cho 3- Các ngun tắc tín dụng ngân hàng: Hoạt động tín dụng giữ vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Chất lượng hoạt động tín dụng có ý nghĩa sống NHTM Do hoạt động tín dụng cần tuân theo nguyên tắc định nhằm hạn chế rủi ro xảy ra: - Sử dụng vốn vay mục đích: Vốn vay ngân hàng cấp cho doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp phải gắn với mục đích hoạt động sản xuất kinh doanh Chính mục đích vay có ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Để vay vốn bên vay phải giải trình với ngân hàng mục đích vay vốn, kế hoạch vay vốn, số vốn vay, kế hoạch sản xuất kinh doanh - Hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thoả thuận: Thực vai trò trung gian mình, ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay Với tư cách người vay, quan hệ ngân hàng thực hành vi giao dịch cho thân Bởi ngân hàng có trách nhiệm trả tiền cho người gửi gốc lãi Với tư cách người cho vay, ngân hàng có quyền định cho người khác vay yêu cầu người vay trả gốc lẫn lãi thời hạn III- Nợ hạn 1- Khái niệm: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn cấu tài sản NHTM đem lại phẩn lớn thu nhập cho NHTM Do phương hướng hoạt động ngành ngân hàng giai đoạn nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ hạn xuống thấp.Trong quan hệ tín dụng việc phát sinh nợ hạn điều tránh khỏi Nhưng nợ hạn phát sinh vượt tỷ lệ cho phép dẫn đến tình trạng khả toán NHTM Vậy nợ hạn? “Khi hết hạn trả nợ hết hạn cho vay, khách hàng khơng có khả trả nợ số nợ đến hạn phải chuyển sang nợ hạn khách hàng phải chịu l•i suất nợ hạn số tiền trả chậm” Tổng số tiền hạn Tỷ lệ nợ hạn (%) = x 100 Tổng dư nợ Công thức phản ánh, tỉ lệ NQH ngân hàng mức cao chứng tỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng chưa hiệu quả,chất lượng tín dụng chưa tốt ngược lại Việc phân loại nợ hạn giúp đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng theo tiêu thức khác 2-Phân loại nợ hạn Nợ hạn phân chia theo nhiều tiêu thức khác để làm xây kế hoạch thu hồi vốn trường hợp cụ thể Dưới số phương pháp phân chia thường áp dụng nhất: *Căn vào thời gian hạn: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Nợ hạn 180 ngày - Nợ hạn từ 180 ngày đến 360 ngày - Nợ hạn 360 ngaỳ *Căn theo thành phần kinh tế: - Nợ hạn doanh nghiệp nhà nước - Nợ hạn doanh nghiệp tư nhân - Nợ hạn công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn - Nợ hạn hộ sản xuất cá thể *Căn theo khả thu hồi: - Nợ hạn có khả thu hồi 100% - Nợ hạn có khả thu hồi phần - Nợ q hạn khơng có khả thu hồi *Căn theo loại nguyên tệ: - Nợ hạn VNĐ - Nợ hạn ngoại tệ *Căn theo thời hạn khoản vay: - Nợ hạn khoản vay ngắn hạn - Nợ hạn khoản vay trung dài hạn *Căn theo nguyên nhân phát sinh: - Nợ hạn nguyên nhân chủ quan - Nợ hạn nguyên nhân khách quan 3- Nguyên nhân phát sinh nợ hạn(NQH): a) Nguyên nhân khách quan: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Nguyên nhân bao trùm biến động kinh tế: Việt Nam chuyển từ kinh tế bao cấp sang kinh tế thị trường, có học hỏi nhiều kinh nghiệm nước trước song tránh hết sai lầm bước ban đầu Hoạt động chế thị trường, đặc biệt giai đoạn chuyển đổi chứa đựng nhiều rủi ro tất yếu không tránh khỏi có doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, phá sản dẫn đến tình trạng NQH ngân hàng - Quy định phát triển kinh tế mang tính chu kỳ: Lúc