Quản lý huy Động vốn tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Đầm hà, tỉnh quảng ninh

Ngân hàng Chínhsách Xã hội là một trong các kênh chuyển tải vốn và thực hiện cho vay ủy thác đối với hộnghèo và các đối tượng khác thông qua các tổ chức chính trị - xã hội là một phương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI -

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI

Tôi cam đoan đề án tốt nghiệp thạc sĩ này là công trình nghiên cứu của riêng tôi, cáckết quả nghiên cứu có tính độc lập không sao chép ở bất cứ tài liệu nào, các số liệu, cácnguồn trích dẫn trong đề án được chú thích có nguồn gốc rõ ràng, minh bạch.

Hà Nội, ngày … tháng … năm 2024

Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám hiệu, các Giảng viên đã nhiệt tìnhgiảng dạy, truyền đạt kiến thức trong quá trình tác giả theo học tại trường Cảm ơn toànthể cán bộ, nhân viên Trường Đại học Thương Mại đã tạo điều kiện thuận lợi nhất cho tácgiả trong thời gian học tập và nghiên cứu nhằm hoàn thành chương trình Cao học

Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới toàn thể lãnh đạo, cán bộ nhân viên và các khách hàng gửi tiền tại NHCSXH huyện Đầm Hà, tỉnh Quảng Ninh đã cung cấp thông tin phục vụ cho việc phân tích cũng như những lời góp ý để tôi hoàn thành đề

Xin trân trọng cảm ơn!

Tác giả

Trần Thị Thu Hà

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH SÁCH CÁC BẢNG .vii DANH SÁCH CÁC HÌNH, HỘP viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ix MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG

1 CƠ SỞ LUẬN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 7 1.1 Tổng quan về ngân

hàng chính sách xã hội 7

1.1.1 Khái niệm, vai trò của ngân hàng chính sách xã hội 7 1.1.2.Huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội 8 1.2 Quản lýhuy động vốn của NHCSXH 12 1.2.1 Khái niệm

và mục tiêu của quản lý huy động vốn của NHCSXH 12 1.2.2 Bộ máy quản lý huyđộng vốn của NHCSXH 13 1.2.3 Nội dung quản lý huy độngvốn của NHCSXH 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý

huy động vốn của NHCSXH 22 1.3.1 Các nhân tố chủquan 22 1.3.2 Các nhân tố kháchquan 23 1.4 Kinh nghiệm quản lý huy động

vốn tại một số NHCSHX cấp huyện và bài học rút ra cho NHCSXH huyện Đầm

Hà 24 1.4.1 Kinh nghiệm quản lý huy động

vốn tại một số NHCSXH cấp huyện 24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho

NHCSXH huyện Đầm Hà 26 Kết luận chương

2.1.1 Đặc điểm Kinh tế xã hội huyện Đầm Hà 28

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển 29

2.1.3 Đặc điểm tổ chức hoạt động và tổ chức quản lý tại NHCSXH huyện Đầm Hà 29

2.2 Thực trạng huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà 37 2.2.1 Các hình thức huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà 37 2.2.2 Quy trình huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà 38 2.2.3 Thực trạng kết quả huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà 39

2.3 Thực trạng quản lý huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà 45

2.3.1 Lập kế hoạch huy động vốn của NHCSXH huyện Đầm Hà 45

2.3.2 Tổ chức thực hiện huy động vốn của NHCSXH huyện Đầm Hà 51

2.3.3 Kiểm soát hoạt động huy động vốn của NHCSXH huyện Đầm Hà 55

2.4 Đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà 61

2.4.1 Kết quả đạt được .61

2.4.2 Hạn chế .62

2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 63

Kết luận chương 2 65

CHƯƠNG 3 HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCSXH HUYỆN ĐẦM HÀ 66 3.1 Định hướng phát triển và quản lý huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà đến năm 2025 66

3.1.1 Định hướng phát triển của NHCSXH huyện Đầm Hà 66 3.1.2 Phương hướng quản lý huy động vốn của NHCSXH huyện Đầm Hà 67 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà 68

3.2.1 Hoàn thiện công tác lập kế hoạch huy động vốn của NHCSXH huyện Đầm Hà 68 3.2.2 Hoàn thiện tổ chức thực hiện huy động vốn của NHCSXH huyện Đầm Hà 70 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn của NHCSXH huyện Đầm Hà 73

v

3.2.4 Các giải pháp khác 75 3.3 Kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị đối với Tổ TK&VV 76 3.3.2 Kiến

nghị với NHCSXH Việt Nam 77 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 78 Kết luận chương

vii

DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà, 2020 -

2022 30 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ các chương trình cho vay tại NHCSXH huyệnĐầm Hà

giai đoạn 2020 - 2022 31 Bảng 2.3 Tìnhhình dư nợ các chương trình cho vay tại NHCSX huyện Đầm Hà giai đoạn 2020 -2022 32 Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn

của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đầm Hà giai đoạn 2020 2022 33 Bảng 2.5 Đặc điểm đội ngũ

-nguồn nhân lực tại NHCSXH huyện Đầm Hà 35 Bảng 2.6 Cơ cấu -nguồn vốn

huy động tại NHCSXH huyện Đầm Hà giai đoạn 2020

-2022 40 Bảng 2.7 Cơ cấunguồn vốn tự huy động theo đối tượng được huy động của NHCSXH huyện Đầm Hàgiai đoạn 2020-2022 42 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn tự huy động

theo hình thức huy động của NHCSXH huyện Đầm Hà giai đoạn 2022 44 Bảng 2.9 Chi phí huy động vốn bình quân đối

2020-với nguồn vốn tự huy động tại NHCSXH huyện ĐầmHà 45 Bảng 2.10 Nội dung quy trình lập kế

hoạch huy động vốn tại NHCSXH huyện ĐầmHà 49 Bảng 2.11 Các

chỉ tiêu kế hoạch về hoạt động huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm

Hà 51 Bảng 2.12 Tình hình

phổ biến kế hoạch và giao chỉ tiêu huy động vốn tại NHCSXH huyện ĐầmHà 53 Bảng 2.13 Các hình thứckiểm soát huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà 57 Bảng 2.14 Tình hình thực

hiện kế hoạch huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm

Hà 59 Bảng 2.15.Các sai sót được phát hiện theo nội dung sai sót trong hoạt động huy động vốn tại

NHCSXH huyện Đầm Hà 60

viii

DANH SÁCH CÁC HÌNH, HỘP Hình Trang Hình 2.1 Sơ đồ bộ máy quản lý NHCSXH huyện Đầm

Hà 33 Hình 2.2 Quy trình huy động tiền gửi tiết kiệm của tổ chức

và cá nhân của NHCSXH

38 Hình2.3 Quy trình huy động tiền gửi tiết kiệm qua tổ TK&VV 39 Hình 2.4.Nguồn vốn huy động và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ại

NHCSXH huyện Đầm Hà 39 Hình 2.5 Biếnđộng về tỷ trọng nguồn vốn tự huy động/Tổng nguồn vốn của NHCSXH huyện Đầm

Hà giai đoạn 2020-2022 41 Hình 2.6 Quy trình lập kế hoạch huy

động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà 49ix

TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Đề án nghiên cứu này tập trung vào việc quản lý huy động vốn tại Ngân hàngChính sách Xã hội (NHCSXH) huyện Đầm Hà, một chủ đề quan trọng trong ngành ngânhàng, nhằm mục đích cải thiện hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của cộngđồng Kết quả nghiên cứu mang đến cái nhìn sâu sắc về quá trình huy động và quản lývốn, cũng như đề xuất các giải pháp cải thiện

Trước hết, đề án cung cấp một cái nhìn tổng quan về ngân hàng chính sách xã hội,bao gồm khái niệm, vai trò, và cách thức huy động vốn Những thông tin này là nền tảngquan trọng để hiểu rõ hơn về bối cảnh hoạt động và những thách thức mà NHCSXH đốimặt, từ đó xác định được các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn và các bài họckinh nghiệm từ các NHCSXH cấp huyện khác

Tác giả thực hiện phân tích thực trạng huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà.Phân tích này không chỉ đánh giá các hình thức huy động vốn và quy trình liên quan, màcòn xem xét kết quả và hiệu quả của các hoạt động huy động vốn Qua đó, đề án nhận diệnđược những thành công cũng như hạn chế trong quản lý huy động vốn, bao gồm cả nhữngnguyên nhân dẫn đến những hạn chế này

Trên cơ sở khung lý thuyết và thực trạng được phân tích, tác giả đề xuất các giảipháp hoàn thiện quản lý huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà Các giải pháp nàybao gồm việc hoàn thiện công tác lập kế hoạch, tổ chức thực hiện, và kiểm soát hoạt độnghuy động vốn, nhằm tăng cường hiệu quả quản lý, đáp ứng nhu cầu vốn và tối ưu hóanguồn lực Ngoài ra, đề án còn đưa ra các kiến nghị dành cho NHCSXH Việt Nam, Chínhphủ, và các Tổ TK&VV, nhằm hỗ trợ và thúc đẩy quá trình cải thiện

Đề án không chỉ cung cấp một cái nhìn chi tiết và toàn diện về quản lý huy độngvốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà, mà còn đề xuất các giải pháp thiết thực, góp phần cảithiện hoạt động ngân hàng và đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội tại địaphương Điều này không chỉ có ý nghĩa thực tiễn trong việc nâng cao hiệu quả quản lý củaNHCSXH huyện Đầm Hà, mà còn đóng góp vào lĩnh vực nghiên cứu ngân hàng và tàichính, mở ra hướng tiếp cận mới cho việc quản lý huy động vốn trong các tổ chức tàichính khác

Từ khóa: quản lý, huy động vốn, ngân hàng chính sách…

x1

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài đề án

Ngay từ năm 2002, Đảng và Nhà nước ta đã có một chủ trương lớn về cho vay ưuđãi hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, được cụ thể hoá bằng Nghị định 78/NĐ-

CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ Theo đó, thông qua kênh tín dụng ưu đãi của Nhànước do Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam thực hiện, tạo điều kiện cho các đốitượng chính sách có cơ hội mở rộng sản xuất kinh doanh, vươn lên làm giàu, thực hiệnmục tiêu xoá đói giảm nghèo, giải quyết việc làm và công bằng xã hội Ngân hàng Chínhsách Xã hội là một trong các kênh chuyển tải vốn và thực hiện cho vay ủy thác đối với hộnghèo và các đối tượng khác thông qua các tổ chức chính trị - xã hội là một phương phápcho vay có hiệu quả, tiết kiệm chi phí, phát huy sức mạnh cộng đồng.

