Với cái nhìn thực tế của một nhân viên trong ngân hàng Vietinbank, tác giả đã đưa ra được những nhận xét, đánh giá chung nhất về những thành quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn t
MÔ HÌNH TÀI TRỢ TẬP TRUNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM MÔ HÌNH TÀI TRỢ TẬP TRUNG
Mô hình tập trung (Centralized Model) là phương thức vận hành mà mọi công việc được tập trung tại Trung tâm để thực hiện xử lý và đưa ra quyết định.
Hình 1.1 Mô hình tài trợ tập trung
Hình 1.1 Mô hình tài trợ tập trung
Mô hình tài trợ tập trung với chuyên môn hóa cao trong tổ chức giúp Trung tâm xử lý nghiệp vụ TTQT và TTTM tại hội sở trở thành đầu não cho hoạt động TTTM Trung tâm này tiếp nhận và xử lý hồ sơ từ các chi nhánh, đưa ra quyết định cấp tín dụng, đồng thời quản lý rủi ro và giám sát hoạt động toàn hệ thống Việc phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót đảm bảo tính liên tục và hiệu quả trong hoạt động TTTM.
Các chi nhánh hoạt động như những vệ tinh, tập trung vào việc phân phối sản phẩm, tìm kiếm khách hàng và kết nối giữa khách hàng với hội sở (HO) Nhiệm vụ của các chi nhánh chủ yếu giới hạn trong việc tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ ban đầu, sau đó gửi hồ sơ lên trung tâm xử lý và thực hiện các tác nghiệp theo chỉ đạo từ HO.
- Tư vấn, chăm sóc khách hàng
Trong mô hình tài trợ tập trung, việc duy trì thông tin liên tục và thông suốt là rất quan trọng Các chi nhánh và phòng giao dịch cần chuyển toàn bộ hồ sơ và chứng từ về Trung tâm TTQT và TTTM để kiểm soát, lập và chuyển điện ra nước ngoài Hồ sơ và chứng từ nghiệp vụ giữa các chi nhánh và hội sở được luân chuyển qua phần mềm nội bộ của ngân hàng, giúp HO và chi nhánh kiểm soát chéo lẫn nhau, từ đó hạn chế rủi ro, nâng cao tính chuyên nghiệp và tăng năng suất lao động.
ƯU NHƯỢC ĐIỂM CỦA MÔ HÌNH TÀI TRỢ TẬP TRUNG
1.2.1.1 Đối với nền kinh tế
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) và thương mại quốc tế (TTTM) của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng kim ngạch xuất nhập khẩu của quốc gia Việc thúc đẩy TTQT và TTTM không chỉ tăng cường ngoại thương mà còn giúp nâng cao hiệu quả thực thi các chính sách tiền tệ quốc gia và thu hút vốn đầu tư nước ngoài Mô hình tài trợ tập trung, với những ưu điểm vượt trội, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời cải thiện năng lực giám sát của Ngân hàng Nhà nước đối với các ngân hàng thương mại trong hoạt động TTQT và TTTM.
1.2.1.2 Đối với ngân hàng thương mại a/ Với tổng thể ngân hàng
Thứ nhất, ngân hàng được hưởng lợi thế nhờ quy mô
Khi quy mô ngân hàng mở rộng, chi phí bình quân cho mỗi sản phẩm giảm và lợi nhuận tăng Do đó, khi hệ thống kênh phân phối đạt đến quy mô nhất định, việc áp dụng mô hình tập trung trở nên hiệu quả hơn, giúp giảm chi phí đầu tư, đào tạo và tiếp thị, từ đó gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Thứ hai, ngân hàng tiết kiệm được nhiều loại chi phí
Mô hình tổ chức mới giúp ngân hàng giải phóng khối lượng công việc lớn cho cán bộ tại chi nhánh, chuyên môn hóa phân công nhiệm vụ, từ đó tiết kiệm chi phí đào tạo nhân viên và nâng cao trình độ chuyên sâu Đồng thời, mô hình tập trung tối ưu hóa tài nguyên mạng, dễ dàng nâng cấp hệ thống kỹ thuật, rút ngắn thời gian giao dịch và nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng Việc triển khai độc lập mô hình này giúp ngân hàng quản lý và kiểm soát chi phí hoạt động hiệu quả, chủ động ứng phó với các chi phí phát sinh.
Mô hình ngân hàng tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ bằng cách đảm bảo hệ thống vận hành đồng bộ qua mạng lưới nội bộ liên kết giữa chi nhánh và trụ sở chính Thông tin được theo dõi và xử lý tại một trung tâm duy nhất, mang lại sự đồng đều, xuyên suốt và bảo mật cao So với mô hình phân tán, nơi các chi nhánh hoạt động độc lập với chất lượng dịch vụ không đồng nhất, hay mô hình hỗn hợp với cấu trúc phức tạp gây khó khăn trong quản lý, mô hình tập trung thể hiện rõ ưu thế trong việc duy trì chất lượng dịch vụ tốt và đồng đều Thêm vào đó, mô hình thuê ngoài phụ thuộc vào năng lực và mức độ tuân thủ hợp đồng, dẫn đến khó khăn trong việc kiểm soát chất lượng dịch vụ.
Thứ tư, ngân hàng cải thiện được hiệu quả hoạt động tài trợ thương mại
Hồ sơ được chuyển giao giữa chi nhánh và trụ sở chính thông qua hệ thống Image-Scanning, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch, đồng thời giảm thiểu rủi ro thất lạc giấy tờ Lưu trữ hồ sơ điện tử an toàn và dễ dàng truy vấn, nhân viên giảm bớt công việc giấy tờ thủ công, nâng cao năng suất lao động Mô hình tập trung đảm bảo thời gian giao dịch và năng suất đồng đều giữa các chi nhánh, trong khi mô hình hỗn hợp tận dụng hiệu quả của các chi nhánh hoạt động tốt, nhưng việc phân quyền cần cân nhắc kỹ lưỡng Mô hình thuê ngoài có thể khai thác nguồn lực nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro nếu ngân hàng được thuê thiếu trách nhiệm, gây gián đoạn công việc và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động chung.
Thứ năm, ngân hàng quản lý được rủi ro một cách hiệu quả
Quyết định tài trợ được thực hiện bởi đội ngũ chuyên gia tại hội sở, giảm thiểu rủi ro tác nghiệp Mô hình tập trung tách biệt bộ phận tác nghiệp và bộ phận tiếp xúc khách hàng, giúp quản lý rủi ro đạo đức hiệu quả hơn so với mô hình phân tán Hệ thống dữ liệu được kiểm soát tập trung, cùng với sự kiểm soát chéo giữa chi nhánh và hội sở, đơn giản hóa công tác giám sát và quản trị rủi ro Thông tin khách hàng và dữ liệu giao dịch được bảo mật tuyệt đối, không lo rò rỉ như trong mô hình thuê ngoài, trong khi cơ cấu tổ chức tinh gọn giúp quản lý hiệu quả hơn so với mô hình hỗn hợp.
Thứ sáu, ngân hàng dễ dàng hơn trong nghiên cứu và triển khai sản phẩm mới
Hội sở (HO) đóng vai trò quan trọng trong việc ra quyết định, giúp dễ dàng thực hiện các thay đổi và yêu cầu phù hợp với biến động thị trường Việc triển khai sản phẩm mới trở nên thuận lợi hơn, giảm thời gian đào tạo khi các chi nhánh chỉ cần nắm bắt đặc tính sản phẩm và tư vấn cho khách hàng, trong khi HO xử lý phần còn lại và giải quyết các vấn đề phát sinh So với mô hình phân tán, nơi việc ra mắt sản phẩm mới tốn nhiều công sức và thời gian do yêu cầu đào tạo đồng bộ cho toàn hệ thống, mô hình tập trung thể hiện rõ ưu thế vượt trội Nghiên cứu và triển khai sản phẩm mới trong mô hình tập trung hoàn toàn chủ động và độc lập, không phụ thuộc vào ngân hàng Insourcing như mô hình thuê ngoài, giúp ngân hàng Outsourcing nhanh chóng nhận phản hồi từ khách hàng để hoàn thiện sản phẩm mới.
Thứ nhất, tạo điều kiện cho nhân viên tại hội sở nâng cao chuyên môn nghiệp vụ
Mô hình chuyên môn hóa tại HO giúp nhân viên phát huy năng lực và trau dồi kinh nghiệm, tập trung vào xử lý nghiệp vụ và ra quyết định chính xác Mô hình này cũng tạo điều kiện đào tạo đội ngũ nhân viên trình độ cao, là nguồn nhân lực nòng cốt cho ngân hàng Tuy nhiên, yêu cầu nhân viên phải đa năng trong công việc gây áp lực cao, làm giảm chất lượng công việc và dẫn đến tình trạng thiếu hụt nhân sự trình độ cao cho các dự án lớn Tình trạng này càng nghiêm trọng hơn ở mô hình thuê ngoài, khi các công việc Back-end được thực hiện bởi ngân hàng Insourcing, khiến nhân viên Outsourcing bị hạn chế khả năng phát triển và trau dồi kinh nghiệm, dẫn đến sự yếu kém trong nghiệp vụ.
Thứ hai, hội sở thuận tiện hơn trong việc quản lý và truy vấn dữ liệu
Nhờ vào hệ thống gọn nhẹ và hiện đại, dữ liệu được cập nhật và tập trung tại hội sở, giúp việc kiểm soát, truy vấn và nghiên cứu thông tin trở nên dễ dàng hơn Điều này cung cấp thông tin đầy đủ và kịp thời cho các bên liên quan, đồng thời giúp hội sở nắm bắt tình hình kinh doanh và xu hướng khách hàng để phát triển sản phẩm mới phù hợp Mô hình tập trung khác biệt với mô hình phân tán ở chỗ dữ liệu được cập nhật và lưu trữ tự động, cho phép hội sở truy cập bất cứ lúc nào để thực hiện báo cáo hoặc khảo sát mà không cần chờ đợi báo cáo từ chi nhánh Độ tin cậy của dữ liệu cao hơn nhờ không có sự tham gia của bên thứ ba, và việc tổng hợp dữ liệu cũng trở nên dễ dàng hơn với hệ thống đơn giản.
Thứ nhất, chi nhánh giảm bớt được thời gian thẩm định và ra quyết định tài trợ
Việc chuyển giao các nghiệp vụ TTTM về trụ sở chính cùng với chuyên môn hóa trong tổ chức đã giúp các chuyên viên TTTM tại chi nhánh tiết kiệm thời gian cho việc thẩm định khách hàng và ra quyết định tài trợ Thay vào đó, họ có thể tập trung vào tư vấn, giới thiệu sản phẩm mới và chăm sóc khách hàng, phù hợp với thế mạnh của từng chi nhánh So với mô hình phân tán, chi nhánh trước đây phải chịu trách nhiệm toàn bộ quy trình tài trợ, dẫn đến áp lực công việc cao, kéo dài thời gian giao dịch và gây mệt mỏi cho nhân viên lẫn khách hàng Mô hình tập trung đã chứng tỏ ưu điểm trong việc giảm bớt gánh nặng nghiệp vụ cho chi nhánh, đồng thời nâng cao hiệu quả giao dịch với khách hàng.
