Nhận thức được tầm quan trọng của tín dụng cho vay khách hàng cá nhân, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Giang BIDV CN Hà Giang luôn đặt nhiệm vụ ch
Tầm quan trọng của vấn đề nghiên cứu
Tín dụng là nguồn thu lớn cho ngân hàng thương mại, với quy mô và chất lượng tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Hoạt động cho vay là trọng tâm, chiếm tỷ trọng lớn trong tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho cá nhân và tổ chức trong sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Ngân hàng phục vụ cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp; trong đó, khách hàng cá nhân đông đảo, với khoản vay nhỏ hơn, giúp phân tán rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay Vì vậy, các ngân hàng rất chú trọng đến chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân.
Sau ba năm chịu ảnh hưởng tiêu cực từ đại dịch Covid-19, nền kinh tế Hà Giang đang trên đà phục hồi và phát triển ổn định Hoạt động xuất nhập khẩu đã được khôi phục và ghi nhận mức tăng trưởng khả quan Các chương trình phục hồi và phát triển kinh tế - xã hội, cùng với các chương trình mục tiêu quốc gia, đang được triển khai đồng bộ và bước đầu phát huy hiệu quả Hệ thống hạ tầng giao thông, thương mại, dịch vụ và du lịch cũng có những bước phát triển đột phá Tuy nhiên, nhiều cá nhân và doanh nghiệp vẫn đang gặp khó khăn, đặc biệt về vốn và những vấn đề mang tính hệ thống, cản trở quá trình phục hồi và mở rộng kinh doanh.
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Giang (BIDV CN Hà Giang) nhận thức rõ tầm quan trọng của tín dụng cho vay khách hàng cá nhân và đã ưu tiên nhiệm vụ này Chi nhánh triển khai nhiều giải pháp như quảng bá sản phẩm, nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay và áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt Nhờ đó, hoạt động cho vay cá nhân đạt kết quả tích cực với số lượng khách hàng và doanh số cho vay tăng Tuy nhiên, chi nhánh cũng đối mặt với một số khó khăn như tăng trưởng vốn vay chậm lại, nợ quá hạn và nợ xấu cao, cùng với thời gian thẩm định cho vay kéo dài, ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng.
Học viên đã chọn đề tài "Chất lượng tín dụng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh" dựa trên thực tiễn hiện tại Nghiên cứu này nhằm đánh giá hiệu quả và tính khả thi của các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong bối cảnh phát triển kinh tế.
Bài báo cáo thực tập tốt nghiệp về "Hà Giang" cung cấp cái nhìn tổng quan về hoạt động của BIDV Chi nhánh Hà Giang, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Nội dung này không chỉ giúp học viên hiểu rõ hơn về quy trình và dịch vụ của ngân hàng mà còn là cơ sở quan trọng để lựa chọn đơn vị thực tập và đề tài báo cáo tốt nghiệp phù hợp.
Tổng quan nghiên cứu
Chất lượng tín dụng cho vay khoa học và công nghệ (KHCN) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn thu hút sự chú ý của nhiều tác giả Một số nghiên cứu gần đây đã tập trung vào vấn đề này, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện chất lượng tín dụng nhằm thúc đẩy sự phát triển của KHCN trong nền kinh tế.
Nguyễn Thị Ngọc Diệp (2023) trong luận văn thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã nghiên cứu về việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thăng Long Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến quy trình cho vay và đề xuất giải pháp nhằm cải thiện dịch vụ, tăng cường sự hài lòng của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng.
Nghiên cứu về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Thăng Long trong giai đoạn 2020 – 2022 cho thấy sự gia tăng nợ quá hạn và nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu không đạt kế hoạch, cùng với sự giảm sút thu nhập từ cho vay Nguyên nhân chính dẫn đến những hạn chế này bao gồm việc không tuân thủ quy trình cho vay, trình độ cán bộ tín dụng còn yếu, vai trò của bộ phận kiểm tra nội bộ chưa phát huy hiệu quả, công tác xử lý rủi ro tín dụng chưa hiệu quả và thiếu hệ thống thông tin tín dụng Từ đó, tác giả đã đề xuất 06 giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế này.
Lê Tấn Phước (2021) trong bài viết “Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân đối với chất lượng dịch vụ cho vay tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương” đã sử dụng thang đo SERVQUAL để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay Tác giả đã điều chỉnh bảng câu hỏi cho phù hợp với thực tế tại chi nhánh, nghiên cứu dựa trên 5 tiêu chí: Độ tin cậy, Sự cảm thông, Kỹ năng, Độ tiếp cận và Sự cạnh tranh Với mẫu khảo sát 204 khách hàng và phân tích bằng phần mềm SPSS 24, kết quả cho thấy cả 5 yếu tố đều ảnh hưởng tích cực đến sự hài lòng của khách hàng với độ tin cậy 95%, trong đó “Độ tiếp cận của dịch vụ” được đánh giá cao nhất, còn “Sự cạnh tranh” lại không được khách hàng đánh giá cao Những kết quả này là cơ sở để đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tại chi nhánh trong tương lai.
Lê Thị Thu Hà (2021) trong luận văn thạc sĩ kinh tế đã phân tích và đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định, chỉ ra những thành công và hạn chế cần khắc phục Tác giả đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh, đồng thời đưa ra kiến nghị cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để nâng cao hiệu quả cho vay.
Lê Thị Anh Quyên (2020) trong bài viết "Cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại giai đoạn 2014 - 2018" đã phân tích tiềm năng phát triển cho vay cá nhân tại Việt Nam, dựa trên dân số trẻ và nền kinh tế tăng trưởng cao Với hơn 3 triệu người tham gia tầng lớp trung lưu toàn cầu từ 2016-2018, chi tiêu cá nhân tại Việt Nam đã gia tăng, đưa quốc gia này trở thành một trong những nước có tỷ lệ chi tiêu tiêu dùng trong GDP cao nhất ASEAN 5 Nghiên cứu cũng đánh giá thực trạng cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại trong giai đoạn 2014 - 2018 và đưa ra giải pháp phát triển cho vay cá nhân Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ tập trung vào khách hàng tại TP Hồ Chí Minh và Hà Nội của bốn ngân hàng lớn nhất, do đó khó áp dụng các giải pháp cho các ngân hàng cổ phần nhỏ khác do sự khác biệt về chính sách và quy trình cho vay.
Nghiên cứu của Trần Thị Bích Ngọc (2019) tập trung phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Lệ Thủy, Vietcombank Quảng Bình thông qua khảo sát khách hàng của Chi nhánh Kết quả nghiên cứu cho thấy tác giả đã đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, bao gồm xây dựng định hướng chính sách cho vay, hoàn thiện quy trình tín dụng, tăng cường công tác đánh giá rủi ro tín dụng và đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời, tác giả cũng đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân và tăng trưởng nguồn vốn, nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Phòng giao dịch Lệ Thủy.
Trong bối cảnh hiện nay, các nghiên cứu trước đây về NHTM đã trở nên không còn phù hợp do tác động của đại dịch Covid-19 và tình hình kinh tế chính trị phức tạp Đặc biệt, chưa có công trình nào nghiên cứu về chất lượng tín dụng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang kể từ khi ngân hàng bị ảnh hưởng bởi đại dịch Điều này cho thấy sự cần thiết phải lấp đầy khoảng trống nghiên cứu này, từ đó tác giả quyết định lựa chọn đề tài “Chất lượng tín dụng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang”.
Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang” để nghiên cứu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN tại Chi nhánh trong thời gian tới.
Mục tiêu nghiên cứu
Bài viết phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang trong giai đoạn 2021 - 2023 Từ những kết quả phân tích, tác giả đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Hà Giang.
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại;
- Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cho vay KHCN BIDV
CN Hà Giang giai đoạn 2021 - 2023;
- Đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN BIDV CN Hà Giang
Phương pháp nghiên cứu
5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
* Nguồn dữ liệu thứ cấp
Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ những nguồn sau:
- Từ các giáo trình, tạp chí, Interner, các công trình nghiên cứu liên quan tới chất lượng tín dụng cho vay KHCN
- Từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDV CN Hà Giang; các báo cáo nội bộ hoạt động cho vay của Chi nhánh
Các văn bản quy định chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh BIDV, cùng với các quy định liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và các Thông tư của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) về lãi suất cho vay, đều đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh và quản lý hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng này.
* Nguồn dữ liệu sơ cấp
Nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát khách hàng vay vốn tại BIDV CN Hà Giang, tập trung vào đối tượng là khách hàng cá nhân đã và đang vay vốn tại đây Để xác định quy mô mẫu, tác giả áp dụng công thức Slovin với N là tổng số khách hàng cá nhân hiện có tại BIDV CN Hà Giang, cụ thể là 2.356 khách hàng Công thức được sử dụng là n = N / (1 + N x e²), trong đó n là cỡ mẫu cần khảo sát.