Huy động vốn đối với Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) không chỉ là mộtcông cụ tài chính, mà còn là một cơ sở quan trọng giúp ngân hàng thực hiện triệt để nhiệm

vụ xã hội của mình Trên phương diện chức năng, huy động vốn giúp NHCSXH nắm bắtđược nguồn tài chính cần thiết, đảm bảo sự linh hoạt và kịp thời trong việc cung cấp vốncho các dự án xã hội, đặc biệt là trong các khu vực và đối tượng thường bị các ngân hàngthương mại lờ đi Điều này không chỉ giúp đẩy nhanh tiến trình triển khai các chươngtrình hỗ trợ xã hội mà còn giúp NHCSXH khẳng định vị trí và vai trò của mình trong hệthống tài chính quốc gia Thêm vào đó, qua hoạt động huy động vốn, NHCSXH có cơ hộitiếp xúc sâu rộng với đối tượng khách hàng tiềm năng, nhất là những người thu nhập thấp,người dân ở vùng sâu, vùng xa Điều này giúp NHCSXH thấu hiểu hơn nhu cầu thực tế, từ

đó đưa ra các sản phẩm, dịch vụ phù hợp, đồng thời tăng cường khả năng can thiệp xã hội,

hỗ trợ các nhóm dân cư có hoàn cảnh khó khăn Không những vậy, việc huy động vốnthành công giúp NHCSXH nâng cao uy tín của mình trên thị trường tài chính Khả nănghuy động vốn mạnh mẽ là minh chứng cho năng lực quản trị, sự tin cậy và khả năng thựcthi cam kết của ngân hàng Điều này không chỉ thu hút thêm khách hàng mà còn giúpNHCSXH mở rộng mối quan hệ với các tổ chức tài chính khác, tạo điều kiện cho việc hợptác, liên kết trong tương lai

Trong giai đoạn 2020 - 2022, NHCSXH huyện Đầm Hà đã không ngừng đẩy mạnhhoạt động huy động vốn.Việc huy động vốn của NHCSXH huyện Đầm Hà được thực

hiện qua 2 hình thức chính là huy động tiền gửi tiết kiệm qua tổ tiết kiệm

2

vay vốn và huy động tiền gửi dân cư Theo đó, để chương trình huy động tiền gửi tiết kiệmđạt kết quả cao, NHCSXH huyện Đầm Hà đã chủ động tham mưu cho Ban đại diện Hộiđồng quản trị NHCSXH huyện ban hành văn bản chỉ đạo các tổ chức nhận ủy thác đẩymạnh vận động huy động vốn nhàn rỗi trong Nhân dân Cùng với đó, ngân hàng tuyêntruyền, vận động các thành viên vay vốn duy trì tích lũy, tiết kiệm và sinh lời từ món tiềnnhỏ Thực tế cho thấy, khi hộ vay vốn tín dụng chính sách biết cách tiết kiệm kết hợp với

sử dụng vốn vay đúng mục đích thì tỷ lệ tái nghèo sẽ giảm rõ rệt Hàng tháng, vào các buổigiao dịch, cán bộ ngân hàng không chỉ làm nhiệm vụ giải ngân, thu lãi và gốc theo định

kỳ, mà còn tích cực cùng với các tổ chức hội, đoàn thể nhận ủy thác, các tổ tiết kiệm và

vay vốn tuyên truyền, tập huấn, hướng dẫn nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm Điều đó

đã giúp cho NHCSXH huyện Đầm Hà gia tăng được nguồn vốn huy động trong giai đoạn

2020 - 2022, giúp cho chi nhánh chủ động hơn trong việc thực hiện các chương trình tíndụng chính sách xã hội đạt được những mục tiêu kinh tế xã hội đặt ra

Mặc dù vậy, công tác (quản lý) huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà vẫncòn nhiều hạn chế Điều đó được thể hiện cụ thể thông qua nguồn vốn huy động củaNHCSXH huyện Đầm Hà vẫn còn rất thấp, chiếm tỷ trọng khoảng 10% trên tổng nguồnvốn của NHCSXH huyện Thông tin lãi suất huy động vẫn chưa được đông đảo người dânbiết đến Công tác tuyên truyền về huy động động vốn và vai trò của nguồn vốn huy độngcũng đã được thực hiện nhưng chưa được đẩy mạnh Điều này đã khiến cho hoạt động huyđộng vốn của NHCSXH huyện chưa đạt được chỉ tiêu đưa ra trong giai đoạn này Nguyênnhân của những hạn chế trên xuất phát từ công tác quản lý nguồn vốn huy động tạiNHCSXH huyện Đầm Hà chưa thực sự hiệu quả Chi nhánh chưa xây dựng được kếhoạch cụ thể, chi tiết Quá trình tổ chức thực hiện huy động vốn chưa có sự phối hợp giữacác bộ phận một cách có hiệu quả Công tác kiểm soát kế hoạch huy động vốn cũng chưachú trọng và đẩy mạnh

Qua những nội dung kiến thức được học cũng như thực tế công tác, tác giả lựa

chọn đề tài "Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội - Huyện Đầm Hà" để làm đề tài nghiên cứu cho Đề án tốt nghiệp thạc sĩ của mình 2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài

Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu đề xuất các giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn tại

NHCSXH huyện Đàm Hà

3

Nhiệm vụ nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu trên, nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài đề án gồm:

- Hệ thống hóa, phân tích làm rõ lý luận chung và kinh nghiệm thực tiễn về quản lý huy động vốn của NHCSXH

- Phân tích đánh giá đúng thực trạng quản lý huy động vốn tại NHCSXH huyệnĐầm Hà Qua đó rút ra được kết luận về kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân củanhững hạn chế về quản lý huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà

- Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà

3.Câu hỏi nghiên cứu

- Quản lý huy động vốn của NHCSXH là gì? Quản lý huy động vốn của

NHCSXH bao gồm những nội dung nào?

- Các nhân tố nào tác động đến quản lý huy động vốn của NHCSXH? - Thực trạng quản lý huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà giai đoạn 2020 - 2022 như thế nào? Những kết quả đạt được là gì? Hạn chế ra sao? Nguyên nhân của những hạn chế đó là gì?

- Để hoàn thiện quản lý huy động vốn của NHCSXH huyện Đầm Hà đến năm

2025, các giải pháp và kiến nghị nào được đưa ra?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là những vấn đề lý luận và thực tiễn về quản lý huy động vốn của NHCSXH

Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi nội dung: Nghiên cứu tiếp cận quản lý huy động vốn theo quy trình quản

lý bao gồm các nội dung: (1) Xây dựng kế hoạch huy động vốn của NHCSXH; (2) Tổchức thực hiện huy động vốn của NHCSXH; (3) Kiểm soát hoạt động huy động vốn củaNHCSXH

- Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại NHCSXH huyện Đầm Hà

4

- Phạm vi thời gian: Tác giả nghiên cứu về quản lý huy động vốn của NHCSXHhuyện Đầm Hà giai đoạn 2020 - 2022 Các giải pháp đề xuất đến năm 2025

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp tiếp cận nghiên cứu

Phương pháp tiếp cận nghiên cứu của Đề án tốt nghiệp được thực hiện cụ thể theo các bước như sau:

Bước 1: Tác giả xác định mục tiêu, đối tượng, phạm vi nghiên cứu Bước 2: Tổng hợp tài liệu nghiên cứu để xây dựng khung lý thuyết của đề tài Xác định được nội dung của quản lý huy động vốn của NHCSXH, xác định được các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn của NHCSXH huyện Đầm Hà Bước 3: Thu thập dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp Tổng hợp dữ liệu bằng phần mềm Excel Trên cơ sở đó, phân loại dữ liệu, tính toán các chỉ tiêu cần thiết Bước 4: Sử dụng các dữ liệu đã được thu thập để thực hiện phân tích về thực trạng quản lý huy động vốn tại NHCSXH huyệnĐầm Hà trong giai đoạn 2020 - 2022 theo khung lý thuyết đã được xây dựng trong chương 1 Đánh giá được những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân hạn chế

Bước 3: Phân tích đánh giá thực trạng quản lý hy động vốn tại NHCSXH huyện

Đàm Hà chỉ rõ kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân hạn chế Bước 4: Xác định cụ thể các căn cứ và xây dựng đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà đến năm 2025.

5.2 Phương pháp thu thập dữ liệu

* Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp

Các dữ liệu thứ cấp được thu thập trong Đề án bao gồm:

- Các báo cáo tổng kết hoạt động của NHCSXH huyện Đầm Hà các năm 2018,

2019, 2020, 2021, 2022 để đánh giá được tình hình hoạt động của NHCSXH huyện Đầm

Hà trong giai đoạn 2020 - 2022

- Các báo cáo nội bộ về tình hình huy động vốn, cơ cấu huy động vốn của NHCSXH huyện Đầm Hà

- Các báo cáo nội bộ liên quan đến các hoạt động lập kế hoạch của hoạt động

5

huy động vốn, quy trình huy động vốn, lãi suất huy động vốn, tổ chức thực hiện huy độngvốn của NHCSXH huyện Đầm Hà, hoạt động kiểm soát huy động vốn của NHCSXHhuyện Đầm Hà

- Thực hiện thu thập các số liệu có liên quan của NHCSXH tỉnh Quảng Ninh và một số phòng giao dịch cấp huyện để làm căn cứ, cơ sở so sánh về hoạt động huy động vốn của NHCSXH huyện Đầm Hà trong giai đoạn 2020 - 2022 - Phương pháp thu thập

dữ liệu thứ cấp: Phương pháp tổng hợp

* Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phỏng vấn sâu

+ Đối tượng phỏng vấn: Ban giám đốc, cán bộ Tổ Kế toán - Ngân quỹ và tổ trưởng tổ TK&VV

+ Mục đích phỏng vấn: Thu thập ý kiến của các chuyên gia về công tác lập kế hoạch, tổ chức thực hiện kế hoạch và kiểm soát việc thực hiện kế hoạch huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà

+ Kích thước mẫu: Tác giả thực hiện khảo sát đối với Giám đốc, phó giám đốc,

tổ trưởng Tổ Kế toán - Ngân quỹ, tổ trưởng tổ TK&VV

+ Phương pháp phỏng vấn: Thực hiện phỏng vấn tay đôi

+ Thời gian tiến hành khảo sát: Diễn ra trong tháng 6/2023

5.3 Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu

- Phần mềm xử lý dữ liệu

Để xử lý các dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp, tác giả sử dụng phần mềm Excel

- Các phương pháp phân tích dữ liệu

+ Phương pháp thống kê mô tả: Các chỉ số thu được từ bước tổng hợp dữ liệu sẽđược phân tích theo phương pháp thống kê mô tả Mô tả các chỉ số này thông qua cáctham số như trung bình (mean), độ lệch chuẩn và phạm vi (range) Đồng thời, các chỉ sốnày cũng có thể được biểu diễn qua các biểu đồ như biểu đồ cột, biểu đồ tròn, hoặc biểu đồđường để rõ ràng hơn Phương pháp thống kê mô tả sẽ giúp cho học viên làm rõ hơn đượcđặc điểm của dữ liệu nghiên cứu và bối cảnh nghiên cứu

+ Phương pháp so sánh, đối chiếu: Phương pháp này được sử dụng nhằm so sánh kết quả huy động vốn của NHCSXH Huyện Đầm Hà với tiêu chuẩn đã được đặt

