Báo cáo tiểu luận Đề tài thẩm Định tín dụng khách hàng vay vốn cá nhân

Chính vì thế, việc nghiên cứu, tìm hiểu thực trạng, đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thâm định tín dụng trong cho vay của Ngân hàng thương mại là vấn đề mang tính khoa họ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYÊN TẤT THÀNH

KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TOÁN

NGUYEN TAT THANH

BAO CAO TIỂU LUẬN

THÂM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG VAY VỐN

CÁ NHÂN

GVHD : TS VU DUC BÌNH & PHAN VĂN THIỆU SVTH : PHAMTRINH THU

MSSV : 2000000153

LỚP : 20DTCIA

Tp.HCM, 30 tháng 12 năm 2022

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO _

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYÊN TẤT THÀNH

KHOA TÀI CHÍNH —-KẺ TOÁN

NGUYEN TAT THANH

BAO CAO TIỂU LUẬN

THÂM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG VAY VỐN

CÁ NHÂN

GVHD : TS VU DUC BÌNH & PHAN VĂN THIỆU SVTH : PHAMTRINH THU

MSSV : 2000000153

LỚP : 20DTCIA

Tp.HCM, 30 tháng 12 năm 2022

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, em xin gui lor tri ân chân thành đến Ban lãnh đạo nhà trường cùng quý thấy cô giảng viên trường ĐH Nguyễn Tắt Thành nói chung và Khoa Tài Chính - Kế Toán nói riêng Đã luôn tận tình dẫn dắt, hỗ trợ cũng như truyền đạt cho

em những kiến thức, kinh nghiệm sâu sắc trong quá trình học tập tại trường

Em xin gửi lời cảm ơn đến 7% ⁄ð Đức Bình — Giảng viên hướng dẫn bộ môn

“Thâm định tín dụng ” đã hướng dẫn cho em các kiến thức nền tảng của môn học và cách vận dụng trong thyc tế Và em xin cảm ơn Thay Phan Van Thiéu — GD chi nhanh VPBank PGD Phan Huy Ích đã hỗ trợ tạo điều kiện cho em có cơ hội học tập trực tiếp tại Ngân hàng VPBank Thây đã nhiệt tình hướng dẫn em các kiến thức bổ ích trong quá trình làm bài Đối với em, thật sự may mắn khi em được gap và nhận được sự giúp đỡ của hai Thầy trone môn học, giúp em có thể hoàn thiện bài tiêu

luận này

Cuối củng, em xin kính chúc quý thay có thật nhiều sức khỏe, thật nhiều thành công trong cuộc sống và trong sự nghiệp Mãi là những người Thầy tận tâm dìu dat những thế hệ sau trên con đường phía trước

Em xin chân thành cảm ơn!

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYÊN TẤT THÀNH KY THI KET THUC HQC PHAN

TRUNG TAM KHẢO THÍ HQC KY 07 NAM HỌC 2021-2022

PHIEU CHAM THI TIEU LUAN/BAO CAO

Môn thi: THÂM ĐỊNH TÍN DỤNG Lớp học phần: 20DTC1A

Nhóm sinh viên thực hiện : PHẠM TRÌNH THƯ

Dé tai tiêu ludn/bao cao cha sinh vién : THAM DINH TIN DUNG KHACH HANG

VAY VON CA NHAN

Phân đánh giá của giảng viên (căn cứ trên thang rubrics của môn học):

Đánh giá của giảng viên

Câu trúc của

tiêu luận/báo cáo

Nội dung

- Các nội

dưng thành phần

- Lập luận

- Kết luận

Trình bày

TỎNG

Giang vién cham thi

th, ghi rõ họ tên)

NHẬN XÉT

(CUA GIANG VIÊN HƯỚNG DẪN)

1h.H(M, ngày 30 tháng l2 năm 2022

(Ký tên)

MỤC LỤC

¡4x 809.01001177 s.G HHA ,.

LỜI MỞ ĐẦU

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt Các ngân hàng đã và đang cô gắng nâng cao uy tín, mở rộng thị phần, giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh Đề đạt được điều đó các Ngân hàng cần hoàn thiện mọi khâu trong hoạt động trước và sau cho vay, đảm bảo mang lại hiệu quả hoạt động cao nhất

Thâm định tín dụng trong cho vay là một khâu quan trọng, bước đầu tiên quyết định đến việc cho vay thành công hay không Trong bối cảnh chung đó, hoạt động

của VPBank Chỉ nhánh Phan Huy Ích trong những năm gần đây cũng không phải

ngoại lệ Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác thâm định tài chính dự án trong cho vay vẫn còn rất nhiều hạn chế cần khắc phục Nội dung thâm định còn nhiều hạn chế, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay dự ân vẫn còn tồn đọng và phát sinh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung của chỉ nhánh

