Cho vay tiêu dùng tại TECHCOMBANK

Cho vay tiêu dùng tại TECHCOMBANK

Chuyên đề tốt nghiệp Mục lục Lời nói đầu Chơng I: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kü Th¬ng .5 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng 1.1.1 Kh¸i niƯm cho vay .5 1.1.2 Đặc điểm .5 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng .5 1.1.4 C¸c h×nh thøc cho vay cđa NHTM 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiªu dïng cđa NHTM 1.2.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng .12 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiªu dïng .12 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng .13 1.2.5 Lỵi Ých cđa cho vay tiªu dïng 16 1.2.6 Các nhân tố ảnh hởng tới khả mở rộng cho vay tiªu dïng cđa NHTM 18 Ch¬ng II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng thơng mại Cổ phần kỹ thơng ViƯt Nam 21 2.1 Tỉng quan Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng ViÖt Nam Techcombank 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Techcombank 21 2.1.2 Cơ cÊu tỉ chøc cđa Héi së chÝnh Techcombank .23 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank 25 2.2 Hoạt động cho vay tiªu dïng ë ViƯt Nam 27 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ th¬ng ViƯt Nam .29 2.3.1 Khái quát hoạt động cho vay Hội sở Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam .29 2.3.2 Thùc tr¹ng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Techcombank 35 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Techcombank 38 Ch¬ng III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần kỹ thơng 44 3.1 Định hớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam 44 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng 46 3.2.1 Tăng cờng chiến lợc marketing ngân hàng 46 Nguyễn Thị Hà - Tài 33 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.2 Mở rộng mạng lới Ngân hàng .57 3.3 ¸p dơng hƯ thèng tính điểm tín dụng khách hàng .57 3.4 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng 58 3.5 Nâng cao số lợng nh chất lợng nguồn nhân lực .60 3.6 Một sè kiÕn nghÞ .62 3.6.1 Kiến nghị Nhà nớc 62 3.6.2 KiÕn nghị Ngân hàng Nhà nớc 63 KÕt luËn .65 Tµi liƯu tham kh¶o .67 Nguyễn Thị Hà - Tài 33 Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trờng cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hớng phơng châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà cha quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ đợc ngời dân nhu cầu hàng hóa có nhu cầu nhng lại khả toán tất yếu dẫn tới cung vợt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xà hội ngày phát triển, công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trờng mà nay, cá nhân ngời cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống ngời dân đợc nâng cao, sống không bó hẹp ăn no, mặc ấm mà đà dần chuyển sang ăn ngon, mặc đẹp nhu cầu khác cần phải đợc đáp ứng Giờ dây, tâm lý ngời dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trớc có khả toán Đáp ứng lòng mong mỏi ngời dân, ngân hàng đà phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có đợc nguồn vốn để cải thiện sống Sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Hội sở Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Techcombank, em nhận thấy Ngân hàng đà bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng nhng hoạt động cha thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phơng diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em đà lựa chọn đề tài Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài bao gồm ba chơng: Chơng I: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Nguyễn Thị Hà - Tài 33 Chuyên đề tốt nghiệp Chơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Chơng 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam từ năm 2001 tới năm 2004 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động ngân hàng Để hoàn thiện đề tài này, em đà nhận đợc giúp đỡ vô nhiệt tình quý báu cô giáo Th.S Phạm Hồng Vân Bên cạnh đó, thời gian thực tập, em đợc giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận đợc bảo thầy cô anh chị ngân hàng Nguyễn Thị Hà - Tài 33 Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ Thơng 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phơng thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng đợc yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn nhng khách hàng phải đáp ứng đợc điều kiện Ngân hàng đặt - Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lín møc rđi ro cao hay thÊp, møc thu håi vốn nh nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hởng đến mức lÃi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lÃi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng - Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng lớn mà mức d nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín Ngân hàng lớn Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều ngời đà biết đến Ngân hàng Nh vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân c gửi vào ngân hàng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lới Ngân hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hóa hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng - Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng thực đợc dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải đợc vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Nguyễn Thị Hà - Tài 33 Chuyên đề tốt nghiệp Tuy vật khách hàng cần phải tính toán đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý - Đối với kinh tế Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực đợc dự án mình, nh tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xà hội tạo khả lu thông vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trởng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo tõng nhãm dùa trªn mét sè tiªu thøc nhÊt định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn dới 12 tháng đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu t cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn nguồn hình thức vốn lu động thờng xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp míi 1.1.4.2 Theo mơc ®Ých vay - Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lu động hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh mua sắm nhà cửa, xe cộ 1.1.4.3 Cho vay ngời tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đợc hÃng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá, hình thức cho vay tiêu dùng hÃng bán trả góp - Cơ sở cho vay tiêu dùng Nguyễn Thị Hà - Tài 33 Chuyên đề tốt nghiệp Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nh nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch Đối với lực lợng khách hàng rộng lớn - Nhiều hÃng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trờng cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập - Ngời tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng số trờng hợp ngời tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tơng đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao 1.1.4.4 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay bảo đảm: loại cho vay tài sản cầm cố, chấp bảo lÃnh ngời thø ba, mµ viƯc cho vay chØ dùa vµo uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cã thĨ cÊp tÝn dơng dùa vµo uy tÝn cđa thân kỹ thuật mà không cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm nh chấp cầm cố, phải cã sù b¶o l·nh cđa ngêi thø ba Sù b¶o đảm pháp lý để ngân hàng cã thªm mét ngn thø hai, bỉ sung cho ngn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.4.5 Theo đối tợng tham gia quy trình cho vay - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho ngời có nhu cầu, đồng thời ngời vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm nh nhó sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ Các tổ chức thờng liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗ thành viên Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang c¸c tỉ chøc trung gian nh thu nợ, phát tiền vay Tổ chức trung gian đứng bảo đảm cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lÃnh cho thành viên vay Điều thuận tiện ngời vay không đủ tài sản chấp Nguyễn Thị Hà - Tài 33 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng cho vay thông qua ngời bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách sÏ h¹n chÕ ngêi vay sư dơng tiỊn sai mơc ®Ých 1.1.4.6 Theo ph¬ng thøc cho vay - Cho vay lần: Cho vay lần hình thức cho vay tơng đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thờng xuyên, điều kiện để đợc cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thơng mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay theo hạn mức: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số d tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng đợc cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, song d nợ không đợc vợt hạn mức tín dụng Một số trờng hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ D nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm d nợ cho d nợ cuối kỳ không đợc vợt hạn mức - Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép ngời vay đợc chi trội số d tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn đợc gọi hạn mức thấu chi 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay hoạt động Ngân hàng Thơng mại Tuy nhiên, từ xa tới nay, ngân hàng quan tâm đến cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà cha thực ý tới nhu cầu vay tiêu dùng ngời dân Cuộc sống ngày phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nh nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch ®èi víi lùc l ỵng kü tht réng lín NÕu ta lập bảng thống kê nhu cầu