Định hướng của NCB về giao dịch và quy trình giao dịch các hoạt động trên thị trường liên ngân hàng .... Phân tích các thành công, hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế, làm cơ sở cho v
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ GIAO DỊCH LIÊN NGÂN HÀNG VÀ
Vai trò, đặc điểm của Thị trường liên NH và các bên tham gia
1.1.1 Khái niệm của Thị trường Liên Ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường hiện đại, hệ thống ngân hàng không chỉ hoạt động qua quan hệ tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp và cá nhân, mà còn bao gồm quan hệ giữa các NHTM và tổ chức tài chính phi ngân hàng Để đảm bảo an toàn thanh khoản, các NHTM cần duy trì dự trữ đủ lớn, nhưng nếu dự trữ quá cao, hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh sẽ giảm Giải pháp cho vấn đề này là các NHTM có thể vay mượn lẫn nhau khi cần thiết, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán hoặc đầu tư ngắn hạn, từ đó hình thành một thị trường tín dụng liên ngân hàng quốc gia.
Thị trường tiền tệ liên ngân hàng (TTTLNH) là nơi đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn giữa các tổ chức tín dụng (TCTD) thông qua các hoạt động cho vay, gửi tiền, mua bán giấy tờ có giá và ngoại tệ TTTTLNH là sản phẩm của sự kết hợp giữa các hoạt động trên thị trường bán lẻ và bán buôn của ngân hàng thương mại, nhằm tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán Các đặc điểm nổi bật của TTTTLNH bao gồm tính linh hoạt, khả năng tiếp cận nhanh chóng và sự đa dạng trong các sản phẩm tài chính.
- Thứ nhất, TTTTLNH là thị trường bán buôn
TTTTLNH là nền tảng cho các giao dịch vay và cho vay quy mô lớn giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng (TCTD), giúp bù đắp sự thiếu hụt ngân quỹ và đáp ứng nhu cầu thanh toán cũng như cho vay trong thị trường bán lẻ.
- Thứ hai, TTTTLNH là thị trường có thời hạn rất ngắn
Trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng (TTTTLNH), giao dịch chủ yếu diễn ra trong thời gian ngắn, với thời hạn dài nhất là 12 tháng và ngắn nhất là qua đêm hoặc 24 giờ Tại TTTTLNH London, khoảng 55 - 60% giao dịch liên ngân hàng có thời hạn từ 1 tháng trở xuống, trong khi các chứng khoán giao dịch chủ yếu có thời hạn 1 tháng và 3 tháng, chiếm hơn 70% tổng giao dịch.
- Thứ ba, TTTTLNH là thị trường cập nhật và nhạy cảm
Giao dịch trên thị trường tài chính toàn cầu được thực hiện qua hệ thống thông tin liên lạc trực tuyến như điện thoại, telex, máy tính và fax, thông qua hệ thống REUTER kết nối các trung tâm giao dịch với ngân hàng thương mại bằng cáp quang quốc tế Hệ thống này cung cấp thông tin kinh tế, tỷ giá và lãi suất được cập nhật liên tục, đến từng giây Độ nhạy bén của thị trường phụ thuộc vào sự hiện đại của hệ thống thanh toán liên ngân hàng, do tính chất ngắn hạn và yêu cầu kịp thời trong luân chuyển ngân quỹ.
- Thứ tư, TTTTLNH có độ tin cậy rất cao
Các thành viên tham gia trên TTTTLNH bao gồm NHTW, NHTM và các tổ chức tài chính trung gian khác, yêu cầu đáp ứng tiêu chí về vốn, ký quỹ, chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và giấy phép hành nghề Giao dịch tại đây chủ yếu không có tài sản đảm bảo, dựa vào uy tín trong hoạt động kinh doanh Thủ tục pháp lý và giao dịch được tối giản hóa đến mức tối đa.
- Thứ năm, TTTTLNH mang tính liên kết toàn cầu
TTTTLNH hoạt động 24/24 giờ trên toàn cầu, kết nối các ngân hàng, tổ chức phi ngân hàng và người môi giới tiền tệ thông qua hệ thống giao dịch điện tử Điều này cho phép ngân hàng ở một quốc gia, như Singapore, thực hiện giao dịch vay vốn tại New York và chuyển tiền đến London nếu có lợi Sự biến động của TTTTLNH tại các thị trường lớn có ảnh hưởng mạnh mẽ đến các thị trường khác và toàn cầu Ví dụ điển hình là cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu từ 2007-2009, bắt nguồn từ Mỹ và lan rộng ra nhiều quốc gia như Anh, Iceland, Bỉ, Tây Ban Nha, Hà Lan và Đức.
1.1.2 Các chủ thể tham gia thị trường tiền tệ liên ngân hàng
1.1.2.1 Các ngân hàng thương mại
NHTM đóng vai trò chủ yếu trong các giao dịch trên thị trường tài chính tiền tệ Mục tiêu của NHTM khi tham gia thị trường này bao gồm duy trì khả năng thanh toán, làm trung gian cho khách hàng trong các dịch vụ tài chính phái sinh để giảm thiểu rủi ro thị trường, và thực hiện giao dịch vốn theo nhu cầu và khả năng để tối đa hóa lợi nhuận.
Các ngân hàng thương mại lớn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính, tuy nhiên, chính những ngân hàng nhỏ lại tạo ra sự sôi động cho thị trường này.
NHTW của các quốc gia có vai trò vô cùng quan trọng trên TTTTLNH: (1)
Ngân hàng trung ương đóng vai trò quan trọng trong việc tham gia và kiểm soát thị trường tiền tệ - tín dụng, đồng thời có khả năng can thiệp vào thị trường khi cần thiết Thông qua các công cụ của mình, ngân hàng trung ương thực hiện các mục tiêu chính sách tiền tệ nhằm ổn định và phát triển nền kinh tế.
Về lý thuyết, Ngân hàng Trung ương (NHTW) không trực tiếp tham gia vào thị trường tài chính tiền tệ (TTTTLNH), mà hoạt động này chủ yếu diễn ra giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng (TCTD) Tuy nhiên, thực tế cho thấy NHTW vẫn giữ vai trò quan trọng trong việc điều tiết và giám sát hoạt động của thị trường này.
Ngân hàng Trung ương (NHTW) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn khả dụng cho các Ngân hàng Thương mại (NHTM) và các Tổ chức Tín dụng (TCTD) khác, như một người cho vay cuối cùng Qua việc thực hiện chính sách tiền tệ, NHTW có khả năng điều chỉnh mức cung tiền tệ trong nền kinh tế một cách hiệu quả Hơn nữa, NHTW cũng điều tiết thị trường tiền tệ thông qua các quy định nhằm đảm bảo rằng thị trường hoạt động một cách an toàn và hiệu quả.
1.1.2.3 Các công ty môi giới (Brokers)
Các công ty môi giới đóng vai trò trung gian quan trọng trên thị trường tiền tệ, thực hiện các khoản cho vay và đi vay giữa các thành viên Họ giúp kết nối người cho vay, là những người mua các công cụ tài chính, với người đi vay, là những người bán các công cụ tài chính, thông qua việc thực hiện các lệnh môi giới Doanh thu của các công ty này chủ yếu đến từ phí hoa hồng mà các bên giao dịch phải thanh toán.
Các công ty môi giới không tham gia vào việc mua bán hoặc cho vay với đối tác khác, vì vậy họ không tạo ra rủi ro tín dụng hay rủi ro thanh toán, đồng thời không ảnh hưởng đến các công cụ chính sách tiền tệ và quản lý ngoại hối của Ngân hàng Trung ương Họ chỉ công bố danh sách các mức giá trên thị trường, được hình thành từ các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng mà không tự quyết định về danh sách này.
