Các bài nghiên cứu này thuộc các luận văn thạc sĩ, khóa luận tốt nghiệp, các bài viết trên các tạp chí chuyên ngành nghiên cứu hoạt động của NHTM…được lưu tại thư viện của các trường học
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề quan trọng đối với ngân hàng và khách hàng có nhu cầu tín dụng Nhiều nghiên cứu đã được công bố về chất lượng tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng và ngân hàng thương mại Việt Nam, bao gồm luận văn thạc sĩ, khóa luận tốt nghiệp và bài viết trên tạp chí chuyên ngành Mặc dù số lượng nghiên cứu khá phong phú, nhưng phần lớn chỉ tập trung vào lý thuyết mà chưa đi sâu vào thực trạng và giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng, dẫn đến các giải pháp đề xuất thường thiếu tính thực tiễn và không phù hợp với đặc điểm của ngân hàng Dưới đây là một số công trình nghiên cứu tiêu biểu trong lĩnh vực này.
Luận văn thạc sĩ nghiên cứu về giải pháp nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Điện Biên Nghiên cứu này nhằm tìm ra những biện pháp cụ thể để cải thiện hoạt động tín dụng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh thị trường hiện nay.
Năm 2017, tác giả Nguyễn Thị Thanh Huyền đã trình bày các vấn đề cơ bản về chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại trong luận văn lưu tại Học viện Ngân hàng Bài viết tập trung vào việc phân tích các nguyên nhân tồn tại tại Chi nhánh Điện Biên, đồng thời đưa ra các số liệu định lượng và phân tích các yếu tố kinh tế, chính trị xã hội ảnh hưởng đến công tác tín dụng Từ đó, tác giả đề xuất giải pháp phối hợp với chính quyền địa phương nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Cùng năm, tác giả Nguyễn Thảo Trang cũng đã có luận văn thạc sĩ tại Học viện Ngân hàng, nghiên cứu về giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Bắc Thăng Long Luận văn này hệ thống hóa cả lý luận và thực tiễn, chỉ ra những bất cập trong hoạt động tín dụng của chi nhánh và kiến nghị các giải pháp cải thiện.
Luận văn thạc sĩ “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Phú Thọ” của tác giả Nguyễn Thị Ngân Hằng, lưu tại Học viện Ngân hàng năm 2017, đã cập nhật các văn bản trong quá trình nghiên cứu Luận văn cũng tổng hợp kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ một số chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Bên cạnh đó, tác giả đã đánh giá các chỉ tiêu định lượng và định tính, từ đó đưa ra kết luận và giải pháp cụ thể nhằm cải thiện chất lượng tín dụng tại Chi nhánh.
Mặc dù đây là một đề tài quen thuộc, khóa luận này sẽ tập trung vào việc giải quyết những vấn đề tồn tại và đề xuất giải pháp mà các tác giả trước đây chưa đề cập hoặc chưa giải quyết thỏa đáng Mục tiêu là hoàn thiện cả về lý luận và thực tiễn, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh thị xã Kỳ Anh.
Mục tiêu nghiên cứu
Đề tài tập trung vào 3 vấn đề chính:
- Cơ sở lý luận về chất lƣợng tín dụng của NHTM
Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh thị xã Kỳ Anh, nhằm xác định những hạn chế và tồn tại trong hoạt động tín dụng Qua đó, bài viết cũng tìm ra nguyên nhân dẫn đến những vấn đề này tại NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Kỳ Anh.
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh thị xã Kỳ Anh, cần đề xuất các giải pháp phù hợp với thực trạng tín dụng và điều kiện địa phương Những giải pháp này bao gồm cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng, và phát triển sản phẩm tín dụng linh hoạt đáp ứng nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, việc tăng cường mối quan hệ với khách hàng và cộng đồng cũng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
Đối tƣợng nghiên cứu
Chất lƣợng tín dụng tại NHTM.
Phương pháp nghiên cứu
Dựa trên các báo cáo tài chính của Chi nhánh trong các năm 2017, 2018 và 2019, tôi đã áp dụng các phương pháp phân tích, tổng hợp và so sánh để làm rõ chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
+ Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng thương mại
+ Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh thị xã
+ Chương 3: Gỉai pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5
Tổng quan về hoạt động tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Theo quy định tại khoản 1 điều 2 TT 39/2016/TT-NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định Khoản tiền này được sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng
Tín dụng ra đời từ nhu cầu chu chuyển vốn và sinh lợi từ tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, tạo ra quan hệ cung cầu giữa người vay và người cho vay Điều này cho thấy tín dụng không chỉ là một yếu tố cần thiết mà còn đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và xã hội.
1.1.2.1 Đối với khách hàng vay
Đối với cá nhân, hộ kinh doanh gia đình
Tín dụng ngày nay trở thành một công cụ quan trọng giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày với hình thức "chi tiêu trước, trả tiền sau" Khách hàng có thể dễ dàng mua sắm trang thiết bị, xe cộ, hoặc xây sửa nhà cửa mà không cần có đủ tiền ngay lập tức Việc sử dụng tín dụng và mua trả góp không chỉ mang lại cuộc sống tiện nghi hơn mà còn tạo động lực cho khách hàng kiếm tiền và tiết kiệm nhiều hơn, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, thúc đẩy quy mô sản xuất tăng nhanh và nâng cao chất lượng đổi mới Điều này giúp toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối và tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, tạo nền tảng cho tăng trưởng kinh tế Tín dụng cũng góp phần tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của doanh nghiệp, với đặc trưng hoạt động dựa trên hoàn trả và lợi tức Việc sử dụng vốn vay ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp tuân thủ các điều kiện hợp đồng, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất và tăng vòng quay vốn Nhờ đó, tín dụng giúp doanh nghiệp nắm bắt cơ hội kinh doanh, mở rộng sản xuất và phát triển.
Tín dụng ngân hàng yêu cầu khách hàng hoàn trả vốn gốc và lãi trong thời hạn đã thỏa thuận, điều này thúc đẩy khách hàng nỗ lực tối đa để sử dụng vốn vay một cách hiệu quả Việc này không chỉ giúp đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mà còn mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng.
