Mở rộng HĐ tín dụng tài trợ XK tại NH TMCP XNK VN chi nhánh HN

Mở rộng HĐ tín dụng tài trợ XK tại NH TMCP XNK VN chi nhánh HN

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Lời mở đầu Trong điều kiện kinh tế thị trờng, thị trờng thơng mại giới mở rộng không ngừng, nhu cầu thị trờng tiêu thụ hàng hóa trở thành nhu cầu cấp bách doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp xuất nhập Do khả tài có hạn mà doanh nghiệp xuất nhập lúc có đủ tiền để toán hàng nhập có ®đ vèn thu mua chÕ biÕn hµng xt khÈu, tõ nảy sinh quan hệ vay mợn tài trợ, giúp đỡ ngân hàng Thực tế cho thấy ngân hàng thơng mại nói chung ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hà Nội (Eximbank Hà Nội) nói riêng đà trọng tới hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập song cha thể đáp ứng đợc nhu cầu ngày tăng vốn ngắn, trung dài hạn từ phía doanh nghiệp xuất nhập Vì vậy, chọn đề tài "Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hà Nội " Với hy vọng giải pháp đa chuyên đề thực tập ứng dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng XNK chi nhánh Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề đợc kết cấu thành ba chơng: Chơng : Tín dụng tài trợ xuất nhập hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại Chơng : Thực trạng tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hà Nội Chơng : Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ XNK ngân hàng TMCP XNK Việt Nam chi nhánh Hà Nội Nhân tiện đây, xin chân thành cảm ơn hớng dẫn nhiệt tình Th.S Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Lê Thanh Tâm, thầy cô giáo Khoa Ngân hàng Tài chính, giúp đỡ, góp ý chân thành anh chị cán công nhân viên hệ thống Eximbank đà giúp hoàn thành tốt chuyên đề thực tập Sinh viên: Đặng Huy Điệp Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chơng Tín dụng tài trợ xuất nhập hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại 1/ Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.Tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1Khái niệm đặc điểm tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1.Khái niệm: Lịch sử phát triển cho thấy, tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hoá Nhng lại động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xà hội, ngày tín dụng đợc hiểu theo khái niệm sau: Khái niêm 1: Tín dụng quan hệ vay mợn nguyên tắc hoàn trả Khái niệm 2: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh quan hệ sử dụng vốn pháp nhân thể nhân kinh tế Khái niệm 3: Tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đà thoả thuận Nh vậy, nghĩa tín dụng diễn đạt nhiều cách khác nhng nội dung định nghĩa phản ánh: bên ngời cho vay bên ngời vay Quan hệ hai bên đợc ràng buộc chế tín dụng pháp luật Việc chuyển giao giá trị hay vật ngời vay ngời cho vay có kỳ chuyển giao ngợc lại Lợng giá trị hay vật ngời vay hoàn trả cho ngời cho vay phải lớn lợng họ nhận đợc ban đầu, hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lợi tức cho ngời cho vay Vậy tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ ngời vay ngời cho vay nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lÃi 1.1.1.2.Đặc điểm tín dụng Ngân hàng Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhợng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xà hội, ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay Đây quan hệ tín dụng gián tiếp mà ngời tiết kiệm, thông qua vai trò trung gian ngân hàng, thực đầu t vốn vào chủ thể có nhu cầu vốn Nguồn vốn tín dụng ngân hàng nguồn vốn huy động xà hội với khối lợng thời hạn khác nhau, thoả mÃn nhu cầu vốn đa dạng thời hạn nh khối lợng mục đích sử dụng Sự tin tởng đóng vai trò quan trọng đến tồn phát triển quan hệ tín dụng ngân hàng 1.1.2.Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức phản ánh mối quan hệ vay trả nợ bên ngân hàng, tổ chức tín dụng bên nhà sản xuất kinh doanh Nó nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ ngân hàng đợc thực theo nguyên tắc hoàn trả có lÃi 1.1.2.1 Khái niệm Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng Thơng mại (NHTM) loại hình Ngân hàng trung gian mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi ngắn hạn cho vay ngắn hạn kinh tế nhằm mục đích thu lơi nhuậnHoạt động NHTM truyền thống nhận tiền gửi ngắn hạn (tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn) cho vay ngắn hạn thông qua hình thức chiết khấu thơng phiếu Với NHTM hịên đại , hoạt động không huy động vốn ngắn hạn cho vay ngắn hạn mà thực huy động vốn vay trung dài hạn, đầu t vào chứng khoán 1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng đợc chia thành loại sau đây: 1.1.3.1.Theo mục đích sử dụng theo lÃnh thổ: - Tín dụng tài trợ XNK - Tín dụng tài trợ hoạt động kinh doanh nớc 1.1.3.2.Theo thời hạn Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài - Tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trung dài hạn 1.1.3.3.Theo đối tợng vay - Tín dụng cho Doanh nghiệp - Tín dụng cho cá nhân 1.1.3.4.Theo phơng thức - Cho vay - Bảo lÃnh - ChiÕt khÊu giÊy tê cã gi¸… 