Định hướng phát triển các ngân hàng thương mại Bình Phước đến năm 2020

Định hướng phát triển các ngân hàng thương mại Bình Phước đến năm 2020. Tín dụng là  quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người cho  vay và người đi vay theo nguyên tắc có hoàn trả và có lãi suất. Bên  đi vay có trách  nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

1 Chương1 TỔNGQUANVỀHO ẠTĐỘNGTÍNDỤNGVÀRỦIROTÍN DỤNGNGÂNHÀNG 1.1Hoạtđộngtí ndụng 1.1.1Kháiniệm Tíndụnglàquanhệvaymượn,quanhệsửdụngvốnlẫnnhaugiữangườicho vayvàngườiđivaytheonguyêntắccóhoàntrảvàcólãisuất.Bênđivaycótrách nhiệmhoàntrả vô điềukiệnvốngốcvàlãichobênchovaykhiđếnhạnthanhtoán. Căncứtheokhoản01Điều03củaQuychếchovaycủaTổchứcTíndụngđối vớikháchhàng(QĐ1627)“Chovaylàmộthìnhthứccấp tíndụng,theođó TCTD giao chokháchhàngsửdụngmộtkhoảntiềnđểsửdụngvàomụcđíchvàthờigian nhấtđịnhtheothỏathuậnvớinguyêntắccóhoàntrảcảgốcvàlãi.” CăncứtheoĐiều20củaLuậtcáctổchứctíndụngthì“Hoạtđộngtíndụnglà việctổchứctíndụngsửdụngnguồnvốntựcó,vốnhuyđộngđểcấptíndụng” CăncứtheoĐiều49củaLuậtnàyvề“Cấptíndụng”thìTCTDđượccấptín dụng chotổchức,cánhândướicáchìnhthức chovay,chiết khấu thươngphiếuvà giấytờcógiákhác,bảolãnh,chothuêtàichínhvàcáchìnhthứckháctheoquyđịnh củaNHNN. 1.1.2Bảnchất Từkháiniệmtrên,bảnchấtcủatíndụnglàmộtgiaodịchvềtàisảntrêncơsở hoàntrảvàcócácđặctrưngsau: Tàisảngiaodịchtrongquanhệtíndụngngânhàngbaogồmhaihìnhthứclà chovay(bằngtiền)vàchothuê(bấtđộngsảnvàđộngsản). Xuấtpháttừnguyêntắchoàntrả,vìvậyngườichovaykhichuyểngiaotàisản chongườiđivaysửdụngphảicócơsởđểtinrằngngườiđivaysẽtrảđúnghạn Giátrịhoàntrảthôngthườngphảilớnhơngiátrịlúcchovay,haynóicách kháclàngườiđivayphảitrảthêmphầnlãingoàivốngốc. Trongquanhệtíndụngngânhàng,tiềnvayđượccấptrêncơsởbênđivay camkếthoàntrảvôđiềukiệnchobênchovaykhiđếnhạnthanhtoán. 2 1.1.3Phânloạihoạtđộngtíndụng * Dựa vàomụcđíchchovay,hoạtđộngtíndụngcóthểphânchiathànhcácloạisau: +Chovayphụcvụsảnxuấtkinhdoanhcôngthươngnghiệp. +Chovaytiêudùngcánhân. +Chovaymuabánbấtđộngsản. +Chovaysảnxuấtnôngnghiệp. +Chovaykinhdoanhxuấtnhậpkhẩu… * Dựavàothờihạnchovay,hoạtđộngtíndụngcóthểphânchiathànhcácloạisau: +Chovayngắnhạn:làloạichovaycóthờihạnđến1năm.Mụcđíchcủaloại chovaynàythườnglànhằmtàitrợchoviệcđầutưvàotàisảnlưuđộng. +Chovaytrunghạn:làloạichovaycóthờihạntrên1đến5năm.Mụcđích của loạichovaynàylànhằmtàitrợchoviệcđầutưvàotàisảncốđịnh. +Chovaydàihạn:làloạichovaycóthờihạntrên5năm.Mụcđíchcủaloại chovaynàythườnglànhằmtàitrợđầutưvàocácdựánđầutư. *Dựa vàomứcđộtínnhiệm