1.1.2.2 Đối với ngân hàng thương mại
Ngân hàng là tổ chức chuyên về tiền tệ, với mục tiêu lợi nhuận và an toàn tài chính Trong khi tín dụng vẫn là hoạt động truyền thống chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và doanh thu của ngân hàng, sản phẩm ngân hàng ngày nay ngày càng đa dạng, không chỉ giới hạn ở việc nhận tiền gửi và cho vay Doanh nghiệp là khách hàng chủ yếu, và ngân hàng sử dụng tín dụng để thu hút và giữ chân khách hàng, đồng thời tạo mối quan hệ mới Năng lực cung cấp tín dụng không chỉ mang lại lợi nhuận từ hoạt động tín dụng mà còn từ các dịch vụ khác, đồng thời thể hiện niềm tin của khách hàng và khả năng cạnh tranh của ngân hàng Vì vậy, nghiệp vụ tín dụng vẫn giữ vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
1.1.2.3 Đối với nền kinh tế quốc dân
Cạnh tranh là yếu tố thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, buộc các doanh nghiệp phải liên tục nâng cao quy mô và chất lượng hoạt động để giành thị phần và cải thiện vị thế cạnh tranh Sử dụng đòn bẩy tài chính trở thành một lựa chọn tối ưu giúp các doanh nghiệp đạt được mục tiêu này.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết mâu thuẫn giữa nhà đầu tư và nhà tiết kiệm, đồng thời cung cấp nguồn vốn cần thiết cho sự phát triển của nền kinh tế Ngân hàng tập hợp tiền nhàn rỗi từ dân cư và hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp, giúp phân phối hiệu quả nguồn lực tài chính Qua đó, tín dụng ngân hàng không chỉ tạo điều kiện cho các hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn gia tăng giá trị vốn tiền tệ trong nền kinh tế thị trường, đảm bảo rằng nguồn vốn được sử dụng một cách tối ưu và sinh lời.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho các doanh nghiệp Bên cạnh vốn chủ sở hữu, doanh nghiệp có thể tăng cường nguồn lực cho hoạt động sản xuất thông qua hình thức cho vay, trong đó cả vốn lẫn lãi sẽ được hoàn trả sau một thời gian nhất định Việc sử dụng tín dụng buộc các doanh nghiệp phải thực hiện hạch toán kinh tế chặt chẽ, từ đó giúp họ giảm chi phí sản xuất và tăng lợi nhuận, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy giao lưu kinh tế quốc tế, tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế của các quốc gia Sự hợp tác bình đẳng và có lợi giữa các nước ngày càng đa dạng về nội dung và hình thức, với đầu tư ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu là hai lĩnh vực chủ yếu Vốn là yếu tố quyết định cho quá trình này, nhưng không tổ chức hay cá nhân nào có đủ vốn Do đó, ngân hàng, với vai trò là tổ chức kinh doanh tiền tệ, cung cấp vốn cho các nhà đầu tư và doanh nghiệp xuất nhập khẩu thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng.
1.2 Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng
Chất lượng là yếu tố quan trọng khi đánh giá sản phẩm và dịch vụ, bao gồm cả dịch vụ ngân hàng Theo định nghĩa của tổ chức ISO trong dự thảo DIS 9000:2000, chất lượng được hiểu là khả năng của tập hợp các đặc tính của sản phẩm, hệ thống hoặc quá trình để đáp ứng yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan Điều này cho thấy chất lượng phản ánh mức độ của các đặc tính vốn có nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
Chất lượng tín dụng là khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng yêu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại của ngành ngân hàng Khái niệm này phản ánh mức độ rủi ro trong bảng tổng hợp cho vay của ngân hàng thương mại, được đo lường qua tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao, chất lượng tín dụng càng thấp, và ngược lại.
Nghiên cứu chất lượng tín dụng cần xem xét từ ba góc độ: khách hàng, xã hội và bản thân ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó yếu tố từ NHTM đóng vai trò quan trọng nhất Khóa luận này tập trung vào chất lượng tín dụng từ góc độ ngân hàng như một người cho vay Giống như bất kỳ doanh nghiệp nào, NHTM cũng cần tối đa hóa thu nhập cho chủ sở hữu Tuy nhiên, khác với các doanh nghiệp khác, ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ với ba nghiệp vụ chính: nhận gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Do đó, từ quan điểm của ngân hàng, chất lượng tín dụng được xác định bởi mức độ an toàn và khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng.
Mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận là một khía cạnh quan trọng mà các nhà đầu tư cần cân nhắc Các nhà đầu tư luôn phải xem xét mức độ an toàn so với khả năng sinh lời Nguyên tắc cơ bản là khi mức độ rủi ro trong lĩnh vực đầu tư tăng lên, khả năng sinh lợi cũng sẽ cao hơn, và ngược lại, điều này thể hiện sự biện chứng giữa an toàn và khả năng sinh lời trong đầu tư.
Hoạt động của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt khi hơn 50% số tiền cho vay đến từ nguồn vốn bên ngoài Nếu ngân hàng không thận trọng, có thể rơi vào tình trạng "mất khả năng thanh toán" Một khoản tín dụng được xem là có khả năng sinh lời cao khi đến hạn thanh toán, ngân hàng sẽ nhận lại đủ vốn gốc và lãi Do đó, chất lượng tín dụng được hiểu là chỉ số phản ánh mức độ an toàn và khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng tại ngân hàng.
1.2.2 Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng
THỰC TRANG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT
Khái quát tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Kỳ Anh 25 1 Sơ lƣợc về NH
2.1.1.1 Lịch sử hình thành NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Kỳ Anh
Chi nhánh NHNN&PTNT tại thị xã Kỳ Anh, thuộc NHNN & PTNT tỉnh Hà Tĩnh II, hoạt động trong khu vực bao gồm 9 phường và 3 xã, trong đó có 6 xã, phường nằm trong KKT Vũng Áng, một trong những khu kinh tế trọng điểm của cả nước.
Vào năm 2009, Agribank Hà Tĩnh đã triển khai chiến lược đón đầu thị trường tiền tệ tại Vũng Áng bằng cách nâng cấp Phòng giao dịch Vũng Áng thành chi nhánh ngân hàng cấp 3 Đến năm 2018, chi nhánh này đã được đổi tên từ NHNo&PTNT chi nhánh khu kinh tế Vũng Áng thành NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Kỳ Anh.
Chi nhánh NHNo&PTNT tại thị xã Kỳ Anh đã xây dựng mối quan hệ gắn bó với người dân 6 xã vùng dự án KKT Vũng Áng, tập trung vào việc huy động vốn hiệu quả Trong giai đoạn giải phóng mặt bằng, nhiều cá nhân và hộ gia đình có nguồn vốn nhàn rỗi đã tạo điều kiện cho kết quả huy động vốn cao Ban giám đốc chi nhánh cam kết đồng hành cùng người dân, hỗ trợ họ phát triển và mở rộng sản xuất thông qua việc cung cấp tín dụng cho từng hộ gia đình nông dân, đồng thời khuyến khích các phương án chuyển đổi nghề phù hợp NHNo&PTNT thị xã Kỳ Anh chủ yếu phục vụ đối tượng là hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) thị xã Kỳ Anh không chỉ khai thác tiềm năng từ nguồn tiền gửi mà còn tạo ra bước đột phá trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng Với sự năng động và kịp thời trong việc giới thiệu sản phẩm, chi nhánh đã chủ động tiếp cận khách hàng, thu hút hơn 150 khách hàng nước ngoài mở tài khoản và thiết lập quan hệ giao dịch với gần 200 doanh nghiệp trong nước.
Chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT thị xã Kỳ Anh đã tạo ra những bước đi vững chắc, giúp đơn vị chiếm lĩnh thị phần tại 6 xã, phường thuộc khu kinh tế Nhờ đó, NHNo&PTNT Kỳ Anh đã trở thành đơn vị dẫn đầu về doanh thu dịch vụ trong toàn hệ thống Agribank Hà Tĩnh II.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Kỳ Anh
Theo quy chế tổ chức và hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam, giám đốc chi nhánh thị xã Kỳ Anh là người quản lý điều hành mọi hoạt động theo quy định của Nhà nước và NHNN Việt Nam Giám đốc chịu trách nhiệm trước pháp luật và hội đồng quản trị về các quyết định của mình Nhiệm vụ của giám đốc bao gồm tổ chức, điều hành và quản lý các hoạt động của chi nhánh, lập kế hoạch kinh doanh, phân chia trách nhiệm rõ ràng, giám sát thực hiện và phối hợp với phó giám đốc trong một số chuyên đề nghiệp vụ.
Phó giám đốc là người hỗ trợ giám đốc trong việc quản lý các hoạt động của chi nhánh Họ có trách nhiệm thực hiện các nhiệm vụ được giao và phải hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết định mà mình đưa ra.
Dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc, Chi nhánh tổ chức hai phòng chức năng chính: phòng kế hoạch-kinh doanh và phòng kế toán ngân quỹ Mỗi phòng bao gồm một trưởng phòng và một phó phòng, cùng với số lượng nhân viên linh hoạt tùy theo nhu cầu hoạt động Trách nhiệm quản lý và phối hợp hoạt động trong phòng hoàn toàn thuộc về trưởng phòng và phó phòng.
Bộ máy quản lý của NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Kỳ Anh thể hiện sự thống nhất rõ ràng, với quyền ra quyết định cuối cùng thuộc về Giám đốc Tất cả các phòng ban đều hoạt động dưới sự chỉ đạo của Giám đốc và có nhiệm vụ hỗ trợ trong các công việc liên quan đến chức năng của mình Mối liên kết chặt chẽ giữa các bộ phận không chỉ tăng cường khả năng hoàn thành nhiệm vụ mà còn giúp đạt được các chỉ tiêu được giao một cách thuận lợi và nhanh chóng.
Có thể tóm gọn tổ chức bộ máy quản lý của Chi nhánh qua sơ đồ:
2.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi chi nhánh thị xã Kỳ Anh từ 2017-2019
Nhìn một cách tổng quan, hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh thị xã
Kỳ Anh đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh, giúp đảm bảo chi phí hoạt động và hoàn thành các chi tiêu của chi nhánh Chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ với nợ quá hạn ở mức thấp Chi nhánh tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của NHNN và thực hiện đúng định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam, góp phần vào sự phát triển kinh tế, xã hội địa phương Từ 2017-2019, chi nhánh đã khôi phục khó khăn từ các khoản tín dụng bị ảnh hưởng bởi ô nhiễm môi trường biển và từng bước tăng trưởng tín dụng.
Sự mở rộng mạng lưới chi nhánh của các ngân hàng thương mại tại thị xã Kỳ Anh đã tạo ra một môi trường cạnh tranh mạnh mẽ và lành mạnh Các ngân hàng hướng tới mục tiêu hợp tác và phát triển chung, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế địa phương Do đó, chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ và tín dụng để giữ chân khách hàng lâu năm và thu hút khách hàng mới, nhằm đạt được mục tiêu nâng cấp lên chi nhánh loại II vào năm 2021.
Trưởng phòng kế hoạch và kinh doanh
Trưởng phòng kế toán ngân quỹ
Bảng 2.1 Quy mô dƣ nợ tại NHNN&PTNT Chi nhánh thị xã Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh Đơn vị: tỷ đồng
Chênh lệch năm 2018 so với năm 2017
Chênh lệch năm 2019 so với năm 2018
Gía trị Giá trị Tỷ lệ Giá trị Gía trị Tỷ lệ
(Nguồn Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Kỳ Anh năm 2017,2018,2019)
Căn cứ vào báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, đến cuối năm
2018 tổng mức dƣ nợ đạt hơn 347 tỷ đồng giảm 8,588 tỷ đồng (-2,41%) so với năm
Năm 2018, dư nợ cấp tín dụng giảm nhẹ nhưng vẫn đạt 95% kế hoạch đề ra, với xu hướng không tăng so với năm 2017 do nền kinh tế gặp khó khăn, ảnh hưởng từ sự cố môi trường biển Mặc dù chính phủ và NHNN đã thực hiện các biện pháp điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt để thúc đẩy tăng trưởng, nhưng hiệu quả chưa thấy ngay lập tức Hầu hết doanh nghiệp đều gặp khó khăn, sản xuất đình trệ và hàng tồn kho không tiêu thụ được Mặc dù lãi suất cho vay đã được điều chỉnh hợp lý, nhiều doanh nghiệp vẫn rơi vào tình trạng khó khăn, thu hẹp sản xuất và có nguy cơ không trả được nợ Thị trường bất động sản chưa có dấu hiệu tích cực, với nhiều khách hàng không đảm bảo vốn tự có, dẫn đến nhu cầu tín dụng giảm và khó khăn trong việc đáp ứng các điều kiện vay vốn.
Đến năm 2019, tổng dư nợ đạt hơn 391 tỷ đồng, tăng 44 tỷ đồng (12,6%) so với năm 2018 Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào việc thực hiện cam kết các hợp đồng tín dụng của các dự án đã ký kết còn hạn mức, cùng với các dự án phát triển nông thôn mới theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam.
