Cơ sở lý luận và thực trạng quy Định pháp luật về phí và nghĩa vụ Đóng phí trong hợp Đồng bảo hiểm tài sản

Tuy nhiên, cũng có không ít công trình nghiên cứu đ cập đến phí và nghĩa vụ đóng phí BHTS, cụ thể là: - - Khóa luận tốt nghiệp, “Quy định pháp luật v` phí bảo hiểm tài sản - Thực trạng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MÌNH

ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT

TIỂU LUẬN

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TRANG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT

VỀPHÍ VÀ NGHĨA VỤ DONG PHI TRONG HOP DONG BAO

HIEM TAI SAN

Môn học: Pháp luật kinh doanh bảo hiểm

Họ và tên sinh viên: Bùi Ngọc Cẩm Tú MSSV: K195011939

TP H 6Chi Minh, Thang 01/2023

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MÌNH

ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT

TRAN THI CAM VAN

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT

VỀPHÍ VÀ NGHĨA VỤ DONG PHI TRONG HOP DONG BAO

HIEM TAI SAN

TP H 6Chi Minh, Thang 01/2023

DANH MỤC VIẾT TẮT

HDBH Hợp đ ng bảo hiểm

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

M VLỤC

II 000 000911 e 1

VY h0 6o 1n .Ầ 5Ã 1 KN?»u0i 0/09) 0201) nề 2

4, Phirong phap nghién nề 2

5 K@t CA the LUAN Lec cceseeeeseceecescesseeceecoscestesseeseecssesseecoecsesesscsaesscaesenssssesassseesonsessesassestessesssecessentesssesnscsssesaeeesaees ss

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÍ VÀ NGHĨA VỤ ĐÓNG PHÍ TRONG HỢP ĐỒNG

1.1.1 Khái niệm hợp đ ng bảo hiểm tài sản - c1 Lt Tnhh HT TT HT TT HT TH Tà Hàn TH nh Hà TH 3 1.1.2 Đặc điểm hợp đ'Ễng bảo hiểm tài sản TT * HH HH TH TT HH KH Tàn HT Hàn Hà TH 3 1.1.3 Phân biệt hợp đông bảo hiểm tài sản với các loại hợp đông bảo hiểm khác - 5

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ PHÍ VÀ NGHĨA VỤ ĐÓNG PHÍ

TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẲN - 2 ke 2 ST HE HE E710 Là TH nà ng Hy nhà Hàng ngư 13

1 Mối quan hệ giữa nghĩa vụ đóng phí BH tài sản và trách nhiệm BH của DNBH 13

2 Thỏa thuận v'êgia hạn đóng phí BH, đi âi chỉnh phí BH sau khi HĐBH đã có hiệu lực 15

3 Hậu quả pháp lý do vi phạm nghĩa vụ đóng phí BH trong HĐBH tài sản - - 16

CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP - 1121121121121 TT 20

1 Quy định v đi âi khoản “nợ phí” bảo hiểm trong HĐBH -.- cà SH ki 20

2 Quy dinh v €hé quả pháp lý do vi phạm nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm theo HĐBH tài sản 20

2084 506:00/9)cc 21 41880/.0) 0117 .d4dđLTậ ,

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 22-5 S2 SE 33 11182211155 171121XE 11x TT tà TH nhàn nen ưệ 23

MỞ ĐẦU:

1 Giới thiệu lý do chọn đ tài

Hiện nay, bảo hiểm không còn quá xa lạ trong n`ã kinh tế của bất kỳ quốc gia nào trên thế giới Cùng với sự phát triển không ngửng của ni kinh tế - xã hội, bảo hiểm đã và đang là một ngành dịch vụ phát triển mạnh mẽ Tử những nhu câi đang tăng của người tiêu dùng, nhi Âu loại hình bảo hiểm khác nhau được ra đời nhằm phục

vụ những nhu cẦi trong từng đối tượng khác nhau Mối quan hệ giữa DNBH và BMBH là mối quan hệ HĐ HĐ này được các bên cùng nhau thỏa thuận, trong đó nghĩa vụ cơ bản nhất là nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm Đây là đi âi kiện tuyên quyết để

