TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐỒNG THÁPKHOA KINH TẾ LÊ PHI HÙNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NGHIÊN CỨU QUY TRÌNH CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại:…
1.1.1 Khái niệm, vai trò, các hoạt động của ngân hàng thương mại: a Khái niệm của Ngân hàng thương mại:
Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển gắn liền với các hoạt động sản xuất kinh doanh của nhân dân và nền kinh tế Ngược lại, kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó – kinh tế thị trường – thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Hiện nay, nhiều quốc gia, lãnh thổ, tổ chức, các nhà kinh tế đưa ra định nghĩa về NHTM, tuy khác nhau song về bản chất, chức năng, các hoạt động nghiệp vụ của các ngân hàng đều có sự tương đương.
Nhà kinh tế học David Begg định nghĩa “NHTM là trung gian tài chính có giấy phép kinh doanh của Chính phủ để cho vay tiền và mở các tài khoản tiền gửi." (David Begg, Economics, 2005).
Thomas P.Fitch cho rằng “Tổ chức ngân hàng là một công ty nhận tiền gửi, thực hiện cho vay, thanh toán séc và thực hiện các dịch vụ liên quan cho công chúng. NHTM đầu tư quỹ từ các người gửi tiền để cho vay” (Thomas P.Fitch, Dictionary of Banking Terms, Barron's Education Series, Inc, 1997).
Peter S.Rose đưa ra một khái niệm mới về ngân hàng “Ngân hàng là một loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế" (Peter S.Rose, CommercialBank Management, Irwin, 1999). Ở Mỹ “NHTM là một công ty chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính " (PGS TS Mai Văn Bạn, Giáo trình nghiệp vụ NHTM, 2009). Ở Pháp “NHTM là những xí nghiệp thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức tiền gửi hay hình thức khác và họ dùng vào nghiệp vụ chiết khẩu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” (PGS TS Mai Văn Bạn, Giáo trình nghiệp vụ NHTM, 2009). Ở Ấn Độ “NHTM là cơ sở xác nhận các khoản tiền gửi để cho vay, tài trợ và đầu tư" (PGS TS Mai Văn Bạn, Giáo trình nghiệp vụ NHTM, 2009). Ở Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 "Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận" Luật cũng định nghĩa: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tin dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng."
Trong đó, “hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:
- Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản;
Như vậy định nghĩa ngân hàng thương mại mặc dù được thể hiện bằng nhiều cách khác nhau tùy thuộc vào pháp luật của từng quốc gia nhưng tất cả đều thống nhất NHTM là loại hình doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ với hoạt động thường xuyên là huy động nguồn vốn nhàn rỗi tử nền kinh tế và sử dụng nguồn vốn huy động được vào hoạt động đầu tư, cho vay và các hoạt động sử dụng vốn khác nhằm mục tiêu lợi nhuận. b Vai trò của Ngân hàng thương mại:
Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn.
Chức năng này đem lại lợi ích cho các chủ thể như sau:
– Đối với khách hàng: là người gửi tiền, họ sẽ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức tiền lãi, an toàn tiền gửi, tiện ích Với người đi vay, giúp cho các chủ thể trong nền kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an toàn và hợp pháp.
– Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển ngân hàng thông qua lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, đồng thời nó là cơ sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng qui mô tín dụng cho nền kinh tế.
– Đối với nền kinh tế, chức năng này giúp điều hoà vốn tiền tệ từ nơi tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động được để đi vay Sau đó, số tiền đó lại được đưa vào nền kinh tế thông qua hoạt động mua hàng hóa, trong khi những người có số dư tài khoản tiếp lại tiêu dùng thông qua các hình thức thanh toán qua thẻ,…
Với chức năng này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiền, thực hiện yêu cầu rút tiền, chi tiền cho khách hàng của mình là các chủ thể trong nền kinh tế.
Chức năng thủ quỹ góp phần tạo ra lợi ích cho các chủ thể khác nhau:
– Đối với khách hàng, chức năng thủ quĩ giúp cho khách hàng ngoài việc đảm bảo an toàn tài sản của mình thì còn giúp sinh lời được đồng vốn tạm thời thừa.
– Đối với ngân hàng, có được nguồn vốn để ngân hàng thực hiện chức năng tín dụng và là cơ sở để ngân hàng thực hiện được chức năng trung gian thanh toán.
– Đối với nền kinh tế, chức năng thủ quỹ khuyến khích tích luỹ trong xã hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời thừa để phục vụ phát triển kinh tế. c Các hoạt động của Ngân hàng thương mại:
Căn cứ tại Điều 98 Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định về các hoạt động của ngân hàng thương mại, cụ thể như sau:
” 1 Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.
2 Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài.
3 Cấp tín dụng dưới các hình thức sau đây: a) Cho vay; b) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; c) Bảo lãnh ngân hàng; d) Phát hành thẻ tín dụng; đ) Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; e) Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
4 Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.
5 Cung ứng các phương tiện thanh toán.
6 Cung ứng các dịch vụ thanh toán sau đây: a) Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ; b) Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.”
1.1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay của NHTM:
Hoạt động cho vay mua ô tô tại các ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm, vai trò của cho vay mua ô tô: a Khái niệm:
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế và sự phát triển của khoa học kỹ thuật, ô tô là một phương tiện vận tải và đi lại không thế thiếu ở các nước phát triển Trước đây, vào những năm đầu của thế kỷ 20, việc sản xuất và bán ô tô chỉ mang tính mùa vụ Doanh số bán ra thường tăng đột biến vào mùa hè và mùa xuân Tuy nhiên, vào mùa đông hoặc mùa thu, hoạt động này lại rất ế ẩm, các hãng sản xuất hầu như ngừng hoạt động vì không bán được hàng Vào những tháng cao điểm, dây truyền sản xuất luôn phải hoạt động hết công suất Điều này làm cho máy móc hao mòn nhanh và chi phí khấu hao lớn Tuy nhiên, nếu các hãng sản xuất vẫn duy trì sản xuất, để hàng tại kho chờ những tháng cao điểm bán ra thì lại không có đủ khả năng tài chính Cho vay mua ô tô ra đời đã khắc phục được nhược điểm này của ngành ô tô Nó vừa giúp các hãng sản xuất có thể duy trì sản xuất và bán hàng đều đặn, vừa giúp khách hàng có thể sử dụng ô tô khi chưa có đủ tiền mua.
Cho vay mua ô tô là một trong nhiều hình thức cho vay của NHTM Hiện nay, cho vay mua ô tô đang được nhiều ngân hàng áp dụng và mở rộng vì đây là một thị trường tiềm năng đối với các NHTM Cho vay mua ô tô được hiểu như là một hình thức cho vay của NHTM, theo đó ngân hàng có thể cho khách hàng sử dụng trước một khoản tiền với mục đích mua ô tô theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận. b Đặc điểm của cho vay mua ô tô:
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng Vì vậy nó cũng mang đầy đủ các đặc điểm của cho vay nói chung Ngoài ra, hoạt động cho vay mua ô tô còn mang những đặc điểm riêng sau:
- Đặc điểm về đối tượng, phạm vi và qui mô cho vay: Đối tượng cho vay mua ô tô là giá trị hình thành lên chiếc xe Giá trị của chiếc xe bao gồm nhiều chi phí khác nhau như: chi phí mua xe, chi phí bảo hiểm, chi phí nộp thuế Đối tượng cho vay mua ô tô có thể gồm hoặc không gồm các chi phí khác ngoài chi phí mua xe, tùy thuộc vào từng ngân hàng Các ngân hàng thường cho vay với một tỉ lệ nhất định trên chi phí mua xe, thường là từ 60% - 80% Mọi cá nhân, hộ gia đình và tổ chức có nhu cầu vay vốn mua xe đều được cho vay khi có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng.
Nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình: nhóm khách hàng này có thu nhập cao và ổn định, họ có nhu cầu mua ô tô để phục vụ cho việc đi lại hàng ngày, loại xe mà nhóm khách hàng này hướng tới thường là xe con, xe du lịch loại nhỏ, nhũng xe sang trọng, hiện đại, có giá trị cao Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu đi lại bằng ô tô của người dân ngày càng phát triển, nhóm khách hàng này càng tăng lên, họ thường chỉ mua 01 chiếc xe.
Nhóm khách hàng là các hãng, các doanh nghiệp: nhóm khách hàng này thường có nhu cầu mua ô tô để phục vụ cho nhu cầu chung của doanh nghiệp như phục vụ cho việc đi lại của lãnh đạo, đưa đón cán bộ nhân viên, vận chuyển hàng hóa, nguyên vật liệu của công ty Họ thường mua ít xe nhưng là những loại xe đắt tiền, cỡ lớn Với các doanh nghiệp chuyên kinh doanh trong lĩnh vực vận tải, nhóm khách hàng này thường hướng tới loại xe phục vụ cho hoạt động kinh doanh của họ Họ thương mua một số lượng lớn xe có giá trị trung bình, vì vậy, số tiền họ vay là lớn.
- Đặc điểm và thời gian cho vay mua ô tô:
Các ngân hàng thường qui định thời gian cho vay là từ 1 đến 6 năm, tùy từng Ngân hàng, mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo, nguồn và kế hoạch trả nợ Các món vay có thể được vay với thời hạn ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn.
- Đặc điểm về rủi ro và lãi suất cho vay mua ô tô:
Khi mua ô tô khách hàng thường thế chấp bằng chính chiếc xe, mà giá trị của chiếc xe thường giảm theo thời gian sử dụng Khách hàng sẽ trả nợ cho ngân hàng từ chính thu nhập của họ Vì vây, khả năng thu hồi nợ của ngân hàng sẽ giảm sút trong trường hợp thu nhập của khách hàng bị mất việc làm, thu nhập giảm Khi cho vay mua ô tô ngân hàng thường cầm bản chính của giấy tờ xe và khách hàng phải mua bảo hiểm vật chất cho xe và người thụ hưởng đầu tiên trong trường hợp xảy ra tổn thất là ngân hàng Hoạt động cho vay mua ô tô được xem như là hoạt động có rủi ro thấp. c Vai trò của cho vay mua ô tô:
Thứ nhất, đáp ứng nhu cầu mua sắm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Nhờ có hoạt động cho vay mua ô tô, khách hàng có thể sử dụng chiếc xe ô tô ưng ý khi chưa đủ tiền mua Từ đó khách hàng có thể có được những tiện ích mà xe mang lại, cũng có thể sử dụng chiếc xe vào mục đích kinh doanh mang lại thu nhập Khách hàng có thể sử dụng chiếc ô tô sang trọng, tiện ích, phục vụ cho công việc, tạo tinh thần hưng phấn, tạo động lực để khách hàng làm việc hiệu quả.
Thứ hai, vay vốn đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản là động lực thúc đẩy doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động liên tục và có hiệu quả: Hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng thương mại giúp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có điều kiện để đẩy nhanh chu kỳ sản xuất kinh doanh, góp phần giúp doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả hơn Cũng lẽ đó mà khoản cho doanh nghiệp vừa và nhỏ vay trở thành đòn bẩy tài chính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Không những vậy, hoạt động cho vay mua ô tô đối với các DNVVN của ngân hàng thương mại giúp doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng mục đích, hạn chế việc sử dụng vốn vay vào những mục đích khác hay chiếm dụng vốn vay, kinh doanh bất hợp pháp từ vốn vay của doanh nghiệp.
Thứ nhất, cho vay nói chung và cho vay mua ô tô nói riêng mang lại cho ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn Số lượng ngày càng tăng của các DNVVN chính là tiềm năng lớn về khách hàng của các NHTM Nhu cầu vốn nói chung của các DNVVN trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay là rất lớn, do vậy sẽ là một tín hiệu tốt đối với hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng Hoạt động cho vay có hiệu quả sẽ giúp ngân hàng tăng thu nhập, không những bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí trả lương nhân viên mà còn giữ lại được lợi nhuận cho mình Hơn nữa, cho vay mua ô tô vẫn là thị trường tiềm năng, có khả năng phát triển mạnh trong tương lai nên lợi nhuận dự kiến từ hoạt động này là khá lớn.
Thứ hai, cho vay mua ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng: Ngân hàng sẽ tạo được thói quen tiếp xúc và tìm hiểu với khách hàng sâu hơn, càng hiểu biết về khách hàng thì sẽ càng có được thuận lợi trong việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ của mình Từ đó, thông qua các khách hàng cũ, ngân hàng có thể mở rộng nhiều mối quan hệ khác với khách hàng và quảng bá được hình ảnh của mình đối với khách hàng Ngân hàng có thể mở rộng mối quan hệ với các đại lý bán xe ô tô Đây là một kênh thông tin tốt giúp ngân hàng có thể thu thập thông tin đa dạng, phong phú về nhiều khách hàng.
Thứ ba, cho vay mua ô tô giúp ngân hàng phân tán được rủi ro, dù ngân hàng có cố gắng để nâng cao chất lượng cho vay thì nguy cơ về rủi ro gặp phải vẫn luôn tiềm ẩn Việc tập trung vốn vay vào một số doanh nghiệp mặc dù tiết kiệm được chi phí cho vay, tăng hiệu quả quản lý nhưng đem lại những nguy cơ mất vốn cho ngân hàng khi các doanh nghiệp phá sản hoặc sản xuất kinh doanh gặp khó khăn Chính vì vậy, việc phân tán rủi ro vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ và nhu cầu vốn đa dạng sẽ làm giảm tổn thất khi xảy ra rủi ro đối với ngân hàng.
- Đối với nền kinh tế:
Hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng làm tăng sức mua của khách hàng, có tác dụng kích cầu cho nền kinh tế Khi cầu về ô tô tăng lên sẽ kích thích các hãng sản xuất ô tô mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân Hoạt động cho vay mua ô tô đã gián tiếp tác động đến sự phát triển của ngành công nghiệp ô tô, ngành giao thông vận tải, du lịch khi số lượng ô tô lưu hành tăng thì đường giao thông được mở rộng, đi lại thuận tiện thì nhu cầu du lịch cũng sẽ tăng, ngành vận tải sẽ có nhiều cơ hội phát triển.
