i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan “Phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” là công trình nghiên cứu độc lập của em dưới sự hướn
Tính cấp thiết của đề tài
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn thiết thực cho cá nhân và tổ chức kinh tế Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại không chỉ là nguồn lợi nhuận chính mà còn là yếu tố cốt yếu trong quản trị của các ngân hàng Do đó, việc phát triển số lượng và chất lượng tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Kinh tế - xã hội Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ sau khi phục hồi từ ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 Các ngân hàng thương mại (NHTM) phải cạnh tranh gay gắt, mở rộng quy mô và mạng lưới hoạt động, trong khi các ngân hàng nước ngoài cũng gia tăng sự hiện diện tại các thành phố và khu công nghiệp lớn Sự cạnh tranh này thúc đẩy NHTM thực hiện các thay đổi kịp thời, áp dụng chính sách hấp dẫn nhằm giảm thiểu rủi ro và mở rộng cơ sở khách hàng Do đó, khách hàng trở thành yếu tố then chốt trong việc thúc đẩy hoạt động tín dụng và hiệu quả tổng thể của các NHTM.
HĐTD của Agribank đã đạt được những thành tựu nhất định, tuy nhiên vẫn còn nhiều vấn đề cần khắc phục Ngân hàng đang chú trọng vào việc phát triển hoạt động tín dụng nhằm nâng cao năng lực và thu nhập Để đảm bảo sự phát triển bền vững, việc tiếp tục mở rộng tín dụng là điều cần thiết Do đó, tác giả quyết định nghiên cứu về “Phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Agribank”.
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)” làm đề tài khóa luận của mình.
Tổng quan nghiên cứu
Nhiều nghiên cứu và công trình đã được thực hiện về phát triển tín dụng tại các ngân hàng thương mại (NHTM), với các góc độ, không gian và thời gian cụ thể khác nhau.
Luận văn Thạc sỹ kinh tế của Lê Thị Ngọc Xuân (2013) tập trung vào việc phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Huyện Bắc Trà My, nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh này.
Bài viết này tổng hợp các vấn đề lý luận về tín dụng ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng tín dụng tại Agribank - Chi nhánh huyện Bắc Trà My, và đề xuất các giải pháp phát triển tín dụng cho chi nhánh Các giải pháp bao gồm việc tiếp cận tích cực đối tượng khách hàng, phát triển địa điểm giao dịch tại các xã, đa dạng hóa phương thức cấp tín dụng, cũng như phát triển tín dụng nông nghiệp và nông thôn theo chính sách của Chính phủ.
Ngô Thị Hồng Nhung (2015) trong Luận văn thạc sỹ kinh tế “Giải pháp tăng trưởng tín dụng tại NHTM Cổ phần Tiên phong” đã hệ thống hóa lý luận về tăng trưởng tín dụng ngân hàng Tác giả phân tích tình hình kinh tế và tăng trưởng tín dụng tại Việt Nam, cùng thực trạng hoạt động tín dụng tại TPBank từ năm 2011 đến giữa năm 2014 Trên cơ sở đó, Nhung đưa ra kiến nghị cho Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và khách hàng vay, kèm theo các giải pháp cụ thể để tăng trưởng tín dụng cho TPBank Tuy nhiên, nghiên cứu này được thực hiện trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế năm 2011, ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế và các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Lê Hải Anh (2021) trong bài Khóa luận tốt nghiệp đã nhấn mạnh tầm quan trọng của tín dụng ngân hàng (TDNH) và vai trò của quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng (HĐTD), đồng thời đề xuất giải pháp phát triển hiệu quả tín dụng tại ACB - Hoàng Cầu Kiều Đình Khương (2023) cũng đã hệ thống hóa lý luận về tín dụng và chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng (CLTD), phân tích thực trạng CLTD tại Agribank chi nhánh Hà Nội I, và đưa ra giải pháp cùng kiến nghị nhằm nâng cao CLTD Mặc dù các nghiên cứu này cung cấp tài liệu thực tiễn giá trị cho những người nghiên cứu sau, nhưng vẫn còn thiếu một bài viết đánh giá phát triển HĐTD trên toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đặc biệt trong giai đoạn 2021.
Vào năm 2023, tác giả tiếp tục nghiên cứu sâu về lý luận phát triển hoạt động tín dụng (HĐTD) từ quan điểm hiện đại, dựa trên việc chắt lọc và kế thừa các nghiên cứu trước đó Bài viết tập trung phân tích sự phát triển HĐTD của Agribank trong thực tiễn giai đoạn 2021.
Năm 2023, cần tiến hành đánh giá kết quả hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, xác định các vấn đề còn tồn tại và đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm thúc đẩy sự phát triển của hoạt động tín dụng trong thời gian tới.
Mục tiêu đề tài
Bài viết này làm rõ lý luận cơ bản về tín dụng và phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Đồng thời, nó đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Cuối cùng, bài viết đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển tín dụng tại Agribank, hướng tới nâng cao hiệu quả và mở rộng quy mô hoạt động tín dụng.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp trong quá trình nghiên cứu là phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, đồng thời kết hợp các phương pháp cụ thể như:
Phương pháp thu thập và phân tích số liệu trong nghiên cứu này sử dụng các số liệu thứ cấp, được lấy từ báo cáo tài chính đã được kiểm toán của Agribank và một số ngân hàng khác trong giai đoạn 2021 – 2023 Bên cạnh đó, các văn bản hiện hành liên quan đến hợp đồng tín dụng trong hệ thống Agribank cũng được xem xét để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của thông tin.
Phương pháp nghiên cứu lý thuyết: Phân tích, tổng hợp lý thuyết, nhận định và đưa ra giả thuyết
Phương pháp nghiên cứu thực tiễn: Tổng hợp và phân tích thống kê trên đồ thị và bảng biểu
Kết cấu báo cáo nghiên cứu
Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của khóa luận được chia thành 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về tín dụng và phát triển HĐTD tại các NHTM
Chương 2: Thực trạng phát triển HĐTD tại NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank
Chương 3: Giải pháp phát triển HĐTD tại NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank
CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5 1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng
Khái niệm và đặc trưng cơ bản của tín dụng ngân hàng
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết hoàn trả lại sau một khoảng thời gian, kèm theo lãi suất lớn hơn giá trị ban đầu.
Theo giáo trình Tín dụng ngân hàng của Học viện Ngân hàng (2019), tín dụng ngân hàng được định nghĩa là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, và bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Theo Điều 4 của Luật Các tổ chức Tín dụng số 32/2024/QH15, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, thư tín dụng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Tín dụng ngân hàng là sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, cho phép khách hàng sử dụng tài sản tiền tệ, tài sản hoặc uy tín với cam kết hoàn trả đầy đủ Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác.
Tín dụng ngân hàng có những đặc trưng như sau:
- Thứ nhất, quan hệ tín dụng ngân hàng dựa trên cơ sở hoàn trả
- Thứ hai, quan hệ chuyển nhượng mang tính chất tạm thời
- Thứ ba, quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở sự tin tưởng giữa người đi vay và người cho vay
Vai trò của tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng cung cấp vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng với ưu điểm như không giới hạn thời gian vay và mục đích sử dụng Dịch vụ này nhanh chóng, dễ tiếp cận và có khả năng đáp ứng nhu cầu vốn lớn, giúp nhà đầu tư tận dụng cơ hội kinh doanh và nâng cao chất lượng cuộc sống cho các gia đình.
So với việc sử dụng vốn chủ sở hữu, tín dụng ngân hàng yêu cầu khách hàng phải hoàn trả cả vốn gốc lẫn lãi theo thỏa thuận Điều này buộc khách hàng phải nỗ lực tối đa và khai thác hiệu quả nguồn vốn vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng.
1.1.2.2 Đối với ngân hàng Đối với NH, có thể nói tín dụng đem lại thu nhập chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của NH Khi phân tích tài chính của NH cho thấy doanh thu từ hoạt động này thường chiếm 70 - 80%, trong đó thu nhập cho vay chiếm tỷ trọng lớn Các khoản thu nhập từ lãi cho vay bù đắp lại các chi phí phát sinh của NH như chi phí huy động vốn, chi phí quản lý, chi phí dự phòng rủi ro,…
Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng có thể mở rộng các dịch vụ như thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ và tư vấn Điều này giúp đa dạng hóa sản phẩm của ngân hàng, mở rộng mạng lưới khách hàng, tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro khi ngân hàng trung ương thắt chặt tiền tệ hoặc gặp rủi ro tín dụng.