củakháchhàng,hoạtđộngtíndụngphânchianhưsau: +Chovaykhôngcóbảođảm:làloạichovaykhôngcótàisảnthếchấp,cầmcố hoặcbảolãnhcủangườikhácmàchỉdựavàouytíncủabảnthânkháchhàngvay vốn đểquyếtđịnhchovay. +Chovaycóbảođảm:làloạichovaydựatrêncơsởcácbảođảmchotiềnvay nhưthếchấp,cầmcốhoặcbảolãnhcủamộtbênthứbanàokhác. *Dựa vàophươngthứcchovay,hoạtđộngtíndụngphânchiathànhcá cloạisau: +Chovaytheomónvay:làloạichovaymàmỗilầnvayvốn,kháchhàngvà TCTDthựchiệnthủtụcvayvốncầnthiếtvàkýkếthợpđồngtíndụng. +Chovaytheohạnmứctíndụng:làloạichovaymàTCTDvàkháchhàngxác địnhvàthỏathuậnmộthạnmứctíndụngduytrìtrongmộtkhoảngthờigiannhấtđịnh. +Chovaytheohạnmứcthấuchi:làviệcchovaymàTCTDthỏathuậnbằng vănbảnchấpthuậnchokháchhàngchivượtsốtiềncótrêntàikhoảnthanhtoáncủa kháchhàng. 3 *Dựavàoxuấtxứtíndụng,hoạtđộngtín dụngcóthểphânchiathànhcácloại sau: +Chovaytrựctiếp:ngânhàngcấpvốntrựctiếpchongườicónhucầu,đồng thờingườiđivaytrựctiếptrảnợvaychongânhàng. +Chovaygiántiếp:làkhoảnchovayđượcthựchiệnthôngquaviệcmualại cáckhếướchoặcchứngtừnợđãphátsinhvàcòntrongthờihạnthanhtoánnhưlà: chiếtkhấuthươngmại;baothanhtoán. 1.2Rủirotíndụng 1.2.1Kháiniệm Rủirotíndụnglàloạirủirophátsinhtrongquátrìnhcấptíndụngcủangân hàng,biểuhiệntrênthựctếquaviệckháchhàngkhôngtrảđượcnợhoặctrảnợkhông đúnghạnchongânhàng. Căncứ vàokhoản01Điều02 củaQuy định vềphân loạinợ,tríchlập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro theo Quyết định số 493 /2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005củaThốngđốcNHNNthì“RRTDtronghoạtđộngngânhàngcủatổchức tíndụnglàkhảnăngxảyratổnthấttronghoạtđộngngânhàngcủatổchứctíndụngdo khách hàng không thựchiện hoặc không có khảnăng thựchiện nghĩa vụ củamình theocamkết.” Như vậy, có thểnói rằng RRTD có thể xuấthiện trongcácmốiquan hệmà trongđóngânhànglàchủnợ,màkháchhàngnợlạikhôngthựchiệnhoặckhôngđủ khảnăngthựchiệnnghĩavụtrảnợkhiđếnhạn.Nódiễnratrongquátrìnhchovay, chiếtkhấucôngcụchuyểnnhượngvàgiấytờcógiá,chothuêtàichính,bảolãnh,bao thanhtoáncủangânhàng. 1.2.2Phânloạirủirotíndụng Nếucăncứvàonguyênnhânphátsinh,RRTDphânchiathànhcácloạisau: Rủirogiaodịch(Transactionrish):làmộthìnhthứccủaRRTDmànguyên nhânphátsinhlàdonhữnghạnchếtrongquátrìnhgiaodịchvàxétduyệtchovay, đánhgiákháchhàng.Rủirogiaodịchcóbabộphậnchínhlàrủirolựachọn,rủiro bảođảmvàrủironghiệpvụ. +Rủirolựachọnlàrủirocóliênquanđếnquátrìnhđánhgiávàphântíchtín dụng,khingânhànglựachọnnhữngphươngánvayvốncóhiệuquảđểraquyếtđịnh chovay. 