Phát triển hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh láng hạ (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng NHTMError! Bookmark not defined 1.1.1 Khái quát chung hoạt động tín dụng NHTMError! Bookmark not defined 1.1.2 Các hoạt động tín dụng NHTM Error! Bookmark not defined 1.1.3 Bản chất tín dụng Ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng NHTM Error! Bookmark not defined 1.2.1 Quan điểm Phát triển hoạt động tín dụng NHTMError! Bookmark not de 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động tín dụngError! Bookmark not 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng NHTMError! Book CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ Error! Bookmark not defined 2.1 Giới thiệu tổng quan Agribank Chi nhánh Láng HạError! Bookmark not define 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Láng HạError! Bookmark not defined 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Láng HạError! Bookmar 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Láng HạError! Bookmark 2.2.1 Các văn pháp lý hoạt động tín dụngError! Bookmark not defined 2.2.2 Quy trình tín dụng Agribank Chi nhánh Láng HạError! Bookmark not define 2.2.3 Thực trạng dư nợ tín dụng Chi nhánhError! Bookmark not defined 2.2.4 Thực trạng doanh số cho vay, thu nợ Error! Bookmark not defined 2.2.5 Số lượng khách hàng quan hệ tín dụng Chi nhánhError! Bookmark not defin 2.2.6.Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Láng HạError! Bookmar 2.2.7 Thực trạng thu nhập từ hoạt động tín dụngError! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Láng HạError! Bookm 2.3.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Những mặt hạn chế Error! Bookmark not defined 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ Error! Bookmark not defined 3.1 Mục tiêu, định hướng Error! Bookmark not defined 3.1.1 Chỉ tiêu tín dụng giai đoạn 2017 – 2021Error! Bookmark not defined 3.1.2 Chỉ tiêu xử lý nợ xấu theo thị số 06/CT-NHNN, Nghị 42/2017/QH14 Quốc hội Error! Bookmark not defined 3.1.3 Chỉ tiêu thu nhập từ tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng HạError! Bookmark not defined 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợpError! Bookmark not defined 3.2.2 Cải tiến, hồn thiện quy trình cho vay Error! Bookmark not defined 3.2.3 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất chế bảo đảm tiền vayError! Bookm 3.2.4 Tăng trưởng gắn với chất lượng tín dụng tốtError! Bookmark not defined 3.2.5 Quyết liệt xử lý thu hồi nợ xấu, nợ XRR, nợ bán VAMCError! Bookmark not def 3.2.6 Nâng cao lực cán hiệu suất công việcError! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị Agribank Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nướcError! Bookmark not def 3.3.3 Kiến nghị với NHNN Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Láng Hạ Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng Agribank DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn 2013 – 2016 Chi nhánhError! Bookmark not defin Bảng 2.2 Tình hình dư nợ giai đoạn 2013 – 2016 Chi nhánhError! Bookmark not def Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh 2013 – 2016Error! Bookmark not defined Bảng 2.4 Tình hình dư nợ theo thời gian Error! Bookmark not defined Bảng 2.5 Tình hình dư nợ theo loại hình khách hàngError! Bookmark not defined Bảng 2.6 Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế Error! Bookmark not defined Bảng 2.7 Doanh số cho vay, thu nợ qua nămError! Bookmark not defined Bảng 2.8 Doanh số cho vay theo thời gian Error! Bookmark not defined Bảng 2.9 Doanh số cho vay theo loại khách hàngError! Bookmark not defined Bảng 2.10 Số lượng khách hàng vay vốn Chi nhánhError! Bookmark not defined Bảng 2.11 Tình hình chất lượng tín dụng Agribank CN Láng HạError! Bookmark not d Bảng 2.12 Mức sinh lời đồng vốn cho vay Error! Bookmark not defined Bảng 2.13 Phân tích chi tiết nguyên nhân nợ xấu Chi nhánhError! Bookmark not defi Bảng 3.1 Mục tiêu hoạt động Agribank Error! Bookmark not defined Bảng 3.2 Các tiêu cụ thể năm 2017 - 2021 Error! Bookmark not defined Bảng 3.3 Chỉ tiêu tín dụng 2017 - 2021 Error! Bookmark not defined Bảng 3.4 Chỉ tiêu nợ xấu theo NQ 42 Quốc hộiError! Bookmark not defined Bảng 3.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined Bảng 3.6 Thu ròng từ hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined Bảng 3.7 Kế hoạch dư nợ tín dụng Error! Bookmark not defined Bảng 3.8 Đánh giá thực công việc cán tín dụngError! Bookmark not defin DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tình hình nguồn vốn dư nợ qua nămError! Bookmark not defined Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ Chi nhánh Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng dư nợ cá nhân Doanh nghiệpError! Bookmark not defined Biểu đồ 2.4 Tình hình dư nợ theo loại hình khách hàngError! Bookmark not defined Biểu đồ 2.5 Tình hình doanh số cho vay, thu nợError! Bookmark not defined TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Những năm qua (2011-2015), hệ thống Ngân hàng Việt Nam nhìn chung gặp nhiều khó khăn: dư nợ tăng trưởng thấp, lãi suất huy động căng thẳng, khoản bị đe dọa[1], tỷ lệ nợ xấu tăng cao… Gần nhất, vấn đề dành nhiều quan tâm hệ thống trị vào cuộc: “Nghị số 42/2017/QH14 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu”, “Chỉ thị số 32/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ”, “Chỉ thị số 06/CT-NHNN ngày 20/7/2017 NHNN” triển khai thực hiện“Nghị Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu”… Có thể nói ngun nhân tình trạng phần lớn hoạt động tín dụng khơng hiệu mang lại, ảnh hưởng xấu đến“các Ngân hàng tình hình kinh tế, xã hội”nói chung Trước tình hình đó, giải pháp quản trị điều hành, quản trị rủi ro, xử lý nợ xấu, tăng trưởng tín dụng…đã đưa nỗ lực tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng, nhiều giải pháp đáp ứng tính thời yêu cầu từ thực tiễn Tuy nhiên, góc độ giải pháp tổng thể, mang tính cấp bách hoạt động tín dụng Ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn chưa nghiên cứu trình bày cách tồn diện, đặc biệt bối cảnh tỷ lệ nợ xấu cao, khoản trích