Chính vì thế, việc nghiên cứu, tìm hiểu thực trạng, đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thâm định tín dụng trong cho vay của Ngân hàng thương mại là vấn đề mang tính khoa học và thực tiễn sâu sắc

Từ những lý do trên, em đã chọn thực hiện đề tài: "Bằng phương pháp thâm định, nghiệp vụ tín dụng, anh chị hãy đưa ra phương án/tờ trình để trình cấp lãnh đạo phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng" làm đề tài tiêu luận cuối kì của mình

DE TÀI YÊU CÂU

Khách hàng Nguyễn Văn A, sinh năm 01/01/1980 và vợ là Nguyễn Thị B,

sinh năm 1985, hộ khẩu thường trú tại Phường 12, Quận Gò Vấp, TP.HCM Hiện tại

vợ chồng đang kinh doanh mua bán vật liệu xây dựng từ năm 2015 đến nay Ông A đang xài một thẻ tín dụng hạn mức 10 triệu tại VPBank và đang vay trả góp tín chấp tại HDSaiSon hạn mức 20 triệu Thu nhập trung bình của vợ chồng khoảng 60tr/

tháng Khách hàng dự định mua một căn nhà ở Quận Gò Vấp (5 tỷ đồng), và tài sản thế chấp chính là tài sản khách hàng dự định mua (giá trị định giá 23/12/2022 là 05

tỷ đồng) Khách hàng có nhu cầu vay 2 tỷ đồng trong thời gian 25 năm

Bằng phương pháp thẩm định, nghiệp vụ tín đụng, anh chị đưa ra phương Gn/to trình đề trình cấp lãnh đạo phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng

NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Ngày trình: 30/12/2022

\

Ngan Hang Viet Nam Trinh Vuong

TO TRINH PHE DUYET NGOAI LE

I THONG TIN KHACH HANG

Khach hang:

Ho va tén NGUYEN VANA

Ngày sinh 01/01/1980 Giới tính [J Nam L_]ÌNữ

678907658 Nơi cấp: CA TP.HCM Thẻ CCCD 01/12/2017

Địa chỉ hiện tại Số 1238, Nguyễn Văn Lượng, Phường 12, Quận Gò Vấp, TP.HCM

Di động 0389011965

'Vợ khách hàng:

Ho va tén NGUYEN THI B

Ngày sinh © 08/09/1985 Giới tính® [ |Nam Dd Nir

- 567864345 Nơi cấp: CA TP.HCM Thẻ CCCD ®) 08/12/2017

Cà Số 1238, Nguyễn Văn Lượng, Phường I2, Quận Gò Vấp,

Địa chỉ hiện tại °)

TP.HCM

Di dong © 0389011966

Thong tin doanh nghiép lién quan:

Tén cong ty: CONG TY TNHH PHONG KHAM DA KHOA THANH LICH

: 2 Sô 54, Áp Long Thới, Xã Long Thượng, Huyện Can Giuộc, Tỉnh Long

MST: “ Ngay thay

at:

danh an nah Cham SÓC SỨC khỏe, y tế, khám chữa bệnh

any San P Sản phâm chính: thăm khám chỉ định

IL PHƯƠN G AN SU DUNG VON VAY

-_ Thời hạn: 25 năm (300 thang)

-_ Phương thức thanh toán: gốc trả đều hàng tháng, lãi theo dư nợ giảm dân

- Mục đích sử dụng vốn: Vay vốn mua một căn nhà ở Gò Vấp

(địa chỉ: 1278, Nguyễn Văn Lượng, Phường 12, Quận Gò Vấp, TP.HCM)

- Téng nhu cầu vốn (đầu tu): 5.000.000.000 đồng

- Vốn hiện có: 3.000.000.000 đồng

- Hình thức giải ngân: Chuyên khoản cho bên vay là ông Nguyễn Văn A

CMND: 678907658

- Đềnghị khác của khách hàng (liên quan đến phương ú án sử dụng vốn):

Nhận xét về sự phù hợp với chính sách/sản phẩm tín dụng của VPBank: Nhu cầu vay

hoàn vốn của khách hàng phù hợp với chính sách, sản phẩm tín dụng VPBank

I LICH SU TIN DUNG

Thong tin CIC ngay 05/02/2020 và ngày 07/02/2020 về giao dich vay von tại các TCTD ( dư nợ, các phát sinh nợ nhóm 2-5 trong 12 tháng gần nhất)

-_ Khách hàng Nguyễn Van A dang su dung một thẻ Tín dụng hạn mức 10 triệu đồng ở VPBank

- Khách hàng Nguyễn Văn A có đang vay tiêu dùng trả góp tín chấp tại HDSaiSon 20 triệu đồng với thời hạn vay là 36 tháng, lãi trả hàng tháng và gốc trả theo đư nợ giảm dân

