Với những cơ sở kiến thức nền tảng được tiếp thu trong quá trình học tập tại Học viện Ngân hàng cùng quá trình trải nghiệm thực tế, em quyết định lựa chọn đề tài “Hiệu quả hoạt động huy
Tính cấp thiết của đề tài
Trong thời đại hiện nay, sự tiến bộ của xã hội và khoa học đã thúc đẩy nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, đồng thời nâng cao chất lượng cuộc sống Việt Nam đang tích cực hội nhập kinh tế, với sự tham gia của các thành phần kinh tế trong việc đầu tư và khai thác tài nguyên hiệu quả.
Thị trường tài chính và vai trò của ngân hàng là rất quan trọng trong việc duy trì sự ổn định và thúc đẩy sự phát triển kinh tế Hệ thống ngân hàng đóng vai trò chủ đạo trong việc đổi mới và phát triển kinh tế quốc gia.
Trong lĩnh vực ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn (HĐV) đóng vai trò quan trọng, không thể thiếu HĐV là yếu tố quyết định giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu về thanh toán, tín dụng, bảo lãnh và đầu tư Sự mạnh mẽ trong HĐV giúp ngân hàng phát triển kinh doanh, nâng cao hiệu suất hoạt động, cải thiện uy tín trên thị trường và tăng cường ưu thế cạnh tranh so với các trung gian tài chính khác.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) luôn nỗ lực mở rộng hoạt động trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể và đóng góp lớn vào kết quả kinh doanh, VietinBank vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong quá trình phục hồi kinh tế sau đại dịch Covid-19 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đang trải qua giai đoạn biến động, vừa phục hồi nền kinh tế trong nước vừa phải duy trì tăng trưởng Việc khai thác nguồn vốn huy động từ người dân, ngân hàng và các tổ chức tài chính khác trở thành một thách thức lớn cho VietinBank Để nâng cao hiệu suất hoạt động trong môi trường cạnh tranh, VietinBank đang nghiên cứu và tìm kiếm các giải pháp hiệu quả.
2 khai thác tối đa những nguồn vốn tiềm năng trong dân cư và xã hội, đáp ứng tốt yêu cầu kinh doanh của ngân hàng
Nhận thức rõ tầm quan trọng của hiệu quả hoạt động huy động vốn, tôi đã tiến hành nghiên cứu tình hình này tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Với kiến thức nền tảng từ Học viện Ngân hàng và kinh nghiệm thực tế, tôi quyết định chọn đề tài “Hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần” để nghiên cứu sâu hơn.
Đề tài "Công thương Việt Nam – VietinBank" sẽ là khóa luận tốt nghiệp của em, với mong muốn nghiên cứu sâu và đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng VietinBank Em hy vọng rằng nghiên cứu này sẽ góp phần giúp ngân hàng phát triển bền vững và mở rộng tầm ảnh hưởng trong lĩnh vực tài chính.
Mục tiêu nghiên cứu
Bài luận nêu rõ những vấn đề sau:
- Trình bày về cơ sở lý thuyết của hoạt động HĐV và hiệu quả HĐV tại NHTM
- Đánh giá thực trạng hiệu quả của hoạt động HĐV tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
- Nêu kiến nghị và đề ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp quan sát cho phép người viết trực tiếp trải nghiệm và học hỏi từ các nghiệp vụ ngân hàng liên quan đến hoạt động HĐV, từ đó nâng cao kiến thức và kỹ năng thực tiễn.
Các dữ liệu trong bài luận được thu thập với sự cho phép của ngân hàng, chủ yếu từ các văn bản thống kê và báo cáo tài chính trong giai đoạn 2021-2023.
Bài viết áp dụng phương pháp so sánh để phân tích sự thay đổi về quy mô và cơ cấu hoạt động tại ngân hàng, cả theo cách tuyệt đối và tương đối.
Phương pháp phân tích – tổng hợp giúp đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng bằng cách tập trung vào các khía cạnh như sản phẩm ngân hàng, cơ cấu hoạt động theo phân khúc khách hàng, loại tiền và kỳ hạn Qua đó, phương pháp này cung cấp cái nhìn tổng quát về hoạt động ngân hàng, xác định những tồn tại và nguyên nhân, từ đó đề xuất các biện pháp cải thiện những hạn chế này.
Kết cấu của bài luận
Chương I: Cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Chương II: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm và vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm tổng số tiền huy động từ nhiều nguồn khác nhau, như tiền gửi của công chúng, vốn tự có của ngân hàng, các khoản vay từ các tổ chức khác, và các khoản vay từ ngân hàng trung ương.
- (N K Sinha, "Commercial Bank Management", Atlantic Publishers & Distributors,
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hoặc huy động được, phục vụ cho việc cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Trong đó, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn Vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong các hoạt động thương mại nhằm kêu gọi và tạo vốn cho ngân hàng Các nguồn vốn của NHTM bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và một phần nhỏ từ các nguồn vốn khác.
Theo bài báo "The Importance of Capital Adequacy in Commercial Banking" của John Smith, xuất bản trong Tạp chí Tài chính và Ngân hàng, số 27, năm 2020, trang 45-60:
Sự ổn định và hiệu suất của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào tính đủ vốn, giúp ngân hàng chống lại tổn thất không mong muốn và thực hiện nghĩa vụ tài chính Một cơ sở vốn mạnh mẽ không chỉ nâng cao uy tín mà còn thu hút tiền gửi và đầu tư hiệu quả Trong thời kỳ suy thoái kinh tế, các ngân hàng có vốn đủ có khả năng chịu đựng cú sốc tài chính tốt hơn và tiếp tục cho vay để hỗ trợ nền kinh tế.
5 hoạt động kinh tế Do đó, vai trò của vốn là một nguồn lực vững mạnh cho các ngân hàng thương mại không thể bị coi thường."
Nguồn vốn đóng vai trò thiết yếu trong hoạt động sản xuất và kinh doanh của mọi doanh nghiệp, đặc biệt là các ngân hàng thương mại (NHTM) Các vai trò quan trọng của nguồn vốn bao gồm việc đảm bảo sự ổn định tài chính, hỗ trợ phát triển bền vững và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Nguồn vốn là yếu tố thiết yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, đặc biệt trong việc cấp tín dụng và đầu tư Để bất kỳ doanh nghiệp nào hoạt động hiệu quả, cần có công nghệ, lao động và tiền vốn, trong đó vốn đóng vai trò quyết định năng lực kinh doanh Đối với ngân hàng thương mại, vốn không chỉ là cơ sở tổ chức hoạt động mà còn là điều kiện tiên quyết để thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh.
Hai là, vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng:
Vốn của ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng Các ngân hàng nhỏ thường có phạm vi hoạt động hạn chế, với khoản đầu tư và cho vay ít đa dạng, dẫn đến khó khăn trong việc thu hút vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư Điều này có thể khiến họ không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, dẫn đến mất khách hàng và cơ hội kinh doanh Ngược lại, ngân hàng lớn với nguồn vốn dồi dào có khả năng thỏa mãn nhu cầu vốn, mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp và thị trường hơn.
Nguồn vốn lớn giúp ngân hàng phát triển đa dạng các loại hình kinh doanh như liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, và kinh doanh chứng khoán Những hình thức này không chỉ phân tán rủi ro mà còn tạo thêm nguồn vốn, nâng cao uy tín và tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường Do đó, vốn đóng vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ba là, nguồn vốn quyết định khả năng thanh toán và năng lực cạnh tranh của ngân hàng:
Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của ngân hàng là yếu tố then chốt để tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động Uy tín này được thể hiện qua khả năng thanh toán, tức là khả năng chi trả cho khách hàng khi họ yêu cầu rút tiền Ngân hàng chủ yếu hoạt động dựa trên vốn tiền gửi và đi vay, do đó, việc đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng là rất quan trọng Ngân hàng có quy mô vốn nhỏ thường gặp khó khăn khi nhu cầu vay vốn lớn, dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh toán nếu không duy trì dự trữ hợp lý Ngược lại, ngân hàng có quy mô lớn có khả năng dự trữ đủ để thanh toán và vẫn đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, từ đó nâng cao uy tín trên thị trường.