đóng cho DNHB mà nó còn mang nhi'âi ý nghĩa khác Tuy nhiên, hiện nay, không ít các trưởng hợp xảy ra tranh chấp có liên quan đến phí Vì pháp luật hiện hành cũng thể hiện rõ ràng và đ% đủ v`êphí và nghĩa vụ đóng phí trong HĐBHTS Chính vì thế, nhi ầi DNBH loi dung để trục lợi Vì vậy, tác giả xin chọn đề tài “Cơ sở lý luận và

thực trạng quy định pháp luật v êphí và nghĩa vụ đóng phí trong hợp d “ng bảo hiểm

tài sản”

2 Tình hình nghiên cứu

Hiện nay, phí BHTS đang còn là vấn đ`ềkhá mới Chính vì thế, vấn đ `ênày chưa nhận được nhỉ âi sự quan tâm của các tác giả nghiên cứu Tuy nhiên, cũng có không ít công trình nghiên cứu đ cập đến phí và nghĩa vụ đóng phí BHTS, cụ thể là:

- - Khóa luận tốt nghiệp, “Quy định pháp luật v` phí bảo hiểm tài sản - Thực

trạng và giải pháp” thực hiện tại Trường ĐH Luật TP H'ồChí Minh năm 2013

- - Luận văn Thạc sĩ, “Quy định pháp luật v` phí bảo hiểm trong hợp đồng bảo

hiểm tài sản” thực hiện tại Trưởng ĐH Luật TP H ôChí Minh năm 2020

- _ Luận văn Thạc sĩ, “Pháp luật v`&hợp d “ng bao hiểm tài sản ở Việt Nam” thực hiện tại Trưởng ĐH Quốc Gia Hà Nội năm 2014

Ngoài ra, cũng có một số bài báo, tạp chí bình luận các vấn đề liên quan đến phí và nghĩa vụ đóng phí trong HĐ BHIS

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Bài nghiên cứu phân tích quanh các quy định pháp luật v`ềphí và nghĩa vụ đóng phí trong HDBHTS

Phạm vi nghiên cứu: Bảo hiểm tài sản và các quy định pháp luật v` phí và

nghĩa vụ đóng phí trong HDBHTS

4 Phương pháp nghiên cứu

*Phương pháp phân tích

Đây là phương pháp quan trọng được áp dụng xuyên suốt trong bài viết, thông

vụ của các bên trong quan hệ pháp luật BHTS và những quy định khác có liên quan đến tên đềtài để xác định khái niệm, đặc điểm và các nội dung cơ bản ,làm sáng tỏ cơ

sở lý luận của pháp luật v`êphí và nghĩa vụ đóng phí trong HĐBHTS

Bài nghiên cứu sử dụng các phương pháp như phân tích, tổng hợp, định lượng,

định tính, so sánh được dùng để xây dựng hệ thống và đ` xuất các giải pháp như một

MALAY

số kiến nghị để hoàn thiện phap luat v évan d€trén

5 Kết cấu tiểu luận

Bài tiểu luận có kết cấu g ân có 3 chương:

- Chương 1: Cơ sở lý luận v`êphí và nghĩa vụ đóng phí trong hợp đông bảo hiểm tài

sản

- Chương 2: Thực trạng quy định pháp luật v êphí và nghĩa vụ đóng phí trong hợp

đ ng bảo hiểm tài sản

- Chương 3: Ð`êxuất giải pháp

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀPHÍ VÀ NGHĨA VỤ ĐÓNG PHÍ TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TAI SAN

1.1 Khái niệm và đặc điểm của hợp đ “ng bảo hiểm tài sản:

1.1.1 Khái niệm hợp đ ng bảo hiểm tài sản

ra quỹ dự phòng cho bản thân nhằm hỗ trợ tài chính trong các trường hợp hiểm họa xảy ra và việc bù đấp kịp thởi những thiệt hại vềmặt tài sản, sức khỏe, tính mạng con người Vậy, bảo hiểm tài sản là một loại hình bảo hiểm phi nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm tài sản là một văn bản thỏa thuận sữa BMBH và DNBH, theo đó bên mua bảo hiểm sẽ có trách nhiệm phải đóng phí bảo hiểm hoặc là một

khoản tí ân để chỉ trả cho việc mua bảo hiểm này, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tin

bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc b`õ thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm' Theo khoản 1 đi`âti 43 Luật KDBH 2022, “1 Đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm tài sản là tài sản theo quy định của Bộ luật Dân sự” Và theo đi 'âi 105 BLDS 2015, “tài sản là vật, tỉ Ấn, giấy tở có giá và quy n tai san; tai san bao g Gm bất động sản và động sản Bất động sản và động sản có thể

là tài sản hiện có và tài sản hình thành trong tương lai.” Như vậy, có thể hiểu HĐBHITS là hợp đồng bảo hiểu mà đối tượng bảo hiểm là tài sản bao g ồn vật, tiên, giấy tở có giá và quy & tài sản theo quy định của pháp luật

1.1.2 Đặc điểm hợp đ ông bảo hiểm tài sản

Hop d wng bao hiểm tài sản cũng là một trong có loại HĐBH Chính vì vậy mà HĐBH cũng có những đặc điểm cơ bản của một HĐBH BMBH phải chứng minh

ngang giá Trách nhiệm trả tin b'ä thưởng của DNBH phát sinh khi có sự kiện BH xảy ra thuộc phạm vi BH và không thuộc điểm loại trừ BH

Ngoài ra, do mục đích giao kết HĐ là nhằm giảm thiểu rủi ro đối với tài sản của người được thụ hưởng nên HĐBHTS cũng có những đặc điểm riêng biệt

1 https://luatduonggia.vn/hop-dong-bao-hiem-tai-san-la-gi-phap-luat-ve-hop-dong-bao-hiem-tai-

thực tế của tài sản tại thời điểm xảy ra thiệt hại thực tế theo quy dịnh tại khoản I đi ân

hợp đồng bảo hiểm.” Vì thế, pháp luật cũng có quy định v`êcác trưởng hợp định mức

giá trị HĐBH g ân: “HĐBHTS dưới giá trị, HĐBHTS trên gid tri, HĐBHTS trùng”

Hai, do đối tượng của HĐBHTS là tài sản nên các quy â có thể được BH là

định tại đi `âi 44 Luật KDBH 2022 Theo đó, tài sản trong HĐBHTS phải thỏa mãn các

đi`âi kiện của pháp luật Cụ thể, tài sản phải là tài sản hợp pháp, được phép lưu hành

trên thị trưởng Bên cạnh đó, tài sản tại thời điểm giao kết phải có thật và xác định được giá trị thực tế để xác định giá trị BH

Ba, Phí BH được tính theo tỷ lệ phần trăm trên giá trị của tài sản Theo đó, phí

BH được xác định là tỷ lệ phần trăm số tin bảo hiểm mà Người được bảo hiểm phải trả cho Người bảo hiểm để được bảo hiểm Phí bảo hiểm được thanh toán một Lần hoặc nhiâi lần theo sự thỏa thuận với Người bảo hiểm Thông thưởng, phí BH được các DNBH dự tính trước khi giao kết HÐ

Bốn, trong BH tài sản, việc áp dụng chế định chuyển quy & yéu c 4 bên thứ ba

cầi người thứ ba bổ hoàn trong bảo hiểm tài sản được áp dụng trong trưởng hợp người thứ ba với những hành vi có lỗi của mình và đã gây ra thiệt hại, hư hỏng cho tài

sản đã được bảo hiểm Theo đó, sau khi phía doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đã

hiểm để thực hiện truy đòi người thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho tài sản được bảo hiểm Nếu NĐBH từ chối chuyển quy â yêu câi bên thứ ba b` hoàn cho DNBH thì DNBH

Năm, thời hạn BH của HĐBHTS thông thưởng chỉ 1 năm nhằm tạo đi âi kiện cho BMBH có thể tái tục HĐBHTS Ngoài ra, HĐBHTS sẽ có hiệu lực ngay sau khi

ký hợp đồng

1.1.3 Phân biệt hợp đ ng bảo hiểm tài sản với các loại hợp đ ông bảo hiểm khác

Thoihan | Thường khoản dưới 1| Thưởng có thời hạn| Thưởng khoản dưới 1

Trách Dù có lỗi của người 3 | Dù có lỗi của người 3 | DNBH gián tiếp gián nhiệm với | thì DNBH cũng phải |thì DNBH cũng phải |chịu trách nhiệm

