23 CHƯƠNG 2THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM CẦM CỐ, THẾ CHẤP TRONG THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM .... 24 2.1 Thực trạng q
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
Khái quát về biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
1.1.1 Khái niệm biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
Với vị trí và vai trò vô cùng quan trọng trong lĩnh vực tài chính- ngân hàng, các biện pháp bảo đảm thực hiện HĐTD thu hút được nhiều sự quan tâm, nghiên cứu của nhiều tác giả trong nước và quốc tế Thuật ngữ “biện pháp bảo đảm” và
“hợp đồng tín dụng” được sử dụng phổ biến trong khoa học và thực tiễn, giúp các chủ thể khi tham gia vào một quan hệ pháp luật hiểu được đúng và đủ về một loại hợp đồng rất quan trọng và các biện pháp đi kèm để đảm bảo quyền và lợi ích chính đáng các bên Song quan niệm về “biện pháp bảo đảm” và “hợp đồng tín dụng” lại chưa thông nhất, định nghĩa về thuật ngữ này được được giải thích theo những trường phái và lĩnh vực nghiên cứu khác nhau:
Trước hết “hợp đồng tín dụng là gì?” Hợp đồng tín dụng xét về bản chất là một loại hợp hợp đồng dân sự, là sự thoả thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi hay chấm dứt các quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ tín dụng Hợp đồng tín dụng ngân hàng là hình thức pháp lý được lập thành văn bản, thể hiện trong đó sự thỏa thuận của các bên khi xác lập một quan hệ tín dụng, đề cập đến các nội dung cơ bản như quyền và nghĩa vụ các bên, biện pháp xử lý tranh chấp,
Theo từ điển tiếng Việt, “biện pháp” được định nghĩa là “cách làm, cách giải quyết một vấn đề cụ thể”, còn “bảo đảm” là “tạo điều kiện để chắc chắn giữ gìn được, hoặc thực hiện được, hoặc có được những gì cần thiết” 7 Như vậy, theo cách hiểu đơn giản nhất thì biện pháp bảo đảm được hiểu là cách làm, cách giải quyết một vấn đề thực hiện được hoặc cần thiết phải thực hiện
Theo cách hiểu của tác giả Nguyễn Như Ý “biện pháp bảo đảm” là “cam đoan chịu trách nhiệm về một việc gì đó” 8 Theo quan điểm của tác giả Nguyễn Như Ý biện pháp bảo đảm được nhấn mạnh ở yếu tố trách nhiệm để thực hiện việc mà các bên đã giao kết với nhau
7 Từ điển tiếng Việt, NXB Lao động xã hội, trang 56
8 Nguyễn Như Ý (chủ biên), Đại từ điển tiếng Việt, Nxb Văn hóa - Thông tin, 1998, tr 109
Theo “Collateral” Investopedia cho rằng “biện pháp bảo đảm (Security interest) là quyền hợp pháp của chủ nợ đối với con nợ để thực hiện các biện pháp trong việc xử lý tài sản của con nợ đã thế chấp để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ 9
Tóm lại, dựa trên những cách hiểu về biện pháp bảo đảm, tác giả có thể đưa ra khái niệm về biện pháp bảo đảm thực hiện HĐTD là: “Biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng là biện pháp mang tính chất dự phòng khi người vay hoặc bên thứ ba sử dụng tài sản để cam kết thực hiện nghĩa vụ, sẽ được áp dụng khi một bên hoặc tất cả các bên không thực hiện hoặc thực hiện không đúng về nghĩa vụ của mình”
Từ cách tiếp cận trên, đặc điểm của biện pháp bảo đảm gồm:
Một là, biện pháp bảo đảm dựa trên sự thỏa thuận bình đẳng giữa các bên trong hợp đồng tín dụng, trong đó tất cả các bên đều đáp ứng các quy định của pháp luật.
Hai là, biện pháp bảo đảm không phải độc lập trong HĐTD mà phụ thuộc vào hợp đồng chính Bởi mục đích khi hai bên chủ thể thiết lập các biện pháp bảo đảm là để dự phòng, nâng cao trách nhiệm của các bên trong quan hệ nghĩa nghĩa vụ Vì vậy, nội dung và hiệu lực của các biện pháp bảo đảm bao giờ cũng phụ thuộc vào nghĩa vụ chính, có thể coi nghĩa vụ phát sinh từ các biện pháp bảo đảm là nghĩa vụ phụ.
Ba là, dựa trên đặc điểm về tiêu chí tài sản có thể chia biện pháp bảo đảm thành hai loại chính là biện pháp bảo đảm bằng tài sản 10 và biện pháp bảo đảm không bằng tài sản 11
Bốn là, biện pháp bảo đảm ra đời với mục đích chính là nâng cao trách nhiệm các bên chủ thể khi thực hiện nghĩa vụ và giảm thiểu rủi ro khi các bên giao kết HĐTD.