Quy mô, trình độ nghiệp vụ và phương tiện kỹ thuật của ngân hàng là yếu tố then chốt để thu hút nguồn vốn, giúp mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế Khả năng vốn lớn không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc cho vay mà còn thu hút nhiều khách hàng, tăng trưởng doanh số hoạt động nhanh chóng Điều này cũng góp phần bổ sung vốn tự có, nâng cao cơ sở vật chất và mở rộng quy mô hoạt động Hơn nữa, vốn lớn giúp ngân hàng sử dụng hiệu quả các nguồn vốn khác, đủ khả năng kinh doanh đa năng trên thị trường, từ cho vay đến các hình thức liên doanh, dịch vụ thuê mua, mua bán nợ và giao dịch chứng khoán Những hình thức này không chỉ phân tán rủi ro mà còn tăng cường sức cạnh tranh cho ngân hàng.
Vốn dồi dào của ngân hàng không chỉ giúp Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ mà còn góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, đảm bảo sự cân đối giữa tiền và hàng trong nền kinh tế.
Khi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) điều chỉnh lãi suất và tăng trưởng tiền tệ để ổn định nền kinh tế, họ sử dụng các công cụ như lãi suất cơ bản, mua bán trái phiếu và điều chỉnh tín dụng Ngân hàng có vốn dồi dào sẽ dễ dàng tham gia vào thị trường tài chính, hỗ trợ NHNN trong việc thực thi các chính sách này.
Khi ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, việc cung cấp vay cho tổ chức và cá nhân trở nên dễ dàng hơn, từ đó duy trì sự linh hoạt trong lưu thông tiền tệ Điều này góp phần ổn định lãi suất và nguồn cung tiền tệ trong nền kinh tế.
Ngân hàng cung cấp khả năng vay vốn ổn định và linh hoạt, giúp doanh nghiệp và cá nhân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh và mua sắm Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì cân bằng giữa cung và cầu hàng hóa trong nền kinh tế.
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Theo Phan Thị Thu Hà (2013:154-157), các ngân hàng thương mại hiện nay huy động vốn theo các cách sau:
1.2.1 Huy động vốn tiền gửi
Huy động tiền gửi bao gồm:
Ngân hàng thương mại huy động vốn từ tiền gửi thanh toán của khách hàng qua các tài khoản ngắn hạn Khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch thanh toán, bao gồm rút tiền mặt, chuyển khoản hoặc sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ từ các tài khoản này.
Tiền gửi thanh toán là một nguồn vốn huy động hấp dẫn cho ngân hàng nhờ vào chi phí huy động thấp, thường dưới 1%, là mức thấp nhất trong các loại tiền gửi Tuy nhiên, nguồn tiền này không ổn định, vì khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào.
Để thu hút khách hàng và gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán, các ngân hàng thương mại hiện nay đã giảm hoặc miễn phí nhiều dịch vụ đi kèm với tài khoản như phí chuyển tiền, phí duy trì tài khoản và phí thường niên Điều này giúp khách hàng trải nghiệm dịch vụ chất lượng với chi phí thấp hơn và quy trình giao dịch ngày càng đơn giản.
* Tiền gửi có kỳ hạn
Ngân hàng thương mại thu hút tiền gửi từ tổ chức và doanh nghiệp qua các tài khoản tiền gửi đặc biệt Các tài khoản này bao gồm tiền gửi ngắn hạn và dài hạn, cho phép tổ chức gửi số tiền lớn phục vụ mục đích kinh doanh Đối với tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng chỉ có thể rút tiền khi đến hạn và nhận lãi suất tương ứng Nếu rút tiền trước hạn, khách hàng sẽ chỉ nhận lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
Ngân hàng thương mại thu hút vốn thông qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm, trong đó người gửi đồng ý gửi tiền trong một khoảng thời gian nhất định Để khuyến khích người dân gửi tiền thay vì giữ tại nhà, ngân hàng cung cấp các gói tiết kiệm với kỳ hạn và lãi suất đa dạng Điều này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro khi nắm giữ tài sản mà còn tạo ra lợi nhuận từ số tiền gửi Lượng tiền gửi tiết kiệm còn phụ thuộc vào văn hóa, tập quán và thói quen của từng vùng miền.
1.2.2 Huy động vốn thông qua hoạt động đi vay
* Vay Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng thương mại có khả năng vay vốn từ Ngân hàng trung ương, cơ quan chịu trách nhiệm kiểm soát và điều hành chính sách tiền tệ quốc gia Thông qua các giao dịch mua lại giấy tờ có giá trị như trái phiếu hoặc vay trực tiếp, ngân hàng thương mại có thể nhận vốn từ ngân hàng trung ương để khắc phục tình trạng thiếu hụt dự trữ, đáp ứng nhu cầu chi trả tức thời và cải thiện khả năng thanh toán.
Các tổ chức tín dụng khác cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng thương mại thông qua việc vay mượn lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng Nguồn vốn này được ngân hàng thương mại sử dụng để đáp ứng nhu cầu dự trữ khi có sự thiếu hụt và để thực hiện các khoản chi trả ngay lập tức.
1.2.3 Huy động vốn từ hoạt động phát hành giấy tờ có giá
Nguồn vốn huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá (GTCG) là nguồn vốn ổn định và có lãi suất cao hơn so với nguồn tiền gửi, nhờ vào tính cấp thiết của mục đích huy động Các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu phát hành hai loại GTCG là chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu ngân hàng.
NHTM phát hành GTC theo 3 hình thức:
Phát hành ngang giá xảy ra khi giá phát hành của giấy tờ có giá (GTCG) tương đương với mệnh giá của nó Ngân hàng thương mại (NHTM) thường thực hiện phát hành ngang giá khi lãi suất thị trường bằng với lãi suất danh nghĩa.
Giá phát hành của GTCG thấp hơn mệnh giá, được gọi là phát hành có chiết khấu Ngân hàng thương mại thường áp dụng hình thức này khi lãi suất thị trường cao hơn lãi suất danh nghĩa mà các nhà đầu tư chấp nhận.
Phát hành phụ trội xảy ra khi giá phát hành của Giấy tờ có giá (GTCG) cao hơn mệnh giá của nó Ngân hàng thương mại (NHTM) thường áp dụng hình thức này khi lãi suất thị trường thấp hơn lãi suất danh nghĩa mà các nhà đầu tư chấp nhận.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Theo Nguyễn Văn Tiến (2014: 134-138), các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:
1.3.1 Các nhân tố khách quan
Nghiệp vụ huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi môi trường pháp lý Các Bộ Luật quan trọng tác động trực tiếp đến hoạt động này bao gồm
Luật các Tổ chức tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, cũng như các quy định liên quan đến việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi Những quy định này đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong hoạt động tài chính của các ngân hàng.
Bộ Luật có ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động của ngân hàng, như Luật đầu tư nước ngoài, quy định rằng các ngân hàng thương mại không được tự ý điều chỉnh lãi suất khi nhận tiền gửi hoặc cho vay, mà phải tuân theo lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định và chỉ được điều chỉnh trong một biên độ nhất định Do đó, môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong quá trình huy động vốn của ngân hàng thương mại Mục tiêu hoạt động của ngân hàng thương mại được xây dựng dựa trên các quy định và chế độ của Nhà nước nhằm đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ phía khách hàng.