1.2.2 Các phương thức cho vay mua ô tô:
- Phương thức cho vay trực tiếp với người mua:
Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua là phương thức cho vay mà ngân hàng thực hiện cho vay trực tiếp đối với người mua Theo phương thức này ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng thanh toán số tiền mua ô tô của khách hàng cho các hãng sản xuất, doanh nghiệp, đại lý bán ô tô Khi đến hạn thanh toán, khách hàng phải trả ngân hàng số tiền đã vay và lãi như đã ký trong hợp đồng vay
- Phương thức cho vay trả góp:
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay mua ô tô
1.3.1 Nhóm các nhân tố chủ quan:
Nhân tố chủ quan này chủ yếu bắt nguồn ở phía ngân hàng Nó tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay mua ôtô sẽ là mở rộng hay thu hẹp của một ngân hàng hiện nay. Định hướng phát triển của ngân hàng Ảnh hưởng tới tất cả các hoạt động của ngân hàng nói chung và phản ánh tới hoạt động cho vay mua ôtô nói riêng Vì vậy, hoạt động cho vay mua ôtô phải căn cứ vào định hướng phát triển đề ra của mỗi một ngân hàng Có như vậy thì hoạt động cho vay mới được phát triển và mở rộng
Chính sách tín dụng của ngân hàng: Chính sách tín dụng ảnh hưởng tới hầu hết các hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động cho vay mua ôtô Hằng năm, các NHTM thường đưa ra các chính sách tín dụng phù hợp từng thời kỳ, định hướng phát triển của ngân hàng đó Thông qua chính sách tín dụng ta có thể biết được: quy mô, lãi suất, thời hạn tín dụng của một ngân hàng đối với từng khoản cho vay Đưa ra một chính sách tín dụng tốt sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng và đem lại nguồn lợi nhuận Do đó mà chính sách tín dụng được ví như bách khoa toàn thư cho tất cả mọi hoạt động tín đụng của một ngân hàng.
Chất lượng nhân viên tín dụng Cán bộ tín dụng/nhân viên tín dụng sẽ là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, lập hồ sơ xin vay, thẩm định khách hàng và thu nợ. Nhân viên tín dụng có vai trò quan trọng trong việc tìm kiếm ra khách hàng có nhu cầu đi vay, giải đáp các thắc mắc của khách hàng về các dịch vụ/sản phẩm của ngân hàng đang cung cấp Nhất là trong thời kỳ hiện nay, khi mức độ cạnh tranh thị phần của cácNHTM ngày càng gia tăng, thì đội ngũ nhân viên nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng được ví như bộ mặt của ngân hàng trong mắt mỗi một khách hàng Do đó, một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, làm việc tận tình, chu đáo sẽ luôn chiếm được thiện cảm của khách hàng, tạo được uy tin và hình ảnh tốt của ngân hàng tới khách hàng.Đây coi như là một cách quảng bá thương hiệu tốt nhất đối với ngân hàng Vì khi một ngân hàng có được thương hiệu tốt, phản ứng tích cực từ các khách hàng cũ thì việc các khách hàng mới hay tiềm năng tìm đến với ngân hàng không có gì lạ lẫm Do đó,mỗi một nhân viên tín dụng ngày nay phải luôn cố gắng trau dồi kiến thức, bổ sung các kỹ năng mềm, nâng cao chất lượng phục vụ, luôn giữ đạo đức nghề nghiệp trong mình.
Quy trình cho vay mua ôtô: Quy trình cho vay mua ôtô được hiểu đơn giản là trình tự các bước để tiến hành cho vay mua ôtô đối với khách hàng Quy trình cho vay càng đơn giản, nhanh gọn, thủ tục không rườm rà, phức tạp sẽ giúp rút ngắn được thời gian đối với ngân hàng và khách hàng Tiết kiệm thời gian cũng như chi phí khách hàng Đây là nhân tố giúp cho ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn
Tình hình huy động vốn của ngân hàng: Ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách tín dụng của ngân hàng Nếu khả năng huy động vốn của ngân hàng tốt, có được nhiều nguồn vốn ngắn – trung – dài hạn khác nhau thì sẽ mở rộng được hoạt động cho vay. Ngược lại, nếu khả năng huy động vốn của ngân hàng không tốt thì ngân hàng buộc phải thắt chặt tín dụng, do đó hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng theo
Thị phần và lãi suất cho vay mua ôtô: Ngân hàng cũng có nhiều thị phần thì khả năng tiếp cận với khách hàng càng có nhiều cơ hội mở rộng, quy mô khách hàng, và ngược lại Lãi suất cho vay mua ôtô là chi phí mà khách hàng phải trả cho ngân hàng. Lãi suất vay càng thấp thì khả năng cạnh tranh của ngân hàng càng cao
Nhóm các nhân tố khách quan: Đây là nhóm nhân tố xuất phát từ phía khách hàng gồm có: nhu cầu vay vốn của khách hàng, khả năng (thiện chí) trả nợ của khách hàng và tài sản bảo đảm của khách hàng.
Nhu cầu vay vốn của khách hàng phục thuộc vào: thu nhập, nơi sống, nghề nghiệp, mục đích sử dụng xe, Thông thường khách hàng có thu nhập càng cao, ổn định và sống tại các thành phố lớn sẽ có nhu cầu mua ôtô đắt tiền nhiều hơn những người có mức thu nhập trung bình, sống tại nông thôn Khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc chủ yếu vào nguồn thu nhập thường xuyên của khách hàng Một khách hàng có khả năng trả nợ tốt sẽ được ngân hàng cho vay với giá trị khoản vay cao Do đó, ngân hàng phải đánh giá cần thận, chính xác khả năng thu nợ của khách hàng trước khi giải ngân Xem xét kỹ tài sản bảo đảm vì đây chính là nguồn thu nợ thứ hai trong trường hợp nguồn thu nợ thứ nhất không thu được.
Ngoài nhân tố xuất phát từ chính khách hàng đi vay thì còn một số các nhân tố vi mô khác cũng làm ảnh hưởng không ít tới hoạt động cho vay mua ôtô đối với KHCN.
Môi trường kinh tế khi môi trường kinh tế ổn định, có xu hướng phát triển, dẫn tới thu nhập người dân tăng, sẽ xuất hiện nhiều nhu cầu cá nhân nâng cao mức sống của mình Do đó mà nhu cầu đi lại bằng ôtô cũng tăng theo Nó không chỉ làm phương tiện đi lại hay vận chuyển, mà nó còn giúp khách hàng thể hiện được năng lực, cá tính, của chính khách hàng.
Môi trường văn hóa xã hội: Khi văn hóa đi lại của người dân có xu hướng tăng sử dụng ôtô để làm phương tiện di chuyển thì sẽ tác động đến quyết định đi vay để mua ôtô của mỗi người.
Môi trường pháp lý: Ngân hàng là một tổ chức chịu sự điều chỉnh chặt chẽ của cơ quan pháp luật và NHNN Việt Nam Nếu các quy định của pháp luật hợp lý, chặt chẽ và đi trước một bước sự phát triển của các ngân hàng thì sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển thuận lợi, hoạt động cho vay mua ôtô nhờ thế cũng phát triển theo.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay mua ô tô
Dư nợ cho vay mua ôtô
Dư nợ cho vay chính là số tiền cộng dồn qua các thời kỳ mà ngân hàng hiện còn đang cho khách hàng vay tính đến một thời điểm nhất định Dự nợ cho vay mua ôtô là số tiền cộng dồn qua các thời kỳ ngân hàng đang cho khách hàng vay tính đến thời điểm nhất định.