Với e = 7%, thay vào công thức Slovin ta có: n = 188 Để mẫu đủ độ tin cậy, tác giả tiến hành khảo sát 200 khách hàng cá nhân vay vốn của Chi nhánh
Số phiếu phát ra: 200 phiếu
Số phiếu thu về : 200 phiếu
Số phiếu hợp lý : 190 phiếu Đề án dùng thang đo Likert 5 lựa chọn trong bảng khảo sát Khi đó:
Giá trị khoảng cách = (Maximum – Minimum) / n = (5-1)/5 = 0,8 Ý nghĩa các mức như sau:
1,00 – 1,80: Rất không đồng ý/ Rất không hài lòng
1,81 – 2,60: Không đồng ý/ Không hài lòng
2,61 – 3,40: Không ý kiến/ Trung bình…(AV)
4.21 – 5.00: Rất đồng ý/ Rất hài lòng
Hình thức phát phiếu: Mẫu phiếu được xây dựng sẵn theo mục đích của nghiên cứu, in và gửi tại quầy giao dịch của Chi nhánh
Khách hàng sẽ nhận phiếu khảo sát trực tiếp tại quầy giao dịch của Chi nhánh khi đến thực hiện giao dịch Sau khi khách hàng hoàn thành phiếu, nhân viên sẽ thu lại ngay lập tức.
Mẫu phiếu khảo sát được cụ thể tại Phụ lục
Thời gian tiến hành khảo sát: từ 01/04/2024 đến 15/5/2024
Bảng hỏi sử dụng thang đo Likert 5 cấp độ, bao gồm: Mức 1 - Rất không đồng ý, Mức 2 - Không đồng ý, Mức 3 - Bình thường, Mức 4 - Đồng ý và Mức 5 - Rất đồng ý Mỗi mức điểm tương ứng với giá trị từ 1 đến 5, giúp đánh giá mức độ đồng ý của người tham gia.
5.2 Phương pháp xử lý số liệu
Việc xử lý và tính toán số liệu thứ cấp được thực hiện bằng phần mềm Excel trên máy tính Sau khi tổng hợp dữ liệu, tác giả áp dụng các phương pháp nghiên cứu để hoàn thiện bài viết.
Phương pháp thống kê mô tả được áp dụng trong bài viết nhằm trình bày các đặc điểm cơ bản của dữ liệu thu thập từ nghiên cứu lý luận và thực tiễn về cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV CN Hà Giang.
Phương pháp tổng hợp và phân tích số liệu từ các bài viết, báo cáo của Ngân hàng Nhà nước và các tạp chí ngân hàng cho thấy xu hướng phát triển cho vay khoa học công nghệ (KHCN) trong ngành ngân hàng Nghiên cứu các chuyên đề của ngân hàng thương mại qua các năm giúp xác định định hướng phát triển và tiềm năng của lĩnh vực cho vay KHCN trong tương lai.
Phương pháp so sánh được áp dụng để phân tích kết quả cho vay KHCN tại BIDV CN Hà Giang, giúp đánh giá chất lượng tín dụng cho vay KHCN trong giai đoạn 2021 - 2023.
Phương pháp phân tích được áp dụng để đánh giá kết quả và hạn chế của tín dụng cho vay KHCN tại BIDV CN Hà Giang, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển cho vay KHCN trong thời gian tới.
Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
- Đề án góp phần làm rõ hệ thống lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại
Các giải pháp đề xuất có thể được triển khai ngay lập tức và trong tương lai gần Đề án này sẽ là tài liệu tham khảo hữu ích cho các chi nhánh của ngân hàng BIDV cũng như các ngân hàng thương mại khác.
Kết cấu của Đề án tốt nghiệp
Đề án tốt nghiệp gồm các nội dung sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV CN Hà Giang
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV CN Hà Giang
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay khách hàng cá nhân
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Theo Nguyễn Văn Tiến (2015), cho vay KHCN là mối quan hệ mà ngân hàng thương mại (NHTM) chuyển giao vốn trong một khoảng thời gian nhất định đến cá nhân, hộ gia đình và tổ hợp tác, nhằm phục vụ cho các mục đích tiêu dùng, đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh.
Khách hàng của ngân hàng, theo Tô Ngọc Hưng (2019), bao gồm cá nhân và tổ chức có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng để thỏa mãn các yêu cầu tài chính của họ Họ có thể tham gia vào các hoạt động như gửi tiết kiệm hay mở tài khoản thanh toán, đồng thời cũng là bên tiêu thụ khi vay vốn Khách hàng cá nhân (KHCN) là những người có năng lực pháp luật và chịu trách nhiệm dân sự, có nhu cầu sử dụng sản phẩm ngân hàng và mong muốn được đáp ứng các dịch vụ tài chính.
Theo tác giả, cho vay KHCN là hình thức mà ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho cá nhân và hộ gia đình trong một khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn.
1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
Theo tác giả Tô Ngọc Hưng (2019) cho vay KHCN bao gồm các hình thức:
* Theo thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay với thời gian đáo hạn dưới 12 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu bù đắp thiếu hụt chi phí trong ngắn hạn và bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của khách hàng cá nhân cho các mục đích dài hạn như mua ô tô, xây nhà hoặc du học.
Cho vay dài hạn là khoản vay có thời hạn từ 60 tháng đến tối đa 20 năm, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho các mục đích như đầu tư vào máy móc, thiết bị, công nghệ hiện đại và mua bất động sản.
Cho vay nội tệ là khoản cho vay bằng VNĐ
Cho vay ngoại tệ là hình thức cho vay được thực hiện bằng các loại ngoại tệ như USD, EUR, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời tuân thủ các quy định về quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN).
* Theo mục đích cho vay
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho khách hàng cá nhân vay tiền để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, bao gồm mua ô tô, sắm sửa thiết bị gia đình, chứng minh tài chính và hỗ trợ chi phí du học.
Cho vay kinh doanh là hình thức cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhằm bổ sung nguồn tài chính cho hoạt động kinh doanh, mua sắm máy móc thiết bị và đầu tư vào cơ sở vật chất.
* Theo phương thức hoàn trả
Cho vay trả một lần khi đáo hạn là hình thức cho khách hàng cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền mặt ngay lập tức, với việc thanh toán toàn bộ khoản vay khi đến hạn Quy mô khoản vay này thường nhỏ.
Cho vay trả góp là hình thức cho khách hàng cá nhân vay ngắn hạn hoặc trung hạn, với khoản vay được hoàn trả theo nhiều lần (tháng hoặc quý) theo thỏa thuận giữa ngân hàng thương mại và khách hàng Hình thức này thường được sử dụng để mua sắm các tài sản có giá trị lớn như ô tô, nhà, hoặc phục vụ cho các phương án sản xuất kinh doanh và thuê cửa hàng.
Thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến như một phương tiện thanh toán tiện lợi Với hạn mức tín dụng linh hoạt, khách hàng có thể vay tiền theo nhu cầu và trả dần hoặc thanh toán một lần tùy thuộc vào khả năng tài chính của mình.
* Theo hình thức đảm bảo tiền vay
Cho vay có tài sản đảm bảo (TSĐB): Là hình thức cho KHCN vay dựa trên
TSĐB bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Cho vay có TSĐB gồm hai loại:
Loại 1 cho vay có TSĐB đã hình thành thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của KHCN hoặc bên thứ ba Có 2 loại hình thức bảo đảm: cầm cố và thế chấp
Loại 2 cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay là hình thức
KHCN vay vốn dùng chính tài sản được hình thành từ vốn vay của ngân hàng để làm TSĐB
Cho vay không có tài sản đảm bảo (TSĐB) là hình thức cho vay dựa trên uy tín cá nhân (tín chấp) hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba, không yêu cầu tài sản đảm bảo Ngân hàng sẽ lựa chọn những khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cấp tín dụng Hình thức cho vay này thường phù hợp với các khoản vay giá trị nhỏ và có thời hạn ngắn.
1.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
Theo tác giả Nguyễn Văn Tiến (2015), cho vay KHCN có đặc điểm sau:
Khách hàng cá nhân (KHCN) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) có số lượng lớn và nhu cầu vay vốn đa dạng, bao gồm cá nhân, dân cư và hộ gia đình Những khách hàng này thường cần vay vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, vì vậy quy mô vay thường nhỏ hơn so với nhu cầu vốn của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Nhu cầu vay vốn của KHCN còn chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố kinh tế, văn hóa và xã hội của từng địa phương Đặc biệt, KHCN có sự khác biệt về thu nhập, độ tuổi, giới tính và địa vị xã hội, dẫn đến nhu cầu vay vốn cũng rất đa dạng.
Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại12 1 Khái niệm chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân
Theo Nguyễn Văn Tiến (2015), chất lượng tín dụng khoa học công nghệ (KHCN) là yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu của KHCN, đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội.
Chất lượng tín dụng cho vay KHCN được xem xét từ ba góc độ: Đối với khách hàng, chất lượng tín dụng thể hiện qua quy trình vay đơn giản, lãi suất cạnh tranh và thời hạn vay phù hợp với nhu cầu Đối với ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng được xác định bởi giới hạn tín dụng, đảm bảo tính cạnh tranh và tuân thủ nguyên tắc tín dụng, đồng thời đạt tiêu chí về an toàn và sinh lợi Cuối cùng, đối với nền kinh tế, chất lượng tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất, tiêu dùng, nâng cao đời sống và tạo việc làm Đề án nhấn mạnh rằng chất lượng tín dụng cho vay KHCN không chỉ phản ánh sự phát triển của ngân hàng mà còn là yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về quy mô
(1) Tăng trưởng số khách hàng cá nhân vay vốn
Số KHCN vay vốn là tổng số KHCN đang sử dụng vốn vay từ ngân hàng thương mại trong một khoảng thời gian xác định, thường được tính toán theo năm, tháng hoặc quý.