* Môi trường kinh tế xã hội
Tình hình kinh tế - xã hội cả trong và ngoài nước ảnh hưởng lớn đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, ngân hàng dễ dàng thu hút nguồn vốn từ bên ngoài nhờ vào sự tích lũy cao hơn Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, lạm phát gia tăng khiến người dân giữ tiền để chi tiêu, dẫn đến khó khăn trong việc huy động vốn cho ngân hàng.
* Tâm lý, thói quen khách hàng
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người gửi vốn và những đối tượng sử dụng vốn đó Thu nhập có ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn trong tương lai của ngân hàng Yếu tố tâm lý cũng đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến sự biến động của nguồn tiền Niềm tin vào tương lai có thể ổn định lượng tiền gửi, trong khi lo ngại về sự mất giá của đồng tiền có thể dẫn đến hiện tượng rút tiền hàng loạt, gây ra mối lo ngại cho ngân hàng Một yếu tố quan trọng khác là mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng; càng sử dụng nhiều, ngân hàng càng có cơ hội mở rộng huy động vốn.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
* Các hình thức huy động vốn
Để ngân hàng dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn, việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn là rất quan trọng Sự phong phú và linh hoạt trong các hình thức huy động vốn giúp ngân hàng thu hút nhiều hơn từ nền kinh tế, đáp ứng tốt hơn nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng cao giúp người dân tìm thấy hình thức gửi tiền phù hợp và an toàn Do đó, các ngân hàng thương mại thường cân nhắc kỹ lưỡng trước khi áp dụng hình thức huy động mới.
* Chính sách lãi suất cạnh tranh
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng là rất quan trọng để thu hút và giữ chân các khoản tiền gửi Trong bối cảnh lãi suất thị trường cao, các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và các công cụ tài chính khác Sự loại bỏ lãi suất tối đa trong quá trình nới lỏng quy định làm cho cuộc cạnh tranh này trở nên gay gắt hơn Đặc biệt, trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, những khác biệt nhỏ về lãi suất có thể khiến người gửi tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn giữa các ngân hàng hoặc các công cụ tài chính khác.
* Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng
Ngân hàng có trình độ quản lý tốt không chỉ tư vấn hiệu quả cho khách hàng mà còn thu hút được nhiều khách hàng hơn Quản lý tốt giúp đảm bảo an toàn vốn, tăng cường uy tín và tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng.
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng phục vụ và giảm chi phí dịch vụ, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng.
Hiện nay, nhiều ngân hàng tại Việt Nam đang đối mặt với vấn đề trình độ nghiệp vụ của cán bộ chưa đáp ứng yêu cầu Do đó, việc nâng cao trình độ cho cán bộ là rất cần thiết để phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế thị trường.
* Công nghệ của ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện theo các yếu tố sau:
Thứ nhất: Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng
Thứ hai : Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng
Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng, đồng thời tạo sự yên tâm khi gửi tiền Yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc cạnh tranh phi lãi suất, khi khách hàng không chỉ chú trọng vào lãi suất mà còn quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ Trong bối cảnh lãi suất huy động tương đương, ngân hàng nào cải tiến dịch vụ và tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng sẽ có sức cạnh tranh cao hơn.
* Các dịch vụ ngân hàng cung ứng
Một ngân hàng có dịch vụ tốt và đa dạng sẽ có lợi thế hơn so với các ngân hàng có dịch vụ hạn chế Trong bối cảnh thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi hoặc nằm trên các phố chính với giao dịch mặt đường, cùng với hệ thống rút tiền tự động hoạt động 24/7 và đội ngũ nhân viên giao dịch thân thiện, trách nhiệm, sẽ tạo được niềm tin cho khách hàng Điều này cho thấy rằng cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng không chỉ dựa vào lãi suất mà còn phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ, chính là điểm mạnh giúp ngân hàng giành chiến thắng trong cuộc cạnh tranh.
Mức độ thâm niên của ngân hàng là yếu tố quan trọng mà khách hàng thường xem xét khi lựa chọn nơi giao dịch Khách hàng có xu hướng ưu tiên ngân hàng có thâm niên lâu dài hơn ngân hàng mới thành lập, vì họ tin rằng ngân hàng thâm niên thể hiện uy tín, sự vững vàng trong nghiệp vụ, nguồn vốn ổn định và khả năng thanh toán cao Do đó, thâm niên của ngân hàng không chỉ là chỉ số về kinh nghiệm mà còn tạo dựng lòng tin vững chắc từ phía khách hàng.
Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng hiện đại, yêu cầu một khoản chi phí nhất định để thực hiện Ngân hàng cần xây dựng chiến lược quảng cáo đa dạng, không chỉ trên truyền hình mà còn thông qua Pano, áp phích và tờ rơi, nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn.
* Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn
Mạng lưới huy động vốn của ngân hàng chủ yếu thông qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm Việc mở rộng mạng lưới huy động không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền mà còn cần được triển khai ở những khu vực xa trung tâm kinh tế, như nông thôn và vùng sâu, nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Theo Tô Ngọc Hưng & nnk (2014: 243-250), một số tiêu chí dùng để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng được nhắc đến như sau:
1.4.1 Quy mô nguồn vốn huy động Đây là chỉ tiêu đầu tiên khi đánh giá hiệu quả quy mô nguồn vốn bởi quy mô vốn đóng vai trò quan trọng đối với mỗi ngân hàng Quy mô của nguồn vốn được đánh giá là hiệu quả và phù hợp phải đáp ứng được nhu cầu vốn cho hoạt động của ngân hàng và bảo đảm được lợi nhuận cho ngân hàng
Quy mô nguồn vốn huy động của một ngân hàng thương mại được xác định dựa trên công thức sau:
Quy mô VHĐ = Tiền gửi từ khách hàng + Vốn cổ phần + Trái phiếu + Vốn vay từ ngân hàng trung ương + Các nguồn khác
(Các nguồn khác bao gồm: vốn vay từ các tổ chức tài chính khác, tiền gửi của các tổ chức tài chính và doanh nghiệp…)
Một ngân hàng có quy mô lớn hơn thường có khả năng thu hút nhiều tiền gửi từ khách hàng, vì khách hàng thường đặt niềm tin vào những tổ chức tài chính lớn.
Ngân hàng có quy mô tổng nguồn vốn huy động lớn thường được đánh giá cao về sức mạnh và tính ổn định, giúp giảm chi phí huy động và tăng hiệu quả huy động vốn Sự ổn định này thu hút vốn từ các nhà đầu tư thông qua việc phát hành cổ phiếu, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hành trái phiếu hoặc vay vốn từ ngân hàng trung ương Điều này không chỉ cung cấp thêm nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh và chiến lược mở rộng mà còn mang lại sự linh hoạt trong việc lựa chọn các nguồn vốn khác nhau, như vay từ tổ chức tài chính hoặc tiền gửi từ doanh nghiệp, từ đó kiểm soát tốt hơn chi phí vốn và nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Quy mô nguồn vốn đóng vai trò quyết định trong hoạt động của ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán, năng lực cạnh tranh và uy tín của ngân hàng Để đánh giá hiệu quả nguồn vốn, ngân hàng cần đảm bảo có đủ vốn phục vụ cho các nhu cầu kinh doanh như tín dụng, thanh toán và đầu tư.
1.4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại được phân loại dựa trên đối tượng, loại tiền và kỳ hạn Phân chia này được đánh giá định kỳ theo quý để đảm bảo tính hợp lý và hiệu quả trong quản lý tài chính.
Trong vòng 6 tháng và một năm, chúng ta sẽ so sánh tốc độ tăng trưởng, cơ cấu nguồn vốn và loại tiền huy động được để nhận diện những ưu điểm và tồn tại trong công tác huy động vốn Từ đó, chúng tôi sẽ đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả huy động vốn trong kỳ kế hoạch tiếp theo.