Thứ hai, chi nhánh giảm bớt được gánh nặng rủi ro
Việc chuyển giao rủi ro về Hội sở đã giúp các chi nhánh yên tâm hơn trong việc bán sản phẩm, từ đó mở rộng hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Lợi nhuận từ dịch vụ TTTM của chi nhánh cũng tăng lên, trong khi rủi ro về tác nghiệp và thanh khoản được chuyển giao cho Hội sở chính Mô hình tập trung cho phép chi nhánh giảm bớt gánh nặng rủi ro so với các mô hình phân tán hay hỗn hợp, nơi mà các chi nhánh hoạt động độc lập và phải chịu trách nhiệm về mọi rủi ro, gây áp lực cho nhân viên và ảnh hưởng đến chất lượng công tác tư vấn khách hàng.
Thứ ba, chi nhánh có điều kiện thuận lợi hơn trong công tác quản lý và báo cáo
Mô hình tập trung cho phép các chi nhánh cập nhật dữ liệu tự động lên hệ thống lưu trữ, giúp hội sở theo dõi tình hình hoạt động mà không cần báo cáo thủ công định kỳ Điều này giảm thiểu khối lượng công việc hành chính, tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời giảm bớt số lượng nhân sự cần thiết cho việc báo cáo Nhờ đó, các chi nhánh có thể tập trung vào phát triển hoạt động TTTM của ngân hàng.
Thứ nhất, khách hàng được hưởng chất lượng dịch vụ đồng đều trên toàn hệ thống
Khi giao dịch tại ngân hàng theo mô hình tập trung, khách hàng được hưởng chất lượng dịch vụ đồng nhất từ Trung tâm TTTM thuộc Hội sở chính, bất kể chi nhánh nào Điều này giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức, vì họ không cần phải tìm hiểu hay di chuyển xa để tìm kiếm dịch vụ tốt hơn Ngược lại, với ngân hàng theo mô hình phân tán, chất lượng dịch vụ không đồng nhất do các chi nhánh hoạt động độc lập, phụ thuộc vào năng lực của từng nhân viên, khiến khách hàng phải tốn thời gian và tiền bạc để tìm kiếm dịch vụ phù hợp.
Thứ hai, khách hàng tiết kiệm được thời gian và an tâm về chất lượng dịch vụ
Mô hình tập trung mang lại thời gian giải quyết giao dịch nhanh chóng, chuyên nghiệp và nhất quán, với Trung tâm TTTM là đầu mối duy nhất liên hệ với nước ngoài, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí So với mô hình phân tán, các chi nhánh không đủ uy tín và kém hiệu quả hơn, khi mà hầu hết ngân hàng trên thế giới đều áp dụng mô hình tập trung Khách hàng sử dụng dịch vụ của các ngân hàng theo mô hình này có thể hoàn toàn yên tâm về chất lượng dịch vụ, sự chuyên nghiệp của nhân viên, cũng như thời gian và chi phí giao dịch được tối ưu hóa.
Thứ ba, khách hàng nhận được sự tư vấn hoàn hảo
Mô hình tập trung trong ngân hàng yêu cầu đội ngũ nhân viên chi nhánh phải có khả năng giao tiếp và tư vấn khách hàng tốt, đồng thời đảm bảo sự chuyên nghiệp của nhân viên tại hội sở Khi khách hàng đến ngân hàng áp dụng mô hình này, họ sẽ nhận được tư vấn sản phẩm và dịch vụ chất lượng từ chi nhánh, trong khi hồ sơ của họ được đội ngũ chuyên gia tại hội sở hỗ trợ về nghiệp vụ Điều này mang lại lợi ích tối ưu cho khách hàng, khác với mô hình thuê ngoài, nơi chất lượng tư vấn không đảm bảo và thiếu tính liên tục Mô hình tập trung cũng vượt trội hơn mô hình phân tán, vì nhân viên chi nhánh trong mô hình phân tán thường không thể thực hiện tốt cả hai nhiệm vụ tư vấn sản phẩm và nghiệp vụ.
ĐIỀU KIỆN TRIỂN KHAI MÔ HÌNH TÀI TRỢ TẬP TRUNG
1.3.1.1 Điều kiện về cơ sở hạ tầng công nghệ
Để áp dụng mô hình tập trung, yêu cầu công nghệ đầu tiên là tính đồng bộ, trong đó hệ thống ngân hàng lõi Core Banking đóng vai trò quan trọng, đảm bảo hạ tầng kỹ thuật và liên kết hiệu quả, giúp ngân hàng quản lý hoạt động một cách tập trung Thứ hai, trung tâm xử lý cần xử lý khối lượng dữ liệu lớn, do đó việc quản lý chất lượng và bảo mật dữ liệu là rất quan trọng, yêu cầu xây dựng hệ thống lưu trữ dữ liệu tập trung, an toàn và thuận tiện cho việc truy xuất khi cần thiết.
Khi nhu cầu trao đổi thông tin và chuyển giao chứng từ giữa chi nhánh và hội sở gia tăng, ngân hàng cần chú trọng phát triển các công nghệ hỗ trợ như Scan & Imaging, fax bảo mật, internet banking, cùng với các giải pháp quản lý dữ liệu hiện đại như BPM (Quản lý Quy trình Kinh doanh) và ECM (Quản lý Nội dung Doanh nghiệp).
…để đảm bảo tính thông suốt, liên tục và quản trị rủi ro hiệu quả khi vận hành mô hình
1.3.1.2 Điều kiện về quy mô nguồn vốn
Nguồn lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, là nền tảng cho các hoạt động của ngân hàng Khi triển khai mô hình tài trợ, chi phí là yếu tố không thể tránh khỏi Trong khi nhiều mô hình khác không yêu cầu nguồn lực lớn, mô hình tập trung lại cần ngân hàng có vốn lớn và tiềm lực kinh tế mạnh để đầu tư hiệu quả Các ngân hàng cần nhận thức rằng mô hình tài trợ tập trung yêu cầu chi phí đầu tư ban đầu cao, cùng với chi phí tuyển dụng và đào tạo nhân lực chất lượng để đáp ứng yêu cầu nhân sự.
Ngân hàng với quy mô nguồn vốn lớn và tiềm lực đầu tư vào công nghệ hiện đại cùng đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao sẽ dễ dàng triển khai mô hình hiệu quả hơn Mặc dù chi phí ban đầu có thể cao, nhưng về lâu dài, mô hình này sẽ hoạt động liên tục và đạt năng suất vượt trội so với các mô hình tài trợ khác có chi phí đầu tư thấp hơn.
1.3.1.3 Điều kiện về quy trình
Các ngân hàng cần thiết lập một quy trình khép kín, hiệu quả và xuyên suốt, trong đó nhiệm vụ của trung tâm xử lý và các chi nhánh được phân công rõ ràng Việc tối ưu hóa hiệu quả hoạt động là rất quan trọng để tránh tình trạng chồng chéo trong tác nghiệp, loại bỏ các bước thực hiện không cần thiết, nhằm giảm thiểu chi phí và lãng phí tài nguyên, đồng thời rút ngắn thời gian xử lý giao dịch để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Mỗi nhân viên cần nắm vững trách nhiệm và mối quan hệ của mình với các cá nhân và phòng ban khác, từ đó thực hiện tốt nhiệm vụ được giao Việc tập trung vào công việc của bản thân không chỉ giúp hoàn thành nhiệm vụ mà còn góp phần làm cho các phần việc khác diễn ra suôn sẻ và hiệu quả hơn.
Quá trình ghi chép giao dịch trong nhật ký hệ thống kỹ thuật và sổ sách giao nhận giữa các khâu nghiệp vụ là rất quan trọng để phát hiện sai sót và điểm gây chậm trễ Việc này giúp ngân hàng tìm hiểu nguyên nhân và có biện pháp khắc phục kịp thời Dựa vào đó, ngân hàng sẽ định mức thời gian xử lý cho từng khâu nghiệp vụ và xây dựng tiêu chuẩn chất lượng ISO cho các sản phẩm thương mại quốc tế (TTQT) và thương mại (TTTM).
1.3.1.4 Điều kiện về chiến lược quản trị rủi ro của ngân hàng thương mại
Mô hình quản trị rủi ro phân tán cho phép các chi nhánh tự quyết định về quản trị rủi ro từ các nghiệp vụ của mình, giúp giảm áp lực cho hội sở Tuy nhiên, điều này có thể làm suy yếu vai trò điều hành của hội sở và tạo ra sự kết nối lỏng lẻo giữa hội sở và các chi nhánh, dẫn đến khó khăn trong việc kiểm soát hệ thống cũng như nhận diện và phòng ngừa rủi ro.
Mô hình quản trị rủi ro tập trung mang lại nhiều lợi thế cho ngân hàng nhờ việc xử lý nghiệp vụ tại một trung tâm duy nhất, giúp kiểm soát hoạt động toàn hệ thống dễ dàng Dữ liệu có thể được truy xuất và tổng hợp nhanh chóng, tối ưu hóa việc hạn chế rủi ro Với mô hình này, hội sở có khả năng đánh giá và phân tích rủi ro để đưa ra các biện pháp phòng ngừa hiệu quả Hơn nữa, sự kiểm soát chéo giữa hội sở và chi nhánh giúp giảm thiểu rủi ro đạo đức và sai sót trong quy trình làm việc Tất cả quyết định điều hành của hội sở được thực hiện đồng bộ trên toàn hệ thống.
Nếu ngân hàng áp dụng mô hình quản trị rủi ro tập trung, họ sẽ chọn mô hình tài trợ tập trung do những đặc tính phù hợp của nó.
1.3.1.5 Điều kiện về định hướng phát triển hoạt động TTTM của ngân hàng
Thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại là nguồn lợi nhuận quan trọng cho ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh doanh thu từ tín dụng thuần giảm Các khoản phí từ dịch vụ tài chính đang trở thành nguồn thu ổn định mà ngân hàng cần phát triển Sự toàn cầu hóa và hoạt động ngoại thương gia tăng yêu cầu ngân hàng cải thiện dịch vụ TTTM để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp xuất nhập khẩu Định hướng phát triển trong lĩnh vực này là thiết yếu để tối ưu hóa mô hình tài trợ tập trung Nếu ngân hàng không có chiến lược phát triển TTTM, họ sẽ gặp khó khăn trong việc đầu tư và cạnh tranh với các ngân hàng khác trong lĩnh vực này.
Đầu tư vào xây dựng và vận hành mô hình tài trợ tập trung là điều cần thiết và không thể tránh khỏi trong bối cảnh TTTM ngày càng trở thành dịch vụ thiết yếu của ngân hàng Mô hình tập trung không chỉ giúp nâng cao chất lượng hoạt động TTTM mà còn đáp ứng nhu cầu phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
1.3.1.6 Điều kiện về nguồn nhân lực
Trong mọi hoạt động, nhân lực là yếu tố thiết yếu, đặc biệt trong các nghiệp vụ phức tạp như TTTM, nơi nguồn nhân lực chất lượng cao là cực kỳ cần thiết Mô hình tập trung yêu cầu chuyên viên TTTM tại chi nhánh không cần có chuyên môn quá cao, nhưng cần nắm vững nghiệp vụ cơ bản và có kỹ năng giao tiếp, tư vấn, thuyết phục khách hàng Ngược lại, chuyên viên tại hội sở cần trau dồi kinh nghiệm và có khả năng xử lý, thẩm định hồ sơ, đưa ra quyết định cấp tín dụng chính xác Ngân hàng cần nhận thức rõ yêu cầu lao động đặc thù của mô hình này để phân bổ nhân sự hợp lý và xây dựng các chương trình đào tạo hiệu quả.