Gia tăng số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) được tính bằng hiệu số giữa hai lượng khách hàng trong cho vay KHCN trong một khoảng thời gian nhất định Điều này phản ánh sự biến động của số lượng khách hàng qua hai thời điểm khác nhau.
Mức tăng hoặc giảm số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) được tính bằng cách lấy số lượng KHCN năm hiện tại trừ đi số lượng KHCN năm trước Nếu số khách hàng tăng, chỉ tiêu này sẽ có giá trị dương; ngược lại, nếu số khách hàng giảm, chỉ tiêu sẽ âm Sự gia tăng số lượng KHCN cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng.
(2) Tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân
Doanh số cho vay KHCN là chỉ số quan trọng phản ánh mức độ cho vay trong kỳ, thể hiện sự phát triển và tăng trưởng tín dụng của ngân hàng Khi doanh số cho vay KHCN tăng cao, điều này cho thấy sự phát triển tích cực của hoạt động cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại, đồng thời quy mô cho vay KHCN cũng được mở rộng đáng kể.
Tỷ lệ gia tăng doanh số cho vay KHCN
Doanh số cho vay KHCN kỳ này – Doanh số cho vay
KHCN kỳ trước x 100 Tổng doanh số cho vay KHCN kỳ trước
Tỷ lệ gia tăng doanh số cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và tỷ lệ gia tăng dư nợ cho vay KHCN đều phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động cho vay KHCN qua các năm Hệ số này càng cao cho thấy ngân hàng hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực cho vay KHCN.
(3) Tăng trưởng doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân
Doanh số thu nợ KHCN là tổng số vốn vay mà ngân hàng thu hồi từ khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, giúp các nhà phân tích đánh giá hiệu quả quản lý và thu hồi nợ vay Tuy nhiên, chỉ tiêu này chịu ảnh hưởng lớn từ cơ cấu cho vay và lĩnh vực tài trợ của ngân hàng Để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng qua chỉ tiêu này, cần xem xét trong từng trường hợp và điều kiện cụ thể.
Tỷ lệ gia tăng doanh số thu nợ KHCN
Doanh số thu nợ KHCN kỳ này – Doanh số thu nợ
KHCN kỳ trước x 100 Tổng doanh số thu nợ KHCN kỳ trước
(4) Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ cho vay KHCN là tổng số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với doanh số cho vay để phản ánh tình hình phát triển cho vay KHCN của ngân hàng.
Chỉ tiêu gia tăng dư nợ cho vay KHCN của NHTM:
Tỷ lệ gia tăng dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ cho vay KHCN kỳ này – Dư nợ cho vay
KHCN kỳ trước x 100 Tổng dư nợ KHCN kỳ trước
Chỉ tiêu này phản ánh sự gia tăng số lượng dư nợ cho vay KHCN qua từng năm Hệ số càng cao cho thấy hoạt động cho vay KHCN đang diễn ra hiệu quả hơn.
Tăng trưởng về tỷ trọng cho vay KHCN
KHCN = Tổng dư nợ cho vay KHCN x 100 Tổng dư nợ hoạt động tín dụng
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ tín dụng, từ đó cung cấp thông tin quan trọng giúp ngân hàng xác định chiến lược phát triển quy mô cho vay cho khách hàng cá nhân một cách hiệu quả.
1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng
(1) Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không thể hoàn trả đúng hạn, bao gồm cả nợ gốc và lãi Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng thương mại (NHTM) tại một thời điểm nhất định, thường vào cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm.
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN được xác định bằng công thức:
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN = Dư nợ quá hạn cho vay KHCN x 100 (%) Tổng dư nợ cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho thấy mức độ rủi ro và chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại ngân hàng Cụ thể, tỷ lệ này cho biết trong 100 đồng tổng dư nợ có bao nhiêu đồng là nợ quá hạn; tỷ lệ càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng càng kém.
(2) Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu
Nợ xấu được xác định từ các khoản nợ thuộc nhóm 3 (dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (có khả năng mất vốn) Để được phân loại là nợ xấu, khoản nợ phải quá hạn trên 90 ngày và có khả năng trả nợ đáng lo ngại.
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa số dư nợ xấu và tổng dư nợ Công thức để tính tỷ lệ này là: Tỷ lệ nợ xấu = (Dư nợ xấu / Tổng dư nợ) x 100%.
KHCN năm t = Dư nợ xấu cho vay KHCN năm t x 100 (%) Tổng dư nợ cho vay KHCN năm t
Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 16 1 Nhân tố chủ quan
Chất lượng công tác thẩm định phụ thuộc vào trình độ và kiến thức của cán bộ thẩm định Cán bộ có hiểu biết sâu rộng về kinh tế xã hội sẽ đánh giá chính xác năng lực tài chính của khách hàng và đưa ra hạn mức tín dụng phù hợp Điều này không chỉ hỗ trợ khách hàng vay vốn mà còn giúp ngân hàng thương mại (NHTM) xây dựng mối quan hệ với khách hàng tiềm năng, giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng khoản vay Ngược lại, nếu cán bộ thiếu kiến thức và không tuân thủ quy định cho vay, sẽ dẫn đến quyết định sai lầm, làm giảm chất lượng tín dụng cho vay của NHTM.
Kiểm tra và kiểm soát nội bộ đóng vai trò quan trọng trong việc giúp cán bộ điều hành tuân thủ các cơ chế, quy chế và pháp luật Qua đó, ngân hàng thương mại (NHTM) có thể phát hiện sai sót và lệch lạc trong hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân, từ đó đưa ra biện pháp điều chỉnh kịp thời Quá trình kiểm tra, kiểm soát này đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra thông suốt và hiệu quả, bảo vệ lợi ích của ngân hàng Nâng cao chất lượng kiểm tra và kiểm soát nội bộ sẽ góp phần quan trọng vào việc cải thiện chất lượng tín dụng nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng.
Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việc thu thập, xử lý và phân loại thông tin chính xác là cần thiết, bởi sự thiếu hụt hoặc sai lệch thông tin về khách hàng cá nhân (KHCN) thường gây ra những hạn chế cho NHTM Điều này dẫn đến việc ngân hàng không nhận diện chính xác tín hiệu thị trường, từ đó các dịch vụ cung cấp không đáp ứng được nhu cầu thực tế của KHCN và làm giảm chất lượng tín dụng cho vay.
Thông tin có thể được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, cả bên trong và bên ngoài hệ thống Để đảm bảo thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác và toàn diện, cần có bộ phận chuyên trách tổng hợp, phân tích và xử lý thông tin, loại trừ các dữ liệu nhiễu Chất lượng thông tin ảnh hưởng trực tiếp đến khoản vay; do đó, thông tin chất lượng cao sẽ nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
1.3.2.1 Nhân tố thuộc về Hội sở
Chính sách tín dụng đối với KHCN: Chính sách tín dụng đối với KHCN của
NHTM là hệ thống các chính sách và định hướng chi phối hoạt động tín dụng trong lĩnh vực khoa học và công nghệ, nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn Chính sách tín dụng thường được thiết lập để đảm bảo hiệu quả trong việc phân bổ và sử dụng tài chính cho các dự án nghiên cứu và phát triển.
Chính sách tín dụng KHCN bao gồm các yếu tố quan trọng như đối tượng cho vay, hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, lãi suất cho vay, kỳ hạn tín dụng, giải quyết tín dụng vượt hạn mức phê duyệt và cách thức thanh toán nợ Nếu những yếu tố này được thiết lập một cách hợp lý, linh hoạt và đáp ứng nhu cầu đa dạng của KHCN, ngân hàng sẽ thành công trong việc phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN.
Mạng lưới chi nhánh và cơ sở vật chất hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng mới cho ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt Một hệ thống chi nhánh rộng khắp và cơ sở vật chất tiện nghi giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng, giảm thời gian chờ đợi xét duyệt và tăng cường lòng tin Hệ thống phần mềm lõi tốt không chỉ đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng mà còn nâng cao chất lượng phục vụ và kiểm soát các khoản vay của ngân hàng.
Công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Việc sử dụng phần mềm quản lý hiện đại giúp cập nhật và lưu trữ dữ liệu khách hàng một cách tập trung Nhờ vào tốc độ xử lý nhanh chóng từ tiến bộ công nghệ thông tin, thời gian phục vụ khách hàng được rút ngắn, thủ tục được giải quyết nhanh chóng và chính xác, đồng thời giảm bớt các thủ tục rườm rà Điều này không chỉ giúp quản lý hồ sơ và vốn của khách hàng hiệu quả hơn mà còn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho vay của ngân hàng thương mại.
1.3.2.2 Nhân tố thuộc về môi trường
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thương mại (NHTM) Theo Nguyễn Văn Tiến (2015), một hệ thống pháp luật đầy đủ, nghiêm minh và ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển cho vay KHCN Ngược lại, khi hệ thống pháp luật không đầy đủ và thiếu nghiêm minh, sẽ có tác động tiêu cực đến chất lượng cho vay, vì không có cơ sở xử lý vi phạm trong quan hệ với ngân hàng Việc chấp hành pháp luật không nghiêm ngặt tạo ra kẽ hở cho những kẻ lừa đảo chiếm đoạt tài sản, từ đó ảnh hưởng xấu đến sự phát triển của cho vay KHCN.