Đánh giá định kỳ cơ cấu nguồn vốn giúp các ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận và xác định khách hàng mục tiêu Các ngân hàng cần hướng tới việc phát triển sản phẩm cạnh tranh và chính sách bán hàng hiệu quả Thường thì, khách hàng cá nhân và doanh nghiệp được xác định là đối tượng tiềm năng để tập trung huy động vốn.
Cơ cấu nguồn VHĐ được đánh giá qua công thức:
Cơ cấu nguồn VHĐ theo phân khúc khách hàng:
𝑇ỷ 𝑡𝑟ọ𝑛𝑔 𝑉𝐻Đ 𝑡ℎ𝑒𝑜 đố𝑖 𝑡ượ𝑛𝑔 =𝐾ℎố𝑖 𝑙ượ𝑛𝑔 𝑉𝐻Đ 𝑡ℎ𝑒𝑜 đố𝑖 𝑡ượ𝑛𝑔
Cơ cấu nguồn VHĐ theo loại tiền:
Cơ cấu nguồn VHĐ theo kỳ hạn:
Tỷ trọng loại vốn cao thể hiện ưu thế của ngân hàng trong huy động vốn, với mỗi nguồn vốn mang những điểm mạnh và yếu riêng Sự thay đổi trong cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến cách sử dụng vốn, từ đó tác động đến lợi nhuận và mức độ an toàn của ngân hàng Xu hướng biến đổi cơ cấu vốn hoạt động phụ thuộc vào kế hoạch của ngân hàng và các yếu tố bên ngoài, yêu cầu ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu thị trường để có những điều chỉnh kịp thời và phù hợp.
1.4.3 Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động phản ánh khả năng mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng qua các năm, cho thấy xu hướng biến đổi của nguồn vốn và khả năng kiểm soát của ngân hàng đối với nguồn này Việc duy trì tăng trưởng ổn định của nguồn vốn huy động không chỉ giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh theo kế hoạch mà còn tạo niềm tin với khách hàng, tăng cường khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần trên thị trường.
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn VHĐ được đánh giá thông qua công thức: 𝑇ố𝑐 độ 𝑡ă𝑛𝑔 𝑡𝑟ưở𝑛𝑔 𝑉𝐻Đ = (∑𝑉𝐻Đ 𝑡+1 − ∑𝑉𝐻Đ 𝑡 )
∑𝑉𝐻Đ 𝑡+1 : Tổng vốn huy động kỳ nghiên cứu
∑𝑉𝐻Đ 𝑡 : Tổng vốn huy động kỳ trước đó
1.4.4 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn bao gồm cả chi phí lãi và chi phí phi lãi, trong đó chi phí phi lãi như tiền lương cho cán bộ quản lý, nhân viên, chi phí khấu hao, quảng cáo, thiết lập kênh phân phối, cũng như các khoản dự trữ bắt buộc và thanh toán Chi phí lãi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí vốn và được xem là hợp lý khi vừa đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường, vừa đáp ứng mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng.
Một ngân hàng được coi là thành công trong huy động vốn với hiệu quả chi phí cao khi nguồn vốn đạt được những yêu cầu cơ bản:
Nguồn vốn của ngân hàng là nguồn tài chính với chi phí thấp nhất, đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn của nhà kinh tế (NKT) về quy mô, cơ cấu và thời hạn.
Tăng được lợi nhuận ngân hàng mà không phải chấp nhận những rủi ro và sức ép về tăng chi phí vốn
Kiểm soát chi phí lãi suất là một thách thức phức tạp đối với ngân hàng, vì đôi khi họ không thể hoàn toàn tự quyết định Ngược lại, ngân hàng có thể dễ dàng tiết kiệm chi phí ngoài lãi Tuy nhiên, việc tiết kiệm này cần phải dựa trên việc cắt giảm những chi phí không hợp lý, tránh làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ Mức độ giảm chi phí phải phù hợp với quy mô hoạt động của ngân hàng để đảm bảo hiệu quả.
1.4.5 Sự cân đối giữa hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn Đây là yêu cầu hết sức quan trọng khi xác định quy mô và cơ cấu vốn hợp lý cho ngân hàng Song song với việc tìm nguồn huy động vốn, ngân hàng cần tìm nơi đầu tư vốn sao cho có hiệu quả vì nếu huy động vốn về mà không sử dụng sẽ gây ra tình trạng ứ đọng vốn, chi phí bỏ ra nhiều mà không không mang lại lợi nhuận, gây lãng phí vốn cho nền kinh tế Ngược lại, khi nhu cầu sử dụng vốn tăng cao mà ngân hàng không có khả năng thu hút vốn thì sẽ mất đi cơ hội kinh doanh và khả năng tạo
17 lợi nhuận sẽ bị giảm sút, đồng thời uy tín đối với khách hàng cũng bị ảnh hưởng nghiêm trọng
Khi đánh giá sự cân đối giữa hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng, cần chú ý đến các yếu tố quan trọng như hiệu quả sử dụng vốn, chi phí huy động, và khả năng sinh lời Việc phân tích mối quan hệ này giúp ngân hàng tối ưu hóa nguồn lực, nâng cao hiệu quả hoạt động và đảm bảo sự phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh.
- Quy mô nguồn vốn phải phù hợp với tốc độ tăng trưởng
- Quy mô nguồn vốn phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng
Quy mô nguồn vốn cần phải tương thích với chi phí huy động vốn Ngân hàng phải chi trả nhiều khoản chi phí để huy động vốn cho hoạt động kinh doanh Khi huy động nhiều, chi phí gia tăng, vì vậy ngân hàng cần đánh giá khả năng chi trả trước khi quyết định quy mô nguồn vốn huy động từ tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế Từ các tính toán cụ thể, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định đầu tư phù hợp với mục đích huy động vốn của mình.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Khái quát về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
2.1.1 Quá trình thành lập và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/3/1988, là kết quả của việc tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được Sở giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) chấp thuận niêm yết từ ngày 16/7/2009
- Loại cổ phiếu: Cổ phiếu phổ thông
- Mệnh giá cổ phiếu: 10.000 đồng/cổ phần
- Tổng số cổ phần: 4.805.750.609 cổ phần
30 năm xây dựng và phát triển:
1 Giai đoạn I (từ tháng 7/1988 - 2000): Hệ thống ngân hàng đã trải qua quá trình xây dựng và chuyển đổi từ một cấp thành hệ thống hai cấp, trong đó Ngân hàng Công Thương (hiện là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - VietinBank) đã được thành lập và bắt đầu hoạt động
2 Giai đoạn II (từ năm 2001 - 2008): Thành công trong việc thực hiện đề án tái cơ cấu của NHTM Công thương, bao gồm việc xử lý nợ, điều chỉnh mô hình tổ chức, cơ chế chính sách và hoạt động kinh doanh
3 Giai đoạn III (từ năm 2009 - 2013): Thực hiện một cách thành công cổ phần hóa, đổi mới mạnh mẽ, phát triển đột phá các mặt hoạt động ngân hàng
4 Giai đoạn IV (từ năm 2014 đến nay): Tập trung xây dựng và thực thi quản trị theo chiến lược, đột phá về công nghệ, tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh gắn với bảo đảm hiệu quả, an toàn, bền vững
Ngân hàng chúng tôi luôn tiên phong trong việc phát triển đất nước, cam kết mang lại giá trị tối ưu cho khách hàng, cổ đông, người lao động, đối tác và cộng đồng.
- Ngân hàng đa năng, hiện đại, hiệu quả hàng đầu tại Việt Nam, đến năm 2030 thuộc Top ngân hàng mạnh nhất Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương
- Đến năm 2045 là ngân hàng mạnh nhất và uy tín nhất Việt Nam, hàng đầu Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương và uy tín cao trên thế giới
Cơ cấu tổ chức của VietinBank được hình thành từ Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Ban điều hành, cùng với các bộ phận ủy ban, khối khách hàng và khối quản trị.