1.3.1.7 Điều kiện về khối lượng giao dịch và quy mô khách hàng
Chi phí đầu tư ban đầu lớn là một thách thức cho các ngân hàng khi xem xét khả năng sinh lợi từ hoạt động TTTM Khối lượng giao dịch và quy mô khách hàng sẽ quyết định tính hiệu quả của mô hình Mô hình phân tán có chi phí đầu tư thấp nhưng chỉ hiệu quả khi khối lượng công việc nhỏ, trong khi mô hình tập trung, với quy trình nghiệp vụ chặt chẽ và nhân viên được đào tạo bài bản, giúp tăng năng suất và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng Đặc biệt, nền tảng công nghệ cao trong mô hình tập trung cho phép lưu trữ dữ liệu lớn và bảo mật thông tin khách hàng Do đó, đối với ngân hàng có quy mô lớn và nhu cầu dịch vụ TTTM cao, mô hình tập trung là lựa chọn tối ưu.
1.3.2.1 Điều kiện về môi trường công nghệ thông tin quốc gia
Mô hình tài trợ tập trung yêu cầu cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại; nếu không đáp ứng được, sẽ cản trở quá trình vận hành và làm cho đầu tư trở nên vô nghĩa Việc sử dụng công nghệ quá hiện đại có thể khiến khách hàng gặp khó khăn trong việc tiếp nhận dịch vụ ngân hàng, dẫn đến tâm lý e ngại và xu hướng tiêu cực Tại các chi nhánh vùng sâu vùng xa, hạ tầng công nghệ hạn chế có thể gây khó khăn trong việc truyền dẫn hồ sơ, do đó cần linh hoạt trao quyền cho chi nhánh thay vì áp dụng máy móc Sự phát triển chậm và không đồng đều của hạ tầng công nghệ thông tin quốc gia cũng là một trở ngại lớn Do đó, trước khi lựa chọn mô hình tài trợ tập trung, ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng điều kiện hạ tầng công nghệ thông tin tại địa bàn hoạt động của các chi nhánh.
1.3.2.2 Điều kiện về pháp lý
KINH NGHIỆM VẬN DỤNG MÔ HÌNH TÀI TRỢ TẬP TRUNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI
SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI
1.4.1 Các ngân hàng đã vận dụng thành công mô hình tài trợ tập trung
Citibank, ngân hàng Mỹ đầu tiên hoạt động tại Châu Á từ năm 1902, hiện đang dẫn đầu trong lĩnh vực tài chính khu vực này Với vai trò quan trọng trong thanh toán quốc tế, Citibank cung cấp hỗ trợ và tư vấn cho các ngân hàng toàn cầu Trung tâm tài trợ thương mại của Citibank tọa lạc tại Penang, Malaysia, đây là trung tâm lớn nhất của ngân hàng trên toàn cầu, cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại và thanh toán quốc tế cho hơn 100 quốc gia, kết nối với 3,300 ngân hàng trên khắp Châu Á, Châu Âu, Mỹ, Châu Phi và Trung Đông.
Sự thành công của trung tâm Citibank phụ thuộc vào chất lượng nhân viên được tuyển chọn kỹ lưỡng qua các kỳ thi và hội thảo Gần 1000 nhân viên tại trung tâm được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, đảm bảo có kiến thức đồng đều và ý tưởng sáng tạo khi trở về chi nhánh Nhờ vào chiến lược tuyển dụng và đào tạo hiệu quả, nhân viên Citibank đạt năng suất cao, với nhóm phát hành LC xử lý hơn 350 LC nhập mỗi ngày Trung tâm hoạt động 24/7 để đáp ứng nhu cầu giao dịch toàn cầu, được tổ chức thành các nhóm nhỏ để thực hiện nhiệm vụ chuyên biệt Công việc nhập liệu được tách riêng, và quy trình kiểm tra chứng từ chỉ qua một cấp, giúp rút ngắn thời gian xử lý.
Để đảm bảo chất lượng dịch vụ tại Citibank, nhân viên nghiệp vụ trong bộ phận kiểm tra chứng từ cần có trình độ chuyên môn cao và kinh nghiệm phong phú, với yêu cầu bắt buộc là chứng chỉ CDCS (Credit Documentary Certificate Specialist) Trung tâm thực hiện luân chuyển nhân viên định kỳ giữa các nhóm nhằm nâng cao kiến thức và kỹ năng cho nhân viên Những nhân viên xuất sắc từ các chi nhánh có cơ hội được chuyển lên trung tâm làm việc, trong khi những nhân viên không đáp ứng đủ năng lực sẽ được xem xét chuyển xuống chi nhánh hoặc chấm dứt hợp đồng.
Trung tâm TTTM đối mặt với khối lượng công việc lớn, dẫn đến một số sai sót không thể tránh khỏi Để giảm thiểu những lỗi này, Citybank đã triển khai các cuộc họp nhằm kiểm soát khuyết tật trong nghiệp vụ, nơi nhân viên có cơ hội thảo luận với lãnh đạo về nguyên nhân và thực trạng của các sai sót Đặc biệt, trung tâm đặt ra mức trần số lượng sai sót cho mỗi quý; nếu vượt quá, số lỗi sẽ được chuyển sang quý sau, tạo thêm áp lực cải thiện chất lượng công việc Bên cạnh đó, việc quy định mức trần khuyết tật cho từng phòng ban cũng tạo ra sự cạnh tranh về năng lực làm việc giữa các bộ phận.
Để duy trì sự hài lòng của nhân viên, Citybank chú trọng xây dựng môi trường làm việc thân thiện và nâng cao chế độ đãi ngộ Điều này không chỉ giúp hạn chế khuyết điểm mà còn khuyến khích nhân viên gắn bó và cống hiến nhiều hơn cho ngân hàng.
JPMorgan Chase (JPM) là một trong những hãng dịch vụ tài chính lâu đời nhất thế giới, có trụ sở tại New York, chuyên cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư và quản lý tài sản Tại Việt Nam, JPM hoạt động như một công ty kho bạc, cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp, tư vấn đầu tư ngân hàng, và thị trường vốn Trung tâm TTTM của JPMorgan Chase tại Hong Kong nổi bật với các dịch vụ thanh toán và tài trợ điện tử hiện đại, phục vụ cả khách hàng doanh nghiệp và ngân hàng thương mại khác Trung tâm này quản lý thông tin điện tử của khách hàng và có thể thực hiện giao dịch thay mặt họ khi được ủy quyền, như dịch vụ TradeDoc cho phép ngân hàng chuẩn bị chứng từ thương mại và đàm phán LC Hệ thống Trao đổi thông tin thương mại nội bộ cho phép chứng từ được xem và quản lý an toàn Với vai trò quan trọng trong việc bảo vệ thông tin khách hàng, trung tâm TTTM yêu cầu công nghệ thông tin hiện đại và các biện pháp bảo mật cao Để đáp ứng nhu cầu giao dịch quốc tế trong bối cảnh công nghệ phát triển, JPM đã triển khai hoạt động 24/7.
Maybank, thành lập năm 1960, là một trong năm ngân hàng hàng đầu Đông Nam Á với tổng tài sản vượt 150 tỷ USD Ngân hàng này có mạng lưới quốc tế rộng lớn, bao gồm hơn 2.200 chi nhánh và văn phòng tại 20 quốc gia, phục vụ hơn 22 triệu khách hàng với đội ngũ 46.000 nhân viên Hiện tại, Maybank xếp thứ 134 trong danh sách 1.000 ngân hàng hàng đầu thế giới do Tạp chí The Banker của Anh bình chọn.
Maybank là một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại tại Đông Nam Á, với trung tâm TTTM đặt tại Malaysia Ngân hàng này tập trung vào nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, thiết lập một phòng ban chuyên trách để thử nghiệm sản phẩm trong trung tâm Nhờ vào mô hình tập trung, các sản phẩm tài trợ mới được triển khai đồng thời tại tất cả các chi nhánh toàn cầu, nhưng vẫn được điều chỉnh để phù hợp với từng thị trường cụ thể Sự hiểu biết về đặc thù quản lý giúp Maybank dễ dàng phát triển và đo lường hiệu quả các dự án mới Việc thành lập đội ngũ nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm đã giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ tiện ích, đáp ứng nhanh chóng với những thay đổi của thị trường thế giới.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam
Thứ nhất, đào tạo và quản lý nhân sự một cách có hiệu quả
Nhân sự là yếu tố then chốt trong mọi hoạt động của ngân hàng, và việc học hỏi từ Citibank về đào tạo và quản lý nhân sự là rất quan trọng Ngân hàng cần hiểu rõ mô hình chuyên môn hóa để tuyển dụng nhân viên phù hợp với từng vị trí Tại trung tâm TTTM, cần chọn những ứng viên có trình độ chuyên môn cao và tính quốc tế, trong khi các nhân viên ở chi nhánh cần có khả năng giao tiếp và tư vấn khách hàng, đồng thời nắm vững kiến thức cơ bản về hoạt động TTTM Đầu tư vào quy trình tuyển dụng hiệu quả và chính sách thu hút tài năng là cần thiết để xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Ngân hàng cũng nên học hỏi từ Citibank trong việc thành lập trung tâm đào tạo nghiệp vụ riêng cho cán bộ TTTM, nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giàu kinh nghiệm để đào tạo và tư vấn cho toàn hệ thống.
Quản lý nhân sự là một nhiệm vụ quan trọng, cần kiểm soát năng suất lao động và sự tận tụy của nhân viên, đồng thời giảm thiểu sai sót trong công việc Việc nâng cao đạo đức nghề nghiệp thông qua tuyên truyền là cần thiết để tránh rủi ro đạo đức Ngoài việc phát huy năng lực nhân viên, ngân hàng cũng cần xây dựng chính sách giữ chân nhân tài hiệu quả, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng và tình trạng chảy máu chất xám không mong muốn.
Thứ hai, ưu tiên đầu tư vào phát triển công nghệ
Mô hình tài trợ tập trung yêu cầu một nền tảng công nghệ cao, đặc biệt trong thời đại E-Banking đang trở thành xu hướng tất yếu Nếu ngân hàng không đầu tư vào cơ sở hạ tầng kỹ thuật, năng lực cạnh tranh sẽ giảm sút và thị phần sẽ bị mất vào tay đối thủ Đầu tư công nghệ cần được thực hiện đồng bộ và hiện đại để tránh sự không trùng khớp trong vận hành và các lỗi sai không đáng có Mặc dù chi phí đầu tư ban đầu lớn, mô hình tập trung sẽ sớm mang lại hiệu quả, với chi phí vận hành thấp hơn so với mô hình phân tán Việc đơn giản hóa giao dịch ngân hàng và phát triển ứng dụng di động để thay thế việc đến trực tiếp chi nhánh đang là xu hướng tất yếu trong tương lai Hoạt động TTTM phức tạp và rủi ro, đòi hỏi quy trình chặt chẽ, do đó việc áp dụng công nghệ cao là thách thức lớn nhưng cần thiết cho sự phát triển Nghiên cứu đưa Internet banking vào hoạt động TTTM sẽ cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, tiết kiệm thời gian và thủ tục, giúp ngân hàng bắt kịp với sự phát triển công nghệ hiện nay.