6

ra Đánh giá xem kết quả huy động vốn có đạt được mục tiêu không, có cao hơn, thấp hơn, hoặc tương đương với tiêu chuẩn không Đối chiếu và so sánh các chỉ số quan trọng như tổng số vốn huy động, lãi suất huy động vốn, số lượng khách hàng +

Phương pháp phân tích, tổng hợp:

Phân tích: Đây là giai đoạn đầu tiên, tác giả thực hiện phân chia thông tin về

quản lý huy động vốn tại NHCSXH Huyện Đầm Hà thành từng yếu tố nhỏ, độc lập Điều này bao gồm việc xem xét các dữ liệu thô đã thu thập như số vốn đã huy động, lãi suất, số lượng khách hàng, quy trình quản lý, và những yếu tố khác Mục tiêu là tìm hiểu rõ ràng từng khía cạnh riêng biệt, nhằm xác định các vấn đề cụ thể, các mặt mạnh

và yếu

Tổng hợp: Giai đoạn này tiếp nối sau khi phân tích, tác giả thực hiện tổng hợp các

thông tin đã phân tích để tạo ra một bức tranh toàn diện về vấn đề Điều này bao gồm việckết hợp các kết quả từ từng phần phân tích, rút ra các mô hình, xu hướng, hoặc mối quan

hệ giữa các yếu tố Đối với đề tài này, việc tổng hợp có thể bao gồm việc tìm ra cách thứcquản lý huy động vốn hiệu quả nhất tại NHCSXH Huyện Đầm Hà, dựa trên việc phân tíchtừng yếu tố

Phân tích - tổng hợp liên tục: Trong quá trình nghiên cứu, phân tích và tổng hợp

thường diễn ra đồng thời và liên tục Khi thông tin mới được tìm thấy hoặc khi có hiểu biếtmới về vấn đề, nhà nghiên cứu có thể phải điều chỉnh phương pháp phân tích và tổng hợp

Chương 3 Hoàn thiện quản lý huy động vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà.

7

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LUẬN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan về ngân hàng chính sách xã hội

1.1.1 Khái niệm, vai trò của ngân hàng chính sách xã hội

1.1.1.1 Khái niệm

Ngân hàng Chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng nhà nước hoạt động không vìmục đích lợi nhuận Có tư cách pháp nhân, có vốn điều lệ, có bảng cân đối, có con dấu,được mở tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Kho bạc Nhà nước và các tổ chứctín dụng khác tại Việt Nam

Ngân hàng Chính sách xã hội là đơn vị hạch toán tập trung toàn hệ thống, chịu trách nhiệm về các hoạt động trước pháp luật, thực hiện bảo toàn và phát triển vốn, bù đắp chi phí và rủi ro hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách nhà nước

Nhiệm vụ của ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam là sử dụng các nguồn lực tàichính do Nhà nước huy động để phục vụ các đối tượng là hộ nghèo, học sinh, sinh viên cóhoàn cảnh khó khăn, các đối tượng chính sách cần vay vốn giải quyết việc làm, đi laođộng có thời hạn ở nước ngoài và các tổ chức kinh tế, cá nhân hộ sản xuất, kinh doanhthuộc các xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa Nhằm góp phần thực hiệnchương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội

1.1.1.2 Vai trò

Ngân hàng Chính sách xã hội là một cơ quan tài chính được thành lập và hoạt độngvới mục tiêu hỗ trợ phát triển kinh tế và cải thiện đời sống cho các đối tượng chính sách xãhội Vai trò của ngân hàng này vô cùng quan trọng và mang tính chiến lược trong việcthúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế và đảm bảo tính công bằng xã hội

Về vai trò của ngân hàng Chính sách xã hội đối với nền kinh tế, đầu tiên là vai trò

về tài trợ và hỗ trợ tài chính Ngân hàng này chủ yếu cung cấp vốn cho các dự án vàchương trình có tính chất xã hội, như đầu tư vào giáo dục, y tế, phát triển nông thôn, chínhsách hỗ trợ đối với người nghèo, di dân và các đối tượng khó khăn khác Bằng việc cungcấp vốn với lãi suất ưu đãi hoặc miễn lãi, ngân hàng Chính sách xã

8

hội giúp thu hút đầu tư vào những lĩnh vực quan trọng và đồng thời giảm gánh nặng tài chính cho các đối tượng chính sách.

Ngoài ra, ngân hàng Chính sách xã hội còn có vai trò thúc đẩy phát triển các nguồn lực xã hội Điều này thể hiện qua việc đầu tư vào các chương trình đào tạo, hỗ trợ

kỹ thuật, và tăng cường năng lực quản lý cho các đối tượng chính sách xã hội Nhờ vào những chính sách này, người dân có cơ hội tiếp cận các nguồn lực, kiến thức, và kỹ năng mới, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và tạo lợi ích bền vững cho cộng đồng

Đối với đối tượng chính sách, ngân hàng Chính sách xã hội có vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo đời sống tốt đẹp hơn cho các nhóm người khó khăn Với việc cung cấp vốn vay với điều kiện ưu đãi, ngân hàng này giúp giảm tải khó khăn về tài chính, giúp họ có cơ hội tiếp cận các nguồn lực kinh tế, đầu tư vào việc học tập, kinh doanh, và cải thiện chất lượng cuộc sống Điều này đồng thời góp phần giảm bớt bất bình đẳng xã hội và tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc hội nhập và phát triển của các đối tượng chính sách

Trong tổng thể, vai trò của ngân hàng Chính sách xã hội là rất quan trọng và đónggóp tích cực cho sự phát triển kinh tế và xã hội Điều này đảm bảo rằng cả nền kinh tế vàcác đối tượng chính sách đều có lợi, đồng thời xóa bỏ khó khăn và thiếu thốn, góp phầnxây dựng một xã hội bình đẳng và bền vững hơn Việc thúc đẩy hoạt động của ngân hàngChính sách xã hội cần được thực hiện một cách cẩn thận và chặt chẽ, bằng cách tập trungvào các chính sách hiệu quả và bền vững, từ đó đảm bảo rằng mục tiêu phát triển bền vững

và công bằng xã hội có thể được thực hiện một cách hiệu quả

1.1.2 Huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội

1.1.2.1 Khái niệm, vai trò và đặc điểm của huy động vốn của NHCSXH a.

Khái niệm

Huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là hoạt động thu hút

và tiếp nhận nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức khác nhaunhằm tạo ra nguồn vốn hoạt động cần thiết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đây

là điều kiện cơ bản và quan trọng nhất đối với sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàngchính sách xã hội

9

Mục tiêu tăng cường huy động vốn không chỉ là mục tiêu riêng của NHCSXH màcòn là mục tiêu quan trọng hỗ trợ hoạt động và phát triển của ngân hàng Quy mô nguồnvốn huy động cần được tăng cường một cách ổn định và bền vững, cùng với việc xây dựng

cơ cấu huy động và chi phí huy động hợp lý Nhằm thực hiện mục tiêu này, NHCSXH cóthể sử dụng các kênh huy động nguồn vốn chủ yếu như nguồn ngân sách thông qua vốnnhận ủy thác, và cũng có thể huy động nguồn ngoài ngân sách từ tổ chức, cá nhân, tổ tiết

kiệm và vay vốn

b Vai trò

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội chính là một trongnhững hoạt động trọng tâm, đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và mở rộng các hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng, đồng thời cũng giúp thúc đẩy sự phát triển của nền kinh

tế xã hội Cụ thể như sau:

Thứ nhất, hoạt động huy động vốn giúp ngân hàng chính sách xã hội có nguồn vốn

tự có, từ đó có thể sử dụng vốn này để tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư vào các dự

án, hoặc sử dụng vào các mục đích khác Nhờ hoạt động huy động vốn, ngân hàng có thểkiểm soát tốt hơn về nguồn lực tài chính của mình, giảm rủi ro về

thanh khoản và tăng cường khả năng đáp ứng các yêu cầu về thanh toán Thứ hai, hoạt động huy động vốn tạo cơ hội cho những đối tượng được hưởng lợi: Ngân hàng chính sách xã hội thường hướng đến các đối tượng như người nghèo, hộ nghèo, học sinh, sinhviên, doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua việc cho vay với lãi suất thấp Hoạt động huy động vốn giúp tạo ra nguồn vốn cho các hoạt động cho vay này, từ đó tạo cơ hội cho những đối tượng này được tiếp cận với nguồn vốn, đồng thời cũng góp phần giảm nghèo, tạo việc làm và thúc đẩy phát triển kinh tế Thứ ba, hoạt động huy động vốn thúcđẩy phát triển kinh tế xã hội: Khi hoạt động huy động vốn được thực hiện hiệu quả, ngân hàng chính sách xã hội có thể tăng cường khả năng cho vay, giúp thúc đẩy đầu tư

và phát triển kinh tế Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể sử dụng nguồn vốn này để đầu tưvào các dự án quan trọng về xã hội, như giáo dục, y tế, cơ sở hạ tầng từ đó góp phần cải thiện chất lượng cuộc sống và phát triển bền vững của xã hội

c Đặc điểm huy động vốn của NHCSXH

- Các hình thức huy động vốn của NHCSXH bao gồm: huy động tiền gửi có lãi

và không lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; phát hành trái phiếu,

10

chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác theo quy định của pháp luật; nhận tiền gửicủa các tổ chức tín dụng và vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cũng như từ các tổchức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước

- Mục tiêu chính của việc huy động vốn là để hỗ trợ các chính sách xã hội, nhằm

giải quyết các vấn đề xã hội quan trọng Điều này đặc biệt được thể hiện qua việc huyđộng tiết kiệm của người nghèo và các đối tượng chính sách khác

- Nguyên tắc huy động vốn của NHCSXH được quy định cụ thể Cụ thể, việc huy

động vốn phải căn cứ vào kế hoạch tín dụng hàng năm và chỉ được thực hiện sau khi đã sửdụng tối đa các nguồn vốn không phải trả lãi hoặc huy động với lãi suất thấp Đồng thời,lãi suất huy động vốn của NHCSXH cũng phải tuân theo các quy định và không được

vượt quá mức lãi suất huy động cao nhất của bốn ngân hàng thương mại cùng kỳ hạn vàthời điểm

1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHCSXH

Hình thức huy động vốn của ngân hàng chính sách xã hội được quy định tại Khoản 3 Điều 5 Thông tư 62/2016/TT-BTC bao gồm các hình thức cụ thể như sau: - Huy động tiền gửi có trả lãi trong phạm vi kế hoạch hàng năm được duyệt; tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; Tiết kiệm của người nghèo và các đối tượng chính sách khác;