Hình 2.1 Hệ thống tổ chức của ngân hàng VietinBank
(Nguồn: https://www.VietinBank.vn/vn/gioi-thieu/he-thong-to-chuc.html )
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của VietinBank giai đoạn 2021 – 2023
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Trong những năm gần đây, thị trường tiền tệ đã trải qua nhiều biến động về lãi suất và lạm phát, cùng với sự cạnh tranh gia tăng giữa các TCTD Tình hình này đã ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động HĐV của các NHTM, bao gồm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Dù gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã thành công trong việc tăng cường hoạt động HĐV thông qua việc áp dụng chiến lược HĐV hiệu quả.
24 bảo sự vạn hành kinh doanh đồng thời tuân theo các quy định hiện hành Các chiến lược này bao gồm:
- “Ra mắt các sản phẩm mới thông qua các chương trình khuyến mãi được tập trung và quảng bá tích cực tới đối tượng cá nhân
- Đề xuất và hoàn thiện các quy định liên quan đến tiền gửi tiết kiệm và việc phát hành các GTCG trong hệ thống ngân hàng
Áp dụng các sản phẩm mới trong hoạt động huy động vốn (HĐV) trên thị trường nội địa và quốc tế là rất quan trọng, bao gồm việc đa dạng hóa thời hạn và lãi suất huy động Các sản phẩm như tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm lãi suất thả nổi, phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, và phát triển sản phẩm thẻ phối hợp với các bộ phận chức năng khác sẽ nâng cao khả năng HĐV.
Vietinbank triển khai chính sách lãi suất linh hoạt dựa trên nguyên tắc cung cầu, sử dụng các mức lãi suất khác nhau giữa các chi nhánh Ngân hàng tận dụng mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc để tối ưu hóa khả năng huy động và sử dụng vốn hiệu quả theo từng vùng miền.
Bảng 2.1 Tình hình quy mô huy động vốn của VietinBank giai đoạn
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất đã được kiểm toán của VietinBank
2021-2023 và tính toán từ BCTC)
Từ năm 2021 đến 2023, nguồn vốn huy động của VietinBank đã tăng trưởng ổn định qua từng năm Đến ngày 31/12/2021, tổng số vốn huy động đạt 1.437.937 tỷ đồng, và con số này tiếp tục tăng lên vào cùng kỳ năm 2022.
Vào năm 2023, tổng vốn huy động của VietinBank đạt 1.906.741 tỷ đồng, tăng 198.057 tỷ đồng so với năm 2022, tương ứng với mức tăng 12,14% Mặc dù tỷ lệ huy động vốn theo tỷ lệ CASA toàn ngành giảm, nhưng VietinBank đã ghi nhận sự phục hồi mạnh mẽ với tỷ lệ CASA tăng 27,2%, đạt 22,5% (tăng 2,5% so với năm 2022) Điều này cho thấy hoạt động huy động vốn của VietinBank diễn ra ổn định và có xu hướng phát triển tích cực, phản ánh cơ cấu huy động vốn đang di chuyển theo hướng bền vững.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Ngoài hoạt động huy động vốn (HĐV), việc sử dụng vốn hiệu quả (VHĐ) cũng rất quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là VietinBank Hoạt động này ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả kinh doanh của VietinBank, vì việc sử dụng vốn hợp lý không chỉ góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế tổng thể của ngân hàng mà còn nâng cao chỉ số tín nhiệm của nó.
Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng của VietinBank giai đoạn 2021-
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất đã được kiểm toán của VietinBank
2021-2023 và tính toán từ BCTC)
Trong những năm gần đây, tình hình tín dụng của VietinBank đã có sự ổn định và phát triển tích cực, được quản lý một cách linh hoạt và phù hợp với định hướng, đảm bảo hiệu quả cao.
Tính đến năm 2021, tổng dư nợ cho vay của VietinBank đạt 1.104.872 tỷ đồng, tăng trưởng 11,1% trong bối cảnh kinh tế khó khăn do dịch Covid-19 Ngân hàng kiên trì với chính sách tăng trưởng bền vững, kiểm soát chặt chẽ rủi ro trong quá trình phát triển Đến năm 2022, tổng dư nợ tín dụng đạt 1.245.057 tỷ đồng, tăng 12,68% so với năm trước, đáp ứng nhu cầu phục hồi sản xuất kinh doanh và ưu tiên cho lĩnh vực bán lẻ và SME Năm 2023, dư nợ cho vay đạt 1.445.571 tỷ đồng, tăng trưởng 16,1%, nằm trong nhóm cao nhất toàn ngành ngân hàng, cho thấy tín dụng của VietinBank phát triển ổn định và tích cực.
Hoạt động đầu tư của VietinBank đóng vai trò quan trọng trong khả năng tăng trưởng của ngân hàng Năm 2021, tổng vốn đầu tư đạt hơn 333 nghìn tỷ đồng, và đến 31/12/2022, danh mục đầu tư tăng lên 429 nghìn tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 28,8% so với năm trước Tiếp tục xu hướng tăng trưởng, tính đến 31/12/2023, quy mô đầu tư của VietinBank đạt 468 nghìn tỷ đồng, tăng 9,2% Điều này cho thấy các khoản mục đầu tư của ngân hàng không chỉ linh hoạt mà còn an toàn, góp phần vào sự phát triển ổn định của VietinBank.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam giai đoạn 2021-2023
2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng VietinBank
* Đối với khách hàng cá nhân:
- Tài khoản thanh toán cho KHBL bao gồm:
Gói tài khoản thanh toán 0 phí bao gồm ba gói nhỏ: Smart, Basic và Plus Gói Smart và Basic yêu cầu số dư tối thiểu 2 triệu đồng, trong khi gói Plus yêu cầu 5 triệu đồng Đây là tài khoản cơ bản, phù hợp với tất cả khách hàng và hoàn toàn miễn phí dịch vụ.
Tài khoản KHƯT tại VietinBank dành cho khách hàng ưu tiên cá nhân cho phép không cần duy trì số dư tối thiểu và miễn phí tất cả các giao dịch trên kênh ngân hàng số Khách hàng còn được cấp hạn mức thấu chi lên đến 500 triệu đồng mà không cần tài sản đảm bảo.
VietinBank cung cấp dịch vụ tài khoản số đẹp, giúp khách hàng khẳng định phong cách cá nhân và gia tăng vận may trong công việc với các loại tài khoản như tài khoản lộc phát, tứ quý, thần tài, tam hoa, và số tài khoản theo ngày sinh hoặc số điện thoại Khách hàng sẽ được hưởng nhiều ưu đãi hấp dẫn, bao gồm miễn phí mở và quản lý tài khoản, dịch vụ internet banking, thông báo biến động số dư qua OTT, cùng với chuyển khoản nội bộ và ngoại hệ thống mà không mất phí.
- Tiền gửi tiết kiệm cho KHBL: ngoài 2 loại tiền gửi co bản là tiền gửi tiết kiệm CKH và tiền gửi tiết kiệm KKH, VietinBank còn cung cấp thêm:
Tiết kiệm ưu đãi tỷ giá tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam dành cho khách hàng bán ngoại tệ, cho phép gửi tiết kiệm bằng tiền Việt Nam với số tiền gửi linh hoạt.
Khách hàng sẽ được mua ngoại tệ với tỷ giá ưu đãi so với tỷ giá niêm yết, trong khi khoản tiền gửi tiết kiệm VNĐ sẽ được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất thông thường Số tiền tối thiểu yêu cầu là 28, quy đổi ra VNĐ.
Với chiến dịch “Sống tích lũy – Đời an nhàn”, VietinBank hỗ trợ khách hàng tích lũy tiền gửi tự động từ tài khoản thanh toán cho bản thân và gia đình Mức gửi tối thiểu chỉ từ 100.000 đồng hoặc 10 USD, với kỳ hạn linh hoạt từ 1 đến 10 năm.