1.1.2 Phân loại các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
Việc phận loại biện pháp bảo đảm thực hiện HĐTD có vai trò quan trọng
10 8 biện pháp bảo đảm bằng tài sản: cầm cố, thế chấp, ký quỹ, ký cược, bảo lưu quyền sở hữu, đặt cọc, bảo lãnh
11 Biện pháp bảo đảm không bằng tài sản: tín chấp trong hoạt động của NHTM Dựa vào phân loại HĐTD, các ngân hàng có thể xây dựng một quy trình cho vay nội bộ để áp dụng cho từng loại cho vay sao cho phù hợp với chiến lược kinh doanh và nhu cầu thị trường
Khi phân loại biện pháp bảo đảm có thể chia thành hai nhóm chính là biện pháp bảo đảm bằng tài sản và biện pháp không bảo đảm bằng tài sản.
Một là, HĐTD áp dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản: là hình thức cho vay mà nghĩa vụ của bên vay sẽ được bảo đảm bằng tài sản của chính bên vay hoặc một bên thứ ba khác Theo đó, ngoài HĐTD thì NHTM sẽ ký kết thêm hợp đồng bảo đảm tiền vay với khách hàng hoặc bên vay thứ ba bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay đối với NHTM Ví dụ như hợp đồng cầm cố, hợp đồng thế chấp, hợp đồng bảo lãnh
Hai là, HĐTD áp dụng biện pháp không bảo đảm bằng tài sản: là hình thức cho vay mà nghĩa vụ trả nợ của bên vay sẽ không được bảo đảm bằng tài sản của bên vay hoặc một bên thứ ba khác Do đó, các bên trong giao dịch chỉ ký HĐTD mà không đi kèm các biện pháp bảo đảm với tài sản Thông thường, các NHTM sẽ hạn chế hoặc trong trường hợp cho vay phải đảm bảo quy trình thẩm định vô cùng chặt chẽ bởi rủi ro là rất cao do không có tài sản đảm bảo cho khoản vay của khách hàng.
Khái quát về biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
1.2.1 Khái niệm về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
Pháp luật về các biện pháp bảo đảm chính là các quy định về việc xác lập, điều kiện áp dụng, trình tự thủ tục và các quyền, nghĩa của các bên liên quan khi tiến hành giao kết một HĐTD Hiện nay, quy định pháp luật chưa chỉ ra một khái niệm thống nhất, bao quát về thế nào là biện pháp bảo đảm thực hiện HĐTD, nhưng dựa trên các cơ sở của BLDS năm 2015 và những phân tích trên có thể hiểu pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng là:
“Pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng là tổng thể các quy phạm pháp luật do Nhà nước ban hành nhằm điều chỉnh các quan hệ xã hội về giao dịch bảo đảm phát sinh trong các quan hệ có sự giao kết hợp đồng tín dụng”
Tổng thể, khái niệm pháp luật trên là cơ sở quan trọng để bảo vệ quyền, lợi ích của các bên chủ thể; đảm bảo không trái đạo đức, tránh không vi phạm các quy định của pháp luật, giúp cho các bên đều đạt được mục đích và giải quyết tốt hơn các phát sinh khiếu kiện trong thực tế
1.2.2 Sự cần thiết phải điều chỉnh đối với các biệnpháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
Giai đoạn từ năm 1951 đến 1987 nước ta tồn tại hệ thống ngân hàng một cấp trong nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung quan liêu bao cấp Ngân hàng đóng hai vai trò vừa là NHTW vừa là NHTM thực hiện hiện các hoạt động cấp tín dụng vay vốn đến các chủ thể xã hội Chính vì vậy mà HĐTD không còn là sự thể hiện ý chí bình đẳng giữa các bên chủ thể mà thể hiện ý chí của nhà nước, đây là nguyên nhân lớn ảnh hưởng đến khả năng tự chủ của các chủ thể trong sản xuất kinh doanh. Đại hội VI của Đảng năm 1986 nhìn thẳng vào sự thật với quyết tâm “các quan hệ tín dụng đòi hỏi phải trả lại cho pháp luật giá trị đích thực của nó” 12 đã chuyển đổi hệ thống ngân hàng từ một cấp sang hai cấp tách hai chức năng quản lý nhà nước về tài chính tiền tệ và chức năng kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ra riêng giao cho Ngân hàng Nhà nước thực hiện chức năng chủ yếu là phát hành in tiền, quản lý hệ thống ngân hàng và NHTM đảm nhiệm chức năng kinh doanh cấp tín dụng