4 + Rủirobảođảmphátsinh từcác tiêu chuẩn đảm bảo như các điều khoản tronghợpđồngchovay,cácloạitàisảnđảmbảo,chủthểđảmbảo,hìnhthứcđảmbảo vàmứcchovaytrêngiátrịcủatàisảnđảmbảo. +Rủironghiệpvụlàrủiroliênquanđếncôngtácquảnlýkhoảnvayvàhoạt độngchovay,baogồmcảviệcsửdụnghệthốngxếphạngrủirovàkỹthuậtxửlýcác khoảnvay cóvấnđề. Rủirodanhmục(Porfoliorish):làmộthìnhthứccủaRRTDmànguyênnhân phátsinhlàdonhữnghạnchếtrongquảnlýdanhmụcchovaycủangânhàng,được phânchiathànhhailoạilàrủironộitạivàrủirotậptrung. +Rủironộitại(Intrinsicrish):xuấtpháttừcácyếutố,cácđặcđiểmriêngcó, mangtínhriêng biệtbêntrongcủamỗichủthểđivayhoặcngành,lĩnhvựckinhtế.Nó xuấtpháttừđặcđiểmhoạtđộnghoặcđặcđiểmsửdụngvốncủakháchhàngvayvốn. +Rủirotậptrung(Concentrationrish)làtrườnghợpngânhàngtậptrungvốn chovayquánhiềuđốivớimộtsốkháchhàng,chovayquánhiềudoanhnghiệphoạt độngtrongcùngmộtngành,lĩnhvựckinhtế;hoặctrongcùngmộtvùngđịalýnhất định;hoặccùngmột loạihìnhchovaycórủirocao. 1.2.3 Ảnhhưởng của rủiro tíndụngđến hoạtđộngkinhdoanh củangânhàngvànền kinhtếxãhội 1.2.3.1Ảnhh ưởngđếnhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng KhiRRTDxảyra,ngânhàngkhôngthuđượcvốntíndụngđãcấpvàlãicho vay,nhưngngânhàngphảitrảvốnvàlãichokhoảntiềnhuyđộngkhiđếnhạn,điều nàysẽlàmchongânhàngmấtcânđốitrongviệcthuchi,vòng quayvốntíndụnggiảm làmchongânhàngkinhdoanhkhônghiệuquả,chiphícủangânhàngtănglênsovới dựkiến. Nếumộtkhoảnvaynàođóbịmấtkhảnăngthuhồithìngânhàngphảisửdụng cácnguồnvốncủamìnhđểtrảchongườigửitiền,đếnmộtchừngmựcnàođấy,ngân hàngkhôngcóđủnguồnvốnđểtrảchongườigửitiềnthìngânhàngsẽrơivàotình trạngmấtkhảnăngthanhtoán,cóthểdẫnđếnnguycơgặprủirothanhkhoản.Vàkết quảlàlàmthuhẹpquymôkinhdoanh,nănglựctàichínhgiảmsút,uytín,sứccạnh tranhgiảmkhôngnhữngtrongthịtrườngnộiđịamàcònlanrộngracácnước,kếtquả kinhdoanhcủangânhàngngàycàngxấucóthểdẫnngânhàngđếnthualỗhoặcđưa đếnbờvựcphásảnnếukhông cóbiệnphápxửlý,khắcphụckịpthời. 5 1.2.3.2 Ảnh hưởng  đến nền kinh tế xã hội Bắtnguồntừbảnchấtvàchứcnăngcủangânhànglàmộttổchứctrunggiantài chínhchuyênhuyđộngvốnnhànrỗitrongnềnkinhtếđểchocáctổchức,cácdoanh nghiệpvàcánhâncónhucầuvaylại.Dođó,thựcchấtquyềnsởhữunhữngkhoảncho vaylàquyềnsởhữucủangườiđãgửitiềnvàongânhàng.Bởivậy,khiRRTDxảyra thìkhôngnhữngngânhàngchịuthiệthạimàquyềnlợicủangườigửitiềncũngbịảnh hưởng. Khimộtngânhànggặpphảirủirotíndụnghaybịphásảnthìngườigửitiềnở cácngânhàngkháchoangmanglosợvàkéonhauồạtđếnrúttiềnởcácngânhàng khác,làmchotoànbộhệthốngngânhànggặpphảikhókhăn. Ngânhàngphásảnsẽảnhhưởngđếntìnhhìnhsảnxuấtkinhdoanhcủadoanh nghiệp,khôngcótiềntrảlươngdẫnđếnđờisốngcôngnhângặpkhókhăn.Hơnnữa, sựhoảngloạncủacácngânhàngảnhhưởngrấtlớnđếntoànbộnềnkinhtế.Nólàm