TIỂU LUẬN NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ

MỤC LỤCMỤC LỤC1LỜI MỞ ĐẦU1I.ĐỘNG CƠ HÌNH THÀNH CÁC QUAN HỆ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ11.Khái niệm:12.Phân biệt hoạt động Ngân hàng đại lý và Ngân hàng ủy thác12.1.Hoạt động ngân hàng đại lý12.2.Hoạt động ủy thác trong lĩnh vực ngân hàng13.Lợi ích của Ngân hàng đại lý2II.CÁC LOẠI TÀI KHOẢN SỬ DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ31.Tài khoản Nostro32.Tài khoản Vostro (tài khoản Loro)3III.ĐẶC ĐIỂM NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ4IV.CÁC TRUNG TÂM CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ51.CHIPS Hệ thống thanh toán bù trừ liên ngân hàng tại Mỹ52.CHAPS Hệ thống thanh toán bù trừ tự động tại Anh63.BOJNET Trung tâm thanh toán bù trừ JPY tại Tokyo của NHTW Nhật74.SWIFT – Hệ thống viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu74.1.Giới thiệu chung về SWIFT74.2.Các quy định chuẩn hóa của SWIFT9V.QUY ĐỊNH, QUY TRÌNH THIẾT LẬP QUAN HỆ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ111.Các bước thiết lập quan hệ đại lý111.1.Lựa chọn đối tác111.2.Thiết lập quan hệ đại lý112.Quy trình thiết lập quan hệ Đại lý122.1.Trường hợp ngân hàng đề nghị thiết lập122.2.Trường hợp ĐCTC đối tác đề nghị thiết lập12VI.CÁC NGHIỆP VỤ, SẢN PHẨM NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ131.Thanh toán bù trừ132.Tín dụng quốc tế133.Tài trợ xuất khẩu143.1.Bao thanh toán quốc tế:143.2.Chiết khấu bộ chứng từ theo phương thức tín dụng chứng từ:143.3.Cho vay trên cơ sở chứng từ thanh toán theo phương thức nhờ thu:154.Tài trợ nhập khẩu:15VII.TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ TẠI VIỆT NAM15VIII.MỘT SỐ VẤN ĐỀ RÚT RA TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ16KẾT LUẬN LỜI MỞ ĐẦUSau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại thế giới WTO đã mang lại cho nền kinh tế và hệ thống ngân hàng nhiều cơ hội và tiềm năng phát triển mới. Quan hệ hợp tác trên tất cả các lĩnh vực không ngừng được đẩy mạnh, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Chính vì vậy, các giao dịch quốc tế luôn là đối tượng không chỉ được các nhà đầu tư quan tâm mà còn được các ngân hàng đặc biệt chú trọng. Hệ thống ngân hàng địa phương và thế giới phát triển đã góp phần đẩy mạnh các giao dịch không dùng tiền mặt thông qua ngân hàng nhằm cắt giảm tối đa các khoản chi phí, xóa bỏ khoảng cách không gian và thời gian. Xét trong bối cảnh đó, ngành ngân hàng không thể đứng ngoài xu hướng chung của thời đại là cùng liên minh và hợp tác. Sự hợp tác mang lại những cơ hội giao lưu, học hỏi và nâng cao hơn nữa năng lực cạnh tranh của mình. Cùng với định hướng phát triển xuất khẩu và hội nhập ngày càng sâu rộng vào hệ thống tài chính toàn cầu, các ngân hàng Việt Nam cũng đang không ngừng hợp tác và liên kết với các tổ chức nước ngoài nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và hỗ trợ các chính sách của Chính Phủ. Một hình thức hợp tác phổ biến hiện nay của các ngân hàng Việt Nam là việc thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý với đối tác là các ngân hàng nước ngoài. Quan hệ đại lý tốt sẽ giúp ngân hàng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại và tạo điều kiện để các ngân hàng Việt Nam mở rộng thị trường. Chính vì vậy, việc xây dựng và thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng trong và ngoài nước đang trở thành định hướng phát triển của các ngân hàng thương mại hiện nay.Bài nghiên cứu của nhóm mong muốn mang đến những cái nhìn khái quát nhất về ngân hàng đại lý và làm rõ được các vấn đề:Động cơ hình thành các quan hệ Ngân hàng đại lý;Các trung tâm chính của Ngân hàng đại lý;Các quy định khi tham gia Ngân hàng đại lý;Các nghiệp vụ, sản phẩm Ngân hàng đại lý;Tình hình hoạt động Ngân hàng đại lý tại Việt Nam. I.