Biểu đồ 2.1 Quy mô dƣ nợ tại NHNo&PTNT Chi nhánh thị xã Kỳ Anh Đơn vị: tỷ đồng
Thực trạng chất lƣợng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Kỳ Anh
2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng
2.2.1.1 Tỷ lệ nợ quá hạn
Bảng 2.2 Tỷ lệ nợ quá hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh thị xã Kỳ Anh – tỉnh Hà Tĩnh Đơn vị: tỷ đồng
Chênh lệch so với 2017 Gía trị
Chênh lệch so với 2018 Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ
Tỷ lê nợ quá hạn 2.18% 4.49% 2.31% 4% (0.49%)
(Nguồn báo cáo tình hình hoạt động tín dụng của NHNN & PTNT tại chi nhánh thị xã
Kỳ Anh-Hà Tĩnh năm 2017.2018.2019)
Giai đoạn 2017-2019 chứng kiến sự biến động rõ rệt trong tỷ lệ nợ quá hạn tại Chi nhánh Năm 2018, tỷ lệ nợ quá hạn đạt 4,2%, tăng nhẹ 0,74% so với năm 2017 do sự gia tăng nợ quá hạn và giảm tổng dư nợ Tuy nhiên, đến năm 2019, tỷ lệ này giảm mạnh nhờ vào việc giảm nợ quá hạn và tăng tổng dư nợ, cho thấy sự cải thiện trong công tác thu hồi nợ và nâng cao chất lượng tín dụng Để đạt được kết quả tích cực này, Chi nhánh đã thực hiện các biện pháp xử lý nợ xấu, phân loại nợ và xây dựng phương án xử lý cho từng đối tượng khách hàng Mặc dù có biến động, tỷ lệ nợ quá hạn trong giai đoạn 2017-2019 vẫn giữ trong mức cho phép dưới 5%.
Nợ quá hạn năm 2018 tăng nhẹ do tình hình kinh tế khó khăn và chính sách thắt chặt tín dụng, khiến các doanh nghiệp sản xuất gặp khó khăn trong việc nhập nguyên liệu do giá cả tăng cao Nhiều khách hàng, đặc biệt là hộ sản xuất, hoạt động phụ thuộc vào thiên nhiên và đối mặt với rủi ro từ sự cố môi trường, thiên tai, và dịch bệnh, dẫn đến việc không thể trả nợ đúng hạn Ngoài ra, một số khách hàng không sử dụng vốn đúng cam kết, gây khó khăn trong việc thu hồi nợ Để đối phó với tình hình này, vào năm 2019, Chi nhánh đã tập trung đánh giá các khoản vay và xây dựng phương án thu nợ cho từng đối tượng khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro và nợ xấu.
Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ nợ quá hạn tại NHNN&PTNT Chi nhánh thị xã Kỳ Anh
Nợ quá hạn có thể xảy ra với mọi khách hàng, kể cả những người được ngân hàng đánh giá có khả năng trả nợ cao hoặc có xếp hạng tín dụng loại A Do đó, ngân hàng cần thực hiện chính sách đánh giá khách hàng định kỳ, thường xuyên giám sát các khoản vay và điều chỉnh cơ cấu dư nợ phù hợp với danh mục đầu tư, đồng thời cập nhật chính sách theo tình hình vĩ mô tại địa phương.
Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ xấu tại NHNN&PTNT Chi nhánh thị xã Kỳ Anh Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Tổng dƣ nợ 356,207 100 % 347,619 100% 391,673 100%
Tỷ lệ nợ quá hạn
(Nguồn báo cáo tình hình hoạt động tín dụng của NHNN & PTNT tại chi nhánh thị xã
Từ năm 2017 đến 2019, số dư nợ xấu của chi nhánh đã có những biến động đáng chú ý Cụ thể, năm 2017, nợ xấu được phân loại theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN là 4,31 tỷ đồng, chiếm 1,21% tổng dư nợ Sang năm 2018, nợ xấu giảm nhẹ xuống còn 4,1 tỷ đồng, tương ứng với 1,99% tổng dư nợ Tuy nhiên, đến năm 2019, chỉ tiêu này lại tăng lên 4,86 tỷ đồng, chiếm 1,24% tổng dư nợ Mặc dù có sự biến động, tỷ lệ nợ xấu vẫn thấp hơn mức quy định của NHNN là 3%.
Nợ nhóm 1 là các khoản nợ đủ tiêu chuẩn với khả năng thu hồi cao, thường chiếm tỷ lệ lớn trong cơ cấu dư nợ của ngân hàng Tại NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Kỳ Anh, tỷ lệ nợ nhóm 1 năm 2017 đạt 97,82% tổng dư nợ, giảm nhẹ hơn 2% vào năm 2018 và còn 96% vào năm 2019 Điều này cho thấy tình hình rủi ro tín dụng của chi nhánh đang được kiểm soát hiệu quả, mặc dù tỷ lệ nợ nhóm 1 có xu hướng giảm nhẹ qua các năm nhưng vẫn duy trì ở mức an toàn.
Nợ nhóm 2 đang trở thành vấn đề đáng chú ý với sự gia tăng mạnh về giá trị và tỷ trọng qua các năm, phản ánh tình hình phục hồi kinh tế sau suy thoái Sự khó khăn trong các ngành nghề kinh doanh dẫn đến doanh thu thấp và khả năng thanh toán giảm sút, khiến nhiều khách hàng không thể trả nợ đúng hạn Hệ quả là nguồn vốn bị chiếm dụng và hàng tồn kho gia tăng, buộc ngân hàng phải chuyển nhóm nợ cho những khách hàng này Trong khi đó, nợ xấu (nhóm 3, 4, 5) chiếm tỷ lệ rất nhỏ và có xu hướng biến động nhẹ về giá trị và tỷ trọng, mặc dù tổng dư nợ vẫn tiếp tục gia tăng.
Từ báo cáo hoạt động tín dụng của Chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu đã có sự biến động và có xu hướng tăng trong ba năm qua, mặc dù vẫn ở mức thấp Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn, tín dụng đen và sản xuất trì trệ, việc tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng vẫn duy trì ở mức thấp cho thấy sự nghiêm túc và trách nhiệm trong công việc của Chi nhánh Tuy nhiên, sự gia tăng tỷ lệ nợ xấu là một dấu hiệu đáng lo ngại, đòi hỏi ngân hàng cần có những biện pháp cấp bách và thiết thực trong quản trị rủi ro tín dụng, đặc biệt là nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững.
2.2.1.3 Tỷ lệ DPRR đã trích lập
DPRR là khoản dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ với ngân hàng Theo thông tư 02/2013/TT – NHNN do Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành, Chi nhánh luôn chú trọng vào việc phân loại nợ và trích lập DPRR hàng năm.
Bảng 2.4 Tỷ lệ DPRR đã trích lập tại NHNN&PTNT Chi nhánh thị xã Kỳ Anh Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tỷ lệ trích lập DPRR 1,38% 1,53% 1,44%
(Nguồn báo cáo tình hình hoạt động tín dụng của NHNN & PTNT tại chi nhánh thị xã
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng (DPRR) tại Chi nhánh có sự biến động mạnh qua các năm Cụ thể, năm 2017, tổng DPRR đạt gần 5 tỷ đồng, chiếm 1,38% tổng dư nợ Đến năm 2018, con số này tăng nhẹ lên 5,3 tỷ đồng, tương đương 1,53% tổng dư nợ Tuy nhiên, năm 2019, mặc dù tổng DPRR tăng lên 6,433 tỷ đồng, tỷ lệ trích lập lại giảm xuống còn 1,47% do tốc độ tăng của tổng dư nợ vượt mức tăng của DPRR.