Dư nợ cho vay mua ô tô kỳ này = Doanh số cho vay mua ô tô trong kỳ + Dư nợ cho vay mua ô tô kỳ trước – Doanh số thu nợ cho vay mua ô tô trong kỳ
Nếu dư nợ cho vay mua ôtô trong kỳ tăng so với kỳ trước tức là doanh số cho vay mua ôtô trong kỳ lớn hơn kỳ trước Điều này được có nghĩa là NHTM đã mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô Còn trong trường hợp dư nợ cho vay mua ôtô trong kỳ tăng lên là do doanh số thu nợ cho vay trong kỳ giảm xuống, thì đây là dấu hiệu NHTM không muốn mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô trong kỳ
Tỷ trọng dư nợ cho vay mua ôtô Đây là một trong những chỉ tiêu phản ánh quy mô khoản vay mua ô tô của KHCN trong tổng số khoản vay được Ngân hàng giải ngân Khi tỷ trọng cho vay mua ôtô tăng tức là quy mô cho vay mua ôtô cũng tăng lên (cùng chiều).
R = Dư nợ cho vay /Tổng dư nợ
Tỷ trọng cho vay mua ôtô tăng lên tức là hoạt động cho vay mua ôtô được mở rộng, phát triển và ngược lại Tuy nhiên, chỉ tiêu này không phản ánh chính xác hoạt động cho vay mua ôtô được mở rộng hay không Vì khi tỷ trọng R tăng lên do tổng dư nợ giảm mà dư nợ cho vay mua ôtô giữ nguyên hoặc do cả dư nợ cho vay mua ôtô và tổng dư nợ cùng giảm nhưng tốc độ giảm của tổng dư nợ nhiều hơn tốc độ giảm của cho vay mua ôtô thì tức là NHTM đang thắt chặt hoạt động tín dụng của mình Hạn chế các khoản cho vay NHTM đang có dấu hiệu không xử lý được nợ xấu trong quá khứ.
Tốc độ tăng của dư nợ cho vay mua ôtô Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh mức độ mở rộng của hoạt động cho vay mua ôtô, với công thức:
K= (Dư nợ cho vay mua ô tô kỳ này – Dư nợ cho vay mua ô tô kỳ trước)/Dư nợ cho vay mua ô tô kỳ trước
Nếu K > 0: Phản ánh hoạt động cho vay mua ôtô đang được mở rộng, phát triển mạnh.
Nếu K < 0: Phản ánh hoạt động cho vay mua ôtô đang bị thắt chặt, thu hẹp lại, nhưng nếu tỷ trọng dư nợ cho vay mua ôtô tăng thì hoạt động cho vay mua ôtô vẫn được mở rộng.
Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn của các khoản vay mua ôtô là các khoản nợ của khách hàng vay mua ôtô đã đến hạn thanh toán nhưng khách hàng không có khả năng trả nợ gốc và (hoặc) lãi mà không có quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Tỷ lệ nợ quá hạn của các khoản vay mua ôtô được tính theo công thức như sau:
Tỉ lệ Nợ quá hạn = Nợ quá hạn cho vay/ Tổng dư nợ quá hạn Đây là hai chỉ tiêu phản ánh chất lượng của hoạt động cho vay mua ôtô Các NHTM hiện nay thường cố gắng duy trì tỷ lệ nợ hạn ở dưới mức 5% Vì nếu chỉ tiêu này quá cao thì dẫn tới việc mở rộng cho vay mua ôtô có thể bị đánh giá là không hiệu quả, ngân hàng có thể sẽ bị thua lỗ nếu tiếp tục cho vay hoạt động này.
Doanh số cho vay mua ôtô
Doanh số cho vay mua ôtô là tổng số tiền mà khách hàng đã vay của ngân hàng trong một kỳ nhất định (tháng, quý, năm) Doanh số cho vay mua ôtô là số tiền ngân hàng đã cho khách hàng vay nhằm mục đích mua ôtô. Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh quy mô cho vay mua ôtô đối với KHCN của NHTM trong kỳ.
Số lượng khách hàng của hoạt động cho vay mua ôtô Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh hoạt động cho vay mua ôtô rõ nét nhất tại một NHTM Khi lượng khách hàng có xu hướng tăng lên tức là hoạt động cho vay mua ôtô tại ngân hàng đó đang được chú trọng và mở rộng Số lượng khách hàng vay mua ôtô phản ánh quy mô của hoạt động cho vay mua ôtô, đồng thời cũng phản ánh được chất lượng dịch vụ cho vay mua ôtô của NHTM Số lượng khách hàng tặng càng nhiều điều đó chứng tỏ chất lượng dịch vụ của NH đó tốt, đáp ứng được nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng.
Lợi nhuận và thị phần cho vay mua ôtô của ngân hàng
Lợi nhuận cho vay mua ôtô của ngân hàng là khoản doanh thu từ việc cho vay mua ôtô trừ đi các chi phí để xem cuối kỷ lợi lợi nhuận mà ngân hàng nhận được là bao nhiêu Vì ngân hàng là một tổ chức mục tiêu kinh doanh vì lợi nhuận Do đó, lợi nhuận càng tăng chứng tỏ hoạt động tín dụng, các hoạt động khác tại ngân hàng đang khá tốt.
Thị phần cho vay mua ôtô của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay mua ôtô của ngân hàng Khi thị phần cho vay mua ôtô được ngân hàng ngày càng mở rộng thì quy mô cho vay cũng tăng lên và ngược lại.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA ÔTÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam -
2.1.1 Thông tin khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương
Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp:
* Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là một trong bốn Ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất tại Việt Nam, có tổng tài sản chiếm hơn 25% thị phần trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, viết tắt là VietinBank, được thành lập và đi vào hoạt động vào ngày 26/3/1988, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/ HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại Nhà nước lớn nhất Việt Nam.
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam là ngân hàng giữ vị trí quan trọng trong ngành ngân hàng Việt Nam Với hệ thống mạng lưới trải rộng khắp trên đất nước ta gồm 1 sở giao dịch chính tại trung tâm Hà Nội, 148 Chi nhánh, hơn
1.000 phòng giao dịch trên 63 tỉnh/thành phố trong cả nước Bên cạnh đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam có 9 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty Bảo hiểm VietinBank, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá quý, Công ty Công đoàn, Công ty Chuyển tiền toàn cầu, Công TNHH Bảo hiểm Nhân thọ VietinBank Aviva và 05 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, nhà nghỉ Bank Star
I và nhà nghỉ Bank Star II – Cửa Lò.
Là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam có nhiều nỗ lực trong liên kết hợp tác quốc tế Cụ thể, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam là thành viên sáng lập và là đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA, có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam cũng là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế, và là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới Và đặc biệt trong năm 2012 Ngân hàng Tokyo Mitsubishi UFJ – ngân hàng lớn nhất Nhật Bản đã trở thành cổ đông đối tác chiến lược của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam.
Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam luôn chú trọng vào nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng.
* Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp
Ngày 23/06/1988, Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam (nay là Thống đốc NHNN Việt Nam) ban hành quyết định số 38/NH-TCCB thành lập Ngân hàng Công thương Việt Nam (Incombank) – Chi nhánh Đồng Tháp.