Theo thống kê từ các quốc gia có thị trường phát triển, hơn 50% giao dịch tiền tệ liên ngân hàng phải thông qua các công ty môi giới Tại Anh và Mỹ, các hoạt động liên ngân hàng đều được thực hiện qua người môi giới, những chuyên gia trong việc kết hợp cung - cầu tiền tệ Mạng lưới môi giới đóng vai trò quan trọng trong các trung tâm tài chính lớn như Singapore, Hồng Kông, Hàn Quốc và London, mặc dù có sự khác biệt về cơ cấu tổ chức và số lượng cổ đông.
1.1.3 Giá cả trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng
Các giao dịch trên thị trường Liên Ngân hàng của Ngân hàng Thương mại 11 1 Cấu trúc thị trường Liên Ngân hàng
1.2.1 Cấu trúc thị trường Liên Ngân hàng
Các giao dịch trên thị trường TTTTLNH được phân loại thành ba loại chính: (1) thị trường nội tệ liên ngân hàng, nơi các tổ chức tín dụng (TCTD) thực hiện cho vay và gửi tiền lẫn nhau; (2) thị trường mua/bán giấy tờ có giá giữa các TCTD; và (3) thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, nơi các TCTD tiến hành mua/bán ngoại tệ.
Các giao dịch trên Thị trường tài chính tiền tệ liên ngân hàng (TTTLNH) được phân chia thành hai loại dựa trên đối tượng tham gia Thứ nhất, các giao dịch trực tiếp giữa các tổ chức tín dụng (TCTD) với nhau, bao gồm giao dịch nội tệ liên ngân hàng (cho vay/gửi tiền), giao dịch ngoại tệ liên ngân hàng (mua/bán ngoại tệ) và mua/bán giấy tờ có giá (GTCG) Thứ hai, các giao dịch can thiệp của Ngân hàng Trung ương (NHTW) nhằm điều tiết cung-cầu vốn của các TCTD.
Hình 1.2 - Cấu trúc thị trường liên ngân hàng
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
1.2.2 Các hoạt động trên thị trường Liên Ngân hàng
1.2.2.1 Hoạt động cho vay, gửi tiền trên thị trường LNH
Thị trường cho vay và gửi tiền liên ngân hàng là nơi các tổ chức tín dụng (TCTD) có thừa vốn cho vay các TCTD khác trong thời gian ngắn, thường dưới 3 tháng, với kỳ hạn qua đêm là phổ biến Các ngân hàng thương mại (NHTM) là thành phần chính tham gia vào các hoạt động này.
Trên thị trường TTTTLNH, các giao dịch vay mượn chủ yếu là khoản vay không có tài sản đảm bảo, điều này khiến uy tín và lòng tin trở thành yếu tố quyết định Với quy mô vốn giao dịch lớn, phần lớn các giao dịch cho vay và gửi tiền diễn ra thông qua hình thức cho vay qua đêm, nhằm đảm bảo tính an toàn và hiệu quả trong các giao dịch tài chính.
Lãi suất cho vay và gửi tiền liên ngân hàng chịu ảnh hưởng từ tính sẵn có của vốn trên thị trường tài chính, các mức lãi suất hiện tại và các điều khoản cụ thể trong hợp đồng.
Thị trường tiền tệ liên ngân hàng (TTTTLNH) có vai trò quan trọng trong việc xác định lãi suất vay và gửi tiền, với sự khác biệt rõ rệt giữa thị trường bán buôn và bán lẻ Khi các ngân hàng tham gia TTTTLNH, họ có thể tiếp cận nguồn vốn với chi phí thấp hơn so với người tiêu dùng cuối Lãi suất liên ngân hàng, đặc biệt là lãi suất qua đêm, thường nhạy cảm với tình trạng thanh khoản và thường được các ngân hàng trung ương điều chỉnh để duy trì mức lãi suất mục tiêu TTTTLNH, với lịch sử phát triển lâu dài, là nền tảng của thị trường tiền tệ, nơi các tổ chức tín dụng (TCTD) cho vay và gửi tiền dựa trên xếp hạng nội bộ để xác định hạn mức giao dịch Điều này giúp các ngân hàng thiếu vốn nhanh chóng có được nguồn tài chính cần thiết, trong khi ngân hàng cho vay có thể thu lợi từ số tiền nhàn rỗi với cam kết cao về khả năng trả nợ của người vay.
1.2.2.2 Nghiệp vụ thị trường mở (Open Market Operations)
Nghiệp vụ thị trường mở là hoạt động mua bán giấy tờ có giá (GTCG) của Ngân hàng Trung ương (NHTW) trên thị trường mở, cho phép NHTW tác động trực tiếp đến dự trữ của hệ thống ngân hàng và gián tiếp đến lãi suất thị trường Qua đó, NHTW có thể ảnh hưởng đến lượng tiền cung ứng thông qua tác động về giá và lượng Các hàng hóa giao dịch rất đa dạng, thường bao gồm tín phiếu Kho bạc và trái phiếu Chính phủ (TPCP), nhưng đều phải đảm bảo tiêu chuẩn cao về tính thanh khoản, dễ dàng giao dịch mà không cần điều chỉnh lớn về giá và có rủi ro tín dụng thấp Các thành viên tham gia giao dịch bao gồm NHTW và các đối tác như ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng phi ngân hàng.
1.2.2.3 Hoạt động mua bán có kỳ hạn giấy tờ có giá (repos) giữa các tổ chức tín dụng
Mua bán có kỳ hạn là một công cụ quan trọng trên thị trường tiền tệ, cho phép thực hiện các giao dịch vay và cho vay ngắn hạn với tài sản đảm bảo Qua việc mua và bán lại các giấy tờ có giá (GTCG) cùng các công cụ nợ, các bên tham gia có thể tối ưu hóa nguồn vốn và quản lý rủi ro tài chính hiệu quả.
Trên thị trường tài chính, các tổ chức tín dụng (TCTD) có thể thực hiện giao dịch repo khi cần vay mượn Trong giao dịch này, một TCTD sẽ bán giấy tờ có giá (GTCG) cho TCTD khác và nhận tiền, đồng thời cam kết mua lại GTCG sau một thời gian nhất định với mức giá đã thỏa thuận Giá mua lại bao gồm giá mua cộng với lãi suất repo, chịu ảnh hưởng bởi uy tín tín dụng, tính thanh khoản của GTCG và lãi suất thị trường Giao dịch repo thường có kỳ hạn ngắn, lý tưởng từ 3 tháng trở xuống, giúp TCTD điều hòa trạng thái thanh khoản ngắn hạn.
Hoạt động mua bán có kỳ hạn GTCG giữa các TCTD thực chất là các khoản cho vay ngắn hạn được đảm bảo bằng GTCG, dẫn đến lãi suất của các khoản vay này thường thấp hơn so với cho vay thông thường trên TTTTLNH Các loại GTCG được sử dụng trong giao dịch repo giữa các TCTD rất đa dạng, trong đó trái phiếu chính phủ được ưa chuộng nhất nhờ độ an toàn cao và biến động giá thấp.
Giao dịch repo là công cụ quan trọng trong thị trường tài chính tiền tệ, giúp điều chỉnh dòng vốn giữa các thành viên Tại các thị trường tài chính phát triển, giao dịch repo không chỉ phổ biến mà còn linh hoạt, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng khối lượng giao dịch chứng khoán.
1.2.2.4 Hoạt động mua bán ngoại tệ liên ngân hàng
Giao dịch ngoại hối giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) xuất phát từ nhu cầu cung cấp ngoại tệ cho khách hàng Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng ra đời sau thị trường nội tệ liên ngân hàng ở nhiều quốc gia, nhưng xu hướng thương mại mở đã làm thay đổi nhanh chóng dòng chảy ngoại tệ trong nước Do đó, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng trở nên sôi động, tuy nhiên, việc nắm bắt thông tin giao dịch gặp khó khăn do các nhà quản lý ngoại hối hạn chế NHTM thực hiện giao dịch để tránh xung đột lãi suất.