lập gia tăng, lợi nhuận khốn tài bị âm… Những năm qua (từ năm 2014- 2016), Agribank Chi nhánh Láng Hạ bước gặp khó khăn nêu trên: dư nợ tín dụng giảm phục hồi chậm (trên 2.500 tỷ đồng), tỷ lệ nợ xấu tăng (trên 10%), nguồn vốn giảm, khoản“trích lập dự phịng rủi ro tăng mạnh”; tình hình tài chính, quỹ thu nhập âm đã“ảnh hưởng không tốt đến hoạt động của”Chi nhánh Nhiều giải pháp đưa ra, trọng yếu hoạt động tín dụng hoạt động ảnh hưởng nhiều đến nghiệp vụ khác Đồng thời, chất khó khăn kể từ cơng tác tín dụng Trong điều kiện ấy, Chi nhánh tăng trưởng dư nợ, mở rộng cho vay chưa đủ mà đồng thời phải nâng cao chất lượng cho vay, liệt xử lý thu hồi nợ xấu… Do đó, xuất phát từ chính“thực tiễn hoạt động kinh doanh nơi công” tác, chọn đề tài : “Phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ” “CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI” Theo Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Theo logic đó,“hoạt động tín dụng hiểu hoạt động gồm cho vay, chiết khấu, bao toán, bảo lãnh”Ngân hàng Khái niệm “phát triển” dùng để trình vận động theo chiều hướng lên vật từ trình độ thấp lên trình độ cao Do “phát triển hoạt động tín dụng NHTM” hiểu“là tăng lên lượng chất”trong hoạt động tín dụng ngân hàng Đó tăng trưởng quy mơ tín dụng chất lượng tín dụng tốt  Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động tín dụng - Chỉ tiêu định lượng: (i) Nhóm tiêu phản ánh mức độ tăng trưởng, (ii) Nhóm“chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng,”(iii) Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời - Chỉ tiêu định tính: (i) Quy trình tín dụng tốt, thuận tiện; (ii)“Chấp hành quy định pháp luật”(iii)“Sự hài lòng khách hàng”  “Nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động tín dụng NHTM” - Nhân tố chủ quan +“Chính sách tín dụng ngân hàng” + “Quy trình cấp tín dụng, quy trình cho vay” + “Lãi suất cho vay Ngân hàng” + “Chất lượng Nguồn nhân lực Ngân hàng” + “Hoạt động Marketing hệ thống CNTT, trang thiết bị Ngân hàng” - Nhân tố khách quan + Các nhân tố liên quan đến khách hàng:“Khả tài khách hàng; Năng lực quản lý khách hàng”; Đạo đức khách hàng + Các nhân tố thuộc môi trường kinh doanh: Các nhân tố liên quan đến Pháp lý; Các nhân tố liên quan đến môi trường kinh tế, xã hội; Các nhân tố thuộc điều kiện tự nhiên “CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH”LÁNG HẠ Agribank Chi nhánh Láng Hạ Chi nhánh loại 1, hạng I, trực thuộc Agribank, thành lập theo“Quyết định số 198/1996/QĐ-NHNN5 ngày 02/6/1996 Tổng giám đốc Agribank thức vào hoạt động từ 17/3/1997.”Trụ sở đặt số 24 Láng Hạ, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội, hoạt động theo“Luật tổ chức tín dụng điều lệ”Agribank Chi nhánh có 08 Phịng nghiệp vụ, 07 Phịng giao dịch 212 cán  Tình hình huy động vốn, dư nợ giai đoạn 2013 – 2016 (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tổng Nguồn vốn huy động 13.092 12.799 11.945 11.788 Tổng dư nợ 2.637 1.944 2.432 2.451 Qua bảng số liệu ta thấy nhìn chung dư nợ Agribank Chi nhánh Láng Hạ thấp, chưa tới 3.000 tỷ đồng  Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 – 2016 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận Năm 2013 1.104 942 162 Năm 2014 807 793 14 Năm 2015 785 711 74 Năm 2016 828 746 82 “Thực trạng hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Láng Hạ” Thực tế nay“hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Láng Hạ”chưa phát sinh nghiệp vụ: Chiết khấu; Bao toán; Cho thuê tài mà chủ yếu gần phát sinh hoạt động cho vay, phát hành bảo lãnh Do từ thực tế Chi nhánh, nói“nghiên cứu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Láng Hạ chủ yếu chất nghiên cứu hoạt động cho vay nội dung liên quan gắn với cho vay.”  Thực trạng dƣ nợ tín dụng Chi nhánh: Dư nợ theo thời gian: chủ yếu ngắn hạn tập trung vào“đối tượng khách hàng doanh nghiệp (Đơn vị: tỷ”đồng) “Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Năm 2013 2.637 944 612 1.081 Năm 2014 1.944 793 525 626 Năm 2015 2.432 1.301 516 615 Năm 2016” 2.451 1.289 363 799 Về cấu theo ngành, dư nợ phân bố đồng nhiều ngành như:“công nghiệp chế biến, chế tạo; sản xuất phân phối điện, khí đốt; xây dựng; bán buôn bán lẻ, thông tin truyền thông hoạt động tiêu dùng, cụ thể: (Đơn vị: triệu đồng) TT CHỈ TIÊU Công nghiệp chế biến, chế tạo “Sản xuất phân phối điện, khí đốt,nước nóng, nước” Xây dựng Hoạt động kinh doanh BĐS 2013 190.983 2014 - 2015 98.922 2016 120.771 317.071 87.046 297.802 474.206 680.182 89.264 301.337 648.817 853.576 89.700 842.003 88.443 TT CHỈ TIÊU Bán, sửa chữa ô tô, mơ tơ, xe máy xe có động khác Bán buôn bán lẻ 11 Hoạt động xuất, nhập Dịch vụ lưu trú ăn uống Nghệ thuật, vui chơi giải trí Thơng tin truyền thông “Hoạt động chuyên môn, khoa học công nghệ” Hoạt động dịch vụ khác Hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ 12 13 15 17 19 TỔNG 2013 2014 672 2015 2016 89.378 6.372 15.815 113.902 555.754 468.822 270 90.550 57.914 24.100 21.640 426.276 219.178 3.724 219.178 9.998 219.178 - - 23.275 8.888 105.713 96.000 - 1.000 6.994 20.841 9.685 1.545 1.073 116 144.387 118.574 230.180 502.571 2.431.628 2.450.721 2.637.065 1.944.023  Tình hình chất lƣợng tín dụng Agribank CN Láng Hạ Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh cao, vượt mức 3%.“Năm 2013 tỷ lệ nợ xấu 2,3%, năm 2014 12,8%, năm 2015 9,2% năm 2016 13,18%.”  Tình hình thu từ hoạt động tín dụng Thu nhập rịng từ tín dụng có xu hướng giảm qua năm:“Năm 2013 223 tỷ đồng, năm 2014 115 tỷ đồng, năm 2015 2016 112 100 tỷ đồng.” Nguyên nhân chủ yếu dư nợ lãi suất cho vay thấp dẫn đến“thu nhập từ hoạt động tín dụng”giảm Đánh giá chung về“hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Láng Hạ”  “Những kết đạt đƣợc - Nguồn vốn Chi nhánh”có quy mơ lớn, 12.000 tỷ đồng - Dư nợ cịn thấp song có tín hiệu tích cực Từ 2014 dư nợ tăng“qua năm Năm 2015 tăng so với năm”2014 487 tỷ, năm 2016 tiếp tục tăng nhẹ 19 tỷ đồng so 2015 lên mức 2.451 tỷ đồng (nhưng thực chất tăng khoảng 400 tỷ bù đắp hỗ trợ lãi suất) Về cấu dư nợ có chuyển biến triển vọng Dư nợ cá nhân, hộ gia đình có xu hướng gia tăng, hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ có tỷ trọng tăng - Số lượng khách hàng tăng qua năm Trong đặc biệt chủ yếu tăng khách hàng cá nhân -Tạo dựng uy tín, thương hiệu khách hàng  Những mặt hạn chế - Quy mô dư nợ thấp nhiều so quy mô nguồn vốn Năm 2016 nguồn vốn 11.788 tỷ, dư nợ đạt 2.451 tỷ đồng -“Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh giữ mức cao”13,2%  Nguyên nhân hạn chế - Nguyên nhân chủ quan + Chính sách tín dụng Chi nhánh Giai đoạn từ năm 2013, với“khó khăn chung kinh tế và”sự hấp thụ vốn yếu doanh nghiệp, Chi nhánh thiên tín dụng chặt chẽ, phương án vay vốn thẩm định chặt chẽ hơn, lấy mục tiêu an tồn chủ yếu nên có thời điểm để mất“khách hàng truyền thống”hoặc khách hàng mới”mà thời gian trước đánh giá khả thi Chưa nói đến việc phục vụ cịn thiếu sót +“Quy trình cấp tín dụng, quy trình cho vay” Trong q trình xử lý hồ sơ đơi cịn cứng nhắc, chưa linh hoạt Các yêu cầu hồ sơ thủ tục vay vốn phức tạp, nặng giấy tờ Thời gian xét duyệt định cho vay kéo dài Q trình thẩm định, tái thẩm định đơi nhấn mạnh TSBĐ nên khách hàng từ tốt lại thành chưa đáp ứng yêu cầu + Lãi suất cho vay Ngân hàng Chi nhánh áp dụng chế lãi suất truyền thống, cứng nhắc, chưa có nhiều chương trình lãi suất hay gói hỗ trợ lãi suất theo chu trình khép kín áp dụng cho đối tượng hay mục đích vay vốn khác Từ mức độ nhạy lãi suất khách hàng chưa cao, bất lợi so NHTM khác gặp khó khăn thu hút khách hàng tốt, khách hàng tiềm + Chất lượng Nguồn nhân lực Chi nhánh có lực lượng lao động đơng chưa đồng đều, trình độ cán hạn chế bị đánh đồng Công việc chưa phân rõ mức độ phức tạp yêu cầu cần có, từ tạo lối mịn cơng việc, chưa tạo động lực tốt + Hoạt động Marketing hệ thống CNTT, trang thiết bị Ngân hàng Hoạt động Marketing Chi nhánh Agribank mức độ khiêm tốn Ngân hàng chưa có chiến lược xây dựng thương hiệu có chiều sâu, đơi quảng bá hình ảnh cịn mang tính manh mún, thơng điệp chuyển tải chưa đặc sắc, rõ ràng; chưa có quảng bá, phối hợp chặt chẽ bán chéo sản phẩm; chương trình cho vay, lãi suất cho vay “Hệ thống toán kế tốn khách hàng (IPCAS),”hệ thống cơng nghệ thơng tin trang bị đầy đủ, đại song chưa thật trội tính ứng dụng, dừng lại đáp ứng yêu cầu ngân hàng đại chưa có lợi cạnh tranh, khác biệt tối ưu hiệu suất - Nguyên nhân khách quan + Các nguyên nhân phía khách hàng Nguyên nhân chủ yếu xoay quanh vấn đề: Khả tài chính, lực “quản lý đạo đức khách hàng Chi tiết đến các”nguyên nhân cụ thể như: - Do“sử dụng vốn sai mục đích - Do kinh doanh thua lỗ,”tình hình tài khó khăn - Do sản phẩm tiêu thụ chậm, nguồn trả nợ không bán được:“năng lực quản lý khả tài - Do”sai phạm vụ việc khác: lực quản lý, đạo đức có vấn đề - Do góp vốn chưa đủ, chi phí tài tăng: Năng lực quản lý hạn chế - Nguyên nhân khác + Nguyên nhân thuộc môi trường kinh doanh Giai đoạn từ năm 2013 tình hình vĩ mô, kinh tế xã hội bước ổn định cịn nhiều khó khăn Ảnh hưởng suy thối kinh tế sâu từ năm trước để lại, có dấu hiệu phục hồi chưa vững chắc, tình hình sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, số doanh nghiệp giải thể ngừng hoạt động lớn, khó khăn việc trả nợ Ngân hàng Tình hình bất động sản