Ngày 01/07/1988, Incombank – Chi nhánh Đồng Tháp chính thức đi vào hoạt động Mô hình tổ chức thời điểm này của Incombank – Chi nhánh Đồng Tháp gồm 5 phòng ban: Phòng tổ chức – hành chính, phòng nghiệp vụ kinh doanh, phòng kế toán – tài chính, phòng tiền tệ ngân quỹ, phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ Đến năm 1993, Phòng giao dịch (PGD) số 1 và số 2 được thành lập, trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Công thương Đồng Tháp (nay là PGD Tam Nông và PGD Tân Mỹ) Đến năm 1994, Chi nhánh thành lập thêm PGD số 4 (nay là PGD Hồng Ngự) Năm 2001, Chi nhánh thành lập thêm PGD số 5 (nay là PGD Mỹ Thọ).
Ngày 08/07/2009: Công bố Quyết định đổi tên Incombank thành Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Vietinbank (Theo giấy phép thành lập và hoạt động của Thống đốc NHNN Việt Nam số 142/GP-NHNN ngày 03/07/2009). Trên cơ sở đó, Incombank – Chi nhánh Đồng Tháp được đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) – Chi nhánh Đồng Tháp. Năm 2009, thành lập PGD số 6 trực thuộc (nay là PGD Lấp Vò) và năm 2010 thành lập thêm PGD số 7 (nay là PGD Thường Thới Tiền) Đầu năm 2011, PGD Tháp Mười được thành lập và đi vào hoạt động.
Tên tiếng Anh đầy đủ: Vietnam Joinstock Commercial Bank Industry and Trade – Dong Thap Branch.
Tên pháp lý: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp.
Trụ sở Chi nhánh: 87 Nguyễn Huệ, phường 1, Thành phố Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp.
Hiện nay số lượng cán bộ nhân viên của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp là 200 người, trong đó trình độ đại học và trên đại học là 180 người, 20 người còn lại có trình độ cao đẳng, trung cấp, phổ thông trung học (lái xe và khoán gọn) Sau gần 33 năm đi vào hoạt động, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp đã không ngừng mở rộng và phát triển, đến nay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp có 7 PGD trực thuộc: PGD Tam Nông, PGD Tân Mỹ, PGD Hồng
Ngự, PGD Mỹ Thọ, PGD Lấp Vò, PGD Thường Thới Tiền và PGD Tháp Mười Hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp về các lĩnh vực: huy động tiết kiệm, tín dụng, thanh toán, thẻ, kiều hối và ứng dụng thanh toán điện tử trong toàn hệ thống, giúp luân chuyển vốn nhanh trong nền kinh tế và đáp ứng ngày càng cao nhu cầu về vốn và sản phẩm dịch vụ cho khách hàng tại địa bàn hoạt động.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ của bộ phận quan hệ khách hàng:
Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương
Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp
(Nguồn: Phòng tổng hợp của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
* Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
Giám đốc là người trực tiếp quản lý, chỉ đạo mọi hoạt động của chi nhánh, theo các quy chế, quy định của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Đồng thời là người chịu trách nhiệm trước Pháp luật về mọi hoạt động của Chi nhánh, của PGD trực thuộc.
- Phó Giám đốc Chi nhánh phụ trách kinh doanh bán lẻ:
Tham mưu, giúp việc cho Giám đốc Chi nhánh và thực hiện một số nhiệm vụ khác theo phân công của Giám đốc Chi nhánh.
Chịu trách nhiệm trực tiếp về mảng kinh doanh Khách hàng bán lẻ Quản lý trực tiếp các phòng ban: Phòng Bán lẻ (bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh cá thể và chuyển về doanh nghiệp) và một số PGD
- Phó Giám đốc Chi nhánh phụ trách khách hàng doanh nghiệp:
Tham mưu, giúp việc cho Giám đốc Chi nhánh và thực hiện một số nhiệm vụ khác theo phân công của Giám đốc chi nhánh.
Chịu trách nhiệm trực tiếp về mảng kinh doanh đối với khách hàng là doanh nghiệp (bao gồm doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp siêu vi mô và các tổ chức kinh tế xã hội) và một số PGD.
- Phó Giám đốc Chi nhánh phụ trách khối hỗ trợ:
Tham mưu, giúp việc cho Giám đốc Chi nhánh và thực hiện một số nhiệm vụ khác theo phân công của Giám đốc chi nhánh.
Chịu trách nhiệm trực tiếp về mảng kế toán, kho quỹ Quản lý trực tiếp các phòng ban: Phòng kế toán tài chính, Phòng Tổ chức hành chính, Phòng tiền tệ kho quỹ và một số PGD.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp:
Thực hiện huy động vốn, cho vay, tài trợ thương mại và cung cấp dịch vụ đối với khách hàng là doanh nghiệp (bao gồm doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp siêu vi mô và các tổ chức kinh tế xã hội) Thực hiện kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng.
Tổ chức thực hiện công tác chăm sóc khách hàng doanh nghiệp.
Thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp
2.2.1 Các văn bản pháp qui điều chỉnh hoạt động cho vay mua xe ôtô của
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp:
Văn bản Hướng dẫn đánh giá khả năng trả nợ khách hàng vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp (Mã số: HD.29.03.IV).
Văn bản Hợp nhất hướng dẫn cho vay khách hàng cá nhân mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống (Mã số: HD.63.04.II).
Quyết định số 606/2018/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 04/05/2018 Ban hành
“Hướng dẫn cho vay mua ô tô kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ”.
Quyết định số 821/2018/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 05/10/2018.
Quyết định số 002/2022/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 04/01/2022 của Tổng Giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam.
2.2.2 Quy trình và thể lệ hoạt động cho vay mua xe ôtô của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp:
Nội dung quy trình cho vay mua xe ôtô của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp
Bước 1: Phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn
Cán bộ quan hệ khách hàng phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn.
Phỏng vấn và trao đổi với khách hàng: Cán bộ quan hệ khách hàng tiếp xúc và phỏng vấn khách hàng về:
- Nhân thân (tên tuổi, địa chỉ, nghề nghiệp) của khách hàng và người liên quan (các thành viên hộ gia đình, người bảo lãnh, …);
- Nhu cầu vay vốn của khách hàng (loại xe mua, số tiền, thời hạn, …)
- Các tài sản sở hữu của khách hàng;
- Thu nhập và nguồn trả nợ, thời gian trả nợ của khách hàng;
- Các nghĩa vụ tài chính hiện tại, quan hệ và sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng;
… Cán bộ quan hệ khách hàng đối chiếu với các quy định của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam về cho vay mua ôtô và trao đổi với khách hàng về các điều kiện khách hàng đáp ứng được; tư vấn cho khách hàng các địa chỉ mua ôtô, giá mua, loại xe, … phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng
Hướng dẫn khách hàng lập các hồ sơ vay vốn theo quy định của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam: Việc gửi hồ sơ của khách hàng cho Cán bộ quan hệ khách hàng được thực hiện ngay khi đề nghị vay hoặc bổ sung dần trong quá trình thẩm định.
Bước 2: Thẩm định mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốn
- Cán bộ quan hệ khách hàng thẩm định mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng bằng cách kết hợp xem hồ sơ với đi kiểm tra thực tế nhằm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ, tính trung thực trong trao đổi với Cán bộ quan hệ khách hàng của khách hàng vay vốn; thẩm định năng lực của khách hàng (năng lực pháp luật, hành vi, …); thẩm định năng lực tài chính, tính khả thi của phương án vay - trả nợ; …
- Cán bộ quan hệ khách hàng lập tờ trình thẩm định cho vay, đánh giá mức độ đáp ứng các điều kiện tín dụng theo quy định của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ghi ý kiến đề xuất, trình lãnh đạo phòng khách hàng.
