Hoạt động kinh doanh dịch vụ của các NHTM pps

Sinh viên: Đặng Minh Đức Lớp: NHE - K10 1. Hoạt động kinh doanh dịch vụ của các NHTM. Quá trình hoàn thiện và phát triển các dịch vụ của hệ thống NHTM Việt Nam 2. Nghiên cứu hệ thống điều chuyển vốn nội bộ NHNo&PTNT VN 3. Bài 11/trang 43/sách BT Bài làm Câu 1: Hội nhập quốc tế đã mở ra nhiều cơ hội, nhưng cũng đặt ra không ít thách thức đối với các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng khi phải cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng nước ngoài, không chỉ mạnh về tiềm lực tài chính mà còn có nhiều kinh nghiệm trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng (DVNH) hiện đại. Hoạt động của các ngân hàng nước ngoài đang tạo sức ép cạnh tranh lớn cho các NHTM trong nước. Vì vậy, việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ đã trở thành vấn đề sống còn trong bối cảnh hội nhập kinh tế. Tuy nhiên, các NHTM trong nước đang gặp không ít thách thức khi thực hiện mục tiêu chiến lược này. 1. Hoạt động kinh doanh dịch vụ của các NHTM 1.1. Sự phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong những năm gần đây các NHTM ở nước ta đã có những bước tiến mạnh mẽ trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng. Ngay từ những ngày đầu của năm 2010, chiến lược trong cuộc đua cạnh tranh dịch vụ được các NHTM cổ phần áp dụng là đưa ra sản phẩm, dịch vụ mới nhằm thu hút khách hàng. Nếu như trước đây, hoạt động đầu tư tín dụng của các NHTM chiếm từ 85-90%/tổng doanh thu, 10-15% còn lại từ hoạt động thu phí dịch vụ thì hiện nay, cơ cấu này đã dần thay đổi theo hướng 60-65% từ hoạt động tín dụng và 35-40% từ dịch vụ. Các ngân hàng đã và đang triển khai mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ ATM cung cấp những tiện ích về rút tiền, chuyển khoản, thanh toán dịch vụ, cho vay qua thẻ, thu đổi ngoại tệ Các dịch vụ ngân hàng như: nghiệp vụ thẻ, kinh doanh ngoại hối, đầu tư trên thị trường tiền gửi, chiết khấu, chuyển tiền, kiều hối, tư vấn,… đang được các NHTM đầu tư cả về công nghệ, máy móc thiết bị, đào tạo nguồn nhân lực, hoạt động Marketing, quảng bá thương hiệu, gây dựng uy tín… cho phát triển đáp ứng yêu cầu cạnh tranh ngày càng tăng. Khoảng 30/49 NHTM trong nước đã có dịch vụ Internet Banking, Home Banking, SMS Banking, Mobile Banking Nhiều chuyên gia ngân hàngcho rằng 2-3 năm nữa các dịch vụ ngân hàng Việt Nam có thể tiếp cận tiêu chuẩn dịch vụ ngân hàng quốc tế. 1.2. Chất lượng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trong thời gian qua còn có những hạn chế. Các sản phẩm tài chính của ngân hàng ở Việt Nam vẫn còn ít so với các nước khác, chưa đủ đáp ứng nhu cầu. Tuy phí có thể cao, nhưng dịch vụ của các ngân hàng nước ngoài đa dạng và chất lượng hơn hẳn nhờ đội ngũ nhân viên được đào tạo kỹ năng chuyên nghiệp. Ngoài ra, lợi thế về công nghệ và quản trị đã giúp các ngân hàng bán lẻ nước ngoài tại Việt Nam đưa ra các dịch vụ tiện ích hơn. Từng dịch vụ của NHTM chưa tạo dựng được thương hiệu riêng, quy mô của từng dịch vụ còn nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu, đặc biệt, tính tiện ích của một số dịch vụ chưa cao, nên đến nay mới chỉ có khoảng 20% dân số sử dụng dịch vụ tài chính NH. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại như Internet Banking, Home Banking, SMS Banking, Mobile Banking chưa thu hút nhiều khách hàng tham gia trong khi ở nước ngoài, các dịch vụ này rất phổ biến đối với người dân. Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa chưa có thói quen quan tâm sử dụng các dịch vụ tài trợ thương mại như bao thanh toán, bảo lãnh, dịch vụ quản lý dòng tiền và các sản phẩm công cụ phái sinh. Đối tượng sử dụng thẻ thanh toán thường xuyên, chủ yếu vẫn là người làm việc trong lĩnh vực liên quan đến tài chính, ngân hàng, du lịch. Ngoài lý do ngân hàng chưa tạo dựng được thương hiệu, chất lượng dịch vụ thấp, tính tiện ích chưa cao, còn có lý do khách quan từ nền kinh tế chưa đủ độ lớn, vẫn nặng thanh toán bằng tiền mặt. Bên cạnh, do thói quen và thu nhập không được công khai, minh bạch nên các dịch vụ ký gửi vàng, cho thuê két sắt, quản lý tài sản hộ cho gia đình ở nước ta cũng chưa có điều kiện phát triển như nhiều nước khác. 2. Quá trình hoàn thiện và phát triển các dịch vụ của hệ thống NHTM Việt Nam 2.1. Định hướng và lộ trình phát triển Phát triển hệ thống DVNH đa dạng, đa tiện ích được định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền thống, trong đó đặc biệt coi trọng dịch vụ huy động vốn, tín dụng, thanh toán và kinh doanh ngoại tệ, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng hiện đại và dịch vụ tài chính, ngân hàng mới có hàm lượng công nghệ cao. Đáp ứng tốt nhu cầu về dịch vụ ngân hàng cho quá trình đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa nền kinh tế, phát triển nông nghiệp nông thôn, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh. Phát triển hệ thống DVNH đa dạng, gắn kết chặt chẽ với nhau, đồng thời cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng có chất lượng theo tiêu chuẩn, thông lệ quốc tế và với giá hợp lý. Nâng cao năng lực cạnh tranh của DVNH của các NHTM Việt Nam, theo nguyên tắc thị trường, minh bạch, hạn chế bao cấp và chống độc quyền cung cấp dịch vụ ngân hàng, để từng bước phát triển thị trường DVNH thông thoáng, cạnh tranh lành mạnh, an toàn, hiệu quả. Không hạn chế quyền tiếp cận của các tổ chức, cá nhân đến thị trường DVNH, đồng thời tạo điều kiện cho mọi tổ chức, cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đủ các nhu cầu về năng lực, thủ tục, điều kiện giao dịch được tiếp cận các dịch vụ ngân hàng. Từng bước tự do hóa gia nhập thị trường và khuyến khích các NHTM cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ, uy tín, thương hiệu thay vì dựa chủ yếu vào giá cả dịch vụ và mở rộng mạng lưới. Đến năm 2020, hệ thống NHVN phấn đấu phát triển được hệ thống dịch vụ ngân hàng ngang tầm với các nước trong khu vực về chủng loại, chất lượng và có khả năng cạnh tranh quốc tế ở một số dịch vụ. 2.2. Giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển các dịch vụ ngân hàng 2.2.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ Yêu cầu cấp bách đặt ra cho các NHTM Việt Nam hiện nay là phải phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ theo hướng thoả mãn nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, đồng thời giảm thiểu các sai sót trong giao dịch với khách hàng và rủi ro trong kinh doanh dịch vụ của ngân hàng. Trước hết các ngân hàng cần phải đa dạng hóa sản phẩm, bởi đây là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh. Thứ hai là, cần đầu tư công nghệ mới, tạo cơ hội cho các ngân hàng trong nước bắt kịp các ngân hàng nước ngoài. Mặc dù vậy, bên cạnh việc cạnh tranh thị phần trên thị trường cùng với các ngân hàng ngoại, các ngân hàng nội địa cần phải hợp tác, cùng phát triển, học hỏi và tự đổi mới nhằm đuổi bắt các ngân hàng ngoại lâu đời có thế mạnh công nghệ, nhân lực, kỹ năng kinh doanh Giải quyết các tồn tại, yếu kém của những dịch vụ cũ và hoàn thiện các dịch vụ mới là nhân tố quyết định thành công của mỗi ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế hiện nay. 2.2.2. Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, do sức ép cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính ngày càng lớn, yêu cầu đòi hỏi của người sử dụng cũng ngày càng cao và nhất là do sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin (CNTT), DVNH không ngừng được cải tiến và DVNH hiện đại đã ra đời. Các ngân hàng có thể đưa ra thị trường những dịch vụ hoàn toàn mới hoặc cung cấp những dịch vụ truyền thống theo phương thức mới có hàm lượng công nghệ cao. DVNH hiện đại được hiểu bao gồm những DVNH truyền thống được nâng cấp, phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại (process innovation) và những dịch vụ hoàn toàn mới được cung cấp nhằm đem lại những tiện ích mới cho người sử dụng (product innovation). Thời gian qua, sự phát triển của thị trường DVNH hiện đại ở Việt Nam đã có những thay đổi tích cực. Những kết quả đạt được có thể kể đến là: - Thứ nhất, với sự nỗ lực cố gắng không ngừng của các NHTM, vốn điều lệ của các NHTM đã có sự cải thiện đáng kể. Ðến cuối năm 2008, 100% số NHTM cổ phần đã có vốn điều lệ từ 1.000 tỷ đồng trở lên. Ðây là cơ sở quan trọng cho các NHTM có nguồn tài lực để áp dụng công nghệ tiên tiến nhằm phát triển các DVNH hiện đại. - Thứ hai, số lượng dịch vụ được cung cấp ngày càng đa dạng và số lượng các NHTM tham gia cung cấp cũng ngày một tăng lên, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Dịch vụ thẻ thời gian qua đã đem lại hiệu quả đáng kể cho nền kinh tế xã hội. Ngoài những loại thẻ truyền thống, các NHTM cũng đã đưa ra nhiều loại thẻ tích hợp mới với nhiều tính năng mới làm cho thị trường thẻ thêm phong phú. Mạng lưới ATM và POS ngày càng được đầu tư mở rộng, các dịch vụ gia tăng trên ATM ngày càng được chú trọng nhằm đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích hơn. Số lượng tài khoản cá nhân, doanh số giao dịch thẻ tăng trong thời gian qua cho thấy, việc phát triển dịch vụ thẻ đã làm tăng khối lượng thanh toán qua ngân hàng, người dân đang quen dần với các DVNH nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng. - Thứ ba, sự hợp tác trong hoạt động kinh doanh giữa các NHTM bước đầu đã hình thành với sự ra đời của các liên minh. Sự liên minh giữa các NHTM trong kinh doanh thẻ đã cho phép thẻ của một NHTM phát hành có thể rút tiền mặt tại máy ATM của một số ngân hàng khác, hoặc thẻ của một ngân hàng này có thể thanh toán tại các POS của một số ngân hàng khác trong cùng một liên minh. - Thứ tư, cơ sở hạ tầng, CNTT nhìn chung đã có sự phát triển vượt bậc trong thời gian qua, tạo cơ sở quan trọng cho việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, phát triển các dịch vụ mới, nâng cao tính tiện ích cũng như chất lượng phục vụ khách hàng. Vốn đầu tư cho CNTT không ngừng tăng lên. Ðây là nền tảng quan trọng để các NHTM nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tốc độ xử lý