1.1.2.3 Đối với nền kinh tế
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra việc làm, nhờ vào việc gia tăng vốn đầu tư và nâng cao hiệu quả đầu tư Chức năng cơ bản của thị trường tài chính, đặc biệt là thị trường tín dụng ngân hàng, là luân chuyển vốn từ những người có nguồn vốn thặng dư tạm thời đến những người đang thiếu hụt, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường vốn đầu tư cho nền kinh tế và phân bổ hiệu quả các nguồn lực tài chính Qua tín dụng, vốn từ những cá nhân thiếu dự án đầu tư hiệu quả được chuyển đến những người có dự án tiềm năng nhưng thiếu vốn Cả người đi vay và ngân hàng đều nỗ lực sử dụng vốn một cách hiệu quả để tránh rủi ro không trả được nợ, dẫn đến tình trạng phát mại tài sản hoặc phá sản Kết quả của quá trình này là sự tăng trưởng kinh tế, tạo ra nhiều công ăn việc làm và nâng cao năng suất lao động.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển tín dụng thương mại, đặc biệt thông qua chiết khấu thương phiếu Hình thức này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp mà còn thúc đẩy quá trình giao lưu kinh tế hiệu quả.
Phân loại tín dụng
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất và tái sản xuất, ngân hàng hiện nay cung cấp nhiều hình thức tín dụng đa dạng Việc đa dạng hóa danh mục đầu tư, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro là những mục tiêu chính trong các hình thức tín dụng này Tín dụng ngân hàng có thể được phân loại dựa trên từng cách tiếp cận khác nhau.
1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Tín dụng ngắn hạn là hình thức vay vốn có thời hạn tối đa 12 tháng, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời về tài chính của người vay.
Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng cho các mục đích như sửa chữa, cải tạo tài sản cố định hoặc mua sắm tài sản cố định Loại tín dụng này phù hợp với các nhu cầu cần thu hồi vốn nhanh hoặc đáp ứng tình trạng thiếu hụt vốn với thời gian hoàn vốn trên 1 năm.
Tín dụng dài hạn là hình thức cho vay có thời gian kéo dài trên 5 năm, thường được áp dụng cho các nhu cầu mua sắm tài sản cố định và xây dựng cơ bản, nơi thời gian thu hồi vốn cũng kéo dài hơn 5 năm.
1.1.3.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Tín dụng sản xuất và kinh doanh là hình thức tín dụng được cung cấp cho doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất và tiêu thụ hàng hóa Loại tín dụng này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế và nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp.
Tín dụng tiêu dùng là hình thức cho vay dành cho cá nhân và hộ gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho các mục đích như mua sắm nhà ở, ô tô, và du lịch.
1.1.3.3 Căn cứ vào phương pháp hoàn trả
Tín dụng trả góp là hình thức vay tiền yêu cầu người vay hoàn trả theo định kỳ, dựa trên nguyên tắc trả dần trong suốt thời gian hợp đồng.
Tín dụng phi trả góp là những khoản cho vay trả một lần, tức hoàn trả toàn bộ một lần vào thời gian đáo hạn cuối cùng
Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu là loại tín dụng mà người vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào khi có thu nhập
1.1.3.4 Căn cứ vào hình thái giá trị
Tín dụng bằng tiền là hình thức cho vay trực tiếp từ ngân hàng, giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
Tín dụng bằng hiện vật là hình thức cho vay thực hiện thông qua việc NH mua tài sản để cung cấp cho khách hàng
1.1.3.5 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm
Tín dụng có bảo đảm là hình thức vay vốn mà ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản bảo đảm hoặc có người thứ ba bảo lãnh trước khi cấp tín dụng.
Tín dụng không bảo đảm phụ thuộc vào sự tin tưởng và tình hình tài chính của người vay, cũng như lợi nhuận dự kiến trong tương lai và lịch sử trả nợ trước đó.
Tín dụng trực tiếp là hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho người vay, với nghĩa vụ hoàn trả nợ trực tiếp đến ngân hàng Ngược lại, tín dụng gián tiếp là hình thức cấp tín dụng thông qua việc ngân hàng mua bán lại các khoản nợ cho khách hàng.
Nguyên tắc – điều kiện cấp tín dụng
1.1.4.1 Nguyên tắc cấp tín dụng
Nguyên tắc cấp tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) đưa ra các quyết định trong quá trình cấp tín dụng, đồng thời cũng là cơ sở để NHTM xử lý các vấn đề phát sinh trong quá trình này.
Nguyên tắc 1: Vốn vay cần được sử dụng đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng Việc tuân thủ nguyên tắc này là rất quan trọng, vì chỉ khi sử dụng vốn đúng cách, khách hàng mới có thể thực hiện dự án và phương thức sản xuất kinh doanh theo kế hoạch đã đề ra Điều này không chỉ giúp thu hồi vốn để trả nợ ngân hàng mà còn nâng cao uy tín của khách hàng trong mắt đối tác.
NH và về phía NH việc sử dụng vốn vay đúng mục đích sẽ giúp NH thu hồi được vốn và lãi, tránh được các rủi ro liên quan
Nguyên tắc 2: Vốn vay phải được hoàn trả cả nợ gốc và lãi vay đúng hạn đã thỏa thuận với Tổ chức tín dụng
Hoàn trả nợ gốc và lãi vay là nguyên tắc thiết yếu trong hoạt động cho vay, đảm bảo rằng ngân hàng hoạt động theo phương châm “đi vay để cho vay” Bản chất của quan hệ tín dụng là chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, do đó, sau một thời gian nhất định, khoản vay cần được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi.
1.1.4.2 Điều kiện cấp tín dụng Điều kiện cấp tín dụng là những quy định cụ thể của NHTM đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn, NHTM chỉ cho vay đối với khách hàng đáp ứng được 05 điều kiện sau:
Thứ nhất, khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý
Khách hàng vay vốn cần có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật Đối với khách hàng là pháp nhân, họ phải đảm bảo có năng lực pháp luật dân sự Trong khi đó, cá nhân, chủ doanh nghiệp tư nhân và đại diện tổ hợp tác cũng phải đáp ứng yêu cầu về năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
Thứ hai, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
Khách hàng không được vay vốn cho các mục đích bị pháp luật cấm, bao gồm mua sắm, chi phí hình thành tài sản cấm, thanh toán chi phí cho giao dịch cấm, và đáp ứng nhu cầu tài chính cho các giao dịch này Ngoài ra, mục đích sử dụng vốn vay cần phải phù hợp với lĩnh vực hoạt động ghi trong giấy phép kinh doanh do cơ quan có thẩm quyền cấp.
Khách hàng cần có phương án sử dụng vốn khả thi, đây là yếu tố quyết định đến khả năng trả nợ Trước khi cấp tín dụng, ngân hàng phải phân tích kỹ lưỡng phương án sử dụng vốn của khách hàng để đánh giá tính khả thi và hiệu quả của nó.
Thứ tư, khách hàng có khả năng tài chính để trả nợ
Khả năng tài chính của khách hàng doanh nghiệp được thể hiện qua mức vốn chủ sở hữu và tình hình tài chính lành mạnh, cùng với việc kinh doanh có lãi Đối với khách hàng cá nhân, khả năng tài chính được đánh giá dựa trên tiền lương hàng tháng và các nguồn thu nhập bổ sung khác.
Thứ năm, thực hiện đảm bảo tín dụng theo quy định của pháp luật
Bảo đảm tín dụng là quá trình mà ngân hàng thương mại áp dụng các biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro và tạo nền tảng kinh tế, pháp lý vững chắc để thu hồi các khoản nợ đã cho vay Để đảm bảo tín dụng đạt hiệu quả cao, tài sản bảo đảm (TSBĐ) cần phải đáp ứng đầy đủ các yêu cầu nhất định.
TSBĐ thực hiện nghĩa vụ dân sự dựa trên thỏa thuận giữa các bên, thuộc sở hữu hoặc quyền quản lý của bên có nghĩa vụ hoặc người thứ ba Người thứ ba cam kết sử dụng tài sản đó để thực hiện nghĩa vụ của bên đi vay.
- Tài sản không có tranh chấp
- Tài sản được phép giao dịch
- TSBĐ phải được mua bảo hiểm theo đúng quy định của pháp luật.
Quy trình cấp tín dụng
Quy trình tín dụng là tập hợp các nguyên tắc và quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng, bao gồm các bước cụ thể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cho đến khi kết thúc quan hệ tín dụng.
Các bước cơ bản trong quy trình tín dụng:
Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng
Lập hồ sơ tín dụng là bước đầu tiên trong quy trình tín dụng, diễn ra ngay sau khi CBTD tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Đây là giai đoạn quan trọng để thu thập thông tin ban đầu về khách hàng, phục vụ cho quá trình phân tích sau này và làm căn cứ chứng minh rằng khách hàng thực sự cần vốn tín dụng.