chonềnkinhtếbịsuythoái,giácảtăng,sứcmuagiảm,thấtnghiệptăng,xãhộimất ổnđịnh. Ngoàira,RRTDcũngảnhhưởngđếnnềnkinhtếthếgiớivìngày nay,nềnkinh tếmỗiquốcgiađềuphụthuộcvàonềnkinhtếkhuvựcvàthếgiới.Kinhnghiệmcho tathấycuộckhủnghoảngtàichínhChâuÁ(1997)vàmớiđâylàcuộckhủnghoảngtài chínhMỹ(2007)đãlàmrungchuyểntoàncầu.Mặtkhác,mốiliênhệvềtiềntệ,đầutư giữacácnướcpháttriểnrấtnhanhnênRRTDtạimộtnướclớnsẽảnhđếnnềnkinhtế cácnướccóliênquan. Tómlại,RRTDcủamộtngânhàng xảyra ởmứcđộkhácnhau:nhẹnhất là ngânhàngbịgiảmlợinhuậnkhikhôngthuhồiđượclãichovay,nặngnhấtkhingân hàngkhôngthuđượcvốnvàlãi,nợthấtthuvớitỷlệcaodẫnđếnngânhàngbịlỗvà mấtvốn.Nếutìnhtrạngnàykéodàikhôngkhắcphụcđược,ngânhàngsẽbịphásản, gâyhậuquảnghiêmtrọngchonếnkinhtếnóichungvàhệthốngngânhàngnóiriêng. Chínhvìvậyđòihỏicácnhàquảntrịngânhàngphảihếtsứcthậntrọngvàcónhững biệnphápthíchhợpnhằmgiảmthiểurủirotrongchovay. 1.2.4Mộtsốphươn gpháplượnghóavàđánhgiá rủirotíndụng. 1.2.4.1Lượnghóarủiro tíndụng. LượnghóaRRTDlàviệcxâydựngmôhìnhthíchhợpđểlượnghóamứcđộrủi rocủakháchhàng,từđóxácđịnhphầnbùrủirovàgiớihạntíndụngantoàntốiđa 6 đốivớimộtkháchhàngcũngnhưđểtrích lập dự phòng rủi ro. Sau đây là các mô hìnhđượcápdụngtươngđốiphổbiến: *MôhìnhđiểmsốZ(Z –Creditscoringmodel): ĐâylàmôhìnhdoE.I.Altmandùngđểchođiểmtíndụngđốivớicácdoanh nghiệpvayvốn.ĐạilượngZdùnglàmthướcđotổnghợpđểphânloạiRRTDđốivới ngườiđivayvàphụthuộcvào: Trịsốcủacácchỉsốtàichínhcủangườivay. Tầmquan trọng củacácchỉsốnàytrongviệc xácđịnh xácsuấtvỡnợ của ngườivaytrongquákhứ. TừđóAltmanđãxâydựngmôhìnhđiểmnhưsau: Z=1,2X1+1,4X2+3,3X3+0,6X4+1,0X5 Trongđó: X1=Hệsốvốnlưuđộng/tổngtàisản X2=Hệsốlãichưaphânphối/tổngtàisản X3=Hệsốlợinhuậntrướcthuếvàlãi/tổngtàisản X4=Hệsốgiátrịthịtrườngcủatổngvốnsởhữu/giátrịhạchtoáncủanợ X5=Hệsốdoanhthu/tổngtàisản TrịsốZcàngcao,thìxácsuấtvỡnợcủangườiđivaycàngthấp.Ngượclại,khi trịsốZthấphoặclàmộtsốâmthìđólàcăncứxếpkháchhàngvàonhómcónguycơ vỡnợcao.TheomôhìnhchođiểmZcủaAltman,bấtcứcôngtynàocóđiểmsốthấp hơn1,81phảiđượcxếpvàonhómcónguycơrủirotíndụngcao. *Môhìnhch ấtlượng6C : (1)Tưcáchngười vay(Character) (2)Nănglựccủangườivay(Capacity) (3)Thunhậpcủangườiđivay(Cash) (4)Bảođảmtiềnvay(Collateral) (5)Cácđiềukiện(Conditions) (6)Kiểmsoát(Control) 7 *Môhìnhđiểmsốtíndụngtiêudùng: Cácyếutốquantrọngliênquanđếnkháchhàngsửdụngmôhìnhchođiểmtín dụngbaogồm:Hệsốtíndụng,tuổiđời,trạngtháitàisản,sốngườiphụthuộc,sởhữu nhà,điệnthoại cốđịnh,sốtài khoảncánhân,thờigian công tác.Bảngdướiđâylà