1.1.3.5 Theo loai tiỊn - Ngoại tệ - Đồng Việt Nam 1.2.Tín dụng tài trợ Xuất Nhập Khẩu 1.2.1.Sự đời tín dụng tài trợ XNK Hoạt động XNK hàng hoá dịch vụ đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh tế quốc dân ngày đợc mở rộng phát triển Ngay từ xa xa, hoạt động cần đến hỗ trợ ngân hàng Trong hội chợ thơng mại diễn kỷ 12, ngân hàng thờng giữ vai trò tổ chức trung gian trao đổi cần thiết, cho phép thực giao dịch ngời buôn bán với từ khắp khu vực châu âu đồng tiền khác Có thể nói, để thơng vụ thành công, bên cạnh vấn đề chất lợng, giá cả, thơng hiệu, sản phẩm vấn đề tài phục vụ đợc đặt không phần quan trọng Hoạt động ngoại thơng ngày đợc mở rộng quy mô, với số thành viên tham gia ngày lớn đà làm cho nhu cầu hoạt động tài ngày trở nên cấp thiết, đặc biệt thơng mại xuyên lục địa Việc tạo điều kiện thuân lợi mặt tài đà công cụ hoạt động cạnh tranh bên cạnh yếu tố khác Hoạt động XNK phát triển hình thức toán đa dạng tất yếu dẫn tới đa dạng hình thức tài tài trợ XNK Mỗi hình thức toán đòi hỏi phải có hình thức tài Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài tơng ứng, phục vụ đảm bảo cho Ngợc lại, hoạt động tài đối ngoại ngày đợc mở rộng mối quan hệ thơng mại đợc mở rộng nhiêu Chất lợng hoạt động tài ngoại thơng sở để tạo lòng tin cho bạn hàng thơng mại, tạo điều kiện thuận lợi cho trình lu thông hàng hoá, tạo thêm sức mạnh cạnh tranh toàn giới 1.2.2 Khái niệm tín dụng tài trợ XNK Trên sở khái niệm tín dụng ngân hàng ta định nghĩa tín dụng tài trợ XNK nh sau: Tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng thơng mại hình thức tài trợ thơng mại, kỳ hạn gắn liền với thời gian thực thơng vụ, đối tợng tài trợ doanh nghiệp xuất nhập trực tiếp ủy thác Giá trị tài trợ thờng mức vừa lớn Tài trợ ngân hàng lĩnh vực xuất nhập hình thức cho vay mang lại hiệu cao, an toàn, đảm bảo sử dụng vốn mục đích thời gian thu hồi vốn nhanh Ngày nay, tín dụng tài trợ XNK đà đợc phát triển với nhiều hình thức phong phú, đa dạng đà mang lại tích cực cho hoạt động ngoại thơng Do khả tài có hạn mà nhà XNK lúc có đủ tiền để toán tiền hàng nhập hay đầu t để sản xuất hàng xuất, từ nảy sinh quan hệ vay mợn với NH phục vụ Khi thị trờng thơng mại giới ngày mở rộng không ngừng, nhu cầu thị trờng tiêu thụ hàng hoá lớn nhu cầu tài trợ trở nên cấp bách 1.2.3 Vai trò tín dụng tài trợ XNK Có thể nói đời tín dụng tài trợ XNK yêu cầu khách quan, gắn liền với quan hệ ngoại thơng nớc với Vai trò quan trọng tín dụng tài trợ XNK tồn phát triển ngoại thơng nh phát triển kinh tế đất nớc đợc thể qua mặt sau: 1.2.3.1 Đối với Doanh nghiệp ã NH cho doanh nghiệp vay để NK máy móc, thiết bị đại, đổi trang thiết bị kỹ thuật, dây chuyền sản xuất chế biến hàng XK với công Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lợng sản phẩm hàng hoá, hạ giá thành sản phẩm, tạo khả cạnh tranh với hàng ngoại nhập kinh doanh có lÃi ã Đáp ứng nhu cầu vỊ vèn cđa doanh nghiƯp, gióp doanh nghiƯp cã thĨ tồn đứng vững chế thị trờng, mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp, đồng thời hoàn thành nghĩa vụ nộp thuế cho ngân sách nhà nớc ã Tạo điều kiện phát triển sản phẩm XK nh may mặc, giày dép, dệt, sơn mài , gốm sứ mỹ nghệ, sản xuất chế biến thực phẩm XK, đa dạng hoá mặt hàng XK 1.2.3.2 Đối với kinh tế Ngoài việc tài trợ vốn để NK máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất, tín dụng XNK góp phần NK hàng hoá tiêu dùng cần thiết cho đời sống sinh hoạt nhân dân ã Tín dụng XNK góp phần phục vụ chơng trình; mục tiêu phá kinh tế đất nớc, góp phần mở rộng quan hệ đối ngoại với nớc giới 1.2.4 Các hình thức tín dụng tài trợ XNK 1.2.4.1 Tài trợ Nhập Mục đích tài trợ NK nhằm hỗ trợ cho nhà NK vấn đề tài uy tín để họ NK đợc hàng hoá dịch vụ từ nớc cách thuận tiện nhanh chóng Tín dụng tài trợ NK gồm loại sau: a Cho vay theo ph¬ng thøc nhê thu Ph¬ng thøc nhờ thu xảy trờng hợp ngời mua ngời bán hoàn toàn tín nhiệm lẫn Nhà XK sau giao hàng tiến hành uỷ thác cho NH phục vụ thu hộ tiền hàng Có hai hình thức nhờ thu: Nhờ thu trơn (Clean collection) vµ nhê thu kÌm chøng tõ (Documentary collection) Trong nhê thu kÌm chøng tõ cã hai trêng hỵp: - Nhê thu theo ®iỊu kiƯn D/P (Document against Payment): NH chØ giao bé chøng tõ cho nhµ NK sau hä đà nộp đủ tiền hàng phí dịch vụ, chuyển tiền toán cho nhà XK Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài - Nhờ thu theo điều kiÖn D/A (Document against Acceptance): NH chØ giao bé chøng từ cho nhà NK sau họ ký tên, đóng dấu hối phiếu chấp nhận trả tiền cho nhà XK Trong hai trờng hợp, nhà NK không đủ điều kiện toán họ cần nhận số hàng NK NH cho vay sở chứng từ nhờ thu b Cho vay toán L/C Để thuyết phục nhà XK tin tởng thực giao hàng, nhà NK phải tìm kiếm giải pháp nâng cao uy tín khả toán cách chắn trớc đòi hỏi nhà XK thông tin cần thiết Phơng thức tín dụng chứng từ đời đáp ứng yêu cầu Với L/C, nhà NK yêu cầu NH thay mặt cam kết toán cho nhà XK thời hạn xác định điều kiện quy định đợc đáp ứng hoàn toàn phù hợp Mọi L/C NH mở theo đề nghị nhà NK Khi đà mở L/C NH phải gánh chịu rủi ro nhà NK