Trong ba năm 2017, 2018, 2019, NHNo&PTNT Chi nhánh thị xã Kỳ Anh đã thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định, với mức trích lập dự phòng chung và cụ thể đều tăng Sự gia tăng này là cần thiết để bù đắp tổn thất khi có rủi ro xảy ra, đặc biệt do tỷ trọng nợ nhóm 1, 2, 3 tăng nhanh Mặc dù mức trích lập dự phòng cụ thể cũng tăng do nợ nhóm 5 gia tăng, nhưng điều này dẫn đến rủi ro tín dụng cao hơn, làm giảm lợi nhuận do chi phí tăng lên.
2.2.1.4 Mức độ tập trung tín dụng a Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế
Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay theo ngành nghê tại NHNN&PTNT Chi nhánh thị xã
Kỳ Anh Đơn vị: tỷ đồng
Gía trị Tỷ lệ Gía trị Tỷ lệ Gía trị Tỷ lệ Nông, lâm, ngƣ nghiêp 51,650 14,50% 45,886 13,20% 45,042 11,50%
(Nguồn báo cáo tình hình hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT tại chi nhánh thị xã
Từ năm 2017 đến 2019, dƣ nợ tín dụng tại Chi nhánh chủ yếu tập trung vào hai ngành công nghiệp và dịch vụ, trong khi ngành nông, lâm, ngƣ nghiệp có tỉ trọng nhỏ nhất Trong giai đoạn này, cơ cấu dƣ nợ có sự chuyển dịch rõ rệt, với ngành dịch vụ ghi nhận mức tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, dƣ nợ của ngành dịch vụ bắt đầu từ hơn 99 tỷ đồng, chiếm 27,9% tổng dƣ nợ vào năm 2017, và tăng nhẹ gần 15% lên hơn 114 tỷ đồng vào năm 2018 Đến năm 2019, ngành dịch vụ tiếp tục tăng trưởng mạnh với mức tăng hơn 18% so với năm 2018, đạt hơn 135 tỷ đồng, trở thành ngành có cơ cấu dƣ nợ lớn nhất.
Ngành công nghiệp mặc dù chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, nhưng đã trải qua nhiều biến động từ năm 2017 Cụ thể, dư nợ ngành công nghiệp đạt hơn 132 tỷ đồng, chiếm hơn 37% tổng dư nợ Tuy nhiên, vào năm 2018, dư nợ giảm mạnh 6,3 tỷ đồng so với năm trước Đến năm 2019, ngành công nghiệp đã phục hồi, giữ vững vị trí quan trọng trong cơ cấu dư nợ với hơn 129 tỷ đồng, chiếm 33,1%.
Ngành công nghiệp tiêu dùng đã trải qua nhiều biến động về dư nợ trong giai đoạn gần đây Cụ thể, từ năm 2017, dư nợ ngành tiêu dùng đạt trên 73 tỷ đồng, chiếm 20,5% tổng dư nợ Tuy nhiên, năm 2018 ghi nhận sự sụt giảm mạnh với mức giảm hơn 11 tỷ đồng so với năm trước Đến năm 2019, ngành dịch vụ đã có sự phục hồi, với dư nợ tăng hơn 32% so với năm 2018, đạt khoảng 81,86 tỷ đồng.
Trong giai đoạn này, ngành nông, lâm, ngư nghiệp ghi nhận sự sụt giảm dƣ nợ Năm 2017, dƣ nợ của ngành này chiếm 14,5% tổng dƣ nợ cho vay, đạt 51,650 tỷ đồng Tuy nhiên, đến năm 2018, dƣ nợ đã giảm 5,764 tỷ đồng so với năm trước Đến năm 2019, dƣ nợ tiếp tục giảm hơn 0,843 tỷ đồng so với 2018, chỉ còn 45,042 tỷ đồng.
Công tác tín dụng đã được chú trọng hàng đầu trong giai đoạn này, với những số liệu phân tích rõ ràng Những thay đổi tích cực trong lĩnh vực tín dụng phản ánh sự phù hợp với các chính sách và định hướng của địa phương cũng như xã hội.
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu cho vay theo ngành nghề tại NHNN&PTNT Chi nhánh thị xã
Kỳ Anh b Cơ cấu dƣ nợ chia theo thời hạn khoản vay
Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay theo thời hạn khoản vay tại NHNN&PTNT Chi nhánh thị xã Kỳ Anh Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn 63,30% 58,20% 65,10%
Tỷ trọng dƣ nợ trung hạn 30,05% 36,80% 31,00%
Tỷ trọng dƣ nợ dài hạn 6,65% 5,00% 3,90%
(Nguồn báo cáo tình hình hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT tại chi nhánh thị xã
Kỳ Anh-Hà Tĩnh năm 2017,2018,2019)
Đánh giá chung về chất lƣợng tín dụng
2.4.1 Thành tựu đã đạt được
Thông tin về khách hàng vay vốn luôn được cập nhật liên tục bởi đội ngũ nhân viên và các cấp quản lý tại Chi nhánh, đảm bảo uy tín của họ đối với ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh còn chú trọng đến việc đánh giá năng lực tài chính của khách hàng, cũng như tính hiệu quả và khả thi của phương án vay vốn Công tác thẩm định được xem là một yếu tố quan trọng và luôn được đề cao trong quy trình này.
Chi nhánh luôn chú trọng đến công tác đánh giá khách hàng nhằm đảm bảo an toàn trong cho vay và tối đa hóa lợi nhuận bằng cách hạn chế rủi ro Các cán bộ thực hiện việc xét duyệt đầy đủ các điều kiện cho vay, bao gồm việc phân tích trình độ quản lý và điều hành của khách hàng, đánh giá tình hình tài chính và khả năng trả nợ, cùng với việc kiểm tra tính pháp lý của tài sản thế chấp và cầm cố.
Chi nhánh ngân hàng chủ động ngăn ngừa các khoản vay khó đòi và tổn thất tín dụng bằng cách phân tích tình hình tài chính của khách hàng và cung cấp lời khuyên hữu ích để họ có thể hoàn trả nợ đúng hạn, tránh rơi vào nợ xấu Các biện pháp này được thực hiện ngay khi có dấu hiệu cảnh báo rủi ro Trong trường hợp xảy ra rủi ro, chi nhánh sẽ tiến hành phát mại tài sản thế chấp, đồng thời lựa chọn phương án xử lý phù hợp dựa trên thái độ của khách hàng, nhằm giảm thiểu thiệt hại cho cả hai bên và duy trì mối quan hệ kinh doanh.