- Lãnh đạo phòng khách hàng kiểm tra lại nội dung thẩm định của Cán bộ quan hệ khách hàng, ghi ý kiến đề xuất, trình hồ sơ cho người có thẩm quyền phê duyệt cho vay (Giám đốc, phó giám đốc theo uỷ quyền)
Bước 3: Phát hàng thông báo tài trợ vốn/không tài trợ vốn
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thông báo cho khách hàng và bên bán xe về việc chấp thuận/không chấp thuận cho khách hàng vay vốn mua xe ôtô của bên bán.
- Cán bộ quan hệ khách hàng soạn thảo thông báo trình lãnh đạo phòng khách hàng.
- Lãnh đạo phòng khách hàng xem xét lại nội dung thông báo, ký nháy rồi trình lãnh đạo có thẩm quyền phê duyệt.
- Lãnh đạo xem xét, ký thông báo chuyển thông báo cho phòng khách hàng.
- Cán bộ quan hệ khách hàng chuyển thông báo tới khách hàng
Bước 4: Đăng ký sở hữu và mua bảo hiểm vật chất thân xe
- Bên bán và khách hàng hoàn thiện thủ tục đăng ký xe mang tên khách hàng.
- Khách hàng mua bảo hiểm vật chất thân xe trong suốt thời gian vay vốn (giá trị bảo hiểm tối thiểu bằng dư nợ vay).
Bước 5: Ký hợp đồng bảo đảm tiền vay và đăng ký giao dịch bảo đảm
- Cán bộ quan hệ khách hàng soạn thảo hợp đồng thế chấp xe ô tô (và các tài sản khác nếu có) trình lãnh đạo phòng khách hàng.
- Lãnh đạo phòng khách hàng xem xét, ký nháy từng trang hợp đồng thế chấp, chuyển lãnh đạo có thẩm quyền ký hợp đồng.
- Cán bộ quan hệ khách hàng phối hợp với khách hàng đăng ký GDBĐ.
- Cán bộ quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ giải ngân, yêu cầu khách hàng cung cấp chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng tiền vay; đối chiếu hồ sơ giải ngân với các điều kiện giải ngân đã ký trong HĐCV; Làm thủ tục giải ngân trên máy và chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán.
- Lãnh đạo phòng khách hàng kiểm tra hồ sơ giải ngân do Cán bộ quan hệ khách hàng trình; nếu đủ điều kiện thì ký vào Giấy nhận nợ và trình Lãnh đạo.
- Lãnh đạo kiểm tra hồ sơ giải ngân của Phòng khách hàng; nếu đủ điều kiện thì ký giải ngân chuyển hồ sơ lại cho phòng khách hàng.
Bước 7: Thu nợ gốc, lãi và kiểm tra giám sát món vay
- Cán bộ quan hệ khách hàng theo dõi tiến độ trả nợ gốc và lãi của khách hàng; thông báo cho khách hàng nợ đến hạn;
- Cán bộ quan hệ khách hàng định kỳ kiểm tra giám sát món vay theo quy định của Ngân hàng.
Bước 8: Giải chấp tài sản, thanh lý hợp đồng
- Ngay sau khi khách hàng trả nợ gốc và lãi đầy đủ cho Ngân hàng, Cán bộ quan hệ khách hàng làm thủ tục giải chấp tài sản thế chấp và thanh lý hợp đồng tín dụng,hợp đồng bảo đảm.
Bước 9: Lưu trữ hồ sơ
Cán bộ quan hệ khách hàng lưu giữ đầy đủ hồ sơ, nguyên vẹn hồ sơ theo đúng quy trình; bổ sung kịp thời hồ sơ, giấy tờ của khách hàng cung cấp hoặc phát sinh suốt quá trình cho vay khách hàng.
Nhược điểm của Quy trình cho công tác quản lý và các giải pháp cải thiện theo ý kiến cá nhân :
- Cán bộ quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm chính trong quy trình (thẩm định, lập hồ sơ, giải ngân, kiểm soát, thu nợ) Nếu lãnh đạo không theo sát quá trình thẩm định sẽ không quản lý được thời gian hoàn thành chính xác của 1 món vay kể từ khi nhận đủ hồ sơ.
Như vậy, việc theo dõi của lãnh đạo phải thường xuyên và theo sát kể từ khi thẩm định, tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng
Thể lệ hoạt động cho vay mua xe ôtô của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp Điều kiện chung đối với khách hàng:
Ngoài các điều kiện cho vay theo quy định hiện hành, khách hàng phải đáp ứng thêm các điều kiện sau:
- Có đăng ký kinh doanh phù hợp với mục đích vay vốn (Nếu quy định pháp luật yêu cầu phải có đăng ký kinh doanh) và hoạt động phù hợp với ngành nghề đăng ký kinh doanh;
- Không có nợ nhóm 2 trong vòng 12 tháng gần nhất, không có nợ xấu trong vòng 5 năm gần nhất tại các TCTD tính tới thời điểm xét duyệt khoản vay;
- Có vốn thuộc sở hữu tham gia vào phương án tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn;
- Cam kết mua bảo hiểm thiệt hại vật chất toàn bộ xe ô tô trong suốt thời gian vay vốn (ưu tiên mua bảo hiểm của Công ty TNHH Bảo hiểm NHCT) với điều kiện:
Số tiền bảo hiểm không thấp hơn mức dư nợ được bảo đảm (có thể mua theo định kỳ hoặc một lần);
Thực hành nghiệp vụ về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp
2.3.1 Tình huống 1: Cho vay mua ô tô tiêu dùng
- Nêu tình huống: Ông A có nhu cầu mua xe đi lại để phục vụ đời sống, sau khi tìm hiểu ông đã chọn mua xe Toyota Altis với giá 730 triệu ở công ty Toyota Thập Nhất Phong và có nhu cầu vay 500 triệu ở ngân hàng, còn lại là số tiền tự có của ông A Với thu nhập ổn định từ lương hàng tháng 20 triệu đồng, chi phí sinh hoạt 5 triệu đồng/tháng, vậy nhân viên tư vấn bán hàng công ty Toyota Thập Nhất Phong giới thiệu cho ông vay ở ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp với thời gian là 60 tháng.
- Phương án giải quyết tình huống:
Công việc đầu tiên khi nhận hồ sơ của khách hàng, đó là check CIC, xem khách hàng có dư nợ, nợ xấu với các tổ chức tín dụng khác không.
Tiếp đến, khi nhận một hồ sơ, phải xét xem khoản vay đó có phù hợp với định hướng phát triển của Ngân hàng không Ví dụ như trường hợp này là khách hàng vay vốn mua ô tô và tài sản thế chấp chính là chiếc xe đó Như vậy, tuy chưa có biên bản và báo cáo định giá tài sản do bên thứ 3 (Hỗ trợ tín dụng) cung cấp, ta sẽ tạm tính dựa trên giá mua xe của khách hàng khai báo Công việc này chỉ mang tính kiểm tra bước đầu xem khoản vay có phù hợp không.