khả toán không muốn toán L/C đến hạn trả tiền, L/C thể đảm bảo toán NH ngời đợc hởng Vì vậy, nhà NK nộp đơn đề nghị NH mở L/C NH phải chắn nhà NK có khả toán L/C tới hạn Điều có nghĩa tài khoản khách hàng phải đủ số d định - mức ký quỹ NH quy định mở L/C Mức ký quỹ cao hay thấp phụ thuộc vào uy tín khách hàng, độ rủi ro thơng vụ, Khi đến hạn toán L/C với phía đối tác mà nhà NK không đủ tiền để toán họ phải nhận nợ với NH phải chịu lÃi suất phạt lớn lÃi suất cho vay thông thờng Trên sở hợp đồng tín dụng khung đà đợc ký kết, NH cho nhà NK vay để toán Ngày nhận nợ tính lÃi khoản cho vay ngày ngân hàng NK toán cho NH phục vụ nhà XK (ngày đến hạn toán L/C) Thông thờng, khoản cho vay có thời hạn ngắn, không 30 ngày kể từ ngày NH cho vay toán bắt buộc Ngoài ra, cho vay toán thể trờng hợp nhà NK xin NH tài trợ cho lô hàng nhập Trên sở phân tích đánh giá kế hoạch ph- Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài ơng án khách hàng việc kinh doanh lô hàng nói trên, NH định tài trợ xác định mức NH chấp nhận tài trợ Khi hàng hoá, chứng từ đến nơi, nhà NK nhận đợc tài trợ NH thông qua hình thức cho vay toán L/C (L/C trả ngay) thay mặt nhà NK ký chấp nhận toán hối phiếu (L/C trả chậm) c.Cho vay sở hối phiếu tự nhận nợ Hối phiếu tự nhận nợ dạng hối phiếu ngời mua phát hành nhận nợ ngời bán Thông qua hối phiếu này, NH cấp khoản tín dụng đặc biệt tín dụng chiết khấu hối phiếu tự nhận nợ Hình thức phát triển rộng rÃi hoạt động ngoại thơng Nó phục vụ cho điều kiện toán đơn giản Khoản tín dụng thực chất tín dụng NK, nhng trốn thuế hối phiếu Những đợc sử dụng phổ biến, tạo điều kiện thuận lợi cho nhà NK đợc hởng tài khoản toán nhanh chóng hoạt động ngoại thơng mà thân NH phục vụ nhà NK đủ vốn d Cho vay theo phơng thức chuyển tiền Nhà NK nhà XK kí hợp đồng mua bán hàng hóa với điều kiện toán theo phơng thức chuyển tiền Đến hạn toán, nhà NK tiền, họ yêu cầu NH phục vụ cho vay theo phơng thức chuyển tiền Phơng thức đợc sử dụng mậu dịch quốc tế, chuyển tiền không kèm theo điều gì, thờng đợc áp dụng trờng hợp nh: tiền đặt cọc, tiền ứng trớc, bồi thờng hàng hoá, trả lại tiền d thừa e Tín dụng ứng trớc nhà NK Trong trờng hợp nhà NK phải toán chứng từ hàng hoá trớc hàng cha cập bến sau nhà NK phải giải phóng hàng hoá để thu hồi vốn, nhà NK có nhu cầu đợc NH tài trợ, khoảng thời gian dài Khoản tài trợ đợc gọi tín dụng ứng trớc Mức độ cấp vốn ứng trớc phụ thuộc vào yếu tố nh khả toán nhà NK, khả cạnh tranh hàng hoá dự kiến, rủi ro vỊ tû gi¸, Trong tÝn dơng øng tríc, NH quan tâm đến vật t đảm bảo vốn vay, đặc biệt chứng từ có giá theo lệnh phải có mệnh đề chuyển nhợng khống chuyển nhợng cho NH cÊp tÝn dơng øng tríc, v× nã thĨ hiƯn quyền sở hữu hàng hoá Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài f Tín dụng chấp nhËn hèi phiÕu (accepting credit) TÝn dông chÊp nhËn hèi phiếu khoản tín dụng mà NH ký chấp nhận hối phiếu Ngời vay khoản tín dụng nhà NK khoản vay hình thức, đảm bảo mặt tài chính, thực chất NH cha ph¶i xt tiỊn thùc sù cho ngêi vay Tuy nhiên, đến hạn nhà NK cha có đủ khả toán, NH ngời đứng chấp nhận hối phiếu phải trả nợ thay Tín dụng chấp nhận hối phiếu xảy trờng hợp bên bán thiếu tin tởng khả toán bên mua, họ đề nghị bên mua yêu cầu NH đứng chấp nhận trả toán hối phiếu bên bán ký phát Nếu NH đồng ý, nghĩa NH chấp nhận khoản tín dụng cho bên mua để họ toán cho bên bán hối phiếu đến hạn Đối với NH, kể từ ký chấp nhận trả tiền hối phiếu thời điểm bắt đầu gánh chịu rủi ro bên mua tiền toán cho bên bán hối phiếu đến hạn toán Tuy nhiên, đến hạn mà nhà NK đủ tiền toán NH ứng tiền nh khoản tín dụng đảm bảo tài mà 1.2.4.2.Tài trợ Xuất a.Tài trợ sở hối phiếu Trong kinh doanh ngoại thơng, hối phiếu đóng vai trò vô quan trọng Hối phiếu chứng từ có giá với chức năng: chức bảo đảm, chức toán chức tài chÝnh TÝn dơng chiÕt khÊu hèi phiÕu lµ tÝn dơng NH cấp cho khách hàng dới hình thức mua lại hối phiếu trớc đến hạn toán Tín dụng chiết khấu tạo điều kiện thuận lợi cho nhà XK việc tái đầu t với khoản tín dụng cung ứng đà cấp cho nhà NK (bán chịu cho nhà NK) NH mua lại hối phiếu thông qua hình thức chuyển nhợng trả tiền cho nhà XK giá trị hối phiếu trừ tỷ lệ chiÕt khÊu hèi phiÕu Tû lÖ chiÕt khÊu hèi phiÕu cao hay thấp phụ thuộc vào yếu tố sau: - Khả truy hoàn nhà XK - Khả toán nhà NK, NH nhà NK nh nớc nhà NK Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B 10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Chỉ tiêu Cho vay ngắn hạn Đối với doanh nghiệp NN Đối với DN QD Đối với cá nhân Cho vay trung dài hạn Đối với doanh nghiệp NN Đối với DN QD Đối với cá nhân Tổng (1) + (2) Doanh số cho vay 2002 2003 274,31 272,47 152,68 54,78 106,54 186,01 15,19 31,68 8,52 0 7,76 0,76 274,41 280,99 doanh sè thu nỵ 2002 2003 242,19 237,17 138,58 70,82 87,71 139,97 15,9 26,38 1,61 10,47 0,43 0,49 0,62 9,51 0,56 0,47 243,8 247,64 D nỵ 2002 93,31 41,46 46,32 5,53 22,42 22,42 115,73 2003 162,81 32,21 117,03 13,57 10,12 0,26 9,29 0,57 172,93 (Nguån: B¸o c¸o tình hình cho vay XNK Eximbank Hà Nội ) Nhìn vào bảng tổng kết ta thấy, doanh số cho vay tài trợ XNK VNĐ Eximbank Hà Nội có bớc tăng trởng qua năm, tốc độ tăng trởng không nhanh nh cho vay ngoại tệ Cụ thể, doanh số cho vay năm 2002 đạt mức 274,41 tỷ sang năm 2003 đạt mức 281 tỷ tăng 6,59 tỷ tơng đơng 2,4% mức tăng trëng nµy cha thĨ nãi lµ cao Doanh sè thu nợ năm 2003 đạt 247,64 tỷ đồng so với năm 2002 tăng 3,84 tỷ đồng tơng đơng 1,56% Về d nợ tín dụng năm 2002 đạt 115,73 tỷ năm 2003 số 172,93 tỷ tăng 57,2 tỷ tơng đơng 49,4% mức tăng trởng cao 2.3.Đánh giá hoạt động tín dụng tài trợ XNK Eximbank Hà Nội năm qua 2.3.1.Những kết đạt đợc Thứ là:Là chi nhánh đợc thành lập hoạt động cách xa hội sở chính, nhng với chiến lợc kinh doanh đắn, cộng với đội ngũ cán ngân hàng có trình độ, động nhiệt tình Ngân hàng đà bớc vững lên tự khẳng định đợc vai trò qua nghiệp vụ, hoàn thành nghĩa vụ Nhà nớc hội sở Trung ơng Phạm vi hoạt động Eximbank Hà Nội ngày đợc mở rộng Các nghiệp vụ kinh doanh đợc ngân hàng ý mở rộng nâng cao chất lợng, đáp ứng ngày tốt yêu cầu khách hàng Nhờ mà uy tín Eximbank Hà Nội không ngừng đợc củng cố nâng cao lòng khách hàng kinh doanh XNK địa bàn mà Eximbank Hà Nội hoạt động Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B 44 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Bảng 12: Kết hoạt động kinh doanh Eximbank Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Vốn huy động Sử dụng vốn Doanh sè cho vay Doanh sè thu nỵ D nỵ LÃi gộp Năm 2001 653,24 Năm 2002 569,72 Năm 2003 663,71 433,03 408,92 210,82 11,765 788,01 702,545 295,88 13 1128,8 1012,85 448,18 8,95 ( Nguồn: Phòng Tín dụng - Đầu t Eximbank Hà Nội ) Cũng nh NHTM khác, hoạt động đem lại lợi nhuận Eximbank Hà Nội hoạt động tín dụng, tín dụng ngắn hạn chiếm 90% doanh số cho vay d nợ ngân hàng Công tác cho vay ngân hàng năm qua đợc đặc biệt coi trọng đạt đợc kết đáng ghi nhận Kinh doanh môi trờng cha ổn định chứa đựng nhiều rủi ro Ngân hàng đà tích cực nghiên cứu tìm kiếm loại hình đầu t vừa bảo đảm lợi nhuận vừa hạn chế rủi ro, giảm dần d nợ với khách hàng có mức d nợ cao mà thiếu tín cậy đảm bảo an toàn vốn, tăng cờng cho vay khách hàng có mức độ an toàn cao Bên cạnh thành tựu đạt đợc công tác cho vay XNK Eximbank Hà Nội có hạn chế cần tháo gỡ Thứ hai là:Về phát triển nguồn nhân lực: Đến cuối năm 2003, số cán công nhân viên làm việc Eximbank Hà Nội 86 ngời, số cán có trình độ thạc sỹ ngời, cán theo học lớp đại học, số cán có trình độ đại học 45 ngời chiếm 52,3% số cán nữ có trình độ đại học 27 ngời chiếm 60% số cán có trình độ đại học, số cán có trình độ cao cấp nghiệp vụ ngân hàng 18 ngời chiếm 21%, 100% số cán sử dụng thành thạo máy vi tính, 40% cán nghiệp vụ tín dụng, kế toán, kinh doanh đối ngoại đạt trình độ C Anh văn Nhn thc rừ, phát triển nguồn nhân lực vấn đề sống còn, có vai trị quan trọng phát triển ngõn hng i ng nhõn viờn tr, nhit Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B 45 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài tỡnh, nng ng, có trình độ nghiệp vụ chun mơn sâu, ngoại ngữ tin học thành thạo nguồn lực quý giá để phát triển Eximbank Hà Nội Ban lãnh đạo Ngân hàng trọng công tác bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, không ngừng đào tạo tranh thủ điều kiện để đầu tư phát triển nguồn nhân lực phục vụ hoạt động ngân hng ngy cng tt hn Hàng năm, ngân hàng bố trí khoá đào tạo ngắn dài hạn cho cán ngân hàng, từ cập nhật kiến thức hệ thống ngân hàng đại Bên cạnh đó, Ban Giám đốc Eximbank Hà Nội trọng đến hoạt động tinh thần cán công nhân viên Ngân hàng thờng xuyên tổ chức giải thi đấu thể thao, văn nghệ, tổ chức buổi xem phim, ca nhạc vào dịp lễ tết, qua tạo đoàn kết gắn bó nội quan, hỗ trợ công việc từ làm tăng hiệu suất làm việc cán Thứ ba là:Quan h khỏch hàng : Để thu hút khách hàng giao dịch Eximbank Hµ Néi, sách phí dịch vụ, lãi suất, kỳ hạn ngân hàng xem xét, điều chỉnh kịp thời để giữ cạnh tranh, đảm bảo khách hàng ngân hàng có lợi nhuận Các tiếp xúc với khách hàng, sách khách hàng ưu đãi ngân hàng thực hàng năm, tạo mối quan hệ gắn bó với khách hàng phục vụ yêu cầu tài trợ, toán, chuyển tiền đi, đến nước khách hàng ngày tốt hơn, đảm bảo xác, nhanh chóng an tồn.Với sách linh hoạt với việc trọng đẩy mạnh công tác tiếp thị Trong năm 2003, Eximbank Hµ Néi thu hút thêm số lượng lớn khách hàng giao dịch Đối tượng khách hàng chủ yếu Eximbank Hµ Néi cá nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần hợp tác xã, DNNN chiếm tỷ trọng khơng nhiều B¶ng 6: Số lợng tài khoản tiền gửi mở Eximbank Hà Nội Đến tháng 12 / 2003 Chỉ tiêu Số đơn vị Số lợng TK VND DN Nhà Nớc Cty TNHH- Cty CP - HTX 370 925 288 587 Sè đơn vị USD 435 977 Đến tháng / 2004 Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B Số lợng TK VND 372 945 USD 437 997 289 598 46 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài DN t nhân Cty liên doanh TC- CN nớc DN nớc VN Cá nhân Việt Nam Thành phần kinh tế khác TCTD nớc Tổng 64 25 214 70 4938 165 15 6786 63 28 80 62 4255 161 23 6084 28 22 184 58 1408 55 14 2644 64 26 221 70 5089 167 15 6969 63 29 81 62 4400 163 23 6255 28 