Như vậy, mặc dù chưa có định nghĩa cách hiểu đầy đủ như hiện nay đến các quy định được ban hành từ Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 đến nay là Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 về quan hệ HĐTD và các biện pháp bảo đảm cho
12 GS/TS Đào Trí Úc, “Nhà nước và pháp luật của chúng ta trong sự nghiệp đổi mới, NXB KHXH - Hà Nội
1997, trang 329 thấy việc phải có pháp luật điều chỉnh về các biện pháp bảo đảm là hết sức cần thiết hay nói cách khác không thể thiếu trong xác lập hợp đồng để đảm bảo quyền lợi các bên chủ thể Chính vì vậy, khi nghiên cứu đề tài, tác giả cho rằng sự cần thiết để điều chỉnh pháp luật đối với biện pháp bảo đảm cụ thể:
Thứ nhất, hoạt động tín dụng là một hoạt động quan trọng của các ngân hàng và được xác lập với cường độ cao liên tục Đây là hoạt động hết sức quan trọng Tín dụng ngân hàng ra đời xuất phát từ nhu cầu cung- cầu vốn trong nền kinh tế Trong đó có bộ phận chủ thể nắm giữ một nguồn vốn nhàn rỗi, còn một bộ phận lại cần đến nguồn vốn để đầu tư, xây dựng, phát triển nhưng bản thân họ lại thiếu, không thể tự mình thỏa mãn các nhu cầu về vốn Thực tế đó đã đặt ra cần phải có những tổ chức trung gian tài chính đóng vai trò luân chuyển nguồn vốn từ nơi có nguồn vốn nhàn rỗi đến nơi cần vay để sử dụng nguồn vốn đó Và như vậy ngân hàng ra đời là một trong các tổ chức tài chính đóng vai trò trong trung gian và nơi cấp các khoản tín dụng cho các chủ thể cần vốn Ngân hàng vừa là chủ thể đi vay, cũng là chủ thể cho vay
Nếu không có biện pháp bảo đảm nguy cơ rủi ro về trả nợ là rất cao Mặc dù, thực tế đi làm ở ngân hàng tôi nhận thấy trường hợp khách hàng không trả được nợ dẫn đến phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm là không nhiều ở các đơn vị kinh doanh trên tổng số khách hàng có khoản vay Chính vì các quy trình chặt chẽ từ thẩm định, hồ sơ đến ra quyết định đã chặt chẽ nên số lượng là không lớn Các trường hợp khách hàng lâm vào tình trạng không trả được nợ thường đến từ cả nguyên nhân chủ quan và khách quan Chủ quan có thể do bản thân khách hàng sử dụng dòng tiền không hiệu quả hoặc gian dối tìm mọi cách qua mặt cán bộ chuyên viên để sử dụng sai mục đích Khách quan có thể do tác tác động như đại dịch covid19, suy thoái kinh tế toàn cầu hoặc khủng hoảng kinh tế, Dù không nhiều nhưng những trường hợp khách hàng phải xử lý tài sản bảo đảm là có, vì vậy nếu ngân hàng không chuẩn bị những biện pháp bảo đảm cần thiết trong HĐTD sẽ găp phải rủi ro là không thể tránh khỏi Để giữ an toàn cho khoản tín dụng, đảm bảo quyền lợi của ngân hàng thì hiện nay trong tất tất cả các HĐTD đều có biện pháp bảo đảm, có thế dưới những tên như là Hợp đồng cho vay kiêm khế ước nhận nợ,
Thứ hai, ở Việt Nam giá trị tài sản bảo đảm được coi là điều kiện tiên quyết để thẩm định khả năng của khách hàng, quyết định rất lớn đến việc cấp tín dụng và khả năng đảm bảo xử lý cho ngân hàng
Thứ ba, biện pháp bảo đảm là điều kiện cần, song song với đó việc xây dựng pháp luật, quy định về biện pháp bảo đảm là điều kiện đủ để có cơ sở pháp lý chặt chẽ trong việc đưa các biện pháp bảo đảm và HĐTD trong thực tế hiệu quả.
Thứ tư, việc điều chỉnh pháp luật đối với các HĐTD là cần thiết trong bối cảnh tín dụng phát triển theo chiều hướng ngày càng tăng, mạnh khi đất nước ta ta bước vào giai đoạn phát triển mới Xét từ thực tiễn đại hội Đảng toàn quốc XIII đến nay, trong bối cảnh kinh tế thế giới với việc ký kết nâng cấp quan hệ đối tác chiến lược toàn diện với các quốc gia như Mỹ, Hàn, Nhật, mới nhất là Úc và đặc biệt là với Trung Quốc thành lập cộng đồng chia sẻ tương lai, cơ hội phát triển kinh tế đang bước vào giai đoạn phát triển mới, kéo theo nhu cầu lớn về vay vốn để kinh doanh, sản xuất, do đó vai trò của HĐTD càng trở nên quan trọng đi cùng với bước đi ngày càng nâng cao hơn chất lượng ban hành luật của Quốc hội hiện nay.