- Vốn ODA được Chính phủ giao: Vốn ODA (Official Development Assistance)

là một trong những nguồn vốn quan trọng mà Chính phủ đã giao cho Ngân hàng Chínhsách Xã hội (NHCSXH) huy động Được biết đến với các điều kiện ưu đãi, như lãi suấtthấp và thời hạn vay dài hạn, ODA thường được các tổ chức quốc tế cung cấp nhằm hỗ trợcác chính sách phát triển và giải quyết những vấn đề xã hội cụ thể trong từng quốc gia Đốivới NHCSXH, việc được giao vốn ODA từ Chính phủ không chỉ giúp tăng cường nguồnlực tài chính cho hoạt động của mình mà còn thể hiện sự tin tưởng và kỳ vọng của Chínhphủ đối với vai trò của NHCSXH trong việc thực thi các chính sách xã hội của quốc gia.Với vốn ODA này, NHCSXH có khả năng mở rộng quy mô hoạt động, đặc biệt là trongviệc cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp với đối tượng người dân có thu nhập thấp,những nhóm dân cư ở vùng sâu, vùng xa, giúp họ tiếp cận được các nguồn vốn cần thiết,

hỗ trợ họ nâng cao chất lượng cuộc sống, và đồng thời đẩy mạnh sự phát triển bền vữngcho cả cộng đồng

11

- Phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác theo quy địnhcủa pháp luật: NHCSXH có thể huy động vốn thông qua việc phát hành trái phiếu, chứngchỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác theo quy định của pháp luật Đây là một hình thứchuy động vốn hiệu quả để thu hút nguồn tài chính từ các nhà đầu tư và công chúng

- Nhận tiền gửi của các tổ chức tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam: Nghiệp vụ nhận tiền gửi từ cư dân giúp NHCSXH có nguồn lực tài chính ổnđịnh, tăng cường khả năng tái cơ cấu tài chính và duy trì hoạt động tín dụng phục vụ mụctiêu xã hội Khác với ngân hàng thương mại, khi NHCSXH nhận tiền gửi, mục tiêu khôngchỉ dừng lại ở việc gia tăng lợi tức cho khách hàng mà còn nhấn mạnh vào việc đảm bảo

an toàn vốn và sử dụng số tiền gửi này để hỗ trợ tài chính cho những nhóm người thuộcdiện chính sách ưu tiên của Nhà nước Vì vậy, nghiệp vụ này không chỉ giúp NHCSXHgia tăng nguồn vốn chủ động mà còn phản ánh rõ sự kết nối chặt chẽ giữa NHCSXH vàcộng đồng, góp phần thực hiện hiệu quả chính sách tín dụng xã hội

- Vay vốn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: NHCSXH thường vay vốn từ Ngânhàng Nhà nước Việt Nam để đảm bảo nguồn lực cho chính sách tín dụng xã hội Trong khi

các ngân hàng thương mại vay vốn từ NHNNVN chủ yếu với mục tiêu kinh doanh và sinhlời, NHCSXH lại sử dụng nguồn vốn này phục vụ các chương trình, dự án với mục tiêu xãhội, giúp đối tượng khó khăn có cơ hội tiếp cận với dịch vụ tín dụng, hỗ trợ họ phát triểnkinh tế và nâng cao đời sống

- Vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước: Ngân hàng Chínhsách xã hội (NHCSXH) thường vay vốn từ các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoàinước nhằm đảm bảo nguồn tài chính cần thiết cho việc triển khai chính sách tín dụng xãhội Mục đích chính của việc này là để hỗ trợ và cung cấp dịch vụ tín dụng cho các nhómđối tượng có hoàn cảnh kinh tế khó khăn, nhằm giúp họ nâng cao đời sống và hội nhậpvào nền kinh tế Điểm khác biệt lớn giữa NHCSXH và các ngân hàng thương mại(NHTM) trong việc vay vốn là: trong khi NHTM vay vốn chủ yếu để mở rộng hoạt độngkinh doanh và tối ưu hóa lợi nhuận, NHCSXH lại dùng nguồn vốn vay để thực thi mụctiêu xã hội, giảm nghèo và giảm bất bình đẳng

12

1.2 Quản lý huy động vốn của NHCSXH

1.2.1 Khái niệm và mục tiêu của quản lý huy động vốn của NHCSXH

1.2.1.1 Khái niệm

Theo Nguyễn Thị Ngọc Huyền và cộng sự (2018) thì “Quản lý là quá trình lập kếhoạch, tổ chức, lãnh đạo, kiểm soát các nguồn lực và hoạt động của tổ chức nhằm đạtđược mục đích của tổ chức với hiệu lực và hiệu quả cao một cách bền vững trong điềukiện môi trường luôn biến động

“Quản lý nguồn vốn của ngân hàng là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, lãnh đạo,kiểm soát hoạt động huy động vốn của ngân hàng nhằm đạt được các mục tiêu xác định”(Nguyễn Thị Phương Liên, 2022)

Xuất phát từ khái niệm quản lý nguồn vốn và đặc điểm của huy động vốnNHCSXH, quan điểm của tác giả về quản lý huy động vốn của NHCSXH cụ thể như sau:

“Quản lý huy động vốn của NHCSXH là quá trình hoạt động có tổ chức, có định hướng

của NHCSXH với hoạt động huy động vốn thông qua các hoạt động lập kế hoạch huy động vốn, tổ chức thực hiện kế hoạch và kiểm soát việc thực hiện kế hoạch nhằm tạo ra nguồn vốn ổn định và bền vững, hỗ trợ hoạt động kinh doanh, phục vụ các mục tiêu xã hội

và đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật”

NHCSXH Điều này là cơ sở quan trọng để ngân hàng có thể thực hiện các chính sách vàhoạt động cho vay, đầu tư vào các dự án và hỗ trợ các đối tượng chính sách xã hội.

- Mục tiêu thứ hai của quản lý huy động vốn là hỗ trợ hoạt động kinh doanh và pháttriển của NHCSXH Ngân hàng chính sách xã hội phục vụ các mục tiêu xã hội và cộngđồng, do đó, việc huy động vốn là vô cùng cần thiết để thực hiện các chính sách, dự án xãhội và các hoạt động tài chính phục vụ cộng đồng Nhờ vào việc tăng cường huy động vốnthông qua các kênh đa dạng như tiền gửi, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và hợp tác với cácđối tác, NHCSXH có thể có nguồn vốn đủ lớn và ổn

13

định để thúc đẩy các hoạt động kinh doanh, cũng như triển khai các chương trình hỗ trợ

xã hội một cách hiệu quả

- Đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật và đáp ứng các yêu cầu xã hội: Mục tiêucuối cùng của quản lý huy động vốn là đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật và đáp ứngcác yêu cầu xã hội NHCSXH là một tổ chức có đặc thù trong việc huy động vốn và hoạtđộng cho mục tiêu xã hội, do đó, việc quản lý huy động vốn phải tuân thủ các quy địnhpháp luật và chỉ thực hiện sau khi đã sử dụng tối đa các nguồn vốn không phải trả lãi hoặchuy động với lãi suất thấp Điều này đảm bảo rằng ngân hàng hoạt động trong khuôn khổpháp luật, minh bạch và bền vững, cùng với việc tạo ra những giá trị xã hội tích cực và đápứng các yêu cầu xã hội một cách hiệu quả

1.2.2 Bộ máy quản lý huy động vốn của NHCSXH

Trong phạm vi nghiên cứu của Đề án, tác giả tập trung đối với bộ máy quản lý huyđộng vốn NHCSXH cấp huyện Theo đó, bộ máy quản lý huy động vốn của NHCSXHcấp huyện bao gồm:

Bộ máy quản lý huy động vốn tại NHCSXH cấp huyện bao gồm các cơ cấu và chức năng của những bộ phận chính sau:

* Giám đốc:

Phân bổ kế hoạch huy động vốn: Giám đốc đưa ra quyết định và phân bổ kế hoạch huy động vốn cho NHCSXH huyện dựa trên chỉ tiêu và yêu cầu của NHCSXH tỉnh và theo nhu cầu vốn vay của hộ nghèo và các đối tượng chính sách

Chỉ đạo thực hiện kế hoạch huy động vốn: Giám đốc chịu trách nhiệm chỉ đạo vàđiều hành toàn bộ quá trình huy động vốn tại NHCSXH huyện, đảm bảo việc thực hiện kếhoạch đạt được mục tiêu đề ra

Kiểm soát việc thực hiện huy động vốn: Giám đốc theo dõi và kiểm soát quá trìnhhuy động vốn, đảm bảo tính đúng đắn, hợp pháp và hiệu quả trong việc sử dụng vốn

* Phó giám đốc:

Chỉ đạo trực tiếp việc thực hiện kế hoạch huy động vốn: Phó giám đốc đảm nhận vai trò tham mưu cho giám đốc và trực tiếp điều hành hoạt động của các Tổ kế hoạch nghiệp vụ trong đơn vị, đảm bảo việc huy động vốn diễn ra suôn sẻ và đạt được kết quả như kế hoạch.

14

Kiểm soát việc thực hiện huy động vốn: Phó giám đốc đảm bảo việc huy động vốnđược thực hiện đúng quy định, không vi phạm luật pháp và đảm bảo tính minh bạch, côngbằng

* Tổ Kế toán - Ngân quỹ:

Thực hiện kế hoạch huy động vốn: Tổ Kế toán - Ngân quỹ có nhiệm vụ tham mưucho ban giám đốc trong việc xây dựng kế hoạch tài chính hàng năm của đơn vị, đồng thờiđảm nhận trách nhiệm thực hiện kế hoạch huy động vốn

Kiểm soát thực hiện huy động vốn tại các bộ phận, phòng giao dịch: Tổ Kế toán

- Ngân quỹ giám sát, kiểm soát quá trình huy động vốn tại các bộ phận, phòng giao dịch, đảm bảo các quy trình và quy định liên quan được thực hiện đúng và chính xác

Đội ngũ cán bộ nhân viên trong bộ máy quản lý phải đảm bảo được các yêu cầu

cụ thể về kiến thức, kỹ năng và thái độ cụ thể như sau:

Yêu cầu về kiến thức: Đội ngũ cán bộ trong bộ máy quản lý huy động vốn tạiNHCSXH huyện cần có kiến thức chuyên ngành về tài chính, kế toán, ngân hàng, chínhsách xã hội, và quản lý tín dụng Điều này giúp họ hiểu rõ các quy định, luật pháp liênquan và quy trình huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn vay của khách hàng

Yêu cầu về kỹ năng: Cán bộ quản lý huy động vốn cần có kỹ năng phân tích, quyếtđịnh và giao tiếp tốt Kỹ năng phân tích giúp họ đánh giá tình hình kinh tế, xã hội, và nhucầu vốn vay Kỹ năng quyết định giúp đưa ra những quyết định chính xác, đáng tin cậytrong việc huy động vốn Kỹ năng giao tiếp giúp tương tác hiệu quả với khách hàng và cácđơn vị liên quan

Yêu cầu về thái độ: Tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp và làm việc dưới áp lực cao là những yếu tố thái độ quan trọng Cán bộ cần có trách nhiệm cao đối với công việc, tuân thủ đạo đức nghề nghiệp và luật pháp Họ cũng phải có khả năng làm việc dưới áp lực để đảm bảo việc huy động vốn diễn ra đúng thời hạn và đạt hiệu quả cao