23 191 58 1429 55 14 2685 ( Nguån: Báo cáo tài khoản tiền gửi mở Eximbank Hà Nội) Về quan hệ quốc tế: Sau 10 hoạt động, số lợng ngân hàng đại lý nớc Eximbank Hà Nội đà lên đến 590 ngân hàng, gần 72 Hội sở 88 chi nhánh 59 quốc gia toàn giới Có nhiều trờng hợp ngân hàng nớc chủ động đề nghị với chi nhánh Eximbank Hà Nội lập quan hệ đại lý Đây kết chứng minh uy tín Eximbank Hà Nội ngày đợc nâng cao ngân hàng quốc tế 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1.Những hạn chế hoạt động tín dụng tài trợ XNK Eximbank Hà Nội Thứ nhất, doanh số cho vay Eximbank Hà Nội qua năm có chiều hớng tăng trởng nhng mức tăng trởng nóng, không bền vững (theo nh nhận định Ban Giám đốc ngân hàng) có nguy sụt giảm Hơn nữa, cấu cho vay Eximbank Hà Nội đà cho thấy bất cập, doanh số cho vay ngắn hạn nội tệ ngoại tệ chiếm đa số tăng mạnh doanh số cho vay trung, dài hạn ngân hàng chiếm số lợng nhỏ tốc độ tăng trởng chậm Thứ hai, cấu cho vay ngắn hạn Eximbank Hà Nội cho vay tài trợ nhập chủ yếu chiếm trung bình khoảng 70% cho vay tài trợ XNK qua năm có xu hớng tăng thêm.Trong đó, cho vay toán L/C chiÕm tû lƯ tíi 90% c¬ cÊu cho vay tài trợ nhập ngân hàng, cho vay thông qua chiết khấu Điều cho thấy, cân đối nghiêm trọng cấu cho vay tài trợ XNK ngân hàng Eximbank Hà Nội Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B 47 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Thứ ba, trớc đối tợng cho vay chủ yếu ngân hàng DNNN vài năm trở lại đối tợng khách hàng giảm cách đáng kể có xu hớng không tăng năm tới Thứ t, công tác thu hồi nợ trung dài hạn ngoại tệ năm 2002, 2003 đà giảm sút đáng kể, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc triển khai cho vay với thời hạn tín dụng Thứ năm, hình thức cho vay Eximbank Hà Nội đơn điệu Hiện nay, ngân hàng áp dụng hình thức cho vay lần mà cha áp dụng hình thức cho vay khác linh hoạt Sở dĩ Eximbank Hà Nội có hạn chế nêu nguyên nhân sau, nguyên nhân cần phải đợc xem xét yếu tố chủ quan khách quan, phía ngân hàng khách hàng 2.3.2.2.Những nguyên nhân 2.3.2.2.1.Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, biến động thị trờng giá nông sản nớc ta năm vừa qua có xu hớng sụt giảm, khách hàng bán sản phẩm nhng không bù đáp chi phí nên đà dẫn tới tình trạng khách hàng không trả đợc nợ cho ngân hàng phải chuyển sang nợ hạn Thứ hai, đạo đức ngời vay Bên cạnh khách hàng có quan hệ làm ăn lâu đời có tín nhiệm Eximbank Hà Nội, có phận nhỏ khách hàng cung cấp số liệu không trung thực, không đầy đủ kịp thời cho ngân hàng, không phản ánh thực tế diễn doanh nghiệp Điều gây thiệt hại cho hai phía ngân hàng doanh nghiệp Thứ ba, hai năm 2002, 2003 đặc biệt tháng cuối năm 2003 ghi nhận tăng trởng hoạt ®éng XNK cđa nỊn kinh tÕ níc ta Nhng sù tăng trởng nảy sinh nhiều bất cập, xu híng nhËp khÈu cđa níc ta lµ chđ u, tập trung vào nhập hàng tiêu dùng đà tác động đến nhu cầu vay vốn khách hàng Do đó, làm cho doanh số cho vay ngắn hạn nội tệ ngoại tệ tăng mạnh, doanh số cho vay trung dài hạn giảm 2.3.2.2.2.Về phía Ngân hàng Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B 48 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Thứ nhất, nhìn vào cấu vốn huy động Eximbank Hà Nội, vốn huy động chủ yếu ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn Vì vậy, ngân hàng đáp ứng đợc phần nhu cầu vốn trung, dài hạn doanh nghiệp Thứ hai, Eximbank Hà Nội cha trọng thực vào công tác thu hút đối tợng khách hàng đến với ngân hàng Khách hàng chủ yếu Eximbank Hà Nội đối tợng khách hàng có quan hệ làm ăn lâu đời ngân hàng Trong đó, ngân hàng có nhiều sách hỗ trợ khách hàng lÃi suất, khối lợng vay vốn nh điều kiện vay vốn nhng nay, sách u đÃi cha đợc nhiều ngời biết tới Điều nói lên thực tế công tác Marketing ngân hàng cha đợc coi trọng điểm yếu ngân hàng Thứ ba, ngân hàng cha trọng đến việc xây dựng sách phòng ngừa rủi ro, công tác thẩm định tín dụng mang tính hình thức, trình độ cán tín dụng công tác nhiều hạn chế cha theo kịp đợc yêu cầu đạt Thứ t, suất ngày nhiều NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, chi nhánh ngân hàng nớc đóng địa bàn tham gia vào hoạt động tín dụng tài trợ XNK làm giảm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Eximbank Hà Nội Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B 49 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chơng số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ XNK Eximbank Hà Nội 3.1.Định hớng mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh XNK việt nam ngân hàng TMCP XNK Việt nam chi nhánh Hà nội năm tới 3.1.1.