Thứ ba, điều chỉnh thời gian làm việc phù hợp để hội nhập quốc tế
Để đáp ứng nhu cầu kết nối toàn cầu, ngân hàng cần điều chỉnh thời gian làm việc theo ca tại các trung tâm TTTM, nhằm tránh chậm trễ do chênh lệch múi giờ Nhiều ngân hàng trên thế giới đã hoạt động 24/24 để phục vụ thị trường không ngừng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, trong bối cảnh kinh tế toàn cầu hiện nay, đang hướng tới việc mở rộng mạng lưới hoạt động ra quốc tế Sự gia tăng giao dịch TTTM từ các quốc gia khác là điều tất yếu, yêu cầu ngân hàng phải quản lý nhân sự hiệu quả và thực hiện ngày làm việc 24 giờ để hội nhập quốc tế.
Thứ tư, quan tâm đầu tư nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới
Môi trường kinh doanh quốc tế luôn biến động, đòi hỏi ngân hàng phải liên tục thay đổi dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Khi phát triển, ngân hàng cần chú trọng nghiên cứu thị trường để giới thiệu sản phẩm và dịch vụ mới ứng dụng công nghệ hiện đại, bên cạnh sản phẩm truyền thống, nhằm tận dụng lợi thế quản lý của mô hình tập trung Trong bối cảnh cạnh tranh ngành ngân hàng ngày càng gay gắt, việc đa dạng hóa và cá biệt hóa sản phẩm là cần thiết để nâng cao năng lực cạnh tranh Học hỏi từ Maybank trong việc thành lập bộ phận chuyên trách phát triển sản phẩm và sử dụng hiệu quả bộ phận này sẽ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ tài trợ thương mại cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.
Chương 1 đã khái quát được những lí thuyết chung nhất về mô hình tài trợ tập trung, từ khái niệm, ưu nhược điểm đến các điều kiện triển khai mô hình, cũng như so sánh được mô hình tập trung với những mô hình tài trợ khác Cuối cùng đề cập đến kinh nghiệm của một số ngân hàng trên thế giới trong việc xây dựng mô hình tập trung (Citibank, JP Morgan Chase, Maybank) và từ đó rút ra được bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thươn Việt Nam.
THỰC TRẠNG VẬN DỤNG MÔ HÌNH TÀI TRỢ TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, hay còn gọi là VietinBank, được thành lập theo Nghị định số 53/1988/NĐ-HĐBT ngày 26/3/1988, dựa trên nhân sự và chức năng của Vụ Tín dụng Công nghiệp và Thương nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng chính thức hoạt động từ ngày 8/7/1988, ngày này đã trở thành Ngày truyền thống của VietinBank, đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trên thị trường trong nước và quốc tế.
VietinBank đã trải qua một quá trình phát triển ấn tượng, với vốn chủ sở hữu tăng từ 22 tỷ đồng khi mới thành lập lên hơn 63.000 tỷ đồng hiện nay, tương đương với mức tăng hơn 2.800 lần Trong đó, vốn điều lệ hiện tại đạt 37.234 tỷ đồng Đồng thời, tổng tài sản của VietinBank cũng đã tăng từ 718 tỷ đồng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và bền vững của ngân hàng này.
Từ năm 1988 đến 2017, tổng tài sản của VietinBank đã tăng lên gần 1.100.000 tỷ đồng, với mức tăng hơn 1.500 lần, thể hiện sự phát triển ấn tượng Ban đầu, VietinBank chỉ có 11.380 cán bộ, nhân viên và một mạng lưới hạn chế với Hội sở chính tại Hà Nội cùng 32 chi nhánh cấp I và 42 chi nhánh cấp II Hiện nay, hệ thống đã mở rộng với gần 23.000 nhân viên, 155 chi nhánh và gần 1.000 phòng giao dịch, không chỉ hoạt động trong nước mà còn có mặt tại Lào, Đức và Myanmar VietinBank cũng thiết lập quan hệ đại lý với hơn 1.000 ngân hàng tại trên 90 quốc gia, khẳng định vị thế toàn cầu của mình.
NH liên doanh IndovinaBank (NH liên doanh hoạt động hiệu quả nhất tại Việt Nam) và có một số công ty trực thuộc
Sau 30 năm phát triển, VietinBank đã khẳng định sự đúng đắn trong việc chuyển đổi mô hình ngân hàng từ một cấp sang hai cấp, tạo ra mạng lưới ngân hàng thương mại rộng lớn dưới sự giám sát của NHNN Việt Nam Điều này đã giúp hệ thống ngân hàng thực hiện hiệu quả nhiệm vụ hỗ trợ sự phát triển kinh tế và nâng cao đời sống của người dân.
Năm 2013, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thực hiện tái cấu trúc mạnh mẽ nhằm hoàn thiện và chuẩn hóa mô hình tổ chức Ngân hàng đã thành lập 9 khối kinh doanh để tập trung nâng cao năng lực quản lý, đảm bảo sự đồng bộ trong hoạt động kinh doanh và quản trị từ trụ sở chính đến các chi nhánh, phù hợp với tiêu chuẩn của các ngân hàng thương mại hiện đại trên thế giới.
Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
2.1.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh
Nhìn chung giai đoạn 2014-2017 là giai đoạn phát triển khá mạnh mẽ của Vietinbank, mặc dù chịu nhiều biến động của nền kinh tế vĩ mô
Bảng 2.1 Các chỉ số tài chính của Vietinbank giai đoạn 2014-2017
Tổng nguồn vốn huy động 595.096 711.785 870.163 1.011.314
Dư nợ tín dụng (Bao gồm cho vay KH và các TCTD khác)
Nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế 0,90% 0,81% 0,93% 1.07%
Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) 10,40% 10,60% 10,40% 10,60%
(Nguồn: Tổng hợp từ BCTN của Vietinbank giai đoạn 2014-2017)
Tổng tài sản hợp nhất của ngân hàng đã ghi nhận mức tăng trưởng trung bình 20% mỗi năm, với tổng mức tăng hơn 165% sau bốn năm, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ Tổng vốn huy động cũng duy trì mức tăng trưởng ổn định, đạt 711.785 tỷ đồng vào năm 2015, tăng 19,60% so với năm 2014 Năm 2016, con số này tiếp tục tăng lên 870.163 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng hơn 22% Đến năm 2017, tổng nguồn vốn huy động đạt 1.011.314 tỷ đồng, tăng 16,22% so với cuối năm trước đó.
Năm 2016, VietinBank đã hoàn thành 101,50% kế hoạch ĐHĐCĐ giao, tập trung vào nguồn tiền gửi khách hàng để hỗ trợ tăng trưởng tín dụng bền vững Cụ thể, nguồn vốn từ khách hàng doanh nghiệp tăng 17% và nguồn vốn từ khách hàng cá nhân tăng 15,50% Ngân hàng luôn chủ động khai thác nguồn vốn dồi dào cả VND và ngoại tệ với chi phí hợp lý, đồng thời đẩy mạnh tăng trưởng nguồn không kỳ hạn và nguồn vốn từ bán lẻ.
Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng của Vietinbank giai đoạn 2014-2017
(Nguồn: Tổng hợp từ BCTN của Vietinbank giai đoạn 2014-2017)
Dư nợ tín dụng ghi nhận mức tăng trưởng bình quân 15% một năm Đặc biệt năm
Năm 2017, tổng dư nợ đạt 840.156 tỷ đồng, tăng 18% so với cuối năm 2016 và hoàn thành 101,60% kế hoạch Đại hội đồng cổ đông giao Trong đó, dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 791 nghìn tỷ đồng, tăng 19,40% so với cuối năm 2016 Cơ cấu dư nợ chuyển dịch tích cực, tập trung vào hoạt động sản xuất kinh doanh và các lĩnh vực được Chính phủ ưu tiên Chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ, tuân thủ quy định pháp luật và các giới hạn an toàn của Ngân hàng Nhà nước Tỷ trọng dư nợ tín dụng trên tổng nguồn vốn huy động đạt trung bình 80%, cho thấy sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu tín dụng.
TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG CỦA VIETINBANK
Tổng tài sản hợp nhất Tổng nguồn vốn huy động Tổng dư nợ tín dụng
Biểu đồ 2.2 Lợi nhuận trước thuế của Vietinbank giai đoạn 2014-2017
(Nguồn: Tổng hợp từ BCTN của Vietinbank giai đoạn 2014-2017)
Vietinbank đã ghi nhận sự tăng trưởng lợi nhuận ổn định qua các năm, với mức cao nhất đạt 9.206 tỷ đồng vào năm 2017, hoàn thành 105% kế hoạch ĐHĐCĐ và khẳng định vị thế hàng đầu tại Việt Nam Năm 2017 được xem là thời điểm nổi bật trong sự phát triển bền vững của ngân hàng, khi tổng thu nhập hoạt động đạt 32,6 nghìn tỷ đồng, tăng 23,70% so với năm 2016 Trong đó, thu nhập lãi thuần đạt 27,1 nghìn tỷ đồng, tăng 21,40% VietinBank không chỉ chú trọng vào hoạt động tín dụng mà còn phát triển đa dạng sản phẩm và dịch vụ phi tín dụng, nâng cao hiệu quả đầu tư và kinh doanh, đồng thời thúc đẩy dịch vụ thanh toán nhằm thực hiện tốt chủ trương của Chính phủ về phát triển dịch vụ và thanh toán không dùng tiền mặt Tổng thu ngoài lãi năm 2017 tăng 36,70% so với năm trước, trong đó thu dịch vụ tăng 9,30%, cho thấy dịch vụ thanh toán luôn được ưu tiên trong chiến lược kinh doanh của VietinBank.
LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ CỦA VIETINBANK
Biểu đồ 2.3 Tỷ suất sinh lời của Vietinbank giai đoạn 2014-2017
(Nguồn: Tổng hợp từ BCTN của Vietinbank giai đoạn 2014-2017)
Trong giai đoạn 2014-2017, Vietinbank duy trì chỉ số ROA và ROE ổn định ở mức trung bình lần lượt là 1% và 11% Dù phải đối mặt với suy thoái kinh tế và áp lực cạnh tranh về lợi nhuận trong môi trường lãi suất thấp, việc giữ vững các chỉ số này cho thấy nỗ lực lớn của ngân hàng trong việc mở rộng quy mô và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Vietinbank đã duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 2% tổng dư nợ cho vay, cho thấy khả năng quản lý chất lượng tài sản hiệu quả Mức nợ xấu này thấp hơn trung bình ngành, chứng minh rằng ngân hàng đã áp dụng thành công mô hình ba vòng kiểm soát, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và tuân thủ quy định pháp luật.