Thứ năm, điều chỉnh pháp luật là cơ sở để cơ quan quản lý nhà nước có sự chỉ đạo thống nhất, tập trung, rõ ràng, minh bạch và làm căn cứ để giải quyết khi có phát sinh hoặc sai phạm đến mức vi phạm pháp luật cần phải xử lý
Thứ sáu, về phía khách hàng, việc biết và hiểu về pháp luật điều chỉnh biện pháp trong hợp đồng tín dụng sẽ giúp khách hàng tự nâng cao nhận thức pháp luật, chủ động trong trả các khoản lãi vay, bảo đảm đúng hạn, đúng hẹn và hạn chế các nguy cơ về pháp lý cho bảnthân mình
1.2.3 Nội dung về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
1.2.3.1 Chủ thể trong giao dịch bảo đảm
Chủ thể tham gia trong quan hệ bảo đảm theo quy định tại BLDS năm 2015 sẽ gồm hai bên: bên đầu tiên là bên bảo đảm và bên nhận bảo đảm, hay nói cách khác trong một giao dịch bảo đảm chủ thể đó chính là bên đi vay và bên cho vay. Ngoài ra còn xuất hiện chủ thể là bên được bảo đảm - người thứ ba được bảo đảm trong quan hệ này
Một là, một trong hai chủ thể của HĐTD phải là ngân hàng, đồng thời trongHĐTD ngân hàng cũng là bên nhận bảo đảm Đây là một chủ thể tương đối đặc biệt bởi chỉ có ngân hàng mới có đầy đủ các hoạt động kinh doanh gồm huy động tiền gửi và cho vay tài chính Một NHTM được cấp đủ điều kiện hoạt động phải đáp ứng các điều kiệm theo quy định của pháp luật hết sức chặt chẽ như điều kiện thành lập, nguồn vốn điều lệ tối thiểu, hồ sơ pháp lý đầy đủ, song để hoạt động thì phải có được giấy phép đồng ý tiến hành hoạt động của Ngân hàng Nhà nước cấp phép. Trong hoạt động cho vay, tổ chức tín dụng được trao quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong quyết định của mình Mặc dù được trao quyền thực hiện hoạt động cho vay, tuy nhiên đặc điểm của TCTD là NHTM sẽ khác với các chủ thể khác như, Tổ chức tín dụng phi ngân hàng; Tổ chức tín dụng vi mô; Quỹ tín dụng nhân dân; … ở phạm vi và nội dung cho vay không bị hạn chế 13 Hai là, bên bảo đảm ở đây có thể là khách hàng, tổ chức hoăc chủ thể là người thứ ba, có hai trường hợp: nếu chủ thể đi vay sử dụng các biện pháp cầm cố, thế chấp, ký quỹ thì đối tượng chủ thể này đang sử dụng chính tài sản của mình để thực hiện giao dịch bảo đảm và đảm bảo nghĩa vụ của mình được ghi nhận trong HĐTD Còn các chủ thể sử dụng bảo lãnh, tín chấp sẽ sử dụng chủ thể là bên thứ ba đứng ra đảm bảo nghĩa vụ của chủ thể chính trong hợp đồng Như vậy, khi xét đển các chủ thể tham gia trong hợp đồng tín dụng có thể là chủ thể chính hoặc là bên thứ ba đứng ra bảo đảm về nghĩa vụ cho bên có nghĩa vụ
1.2.3.2 Tài sản bảo đảm và phạm vi nghĩa vụ được bảo đảm
Pháp luật một số quốc gia trên thế giới về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
1.3.1 Pháp luật một số quốc gia về biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
Tại Trung Quốc, các quy định về biện pháp bảo đảm thực hiện HDTD được đề cập đển chủ yếu trong Bộ luật dân sự Trung Quốc: Hợp đồng phần III (2020); Luật ngân hàng thương mại của Trung Quốc (2015) và Luật giám sát ngân hàng của Trung Quốc (2006) Pháp luật Trung Quốc quy định lại có phạm vi rộng mở hơn, ở đây thế chấp có thể là tài sản động sản hoặc bất động sản: “Thế chấp là người có nghĩa vụ dân sự hoặc người thứ ba không di chuyển chiếm hữu đối với tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự Khi người có nghĩa vụ dân sự không thi hành nghĩa vụ dân sự Thì người có quyền có quyền lấy tài sản này bán đấu giá theo quy định của luật, lấy khoản tiền đấu giá thi hành nghĩa vụ dân sự” (Nhân đại toàn quốc, 2020)