nhữnghạnmụcvàđiểmthườngđượcsửdụngởcácngânhàngcủaHoaKỳ. Môhìnhđiểmsốtíndụngtiêudùng: STT Cáchạngmụcxácđịnhchấtlư ợngtíndụng Điểm Nghềnghiệpcủangườivay Chuyêngiahayphụtráchkinhdoanh 10 Côngnhâncókinhnghiệm 8 Nhânviênvănphòng 7 Sinhviên 5 Côngnhânkhôngcókinhnghiệm 4 1 Côngnhânbánthấtnghiệp 2 Trạngtháinhàở Nhàriêng 6 Nhàthuêhaycănhộ 4 2 Sốngcùngbạnhayngườithân 2 Xếphạngtíndụng Tốt 10 Trungbình 5 Khôngcóhồsơ 2 3 Tồi 0 Kinhnghiệmnghềnghiệp Nhiềuhơn1năm 5 4 Từ1nămtrởxuống 2 Thờigiansốngtạiđịachỉhiệnhành Nhiềuhơn1năm 2 5 Từmộtnămtrởxuống 1 Điệnthoạicốđịnh Có 2 6 Khôngcó 0 Sốngườisốngcùng(phụthuộc) Không 3 Một 3 Hai 4 Ba 4 7 Nhiềuhơnba 2 Cáctàikhoảntạingânhàng CảtàikhoảntiếtkiệmvàpháthànhSec 4 Chỉtàikhoảntiếtkiệm 3 ChỉtàikhoảnpháthànhSec 2 8 Khôngcó 0 8 Khách hàng có điểm số cao nhất theo mơ hình với 8 mục tiêu trên là 43 điểm,thấpnhấtlà9điểm.Giảsửngânhàngbiếtmức28điểmlàranhgiớigiữakhách hàngcótíndụngtốtvàkháchhàngcótíndụngxấu,từđóngânhànghìnhthànhkhung chínhsáchtíndụngtheomơhìnhđiểmsốnhưsau: Tổngsốđiểmcủakháchhàng Quyếtđịnhtíndụng Từ28điểmtrởxuống Từchốitíndụng 29 30điểm Chovayđến500USD 31 33điểm Chovayđến1.000USD 34–36điểm Chovayđến2.500USD 37–38điểm Chovayđến3.500USD 39–40điểm Chovayđến5.000USD 41–43điểm Chovayđến5.000USD 1.2.4.2Đánhgiárủirotíndụng. CácchỉsốthườngđượcsửdụngđểđánhgiáRRTDlà: *Tỷlệnợqhạn vay cho nợ dư Tổng hạn quá nợ Dư hạn quá nợ lệ Tỷ = Quyđịnhhiện nay của NHNN cho phép dư nợ qhạn của các NHTM khơngđượcvượtq5%.Nợqhạn(nonperformingloan–NPL)làkhoảnnợmà mộtphầnhoặctồnbộnợgốcvà/hoặclãi đãqhạn. Mộtcáchtiếpcậnkhác,nợqhạnlànhững khoản tíndụngkhơnghồntrả đúnghạn,khơngđượcphépvàkhơngđủđiềukiệnđểđượcgiahạnnợ.Đểđảmbảo quảnlýchặtchẽ,cáckhoảnnợqhạntronghệthốngNHTMViệtNamđượcphân loạitheothờigianvàđượcphânchiatheothờihạnthànhcácnhómsau: +Nợqhạndưới90ngày –Nợcầnchúý +Nợqhạntừ90đến180ngày –Nợdướitiêuchuẩn. +Nợqhạntừ181đến360ngày –Nợnghingờ. +Nợqhạntrên361ngày –Nợcókhảnăngmấtvốn. Tỷtrọngnợxấutrêntổngdưnợchovay Nợ xấu (haynợ có vấn đề, nợ khơng lành mạnh, nợ khó đòi,nợ khơng thể đòi,…)làkhoảnnợmangcácđặctrưngsau: +Kháchhàngđãkhơngthựchiệnnghĩavụtrảnợvớingânhàngkhicáccam kếtnàyđãhếthạn. 