Theo thông tư 36/2014/TT-NHNN, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) cho các ngân hàng TMCP là 9% Vietinbank luôn duy trì tỷ lệ an toàn vốn trên 10%, cho thấy sự ổn định và khả năng phòng vệ rủi ro tài chính Với tỷ lệ này, Vietinbank không chỉ đảm bảo an toàn tài chính mà còn tạo niềm tin cho khách hàng, khẳng định vị thế vững chắc trong ngành tài chính ngân hàng.
TỶ SUẤT SINH LỜI CỦA VIETINBANK
2.1.2 Tổng quan tình hình hoạt động tài trợ thương mại tại Vietinbank
Giai đoạn 2014-2015 chứng kiến sự bùng nổ trong hoạt động tài trợ thương mại tại Vietinbank, khẳng định vị thế của TTTM như lĩnh vực chiến lược hàng đầu trong sự phát triển của ngân hàng.
Biểu đồ 2.4 Doanh số hoạt động TTTM giai đoạn 2014-2017
(Nguồn: Tổng hợp từ BCTN của Vietinbank giai đoạn 2014-2017)
Doanh số hoạt động của TTTM giai đoạn 2014-2017 ghi nhận sự tăng trưởng ổn định với tốc độ trung bình 13% mỗi năm Năm 2015, doanh số đạt 42,1 tỷ đô la, tăng 10,64% so với năm trước Mặc dù có sự chững lại vào năm 2016 với mức tăng 8,69%, nhưng năm 2017, doanh số của Vietinbank đã phục hồi mạnh mẽ, đạt 54 tỷ đô la, tăng 18% so với năm 2016, là mức cao nhất trong 4 năm Thành công này đến từ nỗ lực phát triển sản phẩm và dịch vụ mới, hiện đại, đáp ứng nhu cầu khách hàng Năm 2017, nhiều sản phẩm mới, đặc biệt là thư tín dụng trả chậm thanh toán ngay UPAS LC, đã được triển khai, không yêu cầu khách hàng nhận nợ từ VietinBank Đến cuối năm 2017, Trung tâm đã phát hành 521 UPAS LC với tổng giá trị trên 314 triệu đô la Mỹ, tương ứng với mức tăng 140,40% về số lượng và 189,70% về giá trị so với cùng kỳ năm 2016.
Tăng trưởng so với năm trước 14 10.64 8.69 18
DOANH SỐ HOẠT ĐỘNG TTTM GIAI ĐOẠN 2014-
Biểu đồ 2.5 Phí dịch vụ TTTM giai đoạn 2014-2017
(Nguồn: Tổng hợp từ BCTN của Vietinbank giai đoạn 2014-2017)
Phí thu từ dịch vụ thương mại điện tử (TTTM) đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với mức tăng trung bình trên 17% mỗi năm Năm 2017, doanh thu từ phí TTTM đạt 742,1 tỷ đồng, tăng 22,30% so với năm 2016 Tỷ trọng phí dịch vụ TTTM trong tổng phí thu từ các loại hình dịch vụ vẫn duy trì ở mức đáng kể, lần lượt chiếm 21,71%; 20,31%; 18,19%; và 17,21% trong các năm 2014, 2015, 2016 và 2017.
Biểu đồ 2.6 Tăng trưởng số lượng giao dịch TTTM giai đoạn 2014-2017
(Nguồn: Tổng hợp từ BCTN của Vietinbank giai đoạn 2014-2017)
PHÍ DỊCH VỤ TTTM GIAI ĐOẠN 2014-2017
Phí dịch vụ TTTM Tổng thu phí dịch vụ
TĂNG TRƯỞNG SỐ LƯỢNG GIAO DỊCH TTTM
Tăng trưởng số lượng giao dịch TTTM Tăng trưởng kim ngạch XNK
Cùng với sự tăng trưởng kim ngạch XNK hàng hóa Việt Nam giai đoạn 2014-
THỰC TRẠNG VẬN DỤNG MÔ HÌNH TÀI TRỢ TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Core Sunshine là giải pháp công nghệ hiện đại thay thế cho hệ thống Core Banking cũ Sau khi thử nghiệm tại 149 chi nhánh và gần 1.000 điểm giao dịch trong năm 2016, hệ thống chính thức đi vào hoạt động từ ngày 2/2/2017.
VietinBank tự hào là ngân hàng tiên phong tại Việt Nam với Core SunShine, ứng dụng giải pháp công nghệ hàng đầu của Mỹ Giải pháp này tích hợp đa kênh đồng nhất, mang đến cho khách hàng các sản phẩm và dịch vụ chuyên nghiệp, hiện đại.
Với một tài khoản duy nhất và hệ thống tích hợp đa kênh, đa tiền tệ, VietinBank cung cấp dịch vụ giao dịch 24/7, nâng cao sự tiện dụng và trải nghiệm khách hàng Core SunShine nổi bật với tính sẵn sàng và khả năng xử lý liên tục, hứa hẹn mang lại tốc độ xử lý dữ liệu nhanh chóng, hiệu quả, cùng với việc đảm bảo liên lạc thông suốt giữa các chi nhánh và trung tâm mà không gặp phải tình trạng tắc nghẽn.
Hệ thống Core SunShine VietinBank nổi bật với kênh tự phục vụ chuyên nghiệp cho khách hàng Tài trợ thương mại Khách hàng có thể dễ dàng thực hiện giao dịch Tài trợ thương mại và nhận kết quả qua Internet mà không cần đến ngân hàng.
Core SunShine không chỉ cung cấp các sản phẩm TTTM truyền thống mà còn giới thiệu các giải pháp mới như tái tài trợ, chia sẻ rủi ro, bao thanh toán và Trade Card, đáp ứng nhu cầu kinh doanh hiện tại và tương lai của VietinBank Điều này giúp VietinBank khẳng định vị thế là ngân hàng tiên phong trong việc cung cấp giải pháp công nghệ hiện đại cho khách hàng Khi Core SunShine được triển khai thành công, VietinBank sẽ trở thành ngân hàng thương mại đầu tiên tại Việt Nam xây dựng kênh tự phục vụ chuyên nghiệp qua Internet, cung cấp đầy đủ các sản phẩm cho nghiệp vụ nhập khẩu, xuất khẩu và bảo lãnh.
Sau khi triển khai Core SunShine tại Trung tâm Tài trợ Thương mại VietinBank, hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại đã có sự chuyển biến tích cực Cụ thể, số lượng giao dịch đã tăng mạnh so với cùng kỳ năm 2016, trong khi thời gian xử lý giao dịch vẫn được đảm bảo, giúp rút ngắn thời gian làm việc và nâng cao năng suất lao động Bà Lê Minh Hương - Giám đốc Trung tâm TTTM VietinBank cho biết, từ tháng 2/2017 đến hết tháng 9/2017, tổng số lượng giao dịch thanh toán xuất khẩu tăng 210%, giao dịch TTTM toàn hệ thống tăng 144%, và giao dịch thanh toán nhập khẩu cũng tăng 118% so với năm 2016.
2.2.1.2 Hệ thống kho dữ liệu EDW- Hệ thống tri thức kinh doanh Vietinbank BI Đáp ứng nhu cầu thông tin, báo cáo toàn hệ thống, phục vụ công tác quản trị điều hành và hỗ trợ ra quyết định kinh doanh tại VietinBank, được triển khai từ tháng 3/2014, hệ thống Kho Dữ liệu doanh nghiệp (EDW) - Hệ thống tri thức kinh doanh VietinBank (BI) đã thay thế hệ thống thông tin quản lý (MIS) ngay sau khi Core SunShine được đưa vào vận hành Nếu hệ thống CoreBanking là trái tim luôn giữ nhịp đập không ngừng nghỉ thì hệ thống EDW là khối óc minh mẫn, sáng suốt dẫn dắt thành công nối tiếp thành công
Hệ thống EDW-BI là một công cụ phân tích thông tin báo cáo hiện đại, tập trung vào người dùng nghiệp vụ, với việc mở rộng 16 lĩnh vực so với 8 lĩnh vực trước đây trên hệ thống MIS Nó tích hợp hơn 22 nguồn dữ liệu, tăng cường khả năng tổ chức dữ liệu theo chủ đề nghiệp vụ theo tiêu chuẩn quốc tế EDW-BI cải thiện khả năng lưu trữ dữ liệu lịch sử lên đến 5-7 năm và nâng cao hiệu năng khai thác thông tin Hệ thống còn cung cấp nhiều tính năng mới như cảnh báo qua email và truy cập thông tin trên thiết bị di động Đặc biệt, EDW-BI trang bị cho người dùng các công cụ mạnh mẽ để phân tích và khai thác dữ liệu, bao gồm kỹ thuật khai phá dữ liệu và mô hình dự báo, giúp Ban Lãnh đạo đưa ra quyết định kinh doanh hiệu quả hơn thông qua hình ảnh hóa thông tin trực quan.
Vào tháng 5/2017, hệ thống EDW-BI đã hoàn thiện thông tin báo cáo cho lĩnh vực nghiệp vụ trung tâm thương mại (TTTM), nâng cao khả năng tổng hợp và phân tích dữ liệu Điều này giúp dự báo và dự đoán xu hướng thị trường hiệu quả hơn, đồng thời cho phép trung tâm TTTM kiểm soát thông tin chặt chẽ và đưa ra các quyết định kinh doanh kịp thời, hợp lý.
2.2.1.3 Hệ thống quản trị chất lượng dữ liệu DQS
Kể từ khi thành lập, VietinBank đã khẳng định vị thế của mình là một trong những ngân hàng lớn, với sự gia tăng nhanh chóng về số lượng khách hàng và giao dịch Tuy nhiên, điều này cũng đặt ra thách thức về chất lượng dữ liệu, yếu tố then chốt ảnh hưởng đến quyết định kinh doanh của tổ chức Dữ liệu chất lượng không chỉ phản ánh hiệu quả hoạt động mà còn là tài nguyên quý giá Nhận thức được tầm quan trọng này, từ năm 2012, VietinBank đã triển khai Hệ thống Quản trị chất lượng dữ liệu (DQS) dưới sự dẫn dắt của Phòng Quản lý Chi nhánh và Thông tin.
DQS là hệ thống thông tin sử dụng quy tắc dữ liệu để kiểm tra và phát hiện lỗi trong dữ liệu trước khi lưu trữ vào kho dữ liệu Các chức năng ghi nhận, cung cấp và cảnh báo thông tin về lỗi dữ liệu là yếu tố quan trọng, giúp tổ chức triển khai giải pháp hiệu quả Đồng thời, những chức năng này cũng hỗ trợ tổ chức đạt được các mục tiêu kinh doanh trong quá trình vận hành hệ thống.
Tại VietinBank, DQS đã được nâng cấp với hai chức năng quan trọng: tạo báo cáo tự động về chất lượng dữ liệu tại các phân hệ nghiệp vụ và loại trừ lỗi dữ liệu cho các trường hợp ngoại lệ DQS sử dụng thông tin từ các phân hệ nghiệp vụ, chi nhánh và quy tắc dữ liệu để tạo ra các báo cáo, được trình bày dưới dạng bảng biểu và đồ thị trực quan Nhờ đó, các nhà quản lý có thể nhanh chóng nắm bắt tình hình chất lượng dữ liệu trong hệ thống Hằng ngày, DQS cung cấp gần 20 báo cáo từ chi tiết đến tổng hợp cho người dùng.