Tùy thuộc vào loại và quy mô tín dụng, CBTD hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ với thông tin khác nhau Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần cung cấp cho ngân hàng những thông tin cần thiết.
- Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng
- Thông tin về kế hoạch sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng
Bảo đảm tín dụng là một yếu tố quan trọng trong quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Để đáp ứng yêu cầu này, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cung cấp các loại giấy tờ cần thiết, nhằm đảm bảo tính minh bạch và bảo vệ quyền lợi của cả hai bên.
- Giấy đề nghị vay vốn
Đối với khách hàng cá nhân: Chứng minh thư/Căn cước công dân, hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn, …
Đối với khách hàng doanh nghiệp, cần chuẩn bị các tài liệu quan trọng bao gồm giấy phép thành lập doanh nghiệp, điều lệ doanh nghiệp, quyết định bổ nhiệm tổng giám đốc hoặc giám đốc, kế toán trưởng, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và giấy ủy quyền cho cá nhân trong quan hệ vốn.
NH, giấy phép hành nghề và giấy tờ khác theo quy định của pháp luật
- Hồ sơ về tài chính, hoạt động SXKD
Đối với khách hàng cá nhân, cần chuẩn bị hợp đồng lao động, giấy tờ bổ nhiệm, quyết định lương, sao kê lương của khách hàng cùng những người liên quan, và các giấy tờ chứng minh thu nhập khác.
Đối với khách hàng doanh nghiệp, báo cáo tài chính bao gồm bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài chính và tài liệu thuyết minh vay vốn.
- Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay
- Các giấy giờ liên quan khác nếu cần thiết
Bước 2: Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá toàn diện khách hàng trước khi quyết định cho vay, nhằm xác định khả năng hoàn trả và ý chí trả nợ của người vay Hoạt động này giúp ngân hàng giảm thiểu thông tin không đối xứng, đánh giá rủi ro từng khách hàng và khoản vay, xác định nhu cầu vay vốn để thiết kế sản phẩm phù hợp và định giá chính xác Để thực hiện phân tích tín dụng hiệu quả, các ngân hàng cần khai thác thông tin từ nhiều nguồn như hồ sơ tín dụng và cơ sở dữ liệu khách hàng.
NH, cơ sở SXKD của khách hàng, phỏng vấn khách hàng và nguồn thông tin khác bên ngoài
Bước 3: Quyết định tín dụng
Quyết định tín dụng là quá trình cho vay hoặc từ chối hồ sơ tín dụng của khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong quy trình tín dụng và ảnh hưởng lớn đến uy tín cũng như hợp đồng tín dụng của ngân hàng Hai loại sai lầm phổ biến trong bước này là chấp nhận cho vay với khách hàng không đủ tiêu chuẩn và từ chối vay với khách hàng tốt, cả hai đều gây thiệt hại đáng kể cho ngân hàng Để hạn chế những sai lầm trong quyết định tín dụng, cần áp dụng các biện pháp hiệu quả.
NH thường chú trọng vào cơ sở ra quyết định tín dụng, quyền và nội dụng phán quyết tín dụng
Giải ngân là quá trình cấp tiền cho khách hàng dựa trên hợp đồng tín dụng đã ký kết, với kế hoạch sử dụng vốn tín dụng được nêu rõ Ngân hàng có thể thực hiện giải ngân dưới hai hình thức: tiền mặt hoặc chuyển khoản, tùy thuộc vào nội dung cam kết trong hợp đồng Có hai loại hình giải ngân: cấp tiền thuần túy trong hạn mức tín dụng, thường áp dụng cho vay tiêu dùng và vay hộ sản xuất với mức vay nhỏ, và cấp tiền kèm theo các điều kiện ràng buộc cho việc giải ngân.
Bước 5: Giám sát thu nợ
Giám sát tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát hiện và ngăn chặn hành vi vi phạm, từ đó giảm thiểu rủi ro đạo đức Quy trình này không chỉ giúp bảo vệ quyền lợi mà còn đảm bảo thực hiện các biện pháp xử lý thích hợp nhằm duy trì sự minh bạch và an toàn trong hoạt động tín dụng.
Ngân hàng (NH) mang lại 13 lợi ích quan trọng, trong đó đảm bảo an toàn tín dụng là một yếu tố then chốt Nội dung giám sát của NH bao gồm việc theo dõi các khoản vay, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và đánh giá khả năng bảo đảm tín dụng của khách hàng, cũng như xếp hạng tín dụng dựa trên mức độ rủi ro.
Khi khoản nợ đến hạn, ngân hàng thương mại (NHTM) tiến hành thu hồi nợ từ khách hàng vay vốn Nếu khách hàng không thể thanh toán nợ đúng hạn, NHTM có thể áp dụng các biện pháp xử lý như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, chuyển nợ quá hạn hoặc chuyển sang bộ phận xử lý nợ.
Bước 6: Thanh lý Hợp đồng tín dụng
Thanh lý tín dụng là bước quan trọng cuối cùng trong quy trình tín dụng Một khoản tín dụng có thể kết thúc theo hai cách: hoàn trả đầy đủ hoặc không hoàn trả.
Thanh lý mặc nhiên: Khi khách hàng tuân thủ các điều kiện của hợp đồng và khoản vay được hoàn trả đầy đủ, kết thúc hợp đồng tín dụng
Thanh lý bắt buộc xảy ra khi khách hàng vi phạm các điều kiện trong hợp đồng hoặc không thể thanh toán nợ đúng hạn Trong trường hợp này, ngân hàng có quyền yêu cầu thanh lý hợp đồng và thu hồi nợ một cách bắt buộc.
Phát triển hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng
Theo triết học duy vật biện chứng, phát triển được hiểu là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng hay giảm sút về lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất của sự vật và hiện tượng Phát triển thể hiện qua xu hướng vận động từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn, thông qua việc giải quyết các mâu thuẫn và thực hiện bước nhảy về chất Tóm lại, phát triển là sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng.
Trong lĩnh vực ngân hàng:
Hiểu theo nghĩa hẹp, phát triển tín dụng là sự gia tăng dư nợ tín dụng tại NH (tăng về lượng)
Phát triển hoạt động tín dụng (HĐTD) được hiểu là sự gia tăng dư nợ tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng các khoản vay tại ngân hàng Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ Để đảm bảo an toàn trong kinh doanh, việc phát triển tín dụng cần phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng các khoản tín dụng, nhằm đạt được sự tăng trưởng bền vững.
Theo tác giả, phát triển trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ là gia tăng dư nợ tín dụng mà còn phải đảm bảo chất lượng các khoản tín dụng Chất lượng tín dụng (CLTD) của NHTM được phản ánh qua các yếu tố như chất lượng khách hàng, quy trình thủ tục, mức độ an toàn, chi phí lãi suất và chi phí nghiệp vụ.
1.2.2 Sự cần thiết của phát triển hoạt động tín dụng
1.2.2.1 Đối với nền kinh tế
Phát triển tín dụng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thương mại thực hiện hiệu quả vai trò trung gian tài chính trong nền kinh tế Nó đóng vai trò cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, góp phần điều hòa nguồn vốn, từ đó giải quyết vấn đề cung cầu vốn trong nền kinh tế.
Phát triển tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các ngân hàng thương mại thực hiện hiệu quả chức năng trung gian thanh toán Nó không chỉ thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa mà còn tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội Hơn nữa, tín dụng phát triển còn góp phần ổn định lưu thông tiền tệ và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Phát triển tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, dịch vụ, đồng thời giải quyết vấn đề việc làm và khai thác hiệu quả nguồn lực kinh tế Một hoạt động tín dụng ổn định và phát triển sẽ giúp kiểm soát lạm phát, ổn định thị trường tiền tệ, từ đó thúc đẩy đầu tư và phát triển nền kinh tế.
1.2.2.2 Đối với ngân hàng thương mại
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Việc phát triển hoạt động tín dụng không chỉ giúp gia tăng thu nhập cho NHTM mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh tổng thể của họ.
Phát triển hoạt động tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng cường thị phần mà còn mang lại nguồn thu nhập ổn định Đồng thời, điều này cũng tạo cơ hội để giới thiệu đa dạng sản phẩm và dịch vụ đến với khách hàng mục tiêu, từ đó nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng.
Việc mở rộng các hoạt động kinh doanh như tiền gửi, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ và tư vấn đầu tư phụ thuộc vào sự phát triển của dịch vụ cho vay tại ngân hàng Khi khách hàng vay vốn, họ thường có xu hướng sử dụng thêm các dịch vụ liên quan, như thanh toán, mua bán ngoại tệ và tư vấn, từ đó tạo ra cơ hội tăng trưởng cho ngân hàng.