ĐỘNG CƠ HÌNH THÀNH CÁC QUAN HỆ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ1.Khái niệm:Bất kỳ một ngân hàng nào cũng đều gặp hạn chế khi tham gia vào một thị trường tài chính nhất định. Những hạn chế đó có thể là về không gian (do khác lãnh thổ), thời gian (do chênh lệch múi giờ), tập quán kinh doanh, năng lực kết nối, thông tin và mối liên hệ với khách hàng, thị trường, tập quán giao dịch, luật lệ địa phương… Do vậy, tổ chức này phải sử dụng các dịch vụ của tổ chức tài chính khác để thực hiện các giao dịch nhất định nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh cao nhất. Vì thế, ngân hàng đại lý ra đời và ngày càng khẳng định vai trò của nó đối với nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt là nghiệp vụ thanh toán quốc tế (TTQT). Ngân hàng đại lý là tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ thay mặt cho tổ chức tài chính khác, tương đương hoặc không tương đương với nó.Có nhiều cách hiểu khác nhau về hoạt động ngân hàng đại lý. Tại Anh, hoạt động ngân hàng đại lý liên quan đến các mối quan hệ mang tính quốc tế. Nhưng ở các nước khác như Mỹ thì hoạt động ngân hàng đại lý chứa đựng nhiều yếu tố trong nước. Tại nước ta, vẫn có sự nhầm lẫn giữa hoạt động ngân hàng đại lý với hoạt động ủy thác ngân hàng. Tuy nhiên, đến nay, Ngân hàng Nhà nước đã đưa ra các khái niệm để có sự phân biệt về hai hoạt động này.2.Phân biệt hoạt động Ngân hàng đại lý và Ngân hàng ủy thác2.1.Hoạt động ngân hàng đại lýTheo Thông tư 412011TTNHNN ngày 15122011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước vv Hướng dẫn nhận biết và cập nhật thông tin khách hàng trên cơ sở rủi ro phục vụ công tác phòng, chống rửa tiền: “Hoạt động ngân hàng đại lý là việc cung cấp dịch vụ ngân hàng, thanh toán và các dịch vụ khác của một ngân hàng tại một quốc gia, vùng lãnh thổ cụ thể (sau đây gọi là Ngân hàng đại lý) cho một ngân hàng khác tại một quốc gia, vùng lãnh thổ khác (sau đây gọi là Ngân hàng đối tác)”.2.2.Hoạt động ủy thác trong lĩnh vực ngân hàngTheo Thông tư 042012TTNHNN ngày 08032012 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy định vv nghiệp vụ nhận ủy thác và ủy thác của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài: “Ủy thác trong lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng là việc bên ủy thác giao cho bên nhận ủy thác thực hiện nghiệp vụ liên quan đến hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy

MỤC LỤC MỤC LỤC 1 LỜI MỞ ĐẦU 1 I. ĐỘNG CƠ HÌNH THÀNH CÁC QUAN HỆ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ 1 1. Khái niệm: 1 2. Phân biệt hoạt động Ngân hàng đại lý và Ngân hàng ủy thác 1 2.1.1. Hoạt động ngân hàng đại lý 1 2.1.2. Hoạt động ủy thác trong lĩnh vực ngân hàng 1 3. Lợi ích của Ngân hàng đại lý 2 II. CÁC LOẠI TÀI KHOẢN SỬ DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ 3 1. Tài khoản Nostro 3 2. Tài khoản Vostro (tài khoản Loro) 3 III. ĐẶC ĐIỂM NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ 4 IV. CÁC TRUNG TÂM CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ 5 1. CHIPS - Hệ thống thanh toán bù trừ liên ngân hàng tại Mỹ 5 2. CHAPS - Hệ thống thanh toán bù trừ tự động tại Anh 6 3. BOJNET - Trung tâm thanh toán bù trừ JPY tại Tokyo của NHTW Nhật 7 4. SWIFT – Hệ thống viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu 7 4.1.1. Giới thiệu chung về SWIFT 7 4.1.2. Các quy định chuẩn hóa của SWIFT 9 V. QUY ĐỊNH, QUY TRÌNH THIẾT LẬP QUAN HỆ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ 11 1. Các bước thiết lập quan hệ đại lý 11 1.1.1. Lựa chọn đối tác 11 1.1.2. Thiết lập quan hệ đại lý 11 2. Quy trình thiết lập quan hệ Đại lý 12 2.1.1. Trường hợp ngân hàng đề nghị thiết lập 12 2.1.2. Trường hợp ĐCTC đối tác đề nghị thiết lập 12 VI. CÁC NGHIỆP VỤ, SẢN PHẨM NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ 13 1. Thanh toán bù trừ 13 2. Tín dụng quốc tế 13 3. Tài trợ xuất khẩu 14 3.1.1. Bao thanh toán quốc tế: 14 3.1.2. Chiết khấu bộ chứng từ theo phương thức tín dụng chứng từ: 14 3.1.3. Cho vay trên cơ sở chứng từ thanh toán theo phương thức nhờ thu: 14 4. Tài trợ nhập khẩu: 15 VII. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ TẠI VIỆT NAM 15 VIII. MỘT SỐ VẤN ĐỀ RÚT RA TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ 16 KẾT LUẬN 1 LỜI MỞ ĐẦU Sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại thế giới WTO đã mang lại cho nền kinh tế và hệ thống ngân hàng nhiều cơ hội và tiềm năng phát triển mới. Quan hệ hợp tác trên tất cả các lĩnh vực không ngừng được đẩy mạnh, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Chính vì vậy, các giao dịch quốc tế luôn là đối tượng không chỉ được các nhà đầu tư quan tâm mà còn được các ngân hàng đặc biệt chú trọng. Hệ thống ngân hàng địa phương và thế giới phát triển đã góp phần đẩy mạnh các giao dịch không dùng tiền mặt thông qua ngân hàng nhằm cắt giảm tối đa các khoản chi phí, xóa bỏ khoảng cách không gian và thời gian. Xét trong bối cảnh đó, ngành ngân hàng không thể đứng ngoài xu hướng chung của thời đại là cùng liên minh và hợp tác. Sự hợp tác mang lại những cơ hội giao lưu, học hỏi và nâng cao hơn nữa năng lực cạnh tranh của mình. Cùng với định hướng phát triển xuất khẩu và hội nhập ngày càng sâu rộng vào hệ thống tài chính toàn cầu, các ngân hàng Việt Nam cũng đang không ngừng hợp tác và liên kết với các tổ chức nước ngoài nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và hỗ trợ các chính sách của Chính Phủ. Một hình thức hợp tác phổ biến hiện nay của các ngân hàng Việt Nam là việc thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý với đối tác là các ngân hàng nước ngoài. Quan hệ đại lý tốt sẽ giúp ngân hàng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại và tạo điều kiện để các ngân hàng Việt Nam mở rộng thị trường. Chính vì vậy, việc xây dựng và thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng trong và ngoài nước đang trở thành định hướng phát triển của các ngân hàng thương mại hiện nay. Bài nghiên cứu của nhóm mong muốn mang đến những cái nhìn khái quát nhất về ngân hàng đại lý và làm rõ được các vấn đề: - Động cơ hình thành các quan hệ Ngân hàng đại lý; - Các trung tâm chính của Ngân hàng đại lý; - Các quy định khi tham gia Ngân hàng đại lý; - Các nghiệp vụ, sản phẩm Ngân hàng đại lý; - Tình hình hoạt động Ngân hàng đại lý tại Việt Nam. I. ĐỘNG CƠ HÌNH THÀNH CÁC QUAN HỆ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ 1. Khái niệm: Bất kỳ một ngân hàng nào cũng đều gặp hạn chế khi tham gia vào một thị trường tài chính nhất định. Những hạn chế đó có thể là về không gian (do khác lãnh thổ), thời gian (do chênh lệch múi giờ), tập quán kinh doanh, năng lực kết nối, thông tin và mối liên hệ với khách hàng, thị trường, tập quán giao dịch, luật lệ địa phương… Do vậy, tổ chức này phải sử dụng các dịch vụ của tổ chức tài chính khác để thực hiện các giao dịch nhất định nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh cao nhất. Vì thế, ngân hàng đại lý ra đời và ngày càng khẳng định vai trò của nó đối với nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt là nghiệp vụ thanh toán quốc tế (TTQT). Ngân hàng đại lý là tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ thay mặt cho tổ chức tài chính khác, tương đương hoặc không tương đương với nó. Có nhiều cách hiểu khác nhau về hoạt động ngân hàng đại lý. Tại Anh, hoạt động ngân hàng đại lý liên quan đến các mối quan hệ mang tính quốc tế. Nhưng ở các nước khác như Mỹ thì hoạt động ngân hàng đại lý chứa đựng nhiều yếu tố trong nước. Tại nước ta, vẫn có sự nhầm lẫn giữa hoạt động ngân hàng đại lý với hoạt động ủy thác ngân hàng. Tuy nhiên, đến nay, Ngân hàng Nhà nước đã đưa ra các khái niệm để có sự phân biệt về hai hoạt động này. 2. Phân biệt hoạt động Ngân hàng đại lý và Ngân hàng ủy thác 2.1.1. Hoạt động ngân hàng đại lý Theo Thông tư 41/2011/TT-NHNN ngày 15/12/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước v/v Hướng dẫn nhận biết và cập nhật thông tin khách hàng trên cơ sở rủi ro phục vụ công tác phòng, chống rửa tiền: “Hoạt động ngân hàng đại lý là việc cung cấp dịch vụ ngân hàng, thanh toán và các dịch vụ khác của một ngân hàng tại một quốc gia, vùng lãnh thổ cụ thể (sau đây gọi là Ngân hàng đại lý) cho một ngân hàng khác tại một quốc gia, vùng lãnh thổ khác (sau đây gọi là Ngân hàng đối tác)”. 2.1.2. Hoạt động ủy thác trong lĩnh vực ngân hàng Theo Thông tư 04/2012/TT-NHNN ngày 08/03/2012 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy định v/v nghiệp vụ nhận ủy thác và ủy thác của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài: “Ủy thác trong lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng là việc bên ủy thác giao cho bên nhận ủy thác thực hiện nghiệp vụ liên quan đến hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy 1 định của pháp luật có liên quan; bên ủy thác phải trả phí ủy thác cho bên nhận ủy thác”. 