Định hớng hoạt động kinh doanh XNK Việt Nam năm tới Hoà chung với xu chung thời đại, Đảng Nhà nớc ta ngày coi trọng hoạt động kinh tế đối ngoại Định hớng công tác XNK 10 năm tới, theo chØ thÞ sè 22/2000/CT-TTg cđa thđ tíng ChÝnh phđ là: Nỗ lực gia tăng tốc độ tăng trởng XNK, chuyển dịch cấu xuất theo hớng nâng cao giá trị gia tăng, gia tăng sản phẩm chế biến chế tạo sản phẩm có hàm lợng công nghệ cao chất xám cao, thúc đẩy xuất dịch vụ nhập trọng công nghệ phục vụ sản xuất công nghệ tiên tiến, bảo đảm cán cân thơng mại mức hợp lý, mở rộng đa dạng hoá thị trờng, phơng thức kinh doanh, hội nhập thắng lợi vào kinh tế khu vực giới Chớp thời thuận lợi tạo phát triển đột biến, nhanh chóng rút ngắn khoảng cách kinh tế nớc ta kinh tế nớc khác khu vực Mục tiêu đạt tốc độ tăng trởng kim ngạch XNK 10 năm 14%/năm Sau số tiêu định hớng vỊ XNK thêi gian tíi cđa níc ta -VÕ xuất khẩu: Tổng kim ngạch xuất đạt 62,68 tỷ USD năm 2010 Xuất hàng hoá tăng 15% năm Trong đó, giai đoạn 2001-2005 tăng 16%/năm, giai đoạn 2005-2010 tăng 14%/năm Xuất dịch vụ tăng 15%/năm Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B 50 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài -Về nhập khẩu: Tổng kim ngạch nhập năm 2010 theo tiêu 57,14 tỷ USD Nhập hàng hoá tăng 14%/năm Trong đó, năm đầu tăng 15%/năm, năm cuối tăng 13%/năm Nhập dịch vụ tăng 11%/năm -Về cân đối XNK, năm tới nhập siêu hàng hoá phấn đấu giảm 900 triệu USD/năm, tiếp tục giảm nhập siêu đến năm 2008 cố gắng cân đợc XNK Để đạt đợc mục tiêu trên, Đảng Nhà nớc chủ trơng thực giải pháp sau: Cụ thể -Xây dựng sách thích hợp hỗ trợ xuất với số hàng hoá chủ lực nh : dệt may, giày dép, hàng thủ công mỹ nghệ, đặc biệt nhóm hàng nông sản, có sách khuyến khích hỗ trợ nâng cao chất lợng hàng hoá dịch vụ, hạ giá thành sản phẩm cung ứng, có sách u đÃi xuất mặt hàng míi -Tỉ chøc tèt ngn hµng phơc vơ xt khÈu mặt hàng có sức cạnh tranh cao, thu hút nhiều lao động, sử dụng nhiều nguyên vật liƯu níc -TiÕp tơc hoµn thiƯn lt th GTGT thuế xuất nhập thuế suất thủ tục thu thuế, miễn hoàn thuế -Tạo điều kiện thuận lợi nhất, khuyến khích doanh nghiệp, thành phần kinh tế phát triển kinh doanh ngành hàng xuất dịch vụ 3.1.2.Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn 20012010 ngân hàng Eximbank Hà Nội Năm 2003 đợc dự đoán tiếp tục năm có nhiều khó khăn thử thách cho toàn ngành ngân hàng Việt Nam nh Eximbank Hà Nội nói riêng Các ngân hàng phải cạnh tranh với liệt để tồn phát triển Để tồn phát triển Eximbank Hà Nội phải tự đặt cho mục tiêu trớc mắt nh lâu dài để lấy làm đích hớng tới, cho ngân hàng không ngừng ngày lớn mạnh, liên tục phát triển, phục vụ khách hàng tốt Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B 51 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tµi chÝnh NhiƯm vơ chÝnh cđa Eximbank Hµ Néi năm tới 2003 nh năm sau : Phải tiếp tục ổn định mặt hoạt động nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh có lÃi, giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức cho phép, xây dựng ngân hàng có số lợng khách hàng ổn định, có đợc chữ tín trờng quốc tế, tăng uy tín lĩnh vực, sử dụng tài sản Có cách hiệu nhất, đồng thời chuẩn bị sở vật chất kỹ thuật cần thiết để mở rộng hoạt động kinh doanh cho năm Eximbank Hà Nội đề tiêu để phấn đấu thực nh sau: Cụ thể -Về nguồn vốn: Tăng trởng hàng năm 20% đến năm 2010 tổng nguồn vốn đạt 2000 tỷ đồng -VỊ cho vay tÝn dơng: Sè d ci kú hµng năm tăng 15% -Quan hệ với khách hàng: Số lợng khách hàng mở tài khoản tăng 15%/năm -Thanh toán quốc tế: Thanh toán xuất, nhập tăng bình quân 15%/năm -Thu chi ngân quỹ: Tăng 40%/hàng năm -Kết kinh doanh: Lợi nhuận tăng bình quân 10%/năm, đến năm 2010 lợi nhuận đạt 39 tỷ đồng (sau trích lập quỹ phòng ngừa rủi ro) Về tổ chức nhân sự: Thờng xuyên tiến hành việc nâng cao trình độ nghiệp vụ trẻ hoá đội ngũ cán lÃnh đạo, đến năm 2010 chi nhánh có 7-12 cán có trình độ đại học Nhân đến cuối năm 2010 có khoảng 150 cán bộ, nhân viên số có trình độ đại học đại học chiếm tỷ lệ 60% Các biện pháp để thực chiến lợc phát triển Để đạt đợc mục tiêu trên, chi nhánh cần phải thực đồng biện pháp sau: 1/ Giữ vững nguồn vốn kinh doanh, phấn đấu tăng dần tỷ trọng tiền gửi toán doanh nghiƯp Ýt nhÊt ph¶i chiÕm 50% tỉng ngn vèn huy động Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B 52 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài 2/Nâng cao hiệu tín dụng, đa dạng hoá loại hình đầu t, cho vay để hạn chế phân tán rủi ro Phấn đấu không để phát sinh nợ hạn 3/Cơ cấu lại nợ xử lý nợ hạn, nợ khó đòi biện pháp tích cực chuyển vào rủi ro 4/Phát triển nâng cao nghiệp vụ dịch vụ toán quốc tế kế toán ngân hàng, đặc biệt nâng cao phong cách thái độ phục vụ 5/Tăng cờng nâng cao hiệu kinh doanh tiền gửi thị trờng liên ngân hàng, sử dụng vốn tối đa an toàn 6/Chú trọng quan tâm đến công tác khách hàng phát triển khách hàng cách đẩy mạnh tuyên truyền tiếp thị 7/Phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng 8/Thành lập phòng máy tính chi nhánh, có cán làm công tác kiểm soát nội 9/Xây dựng tập thể đoàn kết, hớng đến mục tiêu chiến lợc 3.2.một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ XNK Eximbank Hà Nội 3.2.1.