thịnh vượng kinh tế phát triển mạnh, doanh nghiệp sẵn sàng có khả chi trả Lúc suy thối chí khơng trả nợ q hạn, gây tình trạng nợ hạn - Sự điều khiển bàn tay vơ hình: Trong kinh tế thị trường quy luật cạnh tranh diễn liệt cộng với thay đổi thường xuyên nhu cầu thị hiếu người tiêu dùng làm cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp diễn khó khăn, dẫn đến đình đốn, phá sản doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp - Mơi trường pháp lý chưa hồn chỉnh, chế sách thường xuyên thay đổi, hệ thống pháp luật không đồng bộ: Đây vấn đề tất yếu đất nước trình kiến thiết phát triển Tuy nhiên điều làm ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng - Sự biến động kinh tế trị khu vực giới làm tăng hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thời kỳ đẩy mạnh quy trình hội nhập hơm Đồng thời biến động dẫn đến thay đổi sách, làm ảnh hưởng đến chất lượng khoản tín dụng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Thiên tai địch hoạ rủi ro bất khả kháng ngân hàngvà khách hàng thực hợp đồng vay Khi rủi ro xảy ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Nếu rủi ro xảy lớn địi hỏi phải có thời gian ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh có khả trả nợ chí khắc phục b)Nguyên nhân chủ quan: *Từ phía khách hàng: - Kinh doanh thua lỗ trình độ, lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp yếu Nhiều doanh nghiệp tham gia kinh doanh nhiều mặt hàng, vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh vượt khả quản lý dẫn đến ứ đọng hàng hoá, kinh doanh thua lỗ, vốn bị thất Ngồi việc thẩm định dự án đầu tư khơng dẫn đến tình trạng thua lỗ, nợ không trả - Sử dụng vốn sai mục đích xin vay nêu phương án vay vốn hợp đồng tín dụng ký kết ngân hàng khách hàng Nhiều khách hàng dùng tiền ngân hàng quay vốn không đối tượng kinh doanh xử lý vốn vay ngắn hạn để đầu tư vào tài sản cố định kinh doanh bất động sản nên không trả nợ hạn - Lừa đảo chiếm dụng vốn ngân hàng: Một số khách hàng sau vay vốn ngân hàng sử dụng nguồn vốn vào mục đích phi sản xuất kinh doanh chí cịn sử dụng cho mục đích trái pháp luật Hơn nữa, số khách hàng cố tình chây ì khơng thực cam kết hợp đồng tín dụng Do phát sinh nợ hạn 10 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Mặc dù người vay nghi ngờ biện pháp có lợi ích cho bên Ngân hàng muốn địi nợ thực vào vị trí tốt để xếp loại khoản vay dễ trả nợ Dĩ nhiên có lợi cho ngân hàng tình hình tài tăng lên - Cơ cấu lại khoản nợ: Ngân hàng cấu lại khoản cho vay việc kéo dài kỳ hạn rút bớt mức chi trả hàng tháng hay chí huỷ bỏ trả vốn gốc thời gian Ngân hàng giới thiệu người cho vay dài hạn hay cộng tác với người cho vay khác giảm bớt rủi ro 7- Xử lý nợ hạn: Bất kỳ ngân hàng dù có áp dụng biện pháp phịng ngừa tốt khơng thể tránh khỏi tình trạng nợ q hạn cáckhoản vay Do để hạn chế nợ hạn ngồi việc phịng ngừa cần có biện pháp xử lý khoản nợ hạn phát sinh 7.1 Căn lựa chọn xử lý Việc định lựa chọn giải pháp xử lí NQH thường bị chi phối quan điểm “đạo đức tín dụng” chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng người điều hành ngân hàng thương mại, phải kể đến yếu tố sau: - Tình hình thu ngân tổn thất xảy khoản vay - Sự thật thái độ người vay khoản nợ - Sức mạnh tài khả chi trả người vay - Thái độ chủ nợ khác khách hàng 7.2- Các biện pháp xử lý chủ yếu: a.Biện pháp khai