Theo Lê Tấn Phước (2021), nền kinh tế là hệ thống phản ánh hoạt động của các thành phần kinh tế thông qua các chỉ số như thu nhập quốc dân, tỷ lệ lạm phát và thất nghiệp Những yếu tố này ảnh hưởng đến tâm lý vay vốn của khu vực kinh tế cá nhân (KHCN) Khi kinh tế tăng trưởng, người dân thường lạc quan về thu nhập tương lai, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng và mở rộng sản xuất tăng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, tỷ lệ thất nghiệp cao khiến người dân hạn chế vay vốn và tăng tiết kiệm, ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của KHCN Do đó, sự ổn định của nền kinh tế có tác động lớn đến chất lượng tín dụng KHCN của ngân hàng.
Môi trường chính trị ổn định là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả Theo Nguyễn Văn Tiến (2015), một nền chính trị lành mạnh tạo niềm tin cho khách hàng cá nhân, khuyến khích họ mở rộng đầu tư sản xuất, từ đó tạo ra nguồn tín dụng ngân hàng hiệu quả Ngược lại, nếu chính trị bất ổn và các chính sách thiếu sự nhất quán, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại sẽ gặp nhiều khó khăn và rủi ro.
Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Theo Lê Thị Anh Quyên (2020), cạnh tranh khốc liệt khiến việc phát triển cho vay trở nên khó khăn, trong khi mức độ cạnh tranh thấp lại tạo điều kiện thuận lợi hơn Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, cán bộ tín dụng (CBTD) có thể bỏ qua thông tin quan trọng về khách hàng hoặc không tuân thủ quy trình cho vay, dẫn đến nợ quá hạn và nợ xấu, từ đó giảm chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng thương mại (NHTM).
1.3.2.3 Nhân tố thuộc về khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu đối với cán bộ tín dụng, vì khả năng trả nợ của khách hàng quyết định việc ngân hàng có chấp nhận khoản vay hay không Để được phê duyệt, khách hàng cần chứng minh năng lực tài chính vững mạnh và ổn định, đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng cần thận trọng xem xét các nguồn trả nợ có thể nghi ngờ về tính ổn định và sức mạnh tài chính.
Tư cách đạo đức của khách hàng rất quan trọng trong việc quản lý tín dụng Khi khách hàng không có thiện chí trả nợ và chây ì dù tình hình tài chính không quá khó khăn, điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh Hơn nữa, việc khách hàng cố tình cung cấp thông tin sai lệch ảnh hưởng đến khả năng quản lý vốn vay, từ đó làm giảm khả năng đưa ra quyết định cho vay chính xác của ngân hàng.
Khi KHCN vay vốn nhưng cố tình sử dụng sai mục đích và không đúng đối tượng kinh doanh, điều này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ đúng hạn Hành động này không chỉ gây khó khăn cho việc thu hồi nợ mà còn tác động tiêu cực đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại một số ngân hàng thương mại
1.4.1 Kinh nghiệm tại một số ngân hàng thương mại
1.4.1.1 Kinh nghiệm tại Ngân hàng Vietinbank Hà Giang Để nâng caox chất lượng cho vay KHCN, Ngân hàng Vietinbank Hà Giang đã tích cực triển khai linh động nhiều biện pháp phù hợp với đặc điểm kinh tế, chính trị, xã hội của địa phương
Theo báo cáo, đến năm 2023, ViettinBank Hà Giang đã phục vụ khoảng 41.400 khách hàng, trong đó có 2.400 khách hàng vay với dư nợ cho vay đạt 5.200 tỷ đồng, tăng trưởng 7,2% so với đầu năm Nguồn vốn cuối kỳ đạt 3.120 tỷ đồng, tăng 15,3% so với đầu năm Để đạt được kết quả này, ngân hàng đã nâng cao chất lượng dịch vụ, tập trung vào khách hàng như là trung tâm cho sự phát triển bền vững VietinBank Hà Giang cũng đã xây dựng đội ngũ giao dịch viên chuyên nghiệp, tạo lợi thế cạnh tranh và phát triển thị phần.
Với phương châm "Khách hàng là trung tâm", cán bộ giao dịch VietinBank Hà Giang cam kết tôn trọng và đối xử công bằng với tất cả khách hàng Ngân hàng luôn lắng nghe phản hồi và ý kiến từ khách hàng để cải thiện dịch vụ, nhằm nâng cao sự hài lòng Đồng thời, VietinBank chú trọng bồi dưỡng chính trị, đạo đức và nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
VietinBank Hà Giang chú trọng đến việc điều chỉnh kỳ hạn nợ và gia hạn nợ phù hợp với thu nhập của từng khách hàng trong hoạt động tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng tập trung nguồn lực vào việc thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn và nợ đã xử lý rủi ro, đồng thời kiên quyết chuyển nợ quá hạn khi khách hàng không thanh toán đúng hạn mà không có lý do hợp lý.
Chi nhánh liên tục nâng cao công tác kiểm soát nội bộ với sự nghiêm túc, hiệu quả và minh bạch Công việc kiểm soát không chỉ diễn ra định kỳ mà còn được thực hiện liên tục ở mọi nơi, mọi lúc.
Với chiến lược xây dựng đội ngũ giao dịch viên chuyên nghiệp và hiệu quả, cùng các sản phẩm chất lượng và giải pháp giữ chân khách hàng, VietinBank Hà Giang đã hoàn thành tốt nhiệm vụ tín dụng trong hơn 10 năm qua Đặc biệt, ngân hàng đã nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.
1.4.1.2 Kinh nghiệm tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Hà Giang
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Giang (Agribank tỉnh
Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Giang được thành lập vào ngày 12 tháng 10 năm 1991, sau khi tỉnh Hà Tuyên được chia tách Quyết định thành lập này được ban hành theo số 136/NHQĐ ngày 7 tháng 9 năm 1991.
1990 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam Địa điểm trụ sở chính của Agribank tỉnh Hà Giang được đặt tại Thị xã Hà Giang
Sau tác động của dịch Covid-19, hoạt động kinh doanh của Agribank, đặc biệt tại chi nhánh Hà Giang, vẫn gặp nhiều khó khăn Để vượt qua thách thức này, Agribank đã chủ động triển khai các giải pháp hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh và thiên tai, đặc biệt là nhóm khách hàng cá nhân Nhờ đó, ngân hàng đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, với các chỉ tiêu cơ bản đạt và vượt kế hoạch đề ra.
Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang luôn thực hiện kịp thời các chỉ thị và nghị quyết của Đảng ủy, cùng với văn bản chỉ đạo của cấp trên nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng KHCN Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ công nhân viên nâng cao nhận thức và động lực phấn đấu trong việc cải thiện chất lượng tín dụng KHCN Sự phân công, phân nhiệm và ủy quyền trong ban lãnh đạo đến các trưởng phó phòng và cán bộ được thực hiện rõ ràng và cụ thể, từ đó góp phần vào hiệu quả hoạt động của Phòng Khách hàng và các phòng ban liên quan.
Kế toán và ngân quỹ đã thiết lập chương trình công tác nhằm chỉ đạo thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch của đơn vị Mỗi cán bộ đều chủ động xây dựng các giải pháp để hoàn thành nhiệm vụ của mình.
Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang đã tuân thủ nghiêm ngặt Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định nghiệp vụ tín dụng KHCN, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu thời gian duyệt vay Ngân hàng thực hiện nghiên cứu và phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều nguồn thông tin, xây dựng hệ thống chỉ tiêu để xác định hạn mức tín dụng phù hợp Đồng thời, Agribank chú trọng kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, tăng cường vai trò kiểm tra nội bộ và thường xuyên gặp gỡ khách hàng để nắm bắt tình hình kinh doanh, từ đó tìm kiếm các giải pháp hỗ trợ kịp thời khi khách hàng gặp khó khăn.
Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang cam kết thực hiện quy trình lập hồ sơ vay vốn chặt chẽ, bao gồm thẩm định và phân tích tín dụng kỹ lưỡng Ngân hàng chú trọng phát hiện rủi ro, loại bỏ các phương án kém hiệu quả và đảm bảo mỗi khoản vay đều có người chịu trách nhiệm, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng.
Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang đã chỉ đạo việc thu hồi nợ bằng cách giao chỉ tiêu thu nợ cho từng đơn vị và cá nhân liên quan đến nợ xấu Hàng tháng, ngân hàng tổ chức họp giao ban tín dụng để kiểm điểm và đánh giá kết quả thực hiện chỉ tiêu Đồng thời, ngân hàng cũng áp dụng chính sách phân phối tiền lương hạn chế đối với những cá nhân không hoàn thành chỉ tiêu thu nợ.
1.4.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang
Dựa trên những bài học kinh nghiệm đã nêu, tác giả đưa ra những gợi ý quan trọng cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động và nâng cao dịch vụ khách hàng.