Công tác đo lường rủi ro tín dụng luôn được các ngân hàng chú trọng, vì rủi ro là điều không thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần đánh giá mức độ xảy ra rủi ro và khả năng sinh lợi trong tương lai, đồng thời duy trì sự cân bằng giữa rủi ro và lợi nhuận Các nhà quản trị ngân hàng phải đảm bảo gia tăng lợi nhuận trong khi kiểm soát rủi ro ở mức cho phép Hiểu rõ mối quan hệ này, NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Kỳ Anh luôn quan tâm đến môi trường kinh doanh tương lai, các cơ hội và thách thức sắp tới Ngoài ra, các yếu tố kinh tế - xã hội như lạm phát, suy thoái kinh tế, thay đổi chính sách và thiên tai cũng ảnh hưởng đến lợi nhuận và rủi ro tín dụng, do đó chi nhánh chủ động đưa ra các giải pháp nhằm hạn chế tối đa khả năng xảy ra rủi ro.
Trong suốt quá trình hoạt động, NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Kỳ Anh luôn đảm bảo thực hiện mục tiêu phát triển, duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý theo chỉ đạo của Chính Phủ và NHNN Tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng qua các năm, đồng thời việc cấp tín dụng cho các dự án đầu tư và hỗ trợ lãi suất được thực hiện đầy đủ, mang lại hiệu quả tích cực cho nền kinh tế địa phương.
2.4.2 Các hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế cần được khắc phục kịp thời để tránh những tổn thất có thể xảy ra.
Chưa có sự thống nhất và đồng bộ trong quy trình thẩm định và đánh giá khách hàng tại Chi nhánh, mặc dù đã thực hiện theo quy trình tín dụng Trình độ chuyên môn của một số cán bộ tín dụng còn hạn chế, dẫn đến chất lượng thẩm định khách hàng chưa cao Hạn chế về thông tin, hiểu biết về lĩnh vực hoạt động và kinh doanh của khách hàng, cũng như thiếu kinh nghiệm và kỹ năng thẩm định, đã ảnh hưởng đến quyết định tín dụng cho một số khoản vay.
Phần lớn cán bộ tín dụng tại chi nhánh rất năng động và ham học hỏi, tuy nhiên, sự thiếu hụt kinh nghiệm đã dẫn đến hiệu quả tìm kiếm và giới thiệu sản phẩm đến khách hàng chưa cao Việc luân chuyển cán bộ giữa các chi nhánh thường xuyên cũng yêu cầu thời gian để họ làm quen với môi trường mới, gây ra nhiều hạn chế trong quá trình thẩm định khách hàng, như việc nắm bắt thị hiếu thị trường, giá cả sản phẩm và sự minh bạch thông tin khách hàng Hơn nữa, khối lượng công việc lớn gây khó khăn trong việc quản lý số dư nợ, ảnh hưởng đến chất lượng kiểm tra và quản lý giấy tờ Việc hoàn thiện hồ sơ chưa đạt yêu cầu cũng tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng.
Thời gian xử lý nợ xấu tại Chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Kỳ Anh còn kéo dài, gây khó khăn cho việc thu hồi nợ Hiện chưa có thống kê cụ thể về thời gian xử lý nợ xấu trung bình, nhưng việc nhân viên ngân hàng phải thường xuyên đến nhà khách hàng để đôn đốc và thuyết phục họ trả nợ cho thấy vấn đề này đang ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng và khả năng cạnh tranh của ngân hàng Trong bối cảnh nhiều ngân hàng như BIDV, Vietcombank, Vietinbank, HDBank và ACB đang mở rộng chi nhánh tại thị xã Kỳ Anh, việc xử lý nợ xấu kém hiệu quả có thể cản trở sự phát triển và mở rộng thị phần của NHNo&PTNT.
Hiện tại, hình thức tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Kỳ Anh vẫn chưa đa dạng so với các ngân hàng khác trong khu vực Các sản phẩm tín dụng chủ yếu bao gồm cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng, trong khi các phương thức khác chưa được áp dụng nhiều Sự phát triển nhanh chóng của các lĩnh vực đầu tư tại khu kinh tế Vũng Áng đã tạo ra nhu cầu tài chính đa dạng, tuy nhiên, giải pháp tài chính cho khách hàng vẫn chưa đầy đủ và thường cập nhật chậm, gây khó khăn trong quá trình thẩm định trước và trong khi cho vay.
Sự phức tạp của điều kiện xã hội và hạn chế của bộ máy chính quyền đang gây khó khăn cho việc xác định phương hướng sản xuất chủ đạo tại nhiều xã, phường Sự lẫn lộn giữa nông thôn và thành thị cùng với sự phân bố dân cư không đồng đều đã ảnh hưởng đến quá trình hoạch định các biện pháp phòng ngừa rủi ro thiên tai Những biện pháp phù hợp tại một địa phương có thể không hiệu quả khi áp dụng tại nơi khác.
Các hoạt động của ngân hàng bị ảnh hưởng bởi chính sách của Nhà nước, thường xuyên thay đổi trong quá trình hoàn thiện Điều này dẫn đến sự cần thiết phải điều chỉnh liên tục trong hoạt động của ngành ngân hàng, cả ở cấp độ chung lẫn chi nhánh Do đó, việc tiếp cận, làm quen và hiểu rõ tính chất công việc trong lĩnh vực này gặp nhiều khó khăn.
Nhiều khách hàng có khả năng tài chính và kinh nghiệm quản lý kém, dẫn đến việc thiếu minh bạch trong thông tin Ngân hàng thường thu thập thông tin liên quan đến tình hình kinh tế-xã hội và khả năng tài chính của khách hàng, nhưng độ chính xác và kịp thời của những thông tin này không được đảm bảo Đặc biệt, nhóm khách hàng doanh nghiệp thường không tuân thủ nghiêm ngặt chế độ báo cáo tài chính, khiến các báo cáo gửi đến ngân hàng thiếu sót và sai lệch Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến quá trình phân tích và đánh giá khách hàng Thêm vào đó, việc kiểm toán báo cáo tài chính tại địa bàn hiếm khi được thực hiện, làm giảm độ tin cậy của thông tin tài chính và buộc ngân hàng phải tốn thêm thời gian xác minh Hệ quả là việc ra quyết định sai lầm trở nên khó tránh khỏi Ngoài ra, một số khách hàng còn cố tình không trả nợ đúng hạn, chây ì nợ, và sử dụng vốn không đúng mục đích, gây ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
Đội ngũ cán bộ tín dụng (CBTD) tại Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam đang gặp nhiều khó khăn do quy chế chặt chẽ yêu cầu thu thập đầy đủ báo cáo từ khách hàng trước khi xét duyệt nhu cầu vay vốn Phần lớn các CBTD hiện nay phải thực hiện công việc này theo phương pháp thủ công, dẫn đến tốn thời gian và ảnh hưởng đến tiến độ xử lý hồ sơ giải ngân Với số lượng CBTD ít ỏi, mỗi người phải quản lý trung bình trên 200 món vay, thậm chí có người quản lý gần 450 món vay, công việc trở nên quá tải Việc kiểm tra và giám sát các khoản vay sau khi giải ngân cũng gặp nhiều khó khăn do khối lượng công việc lớn và thiếu kinh nghiệm ở đội ngũ cán bộ trẻ, làm tăng nguy cơ rủi ro cho các khoản vay.