3. Lợi ích của Ngân hàng đại lý Nghiệp vụ ngân hàng đại lý hỗ trợ cho các doanh nghiệp kinh doanh khác như thanh toán, tín dụng, đầu tư, bảo lãnh… Giao thương quốc tế phát triển đặt ra nhu cầu thanh toán rất cao cho các bên đối tác. Bất kỳ hoạt động nào của ngân hàng có tính đến yếu tố xuyên biên giới đều kết thúc bằng việc chuyển giao và chu chuyển luồng tiền giữa hai ngân hàng. Chính vì vậy, khi hai ngân hàng có quan hệ đại lý với nhau, nghiệp vụ ngân hàng đại lý sẽ giúp đơn giản hoá cũng như hỗ trợ rất nhiều cho các dịch vụ khác mà ngân hàng đang khai thác. Nghiệp vụ ngân hàng đại lý là một trong những công cụ hữu hiệu trong việc nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng. Hệ thống tài chính toàn cầu phát triển buộc các ngân hàng phải liên kết với nhau, một mặt để mở rộng thị trường và đối tượng khách hàng, mặt khác nhằm nâng cao tính cạnh tranh dựa trên mối quan hệ đại lý đã mở với những ngân hàng khác có uy tín. Thay cho việc mở một chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ vấp phải rào cản pháp lý và những quy định của nước sở tại, thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài được xem là một trong những phương thức đơn giản, hiệu quả và chi phí thấp khi một ngân hàng có ý định thâm nhập thị trường mới. Chính vì vậy, phân phối dịch vụ thông qua ngân hàng đại lý thường áp dụng đối với những ngân hàng chưa có chi nhánh. Do đó, ngân hàng thường thông qua một ngân hàng có trụ sở tại địa điểm kinh doanh làm đại lý về một nghiệp vụ nào đó và ngân hàng đại lý được hưởng hoa hồng như đại lý thanh toán, đại lý chuyển tiền, séc du lịch. Đây là một trong các loại kênh phân phối có xu thế phát triển cùng với xu thế toàn cầu hoá thị trường tài chính quốc tế. Đồng thời, đây cũng là bước đệm để ngân hàng thăm dò và tìm hiểu văn hoá địa phương cũng như các quy định pháp lý trước khi chính thức thâm nhập thị trường nước ngoài.  Tóm lại, những động cơ chính hình thành các quan hệ đại lý:  Chênh lệch chi phí, rào cản thương mại: tuy nhiên đây không phải là động cơ chính, không giống như những công ty đa quốc gia khai thác những sản phẩm vật chất hữu hình như khai thác nhân công, nguồn tài nguyên giá rẻ.  Arbitrage và chi phí vốn: thông thường ngân hàng huy động những đồng tiền mạnh ở những quốc gia phát triển với chi phí rất thấp, và chuyển vốn sang 2 những nền kinh tế mới nổi.  Những lợi thế của chủ sở hữu: thông qua ngân hàng đại lý, các ngân hàng đối tác sẽ xác lập được cơ sở và niềm tin của khách hàng nơi đó. Ngoài ra các ngân hàng đối tác còn có lợi thế về kỹ thuật, công nghệ…  Đa dạng hoá thu nhập: những thu nhập được hình thành từ việc đa dạng hoá về sản phẩm, đa dạng hoá về mặt đại lý.  Lý thuyết về mô hình vòng đời của sản phẩm: dường như là một sự giải thích khá chính xác các mô hình trao đổi trong thương mại quốc tế. Mô hình này khái quát trình tự từ khâu nghiên cứu và phát triển tới khâu sản xuất và tiêu thụ một sản phẩm mới sẽ diễn ra tuần tự từ nước phát triển cao chuyển sang các nước phát triển thấp hơn tới các nước đang phát triển theo xu hướng tìm tới địa điểm có chi phí sản xuất thấp hơn. II. CÁC LOẠI TÀI KHOẢN SỬ DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ 1. Tài khoản Nostro Tài khoản Nostro (Nostro theo tiếng Latin là "của chúng tôi") là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn "của chúng tôi" mở tại ngân hàng đại lý (chúng tôi là chủ tài khoản, còn ngân hàng đại lý là người giữ tài khoản cho chúng tôi). Tài khoản Nostro có số dư bằng ngoại tệ nên sẽ linh hoạt trong việc thanh toán do không phải mất thời gian và chi phí để chuyển đổi đồng tiền. Trên phương diện Việt Nam, tài khoản Nostro là tài khoản tiền gửi giao dịch vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam mở và duy trì tại các ngân hàng nước ngoài. 