Thứ nhất, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà
Giang cần nâng cao nhận thức và chỉ đạo chặt chẽ trong việc phát triển và nâng cao chất lượng cho vay KHCN Các cán bộ lãnh đạo tại Chi nhánh cần tập trung hơn vào công tác chỉ đạo đảm bảo an toàn tín dụng và tăng cường các hoạt động xử lý nợ xấu trong cho vay KHCN.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CN HÀ GIANG
Tổng quan về BIDV CN Hà Giang
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Hà Giang (BIDV CN Hà Giang) là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng đã trải qua một quá trình hình thành và phát triển đầy biến động để có được tên gọi hiện tại Tiền thân của chi nhánh là Chi hàng Kiến Thiết tỉnh Hà Giang, được thành lập vào năm 1960 và là chi nhánh của Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam thuộc Bộ Tài Chính.
Năm 1976, do 2 tỉnh Hà Giang và Tuyên Quang được sáp nhập, ngân hàng được chuyển thành Chi Điếm Hà Giang trực thuộc Chi hàng Kiến Thiết tỉnh Hà Tuyên
Vào năm 1981, chi điếm đã trở thành Chi nhánh cấp 2 của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Tuyên Đến tháng 7/1988, chi nhánh này được sát nhập vào Ngân hàng Nông nghiệp Ngày 26/03/1990, ngân hàng đã chuyển đổi thành Phòng Đầu tư phát triển tỉnh Hà Tuyên Sau đó, vào ngày 26/11/1990, BIDV Chi nhánh Hà Tuyên chính thức được thành lập Tuy nhiên, vào ngày 30/08/1991, khi tỉnh Hà Tuyên được chia thành hai tỉnh Hà Giang và Tuyên Quang, Chi nhánh Hà Tuyên đã bị giải thể Ngày 30/08/1991, BIDV Chi nhánh Hà Giang được thành lập và chính thức hoạt động theo Quyết định số 135/NH-QĐ của Thống đốc NHNN.
Sau 30 năm xây dựng và phát triển, BIDV Hà Giang đã khẳng định vị thế và thương hiệu là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại tỉnh Hà Giang Ngân hàng đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương và cũng hỗ trợ sự phát triển chung của BIDV.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức
BIDV CN Hà Giang tổ chức bộ máy quản lý theo mô hình trực tuyến chức năng, với Ban Giám đốc gồm 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc Lãnh đạo các phòng ban tại chi nhánh bao gồm 28 người, và hoạt động của BIDV CN Hà Giang được chia thành 5 khối với 6 phòng trực thuộc và 6 phòng giao dịch trực thuộc.
Hình 2.1: Bộ máy tổ chức của BIDV CN Hà Giang
Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ, BIDV CN Hà Giang Chức năng, nhiệm vụ các bộ phận
Ban Giám đốc, bao gồm Giám đốc và Phó Giám đốc, là bộ phận quản lý và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng Họ chịu trách nhiệm tổ chức và giám sát hoạt động của chi nhánh trước Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng như các cơ quan pháp luật.
Phòng KHCN là bộ phận chuyên trách giao dịch với khách hàng cá nhân và hộ gia đình, nhằm khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Phòng thực hiện các nghiệp vụ cho vay và quản lý sản phẩm cho vay theo quy định hiện hành và hướng dẫn của BIDV Ngoài ra, phòng còn đảm nhiệm quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình.
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp tại BIDV là bộ phận chuyên giao dịch với các doanh nghiệp lớn, vừa và siêu nhỏ, nhằm khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Phòng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định hiện hành, đồng thời quảng cáo, tiếp thị và giới thiệu dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp Ngoài ra, phòng cũng thực hiện các giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ theo quy định của BIDV.
Phòng Quản lý rủi ro có trách nhiệm thực hiện quản lý rủi ro chung, dựa trên các báo cáo đề xuất tín dụng từ phòng Quản lý khách hàng Phòng này sẽ tiến hành đánh giá rủi ro độc lập, thực hiện báo cáo phản biện và trình các cấp có thẩm quyền, bao gồm Giám Đốc hoặc Hội đồng tín dụng, để được phê duyệt.
Phòng Quản trị tín dụng là đơn vị chủ chốt chịu trách nhiệm lưu trữ toàn bộ hồ sơ tín dụng của chi nhánh, tạo tài khoản vay và theo dõi, điều chỉnh lãi suất vay định kỳ theo hợp đồng tín dụng đã ký với khách hàng.
Phòng Giao dịch khách hàng cung cấp dịch vụ rút tiền, nộp tiền, thu đổi ngoại tệ, giải ngân tiền vay và phát triển mạng lưới thẻ Ngoài ra, phòng còn quản lý các máy ATM và cung cấp các dịch vụ liên quan đến thẻ, đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng một cách hiệu quả.
Phòng Quản lý nội bộ tại chi nhánh BIDV thực hiện công tác tổ chức cán bộ, đào tạo và quản trị văn phòng theo chính sách Nhà nước Phòng chịu trách nhiệm về lao động, tiền lương, an ninh và an toàn tài sản, đồng thời bồi dưỡng và quy hoạch cán bộ lãnh đạo Ngoài ra, phòng xây dựng kế hoạch đào tạo, kiểm tra việc tuân thủ quy chế BIDV, tổng hợp số liệu về lợi nhuận và tín dụng để tham mưu cho lãnh đạo Phòng cũng thực hiện giao dịch với khách hàng, quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ, cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán, và tư vấn cho khách hàng về dịch vụ ngân hàng Quản lý hệ thống giao dịch và quỹ tiền mặt theo quy định của Nhà nước và BIDV là một trong những nhiệm vụ quan trọng của phòng.
Các Phòng Giao dịch là đơn vị trực thuộc chi nhánh ngân hàng, sở hữu con dấu riêng Chúng có nhiệm vụ huy động vốn và cho vay theo quyền hạn được phân công.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
BIDV CN Hà Giang coi hoạt động huy động vốn là yếu tố then chốt để đảm bảo nguồn vốn cho kinh doanh Chi nhánh chủ động triển khai nhiều hình thức huy động vốn như tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá và tiền gửi từ các tổ chức kinh tế Với lãi suất hấp dẫn, thủ tục đơn giản và nhanh chóng, BIDV CN Hà Giang không ngừng đổi mới công nghệ và phong cách giao dịch, đảm bảo tính nhanh chóng, chính xác và kịp thời Chi nhánh tích cực nghiên cứu thị trường để hiểu nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi rút tiền ở nhiều địa điểm, đồng thời gia tăng tiện ích nhằm thu hút khách hàng mở tài khoản và giao dịch.
Kết quả huy động vốn của BIDV CN Hà Giang được tổng hợp tại Bảng 2.1:
Bảng 2.1 Huy động vốn của BIDV CN Hà Giang
Nội dung Đơn vị Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
1 Tổng vốn huy động Tỷ đồng 3.378,2 3.530,2 3.917,0
2 Tăng/giảm tuyệt đối Tỷ đồng 79,8 152,0 386,8
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDV CN Hà Giang, 2021-2023
Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động của BIDV CN Hà Giang
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDV CN Hà Giang, 2021-2023
Tổng vốn huy động của BIDV CN Hà Giang trong giai đoạn 2021 - 2023 đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, vào năm 2021, tổng vốn huy động đạt 3.378,2 tỷ đồng, năm 2022 tăng lên 3.530,2 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 4,5% (152 tỷ đồng) Theo chỉ đạo của NHNN, lãi suất huy động và cho vay bằng VNĐ đã được điều chỉnh tăng từ 0,1% - 1%/năm vào năm 2022 Đến năm 2023, vốn huy động tiếp tục tăng lên 3.917 tỷ đồng, tăng 10,96% (386,8 tỷ đồng) so với năm 2022 Mặc dù tốc độ tăng trưởng không lớn, nhưng kết quả này rất đáng ghi nhận trong bối cảnh kinh tế hiện tại.
- 2023, tình hình kinh tế của Hà Giang gặp nhiều khó khăn Nhất là năm 2021,
Tăng trưởng kinh tế tỉnh năm 2021 ước đạt 5,06%, thấp hơn mục tiêu Nghị quyết 7,5% nhưng cao hơn mức tăng 2,11% của năm 2020 Trong đó, khu vực nông - lâm nghiệp - thủy sản tăng 4,7%, đóng góp 1,43 điểm phần trăm; khu vực công nghiệp – xây dựng cơ bản tăng 8,4%, đóng góp 1,96 điểm phần trăm; khu vực dịch vụ tăng 3,56%, đóng góp 1,44 điểm phần trăm; và thuế cùng trợ cấp sản phẩm tăng 3,91%, đóng góp 0,23 điểm phần trăm Sự giảm sút trong tăng trưởng kinh tế năm 2021 chủ yếu do ảnh hưởng khách quan từ dịch bệnh.
Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV CN Hà Giang
2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV CN
2.2.1.1 Quy định cho vay khách hàng cá nhân
BIDV CN Hà Giang thực hiện cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) theo các quy định của NHNN, bao gồm Thông tư số 39/2016/TT-NHNN và Quyết định 2416/QĐ-NHNN Các văn bản này quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam, và điều chỉnh các hoạt động của TCTD theo Luật các TCTD số 47/2010/QH12 Đồng thời, chi nhánh cũng tuân thủ các quy định cho vay KHCN của BIDV.
Chi nhánh hiện đang thực hiện cho vay khách hàng cá nhân theo "Quy định cấp tín dụng bán lẻ" số 426/QĐ-BIDV ngày 28/01/2019 của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đồng thời tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn tại Chi nhánh sẽ được áp dụng bốn chính sách chính, bao gồm chính sách tiếp thị khách hàng, chính sách cho vay, chính sách về tài sản bảo đảm và chính sách định giá tiền vay.