thác: 18 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Khi người vay ngân hàng gặp khó khăn tài chính, ngân hàng thường tham gia tổ chức khai thác, dĩ nhiên phải đặt trường hợp người vay thật thái độ họ khoản nợ chi trả thoả đáng Ngân hàng thực biện pháp sau: - Ngân hàng có lời khuyên để giúp người vay tạo nguồn thu trả nợ cho ngân hàng Bằng kinh nghiệm am hiểu nhiều lĩnh vực, ngân hàng có lời khuyên để giúp người vay khơi phục tình hình kinh doanh - Gia hạn nợ: Một khàch hàng gặp phải khó khăn việc trả nợ gốc phần lãi khó có khả tốn cho ngân hàng Vì chế tài chuyển nợ hạn với lãi suất cao làm khó khăn thêm cho khách hàng Trong trường hợp này, ngân hàng phải tiến hành điều tra, xác minh xem nguyên nhân đâu thái độ người vay nào? Nếu nguyên nhân: thua lỗ giá thị trường biến động mạnh dự kiến, sản lượng doanh thu đạt thấp, thiên tai địch hoạ….thì vay cần phải xem xét hạn - Điều chỉnh kỳ hạn nợ: Đối với khoản vay mà ngân hàng định kì trả nợ không chu kỳ kinh doanh, cho vay ngắn hạn đối tượng trung dài hạn ngân hàng nên xem xét điều chỉnh kỳ hạn nợ cho phù hợp để tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn - Cấp phát thêm vốn để “ni nợ”: giai đoạn khó khăn, số khách hàng không trả nợ đáo hạn, xin gia hạn nợ mà cịn có nhu cầu vay thêm vốn để giải khó khăn tài tạm thời như: sản phẩm chưa tiêu thụ phải tiếp tục mua vật tư, trả lương công nhân để trì sản xuất bình thường, khắc phục cố kĩ thuật… Trong trường hợp 19 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ngân hàng thương mại cần phân tích, cân nhắc thận trọng để tíêp thêm “sinh khí” cho khách hàng - Ngân hàng cần nắm giữ phần chủ động, chí điều hành hoạt động kinh doanh đến đảm bảo khoản vay chi trả: Điều thực giám đốc đương nhiệm khơng có khả năng, có chứng tính gian dối, phương pháp giải pháp hợp lý cho tình xấu - Chuyển tín dụng ngân hàng thành vốn cổ phần doanh nghiệp: Đây biện pháp : Với uy tín, kinh nghiệm góp mặt ngân hàng với tư cách cổ đông doanh nghiệp thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp b Biện pháp lý: Các biện pháp lý thường áp dụng: - Ngân hàng thuyết phục doanh nghiệp tự bán tài sản chấp: Đây cách giải có lợi cho khách hàng ngân hàng Việc khách hàng tự bán tài sản thường đánh giá cao buộc phải phát mại, đồng thời tránh cho khách hàng khỏi bị giảm uy tín thương trường Mặt khác ngân hàng tránh chi phí phát mại thủ tục pháp lý gắn với sở hữu phát mại tài sản tài - Ngân hàng bán tài sản tài để thu nợ theo thỏa thuận hợp đồng: Đây cách giải không dễ dàng nhiệm vụ ngân hàng Hơn việc bán tài sản tài để thu nợ, doanh nghiệp sử dụng tài sản tài làm tài sản sở hữu làm trụ sở, bán trả góp cho cán cơng nhân viên…theo hợp đồng bán có điều kiện 20 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Gán nợ: Trong trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ, khơng có nguồn thu nhập khác có uỷ quyền cho ngân hàng toàn quyền đinh đoạt việc bán tài sản tài để thu hồi nợ - Sử dụng biện pháp lý để thu hồi nợ vay: Ngân hàng nhờ công an địa phương thúc ép trả nợ khởi kịên Đây biện pháp mà ngân hàng khơng muốn áp dụng phức tạp, thủ tục lại rườm rà nhiều thời gian -Thành lập uỷ ban chủ nợ: Nếu ngân hàng số chủ nợ khách hàng chủ nợ muốn lấy lại tiền tất chủ nợ có thứ tự ưu tiên trả nợ uỷ ban trả nợ thành lập Sau uỷ ban bán số tài sản doanh nghiệp