b8 hoàn Người thứ 3

vẫn phải chịu trách nhiệm với lỗi của

mình

Bang 1 Phân biệt hợp đ ng bảo hiểm tài sản với các loại hợp đồng bảo hiểm

khác

1.2 Lý luận v`êphí bảo hiểm:

1.2.1 Khái niệm phí bảo hiểm:

Khai niệm phí BH được các nhà làm luật đưa vào Luật KDBH 2022, cụ thể là

bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm, chỉ nhánh doanh nghiệp

bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô theo

quy định của pháp luật hoặc do các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.”

Theo tác giả Bùi Thị Hằng Nga định nghĩa phí bảo hiểm (còn gọi là giá cả của

hiểm để đổi lấy sự bảo đảm trước các rủi ro chuyển sang cho công ty bảo hiểm Thuật ngữ phí bảo hiểm thưởng được dùng trong các công ty bảo hiểm, trong khi đó các tổ chức hay hội tương hỗ lại sử dụng thuật ngữ “mức đóng góp” Thông thường cơ cấu của phí bảo hiểm bao g ôn hai ph ân:

Thứ nhất, phí thu ân, là khoản phí phải thu cho phép công ty bảo hiểm đảm bảo

chi trả, b`ä thưởng cho các khoản tổn thất được bảo hiểm khi nó xảy ra Khoản phí này thưởng chiếm tỉ trọng lớn trong tổng phí toàn bộ và được tính toán dựa trên các căn cứ như: (1) Khả năng xảy ra rủi ro; (ii) Mức độ tổn thất; (ii) Số tỉ ` bảo hiểm; (1v) Thời hạn bảo hiểm; (v) Lãi suất đẦi tư

Thứ hai, phụ phí là khoản chi phí c3n thiết để công ty bảo hiểm đảm bảo cho

các hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm như quảng cáo, tuyen truy ân, chỉ cho đại lý Hay theo Hiệp hội BH Việt Nam, phí BH cũng có thể hiểu là giá cả của dịch vụ

BH Mức phí có thể do hai bên trong HĐ tự thỏa thuận với nhau hoặc có thể các bên

lựa chọn theo bảng phí mà pháp luật quy định Phí BH là một đi`âi khoản trong HĐ và

BMBH phải thanh toán đủ và đúng hạn cho DNBH trong thoi hạn thanh toán

1.2.2 Đặc điểm phí bảo hiểm:

V'ềnguyên tắc, trong các giao dịch cung ứng dịch vụ, bên mua phải trả cho bên cung ứng một khoản ti Khoản tỉ ân này v`bản chất được bên cung ứng sử dụng để tạo ra và cung cấp dịch vụ cho bên mua và thu lợi Trong KDBH cũng vậy Từ đó, ta thấy được những đặc điểm cơ bản của phí BH như sau:

Thứ nhất, nghĩa vụ thanh toán mà bên mua bảo hiểm phải thực hiện đối với

doanh nghiệp bảo hiểm theo hợp đ ng bảo hiểm tài sản đã xác lập Khi tham gia vào HDBH tai sản, BMBH có nghĩa vụ thanh toán khoản phí bảo hiểm cho DNBH theo

thỏa thuận giữa các bên trong HĐ đã xác lập Việc BMBH có nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm xuất phát từ HĐBH tài sản là dạng HĐ dịch vụ Mà HĐ dịch vụ được hiểu “là sự

3 https://vietnambiz.vn/phi-bao-hiem-insurance-premium-la-gi-moi-lien-he-giua-phi-bao-hiem-va-so-

thỏa thuận giữa bên cung ứng với bên thuê mà theo đó bên cung ứng thực hiện một công việc nhất định nhằm đem lại lợi ích cho bên thuê và bên thuê có nghĩa vụ trả ti ân

các bên trong hợp dng hoặc theo quy định của pháp luật”' Theo đó, BMBH nhằm mục đích chuyển rủi ro v ềtài sản cho DNBH Vì thế, để được (trả tín bảo hiểm) khi

sự kiện bảo hiểm xảy ra thì BMBH phải thực hiện nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm

khoản 9 đi`âi 3 Luật Thương mại 2005, “Cung ứng dịch vụ là hoạt động thương mại, theo đó một bên (sau đây gọi là bên cung ứng dịch vụ) có nghĩa vụ thực hiện dịch vụ cho một bên khác và nhận thanh toán; bên sử dụng dịch vụ (sau đây gọi là khách hàng) có nghĩa vụ thanh toán cho bên cung ứng dịch vụ và sử dụng dịch vụ theo thỏa thuận.”