Tiết kiệm trực tuyến qua ứng dụng VietinBank Ipay đang được triển khai mạnh mẽ, mang đến lãi suất hấp dẫn và nhiều kỳ hạn đa dạng cho người dùng.
KH có thể gửi và tất toán mọi lức mọi nơi, an toàn và tuyệt đối bảo mật
* Đối với khách hàng doanh nghiệp:
Doanh nghiệp có thể gửi tiền KKH trên tài khoản thanh toán bằng VNĐ, USD, EUR với lãi suất không kỳ hạn, giúp giữ tiền và thanh toán linh hoạt Tài khoản hoạt động 24/7, đảm bảo an toàn cho số tiền gửi và cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử tiện lợi như Mobile Banking và Internet Banking Khách hàng còn được hưởng các dịch vụ quản lý dòng tiền thông minh và thực hiện giao dịch thuận tiện trên mạng lưới rộng khắp của VietinBank trên toàn quốc.
Tiền gửi ký quỹ tại VietinBank là sản phẩm tài chính dành cho khách hàng, cho phép gửi tiền theo quy định của nhà nước với lãi suất cạnh tranh Khách hàng có thể lựa chọn thời gian gửi linh hoạt, từ không kỳ hạn đến 36 tháng.
Tiền gửi CKH thông thường là sản phẩm tài chính linh hoạt, cho phép khách hàng tự chọn kỳ hạn gửi tiền theo nhu cầu cá nhân Sản phẩm này đảm bảo an toàn và bảo mật cho số tiền gửi của doanh nghiệp, đồng thời mang lại khả năng sinh lời cao với lãi suất hấp dẫn cho nguồn tiền nhàn rỗi.
Tiền gửi đầu tư có kỳ hạn tự động là hình thức gửi tiền cho phép khách hàng tự chọn kỳ hạn, từ 7 đến 280 ngày Hình thức này giúp tối ưu hóa việc sử dụng nguồn tiền, mang lại lợi ích tài chính cho người gửi.
Khách hàng có thể tận dụng 29 nhàn rỗi ngắn hạn một cách linh hoạt, giúp tiết kiệm thời gian và giảm thiểu thủ tục giao dịch Điều này đảm bảo việc thanh toán diễn ra nhanh chóng và thuận tiện, đồng thời doanh nghiệp không cần phải thường xuyên thực hiện các thủ tục gửi và rút khoản tiền gửi chứng khoán.
2.2.2 Quy mô nguồn vốn huy động
Từ số liệu Bảng 2.1 (Trang 22), ta có biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.1 Quy mô nguồn vốn huy động của VietinBank giai đoạn
Từ năm 2021 đến 2023, nguồn vốn huy động (VHĐ) của VietinBank liên tục tăng trưởng, với tổng số VHĐ đạt 1.437.937 tỷ đồng vào cuối năm 2021, tăng lên 1.700.262 tỷ đồng vào cuối năm 2022, tương ứng với mức tăng 18,24% Đến năm 2023, tổng số VHĐ tiếp tục đạt 1.906.741 tỷ đồng, tăng thêm 12,14% so với năm trước Mặc dù tỷ lệ huy động vốn theo tỷ lệ CASA của toàn ngành giảm, VietinBank đã ghi nhận sự phục hồi mạnh mẽ với tỷ lệ CASA đạt 22,5%, tăng 2,5% so với năm 2022.
Việc tăng quy mô nguồn vốn huy động (VHĐ) không chỉ hỗ trợ VietinBank mở rộng mạng lưới chi nhánh và phát triển dịch vụ tài chính, mà còn giúp ngân hàng tăng cường khả năng cho vay, thúc đẩy doanh số và lợi nhuận Sự ổn định của nguồn VHĐ tạo niềm tin cho nhà đầu tư và khách hàng, đồng thời cho phép VietinBank thực hiện các chiến lược dài hạn như đầu tư công nghệ và phát triển sản phẩm mới Quy mô lớn của nguồn VHĐ còn giảm thiểu rủi ro tài chính, giúp ngân hàng ứng phó hiệu quả với biến động thị trường.
Hoạt động HĐV của VietinBank trong giai đoạn 2021-2023 thể hiện sự ổn định và xu hướng phát triển tích cực, cho thấy cơ cấu HĐV đang hướng tới sự phát triển bền vững.
2.2.3 Cơ cấu và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động của VietinBank giai đoạn 2021-
STT Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
3 Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư
4 Tiền gửi và vay các
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất đã được kiểm toán của VietinBank 2021-2023 và tính toán từ BCTC)
Đánh giá về thực trạng hiệu quả động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam giai đoạn 2021-2023
Trong giai đoạn 2021-2023, VietinBank đã đạt nhiều kết quả tích cực trong hoạt động HĐV, với chất lượng vốn ngày càng cải thiện, đảm bảo tăng trưởng ổn định Tuy nhiên, ngân hàng vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn và một số hạn chế cần khắc phục Mục tiêu của VietinBank là trở thành ngân hàng mạnh nhất và uy tín nhất tại Việt Nam, cũng như hàng đầu khu vực Châu Á – Thái Bình Dương.
2.3.1 Những thành tựu đạt được
Quy mô huy động vốn luôn có sự tăng trưởng qua từng năm
Trong giai đoạn 2021-2023, VietinBank đã chứng kiến sự tăng trưởng ổn định về quy mô nguồn vốn huy động Ngân hàng xác định hoạt động huy động vốn là một trong những ưu tiên hàng đầu và là trung tâm trong chiến lược kinh doanh của mình.
Khối lượng giao dịch cá nhân và doanh nghiệp tại VietinBank đã tăng đáng kể, cho thấy sự linh hoạt và khả năng phản ứng nhanh chóng của ngân hàng đối với nhu cầu thị trường Việc thực hiện hợp đồng với đa dạng về lượng và kỳ hạn đã giúp VietinBank đáp ứng hiệu quả nhu cầu sử dụng vốn, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh và đầu tư linh hoạt hơn.
Cơ cấu vốn huy động thay đổi phù hợp với định hướng và mục tiêu của ngân hàng
VHĐ của VietinBank đang chuyển dịch theo xu hướng gia tăng tỷ trọng tiền gửi của khách hàng doanh nghiệp (KHDN), đặc biệt là các KHDN lớn Tiền gửi CKH có sự tăng trưởng mạnh mẽ, chiếm ưu thế so với tiền gửi CASA, giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc lập kế hoạch sử dụng và cân đối nguồn vốn Đồng thời, VietinBank duy trì nguồn vốn CASA cao với tốc độ tăng trưởng tốt, nhờ vào việc phát triển dịch vụ thanh toán và triển khai các nền tảng trực tuyến như Epast và iPay, nhằm tối ưu hóa chi phí vốn.
Nguồn huy động từ phát hành GTCG tăng nhanh, nguồn vay từ các TCTD giảm mạnh
Trong giai đoạn 2021-2023, VietinBank đã tăng cường hoạt động huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá, từ đó đa dạng hóa các kênh huy động và tối ưu hóa cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn Hơn nữa, việc giảm vay từ các tổ chức tín dụng khác sẽ giúp ngân hàng tăng thu nhập nhờ giảm chi phí huy động cho nguồn vốn trung và dài hạn.
Hiệu suất sử dụng vốn ở mức tốt
Hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động của VietinBank trong giai đoạn 2021-2023 luôn duy trì ở mức cao, phản ánh sự tăng trưởng ổn định của quy mô nguồn vốn Điều này chứng tỏ rằng chính sách quản lý nguồn vốn của ngân hàng đang hoạt động hiệu quả và hợp lý.