Đa dạng hoá hình thức tín dụng tài trợ XNK Để phù hợp với phát triển kinh tế xà hội qua mở rộng hoạt động cho vay, Eximbank Hà Nội nên ¸p dơng mét sè h×nh thøc cho vay kh¸c nh»m đa dạng hoá hình thức cho vay hoàn thiện chế tín dụng Nh đà nói phần trên, Eximbank Hà Nội áp dụng hình thức cho vay cho vay lần Trớc mắt, ngân hàng nghiên cứu áp dụng phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng xa ngân hàng cho khách hàng vay theo phơng thức cho vay thấu chi, cho vay đồng tài trợ khách hàng quen thuộc, có uy tín tình hình tài lành mạnh Nếu phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng đợc áp dụng Eximbank Hà Nội giảm bớt đợc thủ tục hành cho khách hàng, phát triển quy trình tín dụng, nâng cao chất lợng cung ứng dịch vụ ngân hàng Mọi hạn mức vay Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B 53 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài vốn khách hàng đợc phòng Tín dụng- Đầu t xây dựng đệ trình Ban Giám đốc Hội đồng tín dụng chi nhánh xem xét định Đối với phơng thức cho vay theo phuơng thức đồng tài trợ, ngân hàng cần xúc tiến thực cho vay đồng tài trợ theo dự án xuất nhập với tổ chức tài khác Sử dụng phơng thức cho vay mặt giảm thiểu đợc rủi ro cho ngân hàng có nhiều thành viên tham gia thẩm định tín dụng, vận dụng kỹ thuật kinh nghiệm khác cho vay, mặt khác giúp cho khách hàng có đủ vốn trờng hợp dự án cần vốn lớn vợt khả nh quy định cho vay ngân hàng( theo quy định Eximbank Việt Nam, Eximbank Hà Nội đợc phép cho vay tối đa khách hàng 30 tỷ VND trờng hợp cần thiết Eximbank Hà Nội phải làm tờ trình gửi hội sở Trung ơng xin ý kiến nhng mức cho vay tối đa 45 tû theo nh quy chÕ cho vay cña NHNN ) 3.2.2.Tiếp tục mở rộng tăng trởng tín dụng, tập trung đầu t cho khách hàng có uy tín, khả tài tốt Tính đến 31/12/2003 số lợng khách hàng đến xin vay vốn ngân hàng bao gồm 71 doanh nghiệp 64 cá nhân Trong số đơn vị khách hàng doanh nghiệp, có khách hàng lớn có d nợ 5% vốn tự có cđa hƯ thèng Eximbank , tỉng d nỵ cđa khách hàng 204,76 tỷ trung bình d nợ đơn vị 29 tỷ đồng (xấp xỉ với hạn mức tối đa Hội đồng tín dụng Eximbank Hà Nội ) Nh phơng hớng để tăng trởng d nợ nhằm vào số đối tợng mà củng cố trì nợ nâng cao chất lợng cho vay Theo tôi, Eximbank Hà Nội nên tập trung cho vay thêm số khách hàng đà có tín nhiệm nhng d nợ thấp nh: Technoimport, Prinmatexim, Techsimex, Elmaco, Dợc Sài Thành, Thiên Hoà An, Duy Thịnh, , bên cạnh cần thiết phải mở rộng thêm đối tợng cho vay sở phân tích kỹ phơng án kinh doanh, đánh giá xác tình hình tài doanh nghiệp để phát triển mạng lới khách hàng phân tán rủi ro, tránh tình trạng tập trung d nợ lớn vào khách hàng Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B 54 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Tích cực mở rộng quan hệ tìm kiếm khách hàng khách hàng tiềm Phát triển thêm hệ thống khách hàng bán lẻ sở dịch vụ mà EIB HN phát triển tơng lai gần nh: Cho vay du học, cho vay mua ô tô, cho vay vàng Bên cạnh việc tích cực tìm kiếm, mở rộng cho vay khách hàng mới, khách hàng có uy tín Eximbank Hà Nội cần soát lại hệ thống khách hàng đơn vị đà cho vay vợt hạn mức cần giảm d nợ khống chế khả toán để đảm bảo an toàn tín dụng Đối với khách hàng có vấn đề cần hạn chế dừng cung ứng vốn tín dụng Tiến hành biện pháp cần thiết để thu hồi nợ, tránh rơi vào tình trạng nợ khó đòi 3.2.3 Tập trung biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn Đây giải pháp quan trọng nhằm tạo đầu vào cho hoạt động tín dụng ngân hàng, đảm bảo cung ứng vốn cho doanh nghiệp Qua phân tích Chơng II ta thấy, vốn mà Eximbank Hà Nội huy động đợc hàng năm cha phản ánh hết tiềm ngân hàng Hơn nữa, phần lớn vốn mà ngân hàng huy động đợc chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, vốn kỳ hạn vốn năm Các hình thức huy động vốn mà ngân hàng sử dụng đơn điệu, cha phong phú tạo nên vợt trội khác biệt so với ngân hàng khác hoạt động địa bàn Vì ngân hàng thờng cho vay trung hạn (với thời hạn chủ yếu 1-3 năm nhỏ thời hạn mà NHNN quy định từ 1-5 năm), với khoản cho vay trung hạn ngân hàng xác định đợc nguồn cho vay Để đạt đợc mục tiêu nâng tổng d nợ tín dụng thêm 18,75% vào năm 2004 tín dụng trung dài hạn chiếm 20% ngân hàng phải tăng thêm lợng vốn trung dài hạn : 448,18 * 1,1875 * 0,2 = 106,443 tỷ VNĐ Để đạt đợc điều ngân hàng cần phải tiến hành biện pháp: Trớc hết, ngân hàng cần phải mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn: - Huy động vốn cách phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi Việc phát hành trái phiếu hay chứng tiền gửi tạo điều kiện tiền Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B 55 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài đề cho ngân hàng tham gia cách tích cực vào thị trờng chứng khoán Việt Nam Trái phiếu hay chứng tiền gửi mà ngân hàng phát hành đợc dùng vào chấp, cầm cố để vay vốn ngân hàng Và khách hàng Eximbank Hà Nội có sách u đÃi hơn, đặc biệt lÃi suất tiền vay Tiếp tục mở rộng quan hệ đại lý với ngân hàng giới, với tổ chức tài quốc tế Đây lợi Eximbank Hà Nội đợc phát huy, giúp cho ngân hàng đáp ứng vốn ngoại tệ cách nhanh chãng vµ thn tiƯn phơc vơ tèt cho nhu cÇu cđa doanh nghiƯp kinh doanh xt nhËp khÈu Eximbank Hà Nội nên sử dụng hình thức huy động vốn cách gửi tiết kiệm định kỳ Theo hình thức này, EIB HN khách hàng thoả thuận chu kỳ (thờng tháng hay quý) khối lợng tiền gửi lần vào ngân hàng Mặt khác, chi nhánh ngân hàng TMCP