thông tin, tăng cường tính bảo mật, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng và tiết kiệm chi phí cho ngân hàng. 2.2.3. Các giải pháp khác - Tăng cường năng lực tài chính - Nâng cao năng lực quản trị điều hành và phát triển nguồn nhân lực - Nâng cấp và khai thác hệ thống công nghệ hiện đại - Hoàn thiện bộ máy tổ chức Kết luận Ðể phát triển DVNH, bên cạnh sự nỗ lực của mỗi NHTM trong việc tăng vốn, đổi mới công nghệ, đa dạng hóa và cá biệt hóa các sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, phát triển nguồn nhân lực, nâng cao năng lực quản trị và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh, cần phải tạo ra sự hợp tác, liên kết chặt chẽ giữa các tổ chức đơn vị có liên quan; phải thực hiện quản lý thống nhất, bảo đảm tính đồng bộ và tiện ích trong việc cung cấp dịch vụ tối ưu cho khách hàng. Có như vậy, các DVNH mới có thể phát triển và nhanh chóng trở thành những dịch vụ được khách hàng và ngân hàng chấp nhận như một loại giao dịch không thể thiếu trong cuộc sống. Câu 2: Nghiên cứu hệ thống điều chuyển vốn nội bộ - Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Agribank Vào ngày 5/8/2009 NHNN&PTNTVN đã ban hành quyết định số 1275/QĐ_NHNo_KHTH quy định về việc quản lý vốn trong hệ thống NHNN&PTNTVN với những nội dung chính sau: 1. Phạm vi điều chỉnh - Quy định này điều chỉnh việc quản lý và điều hành vốn trong và ngoài kế hoạch qua tài khoản điều chuyển vốn giữa Trụ sở chính và Sở giao dịch, các chi nhánh loại 1, loại 2 (gọi chung là chi nhánh) trong hệ thống NHNo&PTNTVN. - Việc quản lý và điều hành vốn theo quy định tại văn bản trên không áp dụng đối với vốn điều lệ và các quỹ của NHNo&PTNTVN. 2. Nguyên tắc điều chỉnh - Trụ sở chính quản lý điều hành và chịu trách nhiệm cuối cùng về cân đối nguồn vốn - sử dụng vốn trong toàn hệ thống (kể cả nội và ngoại tệ) nhằm mục đích đảm bảo khả năng thanh toán, nâng cao hiệu quả kinh doanh và góp phần phát triển kinh tế đất nước. - Chi nhánh chịu trách nhiệm quản lý nguồn vốn huy động tại Chi nhánh để đáp ứng yêu cầu chi trả tiền gửi của khách hàng, cho vay khách hàng theo chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh hàng năm, hàng quý được giao và giao dịch với Trụ sở chính thông qua tài khoản điều chuyển vốn nội bộ trong và ngoài kế hoạch. Chi nhánh được hưởng, hoặc phải trả phí nội bộ theo quy định của Tổng giám đốc NHNo&PTNTVN. 3. Các chỉ tiêu quản lý vốn nội bộ - Hạn mức điều chuyển vốn trong kế hoạch giữa Trụ sở chính và Chi nhánh loại 1, loại 2 (gọi là hạn mức tài khoản điều chuyển vốn): là số dư tài khoản điều chuyển vốn do Tổng giám đốc giao kế hoạch cho Chi nhánh trong từng thời kỳ. Hạn mức tài khoản điều chuyển vốn có thể là hạn mức dư Nợ hoặc hạn mức dư Có.  Hạn mức dư Nợ tài khoản điều chuyển vốn trong kế hoạch: là mức thiếu vốn tối đa Chi nhánh được sử dụng vốn của Trụ sở chính để thực hiện kế hoạch kinh doanh được giao. Trường hợp Chi nhánh tự động vượt hạn mức dư nợ tài khoản điều chuyển vốn trong kế hoạch được giao là vi phạm kỷ luật kế hoạch và bị xử lý theo quy định của NHNo&PTNTVN.  