Chi phí huy động vốn và chính sách lãi suất hợp lý
Mặc dù VietinBank luôn gặp tình trạng thừa vốn, ngân hàng vẫn không ngừng đầu tư vào mảng kinh doanh này Hằng năm, VietinBank thực hiện các chính sách tăng lãi suất huy động, đảm bảo mức lãi suất không quá thấp để bảo vệ quyền lợi của khách hàng Mặc dù chi phí hoạt động của ngân hàng tăng theo từng năm, thu nhập lãi cũng có xu hướng tăng đều, chứng minh rằng công tác quản lý hoạt động và sử dụng vốn tại VietinBank đang được triển khai rất hiệu quả.
Sản phẩm dịch vụ đa dạng
VietinBank cung cấp một loạt sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng và luôn cải tiến để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng có các dịch vụ tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau, phù hợp với từng nhu cầu cụ thể của khách hàng Bên cạnh đó, các sản phẩm thẻ của VietinBank giúp khách hàng chi tiêu thuận tiện và đi kèm nhiều ưu đãi hấp dẫn Việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới không chỉ giúp VietinBank tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng mà còn tạo ra nguồn vốn dồi dào.
VietinBank đạt được nhiều thành tựu nhờ vào việc liên tục hoàn thiện và đổi mới, kịp thời cập nhật xu hướng thị trường và nhu cầu khách hàng Ngân hàng luôn đặt khách hàng làm trung tâm, là động lực cho sự phát triển, đồng hành tận tâm và thấu cảm, từ đó mang đến những trải nghiệm tuyệt vời cho khách hàng.
VietinBank cam kết cung cấp 51 sản phẩm dịch vụ xuất sắc, mang lại giá trị tối ưu cho khách hàng Đổi mới và sáng tạo là yếu tố then chốt giúp nâng cao năng lực cạnh tranh và khẳng định vị thế tiên phong của ngân hàng Đội ngũ nhân viên được khuyến khích phát huy sự sáng tạo trong mọi hoạt động hàng ngày, nhằm tạo ra giá trị mới cho khách hàng, cổ đông, người lao động, đối tác và cộng đồng VietinBank cũng tích cực nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng, đồng thời thực hiện linh hoạt các chính sách về lãi suất và dịch vụ để tối ưu hóa nguồn vốn huy động.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh rất nhiều thành quả đạt được thì VietinBank vẫn còn một số mặt hạn chế còn tồn tại trong công tác HĐV cần được cải thiện
Nguồn vốn huy động tăng trưởng về quy mô, nhưng tốc độ tăng trưởng lại giảm
Trong giai đoạn 2021-2023, nguồn VHĐ của VietinBank có quy mô tăng trưởng khá tốt Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng có phần không ổn định khi so với năm
Năm 2023, tốc độ tăng trưởng của VietinBank đã sụt giảm do thị trường gặp nhiều vấn đề kinh tế và tài chính phức tạp, ảnh hưởng đến việc huy động vốn từ các nguồn khác nhau Sự chậm phát triển của thị trường tài chính cùng với sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đã làm giảm sức hấp dẫn của VietinBank đối với nhà đầu tư và khách hàng, dẫn đến giảm tốc độ tăng trưởng trong huy động vốn Vì vậy, ngân hàng cần chú trọng hơn nữa để duy trì nguồn vốn và ngăn chặn sự sụt giảm tăng trưởng qua từng năm.
Cơ cấu vốn huy động của VietinBank theo kỳ hạn và loại tiền vẫn chưa hợp lý, đặc biệt trong giai đoạn 2021-2023 Tỷ trọng tiền gửi CASA của ngân hàng này thấp hơn nhiều so với tiền gửi CKH, chỉ chiếm dưới 23% tổng nguồn vốn tiền gửi Mặc dù tiền gửi CASA là nguồn vốn dễ huy động và có chi phí thấp nhất trong các hình thức huy động vốn, nhưng tỷ lệ này vẫn chưa được cải thiện.
Tỷ lệ tiền gửi chứng khoán cao sẽ dẫn đến chi phí lãi suất gia tăng cho VietinBank, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng Thêm vào đó, nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ và nguồn vốn huy động từ ngoại tệ cũng cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo hiệu quả tài chính.
Tỷ trọng tiền gửi 52 tệ rất thấp, chỉ dưới 6% tổng tiền gửi, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực tài trợ thương mại và thanh toán quốc tế.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Trong giai đoạn 2021-2023, Hội đồng Quản trị của VietinBank đã đối mặt với nhiều thách thức và yếu tố ảnh hưởng, gây ra hiệu quả hoạt động chưa đạt mức tối ưu Những yếu tố này bao gồm cả nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan.
* Nền kinh tế thiếu ổn định:
Hoạt động của NH gặp phải nhiều khó khăn do ảnh hưởng của các yếu tố KT
- xã hội như sự biến đổi của môi trường KT vĩ mô nói chung “Trong giai đoạn 2021-
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
Mục tiêu phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam giai đoạn 2024 - 2029
Vào ngày 6/1/2024 tại Hà Nội, NH TMCP Công Thương Việt Nam đã tổ chức Hội nghị Tổng kết công tác Đảng và hoạt động kinh doanh năm 2023, đồng thời triển khai nhiệm vụ cho năm 2024 VietinBank đã nỗ lực vượt bậc, triển khai hiệu quả các chủ điểm kinh doanh trọng tâm, đạt được mức tăng trưởng ấn tượng và xuất sắc hoàn thành kế hoạch kinh doanh đã được Đại hội đồng cổ đông đề ra.
VietinBank dự báo rằng kinh tế Việt Nam giai đoạn 2024-2029 sẽ phục hồi chậm với mức tăng trưởng từ 5,9% đến 6,4% Các yếu tố chính thúc đẩy tăng trưởng trong ngắn hạn và trung hạn bao gồm đầu tư công, sản xuất phục vụ xuất khẩu và tiêu dùng nội địa.
Trong giai đoạn 2024-2029, VietinBank sẽ tập trung triển khai quyết liệt các chiến lược đã được phê duyệt, bám sát tầm nhìn dài hạn và triết lý hoạt động của ngân hàng Mục tiêu là khai thác tối đa sức mạnh nội tại và tận dụng cơ hội kinh doanh trong trung hạn, nhằm đạt được những kết quả tích cực theo chiến lược 5 năm đã được Ngân hàng Nhà nước và HĐQT VietinBank thông qua.
Năm 2023, VietinBank đã đạt được những kết quả quan trọng, tạo nền tảng vững chắc cho chiến lược phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững Ngân hàng sẽ tiếp tục đẩy mạnh chuyển đổi số và phát huy thế mạnh trong các dịch vụ sản phẩm, với mục tiêu trở thành ngân hàng hiện đại, đa năng hàng đầu tại Việt Nam Trong thời gian tới, VietinBank sẽ tập trung vào 5 chủ điểm kinh doanh trọng tâm: tăng trưởng tín dụng, tăng trưởng CASA, phát triển hoạt động ngoài lãi, thu hồi nợ xấu và thúc đẩy khai thác hệ sinh thái Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ chú trọng vào 5 chủ điểm nền tảng, bao gồm tăng cường hiệu quả chuyển dịch kênh và kiểm soát chất lượng nợ.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần tập trung vào năm lý do chính: (i) Giảm thiểu nợ; (ii) Cải thiện liên tục chất lượng dịch vụ; (iii) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; (iv) Triển khai các sáng kiến chuyển đổi số; và (v) Xây dựng năng lực thực thi nhanh chóng.
VietinBank định hướng một số chỉ tiêu tài chính cơ bản cho giai đoạn 2024-
VietinBank đặt mục tiêu tăng trưởng tổng tài sản từ 8-10% trong năm 2024, với kế hoạch đạt 9-10%/năm cho tổng tài sản, dư nợ tín dụng và nguồn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư vào năm 2029 Ngân hàng kỳ vọng duy trì ROE ở mức 16-18% và tỷ lệ nợ xấu dưới 2% VietinBank cam kết cải thiện hiệu quả kinh doanh, khẳng định vai trò ngân hàng chủ lực và trụ cột của nền kinh tế.