Ngân hàng trung ương sẽ can thiệp vào thị trường ngoại hối liên ngân hàng khi có các ngân hàng thương mại vi phạm quy định hoặc không tuân thủ các quy chế liên quan đến quản lý dự trữ ngoại hối quốc gia Điều này nhằm đảm bảo sự ổn định và an toàn cho thị trường tài chính.
Quy trình các giao dịch chủ yếu của NHTM trên thị trường LNH
1.3.1 Nghiệp vụ cho vay/gửi tiền và vay/nhận tiền gửi giữa các tổ chức tín dụng
Nghiệp vụ cho vay và gửi tiền giữa các định chế tài chính tại Việt Nam chiếm 80-90% khối lượng giao dịch trên thị trường tài chính Hoạt động này không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh khoản hàng ngày mà còn điều tiết nguồn vốn giữa các ngân hàng thừa và thiếu vốn ngắn hạn, từ đó tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn huy động Giao dịch diễn ra dựa trên thỏa thuận giữa các ngân hàng, theo nguyên tắc tín nhiệm và tự nguyện, bao gồm các yếu tố như số lượng gửi và nhận, kỳ hạn giao dịch, lãi suất và các điều kiện khác.
Các kỳ hạn giao dịch trên TTTTLNH thông thường là các kỳ hạn ngắn (dưới
Các kỳ hạn giao dịch phổ biến trong thị trường tài chính thường từ 3 đến 6 tháng, bao gồm các khoảng thời gian như qua đêm, 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng Kỳ hạn này được xác định dựa trên thỏa thuận giữa hai bên, phụ thuộc vào nhu cầu vốn của một bên và khả năng cung ứng vốn của bên kia.
Lãi suất giao dịch giữa các ngân hàng được xác định dựa trên thỏa thuận giữa hai bên, phụ thuộc vào tình hình cung cầu vốn trên thị trường và trong khuôn khổ biên độ lãi suất cho phép của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Trước năm 2008, NHNN không quy định mức lãi suất trần cho thị trường liên ngân hàng, cho phép các đối tác tự do thỏa thuận lãi suất theo nhu cầu và lãi suất thị trường Tuy nhiên, sau cuộc khủng hoảng thanh khoản nghiêm trọng vào giữa năm 2008, NHNN đã áp dụng cơ chế lãi suất trần cho giao dịch tiền gửi liên ngân hàng, với mức lãi suất bằng 150% lãi suất cơ bản của NHNN.
16 Điều kiện đảm bảo giao dịch
Trong lĩnh vực tài chính, có hai hình thức vay cơ bản là tín chấp và có đảm bảo bằng tài sản Trong điều kiện thị trường bình thường, phần lớn các giao dịch tiền gửi trên thị trường tài chính là dưới hình thức tín chấp.
Giao dịch liên ngân hàng tại Việt Nam tương tự như giao dịch trên thị trường tiền tệ quốc tế, với hai hình thức chính: mở khoản tiền gửi lẫn nhau và giao dịch qua điện thoại, fax, mạng máy tính, cùng với việc thực hiện chuyển tiền; và hoạt động mua bán vốn tại trung tâm thanh toán bù trừ của Ngân hàng Nhà nước Trên thị trường ngoại hối, cơ chế tỷ giá được xác định dựa trên tỷ giá liên ngân hàng do NHNN công bố, cộng với biên độ giao dịch, điều này đã hạn chế hoạt động của thị trường Hoạt động của trung tâm thanh toán liên ngân hàng ngoại tệ chủ yếu nhằm đảm bảo trạng thái ngoại hối cho các tổ chức tín dụng, không phải là một nghiệp vụ kinh doanh thực sự.
Hình 1.3 - Giao dịch trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp
1.3.2 Nghiệp vụ mua bán giấy tờ có giá
Các ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng công cụ mua bán có kỳ hạn các giấy tờ có giá (GTCG) để cân bằng nguồn vốn Họ có thể thực hiện giao dịch mua trước và cam kết bán lại GTCG trong một kỳ hạn nhất định (repo), hoặc bán và cam kết mua lại trong một kỳ hạn nhất định (reverse repo) GTCG được sử dụng như đảm bảo cho các giao dịch vay và cho vay vốn Tuy nhiên, hạn chế lớn nhất của loại giao dịch này là NHTM chỉ sở hữu một khối lượng GTCG nhất định trong tổng tài sản, dẫn đến việc không thể thực hiện giao dịch với khối lượng lớn.
Quy định về nghiệp vụ mua bán giấy tờ có giá được quy định rõ trong thông tư số 21/2012/TT-NHNN ngày 18/06/2012
1 Khi có nhu cầu mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện chào mua, bán giấy tờ có giá với các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác trên thị trường liên ngân hàng Bên bán phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính hợp pháp, hợp lệ của giấy tờ có giá được chào bán
2 Bên mua kiểm tra lại thông tin về giấy tờ có giá
3 Việc chuyển giao giấy tờ có giá giữa bên bán và bên mua được thực hiện như sau:
3.1 Trường hợp giấy tờ có giá được niêm yết: thực hiện theo quy định của sàn giao dịch nơi giấy tờ có giá niêm yết
3.2 Trường hợp giấy tờ có giá chưa được niêm yết thì thực hiện theo quy trình nghiệp vụ và thỏa thuận của hai bên phù hợp với quy định của pháp luật cụ thể như sau: a) Đối với giấy tờ có giá là chứng chỉ không ghi danh: các bên trực tiếp giao nhận giấy tờ có giá cho nhau; b) Đối với giấy tờ có giá là chứng chỉ ghi danh: bên bán giao cho bên mua đồng thời làm thủ tục chuyển quyền sở hữu cho bên mua theo quy định của pháp luật có
Đối với giấy tờ có giá ghi sổ, bên bán cần chuyển giao giấy chứng nhận quyền sở hữu cho bên mua và thực hiện thủ tục chuyển quyền sở hữu theo quy định pháp luật và tổ chức phát hành Nếu giấy tờ có giá đang được lưu ký, bên bán có thể ủy quyền cho tổ chức lưu ký thực hiện thủ tục chuyển giao và chuyển quyền sở hữu từ bên bán sang bên mua.
4 Bên bán giấy tờ có giá có trách nhiệm thực hiện đúng cam kết mua lại giấy tờ có giá theo thỏa thuận Việc chuyển tiền mua lại từ bên bán và chuyển giao lại giấy tờ có giá và quyền sở hữu giấy tờ có giá từ bên mua thực hiện như quy trình quy định tại khoản 3 Điều này
5 Trường hợp một bên có nhu cầu mua lại hoặc bán lại giấy tờ có giá trước ngày mua lại thì bên có nhu cầu gửi văn bản đề nghị cho bên đối tác để được xem xét xử lý Bên nhận đề nghị xem xét và có quyền chấp thuận hoặc không chấp thuận bán lại hoặc mua lại giấy tờ có giá trước ngày mua lại với số lượng và giá mua lại do các bên tự thoả thuận
Chương này nghiên cứu các vấn đề cơ bản về lý luận của Thị trường tiền tệ liên ngân hàng, bao gồm khái niệm, đặc điểm và cấu trúc của thị trường Bài viết cũng phân tích các chủ thể tham gia vào hoạt động của thị trường, vai trò của Thị trường tiền tệ liên ngân hàng đối với nền kinh tế, cũng như các quy trình và một số giao dịch chủ yếu diễn ra trong thị trường này.
Nghiên cứu này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định mục tiêu và các bước cụ thể để phân tích quy trình phát triển giao dịch trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng Việc làm rõ các quy trình và phương hướng phát triển sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động trong lĩnh vực tài chính này.