Hoa Kỳ là một nước theo hệ thống pháp luật Common Law, các quy định và pháp luật của Hoa Kỳ về biện pháp bảo đảm được quy định có nhiều điểm mới và tiến bộ trong thực hiện nghĩa vụ bằng động sản và bất động sản Như vậy sẽ căn cứ vào tính chất của tài sản đó để có các quy định riêng Với tính chất là động sản, sẽ gồm cả tài sản vô hình và hữu hình, hiện có và hình thành trong tương lai Như vậy,gần như mọi tài sản là động sản được phép giao dịch đều có thể sử dụng làm tài sản bảo đảm Tại Khoản 12 tiết 9-102 Điều 9 của Hoa Kỳ có quy định: “Tài sản bảo đảm là những tài sản là đối tượng của lợi ích bảo đảm hoặc quyền cầm giữ nông nghiệp Thuật ngữ này bao gồm cả: Khoản lợi thu được từ những tài sản mà lợi ích bảo đảm gắn liền; Khoản nợ, chứng thư thư bảo đảm, tiền trả cho quyền sử dụng tài sản vô hình giấy hẹn trả tiền được chuyển nhượng; Hàng hóa đem bán ký gửi”
Từ định nghĩa này có thể cho thấy các nhà làm luật của Hoa Kỳ đã ghi nhận tài sản bảo đảm trong phạm vi rất rộng, không chỉ ở một số đối tượng tài sản mà còn cả khoản lợi Đối tượng là bất động sản, phạm vi tài sản cũng rất rộng, khoản 3 Mục III Đạo luật thống nhất về lợi ích bảo đảm liên quan đến đất đai của Hoa Kỳ đưa ra khái niệm: “Tài sản bảo đảm là bất động sản là đối tượng của lợi ích bảo đảm”, theo Hoa Kỳ thì khoản 20 Mục III đã cho rằng bất động sản gồm tài sản hoặc lợi trong, trên, dưới mặt đất, bao gồm cả khoáng sản, công trình kiến trúc, bất động sản hoặc bất cứ thứ gì…
Không chỉ Hoa Kỳ mà quan điểm của các nước dòng họ common law cũng có nhiều điểm quy định rất rộng cho nhóm tài sản dùng để bảo đảm Tuy nhiên nó sẽ tồn tại hạn chế điển hình như gây ra khó khăn trong xác định đối tượng dùng bảo đảm
Pháp luật của Pháp tại BLDS Pháp 1804 có quy định chặt chẽ và giới hạn về loại tài sản được sử sử dụng để thế chấp chỉ áp dụng với bất động sản và không có quyền chuyển giao: “thế chấp là một quyền tài sản trên những bất động sản được sử dụng vào việc bảo đảm thi hành nghĩa vụ Về bản chất, quyền thế chấp không thể phân chia và tồn tại trên tất cả các bất động sản thế chấp, trên từng bất động sản và mỗi phần của những bất động sản ấy Quyền thế chấp liên tục trên các bất động sản dù bất động sản đã chuyển dịch sang tay người khác”(BLDS Pháp, 1804)
Pháp luật của Nga trong biện pháp bảo đảm có điểm đáng lưu ý giữa việc phân biệt thế chấp và cầm cố theo tiêu chí loại tài sản Cụ thể đối với cầm cố sẽ áp dụng cho động sản còn thế chấp áp dụng cho bất động sản Trong thế chấp phạm vi áp dụng của Nga có sự giới hạn đi đáng kể khi đối tượng chỉ bao gồm các bất động sản được đem ra thế chấp và các bất động sản này cũng bị hạn chế khi phải đáp ứng các điều kiện quy định chặt chẽ của pháp luật Khoản 2 Điều 334 BLDS Nga đã ghi nhân “Việc cầm cố thửa đất, doanh nghiệp, công trình xây dựng, công trình kiến trúc, căn hộ chung cư và các bất động sản khác (thế chấp) được điều chỉnh theo quy định của Luật về thế chấp tài sản”
1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam trong xây dựng pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng
Việt Nam trong quá trình lập pháp cũng chịu ảnh hưởng nhiều hơn của dòng họ pháp luật Civil Law Các quốc gia thuộc dòng họ này đã hiểu về giao dịch bảo đảm với một phạm vi hẹp hơn so với dòng họ Common Law Việc giới hạn đó phổ biến ở hai biện pháp là cầm cố và thế chấp.