2. Tài khoản Vostro (tài khoản Loro) Tài khoản Vostro (hay còn gọi là tài khoản Loro – theo tiếng Latin là "của các bạn") là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn "của quý vị" mở tại ngân hàng chúng tôi (quý vị là chủ tài khoản, ngân hàng chúng tôi là người giữ tài khoản cho quý vị). Tài khoản Vostro có số dư bằng nội tệ. Trên thực tế, thuật ngữ Nostro và Vostro thường dễ gây nhầm lẫn và thường gọi chung là tài khoản Nostro khi muốn nói về tài khoản một ngân hàng khác mở tại ngân hàng đang xem xét. Tài khoản Nostro hay tài khoản Vostro có thể được duy trì bằng một ngoại tệ tự do chuyển đổi được sử dụng phổ biến trong thanh toán quốc tế. Điều này là phổ biến đối với các nước có đồng tiền chưa được tự do chuyển đổi phải dùng 3 ngoại tệ mạnh trong thanh toán quốc tế. Nếu tiền được chuyển từ Việt Nam cho nước ngoài thì:  Trường hợp tiền chuyển là ngoại tệ, tài khoản Nostro sẽ được sử dụng bằng cách ghi nợ tài khoản Nostro.  Trường hợp tiền chuyển là nội tệ, tài khoản Vostro sẽ được sử dụng bằng cách ghi có tài khoản Vostro. III. ĐẶC ĐIỂM NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ Khách hàng của ngân hàng đại lý là các ngân hàng thương mại hoặc các định chế tài chính trung gian. Mối quan hệ giữa ngân hàng thương mại và các ngân hàng đại lý của mình là quan hệ đối tác trên cơ sở đôi bên cùng có lợi. Thông qua một thỏa ước ngân hàng đã ký kết có quy định rõ về các trách nhiệm và quyền hạn, ngân hàng đại lý sẽ tiến hành cung cấp các dịch vụ theo yêu cầu. Đối tượng phục vụ của ngân hàng đại lý là khách hàng của các ngân hàng thương mại mà nó có quan hệ đại lý. Quan hệ đại lý giúp giảm thiểu chi phí hoa hồng và chi phí với thời gian, chính vì vậy khách hàng khi giao dịch với các ngân hàng có quan hệ đại lý với nhau sẽ nhận được nhiều quyền lợi và ưu đãi. Nghiệp vụ ngân hàng đại lý được xem là một trong các giao dịch bán buôn của các ngân hàng thương mại. Phần lớn các nghiệp vụ đại lý sẽ được thực hiện thông qua mạng truyền thông SWIFT với phương thức bù trừ tài khoản. Do vậy, xét về tổng thể, nghiệp vụ ngân hàng đại lý giải quyết phần nào các giao dịch bán buôn giữa các ngân hàng thương mại với nhau nhằm giảm bớt áp lực tiền mặt và củng cố quan hệ đối tác giữa các ngân hàng. Nghiệp vụ ngân hàng đại lý hỗ trợ cho các nghiệp vụ kinh doanh khác như thanh toán, tín dụng, đầu tư, bảo lãnh…Giao thương quốc tế phát triển đặt ra nhu cầu thanh toán rất cao cho các bên đối tác. Bất kỳ hoạt động nào của ngân hàng có tính đến yếu tố xuyên biên đều kết thúc bằng việc chuyển giao và chu chuyển luồng tiền giữa hai ngân hàng. Chính vì vậy, một khi hai ngân hàng có quan hệ đại lý với nhau, nghiệp vụ ngân hàng đại lý sẽ giúp đơn giản hóa cũng như hỗ trợ rất nhiều cho các dịch vụ khác mà ngân hàng đang khai thác. Nghiệp vụ ngân hàng đại lý là một trong những công cụ hữu hiệu trong việc nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng. Hệ thống tài chính toàn cầu phát triển buộc các ngân hàng phải liên kết với nhau - một mặt để mở rộng thị trường và đối tượng khách 4 hàng, mặt khác nhằm nâng cao tính cạnh tranh dựa trên mối quan hệ đại lý đã mở với những ngân hàng khác có uy tín. Thay cho việc phải mở một chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ vấp phải rào cản pháp lý và những quy định của nước sở tại, thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài được xem là một trong những phương thức đơn giản, hiệu quả và chi phí thấp khi một ngân hàng có ý định thâm nhập thị trường mới. Chính vì vậy, phân phối dịch vụ thông qua ngân hàng đại lý thường áp dụng đối với những ngân hàng chưa có chi nhánh. Do đó, ngân hàng thường thông qua một ngân hàng có trụ sở tại địa điểm kinh doanh làm đại lý về một nghiệp vụ nào đó và ngân hàng đại lý được hưởng hoa hồng như đại lý thanh toán, đại lý chuyển tiền, séc du lịch. Đây là một trong các loại kênh phân phối có xu thế phát triển cùng với xu thế toàn cầu hóa thị trường tài chính quốc tế. Đồng thời, đây cũng là bước đệm để ngân hàng thăm dò và tìm hiểu văn hóa địa phương cũng như các quy định pháp lý trước khi chính thức thâm nhập thị trường nước ngoài. IV. CÁC TRUNG TÂM CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ Trong hoạt động ngân hàng quốc tế, mỗi quốc