1.2.3 Nội dung quản lý huy động vốn của NHCSXH

1.2.3.1 Lập kế hoạch huy động vốn

Trong bối cảnh của ngân hàng chính sách xã hội, việc lập kế hoạch huy động vốn đóng vai trò quan trọng, không chỉ trong việc đảm bảo sự linh hoạt và ổn định

15

trong hoạt động tài chính mà còn góp phần vào sự thực thi của các chính sách xã hội Kếhoạch huy động vốn giúp ngân hàng xác định và phân bổ nguồn lực một cách hiệu quả,phù hợp với mục tiêu chiến lược và đáp ứng nhu cầu tín dụng của cộng đồng, đặc biệt làcác nhóm đối tượng chính sách và hộ nghèo Đồng thời, việc này cũng

giúp ngân hàng tiếp tục duy trì sự tin tưởng từ phía khách hàng và các bên liên quan, thúcđẩy tính minh bạch và kiểm soát rủi ro tài chính, tạo điều kiện cho việc triển khai các dự

án xã hội có tác động sâu rộng đến sự phát triển bền vững của cộng đồng

Trong quản lý huy động vốn, xây dựng kế hoạch là bước được ưu tiên thực hiệntrong ba bước của việc quản lý huy động vốn là xây dựng kế hoạch, tổ chức triển khai, vàkiểm tra kiểm soát

Xây dựng kế hoạch là quá trình xác định các mục tiêu và lựa chọn các phương thức

để đạt được các mục tiêu đó Việc xây dựng kế hoạch nhằm mục đích xác định doanh sốhuy động vốn và phương tiện để đạt được doanh số đó như thế nào Xây dựng kế hoạchhuy động vốn bao gồm việc xác định rõ các mục tiêu cần đạt được, doanh số đề ra, xâydựng một chiến lược tổng thể để đạt được các mục tiêu đã đề ra, và việc triển khai một hệthống các kế hoạch để thống nhất và phối hợp các hoạt động

Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) ở Việt Nam, qua chức năng của mình,không chỉ nhấn mạnh vào hoạt động tín dụng mà còn tập trung vào việc thực thi các chínhsách xã hội Vì vậy, văn bản hướng dẫn lập kế hoạch huy động vốn cho NHCSXH cầnđược thiết kế một cách chi tiết, chính xác, đồng thời phù hợp với bối cảnh và đặc điểm củangân hàng Văn bản này sẽ xác định rõ các chỉ tiêu, mục tiêu huy động vốn, đồng thời giảithích chi tiết về các nguồn vốn tiềm năng, phương pháp và biện pháp thực hiện để đạtđược mục tiêu đề ra

Để đảm bảo văn bản hướng dẫn được triển khai một cách hiệu quả, NHCSXH cầnxây dựng một cơ cấu tổ chức linh hoạt và hiệu quả Bộ phận Kế hoạch - Nghiệp vụ chịutrách nhiệm chính trong việc xây dựng và cập nhật văn bản, đồng thời tập trung vào việcđào tạo, hướng dẫn cho các bộ phận liên quan Tổng hợp phản hồi, đánh giá và đề xuất từcác bộ phận khác nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả của văn bản Đồng thời, việc liêntục giám sát, kiểm tra và đánh giá quá trình triển khai sẽ giúp NHCSXH điều chỉnh kịpthời và phản ánh chính xác tình hình thực tế

Căn cứ lập kế hoạch huy động vốn cho NHCSXH không chỉ dựa vào nhu cầu vốnvay của khách hàng mục tiêu mà còn phải dựa trên bối cảnh kinh tế - xã hội của địaphương, tình hình tài chính và nguồn lực của NHCSXH, cũng như các chỉ thị,

16

chính sách từ cấp trên và Nhà nước Đồng thời, việc phân tích rủi ro tài chính, dự báo nhucầu thị trường, cũng như đánh giá khả năng cạnh tranh và vị thế của NHCSXH trên thịtrường cũng đóng vai trò quan trọng trong việc định hình kế hoạch huy động vốn

Bộ phận lập kế hoạch huy động vốn tại NHCSXH cấp huyện là Tổ Kế hoạch Nghiệp vụ Đây là bộ phận có nhiệm vụ tham mưu cho ban giám đốc về việc xây dựng kếhoạch tài chính hàng năm của đơn vị, đồng thời chịu trách nhiệm thực hiện kế hoạch huyđộng vốn tại các bộ phận, phòng giao dịch

-Các loại kế hoạch huy động vốn được lập bao gồm: (i) Kế hoạch huy động vốnhàng năm: Đây là kế hoạch quan trọng được lập vào đầu năm, căn cứ vào chỉ tiêu và yêucầu của NHCSXH tỉnh và theo nhu cầu vốn vay của hộ nghèo và các đối tượng chínhsách Kế hoạch này xác định mục tiêu, định hướng và phân bổ vốn huy động cho từng bộphận, phòng giao dịch trong đơn vị; (ii) Kế hoạch huy động vốn đột xuất: Ngoài kế hoạchhàng năm, trong một số trường hợp đặc biệt, đơn vị có thể cần lập kế hoạch huy động vốnđột xuất để đáp ứng nhu cầu vốn vay không lường trước, như trong trường hợp khẩn cấphoặc ứng phó với tình hình thay đổi

Quy trình lập kế hoạch huy động vốn tại NHCSXH huyện diễn ra như sau: Bước1: Thu thập thông tin và dự báo nhu cầu vốn vay: Tổ Kế hoạch - Nghiệp vụ thu thập thông tin về tình hình kinh tế, xã hội của địa phương, từ đó dự báo nhu cầu vốn vay củakhách hàng, đặc biệt là hộ nghèo và các đối tượng chính sách Bước 2: Đánh giá khả năng huy động vốn: Tổ Kế hoạch - Nghiệp vụ đánh giá khả năng huy động vốn của NHCSXH huyện dựa trên tình hình tài chính và các nguồn tài nguyên khác

Bước 3: Lập kế hoạch huy động vốn: Sau khi có đủ thông tin và đánh giá, Tổ Kế hoạch - Nghiệp vụ tiến hành lập kế hoạch huy động vốn hàng năm và đột xuất, bao gồm chỉ tiêu và mục tiêu huy động vốn, cũng như các biện pháp cụ thể để thực hiện kế hoạch

Bước 4: Kiểm duyệt và phê duyệt kế hoạch: Kế hoạch huy động vốn sau khi

được lập sẽ được kiểm duyệt và phê duyệt bởi ban giám đốc NHCSXH huyện 1.2.3.2

Tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là một tổ chức tín dụng đặc biệt của Việt Nam, hoạt động với mục tiêu cung cấp các dịch vụ tài chính cho hộ nghèo và

17

các đối tượng chính sách khác Các chính sách và quy định về huy động vốn của

NHCSXH được xây dựng dựa trên nguyên tắc đảm bảo nguồn vốn ổn định, lâu dài và hiệu quả, hướng tới sự phát triển bền vững của đối tượng khách hàng mục tiêu Cụ thể như sau:

Đối với đối tượng huy động vốn, NHCSXH mở rộng phạm vi cho cả tổ chức và cánhân Bao gồm việc phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, tiếp nhận tiền gửi từ tổchức, cá nhân trong nước, huy động tiết kiệm của người nghèo, cũng như vay vốn từ các

tổ chức tài chính và các ngân hàng thương mại cả trong và ngoài nước Điều này giúp

NHCSXH tận dụng được nhiều kênh huy động vốn nhằm tối ưu nguồn lực tài chính.

Lãi suất huy động vốn được xác định dựa trên các nguyên tắc cụ thể Trường hợpNHCSXH phát hành trái phiếu với sự bảo lãnh của Chính phủ, lãi suất sẽ tuân theo khunglãi suất do Bộ Tài chính quy định Trong khi đó, khi NHCSXH huy động vốn thông quacác kênh khác như chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi từ cá nhân và tổ chức, hoặc vay từ các tổchức tài chính, lãi suất không được vượt quá mức lãi suất huy động cao nhất của bốn ngânhàng thương mại lớn tại cùng khu vực Đối với tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác, lãisuất huy động sẽ không vượt quá quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam KhiNHCSXH vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ, lãi suấtvay vốn cũng phải tuân thủ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

Về mức vốn huy động, NHCSXH không có giới hạn cố định nhưng phải đảm bảo tuân theo các quy định về lãi suất huy động và các nguyên tắc tài chính khác nhằm đảm bảo khả năng chi trả và sự ổn định của ngân hàng Khi vay vốn từ các tổ chức tín dụng và tài chính quốc tế, NHCSXH cần thực hiện theo đúng các quy định của pháp luật về các tổ chức tín dụng và phải có sự xem xét, ý kiến từ Bộ Tài chính trước khi thực hiện

Trên cơ sở các quy định, chính sách đã được ban hành, NHCSXH thực hiện triểnkhai các quy định chính sách huy động vốn của NHCSXH Một trong những điểm quantrọng nhất khi triển khai chính sách huy động vốn cho NHCSXH là việc tuân thủ và minhbạch Điều này đảm bảo rằng mọi hoạt động huy động vốn đều dựa trên cơ sở pháp lý rõràng và tuân thủ các tiêu chí, chỉ tiêu đã được đặt ra Quá trình này cũng đòi hỏi việcthường xuyên cập nhật, nâng cấp các chính sách theo tình hình thực tế và yêu cầu của thịtrường tài chính Trong quá trình triển khai các chính sách

18

huy động vốn, NHCSXH cần phải luôn đảm bảo rằng mọi quyết định và hành động đềuphù hợp với mục tiêu và chức năng chính sách xã hội của mình Điều này có nghĩa là, việchuy động vốn không chỉ nhằm đạt được lợi nhuận, mà còn phục vụ cho việc thực thi cácchính sách xã hội, hỗ trợ các đối tượng mục tiêu và đóng góp vào sự

phát triển bền vững của đất nước

Tiếp đó, NHCSXH cần thực hiện phổ biến kế hoạch và giao chỉ tiêu kế hoạch tạiNHCSXH cấp huyện là một bước quan trọng để đảm bảo sự hiểu biết và tham gia của tất

cả cán bộ, nhân viên và đối tượng liên quan trong quá trình huy động vốn Giám đốc củaNHCSXH cấp huyện chịu trách nhiệm phổ biến kế hoạch huy động vốn mới nhất đượcphê duyệt từ NHCSXH tỉnh và giao chỉ tiêu cụ thể cho từng bộ

phận trong tổ chức Quá trình này thường bao gồm tổ chức các cuộc họp, buổi thông tin,hoặc gửi thông báo trực tiếp đến các cán bộ để giải thích rõ ràng các mục tiêu, yêu cầu vàbiện pháp cần thực hiện Đồng thời, thông báo cũng phải đảm bảo tính minh bạch và công

bằng, để tất cả các thành viên trong tổ chức đều có cơ hội được tham gia và đóng góp ýkiến