THỰC TRẠNG VỀ GIAO DỊCH TRÊN THỊ TRƯỜNG LIÊN NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN
Giới thiệu khái quát về Thị trường liên ngân hàng Việt Nam và Ngân hàng
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) được thành lập năm 1995 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Sông Kiên Từ một ngân hàng nông thôn, NCB đã chuyển mình thành ngân hàng đô thị và đổi tên thành Navibank Một cột mốc quan trọng trong lịch sử phát triển của ngân hàng diễn ra vào ngày 13/09/2010 khi NCB niêm yết cổ phiếu tại Sở Giao dịch Chứng khoán Hà Nội với mã chứng khoán NVB Năm 2014, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Quốc Dân và chuyển trụ sở chính từ Thành phố Hồ Chí Minh ra Hà Nội, tại địa chỉ 28C-D Bà Triệu, Quận Hoàn Kiếm Hiện nay, NCB có 1 Hội sở chính, 24 chi nhánh và 66 phòng giao dịch, khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường tài chính – ngân hàng Việt Nam sau 22 năm hoạt động.
Thị trường ngân hàng luôn cạnh tranh khốc liệt, đòi hỏi các ngân hàng phải liên tục thay đổi và nắm bắt xu thế mới để duy trì vị thế Ngân hàng TMCP Quốc Dân, với đội ngũ cán bộ năng lực và nhiệt huyết, đang tiến hành tái cấu trúc hệ thống nhằm trở thành một trong những ngân hàng thương mại bán lẻ hiệu quả nhất Mặc dù gặp khó khăn do quy mô nhỏ và những tiêu cực trong quá khứ, tầm nhìn và sự đồng lòng của ban lãnh đạo cùng nguồn lực hiện có đã giúp NCB từng bước vượt qua thách thức.
Ngân hàng NCB đã khẳng định vị thế vững mạnh trên thị trường với giá trị cốt lõi “Tốc độ - Chuyên nghiệp - Sáng tạo - Phục vụ - Liêm chính” Năm 2018 đánh dấu một năm thành công rực rỡ với nhiều giải thưởng uy tín như Top 50 nhãn hiệu nổi tiếng Việt Nam, Giải thưởng thương hiệu mạnh và Ngân hàng vì cộng đồng tốt nhất Năm 2019, NCB tiếp tục ghi dấu ấn với các giải thưởng như “Ứng dụng Ngân hàng di động tốt nhất Việt Nam” và “Ngân hàng sáng tạo nhất dành cho phụ nữ” Đặc biệt, vào ngày 10/10/2019, NCB vinh dự lọt vào top 10 thương hiệu vàng ASEAN.
2.1.2 Khái quát thị trường liên ngân hàng Việt Nam
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
- Giai đoạn từ năm 1990 đến 1997
Thị trường tài chính Việt Nam đang trong giai đoạn hình thành hệ thống TTTTLNH, chuyển từ ngân hàng một cấp sang ngân hàng hai cấp, với sự độc lập giữa chức năng quản lý và kinh doanh Sự kiện này đánh dấu sự ra đời của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần và cho phép các TCTD tiếp cận nguồn vốn từ thị trường nội tệ liên ngân hàng kể từ năm 1993 Thị trường này được tổ chức thông qua NHNN và kết nối với các trung tâm thanh toán bù trừ tại Hà Nội và TP.HCM Tuy nhiên, ban đầu, hoạt động của thị trường còn hạn chế do khung pháp lý và quy tắc giao dịch chưa hoàn thiện, dẫn đến quy mô giao dịch nhỏ và không ảnh hưởng nhiều đến hoạt động của các ngân hàng Chỉ một số ngân hàng thương mại quốc doanh, nhờ vào uy tín và tài chính, có khả năng chi phối trong huy động và cho vay vốn.
- Giai đoạn từ năm 1997 đến 2007
Kể từ năm 1997, thị trường tiền tệ liên ngân hàng (TTTTLNH) tại Việt Nam đã có những chuyển biến tích cực, với các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ động vay mượn trực tiếp lẫn nhau mà không cần thông qua Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Các giao dịch chủ yếu dựa vào mức độ tín nhiệm và uy tín giữa các ngân hàng, cho phép họ tự thỏa thuận về phương thức giao dịch, thời gian vay và lãi suất Sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài, công ty bảo hiểm, tài chính và cho thuê tài chính đã làm đa dạng hóa thị trường tài chính Việt Nam, thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ về quy mô và khối lượng giao dịch Đến nay, tầm quan trọng của TTTTLNH đã được khẳng định trong các hoạt động ngân hàng, với một thị trường giao dịch an toàn và hiệu quả, cùng với các thông lệ và quy tắc ngày càng được hình thành, giúp quy mô giao dịch gia tăng Các ngân hàng thực hiện vay mượn thông qua việc duy trì số dư tiền gửi ở ngân hàng đối ứng dưới hình thức tín chấp.
- Giai đoạn từ năm 2008 cho đến nay
Thị trường tiền tệ liên ngân hàng tại Việt Nam đã trải qua quá trình hoàn thiện, với sự gia tăng quy mô và khối lượng giao dịch, các ngân hàng ngày càng chú trọng đến quản trị rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường và rủi ro đối tác Thị trường diễn biến tích cực hàng ngày, đa dạng hóa sản phẩm sau nhiều biến cố, góp phần tạo ra một kênh điều hành chính sách tiền tệ hiệu quả cho Ngân hàng Nhà nước Nhiều thông tư và văn bản pháp luật đã được ban hành trong giai đoạn này, thúc đẩy sự phát triển tích cực, chặt chẽ và an toàn cho thị trường tiền tệ liên ngân hàng.
2.1.2.2 Thực trạng trên thị trường liên ngân hàng tại Việt Nam trong giai đoạn 2016-2019
Trong những năm gần đây, thị trường tiền tệ liên ngân hàng đã chứng kiến sự gia tăng đáng kể về quy mô giao dịch Tổng doanh số cho vay và gửi tiền bằng VND đạt 6.219 nghìn tỷ đồng, tăng 443 nghìn tỷ đồng (7,6%) so với năm 2015 Đặc biệt, trong hai năm tiếp theo, doanh số giao dịch tiếp tục tăng mạnh, đạt 7.863 nghìn tỷ đồng vào năm 2017, tăng 1.644 nghìn tỷ đồng (26,4%) so với năm trước đó.
Từ năm 2016 đến năm 2018, quy mô thị trường tiền tệ liên ngân hàng tại Việt Nam đã tăng lên 8.765 nghìn tỷ đồng, với tỷ lệ tăng trưởng đạt 11,5% Điều này cho thấy sự phát triển tích cực của thị trường, góp phần đảm bảo thanh khoản và nguồn vốn cho các tổ chức tín dụng, từ đó ổn định thị trường và nâng cao an toàn cho hệ thống ngân hàng.
Hình 2.1 – Đồ thị lãi suất bình quân liên ngân hàng bằng VND, 2014 - 2018
Thị trường tài chính thường sôi động vào cuối năm khi thanh khoản của các tổ chức tín dụng (TCTD) trở nên căng thẳng do nhu cầu tiền tệ của doanh nghiệp và khách hàng gia tăng đột biến Sự biến động này được thể hiện qua lãi suất trên thị trường tiền tệ, với lãi suất liên ngân hàng kỳ hạn qua đêm có lúc đạt tới 5,1% và các kỳ hạn khác cũng tăng theo.
Các kỳ hạn 23 ngắn từ qua đêm, 1 tuần, và 2 tuần là những mức lãi suất chủ yếu trên thị trường TTTTLNH, có độ nhạy cảm cao với biến động thị trường Trong những năm gần đây, NHNN đã chủ động can thiệp để hạ nhiệt thị trường trong những giai đoạn biến động lớn Năm 2016, lãi suất giao dịch trên TTLNH giảm, thanh khoản thị trường dồi dào với huy động vốn ngân hàng tăng trưởng khoảng 16,88%, giúp đáp ứng nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế Lãi suất kỳ hạn qua đêm trung bình năm 2016 là 2,25%, giảm 1,08% so với năm 2015 và duy trì ở mức thấp trong các năm sau Năm 2019, mặc dù có căng thẳng từ chiến tranh thương mại Mỹ - Trung, Việt Nam vẫn chưa có thay đổi về chính sách lãi suất, với lãi suất thực dương và lãi suất trái phiếu chính phủ được điều tiết hợp lý, cho thấy điều kiện thị trường vẫn thuận lợi cho phát triển trong tương lai.