Hạn mức dư có tài khoản điều chuyển vốn trong kế hoạch: là mức thừa vốn chi nhánh phải thường xuyên duy trì trên tài khoản để Trụ sở chính cân đối điều hòa cho đơn vị thiếu vốn nhằm thực hiện kế hoạch kinh doanh của toàn hệ thống. - Sử dụng vốn Trụ sở chính ngoài kế hoạch: Là số chênh lệch phát sinh giữa số dư thực tế sử dụng vốn Trụ sở chính với số dư hạn mức tài khoản điều chuyển vốn trong kế hoạch được giao do sử dụng vượt hạn mức dư Nợ hoặc thiếu hạn mức dư Có. - Gửi vốn Trụ sở chính ngoài kế hoạch: là chênh lệch phát sinh giữa số dư Có thực tế tài khoản điều chuyển vốn với Trụ sở chính và hạn mức tài khoản điều chuyển vốn trong kế hoạch được giao do thực hiện vượt hạn mức dư Có hoặc số dư có tài khoản điều chuyển vốn nếu Chi nhánh được giao hạn mức dư nợ. - Hạn mức dư Nợ, dư Có tài khoản điều chuyển vốn trong kế hoạch được Tổng giám đốc NHNo&PTNTVN thông báo thành 6 kỳ đều nhau (15 ngày một kỳ) cho Chi nhánh vào thời điểm giao kế hoạch kinh doanh hàng quý (theo VND và từng loại ngoại tệ, trước mắt là USD) để phù hợp với tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh được giao và cân đối vốn toàn ngành. Khi chưa giao kế hoạch quý mới: Chi nhánh thực hiện theo hạn mức kỳ cuối cùng của quý trước đến khi Tổng giám đốc thông báo hạn mức mới. - Trụ sở chính quản lý số dư sử dụng vốn hoặc gửi vốn ngoài kế hoạch theo thời hạn và tính chất giao dịch. - Mức phí điều hòa vốn nội bộ Trụ sở chính quy định trong quan hệ vốn với Chi nhánh được Tổng giám đốc quy định riêng cho từng loại trong và ngoài hạn mức, tương ứng với thời hạn, tính chất gửi vốn, sử dụng vốn trong từng thời kỳ. 4. Tổ chức thực hiện - Giám đốc Chi nhánh có trách nhiệm: Chỉ đạo các bộ phận tham mưu theo dõi tình hình thực hiện hạn mức hàng ngày để quyết định huy động vốn, cho vay và gửi vốn, điều chỉnh vốn ngoài kế hoạch với trụ sở chính, chủ động quản lý thanh khoản, luồng vốn vào - ra ngay tại cơ sở và hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh được giao. - Ban Tài chính - Kế toán - Ngân quỹ có trách nhiệm trình Tổng giám đốc quy định việc bổ sung tài khoản điều chuyển vốn ngoài kế hoạch (nội, ngoại tệ) phù hợp với yêu cầu quản lý mới và hướng dẫn hạch toán để thực hiện tốt quy định này. Thực hiện việc tạm trích chuyển thu nhập - chi phí hàng tháng của Chi nhánh về Trụ sở chính, hạch toán riêng các khoản điều chuyển vốn XDCB, trích chuyển dự phòng rủi ro, cấp bù… khỏi đối tượng được thu/trả phí nội bộ. - Trung tâm thanh toán (đối với nội tệ), Sở giao dịch (đối với ngoại tệ)  Tổ chức quản lý, theo dõi và hạch toán việc thực hiện hạn mức trong kế hoạch và ngoài kế hoạch tài khoản điều chuyển vốn với trụ sở chính theo thông báo hang quý của Tổng giám đốc.  Trực tiếp xử lý yêu cầu gửi vốn có kỳ hạn và xác nhận giao dịch của từng Chi nhánh để theo dõi. Mọi yêu cầu giao dịch Chi nhánh gửi trước 16h được xử lý trong ngày làm việc, yêu cầu giao dịch sau 16h sẽ được xử lý vào ngày làm việc tiếp theo.  Thông báo thường trực thi đua và Ban kế hoạch tổng hợp để trình Tổng giám đốc xử lý các vi phạm của Chi nhánh. - Ban kế hoạch tổng hợp:  Đầu mối theo dõi, quản lý cân đối nguồn vốn - sử dụng vốn đáp ứng yêu cầu kinh doanh và thanh khoản của toàn hệ thống NHNo&PTNT VN  Xây dựng và trình Tổng giám đốc thông báo hạn mức Dư nợ - Dư có tài khoản điều chuyển vốn trong kế hoạch cho các Chi nhánh vào thời điểm giao kế hoạch kinh doanh quý, gửi Chi nhánh, trung tâm thanh toán (đối với nội tệ), Sở giao dịch (đối với ngoại tệ) để quản lý, theo dõi, hạch toán.  