9 + Tình hình tài chính của khách hàngđangvàcóchiềuhướngxấudẫnđến cókhảnăngngânhàngkhơngthuhồiđượccảvốnlẫnlãi. +Tàisảnđảmbảo(thếchấp,cầmcố,bảolãnh)đượcđánhgiálàgiátrịphát mãikhơng đủtrangtrảinợgốcvàlãi. +Thơngthườngvềthờigianlàcáckhoảnnợqhạnítnhấtlà90ngày. TheoQuyếtđịnhsố493/2005/QĐNHNNngày22/4/2005,nợxấucủaTCTD baogồmcácnhómnợnhưsau: +Nhómnợdướitiêuchuẩn:cáckhoảnnợđượcTCTDđánhgiálà khơngcó khảnăngthuhồinợgốcvàlãikhi đếnhạnvàcókhảnăngtổnthất mộtphầnnợgốcvà lãi.Baogồm:Cáckhoảnnợqhạntừ90đến180ngày;Cáckhoảnnợcơcấulạithời hạntrảnợqhạndưới90ngàytheothờihạnđãcơcấulại. +Nhómnợnghingờ:cáckhoảnnợđượctổchứctíndụngđánhgiálàkhảnăng tổnthấtcao.Baogồm:Cáckhoảnnợqhạntừ181đến360ngày;Cáckhoảnnợcơ cấulạithờihạntrảnợqhạntừ90ngàyđến180ngày theothời hạnđãcơcấulại. +Nhómnợcókhảnăngmấtvốn:cáckhoảnnợđượctổchứctíndụngđánhgiá làkhơngcònkhảnăngthuhồi,mấtvốn.Baogồm:Các khoảnnợqhạn trên360 ngày;CáckhoảnnợkhoanhchờChínhphủxửlý;Cáckhoảnnợđãcơcấulạithờihạn trảnợqhạntrên180ngàytheothờihạnđãcơcấulại. Theoquyđịnhhiệnnay,tỷlệnàykhơngđượcvượtq3%. *Hệsốrủirotíndụng %100x có sản tài Tổng vay cho nợ dư Tổng dụng tín ro rủi số Hệ = Hệsốnàychotathấytỷtrọngcủakhoảnmụctíndụngtrongtàisảncó,khoản mụctíndụngtrongtổngtàisảncànglớnthìlợinhuậnsẽlớnnhưngđồngthờirủirotín dụngcũngrấtcao.Thơngthường,tổngdưnợchovaycủangânhàngđượcchiathành 3nhóm: +Nhómdưnợcủacáckhoảntíndụngcóchấtlượngxấu:lànhữngkhoảncho vaycómứcđộrủirolớnnhưngcóthểmanglạithunhậpcaochongânhàng.Đâylà khoảntíndụngchiếmtỷtrọngthấptrongtổngdưnợchovaycủa ngânhàng. +Nhómdưnợcủacáckhoảntíndụngcóchấtlượngtốt:lànhữngkhoảncho vaycómứcđộrủirothấpnhưngcóthểmanglạithunhậpkhơngcaochongânhàng. 10 Đâycũnglànhữngkhoảntíndụngchiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay củangânhàng. + Nhóm dư nợ của các khoản tín dụng có chất lượng trung bình: là những khoảnchovaycómứcđộrủirocóthểchấpnhậnđượcvàthunhậpmạnglạichongân hànglàvừaphải.Đâylàkhoảntíndụngchiếmtỷtrọngápđảotrongtổngdưnợcho vaycủangânhàng. *Chỉtiêudưnợtrênvốnhuyđ ộng Cónghĩalàcóbaonhiêuđồngvốnhuyđộngthamgiavàodưnợ,nócòngián tiếpphảnánhkhảnănghuyđộngvốntạiđịaphươngcủangânhàng.Chỉtiêunàylớn chứngtỏvốnhuyđộngthamgiavàodưnợít,khảnănghuyđộngvốncủangânhàng chưađượctốt. 100% x động huy Vốn nợ Dư động huy vốn trên nợ Dư = *Chỉtiêuhệsốthunợ Hệsốthunợcaochothấycơngtácthunợđangtiếntriểntốt,RRTDthấp.Chỉ tiêunày cònbiểuhiệnkhảnăngthuhồinợcủangânhàngtừviệcchokháchhàngvay. %100x vay cho số Doanh nợ thu số Doanh nợ thu số Hệ = *Chỉtiêuvòng quayvốntíndụng Vòngquayvốntíndụngdùngđểđolườngtốcđộlnchuyểnvốncủatíndụng ngânhàng,nóchothấythờigianthuhồinợnhanhhaychậm.Nếuvòngquayvốntín dụngnhanh,tứcviệcđưavốnvàosảnxuất,kinhdoanhcủa ngânhàngđạthiệuquả cao. quân bình nợ Dư nợ thu số Doanh dụng tín vốn quay Vòng = 1.2.4.3Phươngphápq uảnlýrủirotíndụng. Thựchiệnđúngcácquyđịnhcủaphápluậtvềchovay,bảolãnh,chothtài chính,chiếtkhấu,baothanhtốnvàbảođảmtiềnvay.Xemxétvàquyếtđịnhviệccho vaycóbảođảmbằngtàisảnhoặckhơngcóbảođảmbằngtàisản,chovay cóbảođảm bằngtàisảnhìnhthànhtừvốnvay,tránhcácvướngmắckhixửlýtàisảnbảođảmđể thuhồi nợ vay.