466 Mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Tp.Hồ Chí Minh thời kì hậu WTO

466 Mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Tp.Hồ Chí Minh thời kì hậu WTO

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ ĐỖ QUYÊN MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH THỜI KỲ HẬU WTO LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH –NĂM 2008 LỜI MỞ ĐẦU Đặt vấn đề Đã năm kể từ Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO từ ngày 07/11/2006 nay, kinh tế nước ta mặt gặt hái kết bước đầu đáng khích lệ, mặt khác gặp khơng khó khăn, thách thức Trong lĩnh vực tài chính- ngân hàng lĩnh vực trọng yếu dễ bị ảnh hưởng tác động kinh tế, nơi cung cấp nguồn vốn trì hoạt động kinh tế Đây nơi đón nhân nhiều dịng vốn, đặc biệt dịng vốn trực tiếp từ nước đỗ vào Việt Nam, cầu kết nối thị trường tài Việt Nam với thị trường tài tồn cầu Nhằm thực chương trình hành động, chủ trương, sách lớn Nhà nước để kinh tế phát triển nhanh bền vững Việt Nam gia nhập WTO, NHNN Việt Nam xây dựng chương trình hành động riêng ngành ngân hàng Hội nhập mặt đem lại cho nhiều hội đồng thời đem lại cho Hệ thống NHTM nước ta bước vào sân chơi lớn với nhiều âu lo Hệ thống NHTM Việt Nam cịn non trẻ so với Hệ Thống NHTM nước khác có lịch sử hình thành phát triển từ lâu đời Để chuẩn bị cho Hệ thống NHTM nước ta đứng vững mơi trường cạnh tranh khốc liệt Việt Nam mở cửa thị trường NHTM phải tự thay đổi như: nâng cao lực tài chính, mở rộng thị trường hoạt động nước ngồi, chuyển sang mơ hình kinh doanh đa năng, trọng mơ hình đa dạng hóa dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường phải đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu Về hoạt động kinh doanh ngân hàng chia thành ba mảng là: Tín dụng - Dịch vụ - Đầu tư Trong mảng tín dụng mảng truyền thống tất cà ngân hàng khai thác gần hết gặp phải số hạn chế nên khơng thể phát triển thêm Cịn lại mảng đầu tư rủi ro cao thời hạn đầu tư dài Duy có mảng dịch vụ mảng lớn đem lại doanh thu cao, chắn rủi ro lại chưa quan tâm khai thác triệt để Đây trận tuyến bỏ ngõ đất nước đông dân, nhu cầu sử dụng dịch vụ NH có khả tăng cao năm tới, quan trọng ngày nhiều Tổ chức tài nước ngồi tham gia vào trân tuyến Căn vào lí mà Tác giả chọn đề tài: “MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TẠI TP.HCM THỜI KỲ HẬU WTO” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp cao học kinh tế với mong muốn đưa số giải pháp góp phần củng cố, phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng thời kỳ Mục tiêu nghiên cứu Một trình bày hệ thống lý luận dịch vụ ngân hàng cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn Hai phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng địa bàn TPHCM năm qua, cụ thể từ năm 2001 đến quý II/2007 Thu thập ý kiến đóng góp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng với ý kiến đóng góp chuyên gia để rút mặt đạt dược chưa đạt Ba dựa cam kết VN với WTO kết thu từ phân tích SWOT mà tác giả đề xuất giải pháp- kiến nghị phát triển dịch vụ ngân hàng Đối tượng & phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu chiều rộng (sự da dạng dịch vụ) lẫn chiều sâu (chất lượng dịch vụ) Phạm vi nghiên cứu: thứ nhất, tác giả chọn loại hình ngân hàng nghiên cứu loại hình NHTM CP nước ta có NHTM NN, 35 NHTM CP, NHLD, 37 chi nhánh NHNNg xu hướng chung tới NHTM NN chuyển sang cổ phần hóa, NHTM CP chiếm đa số Thứ hai, đia bàn nghiên cứu chọn địa bàn TPHCM TPHCM trung tâm tài lớn nước, dịch vụ ngân hàng áp dụng đia bàn nên phản ánh rõ nhất, đa dạng thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp phân tích, kế thừa, tổng hợp, thu thập số liệu… - Phương pháp điều tra chọn mẫu, vấn xử lý số liệu phần mềm SPSS 10.0 - Phương pháp phân tích SWOT Điểm bật luận văn Luận văn đề cập đến vấn đề đươc quan tâm phát triển dịch vụ ngân hàng thời kỳ hậu WTO Dưa số liệu thực tế ý kiến đóng góp hai phía (trong ngành ngân hàng) tác giả đề xuất giải pháp, kiến nghị có tính chiến lược lâu dài, áp dụng sát với thực tế Hy vọng đề tài nghiên cứu nhận dược thêm nhiều ý kiến đóng góp tư liệu để tham khảo cho quan tâm Kết cấu luận văn gồm có ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ NHTM CP TP.HCM Chương 3: Giải pháp mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ NHTM CP TPHCM thời kỳ hậu WTO CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói NHTM loaị ngân hàng có số lượng lớn phổ biến kinh tế Sự có mặt NHTM hầu hết mặt hoạt động kinh tế, xã hội chứng minh rằng: đâu có hệ thống ngân hàng thương mại phát triển, có phát triển tốc độ cao kinh tế, xã hội ngược lại Theo Pháp lệnh ngân hàng năm 1990 Việt Nam: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện toán Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực vào tháng 10/1998: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Nghị định Chính Phủ số 49/2000/NĐ-CP định nghĩa:“NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước” Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Như nói NHTM loại định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rãi rác xã hội huy động, tập trung lại với số lượng đủ lớn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục đích phục vụ phát triển kinh tế- xã hội 1.1.2 Các loại hình NHTM Tuỳ theo góc độ tiếp cận, NHTM phân loại sau: 1.1.2.1 Căn vào hình thức sở hữu - NHTM quốc doanh: ngân hàng kinh doanh vốn cấp phát ngân sách nhà nước Ở Việt Nam có năm NHTM quốc doanh chiếm 70% thị phần tín dụng kinh tế là: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long, xu hướng ngân hàng cổ phần hoá - NHTM cổ phần: ngân hàng hoạt động công ty cổ phần, nguồn vốn ban đầu cổ đơng đóng góp - NHTM liên doanh: có vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên lại ngân hàng nước ngồi, có trụ sở đặt Việt Nam hoạt động theo Luật pháp Việt Nam - Chi nhánh NHTM nước ngoài: ngân hàng thành lập theo vốn luật pháp nước ngoài, phép mở chi nhánh Việt Nam chi nhánh hoạt động theo Luật pháp Việt Nam - NHTM 100% vốn nước ngoài: ngân hàng thành lập Việt Nam vốn chủ thể nước hoạt động theo Luật pháp Việt Nam 1.1.2.2 Căn vào sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng - Ngân hàng bán buôn: số lượng sản phẩm cung cấp cho khách hàng không nhiều giá trị sản phẩm lớn Khách hàng chủ yếu ngân hàng cơng ty, xí nghiệp qui mơ lớn, tập đồn kinh tế, tổng cơng ty - Ngân hàng bán lẻ: số lượng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều giá trị sản phẩm không lớn, phần lớn ngân hàng cho vay để giải vấn đề tiêu dùng sản xuất với quy mơ nhỏ, hộ gia đình Vì khách hàng chủ yếu cá nhân doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ - Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ 1.1.2.3 Căn vào lĩnh vực hoạt động - Ngân hàng chuyên doanh: hoạt động kinh doanh chun mơn hố lĩnh vực cơng nghiệp, nơng nghiệp, thương nghiệp, xuất khẩu, nhập vài nghiệp vụ ngân hàng ví dụ ngân hàng cầm cố bất động sản, ngân hàng đầu tư bất động sản…Do nhu cầu khách hàng ngày đa dạng nên loại ngân hàng có xu hướng chuyển sang kinh doanh tổng hợp để bảo toàn thu hút khách hàng - Ngân hàng đa năng, kinh doanh tổng hợp: loại ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh tế thực nghiệp vụ phép NHTM 1.1.3 Chức NHTM Trong điều kiện kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng phát triển, NHTM thực ba chức sau: 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM, cho thấy chất nhiệm vụ yếu NHTM Ở chức NHTM đóng vai trị người trung gian, đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế biến thành nguồn vốn tín dụng vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế vốn tiêu dùng xã hội Nhiệm vụ cụ thể: - Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn đơn vị kinh tế tổ chức cá nhân đồng tiền nước ngoại tệ - Nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức cá nhân - Phát hành kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng để huy động vốn xã hội - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đơn vị cá nhân - Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá đơn vị cá nhân - Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp loại hình tín dụng khác tổ chức cá nhân Vai trò chức trung gian tín dụng: ™ Nhờ thực chức mà hệ thống NHTM huy động tập trung hầu hết nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ phương tiện tích luỹ trở thành nguồn vốn lớn kinh tế ™ Kế đến NHTM đem nguồn vốn lớn cung ứng cho kinh tế Đây nguồn vốn quan trọng khơng lớn số tuyệt đối mà tính chất “ln chuyển” khơng ngừng 1.1.3.2 Chức