Mở rộng tín dụng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tài chính cho hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ hỗ trợ cá nhân và doanh nghiệp trong việc mở rộng kinh doanh và thực hiện các kế hoạch, dự án mà còn góp phần tạo ra thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động tín dụng
1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
Chỉ tiêu định tính là những tiêu chí tương đối, khó xác định, thường được sử dụng để đánh giá tổng quan kết quả phát triển tín dụng.
Phát triển tín dụng cần tuân thủ mục tiêu và định hướng của ngân hàng trong cả ngắn hạn và dài hạn, đồng thời phải đảm bảo nguyên tắc cho vay để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Điều này cũng bao gồm việc thực hiện hiệu quả các chính sách của Nhà nước trong từng giai đoạn.
Phát triển tín dụng cần tuân thủ quy trình và thủ tục đúng đắn, đảm bảo các nguyên tắc của hợp đồng tín dụng như sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả tiền vay đầy đủ và đúng hạn, và có tài sản bảo đảm Điều này không chỉ đảm bảo tính pháp lý mà còn tăng cường an toàn cho các bên liên quan.
Kết quả phát triển tín dụng được đánh giá qua trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng và khả năng ứng dụng công nghệ, kỹ thuật hiện đại trong cung cấp tín dụng.
Kết quả phát triển tín dụng được đánh giá dựa trên sự hài lòng của khách hàng về các sản phẩm tín dụng của ngân hàng, bao gồm quy mô, lãi suất, phí dịch vụ và thời gian phục vụ, cùng với uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng
1.3.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng trong nước
1.3.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Vietcombank
Vietcombank (VCB) là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam với thị phần lớn và hiệu quả hoạt động kinh doanh luôn đạt mức cao nhất trong ngành ngân hàng Nghiên cứu về hoạt động kinh doanh của VCB sẽ cung cấp những bài học quý giá cho Agribank trong cùng thị trường.
Thị phần tín dụng của Ngân hàng Vietcombank (VCB) nổi bật trên thị trường ngân hàng, với chất lượng tín dụng được duy trì ở mức cao Thành công này đến từ việc VCB áp dụng nhiều giải pháp hiệu quả.
- Giảm lãi suất, đồng hành cùng doanh nghiệp; đồng thời triển khai nhiều chương trình hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khởi nghiệp và phát triển
Thực hiện sàng lọc và phân loại khách hàng ngay từ giai đoạn kiểm soát rủi ro đầu tiên nhằm giảm dư nợ ở các ngành có chất lượng tín dụng kém và tình hình thị trường không ổn định.
- Ưu tiên phát triển tín dụng bán lẻ và giảm dần mức độ tập trung dư nợ vào các khách hàng doanh nghiệp lớn
- Phối hợp và làm việc với các cơ quan ban ngành để hỗ trợ xử lý nợ xấu
VCB áp dụng chính sách đặc biệt nhằm thu hút khách hàng doanh nghiệp FDI, bao gồm việc thành lập phòng khách hàng FDI tại hội sở và các bộ phận chuyên trách tại các chi nhánh Điều này giúp VCB nâng cao chất lượng phục vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng FDI trong hệ thống.
Vào năm 2022, các bộ phận phát triển khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đã được thành lập tại Nhật Bản, Trung Quốc, Hàn Quốc, EU và các quốc gia có số lượng doanh nghiệp FDI lớn tại Việt Nam Mỗi bộ phận này chuyên cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đặc thù, cùng với tư vấn hỗ trợ riêng cho khách hàng từ những quốc gia đó Do đó, dư nợ cho vay của các doanh nghiệp này tại Vietcombank (VCB) luôn chiếm khoảng 7% tổng dư nợ của ngân hàng.
1.3.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng - VPBank
VPBank là ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong trong việc phát triển các giải pháp tài chính hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) Mặc dù SME chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, nhưng họ vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng do sự thiếu quan tâm từ các ngân hàng đối với khoản vay nhỏ Điều này phần nào xuất phát từ việc các SME thường có năng lực quản trị yếu kém và hoạt động không minh bạch, khiến họ trở thành khách hàng có rủi ro cao Tuy nhiên, từ năm 2012, VPBank đã xây dựng chiến lược đồng hành cùng SME, không chỉ dựa vào các phương pháp truyền thống mà còn phát triển nền tảng số để phục vụ tốt hơn cho nhóm khách hàng này.
VPBank đã khẳng định vị thế của mình như ngân hàng phục vụ SME tốt nhất tại Việt Nam nhờ vào sự sáng tạo và tăng trưởng ấn tượng về khách hàng và dư nợ Điểm nổi bật trong chiến lược của ngân hàng là việc phát triển sản phẩm dành riêng cho các SME do phụ nữ làm chủ, trong bối cảnh Việt Nam có khoảng 2,4 triệu SME, với 20% là doanh nghiệp do nữ lãnh đạo Hơn một nửa trong số đó là các doanh nghiệp siêu nhỏ, thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận tài chính VPBank đã triển khai các chiến lược hỗ trợ tài chính và phi tài chính, giúp các doanh nghiệp này đóng góp khoảng 19,8% tổng số khách hàng và 26% tổng dư nợ vay trong phân khúc SME Đặc biệt, các gói vay tín chấp cho doanh nghiệp siêu nhỏ không yêu cầu tài sản thế chấp đã tạo ra sự khác biệt cho VPBank trong thị trường này.
23 là rào cản lớn khiến đa số các SME khó tiếp cận với nguồn vốn NH trong nhiều năm qua
VPBank đã trở thành ngân hàng phục vụ SME tốt nhất nhờ vào quá trình chuyển đổi số hóa, nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo ra sân chơi cho cộng đồng SME Nền tảng trực tuyến SME Connect là trung tâm của quá trình này, hoạt động như diễn đàn cho các SME chia sẻ kinh nghiệm và thảo luận về những vấn đề họ gặp phải Qua đó, các SME có thể hỗ trợ và hợp tác lẫn nhau, trong khi VPBank hiểu rõ hơn nhu cầu của doanh nghiệp để cung cấp sản phẩm và dịch vụ phù hợp, chất lượng cao hơn.
1.3.2 Bài học rút ra đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) ở nước ngoài đã phát triển mạnh mẽ cùng với chuyển đổi số, đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng như nhà ở, phương tiện, học tập, sản xuất và đầu tư Tuy nhiên, tại Việt Nam, chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng vẫn còn mới mẻ Nền kinh tế vĩ mô Việt Nam có lợi thế với dân số đông và mức thu nhập bình quân đầu người ngày càng cao, cùng với sự hiện diện chủ yếu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) cần vốn đầu tư sản xuất kinh doanh Đây là một thị trường tiềm năng cho các ngân hàng, bao gồm Agribank, trong việc phát triển số hóa hoạt động tín dụng Một số bài học kinh nghiệm trong phát triển hoạt động tín dụng cho Agribank trong bối cảnh chuyển đổi số có thể được rút ra.
Ngân hàng cần chú trọng nghiên cứu và áp dụng những thành tựu nổi bật của cuộc cách mạng công nghệ 4.0 toàn cầu nhằm nâng cao năng lực tổ chức, quản trị và điều hành một cách hiệu quả.
Nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi là bước quan trọng để thu hẹp khoảng cách với trình độ khu vực và thế giới Hệ thống này cần được thiết kế theo tiêu chuẩn ngân hàng số, đáp ứng các quy trình của Basel III Việc số hóa, tự động hóa và kiểm soát rủi ro sẽ được thực hiện thông qua các công nghệ tiên tiến như trí tuệ nhân tạo, phân tích big data và chatbot, nhằm tạo ra một quản trị thông minh và hiệu quả.
Tăng cường hợp tác và chia sẻ kinh nghiệm với các công ty công nghệ thông tin, đặc biệt là các công ty Fintech, sẽ giúp hệ thống ngân hàng giảm bớt gánh nặng tài chính Nhờ vào việc tận dụng lợi thế của công nghệ hiện đại, ngân hàng có thể tối ưu hóa hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Để nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực công nghệ thông tin, cần ưu tiên đầu tư cho nghiên cứu và phát triển Việc xây dựng kế hoạch nâng cấp trang thiết bị kỹ thuật là cần thiết, đồng thời tiến hành chuyển đổi dần thông qua hợp tác với các tổ chức và ngân hàng hiện đại cả trong và ngoài nước.
Phát triển đội ngũ nhân sự công nghệ thông tin là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng chính sách thu hút và giữ chân nhân tài trong lĩnh vực công nghệ số Để duy trì nguồn nhân lực chất lượng cao, Agribank cần chú trọng vào cơ chế trả lương và đãi ngộ hợp lý, nhằm tạo điều kiện cho nhân sự yên tâm cống hiến và gắn bó lâu dài với ngân hàng trong quá trình ứng dụng và phát triển ngân hàng số.