việc tăng vốn tự có làm tăng khả phòng ngừa rủi ro đòi hỏi khách quan, ngân hàng cần quan tâm tới điều Eximbank Hà Nội nên xin tiêu mức phát hành cổ phiếu từ hội sở Trung ơng để thu hút thêm cổ đông, làm tăng vốn ngân hàng Mà nh biết nguồn vốn mà ngân hàng trả lÃi, có thời hạn lâu dài tơng đối ổn định Qua đó, giúp cho ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn dài hạn Ngân hàng cần có sách u ®·i, thùc hiƯn tèt vÊn ®Ị b¶o hiĨm tiỊn gưi sở tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với số lợng lớn, thời hạn dài đợc hởng mức lÃi suất cao hẳn với lÃi suất theo quy định chung ngân hàng Có hình thức trả lÃi trớc, trả lÃi hàng tháng, nhập lÃi vào vốn đến hạn mà ngời gửi tiền cha đến nhận tiền Ngân hàng cần bố trí giao dịch với khách hàng cho thuận tiện với khách hàng, cần bố trí giao dịch viên nhân viên phòng ban Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B 56 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài có liên quan làm việc thêm ngày nghỉ hành để CBCNV tham gia gửi tiền lĩnh tiền ngân hàng vào thời gian rÃnh rỗi Ngân hàng cần tiến hành thực bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng theo quy định NHNN Khách hàng đến gửi tiền ngân hàng có tâm lý chung sợ khoản tiền gửi không đợc hoàn trả trờng hợp ngân hàng làm ăn thua lỗ bị phá sản Do vậy, Eximbank Hà Nội thực tốt điều tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, làm tăng lợng tiền gửi ngân hàng Đối với khoản tiền gửi toán doanh nghiệp, ngân hàng thờng trả lÃi thấp, Eximbank Hà Nội cần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đến mở tài khoản ngân hàng, gửi tiền sử dụng tiền tài khoản cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu chi trả, toán phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 3.2.4.ứng dụng Marketing mạnh mẽ hoạt ngân hàng Trong kinh tế thị trờng điều định nhà sản xuất để thị trờng tiếp nhận tiêu thu sản phẩm mình, mà sản phẩm đợc sản xuất dựa nắm bắt nhu cầu khách hàng Việc xác định đợc sản phẩm mà thị trờng cần cần việc làm quan trọng kinh doanh, nghệ thuật kinh doanh Ngời ta gọi Marketing Ngày nay, với trình độ phát triển vợt bậc khoa học công nghệ, kinh tế ngày phát triển bề rộng nh bề sâu, Marketing đà không giới hạn ngành sản xuất vật chất mà đợc ứng dụng rộng dÃi mäi lÜnh vùc cđa cc sèng nh dÞch vơ, chÝnh trị mà Marketing ngân hàng điển hình Trong hoạt động Eximbank Hà Nội việc ứng dụng hình thức Marketing nhiều hạn chế nh đà nói Chơng II điểm yếu ngân hàng Để ứng dụng tốt kỹ thuật điều mà ngân hàng phải làm là: Cần phải nắm đợc chất vấn đề, Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B 57 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài kinh doanh ngân hàng có nét đặc thù riêng biệt khác với doanh nghiệp sản xuất vật chất Nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay XNK Eximbank Hà Nội, đòi hỏi ngân hàng không thu thập, xử lý thông tin mà phải thực thi sách Marketing cách có hiệu quả, đặc biệt sách khác hàng sách sản phẩm Đối với sách khách hàng: Bất kỳ doanh nghiệp muốn tồn phát triển, phải tìm thị trờng đầu cho sản phẩm mình, hay nói cách khác sản phẩm doanh nghiệp làm phải phục vụ cho đối tợng khách Vì vậy, khách hàng đối tợng mà doanh nghiệp phải đặt quan tâm ý lên hàng đầu nh đà nói khách hàng định tồn doanh nghiệp Bëi vËy, bÊt kú doanh nghiƯp nµo cịng mn thu hút cho thật nhiều khách hàng, ngân hàng mét doanh nghiƯp kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ không nằm quy luật Đối với ngân hàng, khách hàng tạo lợi nhuận cho ngân hàng mà có tác dụng phân tán rủi ro cho ngân hàng Từ thực tế Eximbank Hà Nội em xin đề xuất số giải pháp sau nhằm thực thi sách khách hàng Thứ nhất, Eximbank Hà Nội nên tăng cờng sách u tiên khách hàng có quan hệ lâu đời, khách hàng có uy tín Nếu Eximbank Hà Nội nên hỗ trợ họ thêm lÃi suất, khối lợng tiền vay, phí toán nh ®iỊu kiƯn ®i kÌm víi viƯc vay vèn Thø hai, Eximbank Hà Nội nên lập hồ sơ khách hàng thờng xuyên có quan hệ làm ăn với phân đoạn khách hàng theo nguyên tắc phân đoạn thị trờng theo tiêu thức khác Thứ ba, tổ chức hội nghị khách hàng thờng xuyên để thắt chặt mối quan hệ với khách hàng, để khách hàng có kinh nghiệm việc ký kết hợp đồng thơng mại Thứ t, chủ động tìm kiếm khách hàng, sở phân tích mặt mạnh mặt yếu họ để chủ động đặt mối quan hệ làm ăn với doanh nghiệp kinh doanh XNK có nhiều triển vọng Đặng Huy Điệp - Lớp Ngân hàng 43B 58 ... h? ?nh thức tín dụng tài trợ XNK 1.2.4.1 Tài trợ Nh? ??p Mục đích tài trợ NK nh? ??m hỗ trợ cho nh? ? NK vấn đề tài uy tín để họ NK đợc hàng hoá dịch vụ từ nớc cách thuận tiện nhanh chóng Tín dụng tài trợ. .. tr? ?nh lu thông hàng hoá, tạo thêm sức m? ?nh c? ?nh tranh toàn giới 1.2.2 Khái niệm tín dụng tài trợ XNK Trên sở khái niệm tín dụng ngân hàng ta đ? ?nh nghĩa tín dụng tài trợ XNK nh sau: Tín dụng tài. .. kinh doanh XNK doanh nghiệp có đợc đ? ?nh hớng tốt từ phía Ch? ?nh phủ - sở đảm bảo t? ?nh khả thi cao Nh sách hoạt động XNK Nh? ? nớc có ? ?nh hởng sâu, rộng đ? ?nh tới quy mô, hiệu tín dụng tài trợ XNK NHTM