gia sẽ có một nền tảng công nghệ riêng để phục vụ cho hoạt động thanh toán của mình. Nền tảng công nghệ nếu quy chuẩn và hiệu quả sẽ trở thành những hệ thống thanh toán chung được mọi người chấp nhận. Một số hệ thống thanh toán bù trừ liên ngân hàng tại một số quốc gia lớn như sau: 1. CHIPS - Hệ thống thanh toán bù trừ liên ngân hàng tại Mỹ Là hệ thống thanh toán chuyển tiền qua hệ thống máy tính giữa các ngân hàng của CHIPCo. (The Clearing House Interbank Payment Company), một công ty thành lập bởi hiệp hội thanh toán bù trừ NewYork và các Ngân hàng thành viên tham gia hiệp hội này. CHIPS là một hệ thống thanh toán mạng lưới đa phương, ghép lệnh liên tục và tức thời nghĩa là các lệnh thanh toán nhận được trong giờ làm việc của CHIPS (từ 12:30 A.M. đến 5:00 P.M., giờ NewYork) sẽ được xử lý và thực hiện ghi có gần như ngay lập tức cho Ngân hàng hưởng lợi. Để thực hiện thanh toán thông qua CHIPS, ngân hàng được ghi có phải có mã CHIPS. Các ngân hàng thành viên của CHIPS tại Mỹ có mã CHIPS Participant (CHIPS ABA) gồm 4 chữ số. Các ngân hàng ngoài nước Mỹ có tài khoản tại một ngân 5 hàng thành viên của CHIPS tại Mỹ hoặc các chi nhánh, phòng ban của ngân hàng thành viên CHIPS tại Mỹ nhưng có tài khoản độc lập sẽ có CHIPS UID (CHIPS Universal Identifier). Mỗi ngân hàng, chi nhánh, phòng ban có tài khoản độc lập chỉ có một số CHIPS duy nhất, khi nhận được điện thanh toán chuẩn có số CHIPS này, hệ thống CHIPS sẽ xử lý tự động và tự động ghi có vào tài khoản đó. Hệ thống thanh toán bù trừ CHIPS là hệ thống thanh toán đồng USD lớn nhất hiện nay, thực hiện 90% các khoản thanh toán bằng đồng USD trên toàn thế giới. 2. CHAPS - Hệ thống thanh toán bù trừ tự động tại Anh CHAPS là một hình thức thanh toán được đưa ra bởi một số chi nhánh ngân hàng hối đoái (các ngân hàng thanh toán của Anh Quốc) vào năm 1984. Đây là một hình thức thanh toán liên ngân hàng trực tuyến áp dụng cho việc chuyển khoản những khoản tiền có giá trị lớn và được bảo đảm nội trong một ngày. Trước năm 1984, những hình thức thanh toán kiểu này thường được thực hiện bởi các đại diện ngân hàng trực tiếp đi đến các ngân hàng khác nhau trong thành phố London để tiến hành giao dịch. Tuy nhiên, trước sự tăng khá nhanh của lượng tiền và số lần giao dịch, người ta nhận thấy rằng cần phải có một hệ thống thanh toán phù hợp hơn. Các ngân hàng và các công ty muốn tham gia CHAPS phải trở thành thành viên của các ngân hàng thanh toán. Điều này cho phép họ kết nối hệ thống máy tính của doanh nghiệp với hệ thống CHAPS của ngân hàng dưới hình thức gói phần mềm Gateway và Dịch vụ PSS. Lượng giao dịch thông qua CHAPS đã tăng lên rõ rệt kể từ khi hình thức này được giới thiệu. Số tiền tối đa cho mỗi lần giao dịch là không hạn chế và số tiền tối thiểu hiện nay là 5.000 USD. Trung bình mỗi ngày có khoảng 16.000 giao dịch được thực hiện với tổng giá trị khoảng 50 tỷ USD. Mỗi ngân hàng thanh toán có một hệ thống máy tính TANDEM chuyên theo dõi thông tin về các lần giao dịch. Thông số của các lần thanh toán sẽ được thẩm định và sau đó mã hóa và chuyển đến ngân hàng có liên quan thông qua hệ thống cổng thông tin và điện thoại. Ngân hàng tiếp nhận sẽ giải mã để có thông tin về các khoản thu này. Ngân hàng thanh toán tiền cũng có thể gửi kèm một “Thư tham vấn” để xác minh rõ về khoản tiền phải chi trả này. Ngân hàng thông báo sau đó sẽ gọi điện cho người thụ hưởng và thông báo rằng tiền của họ đã được gửi đến. Người thụ hưởng cũng có thể theo dõi xem tiền đã đến nơi chưa thông qua hệ thống máy tính riêng của họ có kết nối 6 với ngân hàng. 3. BOJNET - Trung tâm thanh toán bù trừ JPY tại Tokyo của NHTW Nhật BOJ-NET là một hệ thống thanh toán điện tử do ngân hàng trung ương Nhật Bản BOJ vận hành. Mục tiêu thiết kế của hệ thống này là: bảo đảm tính an toàn và ổn định của việc quyết toán; khai thông quy trình quyết toán và tăng cường hiệu quả của việc quyết toán; và phục vụ với tư cách là cơ sở hạ tầng quyết toán thích hợp với các chuẩn mực quốc tế. BOJ-NET bắt đầu đi vào hoạt động từ năm 1988, tới cuối năm 2000 có hơn 511 định chế tài chính bao gồm các ngân hàng, các công ty chứng khoán đã tham gia hệ thống. Trụ sở chính, các chi nhánh và các thành viên của BOJ-NET được kết nối với trung tâm máy tính tại Tokyo bằng đường truyền liên lạc viễn thông, thông qua đó dữ liệu được gửi tới trung tâm máy tính để xử lý trực tuyến. Về nguyên tắc, các thành viên truy cập vào BOJ-NET sử dụng các thiết bị đầu cuối dành riêng của BOJ-NET, nhưng một kết nối trực tiếp giữa BOJ-NET và các hệ thống máy tính của bản thân các thành viên đồng thời cũng sẵn sàng để xử lý khối lượng giao dịch lớn. Để bảo đảm an toàn trong chuyển tiền và giao dịch chứng khoán, thiết bị chính và các chu trình của BOJ-NET được nhân bản như một biện pháp an toàn để gia tăng sự tin cậy. Ngân hàng trung ương có các phương tiện máy tính dự phòng cho trung tâm máy tính ở Osaka. Trung tâm máy tính, với sự trợ giúp của chi nhánh Osaka, quản lý việc vận hành của BOJ-NET để xác định bất kỳ một lỗi hệ thống nào và tiến hành các biện pháp cần thiết khi có vấn đề xảy ra. Ngân hàng trung ương đồng thời sử dụng mật mã, thẻ ID, và mã hóa dữ liệu để bảo đảm an toàn cho các thông tin trao đổi qua mạng và ngăn chặn gian lận. 4. SWIFT – Hệ thống viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu 4.1.1. Giới thiệu chung về SWIFT SWIFT là Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng và các tổ chức tài chính quốc tế (Society for Worldwide Interbank and Financial Telecommunication). Đây là một hiệp hội mà thành viên là các ngân hàng và các tổ chức tài chính, mỗi ngân hàng tham gia là một cổ đông của SWIFT. SWIFT cung cấp các dịch vụ truyền thông an ninh và phần mềm giao diện cho các cơ quan chuyên bán buôn tài chính. SWIFT là nhà cung cấp sự an toàn, dịch vụ chuẩn hóa và phần mềm giao diện cho các quốc gia và vùng lãnh thổ. Thành viên của SWIFT bao gồm các ngân hàng, nhà môi giới, nhà quản lý đầu tư. 7 Cộng đồng của SWIFT cũng bao gồm các công ty cũng như cơ sở hạ tầng ngân hàng trong việc thanh toán, đảm bảo, ngân khố và thương mại. Phương châm hoạt động của hiệp hội là phục vụ các ngân hàng, không phải mục tiêu lợi nhuận. Cho đến thời điểm này SWIFT đã liên kết gần 8.100 tổ chức tài chính trên 207 quốc gia và vùng lãnh thổ. SWIFT hoạt động theo luật pháp của Bỉ và được sở hữu bởi các thành viên là các tổ chức tài chính, ngân hàng tham gia vào nó. Trụ sở chính của SWIFT đặt tại La Hulpe, gần thủ đô Brussels, vương quốc Bỉ và có văn phòng tại khắp nơi trên thế giới. SWIFT được thành lập tại Brussels năm 1973 dưới sự hỗ trợ của 239 ngân hàng của 15 nước và bắt đầu thiết lập các chuẩn chung cho giao dịch tài chính, chia sẻ hệ thống xử lý dữ liệu và mạng viễn thông toàn cầu. Năm 1974, SWIFT đưa ra các thủ tục và quy tắc pháp lý và đến năm 1977, thông điệp đầu tiên đã được gửi đi trên mạng SWIFT. Lý do sử dụng SWIFT của các ngân hàng trên thế giới là do SWIFT có các ưu điểm:  SWIFT là một mạng truyền thông chỉ sử dụng trong hệ thống ngân hàng và các tổ chức tài chính nên tính bảo mật cao và an toàn;  Tốc độ truyền thông tin nhanh cho phép có thể xử lý được số lượng lớn giao dịch;  Chi phí cho một điện giao dịch thấp;  Sử dụng SWIFT sẽ tuân theo tiêu chuẩn thống nhất trên toàn thế giới. Đây là điểm chung của bất cứ ngân hàng nào tham gia SWIFT có thể hòa đồng với cộng đồng ngân hàng trên thế giới; Tuy nhiên, SWIFT chỉ là một trong các phương tiện truyền tin trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế và bên cạnh đó vẫn phải sử dụng các phương tiện truyền tin khác như Telex và thư tín. Như vậy khi tham gia vào hệ thống SWIFT, mỗi ngân hàng cần phải có một địa chỉ SWIFT cụ thể hay gọi là BIC (Bank identifier Code). Thông qua địa chỉ này, các ngân hàng có thể trao đổi nghiệp vụ TTQT và các dịch vụ khác do SWIFT cung cấp. Trên thực tế, sự phát triển trong kinh doanh của SWIFT là một con số kinh khủng, một bài toán nhỏ để có thể tính được doanh thu 1 ngày của SWIFT trung bình ít nhất là 200 triệu USD (60.000 định chế tài chính tham gia * trung bình 10.000 USD/tháng), giá một bức điện SWIFT trung bình là 0.25USD/điện, giá này tùy thuộc vào lượng điện giao dịch 1 ngày và hệ thống phiên bản ứng dụng SWIFT đang sử 8 [...]