Để nâng cao nghiệp vụ ngân hàng số cho nhân sự hiện tại, các ngân hàng cần cải thiện quy trình làm việc và tổ chức đào tạo liên tục cho đội ngũ nhân viên cũ.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK)
Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam -
2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank
2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank
Tên đầy đủ : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Tên tiếng anh : Vietnam Bank for Agriculture and Rural
Development Tên viết tắt : Agribank
Trụ sở chính : Số 2 Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội Logo:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53 của Hội đồng Bộ trưởng, hiện nay là Chính phủ Trải qua nhiều năm hoạt động, Agribank đã đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nông nghiệp và nông thôn, cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng nhằm hỗ trợ người dân và doanh nghiệp trong lĩnh vực này.
Agribank, với 35 năm xây dựng và phát triển, đã trải qua 27 giai đoạn khác nhau và là ngân hàng thương mại duy nhất thuộc sở hữu 100% vốn Nhà nước Đây là ngân hàng có quy mô hoạt động lớn nhất trong hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam.
Agribank đã phát triển hơn 200 sản phẩm dịch vụ hiện đại và tiện ích, đa dạng hóa kênh dẫn vốn và thúc đẩy dịch vụ ngân hàng không dùng tiền mặt Ngân hàng này không ngừng đơn giản hóa thủ tục cho vay và cải tiến mô hình, phối hợp với chính quyền địa phương để tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho người dân trong sản xuất kinh doanh Thông qua việc đầu tư tín dụng và cung cấp sản phẩm dịch vụ, Agribank đã mở ra cơ hội cho hàng triệu nông dân Việt Nam, góp phần giảm thiểu tình trạng tín dụng đen và khẳng định vai trò chủ đạo trong cung ứng vốn, từ đó thúc đẩy tái cơ cấu nền nông nghiệp Ngoài hoạt động kinh doanh, Agribank còn chú trọng đến an sinh xã hội, dành kinh phí hỗ trợ nhiều dự án và chương trình dài hạn trên toàn quốc Với khẩu hiệu “Mang phồn thịnh đến khách hàng”, Agribank cam kết mang lại lợi ích và sự hài lòng cao nhất cho khách hàng.
KH và tối đa hóa lợi nhuận cho NH
Ghi nhận những đóng góp quan trọng của Agribank đối với sự nghiệp phát triển
Tam nông đóng vai trò quan trọng trong công cuộc xây dựng đất nước, với sự hỗ trợ từ Đảng, Nhà nước và ngành Ngân hàng Agribank đã vinh dự nhận nhiều phần thưởng cao quý, trong đó có danh hiệu “Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới”.
Agribank đã được vinh danh với nhiều giải thưởng danh giá như “Huân chương Độc lập hạng Nhì”, “Huân chương Lao động hạng Nhất”, cờ thi đua và bằng khen Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nhận được sự công nhận từ các tổ chức uy tín trong và ngoài nước, với danh hiệu “Thương hiệu Quốc gia”, “Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam” và “Top doanh nghiệp nộp thuế lớn nhất” Agribank cũng được xếp hạng tín nhiệm ở mức Ba2, tương đương với mức tín nhiệm quốc gia, khẳng định vai trò là ngân hàng vì cộng đồng.
(Agribank, Giới thiệu chung về Agribank, 2023)
2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng, và chính thức hoạt động trên toàn quốc từ ngày 01/07/1988.
Năm 1990, theo Quyết định số 400/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, Ngân hàng Phát triển nông nghiệp Việt Nam đã chính thức được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
Vào năm 1995, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 525/QĐ-TTg cho phép thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, hiện nay là Ngân hàng Chính sách xã hội, được tách ra từ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
Năm 1996, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định số 280/QĐ-NHNN, chính thức đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Agribank hoạt động theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước, phù hợp với Quyết định số 90/TTg ngày 7/3/1994 của Thủ tướng Chính phủ.
Vào năm 2003, tổ chức đã vinh dự nhận danh hiệu Anh hùng Lao động trong thời kỳ đổi mới Đến năm 2008, nhân dịp kỷ niệm 20 năm thành lập, tổ chức tiếp tục được trao tặng Huân chương Độc lập hạng Nhì.
Năm 2011, Thống đốc NHNN đã ban hành Quyết định số 214/QĐ-NHNN, chuyển đổi Agribank thành Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên, với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu của Nhà nước.
Năm 2013, Kỷ niệm 25 năm ngày thành lập, được Nhà nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Ba
Năm 2016, tổng Tài sản cán mốc trên 1 triệu tỷ đồng, là NH đứng đầu hệ thống
NH theo Bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam
Năm 2020, thực hiện thành công phương án cơ cấu lại Agribank gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 – 2020 với nhiều dấu ấn
Năm 2021, NHTM Nhà nước hàng đầu Việt Nam đã hoàn thành sứ mệnh kép, vừa hiệu quả trong công tác phòng chống dịch Covid-19, vừa đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội.
Năm 2022, Agribank ghi nhận lợi nhuận gần 1 tỷ USD và tổng tài sản đạt 1,82 triệu tỷ đồng, khẳng định vị thế dẫn đầu trong việc thực hiện chính sách an sinh xã hội, đồng thời hỗ trợ người dân và doanh nghiệp vượt qua khó khăn.
Năm 2023, Agribank kỷ niệm 35 năm thành lập và vinh dự nhận Huân chương Lao động hạng Nhất từ Nhà nước Sau 35 năm phát triển, Agribank khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, với tổng tài sản vượt 2 triệu tỷ đồng và lợi nhuận đạt trên 1 tỷ USD, là mức cao nhất từ trước đến nay.
2.1.2 Mô hình quản lý và cơ cấu tổ chức của Agribank
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức
BAN TRUNG TÂM TRỤ SỞ CHÍNH
PHÒNG GIAO DỊCH ĐIỂM GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG
CHI NHÁNH ĐƠN VỊ TRỰC THUỘC
Sơ đồ 2.2 Mô hình quản lý
Agribank (2023) hiện có 2.223 chi nhánh và phòng giao dịch trải dài khắp cả nước, bao gồm cả huyện đảo, một chi nhánh tại Campuchia, ba văn phòng đại diện khu vực, ba đơn vị sự nghiệp và năm công ty con Hệ thống của ngân hàng cung cấp hơn 3.300 máy ATM và hợp tác với 644 ngân hàng tại 79 quốc gia và vùng lãnh thổ, cùng với mạng lưới phân phối trực tuyến Đội ngũ nhân viên của Agribank gồm hơn 40.000 người có chuyên môn cao, tận tâm và hiểu biết sâu sắc về thị trường.
BAN ĐIỀU HÀNH KẾ TOÁN
HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ VỐN
HỘI ĐỒNG KHÁC ĐƠN VỊ
CHI NHÁNH NƯỚC NGOÀI CHI NHÁNH
PHÒNG GIAO DỊCH ĐIỂM GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG
HỘI ĐỒNG THÀNH VIÊN ỦY BAN ĐẦU TƯ ỦY BAN NHÂN SỰ ỦY BAN CHÍNH SÁCH ỦY BAN QUẢN
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank giai đoạn 2021 – 2023
HĐKD vàng và ngoại hối
Lãi thuần từ mua bán
Lãi thuần từ mua bán
Lãi thuần từ hoạt động khác
Thu nhập từ góp vốn, mua
Thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) trong giai đoạn 2021-2023
2.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội trong giai đoạn 2021 – 2023
Năm 2021, Việt Nam đã chịu ảnh hưởng nặng nề của dịch bệnh, tăng trưởng kinh tế năm 2021 chỉ ở mức 2,58% Tổng cục Thống kê (2021) cho biết “Dịch Covid-
Từ cuối tháng 04/2021, nhiều diễn biến phức tạp đã tác động nghiêm trọng đến hoạt động thương mại và dịch vụ, dẫn đến tăng trưởng âm ở một số ngành dịch vụ chủ chốt, làm giảm mức tăng chung của khu vực dịch vụ và nền kinh tế Tuy nhiên, khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản ghi nhận năng suất cây trồng tốt hơn so với năm trước, chăn nuôi ổn định và kim ngạch xuất khẩu nông sản tăng cao, góp phần duy trì tăng trưởng cho toàn khu vực Ngành công nghiệp và xây dựng, đặc biệt là công nghiệp chế biến, tiếp tục là động lực tăng trưởng của nền kinh tế Dịch bệnh kéo dài đã ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống dân cư và làm suy giảm hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tinh thần khởi nghiệp của người dân, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập dưới 5 năm với quy mô vốn nhỏ.