VietinBank đã khởi động Chương trình Chuyển đổi số giai đoạn 2024 – 2028, tập trung vào 4 trụ cột chính: Số hóa, Dữ liệu, Công nghệ và Tổ chức Mục tiêu của chương trình là nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng và mang lại trải nghiệm tối ưu cho khách hàng.
“Bước vào giai đoạn mới, với kinh nghiệm được đúc kết trong chặng đường
Trong suốt 35 năm hoạt động, VietinBank tự tin vào khả năng vượt qua khó khăn với chủ trương an toàn, kinh doanh hiệu quả và phát triển bền vững Ngân hàng cam kết tiếp tục phát triển mạnh mẽ để vươn tới những tầm cao mới trên thị trường tài chính ngân hàng.
Định hướng nâng cao chất lượng huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Để đạt được các mục tiêu kinh doanh, VietinBank đã đề ra những phương hướng cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và sử dụng vốn Ngân hàng luôn nỗ lực đảm bảo sự cân đối giữa hoạt động và việc sử dụng vốn trong nền kinh tế.
Ngân hàng tiếp tục mở rộng quy mô vốn cho sản phẩm dịch vụ huy động vốn, đặc biệt chú trọng vào việc tăng trưởng vốn tiền gửi CASA nhằm đảm bảo tính thanh khoản Đồng thời, ngân hàng tối ưu hóa các tiện ích và phương thức thanh toán trên các nền tảng trực tuyến để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Epast và iPay mang đến trải nghiệm giao dịch hài lòng cho khách hàng của VietinBank Ngân hàng cũng duy trì các chương trình ưu đãi lãi suất cho khách hàng thuộc nhóm ngành nghề trọng điểm VietinBank không ngừng cải tiến các sản phẩm dịch vụ tài chính, với các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như “Sống tích lũy – Đời an nhàn” và Tiết kiệm cho con, nhằm mang lại giá trị tối đa cho khách hàng gửi tiền.
NH Công thương Việt Nam cam kết duy trì phương châm "Khách hàng là trung tâm", coi khách hàng là mục tiêu và động lực cho sự phát triển VietinBank tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng, mang đến trải nghiệm tuyệt vời cùng các sản phẩm và dịch vụ xuất sắc, nhằm tạo ra giá trị tối ưu, giúp khách hàng hoàn toàn tin tưởng và hài lòng khi gửi tiền và thực hiện giao dịch tại ngân hàng.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Dựa trên phân tích về chất lượng hoạt động HĐV tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này Mục tiêu chính là tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của VietinBank trong các lĩnh vực kinh doanh.
* Biện pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn:
VietinBank cần mở rộng quy mô huy động vốn bằng cách duy trì sự ổn định và gia tăng tốc độ phát triển của nguồn vốn huy động Để đạt được điều này, ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng, đồng thời cải thiện trải nghiệm của họ Việc huy động tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi từ cộng đồng sẽ tạo ra nguồn vốn ổn định và lâu dài, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế đang phục hồi Dưới đây là một số giải pháp để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn.
Để tăng quy mô nguồn vốn tiền gửi khách hàng bán lẻ (KHBL) và tiền gửi tiết kiệm, cần tăng cường tiếp cận phân khúc này bằng cách đẩy mạnh mở tài khoản trực tuyến cho khách hàng.
Chương trình khuyến mãi hấp dẫn dành cho 60 cá nhân, bao gồm việc nhận tiền thưởng, quà tặng, mã giảm giá và voucher mua sắm tại các sàn thương mại điện tử Khách hàng sẽ được hoàn tiền cho giao dịch đầu tiên qua tài khoản mới hoặc nhận quà tặng khi giới thiệu người khác mở tài khoản trực tuyến.
Để nâng cao hoạt động huy động vốn, ngân hàng nên chú trọng vào các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, đặc biệt là các chương trình tiết kiệm dài hạn như gửi tiết kiệm tích lũy cho con, học tập và sức khỏe Những sản phẩm này cần được cung cấp với lãi suất siêu ưu đãi nhằm thu hút khách hàng.
- Hợp tác với các sàn thương mại điện tử lớn hiện nay như Shopee, Be, Xanh
SM, Tiki, Lazada, Beamin cung cấp voucher ưu đãi và giảm giá cho khách hàng khi thanh toán trực tuyến bằng thẻ hoặc tài khoản VietinBank, từ đó thu hút một lượng lớn khách hàng mở tài khoản để sử dụng dịch vụ.
Cán bộ nhân viên quan hệ khách hàng cần thường xuyên nghiên cứu và thu thập thông tin về các doanh nghiệp tiềm năng có tình hình kinh doanh ổn định và nguồn tiền nhàn rỗi Việc này giúp họ tiếp cận và tư vấn các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp, từ đó tạo ra cơ hội hợp tác và phát triển bền vững.
Chủ động liên hệ với trường học để mở thẻ và tài khoản thanh toán nhằm mục đích đóng học phí, tiền bảo hiểm, cũng như nhận học bổng và các khoản trợ cấp cho học sinh, sinh viên.
Mở rộng đối tượng khách hàng
VietinBank nên tận dụng mối quan hệ với khách hàng hiện tại để khai thác tệp khách hàng mới và khách hàng tiềm năng Cụ thể, mỗi khi khách hàng giới thiệu một người bạn mới, họ sẽ nhận được các ưu đãi và phần quà hấp dẫn theo chương trình khuyến mãi của ngân hàng tại từng thời điểm.
Để tối ưu hóa chiến lược kinh doanh, cần tập trung vào phân khúc khách hàng KHƯT, nhóm khách hàng tiềm năng ít bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường và có nguồn CASA dồi dào Việc ra mắt nhiều sản phẩm ưu đãi đặc biệt với nhiều lợi ích thiết thực sẽ thu hút và giữ chân nhóm khách hàng này.
Để nâng cao hiệu quả marketing, cần tập trung vào chính sách sản phẩm và dịch vụ, chiến lược xúc tiến hỗn hợp, cùng với yếu tố con người Hằng năm, tổ chức các buổi khảo sát và nghiên cứu thị trường để nắm bắt thói quen, sở thích và tâm lý của khách hàng tại từng khu vực khác nhau.
VietinBank cần tập trung vào việc cải tiến các chương trình chăm sóc khách hàng, đồng thời điều chỉnh chính sách ưu tiên và chế độ đãi ngộ dành cho khách hàng VIP có thu nhập cao và ổn định.
Để nâng cao khả năng tiếp cận các doanh nghiệp FDI, cần bổ sung các sản phẩm hoạt động dịch vụ mới bằng ngoại tệ chuyên biệt, bao gồm chuyển tiền quốc tế và bảo lãnh với mức chi phí ưu đãi.
- NH có thể xem xét nới lỏng các chính sách dành cho KHDN VVN, đặc biệt là các chính sách về lãi suất ưu đãi, về quyền ưu tiên
Chú trọng chất lượng nguồn nhân lực
Tăng cường tổ chức các khóa đào tạo chuyên môn cho đội ngũ cán bộ, nhân viên là rất cần thiết, đặc biệt là cho nhân sự ở bộ phận giao dịch và chăm sóc khách hàng Việc đào tạo thường xuyên giúp cải thiện kỹ năng xử lý và ứng phó với các tình huống bất ngờ mà khách hàng có thể gặp phải.
Ngoài lương và thưởng cho nhân viên khi đạt chỉ tiêu, ban lãnh đạo nên tổ chức các buổi teambuilding và chương trình du lịch hè để gắn kết nhân sự Đối với nhóm nhân sự chất lượng cao, cần có thêm chính sách như tăng ngày nghỉ phép, tổ chức du lịch miễn phí, và ưu đãi vay vốn cho nhân viên và người thân Những biện pháp này không chỉ giúp giữ chân nhân tài cho ngân hàng mà còn khuyến khích nhân viên phát triển bản thân.