đời ngời số vô hạn, nhu cầu từ đơn giản nh đợc ăn, mặc, học hành đến nhu cầu phức tạp nh du lịch, vui chơi giải trí, nhu cầu đợc tộn trọng Nguyễn Thị Hà - Tài 33 Chuyên đề tốt nghiệp Tuy nhiên, để nhu cầu đợc đáp ứng lúc, thời điểm lúc dễ dàng thực đợc phụ thuộc vào nhân tố quan trọng, khả toán Đôi khả toán muốn có xe máy để mua sắm nhu cầu lại xe máy lại không nhiều nh cần tiền để đầu t học, trờng ta dễ dàng tìm việc kiếm tiền Nhng ta lại tiền ớc mơ đợc học hay có việc làm tèt cịng bay xa VËy t¹i chóng ta l¹i có đợc xe máy, nhà để học trớc có đủ tiền tơng lai Đây thực vấn đề quan trọng, làm để giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán Trên thực tế có hai cách giải Cách thứ mu bán chịu Tuy nhiên cách có lợi ngời mua, bất lợi ngời bán Ngời mua đợc sử dụng hàng hóa trớc có đủ số tiền cần thiết, nhng ngời bán thu hồi vốn chậm chí bị ngời mua quỵt tiền Khi cần tiền để nhập hàng mở rộng sản xuất kinh doanh đến lợt ngời bán dễ rơi vào tình trạng thiếu phơng tiện toán Vì vậy, cách mua bán chịu không phổ biến khả thi, lại gặp nhiều rủi ro Cách thứ hai ngời mua vay vay tiền, họ cảm giác đà đủ phơng tiện toán Cách vừa thỏa mÃn nhu cầu ngời tiêu dùng nhà sản xuất bán đợc hàng Nh cần đến tổ chức thức ba hỗ trợ ngời mua ngời bán để họ luôn có phơng tiện toán nhu cầu họ Không tổ chức đảm nhiệm đợc vị trí tốt trung gian tài chính, mà quan trọng Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cách để Ngân hàng gia tăng lợi nhuận, đặc biệt môi trờng cạnh tranh khốc liệt ngày Nhiều hÃng lớn thiếu vốn đà không tìm đến ngân hàng để vay tiền mà thay họ tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Thêm vào nhiều Công ty tài ngân hàng cạnh tranh với cho vay làm cho thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trờng cho vay tiêu dùng, hớng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng trung thành tiềm Ngân hàng cho vay iêu dùng mặt tăng thu nhập cho thân ngân hàng, mặt khác tạo uy tín cho ngân hàng Nguyễn Thị Hà - Tài 33 Chuyên đề tốt nghiệp Một lý khác góp phần vào hình thành cho vay tiêu dùng đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu dùng Ngân hàng cho vay doanh nghiệp cá nhân mảng hoạt động quan trọng ngân hàng Quá trình sản xuất lu thông hàng hóa nh tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hóa không tiêu thụ đợc dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đơng nhiên trình sản xuất tiếp tục Vai trò ngân hàng lúc trở lên quan trọng hết Ngân hàng cho ngời tiêu dùng vay vốn đà tạo khả toán cho họ trớc họ tích lũy đủ số tiền cần thiết Khách hàng có tiền tìm đến doanh nghiệp mua hàng doanh nghiệp tiêu thụ đợc hàng hóa Từ doanh nghiệp có tiền trả đợc nợ cho ngân hàng Khi đà tiêu thụ đợc hàng hóa, doanh nghiệp mở rộng sản xuất tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Nh vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên: ngời tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng Ngời tiêu dùng có thu nhập đặn (tiền công) để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp ngời tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tơng đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả đợc đào tạo giúp họ nhiều hội tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao Trong sống hàng ngày đại, vay tiêu dùng đà trở nên cần thiết hết hình thành cho vay tiêu dùng đà trở thành điều tất yếu 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng khái niệm mối quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng lợng giá trị (tiền) với điều kiện mà hai bên ®· tháa thn nh»m gióp ngêi tiªu dïng cã thĨ sử dụng hàng hóa, dịch vụ trớc họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hởng mức sống cao 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô hợp đồng cho vay thờng nhỏ, dẫn đến chi phí tỉ chøc cho vay cao, v× vËy l·i st cho vay tiêu dùng thờng cao so với lÃi suất loại cho vay lĩnh vực thơng mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thờng phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế thịnh vợng, đời sống ngời dân đợc nâng cao nhu cầu vay tiêu dùng lại cao Vào dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều số lợng khoản vay tăng lên Nguyễn Thị Hà - Tài 33 10 ... ngày đại, vay tiêu dùng đà trở nên cần thiết hết hình thành cho vay tiêu dùng đà trở thành điều tất yếu 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng mét... cửa, xe cộ 1.1.4.3 Cho vay ngời tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đợc hÃng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá, hình thức cho vay tiêu dùng hÃng bán trả góp - Cơ sở cho vay tiêu dùng Nguyễn Thị... 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô hợp đồng cho vay thờng nhỏ, dẫn ®Õn chi phÝ tỉ chøc cho vay cao, v× vËy lÃi suất cho vay tiêu dùng thờng cao so với lÃi suất loại cho vay lĩnh vực thơng