trung gian tốn Trong kinh tế, chưa có hoạt động ngân hàng, có hoạt động sơ khai khoản giao dịch tốn người sản xuất kinh doanh đối tượng khác thực cách trực tiếp, người trả tiền người thụ hưởng tự kiểm soát giao dịch, đồng thời sử dụng tiền mặt để chi trả trực tiếp Nhưng NHTM đời khoản giao dịch toán đơn vị cá nhân thực thông qua hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ cụ thể chức này: - Mở tài khoản tiền gửi giao dịch (hoạt kỳ) cho tổ chức cá nhân - Quản lý cung cấp phương tiện toán cho khách hàng - Tổ chức kiểm sốt quy trình tốn khách hàng Vai trị chức trung gian toán: ™ Nhờ thực chức này, cho phép làm giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu hành, tăng khối lượng toán chuyển khoản, giúp làm giảm bớt nhiều chi phí cho xã hội in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền, tiết kiệm chi phí giao dịch tốn… ™ Góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ luân chuyển Tiền-Hàng Phần lớn giao dịch toán qua ngân hàng khoản giao dịch có giá trị lớn, phạm vị tốn khơng bó hẹp khu vực, địa phương mà lan rộng phạm vi nước phát triển phạm vi giới Nhờ mối quan hệ kinh tế- xã hội thực bình diện quốc nội lẫn bình diện quốc tế Điều chắn thúc đẩy phát triển kinh tế- xã hội nước mà thúc đẩy quan hệ kinh tế thương mại tài tín dụng quốc tế phát triển 1.1.3.3 Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Thực chức trung gian tín dụng trung gian tốn, vốn mang lại hiệu to lớn cho kinh tế- xã hội Nhưng dừng lại chưa đủ, NHTM cần đáp ứng tất nhu cầu khách hàng có liên quan đến hoạt động ngân hàng Đó việc cung ứng dịch vụ ngân hàng Vậy dịch vụ ngân hàng gì? 1.2 Dịch vụ ngân hàng 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Hiện có hai cách hiểu khác dịch vụ ngân hàng: - Dịch vụ ngân hàng tổng thể hoạt động ngành ngân hàng với tư cách ngành thuộc lĩnh vực dịch vụ Các lĩnh vực lại kinh tế là: nơng nghiệp, cơng nghiệp, xây dựng…thuộc ngành sản xuất Cách hiểu phân tổ thống kê ngành kinh tế Tổng cục thống kê Việt Nam rằng: hoạt động ngân hàng xếp vào nhóm ngành dịch vụ - Dịch vụ ngân hàng sản phẩm phi tín dụng Cách hiểu thường sử dụng phân chia cấu tính chất thu nhập ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tín dụng chênh lệch lãi suất đầu vào- vốn huy động lãi suất đầu ra- cho vay Còn thu nhập dịch vụ khoản thu từ phí khách hàng trả cho ngân hàng Cách hiểu thứ hai không chặt chẻ mặt khoa học thực tiễn, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế Theo cách hiểu hoạt động sau khơng phải dịch vụ: kinh doanh ngoại tệ khơng phải dịch vụ thu nhập từ chênh lệch tỷ giá, kinh doanh tiền tệ thu nhập có từ chênh lệch lãi suất đầu tư thị trường tiền gửi nuớc, từ hoạt động cho vay qua đêm… Tuy nhiên quan điểm có tính chất lịch sử nó: từ bắt đầu đổi hoạt động ngân hàng trước triển khai thực đề án cấu lại cà hai khối NHTM quốc doanh NHTM cổ phần Trong giai đoạn hoạt động NHTM nước ta hầu hết thiên tín dụng yêu cầu đặt cần mở rộng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng Còn từ thực đề án cấu lại đến nay, quan niệm dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế Tóm lại khái niệm dịch vụ ngân hàng hiểu chung là: cơng việc trung gian tiền tệ tổ chức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng sinh lời, đầu tư, giữ hộ hay bảo đảm an tồn tài sản, đem lại nguồn thu phí cho tổ chức cung ứng dịch vụ Theo đó, có phân biệt hoạt động tín dụng hoạt động dịch vụ ngân hàng nuớc ta Hoạt động tín dụng đem lại thu nhập từ chênh lệch lãi suất cho vay thu lãi suất đầu vào phải trả Còn hoạt động khác: kinh doanh ... doanh dịch vụ ngân hàng Việc mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng cần thiết dịch vụ ngân hàng góp phần mang lại lới ích chung cho kinh tế, cho khách hàng cho thân ngân hàng. .. khách hàng có liên quan đến hoạt động ngân hàng Đó việc cung ứng dịch vụ ngân hàng Vậy dịch vụ ngân hàng gì? 1.2 Dịch vụ ngân hàng 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Hiện có hai cách hiểu khác dịch. .. hiểm dịch vụ liên quan tới bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác (ngoại trừ bảo hiểm) 1.2.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.2.3.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống Khi nói đến dịch vụ ngân hàng