trầm lắng ảnh hưởng nhiều mặt đến đời sống xã hội, trực tiếp ảnh hưởng đến việc trả nợ cho Ngân hàng (khách hàng có nguồn trả nợ từ việc bán nhà ) “CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH”LÁNG HẠ Mục tiêu, định hƣớng Ngày 09/01/2017 Hội đồng“thành viên Agribank ban hành Nghị số 01/NQ-HĐTV”về tiêu, nhiệm vụ giải pháp chủ yếu năm 2017, dư nợ tín dụng tăng từ 14-18% Agribank Chi nhánh Láng hạ xây dựng kế hoạch cho 07 tiêu cho 05 năm từ 2017 - 2021, tiêu dư nợ: TT CHỈ TIÊU Dư nợ 2017 2.870 2018 3.700 2019 4.500 2020 4.950 2021 5.445  Chỉ tiêu tín dụng giai đoạn 2017 – 2021 TT Chỉ tiêu Dư nợ cho vay Cơ cấu chất lượng tín dụng Nợ xấu Tr.đó Nợ xấu KHDN Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu KHDN/Dư nợ KHDN Số lượng KH quan hệ tín dụng Số lượng KHDN Kế hoạch năm 2017 2.870 Kế hoạch năm 2018 3.700 Kế hoạch năm 2019 4.500 Kế hoạch năm 2020 4.950 301 301 94 93 100 98 123 115 134 124 10,5% 2,5% 2,2% 2,5% 2,5% 13% 2,9% 2% 3% 3% 700 800 900 1.000 1.100 60 65 70 70 70 Kế hoạch năm 2020 5.445  Chỉ tiêu xử lý nợ xấu theo thị số 06/CT-NHNN, Nghị 42/2017/QH14 Quốc hội “(đơn vị tính: triệu đồng)” STT Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2020 2021 Tổng dư nợ xấu theo NQ 42 (Đến 31/07/2017) 817,296 490,303 403,317 348,874 193,832 Dự kiến nợ xấu phát sinh Dự kiến xử lý thu hồi nợ xấu 326,993 86,986 54,443 155,042 33,951 Dự kiến dư nợ xấu lại (IV=I+II-III) 490,303 403,317 348,874 193,832 159,881 Tỷ lệ nợ xấu theo Chỉ thị số 15.4% 10.2% 7.4% 3.8% 2.2% 06/CT-NHNN I II III IV V  Chỉ tiêu thu nhập từ“tín dụng (Đơn vị tính: tỷ đồng) TT Chỉ tiêu” A 2017 Tổng thu ròng từ hoạt động Thu nhập rịng từ hoạt động tín dụng I 2018 2019 2020 2021 198 221 420 276 309 158 165 336 229 256 Các“giải pháp phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh”Láng Hạ - Xây dựng sách tín dụng phù hợp Chi nhánh cần xây dựng sách tín dụng phù hợp, cụ thể, chiến lược để “hoạt động tín dụng có định hướng, việc tăng, giảm hay cơ”cấu tín dụng khơng bị động Chính sách phải bám sát“kế hoạch dư nợ tín dụng xây dựng.” “STT CHỈ TIÊU I Khách hàng DN Theo thời hạn - Ngắn hạn - Trung, dài hạn Theo loại hìnhKH - Doanh nghiệp lớn - DN nhỏ vừa, Hợp tác xã Khách hàng cá nhân Cho vay khác Cho vay tiêu dùng Tổng Dư nợ II - Năm 2017 2.262 2.262 931 1.331 2.262 1.497 898 608 456 152 2.870 Năm 2018 2.971 2.971 1.070 1.901 2.971 2.277 906 729 546,75 182,25 3.700 Năm 2019 3.625 3.625 1.231 2.394 3.625 2.877 1.046 875 656,25 218,75 4.500 Năm 2020 3.900 3.900 1.415 2.485 3.900 3.177 1.066 1.050 787,5 262,5 4.950 Năm” 2021 4.185 4.185 1.628 2.557 4.185 3.477 1.116 1.260 945 315 5.445 - Cải tiến,“hoàn thiện quy trình cho vay Quy trình cho vay phải”khơng ngừng hoàn thiện, cập nhật theo quy định Pháp luật giao dịch dân sự, luật đất đai, luật nhà đồng thời phải phù hợp với thực tiễn Quy trình phải hướng tới khách hàng, phục vụ khách hàng - Vận dụng linh hoạt sách lãi suất chế bảo đảm tiền vay Trong điều kiện cạnh tranh thông tin bùng nổ ngày“nay, Chi nhánh cần phải có sách phù hợp về”cơ chế lãi suất chế“bảo đảm tiền vay - Về“lãi suất cho vay:”Ngân hàng”cần đưa nhiều gói lãi suất gắn với phân nhóm khách hàng Lãi suất phải đáp ứng tính linh hoạt - Về“tài sản bảo đảm tiền vay: Cơ chế bảo đảm”tiền vay cần linh hoạt, nên xem xét điều kiện khác như:“Phương án vay vốn, tư cách khách hàng vay vốn, nguồn trả nợ dòng tiền bên vay ” - Tăng trƣởng phải gắn với chất lƣợng tín dụng tốt + Thiết lập hệ thống đánh giá khách hàng hiệu Hiện hệ thống Agribank Agribank Chi nhánh Láng Hạ áp dụng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội để áp dụng cho đối tượng chấm điểm Doanh nghiệp, Cá nhân…làm để thiết lập hệ thống đánh giá khách hàng Hiện Chi nhánh thực tốt công tác chấm điểm khách hàng, thời gian tới Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung thêm tiêu chí đánh giá, khung điểm để đánh giá sát + Tuân thủ nghiêm quy chế cho vay quy trình tín dụng Tn thủ nghiêm quy chế cho vay, quy trình tín dụng giải pháp trực tiếp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh, tăng trường gắn với chất lượng tín dụng Trong thực tế nhiều vụ việc sai phạm có dấu hiệu hình sự, nhiều nợ xấu…ngun nhân không tuân thủ quy chế quy trình tín dụng; có tượng làm tắt, bỏ quả, chí làm trái“với quy định Ngân hàng.” + Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Chi nhánh cần nâng cao việc kiểm tra tính xác báo cáo tài trước bắt đầu thực phân tích báo cáo tài Kể báo cáo kiểm toán, nhiều khơng mơ tả theo hướng tích cực có dụng ý, mà cịn vơ tình bị sai lệch Việc kiểm tra bao gồm xem xét chứng từ, liệu doanh nghiệp lập, chế độ kế tốn mà doanh nghiệp tn theo, tính xác số liệu kế toán + Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội có vai trị quan trọng đạo, điều hành Việc tăng cường“kiểm tra, kiểm soát nội giúp Chi nhánh”phòng ngừa, phát kịp thời tồn tại, vi phạm (nếu có); chỉnh sửa, bổ sung, sửa chữa tồn đó, từ giảm thiểu rủi ro, giảm thiểu phát sinh nợ xấu - Quyết liệt xử lý thu hồi nợ xấu, nợ XRR, nợ bán VAMC Triển khai“thực Nghị số 42/2017/QH14 Quốc hội, Chỉ thị số 32/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ”, thị số 06/CT-NHNN ngày 20/7/2017 Ngân hàng Nhà nước thí điểm xử lý nợ xấu, đẩy mạnh hoạt động xử lý nợ xấu theo chế thị trường Thực 03 giải pháp theo mức độ tăng dần: i) Đôn đốc, làm việc với khách hàng cam kết trả nợ, xem xét miễn giảm lãi ii) Tiến hành Xử lý tài sản bảo đảm theo chế thị trường iii) Khởi kiện - Nâng cao lực cán hiệu suất công việc + Đào tạo, nâng cao lực cán - Không ngừng tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nghiêm túc, khoa học, giữ vững phẩm chất cán tín dụng: khơng vụ lợi, khơng lợi dụng KH để làm việc bất chính, trung thực, tận tình, có trách nhiệm… - Thường xun trau dồi kiến thức, kỹ nghiệp vụ, giáo dục đạo đức - Tạo môi trường làm việc động, công bằng, chuyên nghiệp, sách đãi ngộ hợp lý + Cải thiện hiệu suất qua đánh giá thực công việc Cán tín dụng Xác định phát triển tín dụng nhiệm vụ mang tính cấp bách, cần làm liệt Do đó, ngồi việc xây dựng tiêu khả thi, chi tiết (gắn với giao tiêu cụ thể cán tín dụng) cần có chế“đánh giá tình hình thực cơng