Tiếp nhận và giải quyết các đề nghị của Chi nhánh sử dụng vốn ngoài kế hoạch chuyển trung tâm thanh toán (đối với nội tệ), Sở giao dịch (đối với ngoại tệ) để quản lý, theo dõi, hạch toán không quá 2 ngày làm việc kể từ khi nhận được yêu cầu sử dụng vốn ngoài hạn mức nếu Trụ sở chính cân đối được nguồn vốn.  Tiếp nhận thông báo các Chi nhánh vi phạm kỷ luật kế hoạch từ trung tâm thanh toán, Sở giao dịch chuyển đến để trình Tổng giám đốc xử lý. - Trung tâm công nghệ thông tin: Xây dựng, phát triển chương trình phần mềm phù hợp để đáp ứng yêu cầu giao dịch, quản lý, tổng hợp số liệu báo cáo theo các nội dung tại quyết định này. 5. Phương pháp xác định hạn mức Bước 1: Xác định tỷ lệ nguồn vốn được sử dụng tại địa phương bình quân quý trước (gọi là D) a. Các xác định số dư BQ nguồn vốn (theo phương pháp tích sô) Số dư BQ NV quý trước = Số dư BQ ngày trong tháng = Ghi chú: Số ngày thực tế trong tháng có thể là 28, 29, 30, 31 ngày b. Cách tính tỷ lệ nguồn vốn được sử dụng tại địa phương D (%) = Bước 2: Xác định NV được sử dụng tại địa phương quý kế hoạch (gọi là B) B = Tổng NV quý kế hoạch x D Bước 3: Xác định hạn mức thừa (+), thiếu (-) vốn kế hoạch (gọi là A) A= B - C (C là dư nợ kế hoạch) Có 3 trường hợp xảy ra: - A > 0: Đơn vị thừa vốn chuyển về Trụ sở chính, trường hợp này được giao hạn mức dư Có tài khoản điều chuyển vốn trong kế hoạch. - A = 0: Đơn vị cân đối vốn, trường hợp này giao hạn mức bằng 0 - A < 0: Đơn vị thiếu vốn phải sử dụng vốn Trụ sở chính, trường hợp này được giao hạn mức dư Nợ tài khoản điều chuyển vốn trong kế hoạch. Bước 4: Cộng (+) hoặc trừ (-) do các phát sinh ngoài thừa, thiếu vốn trong quý do Sở giao dịch, Chi nhánh loại 1, 2 thuyết minh khi lập kế hoạch kinh doanh quý (Ví dụ: mua bán ngoại tệ, đầu mối ngoại tệ mặt, nộp lợi nhuận, cấp bù, số dư dự phòng rủi ro…) Câu 3: Một NH có số liệu về tình hình huy động như sau: 1.Tiền gửi của TCKT 69.081 3.Phát hành GTCG 155.022 -TG thanh toán 35.720 -Kỳ phiếu 62.396 -TG kỳ hạn ≤ 12 tháng 33.361 -Trái phiếu 62.967 2.Tiền gửi cá nhân 178.308 -Chứng chỉ TG 6 tháng 29.659 -TG thanh toán 28.243 4.Vốn đi vay 13.523 -TGTK kỳ hạn≤12 tháng 62.506 -Vay NHNN 3.610 -TGTK kỳ hạn≥12 tháng 87.559 -Vay các TCTD 9.913 5.Nhận vốn tài trợ ủy thác của Chính phủ 4.408 1. Xác định mức dự trữ phù hợp cho ngân hàng biết tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 5% và tỷ lệ dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán là 7% - Tỷ lệ DTBB là: 5% . (69.081+178.308) = 12.369,45trđ - Tỷ lệ DT đảm bảo khả năng thanh toán là: 7% . (69.081+178.308+155.022+13.523+4.408) = 29.423,94trđ [...]...Tổng mức dự trữ của ngân hàng = 12.369,45+29.423,94=41.793,39 trđ 2 Xác định tỷ lệ chi phí hòa vốn cho nguồn tài trợ từ bên ngoài và tỷ lệ chi phí vốn sau thuế bình quân  Tỷ lệ CP hòa vốn = = - Tổng CP trả lãi: 33.361x3,1% . Sinh viên: Đặng Minh Đức Lớp: NHE - K10 1. Hoạt động kinh doanh dịch vụ của các NHTM. Quá trình hoàn thiện và phát triển các dịch vụ của hệ thống NHTM Việt Nam 2. Nghiên cứu hệ thống điều chuyển. nhập kinh tế. Tuy nhiên, các NHTM trong nước đang gặp không ít thách thức khi thực hiện mục tiêu chiến lược này. 1. Hoạt động kinh doanh dịch vụ của các NHTM 1.1. Sự phát triển sản phẩm dịch vụ. giúp các ngân hàng bán lẻ nước ngoài tại Việt Nam đưa ra các dịch vụ tiện ích hơn. Từng dịch vụ của NHTM chưa tạo dựng được thương hiệu riêng, quy mô của từng dịch vụ còn nhỏ, chất lượng dịch vụ