Thực trạng các giao dịch và quy trình giao dịch trên thị trường liên ngân hàng của Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Tham gia vào TTLNH, Ngân hàng TMCP Quốc dân thực hiện nhiều giao dịch đa dạng, chủ yếu tập trung vào các nghiệp vụ gửi tiền, nhận tiền gửi và cho vay Do đó, trong quá trình đánh giá thực trạng quy trình giao dịch của ngân hàng, tác giả sẽ tập trung phân tích và đánh giá quy trình này một cách chi tiết.
2.2.1 Quy định về giao dịch cho vay/đi vay, gửi/nhận tiền gửi trên thị trường liên Ngân hàng của Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Cơ sở pháp lý a) Tài liệu nội bộ
- Chế độ kế toán hiện hành của Ngân hàng TMCP Quốc Dân;
Quyết định 13/2017/QĐ-HĐQT, ban hành ngày 14/03/2017, của Chủ tịch Hội đồng Quản trị, quy định về tổ chức và cơ cấu hoạt động của Khối Nguồn vốn và Thị trường Tài chính tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân Quy chế này nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
- Luật các Tổ chức Tín dụng năm 2010;
Thông tư 21/2012/TT-NHNN ban hành ngày 18/06/2012 quy định về hoạt động cho vay và đi vay mua bán kỳ hạn giấy tờ có giá giữa các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Thông tư này nhằm tạo ra khung pháp lý rõ ràng cho các giao dịch tài chính, đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Thông tư số 01/2013/TT-NHNN ngày 07/01/2013 đã sửa đổi và bổ sung một số điều tại thông tư số 21/2012/TT-NHNN ngày 18/06/2012 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Thông tư này quy định về hoạt động cho vay, đi vay, cũng như mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá giữa các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ban hành ngày 20/11/2014 quy định về giới hạn và tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Thông tư này nhằm mục tiêu nâng cao tính an toàn và ổn định cho hệ thống tài chính, đồng thời bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và các bên liên quan trong hoạt động ngân hàng.
Thông tư số 21/2014/TT-NHNN ban hành ngày 14/08/2014 quy định chi tiết về phạm vi hoạt động ngoại hối, cũng như các điều kiện, trình tự và thủ tục cần thiết để tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài được chấp thuận thực hiện các hoạt động ngoại hối.
Thông tư số 18/2016/TT-NHNN, ban hành ngày 30/06/2016, của Thống đốc NHNN, điều chỉnh và bổ sung một số điều của Thông tư số 21/2012/TT-NHNN, được ban hành ngày 18/06/2012 Thông tư này quy định về hoạt động cho vay, đi vay, cũng như mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá giữa các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Quy định về hồ sơ khách hàng a) Hồ sơ pháp lý sao y bản chính của Khách hàng tối thiểu sẽ gồm có:
- Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp;
- Giấy Chứng nhận đăng ký mã số thuế;
- Giấy chứng nhận đăng kí mẫu dấu/Thông báo đăng tải mẫu dấu trên cổng thông tin quốc gia về đăng ký doanh nghiệp;
- Giới thiệu mẫu chữ ký;
- Quyết định bổ nhiệm Tổng Giám đốc, kế toán trưởng;
- Giấy phép hoạt động hoặc giấy phép bổ sung về việc được phép gửi tiền, nhận tiền gửi bằng ngoại tệ đối với TCTD;
Đường dẫn chuyển tiền và hồ sơ pháp lý của Khách hàng do Phòng Định chế tài chính thu thập, cung cấp cho Phòng Vận hành giao dịch Nguồn vốn lưu trữ để xác nhận giao dịch Hồ sơ giao dịch bao gồm các văn bản giấy tờ liên quan đến hoạt động giao dịch tiền gửi.
- Hợp đồng giao dịch tiền gửi/tiền vay; hoặc điện Swift trong trường hợp xác nhận giao dịch qua hệ thống Reuters Dealing;
Phiếu giao dịch là tài liệu quan trọng trong quá trình giao dịch Nếu có bất kỳ thay đổi nào về hồ sơ pháp lý của Khách hàng, Phòng Định chế tài chính cần bổ sung và hoàn thiện hồ sơ đó, sau đó cung cấp cho Phòng Vận hành giao dịch Nguồn vốn để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của thông tin.
Hình thức thực hiện giao dịch và thanh toán
Hình thức giao dịch của NCB tuân thủ quy trình chuẩn của thị trường và quy định của NHNN Các giao dịch cho vay, đi vay, gửi tiền và nhận tiền gửi giữa NCB và khách hàng được thực hiện qua mạng giao dịch điện tử của NHNN hoặc các tổ chức dịch vụ được phép, qua điện thoại (được ghi âm) hoặc các hình thức khác.
Việc chọn hình thức giao dịch giữa NCB và khách hàng phải dựa trên sự thỏa thuận, phù hợp với điều kiện của cả hai bên Điều này không chỉ đảm bảo giao dịch diễn ra an toàn và hiệu quả mà còn tuân thủ đầy đủ các quy định pháp luật hiện hành.
Các giao dịch bằng đồng Việt Nam giữa NCB và khách hàng là thành viên của Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng phải thực hiện qua Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng của NHNN, trừ một số quy định cụ thể khác Giao dịch cho vay, đi vay, gửi và nhận tiền gửi giữa NCB và khách hàng chỉ được thực hiện tại Hội sở chính của NCB.
Thời hạn gửi tiền/nhận tiền và cho vay/đi vay trên thị trường liên ngân hàng
Thời hạn gửi tiền/nhận tiền gửi giữa NCB và khách hàng tối đa là 03 tháng hoặc theo quy định của NHNN theo từng thời kỳ
Thời hạn vay giữa NCB và khách hàng dao động từ trên 03 tháng đến tối đa dưới 01 năm, hoặc theo quy định của Ngân hàng Nhà nước tại từng thời kỳ Điều kiện giao dịch của khách hàng cần được tuân thủ.
- Đáp ứng đầy đủ theo quy định của NHNN về hoạt động cho vay/đi vay, gửi/nhận tiền gửi trên TTTTLNH;
- Được NCB cấp hạn mức giao dịch và không nằm trong danh sách bị tạm dừng giao dịch của Ngân hàng;
- Có đầy đủ các loại giấy tờ và thỏa thuận khác có liên quan theo quy định về hồ sơ khách hàng nêu trên
- Lãi suất giao dịch do NCB tự thỏa thuận với khách hàng, đảm bảo tuân thủ các quy định của NHNN trong từng thời kỳ (nếu có);
Lãi suất giao dịch và lãi suất phạt quá hạn cho việc không hoàn trả tiền gửi hoặc tiền vay đúng hạn cần phải được ghi rõ trong hợp đồng tiền gửi hoặc tiền vay.
Lãi suất áp dụng cho dư nợ gốc quá hạn theo thỏa thuận không được vượt quá 150% lãi suất cho vay hoặc gửi trong hạn Đối với số tiền lãi vay chậm trả, lãi suất cũng theo thỏa thuận nhưng không quá 10%/năm hoặc theo quy định của Ngân hàng Nhà nước tại từng thời kỳ.
Quy định về Hợp đồng giao dịch
Tất cả các giao dịch cho vay/vay và gửi/nhận tiền gửi được thực hiện đều phải lập thành hợp đồng giao dịch giữa NCB và khách hàng;
Nhận xét chung về quy trình giao dịch gửi trên thị trường liên ngân hàng của Ngân hàng TMCP Quốc Dân
2.3.1 Những ưu điểm đạt được
Ngân hàng TMCP Quốc Dân đã không ngừng phát triển, cải thiện quy trình và giao dịch trên TTTTLNH nhằm giảm thiểu rủi ro hiện có Điều này góp phần nâng cao chất lượng giao dịch, đặc biệt trong các lĩnh vực cho vay và gửi tiền.