Chức năng loại trừ các lỗi dữ liệu ngoại lệ không chỉ hỗ trợ trong việc tạo báo cáo tự động mà còn đảm bảo tính chính xác và hợp lệ của dữ liệu lưu trữ DQS cho phép loại bỏ các trường hợp dữ liệu vi phạm quy tắc mô tả chung nhưng vẫn hợp lệ trong thực tế, hoặc đã được chấp thuận bởi các phòng/ban nghiệp vụ.
Hệ thống không chỉ lưu trữ công văn mà còn cập nhật thông báo mới nhất về chất lượng dữ liệu, giúp cán bộ tại các chi nhánh nắm bắt thông tin một cách tập trung và nhất quán, từ đó chỉnh sửa lỗi kịp thời và chính xác.
Sau một thời gian hoạt động, DQS đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, nâng cao chất lượng dữ liệu và hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống VietinBank Hiện nay, các đơn vị quản lý nghiệp vụ tại Trụ sở chính đã nhận thức rõ vai trò của hệ thống QTCLDL, đặc biệt là trung tâm TTTM, trong việc phát hiện lỗi tác nghiệp một cách nhanh chóng và chính xác, đồng thời hỗ trợ chuẩn hóa kịp thời, góp phần quản trị rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống.
2.2.1.4 Scan Imaging, Security Fax, BPM, ECM
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VẬN DỤNG MÔ HÌNH TÀI TRỢ TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam đã nỗ lực áp dụng mô hình tài trợ tập trung, dẫn đến việc xây dựng và quản lý mô hình hiệu quả Những cố gắng này đã mang lại nhiều kết quả đáng ghi nhận cho ngân hàng.
2.3.1.1 Nâng cao hiệu quả hoạt động TTTM, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietinbank trên trường quốc tế
Năm 2009, doanh số tài trợ nhập khẩu của Vietinbank đạt 7.9 tỷ USD, tăng 17% so với năm 2008, trong khi doanh số tài trợ xuất khẩu đạt 4.59 tỷ USD, tăng 19.5% Thị phần doanh số tài trợ thương mại (TTTM) của ngân hàng đã tăng từ 8,7% năm 2008 lên 14% vào năm 2011, chỉ sau ba năm áp dụng mô hình tập trung Đến nay, sau gần mười năm, doanh số TTTM đã đạt 54 tỷ USD, tăng 315% so với năm 2008, khẳng định sự đúng đắn trong việc thực hiện tập trung hoạt động tài trợ thương mại của Vietinbank.
Với những thành tích nổi bật, hoạt động TTTM của VietinBank đã nhận được nhiều giải thưởng danh giá từ các ngân hàng hàng đầu thế giới Năm 2015, VietinBank được trao giải “Ngân hàng đạt tỷ lệ tăng trưởng cao về tài trợ thương mại” bởi Wells Fargo, cùng với giải thưởng “Quy trình xử lý thông suốt 2016 - STP Award 2016” từ Bank of New York Mellon Đặc biệt, vào năm 2017, tạp chí The Asian Banker đã vinh danh VietinBank với giải thưởng “Ngân hàng TTTM tốt nhất Việt Nam” sau 25 năm hoạt động trong lĩnh vực này Những thành tựu này khẳng định chất lượng dịch vụ TTTM hàng đầu của VietinBank, giúp ngân hàng đứng ngang hàng với các ngân hàng quốc tế danh tiếng tại Châu Á như Deutsche Bank, JPMorgan Chase, BNP Paribas, Standard Chartered, ANZ và HSBC, đồng thời thể hiện sự công nhận của giới tài chính quốc tế đối với vị thế của VietinBank trong khu vực.
2.3.1.2 Tăng hiệu quả công việc, giảm thiểu chi phí hoạt động
Mô hình tổ chức tập trung giúp nâng cao hiệu quả công việc bằng cách tránh chồng chéo trong nghiệp vụ Sự gia tăng đáng kể về số lượng giao dịch và doanh số tại TTTM, trong khi nhân sự không thay đổi nhiều, chứng minh năng suất lao động đã được cải thiện Trước khi áp dụng mô hình này, nhân viên tại các chi nhánh thường gặp quá tải và không thể đảm bảo thời gian xử lý giao dịch tối ưu Tuy nhiên, khi mới triển khai mô hình tập trung, thời gian xử lý chứng từ thường kéo dài hơn do các bước kiểm tra sơ bộ, lập bảng kê và chuyển chứng từ cho trung tâm TTTM.
Sau gần 10 năm áp dụng mô hình, công nghệ đã được nâng cấp, rút ngắn thời gian thực hiện một giao dịch từ 20 phút xuống dưới 5 phút, giúp nâng cao hiệu suất công việc đáng kể.
Bộ máy nhân sự tinh gọn kết hợp với ứng dụng công nghệ cao đã giúp ngân hàng giảm thiểu công việc giấy tờ thủ công, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch và từ đó giảm chi phí hoạt động so với mô hình phân tán cồng kềnh trước đây.
2.3.1.3 Công tác quản lý rủi ro tốt hơn
Các công nghệ quản trị dữ liệu tiên tiến giúp giám sát và kiểm soát thông tin, giảm thiểu rủi ro hiệu quả VietinBank được JPMorgan Chase công nhận là “Ngân hàng đạt chất lượng xử lý điện Tài trợ thương mại MT202 tốt nhất năm 2017” với tỷ lệ xử lý tự động lên tới 99,44%, cho thấy tính chính xác cao trong hoạt động ngân hàng Mô hình tập trung cho phép Hội sở và chi nhánh kiểm soát lẫn nhau, dễ dàng phát hiện sai sót và đưa ra quyết định xử lý kịp thời Bộ phận kiểm soát nội bộ hoạt động tích cực, nhanh chóng phát hiện sai phạm, giúp giảm thiểu rủi ro Số lượng rủi ro do quy trình, quy định gây ra đã giảm từ 20 vụ năm 2014 xuống còn 17 vụ năm 2017, chứng tỏ nỗ lực cải tiến quy trình nghiệp vụ của ngân hàng Đặc biệt, trong giai đoạn 2014-2017, không ghi nhận trường hợp phát sinh rủi ro do đạo đức nhân viên, nhấn mạnh ưu điểm của mô hình khi tách bộ phận tác nghiệp khỏi bộ phận tiếp xúc khách hàng, ngăn chặn hành vi giao kết bất hợp pháp.
2.3.1.4 Phát triển được các kênh phân phối và các sản phẩm mới
Với mô hình tập trung chuyên môn hóa cao, Vietinbank đã phát triển các chi nhánh chuyên biệt để tư vấn, chăm sóc khách hàng và bán sản phẩm mới Ngân hàng đã mở rộng ra thị trường quốc tế với hai chi nhánh tại Đức, một văn phòng đại diện tại Myanmar và một ngân hàng 100% vốn tại Lào Nhờ uy tín quốc tế, Vietinbank thiết lập mối quan hệ với hơn 1.000 định chế tài chính ở hơn 90 quốc gia, cùng các đối tác lớn như IFC, Commerzbank và JPMorgan Chase Mô hình tài trợ tập trung giúp Vietinbank hợp tác sâu rộng trong nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ, cho ra mắt các sản phẩm chuẩn quốc tế như Deffered UPAS LC và tài trợ chuỗi cung ứng Việc quản lý thống nhất và tập trung giúp ngân hàng dễ dàng phát triển sản phẩm mới và ra quyết định nhanh chóng trên mọi kênh phân phối.
2.3.1.5 Chất lượng dịch vụ đồng đều mang lại sự hài lòng cho khách hàng
Trung tâm TTTM được kết nối với các chi nhánh qua hệ thống thông tin nội bộ, đảm bảo tốc độ và an toàn Quy trình nghiệp vụ được xử lý tập trung, mang đến chất lượng dịch vụ đồng đều và liên tục tại tất cả các chi nhánh, giúp khách hàng không cần phải tìm kiếm chi nhánh khác để có dịch vụ tốt hơn Khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng với dịch vụ TTTM luôn đạt trung bình 98%, cho thấy Vietinbank ngày càng khẳng định uy tín và chất lượng phục vụ của mình.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Việc phát huy ưu điểm của mô hình tài trợ tập trung tại Vietinbank phụ thuộc vào quy trình, quy định ngân hàng áp dụng, trình độ nghiệp vụ nhân sự, cơ chế quản lý rủi ro và nền tảng công nghệ thông tin Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, mô hình này vẫn gặp phải một số hạn chế cơ bản cần khắc phục.
Thứ nhất, thời gian xử lý giao dịch còn chậm, chưa đáp ứng được yêu cầu kì vọng của việc triển khai mô hình tập trung
Mô hình tập trung lý thuyết mang lại hiệu quả công việc cao nhờ quy trình chặt chẽ, công nghệ tiên tiến và chuyên môn hóa trong phân công nghiệp vụ, giúp cải thiện năng suất lao động và tăng tốc độ giao dịch Tuy nhiên, thời gian xử lý giao dịch tại Vietinbank vẫn còn chậm, chưa đáp ứng được kỳ vọng từ mô hình tập trung và yêu cầu của khách hàng.
Thứ hai, đường truyền thông tin giữa chi nhánh và hội sở chưa thông suốt
Trong mô hình tập trung, việc trao đổi thông tin giữa chi nhánh và hội sở đóng vai trò quan trọng, vì sự thông suốt của thông tin quyết định đến hiệu quả tác nghiệp và giảm thiểu rủi ro Mặc dù Vietinbank đã đầu tư vào công nghệ cao, nhưng vẫn gặp phải tình trạng ách tắc, khiến thông tin trung chuyển bị chậm hoặc thất lạc do hệ thống quá tải giao dịch.
Thứ ba, thông tin tư vấn giữa chi nhánh và hội sở chưa đồng nhất
Tài trợ thương mại là một hoạt động phức tạp, đòi hỏi sự tư vấn chuyên nghiệp từ ngân hàng để khách hàng thực hiện giao dịch hiệu quả Tuy nhiên, tại Vietinbank, khách hàng thường gặp khó khăn do nhận được thông tin tư vấn khác nhau giữa nhân viên chi nhánh và nhân viên hội sở, ảnh hưởng đến thời gian và công việc của họ Chất lượng tư vấn tại các chi nhánh còn hạn chế, dù đây là nơi khách hàng trực tiếp giao tiếp Sự thiếu chuyên nghiệp này đang làm giảm niềm tin của khách hàng vào Vietinbank.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế a/ Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, quy trình còn chưa tối ưu, rườm rà và trùng lắp nhiều công đoạn
Vietinbank đang thực hiện quá trình kiểm tra và thẩm định hồ sơ ít nhất hai lần, một lần tại chi nhánh và một lần tại hội sở, dẫn đến việc kéo dài thời gian giao dịch Trong nghiệp vụ tín dụng chứng từ nhập khẩu, nhân viên chi nhánh tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính hợp lệ của chứng từ, rà soát các yếu tố cấm vận và quyết định phát hành LC nếu thuộc thẩm quyền Sau đó, hồ sơ được gửi lên trung tâm TTTM để thẩm định lại Sự chồng chéo trách nhiệm giữa nhân viên chi nhánh và hội sở không chỉ không tăng cường tính chặt chẽ của quy trình mà còn tạo tâm lý ỷ lại, dễ dẫn đến sai sót.