Về tỷ trọng Vốn vay/Tổng nhu cầu vốn: o Vốn tự có + vốn vay khác: 230.000.000đ o Vốn xin vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam: 500.000.000đ o Tổng nhu cầu vốn: 730.000.000đ
Vậy tỷ trọng Vốn vay/Tổng nhu cầu vốn ~ 68.5% < 80%, thỏa mãn điều kiện cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam.
Về tỷ trọng Vốn vay/TSBĐ: o Vốn xin vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam: 500.000.000đ o Trị giá TSBĐ (tạm tính): 730.000.000đ
Vậy tỷ trọng Vốn vay/TSBĐ ~ 68.5%< 80%, thỏa mãn điều kiện cho vay củaNgân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam.
Khách hàng xin vay vốn mua ô tô tiêu dùng, hiện nay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp đang thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng mua ô tô, vậy mục đích của khách hàng hoàn toàn phù hợp.
Sau khi làm xong những công việc này, ta đã có thể rút ra kết luận là nhu cầu vay vốn của khách hàng hoàn toàn phù hợp với định hướng của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, và thông báo nhận hồ sơ này để thực hiện thẩm định Việc tiếp theo là phải đánh giá sơ bộ về kế hoạch vay vốn của khách hàng, cũng như nguồn trả nợ, từ đó tư vấn cho khách hàng phương thức trả nợ phù hợp nhất.
Đánh giá khả năng tài chính của khách hàng:
Lãi suất hiện tại: 10%/năm
Tổng nghĩa vũ trả nợ hàng tháng: 12.444.000đ
Tổng chi phí hàng tháng: 5.000.000đ
Tổng thu nhập hàng tháng: 20.000.000đ
Số tiền còn lại hàng tháng:
- Kết luận: Thu nhập của khách hàng còn lại đủ trả nợ và trang trải chi phí sinh hoạt hàng tháng Ngoài ra khách hàng còn có khoản tiền dư để tiết kiệm và đủ chi tiêu đột xuất khác.
Sau khi tiến hành thẩm định với khách hàng, xin trình Ban lãnh đạo xem xét về vấn đề cho vay với khách hàng:
- Trả gốc và lãi hàng tháng dựa trên dư nợ thực tế.
5 Mục đích vay vốn: Mua xe Toyota Altis mới 100% phục vụ tiêu dùng.
6 Hình thức giải ngân: Chuyển khoản cho bên bán xe công ty Toyota Thập Nhất Phong.
7 Yêu cầu đối với khách hàng:
- Ký hợp đồng chuyển giao quyền thụ hưởng bảo hiểm cho Ngân hàng.
- Đăng ký giao dịch đảm bảo.
- Hoàn thành đăng ký xe phục vụ cho việc thế chấp tài sản.
2.3.2 Tình huống 2: Cho vay mua ô tô sản xuất kinh doanh
Chị B, đang độc thân, đang công tác tại công ty XNK tổng hợp ở Đồng Tháp, chức vụ Phó Giám đốc với mức lương là 25 triệu đồng Trong thời gian làm việc, chị muốn kinh doanh cho thuê xe ô tô, nhận thấy nhu cầu đó, chị B đã ký hợp đồng với công ty Toyota VN để mua 1 chiếc Corolla Cross 1.8 với giá 846 triệu đồng Ngay sau khi ký hợp đồng, chị đã thanh toán trước 246 triệu đồng tiền mặt cho công ty Toyota
VN Với nhu cầu đó, chị B đã tìm đến Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp xin vay số tiền 600 triệu trong thời hạn 60 tháng
Biết: Chị B đã ký hợp đồng khung cho thuê xe trong thời hạn 5 năm với công ty XNK HCM, giá thuê: 17 triệu đồng/ tháng Sinh hoạt phí hàng tháng của chị là 7 triệu đồng/tháng Tài sản đảm bảo chính là chiếc xe mua.
- Phương án giải quyết tình huống:
Công việc đầu tiên khi nhận hồ sơ của khách hàng, đó là check CIC, xem khách hàng có dư nợ, nợ xấu với các tổ chức tín dụng khác không.
Tiếp đến, khi nhận một hồ sơ, phải xét xem khoản vay đó có phù hợp với định hướng phát triển của Ngân hàng không Ví dụ như trường hợp này là khách hàng vay vốn mua ô tô và tài sản thế chấp chính là chiếc xe đó Như vậy, tuy chưa có biên bản và báo cáo định giá tài sản do bên thứ 3 (Hỗ trợ tín dụng) cung cấp, ta sẽ tạm tính dựa trên giá mua xe của khách hàng khai báo Công việc này chỉ mang tính kiểm tra bước đầu xem khoản vay có phù hợp không.
Về tỷ trọng Vốn vay/Tổng nhu cầu vốn: o Vốn tự có + vốn vay khác: 246.000.000 o Vốn xin vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam: 600.000.000 o Tổng nhu cầu vốn: 846.000.000
Vậy tỷ trọng Vốn vay/Tổng nhu cầu vốn ~ 71% < 80%, thỏa mãn điều kiện cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam.
Về tỷ trọng Vốn vay/TSBĐ: o Vốn xin vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam: 600.000.000 o Trị giá TSBĐ (tạm tính): 846.000.000
Vậy tỷ trọng Vốn vay/TSBĐ ~71% < 80%, thỏa mãn điều kiện cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam.
Khách hàng xin vay vốn mua ô tô phục vụ cho thuê, hiện nay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp đang thúc đẩy hoạt động cho vay mua ô tô phục vụ sản xuất kinh doanh, vậy mục đích của khách hàng hoàn toàn phù hợp.
Sau khi làm xong những công việc này, ta đã có thể rút ra kết luận là nhu cầu vay vốn của khách hàng hoàn toàn phù hợp với định hướng của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, và thông báo nhận hồ sơ này để thực hiện thẩm định Việc tiếp theo là phải đánh giá sơ bộ về kế hoạch vay vốn của khách hàng, cũng như nguồn trả nợ, từ đó tư vấn cho khách hàng phương thức trả nợ phù hợp nhất.
Đánh giá khả năng tài chính của khách hàng:
Lãi suất hiện tại: 10%/năm
Tổng nghĩa vũ trả nợ hàng tháng: 14.931.507đ
Tổng chi phí hàng tháng: 7.000.000đ
Thu nhập từ lương của khách hàng: 25.000.000.
Thu nhập từ việc cho thuê xe:17.000.000.
Tổng thu nhập hàng tháng: 42.000.000.
Số tiền còn lại hàng tháng:
GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA ÔTÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
Thành công
Hơn 34 năm xây dựng và phát triển cùng tỉnh nhà, Chi nhánh Đồng Tháp đã năng động triển khai nhiều giải pháp kinh doanh, đạt những kết quả xuất sắc, ghi đậm dấu ấn thương hiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) trên vùng đất sen hồng…
- Chất lượng các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp nhìn chung được khách hàng đánh giá khá cao, đó là nhờ vào việc áp dụng công nghệ hiện đại, xây dựng quy trình tín dụng khoa học theo xu hướng của các nước tiên tiến, đội ngũ nhân viên của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp trong độ tuổi trẻ, có trình độ chuyên môn tốt, nhiệt tình trong công tác và có phong cách giao dịch lịch sự, văn minh.