Thực hiện chỉ đạo các bộ phận thực hiện kế hoạch huy động vốn trong NHCSXH:Đầu tiên, việc tổ chức các cuộc họp thường xuyên với các bộ phận liên quan giúp xâydựng một kênh thông tin liên tục, qua đó lãnh đạo có cái nhìn tổng quát về tiến độ, khókhăn và vướng mắc trong quá trình huy động vốn Điều này không chỉ tạo điều kiện thuậnlợi cho việc đưa ra quyết định, mà còn giúp các bộ phận cảm thấy được sự hỗ trợ và đồnglòng trong việc thực hiện kế hoạch Tiếp theo, việc giám sát tiến độ và đánh giá kết quảđịnh kỳ giúp NHCSXH đảm bảo rằng mục tiêu huy động vốn đang diễn ra đúng hướng vàđạt được kết quả mong muốn Bất cứ khi nào xuất hiện vấn đề phát sinh, lãnh đạo cần phảinhanh chóng can thiệp, đưa ra hướng dẫn và giải pháp cụ thể, nhằm khắc phục và điềuchỉnh kịp thời Đặc biệt, trong môi trường luôn biến đổi và đầy thách thức như hiện nay,việc thực hiện chỉ đạo cần phải linh hoạt, đồng thời phải kết hợp giữa sự kiên trì và khảnăng thích nghi Điều này đòi hỏi lãnh đạo NHCSXH phải luôn cập nhật thông tin, đổimới phương pháp làm việc và tạo điều kiện thuận lợi nhất cho các bộ phận trong việc huyđộng vốn

Tổ Kế toán - Ngân quỹ cần liên kết chặt chẽ với các bộ phận chức năng khác trong

tổ chức, như bộ phận Tín dụng và Kế hoạch - Nghiệp vụ, để đảm bảo thông tin và dữ liệuđược chia sẻ một cách hiệu quả Đồng thời, phối hợp với các đối tác ngoài tổ chức, nhưchính quyền địa phương, các cơ quan tài chính khác và các tổ chức xã

19

hội trong việc thu thập thông tin, tư vấn và hỗ trợ về chính sách tín dụng và huy động vốn.Qua đó, tạo nên sự gắn kết và hỗ trợ từ các bên liên quan trong quá trình huy động vốn vàđạt được sự phát triển bền vững trong hoạt động của NHCSXH cấp huyện

Việc huy động vốn của NHCSXH được thực hiện qua các hình thức và kênh huy động động cụ thể như sau:

+ Phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh: Ngân hàng Chính sách xã hội có thểhuy động vốn bằng cách phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, đây là một kênhquan trọng vì nó tận dụng được sự tin tưởng của người mua trái phiếu vào khả năng tàichính của nhà nước Trái phiếu này thường có lãi suất cố định, phản ánh mức độ rủi rothấp do có sự đảm bảo của Chính phủ Lãi suất phát hành được quy định bởi Bộ Tài chính,nhằm đảm bảo sự cân nhắc giữa việc huy động vốn hiệu quả và giữ cho chi phí dịch vụ tàichính tại mức hợp lý cho người nghèo và các đối tượng chính sách

+ Vay từ các tổ chức tài chính và tín dụng trong nước: Vay mượn từ các ngân hàng và tổ chức tài chính khác trong nước là một phần của chiến lược huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội Các điều khoản vay mượn này được đàm phán để đảm bảo rằng ngân hàng có thể tiếp tục cung cấp vốn với chi phí phù hợp cho các mục

tiêu chính sách xã hội của mình.

+Vay từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Là nguồn vốn quan trọng, việc vay từNgân hàng Nhà nước không những cung cấp vốn ổn định mà còn có lãi suất ưu đãi, đặcbiệt là trong việc hỗ trợ các chương trình phát triển xã hội hoặc trong trường hợp cần thiếtphải can thiệp để ổn định thị trường tài chính

+ Vay từ các tổ chức tài chính, tín dụng nước ngoài: Đối với việc vay từ các tổchức tài chính quốc tế hoặc tín dụng nước ngoài, Ngân hàng Chính sách xã hội có thể tiếpcận nguồn vốn lớn với điều kiện thuận lợi, đặc biệt là khi có các chương trình phối hợpphát triển quốc tế Những khoản vay này thường đi kèm với các điều kiện và yêu cầu cụthể, đòi hỏi sự thận trọng trong việc quản lý nợ và đảm bảo khả năng trả nợ

+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác: Kênh này cho phép Ngânhàng Chính sách xã hội huy động vốn từ thị trường vốn bằng cách cung cấp các chứng

từ có giá cho người mua, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi Những chứng từ này cung

cấp một lựa chọn đầu tư với lãi suất cạnh tranh cho các nhà đầu tư và giúp

20

ngân hàng có nguồn vốn để cho vay Lãi suất cạnh tranh ở đây đảm bảo rằng ngân hàngkhông phải trả lãi cao hơn mức trung bình của bốn ngân hàng thương mại lớn, từ đó kiểmsoát chi phí vốn mà vẫn thu hút được nguồn tiền gửi đáng kể

+ Nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân trong nước: Ngân hàng Chính sách xã hội cũnghuy động vốn thông qua việc nhận tiền gửi từ các tổ chức và cá nhân trong nước Điều nàykhông chỉ tạo dựng một nguồn vốn ổn định mà còn thể hiện sự tin cậy và uy tín của ngânhàng trong cộng đồng Lãi suất tiền gửi được cân nhắc sao cho vừa đủ hấp dẫn để thu hútnguồn tiền gửi nhưng cũng không quá cao để gia tăng chi phí vốn

+ Huy động qua Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TTKV): Đây là phương thức huy độngvốn thông qua các tổ chức cộng đồng, nơi các thành viên có thể tiết kiệm và cũng có thểvay vốn TTKV hoạt động dựa trên nguyên tắc tự nguyện và tự quản, đồng thời giáo dục

và khuyến khích thói quen tiết kiệm cũng như quản lý tài chính hiệu quả Phương phápnày tạo điều kiện cho người dân, đặc biệt là hộ nghèo, tiếp cận với các dịch vụ tài chính cơbản và thúc đẩy tình trạng không tái nghèo thông qua việc kết hợp tiết kiệm và vay vốn

1.2.3.3 Kiểm soát thực hiện kế hoạch huy động vốn

Kiểm soát thực hiện kế hoạch huy động vốn tại NHCSXH là quá trình đảm bảotính đúng đắn, hợp pháp và hiệu quả trong việc thực hiện các hoạt động huy động vốn.Điều này đảm bảo việc huy động vốn diễn ra đúng theo kế hoạch và đáp ứng được nhu cầuvốn vay của hộ nghèo và các đối tượng chính sách, đồng thời tuân thủ

các quy định và quy trình liên quan

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) hoạt động dưới sự chỉ đạo và kiểm soát

của các cơ quan Nhà nước, đặc biệt trong việc huy động vốn Một loạt văn bản pháp lý,quy định và hướng dẫn đã được ban hành để đảm bảo tính minh bạch, hiệu quả và phù hợpvới chức năng, nhiệm vụ của NHCSXH

Các văn bản và quy định này đóng vai trò như một bộ "quy tắc" mà NHCSXH

và các bộ phận liên quan phải tuân theo Chúng cung cấp một khuôn khổ rõ ràng về quy trình, trách nhiệm và quyền lợi, đồng thời đặt ra các tiêu chuẩn và chỉ số cần đạt được Điều này giúp đảm bảo rằng quá trình huy động vốn được thực hiện một cách hợp lý, minh bạch và hiệu quả

21

Việc triển khai và áp dụng các văn bản hướng dẫn kiểm soát thực hiện kế hoạch huy động vốn yêu cầu sự chú ý đến chi tiết và tinh thần trách nhiệm cao Lãnh đạo NHCSXH cần tổ chức đào tạo, huấn luyện cho cán bộ, nhân viên về nội dung và ý nghĩa của các văn bản này Bên cạnh đó, việc tạo ra một hệ thống giám sát và báo cáo định kỳ giúp kiểm tra và đánh giá mức độ tuân thủ, đồng thời nhận diện và xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh

Để đảm bảo sự hiệu quả và hiệu suất trong việc kiểm soát thực hiện kế hoạch huyđộng vốn, NHCSXH cần luôn cập nhật, đánh giá và chỉnh sửa (nếu cần) các văn bản vàquy định này, phù hợp với bối cảnh thực tế và định hướng phát triển của Ngân hàng

Mục tiêu chính của kiểm soát thực hiện kế hoạch huy động vốn là đảm bảo tínhchính xác và đáng tin cậy của bản kế hoạch huy động vốn Điều này giúp đảm bảo cáchoạt động huy động vốn được triển khai đúng theo mục tiêu đề ra và có hiệu quả cao, đồngthời tránh sai sót, rủi ro trong quá trình thực hiện

Kiểm soát định kỳ theo kế hoạch: Đây là hình thức kiểm soát được thực hiệnthường xuyên, theo lịch trình đã định sẵn trong kế hoạch huy động vốn Quá trình này baogồm việc tiến hành kiểm tra, giám sát và đánh giá các hoạt động huy động vốn trong từnggiai đoạn, đảm bảo các bước thực hiện kế hoạch đạt được kết quả như mong đợi

Kiểm soát đột xuất: Đôi khi, có thể xuất hiện những tình huống bất thường hoặckhẩn cấp liên quan đến việc huy động vốn Trong trường hợp này, cần thực hiện kiểm soátđột xuất, tức là kiểm tra và xử lý các vấn đề ngay lập tức để ngăn chặn và khắc phục cácsai sót hoặc rủi ro tiềm ẩn

Công cụ kiểm soát huy động vốn bao gồm:

Bản kế hoạch huy động vốn: Đây là tài liệu quan trọng định hướng toàn bộ quá trình huy động vốn tại NHCSXH cấp huyện Trong bản kế hoạch này, sẽ ghi rõ mục tiêu, chỉ tiêu huy động vốn, phân bổ kế hoạch, và các hoạt động thực hiện cụ thể Bản

kế hoạch này cần được giám đốc và các cơ quan chức năng phê duyệt trước khi triển khai

Các văn bản quy định: Đây là các tài liệu, quy chế, quy trình, hướng dẫn, luật pháp liên quan đến việc huy động vốn tại NHCSXH cấp huyện Các văn bản này cần

- Đội ngũ nguồn nhân lực

Đội ngũ nhân lực trong bộ máy quản lý huy động vốn của NHCSXH đóng vai tròcực kỳ quan trọng và ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng và hiệu quả của quản lý huy độngvốn Nhân viên phải đáp ứng được các yêu cầu về kiến thức chuyên ngành về tài chính, kếtoán, ngân hàng, chính sách xã hội và quản lý tín dụng Khả năng phân tích, quyết định vàgiao tiếp tốt là những yếu tố quan trọng giúp đưa ra những quyết định chính xác và tươngtác hiệu quả với khách hàng và các đơn vị liên quan Ngoài ra, thái độ trách nhiệm, đạođức nghề nghiệp và làm việc dưới áp lực cao cũng đóng vai trò quan trọng, giúp cán bộđảm bảo tính đúng đắn, hợp pháp và hiệu quả trong việc sử dụng vốn Sự chuyên nghiệp,nhiệt tình và tận tâm của nhân viên trong việc hỗ trợ khách hàng cũng đóng góp quantrọng vào sự tin tưởng và hỗ trợ của khách hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc huyđộng vốn

- Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý huy động vốn

Sự ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý huy động vốn đem lại nhiều lợi íchcho NHCSXH, giúp cải thiện hiệu quả và tính minh bạch trong quá trình huy động vốn

Hệ thống công nghệ thông tin cho phép tự động hoá quy trình huy động vốn, từ việc tiếpnhận hồ sơ vay vốn đến xử lý và phê duyệt các giao dịch vay vốn Điều này giúp giảmthiểu thời gian xử lý và đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng một cách nhanh chóng vàchính xác hơn Hơn nữa, sử dụng công nghệ thông tin cũng giúp tăng cường tính minhbạch và theo dõi quá trình huy động vốn, từ đó đảm bảo tính đúng đắn và hợp pháp trongviệc sử dụng vốn

- Uy tín

Uy tín của NHCSXH đóng vai trò quyết định trong việc huy động vốn Uy tín củaNHCSXH được xây dựng dựa trên sự minh bạch, công bằng và đúng đắn trong quá trìnhhuy động vốn Khách hàng và đối tác chỉ tin tưởng và sẵn lòng hợp tác với NHCSXH khinhìn thấy sự đảm bảo và đáng tin cậy trong quá trình huy động vốn Uy tín cũng giúpNHCSXH thu hút được nguồn vốn từ các nguồn huy động khác nhau, từ đó tăng cườngkhả năng cung cấp vốn cho các đối tượng chính sách xã hội

23

Tuy nhiên, mất uy tín có thể dẫn đến sự mất lòng tin từ khách hàng và đối tác, ảnh

hưởng tiêu cực đến việc huy động vốn và hoạt động của NHCSXH - Chính sách lãi suất huy động

Chính sách lãi suất huy động là yếu tố quan trọng quyết định việc huy động vốncủa NHCSXH Lãi suất huy động phải được xác định một cách hợp lý và cân nhắc đến khảnăng trả nợ của khách hàng Lãi suất huy động cần phải cạnh tranh và hấp dẫn để thu hútkhách hàng, đồng thời phải đảm bảo tính khả thi và bền vững của các dự án và chươngtrình hỗ trợ xã hội Chính sách lãi suất cũng phải tuân thủ các quy định của cơ quan quản

lý nhà nước về lãi suất và không vi phạm luật pháp về huy động vốn

1.3.2 Các nhân tố khách quan

- Môi trường kinh tế xã hội đóng vai trò quan trọng trong quản lý huy động vốn

của NHCSXH Trạng thái kinh tế xã hội của địa phương ảnh hưởng đến nhu cầu và khảnăng huy động vốn của các hộ nghèo và các đối tượng chính sách xã hội Trong một môitrường kinh tế khó khăn, nhu cầu vốn vay có thể gia tăng khi các hộ

gia đình và doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn tài nguyên vốn Đồngthời, khả năng trả nợ cũng có thể bị ảnh hưởng do thu nhập giảm, dẫn đến tăng rủi ro choNHCSXH trong việc huy động và quản lý vốn Trong khi đó, trong môi trường kinh tế ổnđịnh và phát triển, nhu cầu vốn vay có thể giảm do nhiều hộ gia đình và doanh nghiệp cókhả năng tiếp cận nguồn tài nguyên vốn từ các nguồn khác Như vậy, NHCSXH cần thíchứng linh hoạt với các biến đổi trong môi trường kinh tế xã hội để đáp ứng đúng mục tiêu

và yêu cầu huy động vốn của địa phương

- Môi trường pháp lý là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quản lý huy động

vốn của NHCSXH Các quy định pháp luật về huy động vốn, lãi suất, bảo đảm, thế chấp

và các điều kiện vay vốn có thể ảnh hưởng đến quy trình, thủ tục và tùy chọn huy độngvốn của NHCSXH Nếu môi trường pháp lý vốn khó khăn và phức tạp, NHCSXH có thểgặp khó khăn trong việc triển khai và quản lý các chương trình vay vốn Ngược lại, môitrường pháp lý vốn thuận lợi và rõ ràng sẽ giúp NHCSXH dễ dàng thực hiện các thủ tục vàđảm bảo tính minh bạch, công bằng trong việc huy động vốn

- Môi trường cạnh tranh vốn ảnh hưởng mạnh mẽ đến quản lý huy động vốn của

NHCSXH Nếu có nhiều tổ chức tài chính khác tham gia cùng lĩnh vực huy động vốn,NHCSXH sẽ phải đối mặt với sự cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng và

24

tăng cường dịch vụ để giữ chân khách hàng hiện tại Điều này đòi hỏi NHCSXH phải cảitiến và cập nhật liên tục các sản phẩm và dịch vụ vay vốn, tạo ra lợi ích cao hơn và sựthuận tiện cho khách hàng Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh cũng có thể tạo ra cơ hội choNHCSXH hợp tác và tìm kiếm các đối tác chiến lược để cùng nhau phát triển và đáp ứngnhu cầu vốn vay của cộng đồng

- Đặc điểm khách hàng vốn cũng đóng góp vào ảnh hưởng đến quản lý huy động

vốn của NHCSXH Các đặc điểm khách hàng như thu nhập, khả năng trả nợ, yêu cầu vayvốn và mục đích sử dụng vốn đều ảnh hưởng đến lựa chọn sản phẩm và dịch vụ vay vốnphù hợp Để đáp ứng tốt nhu cầu vốn của khách hàng, NHCSXH cần phân tích và đánh giá

kỹ các thông tin liên quan để đưa ra quyết định huy động vốn hợp lý và bền vững Đồngthời, đặc điểm khách hàng cũng ảnh hưởng đến quá trình xử lý hồ sơ vay vốn, việc thẩmđịnh và phê duyệt đơn hàng vay cần phải được thực hiện một cách cẩn thận và nhanhchóng để đáp ứng thời gian và nhu cầu vốn của khách hàng

1.4 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn tại một số NHCSHX cấp huyện và bài học rút ra cho NHCSXH huyện Đầm Hà

1.4.1 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn tại một số NHCSXH cấp huyện 1.4.1.1

Kinh nghiệm quản lý huy động vốn tại NHCSXH huyện Mê Linh Trong thời gian từ

2020 đến 2022, NHCSXH huyện Mê Linh đã ghi nhận những thành công đáng chú ý trong công tác huy động vốn, giúp thúc đẩy sự phát triển kinh tế và cải thiện điều kiện sống cho cộng đồng Cụ thể, nguồn vốn huy động từ tổ chức dân cư liên tục gia tăng qua các năm luôn chiếm tỷ trọng trên 30% trong tổng nguồn vốn của NHCSXH huyện Nguồn vốn luôn đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn trong cho vay với các đối tượng chính sách Những thành công trên là do những nỗ lực trong công tác quản lý huy động vốn tại NHCSXH huyện Mê Linh Cụ thể:

- Lập kế hoạch huy động vốn khoa học: Một trong những yếu tố quan trọng đónggóp vào thành công của NHCSXH huyện Mê Linh là việc lập kế hoạch huy động vốnkhoa học và hiệu quả Cơ quan này đã thực hiện việc phân tích và đánh giá nhu cầu vốncho vay trên địa bàn, từ đó xác định mức huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn chocác đối tượng chính sách Kế hoạch huy động vốn được thiết lập một cách cẩn thận và cụthể, giúp đảm bảo tiến độ và khả năng thực hiện

25

- Tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn bám sát kế hoạch: Cơ quan NHCSXHhuyện Mê Linh đã thực hiện tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn một cách tối ưu,bằng cách phối hợp chặt chẽ với UBND các xã, thị trấn và các tổ chức chính trị-xã hội.Điều này giúp tăng cường tuyên truyền, thông tin về các chính sách tín dụng ưu đãi và thuhút các đối tượng chính sách tham gia vay vốn Các Hội đoàn thể ủy thác cũng đóng vaitrò quan trọng trong việc hỗ trợ hội viên, đoàn viên tham gia vay vốn và quản lý sử dụngvốn một cách hiệu quả

- Kiểm soát huy động vốn chặt chẽ: NHCSXH huyện Mê Linh đã thực hiện việckiểm soát huy động vốn chặt chẽ và liên tục giám sát hoạt động tín dụng chính sách Cácđiểm giao dịch được trang bị đầy đủ biển hiệu, bản chỉ dẫn, nội quy giao dịch và hòm thưgóp ý, giúp tăng cường sự minh bạch và tin cậy trong hoạt động giao dịch Sự giám sát

thường xuyên từ NHCSXH Huyện, Thành phố đã giúp phát hiện kịp thời các vấn đề và rútkinh nghiệm để nâng cao chất lượng giao dịch cơ sở

1.4.1.1 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn tại NHCSXH huyện Thanh Liêm, Hà Nam

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Thanh Liêm đóng vai trò quan trọngtrong việc huy động và quản lý nguồn vốn tín dụng chính sách trên địa bàn huyệnThanh Liêm, Hà Nam Để hỗ trợ các hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chínhsách khác có cơ hội phát triển kinh tế, NHCSXH huyện Thanh Liêm đã đẩy mạnh côngtác tuyên truyền và khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng với mức lãi

suất huy động được thông báo bằng với lãi suất huy động của cácNgân hàng Thương mại Nhà nước trên cùng địa bàn và được Chính phủ đảm bảo khả năng thanh toán Đến thời điểm 26/4/2023, NHCSXH huyện Thanh Liêm đã triển khai

và hướng dẫn 100% các xã, thị trấn trên địa bàn thực hiện huy động gửi tiền tiết kiệm tại điểm giao dịch xã Có tổng cộng gần 360 sổ tiết kiệm và tổng số tiền gửi đạt trên 21,8 tỷ đồng Sự thành công này là do:

NHCSXH huyện Thanh Liêm đã đầu tư và đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên cótrình độ chuyên môn cao và am hiểu sâu về các quy trình, quy định liên quan đến huyđộng vốn Bộ máy quản lý hoạt động nghiêm túc, chính xác và đáng tin cậy, giúp đảm bảoviệc huy động vốn diễn ra suôn sẻ và đáng tin cậy

NHCSXH huyện Thanh Liêm đã phân tích và đánh giá nhu cầu vốn cho vay trênđịa bàn, từ đó xác định mức huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho các đốitượng chính sách Kế hoạch huy động vốn được thiết lập một cách cẩn thận và cụ thể, giúpđảm bảo tiến độ và khả năng thực hiện