Thời gian làm việc không đồng bộ giữa chi nhánh và trung tâm TTTM gây khó khăn trong quá trình xử lý hồ sơ Khi chi nhánh hoạt động từ 8 giờ đến 17 giờ, trung tâm TTTM lại làm việc từ 8 giờ đến 20 giờ Do đó, các hồ sơ được xử lý sau 17 giờ sẽ phải chờ đến 8 giờ sáng hôm sau mới có thể được phản hồi nếu có sai sót, dẫn đến nguy cơ không kịp thời sửa đổi các lỗi này theo các quy định quốc tế.
Thứ hai, nền tảng công nghệ kĩ thuật còn chưa hoàn thiện
GIẢI PHÁP VẬN DỤNG MÔ HÌNH TÀI TRỢ TẬP TRUNG MỘT CÁCH HIỆU QUẢ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 54 1 Định hướng chung
VietinBank, sau những thành công từ 2014 đến 2017, tiếp tục thực hiện mục tiêu giai đoạn 2018 - 2020 với tầm nhìn trở thành Tập đoàn Tài chính hàng đầu Việt Nam và khu vực, hiện đại và đa năng Ngân hàng định hướng tăng trưởng bền vững gắn liền với hiệu quả kinh doanh, chuyển dịch cơ cấu thu nhập với tỷ trọng thu ngoài lãi, đặc biệt là từ dịch vụ VietinBank cũng chú trọng phát triển hoạt động ngân hàng thanh toán, đón đầu xu hướng không dùng tiền mặt và cách mạng công nghiệp 4.0, đồng thời nâng cao năng lực tài chính để phát triển ổn định, an toàn và tăng năng suất lao động thông qua quản trị chi phí hiệu quả.
Năm 2018, VietinBank đã tập trung phát triển hoạt động kinh doanh theo chiều sâu, chuyển dịch cơ cấu kinh doanh và tăng trưởng có chọn lọc gắn liền với hiệu quả Ngân hàng cải thiện chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm hiện đại, tăng thu từ dịch vụ và thu ngoài lãi, đồng thời cải thiện cơ cấu thu nhập VietinBank cũng thực hiện thành công đề án tái cơ cấu giai đoạn 2016 - 2020, chuẩn hóa toàn diện hoạt động, phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ thông tin và nâng cao năng lực quản trị rủi ro, khẳng định vị thế hàng đầu trên thị trường.
Chiến lược phát triển trung và dài hạn
Mục tiêu trung và dài hạn của VietinBank là trở thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2020, với hiệu quả hoạt động tốt nhất trong hệ thống ngân hàng Để đạt được điều này, VietinBank sẽ tập trung vào tăng trưởng kinh doanh bền vững và hiệu quả, đồng thời chuyển dịch cơ cấu khách hàng và tự động hóa dịch vụ Ngân hàng cũng sẽ cải thiện chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh các dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán ứng dụng công nghệ hiện đại Ngoài ra, VietinBank sẽ nâng cao năng lực tài chính, tăng cường hiệu quả hoạt động của ngân hàng và các công ty con, cải thiện năng suất lao động và quản trị chi phí hiệu quả.
Các mục tiêu phát triển bền vững
VietinBank, ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, không chỉ tập trung vào hiệu quả kinh doanh và tăng trưởng lợi nhuận mà còn cam kết phát triển kinh tế - xã hội, góp phần cùng Đảng và Chính phủ cải thiện môi trường xã hội, xóa đói và giảm nghèo bền vững Ngân hàng sẽ nâng cao năng lực tài chính, con người và công nghệ để đạt được mục tiêu phát triển bền vững Trong năm 2018, VietinBank tiếp tục dẫn đầu trong việc thực hiện nghĩa vụ với cộng đồng thông qua các dự án an sinh xã hội, thể hiện triết lý “Nâng giá trị cuộc sống”.
VietinBank đang triển khai mạnh mẽ các giải pháp kinh doanh phù hợp với tầm nhìn trung hạn 2018 - 2020, nhấn mạnh việc gắn kết giữa tăng trưởng và hiệu quả Ngân hàng hướng tới mục tiêu tăng trưởng ổn định và bền vững, giữ vai trò chủ lực trong việc cung ứng vốn và dịch vụ cho nền kinh tế Đồng thời, VietinBank thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh doanh, tập trung vào việc phát triển mạnh mẽ khu vực kinh tế tư nhân, đặc biệt là phân khúc vừa và nhỏ cùng với phân khúc bán lẻ, nhằm thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
VietinBank cam kết duy trì thị phần trong khu vực doanh nghiệp nhà nước và đồng hành cùng doanh nghiệp phát triển Ngân hàng này định hướng nâng cao vị thế là ngân hàng hàng đầu phục vụ phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn, đồng thời phát triển mạnh mẽ, có trọng điểm, hiệu quả và an toàn đối với khách hàng doanh nghiệp FDI.
VietinBank tuân thủ định hướng tín dụng của NHNN, tập trung vào việc cấp vốn cho các lĩnh vực được Chính phủ khuyến khích Ngân hàng cũng chú trọng phát triển dịch vụ nhằm hỗ trợ các ngành kinh tế, góp phần vào sự tăng trưởng bền vững của nền kinh tế.
Công nghiệp chế biến chế tạo, năng lượng tái tạo, nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, dịch vụ…
Năm 2018, VietinBank đã tích cực triển khai các mô hình kinh doanh hiệu quả, bao gồm kết nối ngân hàng với doanh nghiệp tại các địa phương, thiết lập kết nối kinh doanh toàn cầu và phát triển khách hàng theo chuỗi giá trị.
VietinBank cam kết phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán và đầu tư, nhằm thu hút nguồn tiền gửi CASA và chuyển dịch cơ cấu thu nhập hiệu quả Ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu sản phẩm truyền thống mà còn chuyển đổi hoạt động ngân hàng đầu tư thành trụ cột chính, kết nối doanh nghiệp với nhà đầu tư, cung cấp giải pháp tư vấn tài chính tối ưu Đồng thời, VietinBank sẽ tiếp tục xây dựng nền tảng thanh toán bền vững, kiểm soát rủi ro hiệu quả và ứng dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động thanh toán.
VietinBank đã triển khai thành công đề án tái cơ cấu với mục tiêu nâng cao năng lực tài chính Trong thời gian tới, ngân hàng sẽ tập trung cơ cấu lại danh mục tài sản có rủi ro, áp dụng linh hoạt Nghị quyết 42 và các chính sách hỗ trợ từ các cơ quan chức năng để xử lý nợ xấu VietinBank cam kết thực hiện các biện pháp cụ thể nhằm đẩy mạnh xử lý nợ xấu, tăng cường thu hồi và xử lý rủi ro, qua đó cải thiện bảng cân đối kế toán và tăng tốc độ tái tạo vốn phục vụ kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng nâng cao hiệu quả phân bổ nguồn lực để phát triển bền vững.
Vào thứ tư, VietinBank triển khai hiệu quả Chỉ thị 07 của NHNN (10/2017) nhằm tăng cường phòng, chống và ngăn ngừa các vi phạm pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng Ngân hàng tiếp tục thực hiện đồng bộ các giải pháp hỗ trợ để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và kiểm soát rủi ro, đồng thời duy trì tính kỷ cương và kỷ luật trong mọi hoạt động.
Thứ năm, VietinBank cần cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ khách hàng và thay đổi văn hóa bán hàng theo hướng đẩy mạnh bán theo sản phẩm, tích cực bán chéo và theo chuỗi để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần nâng cao năng suất lao động, gia tăng sự hài lòng của khách hàng, cải cách thủ tục, quy trình và hồ sơ, giảm thời gian tác nghiệp, đồng thời ưu tiên nguồn lực cho việc chăm sóc khách hàng và hoàn thiện chất lượng dịch vụ.
Vào thứ Sáu, VietinBank tiếp tục chuyển đổi mô hình tổ chức tại Trụ sở chính và chi nhánh, nhằm nâng cao sự hài lòng và gắn kết của nhân viên Ngân hàng sẽ thực hiện các giải pháp và kế hoạch hành động cụ thể để hoàn thiện mô hình tổ chức Đồng thời, VietinBank cũng chú trọng xây dựng chiến lược truyền thông chủ động, thiết thực và hiệu quả, liên kết chặt chẽ với hoạt động kinh doanh trong năm 2018.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tài trợ thương mại
Trong lĩnh vực ngân hàng đối ngoại, VietinBank nổi bật với mảng Thanh toán quốc tế và Tài trợ thương mại, đóng góp đáng kể vào doanh thu của ngân hàng Suốt những năm qua, VietinBank đã không ngừng nỗ lực phát triển và hoàn thiện hoạt động tài trợ thương mại, ghi dấu ấn tốt đẹp trong lòng khách hàng và khẳng định vị thế vững chắc trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam cũng như trên trường quốc tế.
VietinBank đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại từ các ngân hàng nước ngoài cũng như một số ngân hàng lớn trong nước, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế vĩ mô khó khăn do khủng hoảng toàn cầu Để thúc đẩy sự phát triển của hoạt động này, VietinBank đã đưa ra các định hướng chiến lược và giải pháp nhằm củng cố, tăng cường và phát triển hệ thống thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại.
GIẢI PHÁP VẬN DỤNG MÔ HÌNH TÀI TRỢ TẬP TRUNG MỘT CÁCH HIỆU QUẢ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Từ năm 2002, Vietinbank đã yêu cầu nhà thầu Silverlake nâng cấp module TTTM trong chương trình hiện đại hóa ngân hàng theo hướng xử lý tập trung Đến năm 2009, ngân hàng đã hoàn thành lộ trình tập trung hóa cho toàn hệ thống.
Kể từ khi chuyển đổi thành Trung tâm Tài trợ Thương mại VietinBank vào năm 2015, ngân hàng đã không ngừng cải tiến tổ chức, nâng cao công nghệ và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao để tối ưu hóa lợi ích của mô hình này Tuy nhiên, mô hình tài trợ tập trung yêu cầu cao về công nghệ, nhân lực và năng lực quản lý, do đó VietinBank cần tiếp tục nỗ lực và không ngừng phát triển, đồng thời xem xét các giải pháp bổ sung để vận dụng mô hình một cách hiệu quả hơn.
3.2.1 Giải pháp về quy trình nghiệp vụ
3.2.1.1 Tiếp tục nghiên cứu sửa đổi quy trình
Thời gian giao dịch kéo dài chủ yếu do sự chồng chéo trong quy trình nghiệp vụ Để nâng cao hiệu quả hoạt động và rút ngắn thời gian giao dịch, cần thiết phải nghiên cứu và sửa đổi quy trình hiện tại.