chia số tiền thu cho chủ nợ khác Trong trường hợp chủ nợ không thoả thuận cần đến phán xử người khác 21 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chương II: Thực trạng nợ hạn ngân hàng nông nông nghiệp phát phát triển nông thôn thành phố Hà Nội I)Giới thiệu NHNo &PTNTTP Hà Nội: 1.Sự hình thành phát triển: Tháng 3/1998,hệ thống ngân hàng Việt Nam có chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp, Ngân hàng nông nghiệp thành phố Hà Nội (NHNoHN) thành lập sở tách chuyển từ NHNN thành phố Hà Nội 12 huyện ngoại thành, đời sau nghị định 53/HĐBT ban hành ngày 26/3/1988 hai pháp lệnh 1990/NHNN có hiệu lực Đây ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thành viên hạch toán phụ thuộc NHNoVN hoạt động địa bàn Hà Nội Tháng 9/1991,quốc hội khoá IX phân định lại địa giới hành tỉnhthành phố,huyện ngoại thành thủ đô Hà Nội tách chuyển tỉnh khác nên qui mô phạm vi hoạt động NHNoHN bị thu hẹp Đứng trước tình hình kết hợp với định hướng mở rộng mạng lưới kinh doanh,NHNNo chuyển hướng kinh doanh tập trung khai thác địa bàn nội thành Hà Nội cách thành lập thêm ngân hàng quận nội thành nhằm khai thác hết nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, cho vay, cung cấp cac dịch vụ phát triển kinh tế thủ đô đồng thời làm nhiệm vụ ngân hàng phục vụ người nghèo địa bàn theo mơ hình ngân hàng phục vụ người nghèo Với tên gọi:Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội Tên giao dịch quốc tế:The branch for Agriculture and Rural Development Bank of Ha Noi 22 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Trụ sở đặt tại:Số 77-Lạc Trung-Hai Bà Trưng-Hà Nội NHNoHN ngân hàng cấp thành phố, có địa bàn hoạt động rộng.Hà Nội trung tâm kinh té xã hội nước, tập trung nhiều quan hệ kinh tế buôn bán lớn, nhiều doanh nghiệp hoạt động.Do hoạt động NHNoHN tuân theo luật ngân hàng.Các hoạt động chủ yếu NHNoHN : - Nhận tiền gửi đồng Việt Nam ngoại tệ - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn đồng Việt nam ngoại tệ cho thành phần kinh tế - Cho vay uỷ thác theo chương trình phủ ngồi nước - Thực nghiệp vụ tốn ngồi nước,mua bán ngoại tệ,tài trợ ngoại thương,bảo lãnh tái bảo lãnh - Thực dịch vụ toán chuyển tiền nhanh qua mạng vi tính phạm vi tồn quốc qua hệ thống mạng Swift toàn giới - Thực dịch vụ chi trả kiều hối,giao nhận tiền tận nơi cho đơn vị,thu,chi ngân phiếu,tiền mặt thực nghiệp vụ khác 2.Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố HN Về cấu tổ chức máy Hiện ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn thành phố HN có chi nhánh quận thành phố Hà Nội ngân hàng khu vực (khu vực Tam Chinh)Dưới chi nhánh quận có quỹ tiết kiệm (hiện có 20 quỹ ) Tại trụ sở tính đến ngày 31/12/02 có 297 cán gồm giám đốc hai phó giám đốc gồm phòng ban sau: 23 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Sơ đồ tổ chức máy quản lí 2 Chức , nhiệm vụ phịng ban Banh l•nh đạo: gồm Giám đốc Phó giám đốc Giám đốc người trực tiếp điều hành hoạt động Ngân hàng, chịu trách nhiệm trước pháp luật Tổng giám đốc NHN0&PTNT Việt Nam Quyền nghĩa vụ Giám đốc thể định 169/QĐ/HĐQUá TRìNH Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Giúp việc cho Giám đốc Phó Giám đốc đạo điều hành, tham gia đạo số nghiệp vụ Giám đốc phân công thay mặt Giám đốc uỷ quyền Phòng Kế hoạch: Đây phòng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu xây dựng kế hoạch, hỗ trợ đắc lực cho ban lãnh đạo Ngân hàng việc định kinh doanh chiến lược Ngân hàng Nhiệm vụ phòng ban: - Nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa bàn thành phố Hà Nội - Xây dựng kế hoạch kinh doanh theo định hướng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam - Tổng hợp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh toán kế hoạch đến chi nhánh NHN0&PTNT địa bàn này, xây dựng báo cáo trình giám đốc - Cân đối nguồn vốn, sử dụng nguồn vốn điều hoà vốn kinh doanh chi nhánh NHN0&PTNT địa bàn - Làm đầu mối thực thơng tin phịng ngừa rủi ro xử lý thơng tin tín dụng 24 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Phòng kinh doanh: Phịng kinh doanh thơng qua nghiệp vụ chuyên môn cho vay đầu tư, tiến hành - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi tín dụng khách hàng - Thẩm định cho vay theo cấp uỷ quyền nhằm mở rộng hoạt động, đảm bảo an toàn hiệu - Tiếp nhận thực chương trình, dự án thuộc nguồn vốn nước, trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính Phủ, bộ, ngành cá nhân, tổ chức kinh tế nước - Tổng hợp, báo cáo định kỳ thường xuyên theo dõi, tư vấn cho Giám đốc lĩnh vực phòng phụ trách Phòng tốn quốc tế: - Thực cơng tác tốn nước chi nhánh, nghiên cứu xây dựng áp dụng kỹ thuật toán đại - Phịng chun thực nghiệp vụ: tốn xuất nhập khẩu, mở L/C, chuyển tiền nước cho cá nhân Doanh nghiệp, toán nhờ thu, tốn biên mậu với nước có chung biên giới, tốn quốc tế thơng qua mạng SWIFT cho vay tài trợ xuất nhập khẩu… - Tạo điều kiện cho việc tốn nhanh nhất, xác kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng - áp dụng cơng nghệ tốn đại Phịng kế tốn có nhiệm vụ: - Ghi chép thống kê giao dịch, hạch toán kế toán, toán 25 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Lập báo cáo, xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài - Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định - Thực nghiệp vụ toán nước, bao gồm phận toán qua Ngân hàng nội tệ, toán bù trừ, toán liên ngân hàng - Quản lý sử dụng thiết bị thơng tin, điện tốn phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định chung Phịng ngân quỹ có nhiệm vụ: - Chuyển tiền theo lệnh phòng ban khác cho khách hàng, lưu tiền mặt kho để đáp ứng nhu cầu chi trả, cho vay khách hàng Ngân hàng - Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức kho theo quy định Phòng tổ chức cán đào tạo: tách từ phịng hành nhân (cũ) yêu cầu thay đổi cho phù hợp với thực tế kinh doanh Ngân hàng Nhiệm vụ phòng: - Xây dựng quy định lề lối làm việc đơn vị mối quan hệ với tổ chức Đảng, Cơng đồn, chi nhánh trực thuộc địa bàn - Đề xuất mở rộng mạng lưới kinh doanh đại bàn - Thực công tác quy hoạch cán , quản lý hồ sơ cán bộ, phong trào thi đua khen thưởng 26 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Đề xuất bổ nhiệm, miễm nhiệm, khen thưởng, kỷ luật cán phạm vi quyền hạn - Tổ chức liên hệ khoá đào tạo cán bộ, đề cử cán học nước - Thực nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh giao Phịng hành chính: nằm máy giúp việc cho Giám đốc phục vụ cho phòng nghiệp vụ trình hoạt động kinh doanh, chịu lãnh đạo trực tiếp Giám đốc NHN0&PTNT Hà Nội Phịng hình thành từ NHN0&PTNT Hà Nội vào hoạt động có đóng góp quan trọng việc trợ giúp ban lãnh đạo định đắn kịp thời phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Xây