việc của”cán (có bảng biểu đánh giá), vừa áp lực vừa động lực để cán tín dụng nỗ lực tìm kiếm khách hàng, giải ngân cho vay, xử lý thu hồi nợ xấu Một số kiến nghị Kiến nghị hướng tập trung vào hai nội dung: Thứ nhất: Các kiến nghị để tăng trưởng tín dụng: Ngân hàng cho vay các“khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng.” Thứ hai: Kiến nghị để dứt điểm hiệu xử lý nợ xấu - Kiến nghị Agribank Agribank phải khơng ngừng hồn thiện quy chế, quy trình cho vay,“kịp thời ban hành văn đạo, hướng dẫn để Chi nhánh”thực Nâng cao công tác tái thẩm định, kịp thời phê duyệt khoản vay vượt quyền phán Chi nhánh trình Xây dựng ban hành gói lãi suất linh hoạt, gói ưu đãi lãi suất theo diễn biến thị trường để Chi nhánh chủ động lợi tiếp cận khách hàng Xây dựng triển khai “bản mơ tả cơng việc, đánh giá tình hình thực cơng việc”cũng ban hành“các tiêu hoạt động vị trí (KPI)”, đặc biệt vị trí Tín dụng, quan hệ khách hàng Hồn thiện cơng tác kiểm tra, giám sát chương trình kiểm tra chuyên đề, kiểm tra đột xuất Chi nhánh, tránh tượng phải tiếp phục vụ nhiều đoàn kiểm tra, nhiều đoàn công tác“làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh.” Hồn thiện hệ thống Cơng nghệ thơng tin để hỗ trợ tốt giao dịch với khách hàng, cung cấp sản phẩm ngân hàng đại hỗ trợ tích cực cơng tác thống kê, báo cáo Hiện công tác thống kê, báo cáo nhiều thời gian - “Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước” Trên tất cả, khả hấp thụ vốn doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung yếu tố cốt lõi cho tăng trưởng tín dụng Do Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý lành mạnh đảm bảo cho kinh tế ổn định phát triển Về xử lý nợ xấu, để Nghị 42/NQ-QH14 sớm được“triển khai thực có hiệu quả, các”bộ, ban, ngành cần sớm triển khai hướng dẫn văn cụ thể theo tinh thần Chỉ thị 32 Thủ tướng Chính phủ, đồng thời cần có phối hợp ngành, đặc biệt quan tư pháp tồ án, viện kiểm sát q trình thu giữ tài sản đảm bảo, bán tài sản đảm bảo cho người có nhu cầu … - Kiến nghị với NHNN + Hồn thiện khn khổ pháp lý về“tiền tệ hoạt động ngân hàng sở tuân thủ đầy đủ”các quy luật Kinh tế thị trường, theo thông lệ quốc tế đáp ứng yêu cầu hội nhập + Tăng cường lực thể chế, nâng cao vị thế, tính tự chủ trách nhiệm giải trình NHNN; bước đổi khung khổ sách tiền tệ, quản lý ngoại hối vàng + NHNN xem xét tiếp tục giảm lãi suất + Tăng cường xử lý nợ xấu: Nút thắt xử lý nợ xấu tháo thông qua “Nghị số 42/NQ-QH14 Quốc Hội.”Điều quan trọng thống nhận thức toàn xã hội quyền xử lý tài sản đảm bảo NHTM Do NHNN cần có phối hợp với ngành, đặc biệt quan tư pháp án, viện kiểm sát…nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản đảm bảo ... Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Láng Hạ Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà... đề tài : ? ?Phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ? ?? “CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... nhiên “CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH”LÁNG HẠ Agribank Chi nhánh Láng Hạ Chi nhánh loại 1, hạng I, trực thuộc Agribank,