Thứ hai, phí bảo hiểm là cơ sở để xác lập trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm Theo quy định của pháp luật hiện hành, trách nhiệm BH của DNBH

chỉ phát sinh khi HĐBH đã được giao kết và BMBH đã đóng đúng và đủ phí BH theo quy định về thời hạn thanh toán phí tại HĐBH Từ đó, ta có thể thấy được để DNBH trả tin b`ö thường thì cân có cả đi`âi kiện c3Ần và đủ Đi`âi kiện c ân là HĐBH đã được giao kết và đi âi kiện đủ là BMBH đã đóng đúng và đủ phí BH Như vậy, trong hợp đồng bảo hiểm tài sản thì việc bên mua bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ nộp đủ phí bao

hiểm là căn cứ để phát sinh trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm, trử trưởng hợp doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận cho bên mua bảo hiểm nợ phí bảo

hiểm” Do đó, DNBH phải có nghĩa vụ bổ thưởng cho những tổn thất và thiệt hại v`ê tài sản là đối tượng bảo hiểm khi có sự kiện BH xảy ra thuộc phạm vi BH và không thuộc điểm loại trừ BH Như vậy, nếu khi xảy ra sự kiện bảo hiểm mà BMBH không đóng hoặc không đóng đủ phí BH đúng thời hạn hoặc sau thời gian gia hạn đóng phí

BH thì DNBH có thể căn cứ để tử chối việc b`ä thường cho những thiệt hại, tổn thất

v tài sản là đối tượng BH

4 KUâi Thị Thùy Linh (2017), Hợp đồng dịch vụ theo quy định của pháp luật dân sự Việt Nam hiện

hành — Một số vấn đ ềlý luận và thực tiễn, Luận án tiến sĩ luật học, Trưởng Đại học Luật Hà Nội, tr.28

Thứ ba, phí bảo hiểm là cơ sở để tạo lập quỹ bảo hiểm Như đã đ cập ở trên,

bảo hiểm là một hoạt động tạo lập quỹ bảo hiểm của bên bảo hiểm được hình thành chủ yếu từ phí bảo hiểm của bên mua bảo hiểm đóng cho DNBH Quỹ bảo hiểm chủ yếu được sử dụng để bù đấp những tổn thất cho NĐBH khi xảy ra các sự kiện rủi ro

BH làm ảnh hưởng đến đời sống, hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể Bên cạnh đó, quỹ bảo hiểm còn được sử dụng để trang trải cho các chi phí để phục vụ cho hoạt động của DNBH như chỉ đại lý, quảng cáo tuyên truy &n, Ð ng thời, sau khi DNBH nhận tỉ â từ BMBH, DMBH sẽ trích vào quỹ đầi tư của DNBH Theo pháp luật quy định, ngu ôn vốn đầi tư bao gân hai loại chủ yếu là ngu ôn vốn nhàn rỗi từ dự

tiần bảo hiêm Đối với ngu Ân vốn này, về bản chất là trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng nhưng tạm thời chưa sử dụng nên được phép đầi tư.” 1.2.3 Các yếu tố tác động phí bảo hiểm:

Khi doanh nghiệp cung cấp sản phẩm ra thị trưởng thì đi `âi mà số đông người

mua quan tâm đi tiên đó là giá của sản phẩm Như đã đêcập, phí bảo hiểm thực chất

là giá của sản phẩm bảo hiểm Vì vậy, phí BH được người mua quan tâm không kém HĐBH dựa trên nguyên tắc thỏa thuận giữa BMBH và DNBH, do đó mức phí bảo hiểm sẽ do các bên “ty do” thỏa thuận Tuy nhiên, theo quy định tại Nghị định số 97/2021/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung cho Nghị định số 23/2018/NĐ-CP, nhằm mục đích

thiểu theo quy định của pháp luật Ngoài ra, phí BH còn phụ thuộc vào nhi âI yếu tố

khác như sau:

Thứ nhất, phí bảo hiểm phụ thuộc vào chi phí hoạt động của doanh nghiệp bảo

hiểm Như đã đ`êcập, phí bảo hiểm thực chất là giá của sản phẩm bảo hiểm do DNBH

xác định Do đó, khi xác định phí BH, DNBH phải xem xét từ hai khí canhŸ: Một, giá bán là mức giá hợp lý nhằm giúp doanh nghiệp hình thành nên quỹ tài chính và thanh toán cho cdc chi phí duy trì các hoạt động của doanh nghiệp như chỉ phí nhân công, chi phí văn phòng, chỉ phí quảng cáo, tuyên truy &n, chỉ phí đại lý, Thông thưởng,

6 Đi: 60, 61, 62 Nghị định số “73/2016/NĐ-CP

7 Trần Vũ Hải (2014), Pháp luật v`êkinh doanh bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam những vấn đ ềlý luận

và thực tiễn, Luận án tiến sĩ luật học, Trưởng đại học luật Hà Nội, tr.88

các DNBH sẽ tiến hành thu phí bảo hiểm của BMBH, sau đó dùng khoản phí này để

tiến hành các hoạt động đi tư kinh doanh nhằm tìm kiếm lợi nhuận bảo đảm cho việc thực hiện đúng nghĩa vụ trong HĐBH Hai, chi phí BH sau khi thu là những chi phí

liên quan trực tiếp đến việc bảo hiểm như bổ thường, chỉ trả tin bảo hiểm, thẩm

định rủi ro, xử lý các tranh chấp

Thứ hai, phí BH phụ thuộc vào giá trị của tài sản là đối tượng đượcBH Khác với phí bảo hiểm trong HĐBH nhân thọ phụ thuộc vào khả năng tài chính của BMBH thì phí bảo hiểm trong HĐBH tài sản phụ thuộc vào “giá trị” của tài sản Như vậy,

việc quy định mức phí mà bên mua bảo hiểm phải thanh toán cho DNBH được căn cứ

trên giá trị tài sản là đối tượng bảo hiểm Pháp luật hiện tại cũng có quy định v`các loại HĐBH xác định phí BH dựa trên cơ sở là giá trị của tài sản.” Có thể lấy ví dụ theo nội dung của bản án dân sự sơ thẩm số 03/2019/DS-ST, ngày 28/01/2019 của Tòa án

nhân dân quận Ba Đình, thành phố Hà Nội bị kháng cáo xác định: Ngày 10/6/ 2016,

bà Nguyễn Thị P đã ký HĐBH hỏa hoạn số: 00000159/HD/016-PKD6/TS.3.2/2016 với Công ty Bảo hiểm B Thăng Long thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm B, đối tượng bảo hiểm bao g`ôn: hàng hóa, nguyên vật liệu, nội thất, ghế sofa, nhà xưởng, máy móc thiết bị, thuộc cơ sở sản xuất kinh doanh đ ồgỗ nội thất Phúc Sinh (do bà

P làm chủ hộ kinh doanh) Theo Hợp đ ng, điâi kiện được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện cháy nổ, số ti được bảo hiểm là 15.000.000.000 đông, tổng phí bảo hiểm là 37.500.000 đồng: thời hạn bảo hiểm từ 16h00” ngày 23/06/2016 đến I6h00” ngày 23/06/2017

Ngoài các yếu tố được liệt kê ở trên, phí BH còn phụ thuộc vào nhi ầi yếu tố khác như các đặc điểm của tài sản (như tài sản mới hoặc đã qua sử dụng; Thởi hạn sử dụng, khai thác “còn lại” đối với tài sản đã qua sử dụng, .) Bên cạnh đó, tuy cùng một loại tài sản nhưng ở các DNBH khác nhau thì phí BH cũng khác nhau Đi`â! này phụ thuộc vào nhi ầi nguyên nhân trong đó việc các DNBH sử dụng các phương pháp định giá tài sản khác nhau, cũng có thể dẫn đến mức phí bảo hiểm không đ ông nhất