Hiện nay Việt Nam đã học hỏi trước hết ở các thuật ngữ tương tự như trên thế giới về các biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng, trong đó có 2 thuật ngữ quan trọng là “biện pháp bảo đảm” và “hợp đồng tín dụng” Trong quá trình lập pháp, Việt Nam khá chú trọng đến mặt hình thức của các biện pháp bảo đảm Hoạt động tín dụng ở Việt Nam có một đặc điểm đó là việc coi tài sản bảo đảm là dấu hiệu tiên quyết để cấp tín dụng cho các chủ thể có nhu cầu Việt Nam cũng đã học hỏi những quy định tiến bộ để ngày càng phù hợp với luật pháp quốc tế, nhất là từ khi tham gia vào WTO năm 2007
Trong tương lai để nâng cao hơn nữa khả năng xây dựng pháp luật trong vấn đề về các biện pháp bảo đảm thực hiện HĐTD Việt Nam cần:
Một là, tiếp tục hoàn thiện, nâng cao hệ thống pháp luật, tránh các quy định chồng chéo, mâu thuẫn hoặc dẫn đến cách hiểu sai lệch hoặc áp dụng lên cùng một vấn đề Quốc hội cần trong quá trình lập pháp cần thống nhất cách cách hiểu chung giữa các luật chuyên ngành và luật cơ sở, đảm bảo các chủ chủ thể có thể nắm bắt, thuận tiện trong tiếp cận luật
Hai là, các quy định đưa ra cần chú trọng dung hòa lợi ích giữa các chủ thể trong nền kinh tế đặc biệt là lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng, đảm bảo các bên có không gian để thực hiện quyền lợi hợp pháp của mình.
Ba là, quan tâm đến lợi ích của các biện pháp bảo đảm, đây là kinh nghiệm quý giá của các nước dòng họ Common Law là cơ sở để các bên sẽ thực hiên tốt quyền và nghĩa vụ của mình.
Bốn là,trong quá trình áp dụng các quy định pháp luật về biện pháp bảo đảm cần có chế tài xử lý mạnh mang tính chất răn đe để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ đúng như những gì các bên đã thỏa thuận trong hợp đồng, hạn chế rủi ro nợ xấu, mất khả năng thanh khoản
Qua tìm hiểu, phân tích những vấn đề lý luận chung về biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng có thể thấy rằng biện pháp bảo đảm đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, góp phần chính vào việc ngăn ngừa, hạn chế và khắc phục những hậu quả khi chủ thể của hợp đồng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng cam kết đã giao kết trong hợp đồng Các công trình nghiên cứu trước đó phân tích các quy định của BLDS năm 2005, Nghị định 102/2017/ NĐ-CP, Nghị định 83/2006/NĐ-CP đã hết hiệu lực, vì vậy trong giai đoạn hiện nay tác giả lựa chọn đề tài này vẫn còn tính cấp thiết
Dựa trên những cơ sở, cách hiểu chung về biện pháp bảo đảm trên thế giới và ở Việt Nam nói riêng, tác giả đã đưa ra những kinh nghiệm mà Việt Nam có thể học hỏi Từ kết quả đã nghiên cứu ở chương 1, đặc biệt các nội dung ở phần 1.2.3 nội dung của pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng, tiếp đó tác giả đi vào nghiên cứu tiếp thực trạng pháp luật và thực tiễn thi hành một số biện pháp bảo đảm chủ yếu thực hiện HĐTD ngân hàng, đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật tại chương 3.
THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM CẦM CỐ, THẾ CHẤP TRONG THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM
Thực trạng quy định pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp trong thực hiện hợp đồng tín dụng
Thông qua việc rà soát lại các văn bản quy phạm pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng tài sản trong HĐTD, tác giả nhận thấy pháp luật về 9 biện pháp bảo đảm nói chung và biện pháp bảo đảm bằng tài sản chủ yếu là thế chấp và cầm cố ở các NHTM nói riêng được quy định, điều chỉnh trong các văn bản luật chủ yếu sau: Bộ luật Dân sự năm 2015 (BLDS năm 2015); Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010; Luật sửa đổi Luật Các tổ chức tín dụng 2017; Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024 có hiệu lực từ ngày 01/07/2024; Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010; Luật Đất đai năm 2013; Luật Đất đai năm 2024 có hiệu lực từ ngày 01/01/2025. Ngoài ra còn có các Nghị định của Chính phủ, Thông tư của Bộ Tư pháp, Ngân hàng Nhà nước
Mặt khác, mô hình hiện nay khi tiếp cận về biện pháp bảo đảm thông thường chia nhóm biện pháp bảo đảm thành hai nhóm là nhóm biện pháp bảo đảm bằng tài sản và nhóm biện pháp bảo đảm không bằng tài sản Thực tế trong quá trình làm việc tại các NHTM hiện nay, tác giả nghiên cứu trong các văn bản quy định riêng của khối pháp chế một số ngân hàng, các quyết định của ban lãnh đạo, quy chế, quy trình chia thành hai nhóm sau đây: (1) Các biện pháp bảo đảm cấp tín dụng gồm ký quỹ, cầm cố tài sản, thế chấp tài sản và (2) Các biện pháp bảo đảm khác do pháp luật quy định 18 Trong phạm vi của đề tài khóa luận, chương thực trạng quy định pháp luật sẽ làm rõ ở hai biện pháp là cầm cố và thế chấp, đây là các biện pháp bảo đảm bằng tài sản chủ yếu sử dụng với tỷ lệ chiếm đa số ở các NHTM hiện nay
2.1.1 Quy định pháp luật về chủ thể trong hợp đồng bảo đảm
Nếu BLDS năm 2005 chỉ quy định về 7 biện pháp bảo đảm đó là: cầm cố, thế chấp, đặt cọc, ký quỹ, ký cược, bảo lãnh, tín chấp thì đến BLDS năm 2015 đã được mở rộng lên thành 9 biện pháp bảo đảm Quan điểm mở rộng các biện pháp
18 Khoản 4.1 Điều 4 Quy chế số 775/2021/QĐ -HĐQT về bảo đảm cấp tín dụng của ngân hàng LPB bảo đảm cho thấy sự tiến bộ của BLDS năm 2015 tạo điều kiện cho các chủ thể có thể lựa chọn biện pháp bảo đảm phù hợp và trong thực tiễn một quan hệ phát sinh mà có tồn tại biện pháp bảo đảm mới đã được quy định mở rộng thêm là căn cứ để giải quyết những tranh chấp phát sinh trong thực tế.