Chính sách tiếp thị khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng tập trung vào hai nhóm chính: vay vốn tiêu dùng và vay vốn kinh doanh Đối với vay tiêu dùng, ngân hàng ưu tiên khách hàng có thu nhập ổn định từ 10 triệu đồng trở lên, thường xuyên gửi tiền tại chi nhánh, có lịch sử tín dụng tốt, và trong độ tuổi từ 25 - 55 Đối với vay kinh doanh, ngân hàng hướng đến các khách hàng trong lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, và vận tải, đặc biệt là những người có kinh nghiệm và khả năng khai thác tài nguyên hiệu quả Ngân hàng cũng chú trọng đến khách hàng hoạt động trong các ngành nghề có tiềm năng tăng trưởng ổn định và ít chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài như thời tiết hay chu kỳ kinh tế.
- Chính sách cho vay KHCN:
Chi nhánh chỉ xem xét cho vay đối với khách hàng có thu nhập ổn định Mức cho vay cụ thể cho từng loại hình sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) như sau: đối với cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), tổng dư nợ cho vay không vượt quá 500 triệu đồng theo Quy định số 8147/QyDD-BIDV ngày 28/12/2018 của BIDV Đối với cho vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, các điều kiện và quy định sẽ được áp dụng theo các chính sách hiện hành.
Theo CV 4749/BIDV-NHBL ngày 24/06/2016, BIDV hướng dẫn cấp tín dụng mục đích kinh doanh cho khách hàng bán lẻ, với mức cho vay được xác định theo thẩm quyền phán quyết của từng cấp điều hành Đối với cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá, BIDV thực hiện theo CV 2266/QĐ-BIDV ngày 23/04/2015 và Công văn số 4725/QD-NHBL ngày 14/07/2017, trong đó mức cho vay tối đa có thể bằng mệnh giá của sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá, đảm bảo khả năng thu hồi cả gốc và lãi.
- Chính sách về tài sản bảo đảm:
Các loại tài sản thế chấp/cầm cố được phân loại dựa trên khả năng thanh khoản, sự ổn định về giá trị, khả năng quản lý tài sản và tính pháp lý trong sở hữu Mức cho vay trên giá trị từng loại tài sản bảo đảm (TSBĐ) phụ thuộc vào kết quả đánh giá khách hàng thuộc phân nhóm nào; do đó, tính thanh khoản khác nhau sẽ dẫn đến tỷ lệ cho vay khác nhau.
- Chính sách lãi suất tiền vay:
Dựa trên diễn biến lãi suất huy động vốn và chính sách lãi suất cho vay hiện tại, BIDV CN Hà Giang đang áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận cho khách hàng cá nhân, nhằm đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn và hiệu quả trong kinh doanh.
+ Đối với khoản vay ngắn hạn: lãi suất được áp dụng theo công bố của BIDV
CN Hà Giang thực hiện việc nhận nợ từ các khoản vay có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên, với lãi suất được điều chỉnh định kỳ ba tháng một lần.
Đối với khoản vay trung và dài hạn, vào mỗi kỳ hạn điều chỉnh lãi suất (sáu tháng một lần), chi nhánh sẽ thỏa thuận với khách hàng để điều chỉnh mức lãi suất phù hợp với các quy định hiện hành.
Cơ chế lãi suất cho vay thả nổi đã thiết lập sự cân bằng giữa lãi suất của khách hàng và ngân hàng, đảm bảo lợi ích của cả hai bên là tương đương Khi lãi suất tiền gửi tại BIDV CN Hà Giang thay đổi, lãi suất cho vay cũng sẽ điều chỉnh theo cùng chiều.
BIDV CN Hà Giang có khả năng chủ động thiết lập chính sách ưu đãi về lãi suất và phí cho các khách hàng cá nhân (KHCN) quan trọng, thân thiết và tiềm năng, những người sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Việc xác định giá cho các khoản cho vay cần dựa trên khả năng sinh lời tổng thể của khách hàng, đồng thời tuân thủ quy định về lãi suất và phí của Ngân hàng Nhà nước cũng như BIDV.
Lãi suất cho vay tại BIDV CN Hà Giang hiện đang rất hấp dẫn và cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần khác Chính sách lãi suất cho từng sản phẩm được cập nhật thường xuyên, phản ánh diễn biến thị trường, nhằm đảm bảo tính cạnh tranh của các sản phẩm của BIDV.
2.2.1.2 Quy trình tín dụng cho vay khách hàng cá nhân
Quy trình cho vay KHCN tại BIDV tuân thủ Quy định số 426/QĐ-BIDV ngày 28/1/2019, nhằm đảm bảo quản trị rủi ro hiệu quả bằng cách tách bạch ba chức năng: kinh doanh, quản lý rủi ro và tác nghiệp Mô hình tổ chức mới được xây dựng theo dự án hỗ trợ kỹ thuật giai đoạn 2, phù hợp với thông lệ quốc tế, cho phép tách biệt các khâu đề xuất, phê duyệt và quản trị tín dụng, đồng thời tạo tính độc lập cho bộ phận quản trị tín dụng trong quản lý hệ thống và tập trung đầu mối tiếp xúc khách hàng.
Theo đó, quy trình tín dụng được Chi nhánh thực hiện như sau:
Bảng 2.4: Quy trình cho vay KHCN tại BIDV CN Hà Giang
Bước Quy trình thực hiện
Bộ phận triển khai Công việc cụ thể
Mục 1: Tiếp thị và đề xuất tín dụng (tối đa 1.5 ngày làm việc)
1 Tiếp thị, tư vấn, tiếp nhận hồ sơ khách hàng
- Tìm kiếm, tiếp nhu nhu cầu vay vốn của khách hàng;
- Tư vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn;
- Tra cứu CIC, nhập thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định BIDV
2 Đề xuất tín dụng, đánh giá về tài sản bảo đảm
- Thực hiện nội dung đánh giá, phân tích khách hàng, khoản cấp tín dụng và Đề xuất tín dụng tại Báo cáo đề xuất tín dụng
- Ký Phiếu giao nhận hồ sơ khách hàng
Bàn giao hồ sơ cho cán bộ tín dụng đối với khoản cấp tín dụng không qua thẩm định rủi ro, hoặc chuyển hồ sơ cho Phòng Quản lý rủi ro đối với khoản cấp tín dụng đã qua thẩm định rủi ro, sau khi cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định và Phó Giám đốc Quản lý Khách hàng cá nhân phê duyệt đề xuất tín dụng.
CB Thẩm định tín dụng (CB TĐTD)
- CB TĐTD tiếp nhận hồ sơ từ CB QLKH để thẩm định, đánh giá, phân tích hồ sơ khách hàng
+ Thẩm định về tính đầy đủ của hồ sơ, tình trạng pháp lý, thông tin trên Hồ sơ tín dụng và Báo cáo đề xuất tín dụng
+ Thẩm định các nội dung đánh giá, phân tích tại báo cáo đề xuất tín dụng theo quy định
- Sau khi thẩm định tín dụng, CB TĐTD ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý với nội dung đề xuất
Mục 2: Thẩm định rủi ro và Phán quyết tín dụng (tối đa 02 ngày làm việc tại chi nhánh)
4 a Khoản cấp tín dụng không qua thẩm định rủi ro thuộc thẩm quyền Chi nhánh (tối đa 01 ngày làm việc)
Lãnh đạo PKHCN, PGD/PGĐ phụ trách QLKHCN/
Trên cơ sở ý kiến thẩm định tín dụng của CB TĐTD tại
Đánh giá chung về chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại
Qua phân tích ở trên, Chi nhánh đã đạt được các kết quả trong phát triển cho vay KHCN:
Chi nhánh cung cấp một danh mục cho vay KHCN đa dạng, bao gồm các sản phẩm như cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở, cho vay cho người lao động đi làm việc ở nước ngoài, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay trả góp, cho vay mua phương tiện đi lại, hỗ trợ du học, và cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh.
Sự gia tăng số lượng khách hàng vay vốn và doanh số cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) trong những năm qua đã đóng góp đáng kể vào việc tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng Điều này không chỉ thúc đẩy doanh số thu nợ KHCN mà còn làm tăng dư nợ cho vay KHCN, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh chung của Chi nhánh.
Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn trong cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh hiện đang ở mức thấp và có xu hướng giảm Cụ thể, tỷ lệ này là 0,10% vào năm 2021, tăng nhẹ lên 0,12% vào năm 2022, nhưng đã giảm về 0,11% vào năm 2023 Điều này cho thấy tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn trong cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh vẫn ở ngưỡng an toàn.
Thu từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng liên tục qua các năm Cụ thể, doanh thu từ cho vay khách hàng cá nhân năm 2021 đạt 369,4 tỷ đồng, năm 2022 đạt 394,5 tỷ đồng, tăng 25,1 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 6,79% so với năm 2021 Đến năm 2023, doanh thu từ lãi cho vay khách hàng cá nhân đạt 423,6 tỷ đồng, tăng 29,1 tỷ đồng, tức tăng 7,38% so với năm trước đó.