- Cho vay mua ô tô là một trong các sản phẩm tín dụng ngày càng phát triển và đạt được nhiều thành công của Chi nhánh: Các gói cho vay mua ô tô được tung ra đạt được một số thành công nhất định; Doanh số cho vay và dư nợ cho vay của loại hình này qua các năm đều tăng với mức độ tăng trưởng cao, Hoạt động thu nợ khá tốt thể hiện qua doanh số thu nợ ngày càng tăng và tỷ lệ nợ xấu luôn thấp, trong mức độ cho phép; Quy mô hoạt động cho vay mua ô tô liên tục được mở rộng, lượng khách hàng có nhu cầu tín dụng ngày càng tăng
- Hiện nay, chỉ nhánh đã liên kết được với một số hãng xe, đại lý, showroom.Như vậy, ngân hàng có thể cho khách hàng vay thông qua các đại lý bản xe đó, giảm thiểu được chi phí hơn so với việc cho vay trực tiếp và ngân hàng cũng luôn có một lượng khách hàng nhất định.
Hạn chế
- Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp còn nhiều bất cập, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích, đánh giá thực trạng của khách hàng.
- Khó phát hiện những điều bất thường trong phương án vay vốn của khách hàng. Điều này đôi khi dẫn đến việc đưa ra các quyết định cho vay không đúng.
- Công tác thẩm định có độ chính xác không cao Do đó, xuất hiện một số món vay mua ô tô có nợ quá hạn, nợ xấu mà nguyên nhân do thẩm định rủi ro không chính xác.
- Khả năng thu hồi nợ vay và lãi vay của khách hàng trong một số trường hợp không được đảm bảo Mặc dù khi cho vay mua ô tô, ngân hàng đã yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho xe nhưng đó không thể coi là bùa hộ bệnh đối với khoản vay.
- Hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thươngViệt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp chịu sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất và các quy chế cho vay mua ô tô với nhiều ngân hàng lớn, nhỏ trong địa bàn.
Nguyên nhân
- Báo cáo tài chính của các doanh nghiệp gửi ngân hàng không phản ánh đúng tình chinh tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp; thông tin của các khách hàng cá nhân đưa ra không đầy đủ, chính xác về tình hình thu nhập
- Đội ngũ cán bộ thực hiện công tác tín dụng có trình độ chuyên môn chưa cao, thêm vào đó là còn khá trẻ nên kinh nghiệm không nhiều.
- Thẩm định có vai trò quan trọng trong việc ra quyết định, có ảnh hưởng đến cả giai đoạn trước và sau cho vay của ngân hàng Tuy nhiên, một số cán bộ tín dụng đã coi nhẹ khâu này: sao chép nguyên thông tin do khách hàng cung cấp mà thiếu đối chiếu, phân tích xác nhận từ các nguồn thông tin khác; việc thẩm định doanh nghiệp còn sơ sài, nội dung phần tích chưa toàn diện, chưa quan tâm đúng mức đến lưu chuyển tiền tệ, phân tích dòng tiền, thuyết minh báo tài chính, phân tích diễn biến nguồn vốn và sử dụng vốn
- Cùng với đó là việc quản lý danh mục các TSĐB chưa được làm thường xuyên,không có tính hệ thống mà chỉ dừng ở mức kiểm tra trên hồ sơ pháp lý, định kỳ đánh giá lại giá trị Như vậy, việc định giá và tái định giá TSĐB còn mang tính chủ quan và thiếu khoa học.
- Theo đánh giá chung, mức lãi suất mà Chi nhánh đưa ra nằm ở mức trung bình,không cao hay thấp hơn so với các ngân hàng khác, nhưng quy trình cho vay dài hơn nên nhiều khách hàng đã đi vay ở các ngân hàng khác.
Mục tiêu và định hướng của việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp
Để thực hiện thành công chiến lược chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, toàn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng đang nỗ lực thực hiện mở rộng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp đã xác định được phương hướng nhiệm vụ trong năm 2022:
Tổng tài sản: Tăng trưởng 5% - 10% so với cuối năm 2021;
Dư nợ tín dụng: Theo phê duyệt của NHNN (Mức tăng trưởng cụ thể theo điều hành chính sách tiền tệ, chỉ tiêu do NHNN giao và nhu cầu cần thiết của nền kinh tế, hạn mức tín dụng hiện tại được NHNN giao là 10%);
Nguồn huy động từ tổ chức kinh tế & dân cư: Tăng trưởng 8% - 10%, có điều chỉnh phù hợp với tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo quy định của NHNN;
Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ tín dụng: < 0,21%;
Lợi nhuận trước thuế riêng lẻ: Tăng trưởng 15% và được điều chỉnh theo phê duyệt của Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền (Ngân hàng thương mại cổ phần
Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp tiếp tục cải thiện mạnh mẽ hiệu quả kinh doanh, thực hiện tốt vai trò ngân hàng chủ lực, trụ cột và chủ đạo của nền kinh tế).
Tỷ lệ chi trả cổ tức và cơ cấu chi trả cổ tức theo tiền mặt, cổ phiếu thực hiện theo sự phê duyệt của NHNN, các cấp có thẩm quyền, tuân thủ theo quy định của pháp luật.
Các tỷ lệ an toàn tuân thủ theo quy định của NHNN.
Với một tỷ lệ khá lớn trong hoạt động tín dụng, cho vay mua ô tô cũng được giao chỉ tiêu tương ứng là năm 2022 phải đạt dư nợ là 12.5 tỷ đồng Đây là một chỉ tiêu không quá cao, nhưng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải thực sự nỗ lực mới thực hiện được.
Mục tiêu và định hướng của việc mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp
Để đạt được kế hoạch đã đề ra, Chi nhánh Đồng Tháp đã đưa ra một số giải pháp sau:
3.2.1 Giải pháp 1: Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, đa dạng hoá các sản phẩm huy động tiền gửi dân cư; thường xuyên kiểm tra, chuẩn hóa tác phong giao dịch của tất cả các nghiệp vụ, dịch vụ có tiếp xúc với khách hàng, yêu cầu cán bộ giao dịch phải nắm vững các thủ tục, quy chế nghiệp vụ ngân hàng, nắm bắt được các tiện ích của các sản phẩm ngân hàng để tư vấn cho khách hàng.
Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng nhằm đảm bảo cho vay an toàn, hiệu quả; Tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tài sản, mở rộng đối tượng cho vay, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng và cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm đa dạng hoá khách hàng và phân tán rủi ro Thông qua phân tích tài chính doanh nghiệp, phân loại khách hàng và giảm dần dư nợ đối với những khách hàng hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, để đưa chất lượng tín dụng ngày một tốt hơn.
Tích cực tìm kiếm biện pháp giải quyết thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi, chủ động phối hợp với các cơ quan pháp luật và cơ quan thi hành án xử lý tài sản thế chấp, cầm cố…
Tăng cường công tác tự kiểm tra nội bộ bằng nhiều hình thức, kiểm tra chéo giữa các bộ phận… nhằm nâng cao ý thức chấp hành các thể lệ, chế độ quy định, nhất là khâu kiểm tra công tác tín dụng tại Chi nhánh.
Với phương châm “Hướng tới khách hàng, hướng tới sự hoàn hảo” Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng không ngừng hoàn thiện mình, không chỉ trong công tác chuyên môn mà còn trong nhân cách, tác phong của từng nhân viên để ngày càng nâng cao năng lực phục vụ khách hàng và trở thành
NH bán lẻ hàng đầu khu vực và trong nước.