Trong bối cảnh khó khăn, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã điều hành lãi suất hợp lý nhằm giảm lãi suất cho vay và hỗ trợ phục hồi nền kinh tế Đến tháng 12/2021, tổng phương tiện thanh toán tăng 8,93% so với cuối năm 2020, huy động vốn của các tổ chức tín dụng tăng 8,44%, và tăng trưởng tín dụng đạt 12,97%.
Nhờ vào việc theo dõi sát sao tình hình và kịp thời ban hành các chính sách tiền tệ, tài khóa cùng với giải pháp vĩ mô phù hợp, nền kinh tế năm 2022 đã phục hồi mạnh mẽ với lạm phát trong tầm kiểm soát và các cân đối lớn được đảm bảo Môi trường đầu tư kinh doanh được cải thiện, góp phần tích cực vào phục hồi và phát triển kinh tế - xã hội, với một số ngành có mức tăng trưởng cao hơn so với trước dịch Tính đến 21/12/2022, tổng phương tiện thanh toán tăng 3,85% so với cuối năm 2021, huy động vốn của các tổ chức tín dụng tăng 5,99%, và tăng trưởng tín dụng của nền kinh tế đạt mức khả quan.
Thị trường chứng khoán giảm 12,87% so với năm 2021 do doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay, trong khi hạn mức tăng trưởng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ và khối lượng trái phiếu doanh nghiệp phát hành giảm Tuy nhiên, vốn đầu tư thực hiện toàn xã hội vẫn tăng 11,2%, với vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài tại Việt Nam tăng 13,5% so với năm trước (Tổng cục Thống kê, 2022).
Khép lại năm 2023, Việt Nam đã đạt được nhiều kết quả toàn diện, với nhiều lĩnh vực có thành tựu nổi bật Kinh tế - xã hội tiếp tục phục hồi, quý sau cao hơn quý trước, cơ bản đạt mục tiêu tổng quát và vượt 10/12 chỉ tiêu Kinh tế vĩ mô ổn định, lạm phát thấp hơn mục tiêu Quốc hội, các cân đối lớn được đảm bảo và hoạt động tiêu dùng nội địa duy trì mức tăng khá Tăng trưởng GDP cả năm đạt 5,05% so với năm trước, mặc dù không đạt mục tiêu 6,5% trong Kế hoạch phát triển.
Năm 2023, Việt Nam đạt được kết quả tích cực trong tăng trưởng kinh tế, thuộc nhóm các nước có mức tăng trưởng cao nhất khu vực và thế giới, với khu vực nông - lâm nghiệp và thủy sản là trụ đỡ vững chắc Mặc dù thương mại và du lịch duy trì đà tăng trưởng cao, ngành công nghiệp và xây dựng gặp khó khăn, với giá trị tăng thêm chỉ tăng 3,02%, mức thấp nhất trong nhiều năm Các tổ chức tín dụng thực hiện chính sách tín dụng an toàn, ổn định lãi suất huy động và giảm lãi suất cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn của người dân Thị trường bảo hiểm phải đối mặt với nhiều thách thức, trong khi thị trường chứng khoán vẫn là kênh huy động vốn tích cực Tình hình lao động cải thiện, với tỷ lệ thất nghiệp trong độ tuổi lao động giảm xuống 2,28%, và đời sống của hộ dân cư được nâng cao.
2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng của Agribank giai đoạn 2021 – 2023
2.2.2.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.2 Kết quả huy động vốn của Agribank giai đoạn 2021 – 2023
1 Theo đối tượng gửi tiền
Cá nhân 1.149.162.916 74,50% 1.199.236.660 73,85% 1.338.796.416 73,67% Đối tượng khác 13.791.978 0,89% 15.854.264 0,98% 1.809.390 0,10%
Ngoại tệ quy VNĐ 12.065.480 0,78% 14.129.463 0,87% 12.057.043 0,66% Khác 106.346 0,01% 168.297 0,01% 1.245.635 0,07%
Trong giai đoạn 2021 – 2023, Agribank đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong huy động vốn, điều này giúp ngân hàng duy trì và đáp ứng hiệu quả các hoạt động tín dụng.
2021 - 2023, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ huy động của Agribank đạt 8,6% Năm
Tính đến ngày 31/12/2023, Agribank đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong huy động vốn, với mức tăng 11,91% so với năm 2022, đạt hơn 1,8 triệu tỷ đồng Năm 2021, Agribank đã đạt mức tăng trưởng huy động vốn 8,7%, và đến 31/12/2022, nguồn vốn huy động tăng 5,28% so với năm 2021, vượt qua 1,6 triệu tỷ đồng Với những kết quả này, Agribank không chỉ hoàn thành kế hoạch đề ra cho năm 2021 và 2022 mà còn xuất sắc vượt kế hoạch năm 2023.
NHNN/HĐTV đã phê duyệt điều chỉnh lãi suất và biên độ lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi, phù hợp với xu hướng toàn cầu Sự điều chỉnh này là kết quả của nhiều lần xem xét và nhằm khuyến khích huy động vốn cho Agribank.
Theo loại tiền tệ, vốn huy động VNĐ tăng qua các năm, ngoại tệ tăng vào năm
Tính đến năm 2023, tỷ trọng tiền gửi nội tệ tại Agribank chiếm 99% tổng vốn huy động, phản ánh xu hướng chung của các ngân hàng thương mại Việt Nam do lãi suất USD duy trì ở mức 0% nhằm chống đô la hóa Agribank có cơ cấu tiền gửi bền vững với khoảng 73,7% - 74,5% từ dân cư, nhờ vào cơ sở khách hàng rộng lớn Khoảng 90% vốn huy động của Agribank là nguồn vốn ngắn hạn, trong khi nguồn vốn trung và dài hạn chỉ chiếm 10% Đến năm 2023, tiền gửi không kỳ hạn đạt 206.525 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2022, góp phần cải thiện tỷ lệ CASA.
2.2.2.2 Tình hình sử dụng vốn a, Dư nợ tín dụng
Bảng 2.3 Dư nợ cho vay của Agribank giai đoạn 2021 – 2023
Tổng dư nợ cho vay
1 Theo đối tượng tín dụng
Giai đoạn 2021 – 2023, Agribank đã gặp nhiều thách thức trong hoạt động kinh doanh, nhưng vẫn duy trì được mức tăng trưởng ổn định với dư nợ đạt bình quân 8,41% bất chấp những khó khăn của nền kinh tế - xã hội.
Trong giai đoạn 2021-2023, Agribank đã đạt được sự tăng trưởng ấn tượng trong dư nợ cho vay, với tổng dư nợ đạt 1.550.247 tỷ đồng vào năm 2023, tăng 7% so với năm trước Agribank đã hoàn thành kế hoạch tăng trưởng tín dụng hàng năm, nhờ vào việc triển khai nhiều giải pháp đồng bộ và chính sách hỗ trợ, đặc biệt là giảm lãi suất cho vay Cụ thể, lãi suất cho vay bình quân đã giảm trên 1% vào năm 2021, và năm 2022, ngân hàng đã áp dụng chính sách hỗ trợ lãi suất 2% theo Nghị định 31/2022/NĐ-CP Đến năm 2023, Agribank đã điều chỉnh lãi suất cho vay 8 lần, với mức giảm lớn nhất lên đến 4%/năm, nhằm thu hút khách hàng và hỗ trợ các thành phần kinh tế gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh.
Agribank đã triển khai chương trình tín dụng ưu đãi 100.000 tỷ đồng nhằm hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 với lãi suất thấp hơn 2,5%/năm so với mức thông thường Ngân hàng cũng đã phát hành 7 chương trình cho vay ưu đãi với tổng quy mô 200.000 tỷ đồng Đến nay, Agribank là ngân hàng hỗ trợ lãi suất và phí nhiều nhất cho khách hàng Bên cạnh đó, Agribank còn đẩy mạnh các sản phẩm tín dụng công nghệ cao, đơn giản hóa quy trình và thủ tục, đồng thời đa dạng hóa các kênh dẫn vốn để mở rộng dịch vụ đến mọi địa bàn trên cả nước.
Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay khách hàng khối Big4 giai đoạn 2021 – 2023
(Đơn vị: nghìn tỷ VNĐ)
Trong giai đoạn 2021 – 2023, nhóm ngân hàng Big 4 (BIDV, Agribank, Vietinbank, Vietcombank) chiếm tỷ lệ dư nợ lớn nhất trong nền kinh tế, với tỷ lệ lần lượt là 45,8%, 42,2% và 44,7% BIDV là ngân hàng dẫn đầu về cho vay ra nền kinh tế, trong khi Agribank đứng ở vị trí thứ hai nhưng có mức tăng trưởng dư nợ thấp hơn, chỉ đạt 8,4%, so với Vietcombank (14,58%), Vietinbank (13,14%) và BIDV (11,8%).