dựng chương trình cơng tác bán hàng, hàng q đơn đocó phịng ban thực theo chương trình giám đốc phê duyệt - Lưu trữ văn pháp luật có liên quan đến ngân hàng văn định chế Ngân hàng Nông nghiệp - Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh Thực công tác văn thư, phương tiện giao thông, bảo vệ, xây dựng bản, mua sắm văn phòng phẩm… - Thực công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị theo thị Ban l•nh đạo - Chăm lo đời sống vật chất, văn hoá tinh thần cho cán công nhân viên ngân hàng - Chăm lo đời sống vật chất, văn hố tình thần cho cán công nhân viên ngân hàng 27 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Phòng vi tính: thành lập vào tháng 12 năm 2001 xuất phát từ yêu cầu hội nhập, nhanh chóng đại hố cơng nghệ ngân hàng Nhiệm vụ phòng: - Tổng hợp thống kê lưu trữ số liệu thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh - Xử lý nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hạch tốn nghiệp vụ tín dụng hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê cung cấp số liệu thông tin cho quy định - Quản lý, bảo dưỡng sửa chữa máy móc thiết bị tin học - Làm dịch vụ tin học - Thực nhiệm vụ khác giao Phòng kiểm tra, kiểm sốt nội có nhiệm vụ: - Kiểm tra công tác điều hành chi nhánh đơn vị trực thuộc địa bàn - Kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh, độ xác báo cáo tài việc tuân thủ nguyên tắc chế độ tài kế toán theo quy định Nhà nước ngành ngân hàng - Thực giám sát việc chấp hành quy định Ngân hàng Nhà nước nước đảm bảo an tồn hoạt động tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng Đồng thời cáo cáo đề xuất biện pháp xử lý khắc phục lên giám đốc chi nhánh Phịng kiểm tra, kiểm sốt làm việc NHN0&PTNT Hà Nội song phận đôc lập 28 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Ngồi trung tâm cịn trực tiếp điều hành mạng lưới chi nhánh gồm chi nhánh cấp quận (Ba Đình, Cầu Giấy, Đống Đa, Hai Bà Trưng, Hoàn Kiếm, Tây Hồ, Thanh Xuân), chi nhánh ngân hàng khu vực (gồm: Tràng Tiền Chương Dương, Tam Trinh) với phòng giao dịch, quầy tiết kiệm tồn thành phố 2.3 Tình hình kinh doanh ngân hàng: 2.3.1 Tình hình vốn nguồn vốn ngân hàng Trong năm qua , nhiều hình thức phong phú tiến phong phú, nên nguồn vốn huy động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố HN không ngừng tăng lên khách hàng Đến mạng lưới khách hàng mở rộng , đến hầu hết quận thành phố Đến ngày 31/12/02 tổng nguồn vốn ngân hàng huy động 2.322.760 triệu đồng , tăng 24% so với năm 2001 (Đơn vị :triệu đồng ) Chỉ tiêu 2000 2001 2002 I Tiền gửi khách hàng Tiền gửi có kì hạn 2.Tiền gửi khơng kì hạn II.Tiền gửi TCTD nước: III.Kỳ phiếu Tổng số 29 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Qua số liệu cho ta thấy nguồn vốn ngân hàng tăng lên với diễn biến tốt Tuy ngân hàng có nhiều phương thức huy động vốn khác chủ yêú nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp dân cư Trong tổng nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng chiếm tỷ lệ cao Năm 2001 đạt giá trị 1.439.521 triệu đồng chiếm 77% tổng nguồn huy động Đến năm 2002 1.392.443 triệu, chiếm 60% tổng nguồn huy động Tuy lượng tiền gửi khách hàng có giảm tỷ trọng song tiền gửi có kì hạn khách hàng lại tăng lên từ 578.072 triệu đồng năm 2001 lên 607.593 triệu đồng năm 2002 nguồn tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng phải trả lãi suất cao tiền gửi khơng kì hạn, lại sử dụng chúng cho vay với tỷ lệ lớn có thời hạn biến động Tuy nhiên nguồn vốn đễ bị biến động ảnh hưởng trực tiếp yếu tố vi mô vĩ mô lãI suất, quy định phủ hay ngân hàng trung ương … Do ngân hàng ln theo dõi tình hình biến động để sử dụng triệt để nguồn vốn này, đồng thời phả ln có khoản tiền dự trữ để đề phòng rủi ro xảy khách hàng rút tiền Bên cạnh nguồn tiền gửi khơng kì hạn chiếm vị trí đáng kể tổng nguồn vố huy động giảm xuống từ 861.488 triệu đồng, chiếm 46% tổng nguồn vốn huy động năm 2001 xuống 784.037 triệu đồng , chiếm 33% tổng nguồn vốn huy động Nguồn tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng trả lãi suất thấp , có đặc đIểm khơng ổn định , khách hàng đến rút lúc , ngân hàng ln phải dự trữ với tỷ lệ lớn đề phòng khách hàng rút tiền bất ngờ 30 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Ngồi ngân hàng có nguồn vốn huy động từ phát hành loại kì phiếu phục vụ toán kinh tế , góp phần khơng nhỏ vào nguồn vốn huy động tỷ trọng tăng lên từ 424.665 tiệu đồng năm 2001 lên 930.317 triệu đồng năm 2002 Có thể thấy , nguồn vốn huy động NHNo&PTNT thành phố HN chủ yếu khai thác dân cư Tuy đạt mục tiêu huy động nhuồn tiền nhàn rỗi vào sản xất lưu thơng song thực cịn nguồn tiền lớn đân cư 2.3.2 Tài ngân hàng Song song với việc huy động vốn , việc đầu tư tín dụng mục tiêu mũi nhọn chi nhánh NHNo&PTNTHN Nhờ thực hiện sách sử dụng vốn,chính sách khách hàng nên tổng dư nợ cho vay ngân hàng có mức tăng tưởng Đến 31/12/02 dư nợ 1.522.206 triệu đồng Bảng số 2: Tình hình sử dụng vốn ngân hàng (Đơn vị : Triệu VNĐ) Chỉ tiêu 2001 2002 I Dư nợ 939.070 1.522.206 1.Kinh tế quốc doanh 2.Kinh tế quốc doanh 33.25674.660 817.069 Hộ sản xuất 17.15321.142 4.Cho vay khác 1.112.154 71.592314.250 II Quá hạn 45.91523.380 Kinh tế quốc doanh 18.558106 31 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 2.Kinh tế quốc doanh 15.63621.239 Hộ sản xuất 8.305 1.068 4.Cho vay khác 3.416 967 Tổng dư nợ 984.985 1.545.586 II.Tình hình nợ q hạn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội: 1.Hoạt động tín dụng nợ hạn: a)Hoạt động tín dụng: Như đề cập hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng đem lại phần lớn lợi nhuận hoạt động Ngân hàng Do định hướng hoạt động Ngân hàng No &PTNTTP Hà Nội ln trọng đến cơng tác tín dụng việc phát triển hoạt động tín dụng đòi hỏi phải lượng chất.Trong diều kiện kinh tế nước ta năm qua gặp nhiều khó khăn Ngân hàng NNoHà Nội đạt kết đáng khích lệ *Cơ cấu hoạt động tín dụng cho vay: (Đơn vị:Triệu VNĐ) Chỉ tiêu 2000 2001 2002 1.Doanh số cho vay 2.Doanh số thu nợ 3.Tổng dư nợ *Theo thời hạn -Ngắn hạn -Trung & dài hạn 32 ... nhân - Nợ hạn công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn - Nợ hạn hộ sản xuất cá thể *Căn theo khả thu hồi: - Nợ hạn có khả thu hồi 10 0% - Nợ hạn có khả thu hồi phần - Nợ q hạn khơng có khả thu... - Nợ hạn VNĐ - Nợ hạn ngoại tệ *Căn theo thời hạn khoản vay: - Nợ hạn khoản vay ngắn hạn - Nợ hạn khoản vay trung dài hạn *Căn theo nguyên nhân phát sinh: - Nợ hạn nguyên nhân chủ quan - Nợ hạn. .. 33.25674.660 817 .069 Hộ sản xuất 17 .15 3 21. 142 4.Cho vay khác 1. 112 .15 4 71. 592 314 .250 II Quá hạn 45. 915 23.380 Kinh tế quốc doanh 18 .55 810 6 31 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com