Tín dụng cho vay KHCN đã giúp ngân hàng phân tán rủi ro hiệu quả hơn Trước đây, Chi nhánh chỉ tập trung vào đối tượng KHDN, nhưng trong những năm gần đây, đã mở rộng đa dạng hóa đối tượng cho vay Với đặc thù các khoản cho vay KHCN phong phú về lãi suất, điều kiện, thời hạn và phương thức, Chi nhánh đã áp dụng nguyên tắc phân tán rủi ro, từ đó giảm áp lực rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn.
Năm là, theo kết quả khảo sát khách hàng về sản phẩm cho vay KHCN của
Khách hàng tại Chi nhánh đánh giá sản phẩm cho vay KHCN với mức độ hài lòng cao, đạt điểm trung bình 3,76/5 cho 10 tiêu chí khảo sát Sự tin tưởng vào ngân hàng cũng được thể hiện qua điểm số 4,25/5 ở tiêu chí khảo sát thứ 10, cho thấy chất lượng sản phẩm được khách hàng đánh giá rất tốt.
Hoạt động tín dụng cho vay KHCN đã giúp Chi nhánh BIDV đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với họ Điều này không chỉ giúp thương hiệu BIDV trở nên gần gũi hơn với người dân tại Hà Giang và các khu vực lân cận, mà còn nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trường.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được, trong hoạt động tín dụng cho vay KHCN tại BIDV CN Hà Giang còn một số những hạn chế sau:
Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đã tăng trưởng qua các năm, tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ KHCN của Chi nhánh vẫn ở mức cao và có xu hướng gia tăng Trong 3 năm qua, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN của Chi nhánh luôn cao nhất so với các chi nhánh khác của BIDV tại tỉnh Hà Giang và chưa đạt kế hoạch đề ra, tức là dưới 3%.
Hai là, nợ xấu cho vay KHCN của Chi nhánh tăng nhanh trong giai đoạn
Từ năm 2021 đến 2023, mặc dù Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp nhằm giảm thiểu nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) vẫn chưa đạt mục tiêu dưới 1% theo kế hoạch của BIDV Tình hình nợ xấu cho vay KHCN tại Chi nhánh hiện đang cao nhất trong số các chi nhánh BIDV tại tỉnh Hà Giang Để cải thiện tình hình này, Chi nhánh cần triển khai các chính sách quản lý chất lượng tín dụng chặt chẽ hơn, từ khâu thẩm định đến kiểm soát sau cấp tín dụng, đồng thời nâng cao công tác đôn đốc và nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ.
Ba là, dư nợ cho vay KHCN; doanh số cho vay và doanh số thu nợ cho vay
KHCN tăng cả về số tuyệt đối và tỷ trọng nhưng tốc độ tăng trưởng lại đang có xu hướng giảm dần
Tỷ lệ bao phủ nợ quá hạn và nợ xấu của Chi nhánh chưa đạt 100%, cho thấy khả năng chống đỡ rủi ro cho vay KHCN còn thấp Mặc dù khoản trích lập dự phòng RRTD đối với cho vay KHCN đã tăng từ 34,8 tỷ đồng năm 2021 lên 42,2 tỷ đồng năm 2023, tỷ lệ bao phủ nợ quá hạn chỉ dao động từ 24,13% đến 26,05% Sự gia tăng dư nợ và các nhóm nợ tại Chi nhánh càng làm nổi bật vấn đề này.
Năm là, một số khách hàng vẫn chưa hài lòng về sản phẩm cho vay KHCN
Theo phản hồi của khách hàng, thời gian xét duyệt cho vay tại BIDV thường kéo dài từ 5-15 ngày, gây khó khăn cho những ai cần vốn gấp Khách hàng cũng cho biết họ thường phải tự tìm hiểu thông tin về sản phẩm vay và chưa nhận được đầy đủ thông tin trong quá trình giao dịch tại chi nhánh Bên cạnh đó, một số khách hàng không hài lòng với thái độ phục vụ và quy trình xử lý giao dịch của nhân viên ngân hàng.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế
Nguyên nhân thuộc về ngân hàng dẫn đến những hạn chế trên là do:
Thông tin tín dụng đầy đủ và chính xác là yếu tố quyết định trong việc đánh giá khả năng và thiện chí trả nợ của người vay, đồng thời đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay Tuy nhiên, hiện nay, thông tin phục vụ cho việc thẩm định và quyết định cho vay tại ngân hàng vẫn còn thiếu sót, không kịp thời, thiếu tính hệ thống và chất lượng chưa cao Các thông tin cần thiết như về khách hàng vay, mục đích vay vốn, phương án trả nợ, tài sản bảo đảm, cũng như thông tin về thị trường và chính sách của nhà nước vẫn chưa được cung cấp đầy đủ.
Chất lượng thẩm định và đánh giá phương án kinh doanh, thực hiện chính sách cho vay, công tác kiểm tra giám sát và thông tin tín dụng, cũng như việc định giá tài sản bảo đảm hiện vẫn còn nhiều hạn chế.
Bộ máy kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại chi nhánh hoạt động chưa hiệu quả và không kịp thời, dẫn đến công tác giám sát các khoản vay mang tính hình thức Một số khoản vay đã không được kiểm tra và giám sát đầy đủ trong và sau khi cho vay, khiến chi nhánh không nắm bắt được tình hình thay đổi trong hoạt động kinh doanh của khách hàng Việc sử dụng vốn vay không được đảm bảo đúng mục đích và hiệu quả, dẫn đến các sai phạm không được phát hiện kịp thời hoặc nếu có phát hiện thì chưa có biện pháp xử lý hiệu quả.
Trình độ và kinh nghiệm của cán bộ ngân hàng tại Chi nhánh còn hạn chế, với đa số là những người trẻ tuổi, dẫn đến kinh nghiệm thực tế chưa phong phú Bên cạnh đó, việc vi phạm đạo đức nghề nghiệp trong lĩnh vực tín dụng vẫn diễn ra, thể hiện qua sự buông lỏng hoặc cố tình vi phạm các quy định về thẩm định khoản vay.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CN HÀ GIANG
Định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
BIDV CN Hà Giang đã xây dựng kế hoạch kinh doanh năm 2024 phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế - xã hội địa phương, tập trung vào việc "Tinh giản quy trình, chuyển đổi hoạt động" Ngân hàng sẽ tăng trưởng tín dụng ngay từ đầu năm qua các gói tín dụng, chính sách lãi suất và chiến dịch thúc đẩy kinh doanh Đồng thời, BIDV cũng sẽ tìm kiếm phát triển khách hàng, kiểm soát chất lượng tín dụng, và đẩy mạnh thu hồi nợ xấu Ngoài ra, ngân hàng sẽ tích cực triển khai các sản phẩm chuyển đổi số, liên kết với các chương trình chuyển đổi số của tỉnh.
- Tuân thủ định hướng chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và ngành Ngân hàng trên địa bàn trong hoạt động ngân hàng
Nâng cao chất lượng tín dụng là ưu tiên hàng đầu, với mục tiêu tập trung quyết liệt vào việc xử lý và thu hồi nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro cũng như nợ ngoại bảng Điều này sẽ giúp giảm tỷ lệ nợ xấu gộp, đảm bảo sự ổn định và bền vững cho hệ thống tài chính.
Để tăng cường cơ cấu nguồn thu, cần đa dạng hóa nền khách hàng và sản phẩm dịch vụ, nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng so với năm 2023 Đồng thời, chuyển dịch nền khách hàng theo hướng tập trung vào bán lẻ và phát triển khách hàng SME là một chiến lược quan trọng.
Để tăng trưởng huy động vốn không kỳ hạn đạt mức tối thiểu 1,5% - 2,0%, cần giữ vững nền khách hàng bán lẻ và đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn từ khách hàng thuộc chế tài chính như BHXH, KBNN, cũng như từ khách hàng SME Điều này sẽ giúp gia tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
- Nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh trên địa bàn, gia tăng thị phần hoạt động kinh doanh;
Tập trung quyết liệt vào việc xử lý nợ xấu và nợ tiềm ẩn, nhằm hạn chế tối đa việc phát sinh nợ mới Áp dụng nhiều biện pháp thu nợ ngoại bảng để đảm bảo thu nhập ổn định cho cán bộ và người lao động.
Đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán hóa đơn trực tuyến cho các sản phẩm như điện, nước, truyền hình và viễn thông, cùng với dịch vụ thu hộ, nhằm gia tăng thị phần và thu hút thêm khách hàng mới.
Quảng bá các kênh ngân hàng số và kênh phân phối trực tuyến là cách hiệu quả để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ, từ đó giảm thiểu giao dịch đơn giản tại quầy Điều này không chỉ giúp tối ưu hóa quy trình phục vụ mà còn tạo điều kiện để ngân hàng tập trung nguồn lực vào việc phục vụ nhóm khách hàng cao cấp hơn.