Đặcbiệtchútrọngthựchiện cácgiảiphápnângcao chất lượng tín dụng,khơngđểnợxấugiatăng. [...]... ­ Giá trị sản xuất ngành dịch vụ tăng 19 – 22%  2.2 Hoạt động của hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh BP  Trên địa bàn tỉnh Bình phước có các loại hình NHTM sau đây :  ­ Loại hình NHTM nhà nước: Chi nhánh NHTM nhà nước cấp một có ba đơn  vị,  gồm:  Ngân  Hàng Nông  Nghiệp  &  Phát Triển Nông  Thôn,  NHTMCP  Công  Thương, Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển. Các ngân hàng này có hoạt động lâu đời  nhất tại địa phương nên có ưu thế rất lớn về quy mô, uy tín, tầm ảnh hưởng cũng như ... Kế họach phát triển kinh tế ­ xã hội năm 2009:  Năm 2009 là năm có ý nghĩa quan trọng, quyết định việc hòan thành thắng lợi  các mục tiêu phát triển kinh tế ­ xã hội đã được Đại hội Đảng bộ tỉnh lần thứ VII đề ra  trong giai đọan 5 năm 2006­2010. Để thực hiện thắng lợi kế họach phát triển kinh tế ­  xã hội năm 2009, UBND tỉnh  yêu cầu các cấp, các ngành tập trung thực hiện những  nội dung chủ yếu theo hướng dẫn tại Công văn 3831/UBND­KT ngày 12/12/2008. ... Để làm căn cứ cho việc xây dựng kế hoạch hàng năm, UBND tỉnh đã phê duyệt  kế hoạch phát triển kinh tế ­ xã hội 5 năm 2006­2010 với mục tiêu phát triển như sau:  2.1.1 Mục tiêu tổng quát:  Nâng cao khả năng thích ứng nhanh nhạy trong nền kinh tế thị trường. Đảm bảo  tốc độ kinh tế phát triển nhanh và bền vững; cải thiện rõ rệt hệ thống hạ tầng kinh tế ­  xã hội; phát huy các lợi thế của tỉnh và khai thác mọi nguồn lực trong, ngoài tỉnh để ... xuyên  của ngân hàng các nước trong việc quản lý  danh mục tín dụng của mình. Biện pháp sử  dụng là đặt ra các hạn mức cho vay dựa trên vốn tự có của ngân hàng đối với khách  hàng vay riêng lẻ hay nhóm khách hàng vay:  ­ Hồng Kông: giới hạn cho vay khách hàng đơn lẻ ở mức 25% vốn tự có của  NH.  ­  Hàn  Quốc:  giới  hạn  cho  vay  khách  hàng đơn  lẻ  ở  mức  20%  vốn  tự  có  của  ngân hàng và giới hạn cho vay nhóm khách hàng. .. Assets,  Management, Earnings,  Liquidity and Stress testing)  ­ Singapore: kiểm tra trong quá trình phát vay, báo cáo hàng tháng và hàng quý.  ­ Thái Lan: kiểm tra trong quá trình phát vay và sau khi cho vay. Giám sát hệ số  đủ vốn dự báo. Có hệ thống báo cáo định kỳ.  ­  Columbia:  kiểm  tra  trong  quá  trình  phát vay,  kiểm  tra  bởi  Ủy  ban  giám  sát  NH 14  Kết luận chương 1:  Đề tài đã hệ thống hóa cơ sở lý luận  những vấn đề cơ bản về tín dụng và rủi ro ... công  ty  đơn lẻ  giới hạn ở 2%  vốn  tự  có ngân hàng.   Tổng vốn đầu tư giới hạn ở 10% vốn tự có ngân hàng 13  ­ Thái Lan: giới hạn đầu tư  ở mức  10% vốn khách vay và 20% vốn của ngân  hàng.  Giới hạn cho vay cho nhóm khách hàng ở mức 5% vốn ngân hàng,  50% giá trị  ròng của doanh nghiệp và 25% giá trị nợ.  ­ Columbia: giới hạn cho vay cho nhóm khách hàng liên quan 10% vốn tự có.  Mở rộng tới 25% nếu có tài sản đảm bảo tốt. ... Trong những năm gần đây cùng với sự phát triển của tỉnh và toàn hệ thống NH  Việt Nam, các NHTM trên  địa bàn tỉnh đã đưa ra các dịch vụ NH hiện đại như dịch vụ  thanh toán thẻ, dịch vụ nhận và chi trả kiều hối, dịch vụ bảo lãnh, trả lương qua thẻ  ATM… song đến thời điểm này các NHTM  thật sự chưa mặn mà đầu tư vào lĩnh vực  này vì điều kiện phát triển kinh tế Bình Phước chưa cao, trong khi vốn đầu tư để phát triển dịch vụ ... nhưng vẫn ở mức thấp, và  theo quyết  định 493  tỷ  lệ  nợ  xấu  không được  vượt 3%.  Tỷ lệ  nợ  xấu  bình quân  của  ngành NH năm 2008 là 3,5% và theo thông lệ quốc tế tỷ lệ này cho phép dưới mức là  5%. Thật ra, trong các năm qua các NHTM trên địa bàn vẫn đang thực hiện việc phân  loại nợ theo điều 6 quyết định 493, trừ ngân hàng đầu tư và phát triển thực hiện phân  loại nợ theo điều 7 quyết định này. Việc áp dụng phân loại nợ theo điều 6 quyết định ... cho  vay  khách  hàng đơn  lẻ  ở  mức  20%  vốn  tự  có  của  ngân hàng và giới hạn cho vay nhóm khách hàng ở mức 25% vốn tự có của ngân hàng.   ­ Singapore và Thái Lan: giới hạn cho vay khách hàng đơn lẻ ở mức 25% vốn  tự có của ngân hàng.   Columbia: giới hạn vay ở mức 40% giá trị ròng của khách hàng vay.  * Quản lý RRTD  bằng biện pháp kiểm tra, giám sát  Kiểm tra và giám sát là các hoạt động thường xuyên được thực hiện trước khi ... nền kinh tế Việt Nam sau khi gia nhập WTO đã có nhiều thay đổi theo chiều hướng tích cực, trong đó thị trường tài chính Việt Nam ngày càng phát triển phong phú, đa 22  dạng (hình thành đầy đủ các loại hình thị  trường:  thị  trường  tiền  tệ,  thị  trường  chứng  khoán,  thị  trường  bảo  hiểm  và  các  định chế  tài  chính  phi ngân  hàng )  theo  hướng hoàn thiện và hòa nhập với thị trường tài chính thế giới làm cho nhà đầu tư có  nhiều kênh đầu tư để lựa chọn và đa dạng hóa danh mục đầu tư nhằm giảm thiểu rủi ro