41 b, Tỷ trọng dư nợ tín dụng theo các tiêu chí
Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay
Agribank cho vay ngắn hạn chiếm hơn 60% tổng dư nợ, với xu hướng tăng trong giai đoạn 2021 – 2023 Cho vay trung hạn đứng thứ hai nhưng có xu hướng giảm, trong khi cho vay dài hạn mặc dù tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ Điều này cho thấy Agribank đang chú trọng vào các sản phẩm cho vay ngắn hạn như bảo lãnh, cho vay lưu vụ, và cho vay tín dụng tiêu dùng Sự tập trung này hợp lý vì nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi của dân cư và nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với vốn trung và dài hạn.
Đánh giá hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) giai đoạn 2021 - 2023
Thứ nhất, nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định
Agribank thực hiện công tác huy động vốn và điều hành lãi suất theo quy định của NHNN, đồng thời nỗ lực tiết giảm chi phí hoạt động nhằm giảm lãi suất cho vay và khuyến khích tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả Chất lượng vốn huy động đã được cải thiện về cơ cấu, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Việc tập trung cơ cấu lại nguồn vốn về kỳ hạn và lãi suất đã nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Thứ hai, tín dụng tăng trưởng trong điều kiện khó khăn
Ban lãnh đạo đã đưa ra những chỉ đạo đúng đắn, góp phần vào sự tăng trưởng ổn định của dư nợ, ngay cả trong bối cảnh kinh tế - xã hội diễn biến phức tạp Điều này đảm bảo rằng khách hàng được đáp ứng tối đa về vốn.
TNT từ HĐ khácTNT từ HĐTD
Agribank đang khôi phục và phát triển sản xuất kinh doanh với cơ cấu tín dụng chuyển dịch phù hợp theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước Dòng vốn tín dụng được tập trung vào sản xuất kinh doanh và các lĩnh vực ưu tiên của nền kinh tế, đồng thời kiểm soát chặt chẽ vốn vào các lĩnh vực có rủi ro cao Điều này không chỉ đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng mà còn phát huy vai trò động lực và trụ đỡ cho nền kinh tế.
Dư nợ cho vay của Agribank đứng thứ hai trong toàn hệ thống ngân hàng, cho thấy vai trò quan trọng của tín dụng trong cơ cấu tài sản của ngân hàng này.
Biểu đồ 2.12 Tỷ trọng dư nợ tín dụng/Tổng tài sản tại Agribank giai đoạn 2021 – 2023
Thứ ba, giữ vững vị trí chủ lực trên thị trường “Tam nông”
Agribank luôn dành 65-70% tổng dư nợ cho lĩnh vực "Tam nông", khẳng định vị thế lớn trong thị trường tín dụng nông nghiệp và nông thôn Việt Nam Ngân hàng đã triển khai hiệu quả các chương trình tín dụng, bao gồm mô hình giao dịch lưu động bằng xe chuyên dụng, nhằm tiếp cận người dân ở khu vực xa trung tâm Đồng thời, Agribank tập trung vốn vào sản xuất, kinh doanh, tín dụng xanh, năng lượng sạch và ứng dụng công nghệ cao, góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy cơ cấu ngành nông nghiệp và phát triển bền vững.
Tài sản khácCho vay khách hàng
53 triển nông thôn mới, đảm bảo an ninh lương thực và góp phần tạo nên sự phát triển bứt phá của nền nông nghiệp Việt Nam
Thứ tư, đa dạng lợi nhuận
Thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng không phải là nguồn thu chính của Agribank, điều này phản ánh nỗ lực xây dựng hệ sinh thái dịch vụ tài chính đa dạng nhằm phục vụ khách hàng Việc này là cần thiết để Agribank giảm thiểu sự phụ thuộc vào tín dụng và hạn chế các rủi ro tiềm ẩn.
Thứ năm, sản phẩm cho vay và hệ thống kênh phân phối
Danh mục sản phẩm phong phú, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng; quy trình cho vay được tối ưu hóa, nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn Sự tích hợp công nghệ trong sản phẩm và dịch vụ giúp cán bộ tín dụng có thêm thời gian tương tác với khách hàng, từ đó tạo dựng sự tin tưởng và cảm giác thoải mái cho họ.
Mạng lưới của Agribank mở rộng đến từng địa bàn, giúp nâng cao hình ảnh thương hiệu và tạo sự tin cậy với khách hàng, đặc biệt là đối với những khách hàng lớn tuổi và khó tính Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng huy động vốn và quảng bá sản phẩm cho vay đến tay khách hàng.
Thứ sáu, tăng trưởng đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng
Agribank đã hoàn thành kế hoạch xử lý nợ xấu thông qua các phương án nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho các khoản vay mới và nỗ lực thu hồi nợ Đồng thời, ngân hàng cũng đã xây dựng tài chính vững mạnh, mở rộng kinh doanh bền vững, tạo đà cho tăng trưởng và nâng cao khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế.
2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân
Thứ nhất, nguồn vốn huy động chưa cân đối về kỳ hạn
Nguồn vốn ngắn hạn của Agribank hiện đã đáp ứng đủ nhu cầu vay ngắn hạn, tuy nhiên vẫn còn dư thừa, dẫn đến lãng phí và tăng chi phí huy động vốn Ngược lại, hoạt động huy động vốn trung và dài hạn từ khách hàng cá nhân và tổ chức còn hạn chế, không đủ để đáp ứng nhu cầu vay trung và dài hạn, làm cho tỷ trọng này chiếm phần thấp trong cơ cấu dư nợ Tình trạng này tiềm ẩn rủi ro thanh khoản mà ngân hàng không thể chủ động kiểm soát.
Thứ hai, chưa cân đối giữa huy động và cho vay
Hiệu suất sử dụng vốn của Agribank trong 3 năm 2021 – 2023 dao động từ 85%
Tỷ lệ cho vay của Agribank hiện chỉ đạt 88% và có xu hướng giảm, mặc dù nguồn vốn huy động và tín dụng đều tăng trưởng từ 2021 đến 2023 Điều này cho thấy tổng số tiền cho vay tại ngân hàng vẫn thấp hơn tổng nguồn vốn huy động, dẫn đến tình trạng dư thừa vốn Mặc dù Agribank đã nỗ lực triển khai nhiều giải pháp để thu hút khách hàng vay vốn, nhưng vẫn chưa tối ưu hóa được hiệu quả sử dụng nguồn vốn, gây lãng phí.
Thứ ba, tập trung vào cho vay đối tượng là Công ty cổ phần, trách nhiệm hữu hạn
Agribank hiện đang tập trung chủ yếu vào các loại hình doanh nghiệp như CTCP và TNHH, dẫn đến tỷ trọng của các doanh nghiệp FDI còn rất thấp Trong bối cảnh hội nhập quốc tế, các doanh nghiệp FDI là nhóm khách hàng tiềm năng cần được chú trọng phát triển hơn nữa.
Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu tương đối cao
Tỷ lệ nợ xấu của Agribank được đặt ra không vượt quá 2%, nhưng vẫn cao so với các ngân hàng cùng quy mô Đặc biệt, nợ nhóm 5 chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ xấu, cho thấy việc kiểm soát các khoản vay và đôn đốc thu nợ của ngân hàng mặc dù có kết quả nhưng vẫn chưa đạt hiệu quả cao.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Hoạt động QTRR còn tồn tại hạn chế
Hoạt động cho vay thường phụ thuộc vào lợi nhuận kỳ vọng và tài sản bảo đảm, nhưng lại không chú trọng đủ đến rủi ro Khi kinh tế gặp khó khăn, nhiều loại tài sản bảo đảm bị giảm giá hoặc mất giá trị thanh khoản, dẫn đến sự sụt giảm trong chất lượng tài sản nợ của Agribank.
Năng lực của đội ngũ CBTD còn có những hạn chế nhất định
Cán bộ thẩm định tại Agribank, mặc dù có trình độ chuyên môn cao, nhưng vẫn thiếu kinh nghiệm thực tiễn và nguồn thông tin về khách hàng, trong bối cảnh môi trường kinh doanh và phát triển kinh tế - xã hội luôn biến động Điều này đòi hỏi cán bộ thẩm định cần nâng cao kỹ năng thu thập, phân tích và tổng hợp thông tin để cải thiện chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, cán bộ quan hệ khách hàng trẻ, mặc dù nhiệt huyết và có trách nhiệm, nhưng đôi khi chưa nắm bắt được tâm lý khách hàng một cách hiệu quả.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
3.1.1 Định hướng chung của Agribank
Để đảm bảo sự tích cực và tạo động lực trong hoạt động kinh tế vĩ mô, cần bám sát các giải pháp điều hành của Chính phủ, đặc biệt là trong lĩnh vực chính sách tiền tệ và tín dụng Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần duy trì an toàn hoạt động theo quy định và phấn đấu nâng cao hiệu quả, hoàn thành toàn diện các mục tiêu đã đề ra.