Để phát triển nền khách hàng bền vững, ngân hàng cần tiếp tục mở rộng tài khoản thanh toán và tận dụng nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ nhóm khách hàng nhận lương và SME Đồng thời, cần bám sát doanh thu và dòng tiền của khách hàng vay, triển khai mở rộng hoạt động thu hộ ngân sách như KBNN, BHXH, thuế và hải quan để thu hút và tăng trưởng nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
- Phấn đấu tăng dần tỷ trọng và quy mô thu phí dịch vụ, góp phần cải thiện cơ cấu thu nhập từ hoạt động phi tín dụng
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Để đảm bảo thực hiện tốt định hướng phát triển chung, Chi nhánh cũng đưa ra định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN Cụ thể như sau:
Tăng trưởng quy mô cho vay cá nhân (KHCN) cần đi đôi với việc đảm bảo chất lượng tín dụng Mục tiêu là tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN khoảng 20% so với năm 2024, trong khi vẫn kiểm soát và quản lý hoạt động cho vay Đồng thời, cần thực hiện các biện pháp thu hồi và xử lý nợ tồn đọng cũng như nợ có vấn đề để duy trì sự bền vững trong hoạt động tín dụng.
BIDV cam kết triển khai toàn bộ sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân trong danh mục đã được xây dựng, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Mục tiêu là phục vụ khách hàng một cách tốt nhất và xây dựng mối quan hệ khăng khít với họ.
Tích cực và chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới là rất quan trọng, nhằm đảm bảo sự phù hợp và an toàn cho cả hai bên Đồng thời, việc thực hiện các hoạt động này cần tuân thủ đúng các quy định pháp luật để đảm bảo hiệu quả và bền vững.
BIDV cần tăng cường hoạt động tuyên truyền và quảng bá hình ảnh thương hiệu của mình, đồng thời hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân đến các cơ quan và đơn vị kinh tế trong khu vực Việc tuyên truyền trên đài phát thanh địa phương sẽ giúp người dân hiểu rõ hơn về các hoạt động của Chi nhánh và đáp ứng nhu cầu của họ.
Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng cụ thể cho từng nhóm đối tượng tại khu vực hoạt động là cần thiết để tiếp cận khách hàng tiềm năng Điều này bao gồm việc phát triển phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả và đảm bảo khả năng tài chính vững mạnh.
Cập nhật và linh hoạt vận dụng quy trình tín dụng là cần thiết để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn và cho vay Để tăng cường hiệu quả khoản cho vay của khách hàng cá nhân, cần đa dạng hóa các hình thức tiếp cận, bao gồm tiếp xúc trực tiếp và sử dụng internet, nhằm cải thiện khả năng thu thập thông tin.
Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV CN Hà Giang
3.2.1 Tăng cường thu thập thông tin tín dụng khách hàng cá nhân
Nguồn thông tin tín dụng KHCN đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của BIDV CN Hà Giang Hiện tại, thông tin tín dụng tại Chi nhánh còn thiếu, không kịp thời và thiếu tính hệ thống, dẫn đến chất lượng thông tin chưa cao Để cải thiện tình hình, Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp nâng cao chất lượng và tính kịp thời của thông tin tín dụng trong thời gian tới.
Thứ nhất, xác minh tính chính xác nguồn thông tin từ khách hàng vay vốn
Khách hàng vay vốn cần cung cấp đầy đủ thông tin cho ngân hàng, bao gồm phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính và các giấy tờ khác theo yêu cầu Để đảm bảo tính chính xác của thông tin, chi nhánh ngân hàng phải thực hiện xác minh kỹ lưỡng.
Thứ hai, nguồn thông tin thu thập được từ việc phỏng vấn khách hàng vay vốn
Nguồn thông tin từ cán bộ tín dụng vay vốn thường mang tính cảm tính, nhưng nếu được khai thác và tận dụng hiệu quả, cán bộ tín dụng sẽ đạt được kết quả khả quan và chính xác.
Chi nhánh thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm việc kiểm tra trực tiếp tại đơn vị, thông qua các ngân hàng mà khách hàng có giao dịch, từ chủ nợ và đối tác của khách hàng, cũng như qua báo chí, tạp chí chuyên ngành và internet.
Chi nhánh chú trọng công tác lưu trữ thông tin khách hàng đã thu thập, đảm bảo việc lưu giữ diễn ra thường xuyên và có tổ chức để dễ dàng tra cứu khi cần Bên cạnh hồ sơ giấy, việc lưu trữ thông tin khách hàng trong bộ nhớ máy tính của Ngân hàng cũng rất quan trọng và thuận tiện.
3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Công tác thẩm định là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến quyết định phê duyệt khoản vay của ngân hàng và chất lượng tín dụng Chất lượng cho vay phụ thuộc vào kết quả phân tích và thẩm định tín dụng chính xác của cán bộ thẩm định Việc không tuân thủ quy định cho vay có thể dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm Để nâng cao chất lượng cho vay, cán bộ thẩm định cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình và quy định cho vay, đồng thời thực hiện phân tích và thẩm định khách hàng một cách hiệu quả, phản ánh đúng tình hình tài chính và hoạt động của khách hàng.
Để nâng cao khả năng đánh giá và phân tích khách hàng, CBTD cần tiến hành đánh giá thông tin khách hàng một cách nghiêm túc nhưng nhanh gọn và tiết kiệm chi phí Trong quá trình này, cần chú ý đến các yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu quả trong việc phân tích và đánh giá thông tin.
Để đảm bảo tính hợp lệ trong giao dịch, cần kiểm tra kỹ lưỡng năng lực pháp lý của khách hàng, bao gồm việc xác minh tính đầy đủ của hồ sơ pháp lý như chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, các giấy tờ liên quan đến dự án, phương án vay vốn và tài sản đảm bảo.
Uy tín của khách hàng là yếu tố quan trọng mà CBTD cần đánh giá Ngân hàng đã nắm bắt nhiều thông tin về khách hàng, đặc biệt là từ các giao dịch trước đó với khách hàng cũ, cung cấp dữ liệu về tính trung thực và năng lực tài chính của họ Đối với khách hàng mới, uy tín thường phụ thuộc vào sự giới thiệu từ cá nhân có liên quan, như cán bộ ngân hàng hoặc khách hàng truyền thống, cũng như thông tin từ ngân hàng khác về tình hình tài chính của khách hàng.
Năng lực tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng trong phân tích khách hàng Việc phân tích tài chính cho phép Chi nhánh đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó xác định kỳ hạn nợ hợp lý và phù hợp với nhu cầu của họ.
Khi tiếp nhận dự án vay vốn từ khách hàng, đặc biệt là khách hàng mới, cán bộ tín dụng (CBTD) cần tiến hành điều tra và phân tích kỹ lưỡng thông tin do khách hàng cung cấp Đây là yếu tố quyết định chất lượng các khoản vay tại chi nhánh CBTD có trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp của hồ sơ vay vốn theo quy định, sau đó báo cáo lên Trưởng phòng Khách hàng cá nhân (KHCN) để tiếp tục thẩm định điều kiện vay vốn.
3.2.3 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay
Khâu kiểm tra và kiểm soát các khoản cho vay tại Chi nhánh hiện nay còn sơ sài và mang tính hình thức, chưa đáp ứng yêu cầu thực tiễn Các phương án kiểm soát đơn giản và thiếu định hướng, gây khó khăn cho người thực hiện Đồng thời, điều kiện tín dụng thay đổi theo thời gian, ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả nợ của khách hàng Do đó, cần chú trọng hơn vào việc giám sát quá trình sử dụng vốn vay và trả nợ, nhằm nắm bắt kịp thời chất lượng các khoản vay, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn tín dụng.
Công việc kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay KHCN của BIDV CN Hà Giang trong thời gian tới cần triển khai thực hiện cụ thể như sau:
Để đảm bảo việc giải ngân đúng theo các quyết định cấp tín dụng, cần đối chiếu giữa mục đích vay và yêu cầu giải ngân, đồng thời phải có đầy đủ chứng từ hợp lệ chứng minh việc sử dụng vốn vay Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt, trừ những trường hợp đặc thù như cho vay thu mua nông, lâm thủy sản hoặc trả lương công nhân Chỉ áp dụng phương thức giải ngân qua chuyển khoản nhằm kiểm soát tốt hơn việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Rủi ro xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do phương án kinh doanh kém hiệu quả hay khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, mà còn do ngân hàng không kiểm soát được dòng tiền sau khi kết thúc phương án kinh doanh Điều này dẫn đến việc khách hàng có thể sử dụng doanh thu vào các mục đích không hiệu quả hoặc không minh bạch Để giảm thiểu những rủi ro này, cần thực hiện kiểm soát chặt chẽ sau cho vay Cán bộ tín dụng nên định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý, tùy thuộc vào ngành nghề của khách hàng, tiến hành đánh giá lại phương án kinh doanh, xác minh mục đích sử dụng vốn và đánh giá lại tài sản đảm bảo Việc này giúp đảm bảo rằng mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù của các khoản vay và chất lượng khách hàng.
Mỗi khoản vay và khách hàng đều có những đặc điểm riêng, do đó, các chi nhánh ngân hàng cần xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý để đảm bảo an toàn cho ngân hàng và hỗ trợ hoạt động kinh doanh của khách hàng Xếp hạng tín dụng của khách hàng nên được sử dụng làm cơ sở để xác định tần suất kiểm tra, với khách hàng có xếp hạng tín dụng cao được kiểm tra ít hơn, trong khi khách hàng có xếp hạng tín dụng thấp cần được kiểm tra thường xuyên hơn để phát hiện rủi ro kịp thời Đối với những khách hàng có nợ xấu, việc kiểm tra và phân loại nợ định kỳ là cần thiết để theo dõi tình hình và đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm hạn chế rủi ro.