Doanh số giao dịch của NCB luôn đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh khoản ngắn hạn, đặc biệt trong bối cảnh thị trường biến động và các yếu tố vĩ mô tác động tiêu cực đến các tổ chức tín dụng Với quy trình chặt chẽ và sự giám sát thường xuyên, NCB đảm bảo nguồn vốn ngắn hạn, giảm thiểu rủi ro và đáp ứng nhu cầu thanh khoản Điều này xuất phát từ đường lối và tầm nhìn của ban lãnh đạo, cùng với việc xây dựng quy trình rõ ràng và phân định trách nhiệm công việc cho từng phòng ban.
Ngân hàng TMCP Quốc Dân luôn cập nhật nhanh chóng các quy định và thông tư của Nhà nước về giao dịch trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng, đặc biệt là trong các giao dịch vay/gửi tiền Sự can thiệp của NHNN không chỉ thúc đẩy tính an toàn và minh bạch mà còn nâng cao hiệu quả của thị trường Trước những biến động kinh tế hệ thống, NCB kịp thời nắm bắt chỉ đạo từ Chính phủ và NHNN, từ đó đưa ra các phương án ứng biến nhanh chóng nhằm giảm thiểu rủi ro và tổn thất cho ngân hàng.
Quy trình giao dịch trên thị trường tài chính của NCB đã tuân thủ các bước chuẩn do NHNN quy định Hầu hết các ngân hàng đều dựa vào nền tảng này để xây dựng quy trình, nhằm hạn chế rủi ro và đánh giá đầy đủ nhiệm vụ, trách nhiệm và quyền hạn của từng bên liên quan.
Các bên tham gia cần xác định rõ 43 hạn chế để kịp thời khắc phục sự cố và làm rõ những sai sót trong quá trình thực hiện Điều này sẽ giúp thị trường phát triển mạnh mẽ hơn về quy mô và nâng cao chất lượng các giao dịch.
Sau 22 năm phát triển, NCB đã không ngừng nỗ lực hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, nhờ vào sự cống hiến của toàn thể cán bộ và ban lãnh đạo Là thành viên của TTTTLNH, NCB tích cực học hỏi từ các ngân hàng khác và cùng toàn hệ thống ngân hàng xây dựng thị trường vững mạnh hơn theo thời gian.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Trong quá trình nâng cao hệ thống quy trình giao dịch trên TTTTLNH, NCB đã đạt được nhiều thành công nhờ vào nỗ lực của toàn bộ đội ngũ ngân hàng Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại nhiều khó khăn và hạn chế trong việc hình thành và hoàn thiện quy trình Việc xác định các lỗ hổng và rủi ro trong quy trình xử lý là rất cần thiết, giúp đưa ra các giải pháp dựa trên đánh giá khách quan, từ đó hoàn thiện quy trình giao dịch trên TTTTLNH trong thời gian tới.
Quy định về công bố thông tin trên thị trường liên ngân hàng của NCB hiện vẫn còn nhiều hạn chế, tạo ra một thách thức cho NHNN trong việc khắc phục Mặc dù thông tư 21 đã giúp thiết lập lại trật tự và kiểm soát mục đích vay của các TCTD, nhưng giao dịch chủ yếu vẫn là tín chấp và thiếu tài sản đảm bảo Việc tiếp cận thông tin cần thiết để đánh giá năng lực của các TCTD khác, từ đó cung cấp hạn mức tín dụng hợp lý, gặp nhiều khó khăn do một số TCTD vẫn chưa công bố báo cáo tài chính hoặc các tài liệu liên quan cần thiết.
Thứ hai, hoạt động kiểm soát rủi ro trong quy trình vẫn còn nhiều bất cập
Các rủi ro thị trường, thanh khoản, pháp lý và hoạt động đều liên quan đến sự thiếu chặt chẽ trong quy trình hướng dẫn Sau khi Trung tâm kinh doanh đánh giá hiệu quả giao dịch, các thủ tục sẽ được chuyển cho BSM để quản lý và xem xét tổng thể mức độ rủi ro Trách nhiệm lớn hơn được đặt lên BSM trong việc phát hiện lỗ hổng trong các giao dịch với đối tác Rủi ro có thể gia tăng nếu CVKH đánh giá sai năng lực thanh toán của đối tác hoặc không phát hiện kịp thời hồ sơ giả mạo, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến ngân hàng Mặc dù quy trình quản trị rủi ro trong các giao dịch đã được quy định rõ, nhưng việc hiểu và nắm bắt tổng thể quy trình vẫn cần sự đào tạo bài bản và trình độ cao từ các cán bộ nhân viên phụ trách.
Thứ ba, Ngân hàng Quốc dân (NCB) chưa đưa ra quy định cụ thể về việc tăng cường thanh tra và giám sát quy trình giao dịch Các quy định hiện tại chủ yếu dựa vào văn bản pháp luật và quy định từ các cơ quan Nhà nước, cùng với tiềm lực của ngân hàng Mặc dù đội ngũ nhân sự còn hạn chế, NCB vẫn đang nỗ lực cải thiện công tác thanh tra và giám sát tại từng phòng ban.
Thứ tư, quy trình vẫn còn thiếu đi trách nhiệm về lưu trữ hồ sơ của BSM
Việc lưu trữ hồ sơ, tài liệu về các giao dịch là vô cùng quan trọng cho việc phân tích khách hàng và thị trường
Quy trình giao dịch trên TTTTLNH vào thứ năm, mặc dù được thiết lập khá chặt chẽ, nhưng vẫn thiếu hiệu quả Bước đầu tiên trong quy trình, nhiệm vụ của CVGD được xác định dựa trên thông báo đầu ngày của BSM về hạn mức giao dịch và khả năng thanh toán trong ngày Điều này nhằm xác định nhu cầu vay/đi vay, nhận tiền/gửi tiền của NCB và khách hàng trên thị trường, từ đó tìm kiếm khách hàng phù hợp với NCB Tuy nhiên, quy trình này vẫn cần cải thiện để nâng cao hiệu suất giao dịch.
45 các TCTD khác và NCB mất thêm thời gian và làm giảm đi tính hiệu quả của hoạt động
Vào thứ Sáu, quy trình xây dựng vẫn chưa được thiết lập dựa trên một bộ quy tắc ứng xử rõ ràng cho thị trường, gây khó khăn trong việc kiểm soát mục đích vay và hạn chế các hành vi chiếm dụng vốn.
Vào thứ bảy, quy trình giao dịch vẫn thiếu cơ chế xử lý tài sản đảm bảo, chủ yếu là giấy tờ có giá (GTCG), trong trường hợp tổ chức tín dụng (TCTD) không thể trả nợ Điều này dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi vốn và gia tăng rủi ro cho khách hàng của Ngân hàng NCB.
2.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế
Những khó khăn này xuất phát từ nhiều nguyên nhân, bao gồm cả nguyên nhân chủ quan và khách quan Việc nhận diện các nguyên nhân chủ quan là cơ sở quan trọng để đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình và các giao dịch trên Thị Trường Tài Chính Tương Lai.
NCB đang tiến hành tái cơ cấu toàn bộ ngân hàng để khắc phục những rắc rối tài chính trong quá khứ, đặc biệt là trong báo cáo thường niên Mặc dù đã có những cải thiện trong những năm gần đây, việc không công bố thuyết minh báo cáo tài chính trong thời gian dài đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến quy trình công bố thông tin và mức độ tín nhiệm của NCB trên thị trường tài chính.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CÁC GIAO DỊCH TRÊN THỊ TRƯỜNG LIÊN NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN
Định hướng phát triển về giao dịch và quy trình giao dịch Ngân hàng TMCP Quốc Dân
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Trong những năm tới, NCB sẽ triển khai mô hình Ngân hàng số, trở thành cầu nối cho các nền tảng thanh toán trung gian trong dịch vụ thương mại điện tử Ngân hàng cũng sẽ cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính đa tiện ích, nhằm đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao trải nghiệm khách hàng Đồng thời, NCB sẽ hợp tác với các đối tác đồng thương hiệu để mở rộng kênh phân phối sản phẩm và phát triển hệ sinh thái khách hàng – Ngân hàng đại lý.