Thứ nhất, chủ thể của biện pháp thế chấp tài sản
Quy định của pháp luật hiện hành trong BLDS năm 2015 gồm hai chủ thể đó là bên nhận bảo đảm (trong quan hệ HDTD là ngân hàng) và bên bảo đảm (trong quan hệ HDTD là khách hàng) Bản chất trong các quan hệ hợp đồng tín dụng bao giờ cũng sẽ gồm có hai bên chủ thể, quan hệ thế chấp cũng vậy sẽ có chủ thể chính là bên thế chấp và bên nhận thế chấp hay còn được hiểu là bên nhận bảo đảm và bên bảo đảm Chủ thế đầu tiên trong hợp đồng tín dụng bao giờ cũng là ngân hàng Ngân hàng là chủ thể cấp tín dụng nhận thế chấp cho các khoản vay có tài sản bảo đảm.
Bên nhận bảo đảm luôn luôn sẽ là bên có quyền trong quan hệ nghĩa vụ được bảo đảm bằng quan hệ bảo đảm, tại Khoản 2 Điều 3 Nghị định 21/2021/N Đ-CP quy định: “bên nhận bảo đảm bao gồm bên nhận cầm cố, bên nhận thế chấp, bên nhận đặt cọc, bên nhận ký cược, bên có quyền trong ký quỹ, bên bán trong hợp đồng mua bán tài sản có bảo lưu quyền sở hữu, bên nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng trong trường hợp tín chấp, bên có quyền trong hợp đồng song vụ đối với biện pháp cầm giữ”.
Chủ thể thứ hai là khách hàng cụ thể có thể là khách khách khách hàng cá nhân, hoặc khách hàng pháp nhân Khách hàng của các tổ chức tín dụng nói chung, ngân hàng nói riêng tham gia 4 nhóm giao dịch chính là: giao dịch tiền gửi, giao dịch tiền vay, giao dịch thanh và các dịch vụ khác Trong phạm vi đề tài khóa luận, tác giả sẽ nghiên cứu chủ thể trong giao dịch tiền vay sử dụng các biện pháp bảo đảm thế chấp, cầm cố Trước năm 2017, BLDS năm 2005 thừa nhận 3 loại chủ thể tham gia quan hệ pháp luật dân sự gồm: cá nhân; pháp nhân; hộ gia đình, tổ hợp tác và các tổ chức khác không có tư cách pháp nhân 19 Từ năm 2017 khi BLDS năm
2015 có hiệu lực lực thì chủ thể quan hệ dân sự chỉ còn cá nhân và pháp nhân Theo đó, các tổ chức không có tư cách pháp nhân như doanh nghiệp tư nhân, hộ gia đình,
19 Điều 106 BLDS năm 2005 về “Hộ gia đình”; Điều 111 về “Tổ hợp tác” hộ kinh doanh, tổ tổ chức hợp tác và các tổ chức khác không còn được phép giao dịch với tư cách của chính nó nữa, mà phải giao dịch với tư cách của một hoặc nhiều cá nhân là thành viên tổ chức
Ngoài ra, theo quy định tại Khoản 1 Điều 3 Nghị định 21/2021/NĐ-CP quy định Thi hành Bộ luật Dân sự về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ: “Bên bảo đảm bao gồm bên cầm cố, thế chấp, bên đặt cọc, bên ký cược, bên ký quỹ, bên mua trong hợp đồng mua bán tài sản có bảo lưu quyền sở hữu, bên bảo lãnh, tổ chức chính trị - xã hội ở cơ sở trong trường hợp tín chấp, bên có nghĩa vụ trong hợp đồng song vụ đối với biện pháp cầm giữ” Bên cạnh đó, trong trường hợp chủ thể thế chấp là “bên thứ ba khác thì bên thế chấp không là chủ thể chính trong HĐTD, nhưng bên thứ 3 có nghĩa vụ dùng tài sản của mình đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ của chủ thể được cấp tín dụng” Do bản chất quan hệ thế chấp không phải là sự chuyển giao tài sản mà chỉ chuyển giao các giấy tờ về quyền sở hữu, quyền sử dụng
Căn cứ khoản 1 Điều 188 Luật Đất đai 2013, người sử dụng đất được thực hiện quyền thế chấp khi có đủ điều kiện sau: “Có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Đất không có tranh chấp; Quyền sử dụng đất không bị kê biên để bảo đảm thi hành án; Trong thời hạn sử dụng đất” Trên thực tế, các vụ việc liên quan đến tranh chấp trong hợp đồng thế chấp chủ yếu gắn với quyển sử dụng đất Do đó, pháp luật quy định chặt chẽ khi thế chấp quyển sử dụng đất, các chủ thể phải đảm bảo được các điều kiện trên.