... lập RMA VI CÁC NGHIỆP VỤ, SẢN PHẨM NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ Nghiệp vụ ngân hàng đại lý là nghiệp vụ liên quan đến việc xử lý các giao dịch phát sinh giữa hai ngân hàng có thiết lập quan hệ đại lý hoặc giữa ngân hàng với khách hàng của ngân hàng đại lý đối tác Một số nghiệp vụ ngân hàng đại lý cơ bản như sau: 1 Thanh toán bù trừ Thanh toán bù trừ trong hoạt động ngân hàng đại lý là việc chỉ thanh toán phần chênh... đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới BIDV có quan hệ ngân hàng đại lý với hơn 1.600 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng tại 125 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới Vietcombank có quan hệ ngân hàng đại lý với khoảng 1.200 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng tại 85 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới Agribank có quan hệ ngân hàng. .. thương mại lớn và có uy tín tại nước ta như Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank), Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank), … có hệ thống ngân hàng đại lý rộng lớn Các ngân hàng này luôn đặt quan hệ đại lý với các ngân hàng hàng đầu tại từng quốc gia và vùng lãnh thổ... phải mở tài khoản hoặc chỉ cần một bên mở tài khoản 2 Tín dụng quốc tế 3.1 Cho vay các ngân hàng thương mại Quan hệ đại lý giúp các ngân hàng phá vỡ khoảng cách địa lý Trong trường hợp một ngân hàng thiếu hụt ngoại tệ trên tài khoản Nostro tại ngân hàng đại lý nước ngoài, ngân hàng đại lý này có thể xem xét và cho ngân hàng đối tác vay toàn bộ hoặc vay hỗ trợ một phần lượng ngoại tệ cần thiết thanh toán... TẠI VIỆT NAM Hoạt động ngân hàng đại lý có rất nhiều tiện ích trong nghiệp vụ ngân hàng nói chung và nghiệp vụ thanh toán quốc tế nói riêng Vai trò của bộ phận ngân hàng đại lý đang ngày càng trở nên quan trọng hơn, đặc biệt là trong môi trường toàn cầu thay đổi nhanh chóng Vì vậy, càng là những ngân hàng có uy tín thì hệ thống ngân hàng đại lý của họ càng lớn Hiện nay, các ngân hàng thương mại lớn và... hiện cung cấp dịch vụ TTQT thông qua một ngân hàng thứ ba có kinh nghiệm và uy tín ở trong nước mà họ có thỏa thuận hợp tác VIII MỘT SỐ VẤN ĐỀ RÚT RA TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ Mạng lưới ngân hàng đại lý của các ngân hàng Việt Nam hiện nay tuy chưa thật sự nhiều nhưng đã có một số thành tựu đáng ghi nhân Phần lớn các ngân hàng đại lý đều là những ngân hàng có uy tín (HSBC, Citigroup…) và thuộc... mới và các ngân hàng Việt Nam đang từng khẳng định năng lực của mình Quan hệ đại lý một mặt giúp các ngân hàng thương mại nâng cao uy tín và sức cạnh tranh, mặt khác đây chính là bước đệm để các ngân hàng tìm kiếm cơ hội mở rộng thị trường ra nước ngoài Thực tiễn cho thấy hoạt động ngân hàng đại lý của các ngân hàng thương mại Việt Nam đã đạt được nhiều kết quả tốt, mạng lưới ngân hàng đại lý đã có mặt... hàng đại lý với 1.065 ngân hàng và chi nhánh Ngân hàng tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ Sở dĩ các ngân hàng luôn mong muốn thiết lập và phát triển hoạt động ngân hàng đại lý bởi đây là hoạt động rất hữu ích đối với nghiệp vụ TTQT Vai trò của hoạt động này trước hết thể hiện ở việc giúp thanh toán giữa hai ngân hàng thuộc các quốc 15 gia khác nhau được dễ dàng, nhanh chóng và hiệu quả Hoạt động ngân hàng. .. quy định về mã tài khoản ngân hàng trong giao dịch thanh toán quốc tế nhằm tránh những rủi ro trong quá trình sao chép và truyền dữ liệu - Tiêu chuẩn ISO 10383-2003 quy định về mã nhận diện thị trường và các giao dịch ngoại hối V QUY ĐỊNH, QUY TRÌNH THIẾT LẬP QUAN HỆ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ 1 Các bước thiết lập quan hệ đại lý Để thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý, thông thường các ngân hàng thực hiện các bước... 1.1.1 Lựa chọn đối tác Ngân hàng đại lý được lựa chọn để đặt quan hệ đại lý phải là các tổ chức lớn, độ tín nhiệm cao, có thế mạnh trong một số lĩnh vực mà ngân hàng muốn mở rộng quan hệ hợp tác Ngân hàng đại lý đó phải có trụ sở đặt tại các quốc gia có quan hệ thương mại tốt với Việt Nam, đặt tại các trung tâm tài chính quan trọng trên thế giới hoặc ở các thị trường khác nhau mà ngân hàng có chủ trương