Ban lãnh đạo NCB đang triển khai kế hoạch tăng vốn điều lệ thông qua phát hành trái phiếu chuyển đổi và cổ phần cho cổ đông, nhân viên, và nhà đầu tư cả trong và ngoài nước NCB định hướng phát triển các hoạt động kinh doanh chính với hiệu quả và bền vững, nhằm tăng trưởng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn, kiểm soát chất lượng tài sản, và cải thiện tỷ lệ nợ xấu bằng cách cơ cấu lại danh mục tín dụng.
Ngân hàng TMCP Quốc Dân chú trọng vào hiệu quả huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn kinh doanh an toàn và chủ động Theo Quyết định 1058 của Thủ tướng Chính phủ về việc cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng và xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 – 2020, NCB đặt mục tiêu tăng gấp đôi tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ vào năm 2020 Ngân hàng cũng đã chuyển hướng các nguồn thu nhập nhằm giảm thiểu rủi ro và gánh nặng tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng tài sản.
Tiếp tục phát triển chiến lược bán chéo sản phẩm và dịch vụ thanh toán, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Tăng cường đào tạo và phát triển kỹ năng bán hàng kết hợp với dịch vụ tư vấn để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng TMCP Quốc Dân chú trọng quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế thông qua các hệ thống kiểm toán và kiểm soát nội bộ, nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động, đặc biệt là rủi ro thị trường, rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng Ngân hàng cũng đặt mục tiêu xử lý nợ xấu, bao gồm nợ tại VAMC, nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo tỷ lệ rủi ro cùng tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Trong bối cảnh công nghệ hiện đại liên tục đổi mới, việc áp dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh và nâng cao quản trị điều hành là rất quan trọng Đặc biệt, việc kết nối các nền tảng thanh toán điện tử và hợp tác với các công ty công nghệ, nhất là các công ty Fintech, sẽ giúp hình thành một hệ sinh thái tài chính mạnh mẽ.
3.1.2 Định hướng của NCB về giao dịch và quy trình giao dịch các hoạt động trên thị trường liên ngân hàng
Thị trường tài chính, đặc biệt là TTTTLNH, đóng vai trò quan trọng và đang phát triển mạnh mẽ với định hướng toàn diện Nhà nước đã liên tục nhấn mạnh tầm quan trọng của việc giám sát và điều tiết thị trường nhằm giảm thiểu các tác động tiêu cực Sự ổn định của thị trường là yếu tố then chốt để nền kinh tế phát triển bền vững, không bị ảnh hưởng bởi các yếu tố vĩ mô.
Nhận thức rõ những thách thức hiện tại, Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) cam kết đồng hành cùng các tổ chức tín dụng và tuân thủ chỉ đạo của Nhà nước nhằm phát triển một thị trường tiền tệ liên ngân hàng Việt Nam bền vững Mặc dù còn nhiều khó khăn, NCB vẫn kiên định với tầm nhìn và quyết tâm khẳng định vị thế trên thị trường, không ngừng đổi mới trong công tác quản lý thị trường tài chính Việc thường xuyên kiểm tra và giám sát là cần thiết để đảm bảo lộ trình phát triển phù hợp và hiệu quả.
Sự "đóng băng" hoạt động của NCB trên TTTTLNH sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến sức khỏe và hoạt động của ngân hàng Khi thị trường tiền tệ liên ngân hàng có những bước tiến đột phá, hệ thống tài chính – ngân hàng sẽ được nâng cao, góp phần phát triển kinh tế bền vững Do đó, việc hoàn thiện giao dịch và quy trình trên TTTTLNH là nhiệm vụ cấp bách, giúp thị trường LNH minh bạch hơn, giảm rủi ro và thời gian giao dịch.
NCB yêu cầu các cán bộ nhân viên tham gia thị trường tiền tệ liên ngân hàng không chỉ xử lý nghiệp vụ mà còn theo dõi, đánh giá và đề xuất giải pháp mới nhằm tối ưu hóa hoạt động và nâng cao hiệu quả Đồng thời, cần nhận diện các rủi ro có thể phát sinh từ những đổi mới để giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng Việc hoàn thiện quy trình giao dịch trên thị trường tài chính sẽ giúp rút ngắn thời gian giao dịch, tăng hiệu quả và thúc đẩy sự phát triển của thị trường dưới sự quản lý chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước.
Giải pháp hoàn thiện quy trình các giao dịch trên thị trường liên ngân hàng của ngân hàng TMCP Quốc Dân
3.2.1 Hoàn thiện hoạt động xử lý hệ thống công bố thông tin
Việc hoàn thiện quy trình công bố thông tin không chỉ là trách nhiệm của NCB mà còn của toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam Sự siết chặt trên thị trường 2 theo thông tư 21 của NHNN nhằm hạn chế lợi ích không công bằng giữa các ngân hàng lớn, đồng thời tăng cường tính minh bạch Thị trường 2, hay TTTTLNH, là nơi diễn ra các giao dịch vay mượn và gửi tiền giữa các ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết nền kinh tế Do đó, NHNN và các ngân hàng thương mại tại Việt Nam luôn chú trọng phát triển kênh thị trường 2.
Hệ thống thông tin trên thị trường tiền tệ đang được cải thiện, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế Để phát triển thị trường, các thành phần cần có sự liên kết chặt chẽ; khi lãi suất trên thị trường trái phiếu giảm, lãi suất huy động cũng nên giảm theo, đặc biệt là lãi suất ngắn hạn Tuy nhiên, mặc dù dòng vốn dồi dào và quy mô thị trường tăng, lãi suất huy động trên thị trường 1 vẫn không giảm mà còn tăng cao, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt Ngân hàng NCB nhận thức rõ điều này và nằm trong nhóm ngân hàng có lãi suất huy động cao nhất Tuy nhiên, việc điều tiết nguồn vốn trên thị trường 2 vẫn gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến các ngân hàng nhỏ như NCB.
Để hoàn thiện hệ thống thông tin trên TTLNH, NCB cần chủ động liên kết và trao đổi với các ngân hàng về công bố thông tin, góp phần tạo ra sự minh bạch trên toàn thị trường Trước khi thông tư 21 có hiệu lực, nhiều ngân hàng lo ngại về việc kiểm soát mục đích vay của các đối tác, dẫn đến việc đại diện BIDV yêu cầu NHNN thiết lập kênh cung cấp thông tin về các NHTM không đủ điều kiện vay Tuy nhiên, đề nghị này đã bị từ chối và NHNN khuyến khích các NHTM bảo vệ quyền lợi thông qua cam kết và hợp đồng vay Do đó, NCB cần chứng tỏ mức độ tín nhiệm và minh bạch trong giao dịch trên TTTTLNH, công bố thông tin rõ ràng trên BCTC hàng quý và hàng năm Sự tin tưởng từ các ngân hàng trong hệ thống sẽ tăng lên, giúp hoạt động trên TTTTLNH diễn ra thuận tiện và hiệu quả hơn, đồng thời giải tỏa nhanh chóng vấn đề thiếu vốn của NCB.
Ngân hàng NCB cần vượt qua 53 điểm khó khăn trong năm để ổn định và nâng cao kết quả kinh doanh Để làm được điều này, NCB nên chủ động đề xuất với NHNN nhằm xây dựng và hỗ trợ các ngân hàng quy mô nhỏ tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức dư thừa Quan trọng hơn, NHNN cần đầu tư vào hệ thống giao dịch điện tử liên ngân hàng để khắc phục sự cố và cải thiện thời gian xử lý giao dịch NCB cũng cần tích cực học hỏi từ các quốc gia có hệ thống liên ngân hàng phát triển thông qua hội thảo, nhằm trang bị kinh nghiệm quý giá và phát huy tối đa ưu điểm của hệ thống này.