Phát triển sản phẩm trọn gói và linh hoạt theo thị trường là ưu tiên hàng đầu, đồng thời đẩy mạnh hoạt động bán lẻ trên nền tảng số để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử đa dạng, chúng tôi cam kết thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng đồng bộ, nhằm nâng cao tỷ lệ CASA và khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ trọn gói.
Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tăng trưởng tín dụng từ đầu năm, tập trung vào định hướng khách hàng và sản phẩm mục tiêu, đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tài chính.
Cơ cấu lại nguồn vốn huy động một cách hiệu quả và đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động là rất quan trọng Tiếp tục điều hành kế hoạch kinh doanh và huy động vốn phù hợp dựa trên việc triển khai toàn diện cơ chế quản lý vốn tập trung và sử dụng công cụ định giá chuyển vốn nội bộ FTP.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Agribank
Trong thời gian tới, Agribank sẽ chủ động giảm lãi suất cho vay và cơ cấu lại nợ để hỗ trợ khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp Ngân hàng sẽ cải tiến và đơn giản hóa thủ tục cho vay, nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho khách hàng Đồng thời, Agribank sẽ triển khai nhiều giải pháp linh hoạt nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hiệu quả, kiểm soát chất lượng tín dụng, và định hướng dòng vốn vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, các lĩnh vực ưu tiên, và doanh nghiệp góp phần vào tăng trưởng kinh tế.
Agribank, với vai trò là kênh cung ứng tài chính quan trọng của nền kinh tế, luôn tiên phong trong mọi hoạt động và xác định rõ trách nhiệm của mình trong việc phát triển kinh tế.
Xanh hóa dòng vốn đầu tư là yếu tố quan trọng thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh, đồng thời quản lý rủi ro môi trường và xã hội trong hoạt động cấp tín dụng Mục tiêu cuối cùng là hướng đến phát triển bền vững.
Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
3.2.1 Duy trì tăng trưởng huy động vốn
Phân loại khách hàng dựa trên nguồn vốn hiện có và áp dụng chính sách ưu đãi cụ thể cho từng khách hàng là cần thiết để duy trì huy động vốn từ dân cư và thu hút thêm các tổ chức kinh tế, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ Đồng thời, cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn với lãi suất linh hoạt, phù hợp và phong phú về thời hạn cũng như các hình thức trả lãi.
Cải tiến thủ tục ngân hàng giúp người dân dễ dàng gửi tiền tiết kiệm và sử dụng dịch vụ như thẻ tín dụng, thẻ ATM Đa dạng hóa kỳ hạn huy động, đặc biệt là các khoản tiết kiệm trung và dài hạn, cùng với việc áp dụng lãi suất linh hoạt sẽ tăng cường nguồn vốn ổn định và vững chắc.
Agribank cần tăng cường hoạt động marketing cho sản phẩm dịch vụ của mình Đồng thời, việc điều hành huy động vốn cần linh hoạt và kết hợp đồng bộ với kế hoạch tăng trưởng tín dụng để tối ưu hóa việc cân đối vốn theo quy định.
Nâng cao khả năng phân tích và dự báo hỗ trợ hiệu quả trong điều hành lãi suất
3.2.2 Tăng danh số cho vay
3.2.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng
Agribank cần xác định đối tượng khách hàng mục tiêu để phát triển các phương án đáp ứng nhu cầu một cách hiệu quả Với cơ sở khách hàng rộng lớn, đặc biệt là khách hàng cá nhân, Agribank có thể tập trung vào phát triển tín dụng bán lẻ Đồng thời, việc tăng cường chăm sóc khách hàng sau bán hàng sẽ giúp giữ chân khách hàng và nâng cao sự hài lòng.
Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng mới trong khi vẫn duy trì các chính sách ưu đãi cho khách hàng hiện hữu Đồng thời, cần thiết lập các chính sách linh hoạt và phù hợp dành riêng cho khách hàng mới, đặc biệt là những khách hàng có tiềm năng tài chính và khả năng phát triển tốt trong tương lai, nhằm thu hút và giữ chân họ giao dịch tại ngân hàng.
Agribank cần xác định rõ nhóm ngành ưu tiên theo từng giai đoạn, bao gồm việc xác định thời gian tín dụng và cơ cấu tỷ trọng cho vay cho các ngành cụ thể Hiện tại, ngân hàng nên duy trì hỗ trợ các ngành có tiềm năng phát triển như nông, lâm nghiệp, thủy sản, xây dựng và công nghiệp chế biến để định hướng hiệu quả trong tiếp thị cho vay Đồng thời, Agribank cũng cần xem xét đầu tư vào các lĩnh vực có triển vọng trong tương lai như bất động sản khu công nghiệp, công nghiệp, công nghệ thông tin và bán lẻ.
Theo Tổng cục Thống kê (2023), hơn 97% doanh nghiệp tại Việt Nam là doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhưng chúng thường gặp khó khăn về nguồn vốn Do đó, Agribank có thể xem đây là nhóm khách hàng tiềm năng để phát triển dịch vụ tài chính.
FDI dự kiến sẽ tiếp tục gia tăng nhờ các hiệp định kinh tế, và Agribank đang hướng tới việc tăng lượng khách hàng FDI cũng như mở rộng cho vay ngoại tệ Để đạt được mục tiêu này, Agribank cần phát triển bộ phận Quan hệ khách hàng FDI từ Hội sở xuống các chi nhánh, nhằm nâng cao khả năng tiếp cận với các doanh nghiệp từ những quốc gia đang đầu tư vào Việt Nam như Nhật Bản, Hàn Quốc và Trung Quốc.
Bên cạnh việc tăng doanh số cho vay, ngân hàng cần xem xét kĩ lưỡng tính hiệu quả của nó như:
- Kế hoạch đầu tư đúng hướng, đúng đối tượng khách hàng
- Tạo khả năng tăng vòng quay vốn tín dụng
- Tăng tỷ suất LN của hoạt động tín dụng
- Mở rộng địa bàn cho vay có cơ sở đảm bảo tiền vay
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, Agribank cần tập trung vào việc duy trì và phát triển thương hiệu ngân hàng trên thị trường Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần xây dựng một chiến lược hiệu quả.
Marketing tốt, mỗi nhân viên không phân biệt bộ phận là một mục tiếp thị tốt cho
3.2.2.2 Về sản phẩm dịch vụ
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần phải đa dạng hóa và cải thiện lợi ích cho khách hàng Giải pháp quan trọng đầu tiên là tăng cường đầu tư nhằm phát triển hạ tầng giao dịch.
NH trên cơ sở đa dạng hóa nguồn tài chính cho vấn đề này
Tiếp tục mở rộng và cải tiến các dịch vụ hiện có, đồng thời triển khai các loại hình dịch vụ mới để phát triển sản phẩm phù hợp với từng ngành nghề của khách hàng Mục tiêu là tăng dư nợ cho các lĩnh vực ngoài nông nghiệp và nông thôn, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng.
Thiết kế các quy định cho vay linh hoạt cho khách hàng doanh nghiệp FDI là cần thiết, đồng thời phải tuân thủ các quy định chung của ngân hàng Điều này không chỉ phát huy thế mạnh bảo lãnh của ngân hàng mà còn thu hút nhiều khách hàng hơn, thay vì chỉ dựa vào phương pháp truyền thống là đảm bảo tiền vay bằng tài sản cố định.
Mở rộng khảo sát để thu thập ý kiến của khách hàng về thái độ phục vụ và hành vi của nhân viên đối với sản phẩm, nhằm giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ Để khuyến khích khách hàng tham gia tích cực, ngân hàng sẽ tổ chức các giải thưởng cho những ý kiến đóng góp có giá trị cao.
3.2.2.3 Ứng dụng trí tuệ nhân tạo trong sản phẩm, dịch vụ và chuyển đổi ngân hàng lõi
Tiếp tục tối ưu hóa công nghệ và giải pháp trong hoạt động tín dụng hiện tại, đồng thời tăng cường triển khai các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt để nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính.
Agribank chủ động nắm bắt xu hướng công nghệ mới và phát triển kho dữ liệu tập trung, ứng dụng trí tuệ nhân tạo trong phân tích dữ liệu lớn Điều này nhằm phục vụ quản trị điều hành, dự đoán và cung cấp sản phẩm dịch vụ cá nhân hóa Sự làm chủ công nghệ hiện tại, cùng với sự sáng tạo trong ứng dụng vào kinh doanh, giúp Agribank trở thành thương hiệu ngân hàng cạnh tranh và vượt qua thách thức trong kỷ nguyên cách mạng công nghệ 4.0.