26

NHCSXH huyện Thanh Liêm đã tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn một cách tối ưu, bằng cách phối hợp chặt chẽ với UBND các xã, thị trấn và các tổ chức chính trị-xã hội Điều này giúp tăng cường tuyên truyền, thông tin về các chính sách tíndụng ưu đãi và thu hút các đối tượng chính sách tham gia vay vốn Các Hội đoàn thể ủythác cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hội viên, đoàn viên tham gia vay vốn và quản lý sử dụng vốn một cách hiệu quả

1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho NHCSXH huyện Đầm Hà Từ bài học kinh

nghiệm của NHCSXH huyện Mê Linh và Thanh Liêm, một số bài học kinh nghiệm rút

ra cho NHCSXH huyện Đầm Hà trong công tác quản lý huy động vốn như sau:

Tổ chức bộ máy quản lý huy động vốn chuyên nghiệp: Việc thành lập và đào tạođội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp và có kiến thức sâu về các quy trình, quy địnhliên quan đến huy động vốn là yếu tố cơ bản Đội ngũ này nên được trang bị kiến thứcvững chắc về tài chính, kinh tế, và các quy định của Ngân hàng Nhà nước

Lập kế hoạch huy động vốn khoa học và linh hoạt: Việc lập kế hoạch huy độngvốn cần được thực hiện một cách khoa học, dựa trên phân tích và đánh giá nhu cầu vốncho vay trên địa bàn huyện Đầm Hà

Tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn một cách chặt chẽ và hiệu quả: tăngcường sự phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH huyện Đầm Hà với các cơ quan, tổ chức chínhtrị-xã hội và UBND các xã, thị trấn Quá trình triển khai kế hoạch cần được theo dõi vàđánh giá một cách chặt chẽ để đảm bảo việc huy động vốn diễn ra hiệu quả và đúng tiến

độ

Kiểm soát thực hiện kế hoạch huy động vốn đều đặn: Để đảm bảo tính minh bạch

và tin cậy trong hoạt động giao dịch, việc kiểm soát và giám sát hoạt động huy động vốncần được thực hiện đều đặn và liên tục

Kết luận chương 1

Chương 1 của Đề án tập trung đề cập đến các khía cạnh lý thuyết và thực tế liên quanđến quản lý huy động vốn của NHCSXH Đầu tiên, chương cung cấp một cái nhìn tổngquan về NHCSXH, định rõ khái niệm, vai trò của ngân hàng này trong hệ thống ngânhàng, cũng như tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn Sau đó, chương đi sâu vào

việc phân tích các yếu tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến

27

quản lý huy động vốn của NHCSXH, bao gồm cả khái niệm, mục tiêu, cơ cấu tổ chức vànội dung quản lý huy động vốn Đặc biệt, chương này còn khám phá các kinh nghiệmquản lý huy động vốn tại một số NHCSXH cấp huyện, nhằm rút ra những bài học kinhnghiệm áp dụng cho NHCSXH huyện Đầm Hà

28

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NHCSXH HUYỆN ĐẦM HÀ2.1 Tổng quan về NHCSXH huyện Đầm Hà

2.1.1 Đặc điểm Kinh tế xã hội huyện Đầm Hà

Huyện Đầm Hà trong giai đoạn 2020 - 2022 đã chứng kiến sự phát triển vượt bậctrong kinh tế xã hội, nhờ sự đoàn kết và nỗ lực không ngừng của Đảng bộ, chính quyền vànhân dân các dân tộc Năm 2022, Kinh tế huyện phát triển mạnh mẽ với tốc độ tăngtrưởng kinh tế bình quân đạt 18,27%, vượt mục tiêu đề ra, thu nhập bình quân đầu ngườităng 1,5 lần so với năm 2021 Cơ cấu kinh tế chuyển dịch đúng hướng, với sự tăng trưởngtrên cả ba lĩnh vực chính, tổng giá trị sản xuất ước đạt 8.351 tỷ đồng, trong đó, giá trị sảnxuất nông, lâm, thủy sản, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, xây dựng cơ bản và thương

mại, dịch vụ đều đạt và vượt kế hoạch đề ra, thể hiện sự phát triển đa dạng và toàn diện.

Nông nghiệp huyện Đầm Hà chuyển mình mạnh mẽ với sự ứng dụng công nghệcao và tái cơ cấu ngành nông nghiệp theo hướng nâng cao chất lượng và giá trị sản phẩm

Sự phát triển của các vùng sản xuất tập trung, mô hình liên kết sản xuất và xây dựng trangtrại, gia trại, vườn mẫu, hộ mẫu, cũng như sự đầu tư từ nhiều tổ chức, cá nhân và doanhnghiệp vào lĩnh vực nông nghiệp, đặc biệt là các dự án tôm công nghệ cao và sản xuấtgiống cá biển, đã góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành nông nghiệp huyện

Chương trình xây dựng nông thôn mới được triển khai mạnh mẽ, đưa Đầm Hà trởthành huyện đầu tiên trong cả nước đạt chuẩn Nông thôn mới nâng cao năm 2022, với100% xã đạt chuẩn nông thôn mới và một số xã đạt chuẩn nông thôn mới kiểu mẫu, phấnđấu hướng tới mục tiêu nông thôn mới kiểu mẫu và nâng cao vào năm 2025

Thu hút đầu tư là một trong những trọng tâm của huyện, với nhiều dự án quantrọng được phê duyệt và triển khai, từ dự án chăn nuôi bò sữa công nghệ cao, nuôi trồngthủy sản, khu nghỉ mát du lịch sinh thái, đến khu đô thị mới, góp phần tạo điều kiện chophát triển kinh tế huyện Sự thành lập và hoạt động của các doanh nghiệp mới cũng thúcđẩy sự đa dạng và phong phú trong cơ cấu kinh tế huyện

Văn hóa xã hội huyện Đầm Hà trong giai đoạn 2023-2025 cũng chứng kiến sự phát triển và khởi sắc rõ rệt, đóng góp vào sự đoàn kết và tinh thần cộng đồng mạnh

29

mẽ của nhân dân các dân tộc tại địa phương Sự đa dạng văn hóa được thể hiện qua cáchoạt động văn hóa, văn nghệ, thể thao phong phú, trong đó, Lễ hội Đình Đầm Hà đượccông nhận là Di sản văn hóa phi vật thể Quốc gia là một minh chứng cho sự gìn giữ vàphát huy giá trị văn hóa truyền thống Huyện cũng tổ chức thành công nhiều sự kiện nhưTuần văn hóa, thể thao các dân tộc, chương trình nghệ thuật và các liên hoan tiếng hát,không chỉ tạo ra sân chơi văn hóa phong phú cho người dân mà còn quảng bá hình ảnh địaphương Đồng thời, huyện Đầm Hà cũng chú trọng vào công tác giáo dục, đào tạo nhằmnâng cao dân trí và kỹ năng sống cho thế hệ trẻ, đặc biệt là trong việc áp dụng công nghệthông tin trong giảng dạy và học tập Các chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo

và tạo việc làm đã góp phần cải thiện đáng kể đời sống vật chất và tinh thần của người dân,qua đó thúc đẩy sự phát triển xã hội bền vững Sự quan tâm đến chính sách xã hội, đền ơnđáp nghĩa và chăm sóc người có công cũng thể hiện rõ nét tinh thần trách nhiệm và sự tri

ân sâu sắc của huyện dành cho các thế hệ đã cống hiến cho sự nghiệp xây dựng và bảo vệ

Tổ quốc

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đầm Hà (NHCSXH huyện Đầm Hà) tỉnhQuảng Ninh là một trong 13 phòng giao dịch của chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh,được thành lập theo Quyết định số 558/QĐ-HĐQT ngày 10 tháng 05 năm 2003 của Chủ

tịch Hội đồng quản trị NHCSXH trên cơ sở tổ chức lại từ Ngân hàng Phục vụ ngườinghèo Kế thừa những thành quả đạt được từ chi nhánh NHNg (1996-2002), qua 20 nămphát triển NHCSXH huyện Đầm Hà đã ổn định tổ chức, hoàn thành tốt nhiệm vụ cho vay

hộ nghèo và các đối tượng chính sách trên địa bàn huyện góp phần thực hiện thắng lợimục tiêu Xoá đói giảm nghèo (XĐGN), tạo việc làm và góp phần trong chương trình xâydựng nông thôn mới tại địa phương

2.1.3 Đặc điểm tổ chức hoạt động và tổ chức quản lý tại NHCSXH huyện Đầm Hà

2.1.3.1 Đặc điểm về hoạt động kinh doanh

30

Đây là nguồn tiết kiệm của khách hàng là hộ nghèo và các đối tượng chính sách gửi vàNHCSXH thông qua Tổ TK&VV Nguồn vốn huy động từ đối tượng này với các mức gửitiền rất nhỏ từ vài chục nghìn đồng đến tối đa 2 triệu đồng/tháng theo quy ước chung của

cả tổ Khác với NHTM ở cách thức huy động, tiền gửi của các tổ viên được gửi thông qua

tổ trưởng tổ TK&VV, đồng thời với việc ủy nhiệm thu tiết kiệm đối với tổ trưởng tổTK&VV thì NHCSXH chi trả cho tổ trưởng một khoản hoa hồng từ hoạt động này (hiệnnay mức chi là 0,1%/tháng/ số dư bình quân tiền gửi của tổ viên trong tổ trong tháng)

Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn tại NHCSXH huyện Đầm Hà, 2020 - 2022 Đơn

Nguồn vốn huy động tại địa

phương được TW cấp bù lãi

suất

33.228 32.068 35.416 -3,49 10,44

Nguồn ngân sách tỉnh ủy thác 8.028 12.830 22.325 59,82 74,01

ký với Tổ trưởng Tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV)

Từ 02 chương trình tín dụng nhận bàn giao ban đầu với dư nợ nhận bàn giao là5.371 triệu đồng, đến nay, NHCSXH huyện Đầm Hà đã và đang triển khai cho vay 15chương trình tín dụng chính sách, tổng dư nợ đến 31/12/2022 đạt 300.290 triệu đồng

31

với 4.000 khách hàng đang vay vốn, trong đó, dư nợ cho vay từ nguồn vốn Trung ương vàvốn Ngân sách Tỉnh ủy thác qua NHCSXH là 265.312 triệu đồng với 5.273 khách hàngđang vay vốn; dư nợ cho vay từ nguồn vốn ngân sách huyện ủy thác qua NHCSXH là1.435 triệu đồng với 27 khách hàng đang vay vốn

Theo bảng số liệu dư nợ qua các năm cho ta thấy rõ tổng dư nợ có sự tăng trưởngmạnh qua các năm, năm 2021 tăng 18.016 triệu đồng so với năm 2020, năm 2022 tăng45.919 triệu đồng so với năm 2021 và tăng 63.935 triệu đồng so với năm 2020, năm 2022

là năm có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất

Bảng 2.2 Tình hình dư nợ các chương trình cho vay tại NHCSXH huyện Đầm

Hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn 30.812 22.332 11.939