4% Nợ xấu: chưa phát sinh

* Tông dư nợ hiện tại tại VPBank: 10.000.000 đồng (Mười triệu đồng chăn)

* Tông dư nợ hiện tại tại TCTD khác: 20.000.000 đồng (Hai mươi triệu đồng chăn)

Nhận xét lịch sử/uy tín giao dịch tín dụng của khách hàng: KH có uy tín trong quan hệ

tín dụng với các ngân hàng Luôn trả nợ góc lãi đầy đủ và đúng hạn

IV TINH HÌNH VỀ TÀI CHÍNH VÀ ĐÁNH GIÁ TÀI SAN TICH LUY

Bang can doi tai san của khách hàng cả nhân (nêu đã có vợ/ chong thi tinh cac tai sản sở hữu chung của 2 vợ chồng):

Tài sản Nguồn hình thành tài sản

TT | Khoản mục Số tiền TT | Khoản mục Số tiền

Tiền mặt và tiền

gin NH

Von chủ sở hữu

hiện tại)

vay)

von

Dién giải chỉ tiết của các khoản mục chính (Danh mục các tài sản, mô tả, ước tính gia):

+ Tải sản Phường An Phú Đông, Quan 12, TRHCM (thira dat 1278, to ban đô số 05) : 2

tỷ

+ Tài sản Số 1238, Nguyễn Văn Lượng, Phường 12, Quận Gò Vấp, TP.HCM : 3 tỷ

+ Xe oto 1 chiếc: 800 000.000 d

+ Xe máy 2 chiếc: 70.000.000 đ

Nhận xét tình hình tài chính: khách hàng có đủ thu nhập đề đảm bảo khả năng trả nợ cho khoản vay dự kiến

Chỉ tiết nguồn thu nhập từ hoạt động CỬA HÀNG KINH DOANH VAT LIEU

XÂY DỰNG HOÀN MỸ

Thông tin công ty:

Tên cửa hàng: CỬA HÀNG KINH

DOANH VẬT LIỆU XÂY DỰNG

Địa chỉ : Số 1238, Nguyên Văn Lượng,

Phường 12, Quận Gò Vập, TP.HCM

Vốn điêu lệ: 1.000.000.000 đ

Tỷ lệ gióp vôn:

-_ Nguyễn Văn A 50%

-_ Nguyễn Thị B 50%

Ghi

chú

| Thông tin

hoạt động

Quy mô công ty & phương

thức hoạt động

Cửa hàng chuyên kinh doanh các vật liệu xây dựng (da, cat, xi mang .) Quy

mô tương đối lớn Được biết cửa hàng Hoàn Mỹ có đối thủ cạnh tranh trong

khu vực Phường I2, Quận Gò Vấp, TP.HCM

Phương thức hoạt động quản lý theo kiểu hộ gia đình Thời gian hoạt động: 12 tiếng ( 6.00AM-6 00PM)

Hệ thông số sách kẽ toán

theo files Word tống hợp theo tháng (hàng ngày khi có đơn hàng, nhân viên

sẽ ra danh sách và 2 tờ hóa đơn, sau khi

nhân viên giao hàng thành công và khách hàng thanh toán (hoặc nợ) ký tên vào cả 2 tờ, thì sau đó nhân viên sẽ đưa một tờ cho khách hàng và tờ còn lại sẽ đưa về cho kế toán nhập liệu vào máy tính và lưu tổng lại, tới cuối tháng sẽ tính tông lại tất cả các files trong tháng

đó

Mô hình tổ chức, SL nhân

Sự

- Điều hành quản lý trực tiếp tại CỬA HÀNG là ông Nguyễn Văn B

- Đội ngũ nhân viên CTY bao gồm: +Kế toán: 1 người

+ Nhân viên nhập và xuất hàng: 2 người

+ Nhân viên giao hàng: 3 người

Quy trình kinh doanh

- Khách hàng có thê xem danh sách các mặt hàng được bản ở tại cửa hàng hoặc nhắn tin qua facebook của cửa hàng đề được hỗ trợ về mặt hàng mà mình muốn Quy trình khảm chữa bệnh:

+ Khách hàng sẽ xem và quyết định các

mặt hàng mình cần, sau đó có thê lựa chọn theo 2 cách là đến trực tiếp dé dat hàng, hoặc gọi điện đề đặt hàng + Sau khi xác nhận đơn hàng, nhân viên

sẽ ra hóa đơn, khách hàng có thê tự

mình chở về hoặc có thể để nhân viên

giao đến nơi khách hàng yêu cầu

Đâu vào

+ chi phi nhân viên

+ Phương thức thanh toán: Tiên mặt

Dau ra

(Da, cat, x1 mang ) + Đối tượng khách hàng: Các hộ gia đình, người dân, các công ty xí nghiệp

trên địa bàn

+ Phương thức thanh toán: Tiền mặt

khách hàng dựa vào chung tir phiéu chi dinh thu thap trong 4 ngay gan nhất của thang 11 thé hiện thu nhập chỉ tiết của công ty:

DOANH THU TRUNG BINH 1 NGAY 3.750.000

- Téng doanh thu 4 ngay gan nhất: 15.000 000 đồng

- Doanh thu bình quân 1 ngày: 3.750.000 đồng

> ĐVKD xác nhận doanh thu trung bình l tháng của khách hàng là: 112.500.000 đồng/tháng

- Chỉ phí

-_ Chị phí điện, nước 2.500.000/ tháng

- Chi phi cho nhân viên và bảo vệ 50.000.000 d/ thang

-_ Tổng chỉ phí: 52.500.000 đồng/tháng

-_ Lợi nhuận: 60.000.000 đồng/tháng, Tỷ suất lợi nhuận chiếm 53% doanh thu

Căn cứ vào tỷ lệ góp vốn của khách hàng và vợ khách hàng tại công ty chiếm 100%

vốn góp ĐVKD đề xuất ghi nhận thu nhập theo tỷ 100%/ lợi nhuận -> 60.000.000 / tháng

dé dam bao nghĩa vụ trả nợ tại VPbank

- _ Ngoài ra khách hàng còn có nguồn thu từ cho thuê xe du lịch nhưng đo diễn biến dịch bệnh trong thời gian vừa qua, nên không dua DVKD nay vao lợi nhuận của

mình

- TÀI SẢN BẢO ĐẢM "¬

- TSDB chinh la căn nhà khách hàng vay tien dé mua, địa chỉ ở 1278, Phường 12,

Quận Gò Vấp, TP.HCM

- Tai san thế chấp này được thâm định và định giá là 5.000.000.000 đồng (Năm ty đồng chăn) vào ngày 23/12/2022

Quan hệ của chủ tài sản và người vay: Người vay vôn đê sở hữu tài sản

VI LÝ DO TRÌNH PHÊ DUYỆT NGOẠI LE

A

lệ

Theo quy định 107 khách hàng vay BDS thì đối với nguồn thu nhập

từ công ty phải có báo cáo tài chính thuế 2 năm gân nhất và tờ khai VAT 6 tháng gân nhất

Tuy nhiên trường hợp của khách hàng thành lập giấy phép hình thức

quy định pháp luật về việc mở cửa hàng và kinh doanh các mặt hàng Do

chỉ là một cửa hàng nhỏ cho nên không có ghi nhận cặn kẽ và chị tiết về

nguồn thu nhập của cửa hàng Nhưng chủ cửa hàng đảm bảo rằng các nguồn thu đều hợp pháp và rõ ràng

Đối với nguồn thu nhập ĐVKD căn cứ vào nguồn thu nhập lưu thực

tế tại cửa hàng đánh giá doanh thu chỉ phí, lợi nhuận đề đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng tai Vpbank

duyệt ngoại

lệ

Qua tiền thâm định và đánh giá khách hàng, đơn vị trình ngoại lệ

cho khách hàng với lý do như sau:

1/ Khách hàng kinh doanh có đầy đủ giấy phép kinh doanh và là một

cửa hàng kinh doanh 25 năm Nên khách hàng có nguồn thu nhập ôn định

từ kinh doanh là chủ yếu (Tiền mặt) đảm bảo khả năng thanh toán và chỉ trả cho Vpbank

2/ Khách hảng có lịch sử tín đụng tốt, không có nợ cần chú ý trong 12 tháng gần nhất và không có nợ nhóm 3 trở lên trong 24 tháng gần nhất Đơn vị đánh giá khách hàng là người có trách nhiệm, có uy tín và ý thức hoàn trả khoản tín dụng cho Vpbank, Khách hàng chăm chỉ làm ăn kinh doanh, tích góp tài sản;

4/ Don vi gia tăng bán chéo, bán kèm Thẻ tín dụng, Gói tài khoản,

Bảo hiểm với khoản tín dụng lần này đề gia tăng tiện ích cho khách hàng

và tối đa hóa lợi ích cho Vpbank

5/'Tài sản tích lũy của khách hang lớn

ĐVKD đề xuất cấp lãnh đạo xem xét về điểm ngoại lệ về hồ sơ khách

hàng Khách hàng là đối tượng Vpbank hướng tới ngoài khai thác sản pham vay, thé, khách hàng còn rất tiềm năng cho các sản phâm Casa,FD trong tương lai

Trân trọng kính trình

PB/PSE/DSA Trưởng Giám đốc Chỉ