Hoạt động tín dụng của chi nhánh hiện đang mang tính thụ động, chủ yếu dựa vào khách hàng tự tìm đến, trong khi ngân hàng chưa thực hiện quảng bá hiệu quả các hình thức và phương thức cho vay Sản phẩm tín dụng chỉ dừng lại ở việc thẩm định nhu cầu của khách hàng, dẫn đến tình trạng cửa quyền của một số cán bộ tín dụng, làm giảm khả năng mở rộng tín dụng Hơn nữa, sự thiếu đa dạng trong các sản phẩm tín dụng và việc thiết kế sản phẩm phù hợp với từng khách hàng vẫn chưa được thực hiện tốt.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Định hướng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Kỳ Anh
Để duy trì thành tích đã đạt được và khắc phục những hạn chế còn tồn tại, NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Kỳ Anh đã đề ra các mục tiêu tổng quát phù hợp với định hướng phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước.
NHNo& PTNT chi nhánh thị xã Kỳ Anh cam kết duy trì tỷ lệ tăng trưởng tín dụng ổn định, đồng thời chú trọng đến việc giữ cơ cấu cho vay hợp lý để nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh.
Chi nhánh cần duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống có độ tin cậy cao, đồng thời giảm dần nợ với nhóm khách hàng có nguy cơ rủi ro cao Việc thu hút và tìm kiếm khách hàng mới để tăng cường vốn cho vay là rất cần thiết Trước khi cấp tín dụng cho nhóm khách hàng này, cần tiến hành đánh giá kỹ lưỡng về tình hình tài chính và uy tín của họ.
Vào thứ ba, việc mở rộng danh mục sản phẩm và dịch vụ là cần thiết để đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, chi nhánh cần phát triển mạnh mẽ để cạnh tranh hiệu quả với các đối thủ trong khu vực và duy trì vị thế dẫn đầu trên thị trường.
Vào thứ Ba, chúng tôi sẽ chủ động chăm sóc đời sống vật chất và tinh thần cho cán bộ nhân viên, đồng thời xây dựng mối quan hệ đoàn kết và thống nhất trong toàn chi nhánh Mục tiêu là nâng cao tính thân thiện trong môi trường làm việc.
3.1.2 Định hướng cho hoạt động tín dụng
Tiếp tục đầu tư tín dụng vào các dự án kinh tế hiệu quả, không phân biệt đối tượng hay thành phần kinh tế, miễn là khách hàng có kết quả kinh doanh tốt và năng lực tài chính vững mạnh.
Để tối ưu hóa rủi ro tài chính, cần đa dạng hóa danh mục khách hàng bằng cách không chỉ tập trung vào một nhóm đối tượng cụ thể Việc cơ cấu lại danh mục đầu tư và đối tượng khách hàng sẽ giúp phân tán tổng dư nợ, từ đó nâng cao khả năng quản lý và phát triển bền vững.
- Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng, thắt chặt quy trình cho vay và đặc biệt phải tăng cường giám sát khoản vay
Nâng cao chất lượng thẩm định cho khách hàng mới và thực hiện tái thẩm định đối với khách hàng có lịch sử vay vốn tốt tại chi nhánh khi họ có nhu cầu cấp tín dụng lại Đồng thời, cần từ chối những khoản vay có dấu hiệu không an toàn để đảm bảo an toàn tài chính.
- Nâng cao chất lƣợng TSĐB, đánh giá TSĐB theo giá trị còn lại tại thời điểm thẩm định sát với tình hình thị trường
- Nâng cao hơn nữa chất lƣợng của đội ngũ CBTD
3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng
Để nâng cao hiệu quả và tăng doanh số tín dụng, bên cạnh việc phát triển các sản phẩm dịch vụ, việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cũng cần được chú trọng Cần xác định rõ mục tiêu và hướng đi cụ thể cho công tác này tại từng chi nhánh.
Để nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, cần rà soát và phân loại rõ ràng từng nhóm khách hàng Ngoài ra, chi nhánh cần xác định định hướng đầu tư cụ thể và nhóm khách hàng mục tiêu trong từng giai đoạn phát triển.
Công tác giám sát và kiểm tra sau cho vay cần được thực hiện nghiêm túc và kịp thời tại toàn Chi nhánh, cũng như từng CBTD Mỗi CBTD phải trực tiếp theo dõi, đánh giá và chịu trách nhiệm về khoản vay đã cấp cho khách hàng Điều này giúp phát hiện sớm các rủi ro tiềm ẩn và tìm ra biện pháp khắc phục hiệu quả.
Vào thứ ba, khi khách hàng không thể trả nợ gốc và lãi, chi nhánh cần tiến hành kiểm tra và xử lý nợ quá hạn, đồng thời hạn chế việc gia hạn nợ và phát sinh nợ quá hạn mới Chi nhánh cũng nên chủ động nhắc nhở những khách hàng có khả năng giảm sút hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh để thu hồi nợ, cũng như những khách hàng không có thiện chí trả nợ đúng hạn.
Vào thứ Ba, việc đánh giá và phân loại nhóm nợ cần được thực hiện một cách hiệu quả Đồng thời, việc trích lập dự phòng rủi ro cũng phải được thực hiện đúng cách và đầy đủ.
Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng
3.2.1 Hoàn thiện quy trình thẩm định khách hàng và phân tích tín dụng
Chất lượng tín dụng thấp thường xuất phát từ các quyết định cho vay sai lầm do phân tích và thẩm định khách hàng không chính xác Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thẩm định và phân tích tín dụng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng và mức độ rủi ro của ngân hàng Việc phân tích và đánh giá khách hàng khi có yêu cầu vay vốn thuộc về phòng tín dụng, vì vậy, cán bộ tín dụng cần trả lời các câu hỏi quan trọng khi xem xét các yêu cầu xin vay.
- Khách hàng có thành thật trong những thông tin khai báo không? Tại sao?
- Hợp đồng tín dụng đã đuợc xây dựng có bảo vệ an toàn cho ngân hàng khi rủi ro tín dụng xảy ra không?
- Ngân hàng có khả năng thu hồi vốn trong thời gian ngắn với chi phí thấp khi rủi ro phát sinh không?