Tất cả quá trình xử lý giao dịch cần được ghi chép cẩn thận trong nhật ký hệ thống kỹ thuật và sổ sách giao nhận giữa các khâu nghiệp vụ Đây là yêu cầu bắt buộc đối với cả chi nhánh và hội sở, nhằm quan sát hiệu quả phối hợp tác nghiệp giữa hai bên Việc này cũng giúp phát hiện những khâu nghiệp vụ gây chậm trễ hoặc chồng chéo, từ đó đưa ra quyết định thay đổi phù hợp.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần tham khảo ý kiến từ nhân viên nghiệp vụ và khách hàng về quy trình làm việc Việc này giúp xác định những khâu gây khó khăn cho nhân viên và những thủ tục phiền phức cho khách hàng Từ đó, có cái nhìn khách quan về mô hình hoạt động, phát hiện những điểm cần cải thiện để phục vụ khách hàng tốt hơn.
3.2.1.2 Thực hiện các biện pháp linh hoạt trong quá trình tác nghiệp
Để tối ưu hóa trải nghiệm giao dịch cho khách hàng, doanh nghiệp nên khuyến khích họ đến vào những thời điểm khác nhau bằng cách cung cấp lời khuyên và đặt ra các hạn mức thời gian thực hiện giao dịch Điều này không chỉ giúp giảm bớt tình trạng đông đúc mà còn cho phép khách hàng nhận thấy lợi ích rõ ràng khi thực hiện giao dịch vào những khung giờ ít người.
Khách hàng giao dịch từ 9 giờ sáng đến 2 giờ chiều sẽ được đảm bảo hoàn thành trong ngày Trong trường hợp đông khách, chi nhánh có thể lên lịch hẹn cho những khách đến sau để tránh thời gian chờ đợi Ngoài ra, cần thiết lập mạng lưới liên hệ giữa các chi nhánh gần nhau để giới thiệu khách hàng sang giao dịch tại chi nhánh khác không quá tải.
Việc đánh giá mức độ quan trọng và cấp bách của các giao dịch là cần thiết để xác định thứ tự ưu tiên thực hiện, đặc biệt trong tình trạng quá tải Khi số lượng giao dịch gửi đến quá lớn mà không được phân loại hợp lý, dễ dẫn đến việc các giao dịch có thời gian thực hiện dài hơn lại được xử lý trước, trong khi những giao dịch đã đến hạn bị trì hoãn Điều này không chỉ gây chậm trễ mà còn có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
3.2.2 Giải pháp về công nghệ
Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc vận hành mô hình tài trợ tập trung hiệu quả Các ngân hàng lớn như Citibank, HSBC và Standard Chartered Bank đều sở hữu nền tảng công nghệ vững chắc, tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng mô hình tập trung và cải thiện hiệu suất hoạt động Do đó, việc đầu tư và phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ là điều cần thiết cho sự thành công của ngân hàng.
3.2.2.1 Hoàn thiện công tác vận hành hệ thống Core SunShine
Hệ thống Core SunShine sở hữu nhiều tính năng hiện đại, tuy nhiên do mới được triển khai, các tiện ích có thể chưa hoàn thiện như hệ thống INCAS cũ đã được tùy chỉnh trong hơn 10 năm Để Core SunShine hoạt động ổn định, hệ thống ngân hàng cần đáp ứng ba điều kiện: đảm bảo chuyển đổi dữ liệu chính xác và kịp thời giữa trụ sở chính và chi nhánh, được bàn giao bởi đối tác đáng tin cậy, và chi nhánh phải kiểm soát thời gian giao dịch một cách hiệu quả để phục vụ khách hàng tốt nhất.
Vì vậy, để hệ thống Core Sunshine mới được vận hành trơn tru, phát huy hết ưu điểm vốn có, ngân hàng cần:
Liên tục thu thập phản hồi từ nhân viên và ý kiến khách hàng để phát hiện lỗi và vấn đề trong vận hành hệ thống Cần xác định những điểm chưa hoàn thiện gây phiền toái cho khách hàng, đồng thời giải thích để họ hiểu và thông cảm với những bất tiện do hệ thống mới mẻ Tuy nhiên, việc khắc phục kịp thời là rất quan trọng để không làm mất uy tín của ngân hàng.
Chương trình đào tạo công nghệ cho cán bộ công nhân viên cần được triển khai sâu rộng đến từng chi nhánh và nhân viên, nhằm đảm bảo sự đồng đều trong chất lượng tiếp nhận thông tin và sử dụng công nghệ Điều này sẽ giúp khắc phục tình trạng chênh lệch giữa các chi nhánh, khi có nơi thực hiện được 80 giao dịch/giao dịch viên, trong khi có chi nhánh chỉ đạt 5 - 10 giao dịch/giao dịch viên Khi kỹ năng thao tác được cải thiện, việc đạt tiêu chí nhập liệu đủ giao dịch sẽ trở nên khả thi, đồng thời giảm thiểu tình trạng giao dịch dồn ứ do kỹ năng xử lý kém của nhân viên.
Công nghệ mới có độ khó nhất định, đặc biệt đối với cán bộ nhân viên lớn tuổi tại ngân hàng, do họ đã quen với hệ thống cũ Vì vậy, cần xây dựng các văn bản hướng dẫn và bài học trực tuyến để họ có thể tự nghiên cứu và ôn tập mọi lúc, mọi nơi Đồng thời, việc phổ biến và tập huấn cho nhân viên mới là rất quan trọng, giúp họ làm quen với hệ thống mới Nếu người sử dụng không nắm vững hệ thống, sẽ dẫn đến việc vận hành kém và ảnh hưởng đến giao dịch với khách hàng.
Vietinbank, ngân hàng tiên phong áp dụng công nghệ Core Sunshine tại Việt Nam, đối mặt với thách thức trong việc học hỏi từ các ngân hàng nội địa Để vượt qua khó khăn này, ngân hàng cần tăng cường hợp tác và học hỏi từ các ngân hàng nước ngoài, đồng thời tổ chức các buổi đối thoại và trao đổi kinh nghiệm với các đối tác để tìm ra những hướng đi hiệu quả.
Khi gặp sự cố, hãy ngay lập tức liên hệ với nhà thầu công nghệ để được khắc phục kịp thời Đồng thời, mời họ kiểm tra và kiểm soát lại hệ thống sau quá trình vận hành thường xuyên cho đến khi mọi thứ ổn định.
3.2.2.2 Tiếp tục hoàn thiện các công nghệ hỗ trợ và cơ sở hạ tầng kĩ thuật
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam cần thiết lập quy chuẩn báo cáo riêng cho các chi nhánh, yêu cầu thống kê và tính toán cụ thể các chỉ tiêu như số lượng nhân sự tham gia giao dịch, thời gian trung bình thực hiện giao dịch, số lượng giao dịch bình quân mà mỗi nhân viên xử lý trong ngày, và chi phí thực hiện một giao dịch Việc này sẽ giúp tổng hợp và đánh giá chính xác hiệu quả hoạt động của mô hình.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại khi thay đổi công nghệ để phù hợp với yêu cầu của mô hình tập trung
Công nghệ đóng vai trò then chốt trong việc triển khai mô hình tập trung hiệu quả tại các ngân hàng thương mại Để đáp ứng yêu cầu này, các ngân hàng cần liên tục cải tiến và phát triển công nghệ hiện đại Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình đổi mới công nghệ, bao gồm việc hỗ trợ ngân hàng thương mại kết nối với các nhà thầu công nghệ uy tín toàn cầu và cử chuyên gia từ Cục công nghệ thông tin để tư vấn và triển khai các giải pháp công nghệ mới.
3.3.2.2 Trở thành cầu nối giúp các ngân hàng thương mại có cơ hội trao đổi, học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng trên thế giới
Tài trợ thương mại là một hoạt động quốc tế quan trọng, do đó, các ngân hàng thương mại cần mở rộng hoạt động ra toàn cầu Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò then chốt trong quá trình quốc tế hóa này, đại diện cho Chính phủ Việt Nam tại các tổ chức tài chính quốc tế và phối hợp với các bộ, ngành để đàm phán, ký kết hợp tác với các định chế tài chính lớn Việc mở rộng quan hệ hợp tác song phương và đa phương trong lĩnh vực ngân hàng với các tổ chức quốc tế sẽ giúp các ngân hàng thương mại Việt Nam tham gia vào các hội thảo và gặp gỡ các chuyên gia hàng đầu, từ đó học hỏi kinh nghiệm và áp dụng các quy trình, công nghệ tiên tiến Qua đó, các ngân hàng có thể nhận diện và khắc phục những vấn đề còn tồn tại trong mô hình hoạt động của mình.
3.3.3 Đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu sử dụng dịch vụ tài trợ thương mại của ngân hàng
3.3.3.1 Sắp xếp thời gian giao dịch tại ngân hàng một cách hợp lý
Các doanh nghiệp thường tập trung thực hiện giao dịch vào cùng một thời điểm trong ngày, dẫn đến quá tải hệ thống và kéo dài thời gian giao dịch Để giảm thiểu tình trạng này, các doanh nghiệp nên lắng nghe lời khuyên từ nhân viên ngân hàng và tuân thủ lịch hẹn để thực hiện giao dịch nhanh chóng hơn Sự hợp tác trong việc sắp xếp thời gian giao dịch hợp lý của tất cả doanh nghiệp sẽ giúp giảm đáng kể tình trạng quá tải tại ngân hàng.
3.3.3.2 Chủ động lắng nghe và thực hiện theo các tư vấn của ngân hàng
Nhân viên ngân hàng có chuyên môn cao trong lĩnh vực thương mại quốc tế, cung cấp tư vấn giúp đảm bảo lợi ích tốt nhất cho khách hàng Do đó, doanh nghiệp khi giao dịch tại ngân hàng nên chú ý lắng nghe và thực hiện theo hướng dẫn của nhân viên để tránh rủi ro và nhận được dịch vụ chất lượng.
3.3.3.3 Nâng cao năng lực chuyên môn nghiệp vụ ngoại thương
Tình trạng nhân viên kém nghiệp vụ trong các doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK) đang gây ra nhiều vấn đề, bao gồm việc chuẩn bị hồ sơ chứng từ thiếu sót và thực hiện sai chỉ thị ngân hàng, dẫn đến mất thời gian và rủi ro nghiêm trọng Để khắc phục tình trạng này, doanh nghiệp cần xây dựng đội ngũ nhân viên thông thạo nghiệp vụ ngoại thương, hiểu biết về luật pháp và các thông lệ quốc tế Việc chủ động trong chuẩn bị hồ sơ và chứng từ theo yêu cầu của ngân hàng là điều cần thiết để nâng cao hiệu quả công tác xuất nhập khẩu.
Chương 3 của khóa luận đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả triển khai mô hình tài trợ tập trung tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, dựa trên đánh giá thực trạng và kết quả đạt được từ chương 2 Đồng thời, khóa luận cũng đưa ra kiến nghị cho nhà nước, các ban ngành liên quan và doanh nghiệp xuất nhập khẩu sử dụng dịch vụ tài trợ thương mại, nhằm tạo ra môi trường thuận lợi cho ngân hàng trong việc áp dụng mô hình này.