3.2.2 Tăng cường giám sát trong việc thực hiện quy trình và đổi mới trên thị trường liên ngân hàng
Hiện tại, NCB đang tích cực hoàn thiện bộ khung giám sát trên TTTTLNH để toàn bộ cán bộ nhân viên hiểu rõ các quy định Trước sự biến động phức tạp của thị trường, việc quy định rõ ràng về cách thức và thời gian kiểm tra, rà soát là rất cần thiết NCB cũng cần theo dõi những thay đổi này để điều chỉnh các quy định cho phù hợp với xu thế hiện tại.
Để đảm bảo khả năng chi trả đúng hạn của khách hàng, cần nâng cao vai trò kiểm soát của Phòng Vận hành Giao dịch Nguồn Vốn và BSM trong quá trình giao dịch của Chuyên viên giao dịch Việc này nhằm đảm bảo rằng các hạn mức giao dịch không bị vi phạm tại mọi thời điểm Nếu giá trị giao dịch vượt quá hạn mức còn lại của khách hàng, P.VHGDNV và BSM phải thông báo cho CVGD để hủy hoặc điều chỉnh giá trị giao dịch, đảm bảo tuân thủ hạn mức đã được phê duyệt Đồng thời, cần tích cực đề xuất các quy định chuẩn hóa trong giao dịch trên TTLNH để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao chất lượng giao dịch Để giảm thiểu rủi ro thanh khoản, các CVGD phải tuân thủ đầy đủ quy trình giao dịch vốn trên TTTTLNH và các hạn mức quy định.
Trong bối cảnh tuân thủ 54 quy định của NCB, CVGD và BSM cần phối hợp chặt chẽ với P.VHGDNV để đảm bảo việc điều phối vốn kịp thời, giúp thanh toán đúng hạn BSM phải thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ các quy định, nội dung và hạn mức giao dịch Đồng thời, CVGD cần tăng cường vai trò trong hoạt động kinh doanh, kiểm soát trạng thái hợp đồng giao dịch tiền tệ theo từng loại tiền và thời gian đến hạn Việc cập nhật thông tin thị trường và đối tác cũng rất quan trọng để điều chỉnh cơ chế phù hợp với tình hình thanh khoản của NCB Nếu các phòng ban tuân thủ quy định một cách tuyệt đối, quy trình giao dịch trên TTTTLNH sẽ diễn ra trơn tru, tiết kiệm thời gian và nâng cao hiệu quả giao dịch.
3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự
Ngành ngân hàng luôn thu hút sự chú ý với chế độ lương thưởng hấp dẫn, đặc biệt tại Việt Nam, nơi mà sự phát triển diễn ra mạnh mẽ với nhiều phòng giao dịch và chi nhánh mới Tuy nhiên, sự gia tăng này đặt ra câu hỏi về chất lượng nguồn nhân lực trong ngành Hiện nay, nhiều ngân hàng đang trong quá trình tái cơ cấu và sáp nhập, dẫn đến sự dịch chuyển nguồn nhân lực và biến động trong công tác nhân sự, đặc biệt là ở các ngân hàng quy mô nhỏ như NCB Nguồn lực con người là yếu tố quyết định đến hiệu quả giao dịch và quy trình hoạt động Do đó, nâng cao năng lực và chất lượng đội ngũ cán bộ tại NCB là vô cùng quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng và thị trường tài chính.
Đội ngũ nhân sự tại NCB hiện chưa được đánh giá cao do chuyên viên thực thi còn trẻ và thiếu kinh nghiệm Số cán bộ có thâm niên và kinh nghiệm tại NCB hiện nay rất ít và chủ yếu đã đến tuổi nghỉ hưu, tạo ra thách thức cho sự phát triển của tổ chức.
Để nâng cao đội ngũ nhân sự NCB, việc cải thiện công tác tuyển dụng và bồi dưỡng nguồn nhân lực là rất quan trọng Nguồn nhân sự chất lượng cao, được đào tạo bài bản sẽ giúp giảm thiểu chi phí đào tạo sau này Cần xây dựng tiêu chuẩn lựa chọn cán bộ khoa học, hợp lý, phù hợp với ngân hàng Việc phát triển đội ngũ cán bộ có chuyên môn, giàu kinh nghiệm và quyết tâm cao cần sự đồng lòng từ ban lãnh đạo và khối nhân sự, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của NCB trong tương lai Để thu hút nhân tài, NCB cần cân nhắc chính sách đãi ngộ hợp lý và xây dựng môi trường làm việc năng động, khoa học.
NCB cần tăng cường công tác đào tạo sau tuyển dụng để nâng cao trình độ và kinh nghiệm cho nhân viên, đặc biệt trong các nghiệp vụ liên quan đến TTTTLNH Nhiều ngân hàng lớn tại Việt Nam đã đầu tư vào việc mời chuyên gia quốc tế để phát triển tư duy và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực NCB có thể học hỏi từ các ngân hàng như Vietcombank, Techcombank và SHB Đồng thời, ngân hàng nên tổ chức các lớp tập huấn chuyên môn và kỹ năng để cán bộ không ngừng cải thiện hiểu biết về giao dịch và quy trình trên TTTTLNH Nếu cần thiết, NCB có thể cử nhân viên tham gia đào tạo tại các ngân hàng nước ngoài để thu thập kinh nghiệm quý báu và áp dụng vào thực tiễn tại NCB.
Để phát triển bền vững trên thị trường, chúng ta cần nâng cao kỹ năng và kiến thức cá nhân, góp phần đưa thị trường tài chính, tiền tệ và ngân hàng tại Việt Nam lên một tầm cao mới.
Ban lãnh đạo ngân hàng cần tổ chức công việc một cách khoa học, dựa trên năng lực và kinh nghiệm của từng nhân viên, đồng thời duy trì sự liên kết để phối hợp hiệu quả Việc điều chuyển cán bộ cũng cần được xem xét, vì các nghiệp vụ liên quan mật thiết, yêu cầu cán bộ có tầm nhìn vĩ mô và chuyên môn vững vàng để nắm bắt diễn biến thị trường và các thay đổi từ Nhà nước và nền kinh tế Giải pháp này giúp nhân viên nâng cao hiểu biết và kinh nghiệm toàn diện về TTTT và TTLNH, kết nối các mảng công việc và thúc đẩy tinh thần học hỏi, đào tạo tại chỗ Cán bộ có kinh nghiệm lâu năm có thể hỗ trợ những chuyên viên trẻ, trong khi các cán bộ trẻ với kiến thức công nghệ có thể chia sẻ với các đồng nghiệp có thâm niên.
3.2.4 Hoàn thiện hoạt động phân tích trong quy trình với mô hình thị trường liên ngân hàng tập trung
Thị trường liên ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc truyền tải chính sách tiền tệ (CSTT) hiệu quả đến nền kinh tế Sự phát triển của thị trường này là yếu tố quan trọng để Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thực hiện các mục tiêu kinh tế Do đó, việc xây dựng kế hoạch phát triển thị trường liên ngân hàng cần được đặt lên hàng đầu.
Mặc dù TTTTLNH đang phát triển, nhưng vẫn ở mức độ thấp, manh mún và phân khúc, NHNN gặp khó khăn trong việc quản lý và giám sát do thiếu thông tin kịp thời và đầy đủ Điều này cũng tạo ra thách thức cho NCB trong việc kiểm soát và hấp thụ nguồn vốn trên thị trường Để cải thiện tình hình, NCB cần nghiên cứu và đề xuất giải pháp hoàn thiện hệ thống giao dịch tập trung, nhằm quản lý hiệu quả tất cả các giao dịch liên ngân hàng.