Cán bộ tín dụng cần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có nhu cầu vay vốn và thu thập thông tin từ nhiều nguồn để đảm bảo tính khách quan và chính xác Việc kiểm tra trong suốt quá trình khách hàng sử dụng vốn vay cũng rất quan trọng Trong quá trình thẩm định, CBTD phải thực hiện đầy đủ các nguyên tắc và trang bị kiến thức cần thiết để phân tích và đánh giá khách hàng, nhằm tránh kết luận không chính xác.
Sau khi phân tích và đánh giá khách hàng, cán bộ tín dụng cần đưa ra những nhận xét ban đầu về khách hàng, bao gồm các yếu tố cơ bản như tính cách, năng lực hành vi nhân sự và năng lực pháp luật của khách hàng Điều này giúp đảm bảo khả năng trả nợ và thu nhập hàng tháng của khách hàng.
3.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản vay
Việc kiểm tra và giám sát các khoản vay sau giải ngân một cách thường xuyên giúp ngân hàng phát hiện sớm các vấn đề liên quan đến khoản vay Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu tổn thất bằng cách đưa ra các phương án hỗ trợ và giải pháp phòng ngừa kịp thời Đồng thời, cán bộ tín dụng cần kiểm tra, giám sát các số liệu do khách hàng cung cấp, kết hợp với việc kiểm tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất để đảm bảo tính chính xác của thông tin.
3.2.3 Gỉai pháp xử lý nợ xấu và nợ khó đòi
Mặc dù Chi nhánh đã thiết lập cơ chế đảm bảo an toàn tín dụng trong quy trình cho vay, nhưng vẫn không thể loại bỏ hoàn toàn các vấn đề trong danh mục cho vay Thực tế cho thấy, tình hình nợ xấu tại Chi nhánh đã diễn biến phức tạp trong thời gian qua Vì vậy, cần áp dụng những biện pháp cụ thể để cải thiện công tác xử lý nợ xấu.
CBTD cần đưa ra các giải pháp cụ thể cho từng khách hàng dựa trên phân tích tình hình nợ quá hạn của họ Việc gia hạn nợ hoặc kéo dài thời gian cho vay có thể được xem xét cho những khách hàng có khả năng trả nợ, đặc biệt khi hoạt động sản xuất kinh doanh vẫn diễn ra bình thường Hơn nữa, CBTD nên gặp gỡ trực tiếp khách hàng để tư vấn và đưa ra các giải pháp giúp họ vượt qua khó khăn, đồng thời có biện pháp thu hồi nợ hiệu quả Sau khi triển khai các biện pháp, việc giám sát chặt chẽ khách hàng trong quá trình thực hiện là rất quan trọng Phương pháp này không chỉ giúp khách hàng cải thiện tình hình tài chính mà còn duy trì mối quan hệ lâu dài giữa hai bên.
Đối với khách hàng có nợ quá hạn mà chưa xác định được nguồn trả nợ, đồng thời đang gặp khó khăn trong kinh doanh hoặc thua lỗ, cán bộ tín dụng của chi nhánh cần thực hiện quản lý chặt chẽ khoản vay để đảm bảo an toàn tài chính.
Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo, chi nhánh cần thực hiện rà soát tài sản đảm bảo, đánh giá tình trạng tài sản và hồ sơ pháp lý để có thể tiến hành phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn.
Đối với khoản vay không có tài sản đảm bảo, ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ nguồn thu nhập và các khoản phải thu của khách hàng Khi có luồng tiền vào tài khoản từ người mua hàng hoặc nhà đầu tư, ngân hàng phải xử lý ngay lập tức để đảm bảo tính kịp thời và hiệu quả trong quản lý tài chính.
Để khởi kiện ra tòa, ngân hàng cần chủ động thực hiện các thủ tục pháp lý đối với những khoản vay mà khách hàng không chịu trả nợ, sau khi đã áp dụng tất cả các biện pháp thu hồi Điều này đặc biệt quan trọng đối với những khoản nợ còn lại sau khi đã bán hoặc khai thác tài sản đảm bảo, cũng như những trường hợp khách hàng có dấu hiệu lừa đảo hoặc không có thiện chí thanh toán.
3.2.4 Gỉai pháp về công nghệ
Ngày nay, việc áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng là điều cần thiết để đáp ứng nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng, đặc biệt là nhóm khách hàng trẻ, nhạy bén với công nghệ Trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng giữa các ngân hàng thương mại, việc nâng cao công nghệ trở thành yêu cầu thiết yếu để thu hút khách hàng và đảm bảo phát triển bền vững Hiện đại hóa công nghệ và ứng dụng trí tuệ nhân tạo không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tăng năng suất lao động và cải thiện quản trị Agribank đã tập trung xây dựng cơ sở dữ liệu tập trung, phát triển hệ thống Core Banking và MIS, đồng thời nghiên cứu ứng dụng trí tuệ nhân tạo để phân tích dữ liệu lớn, nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ cá nhân hóa tốt nhất Ngân hàng cũng đang đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện phần mềm quản lý thu hồi và xử lý nợ (DCRS) để chính thức đi vào hoạt động vào năm 2020.
Hệ thống DCRS cung cấp cảnh báo cho Ngân hàng về khả năng gia tăng nhóm nợ của doanh nghiệp tại CIC, từ đó hỗ trợ các cán bộ tín dụng (CBTD) trong việc thực hiện các giao dịch quan trọng trong quy trình cấp tín dụng, bao gồm kiểm soát, thẩm định và phê duyệt tín dụng.
Hiện nay, công nghệ thông tin (CNTT) đang phát triển mạnh mẽ, vì vậy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) cần thành lập một bộ phận chuyên nghiên cứu và áp dụng CNTT vào hoạt động ngân hàng Trong năm 2020, việc triển khai hệ thống DCRS, các Bot hỗ trợ và công nghệ nhận diện sinh trắc tại các Chi nhánh đòi hỏi bộ phận này cần nhiều nguồn lực hơn Ngân hàng cần tích cực tuyển dụng nhân sự có chuyên môn cao cho bộ phận này Đồng thời, các Chi nhánh trong hệ thống cần được kết nối đồng bộ để áp dụng CNTT một cách hiệu quả, tránh lãng phí tài nguyên.
3.2.6 Nâng cao hoạt động kiểm soát nội bộ
Trong công tác kiểm soát, NHNo&PTNT Chi nhánh thị xã Kỳ Anh nên tiến hành một số biện pháp sau:
Tuyển dụng và đào tạo cán bộ có trình độ, năng lực trong công tác kiểm tra, giám sát là rất quan trọng Những cán bộ này cần có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực ngân hàng, cùng với chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp vững vàng Với những yếu tố này, cán bộ phòng kiểm soát nội bộ sẽ góp phần tích cực nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng địa phương.
Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý và điều hành, đặc biệt trong các lĩnh vực tài chính, giao dịch và tài sản, sẽ thiết lập một cơ chế giám sát tự động, thường xuyên và liên tục.