Mặt khác, về chủ thể cần lưu ý một số trường hợp phát sinh gắn với quy định về thừa kế và người chưa thành niên Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vay vốn và muốn thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đứng tên và thuộc quyền sở hữu của hai vợ chồng khách hàng nhưng hiện người chồng hoặc người vợ đã mất và không để lại di chúc Đối với trường hợp này, căn cứ Điều 644 BLDS năm 2015 sẽ chia theo quy định pháp luật, sau đó mới có thể tiến hành thế chấp tài sản.
Thứ hai, chủ thể của biện pháp cầm cố tài sản Điều 305 BLDS năm 2015 quy định “Cầm cố tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận cầm cố) để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ” Như vậy, biện pháp cầm cố bản chất là một biện pháp bảo đảm bằng tài sản, theo đó bên bên có nghĩa vụ dùng tài sản giao cho bên có quyền nhằm đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi theo thỏa thuận đã giao kết trong hợp đồng
Chủ thể của biện pháp cầm cố cũng như thế chấp sẽ có sự xuất hiện của hai chủ thể chính đó là bên nhận cầm cố (ngân hàng) và bên cầm cố (khách hàng) Đối với chủ thể cấp tín dụng là bên nhận cầm cố, ngân hàng sẽ là chủ thể được chuyển giao quyền cầm giữ tài sản từ bên cầm cố và sử dụng nó để đảm bảo cho các khoản cấp tín dụng của mình Bên cầm cố là đối tượng khách hàng là chủ thể quan trọng không thể thiếu khi tham gia quan hệ hợp đồng tín dụng, đặc điểm của chủ thể này sẽ sử dụng tài sản của mình để đảm bảo cho việc thực hiện các khoản nghĩa vụ trong hợp đồng.
2.1.2 Quy định pháp luật về tài sản bảo đảm
Thứ nhất, tài sản thế chấp Hiện nay theo quan điểm trên thế giới như Nga và Pháp cũng như ở Việt Nam biện pháp thế chấp không có sự chuyển giao về tài sản Xuất phát từ đặc điểm này nên thế chấp được sử dụng khá phổ biến và có số lượng HĐTD nhiều nhất trong tỷ lệ sử dụng biện pháp bảo đảm tại các ngân hàng hiện nay.
Đánh giá thực trạng pháp luật về biện pháp bảo đảm cầm cố, thế chấp thực hiện hợp đồng tín dụng và thực tiễn thi hành tại ngân hàng thương mại ở Việt Nam
2.3.1 Những ưu điểm, hạn chế trong thực hiện biện pháp bảo đảm cầm cố, thế chấp trong hợp đồng tín dụng tại các ngân hàng thương mại
Một là, vai trò của Quốc hội và các cơ quan tham mưu cho Chính Phủ như
Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước trong ban hành và tổ chức thực thi pháp luật. BLDS năm 2015 đã có nhiều điểm mở về nhiều tài sản cho cùng một khoản nợ, làm rõ phân biệt hai biện pháp thế chấp và cầm cố chủ yếu qua tiêu chí nhận dạng là bên nhận thế chấp không nắm giữ tài sản trong thời gian thế chấp, bên nhận cầm cố sẽ trực tiếp nắm giữ tài sản của bên cầm cố Mặt khác, BLDS năm 2015 đã quy định về vật quyền cùng với những quy định về trái quyền, có nghĩa cho phép chủ sở hữu tài sản được quyền khai thác, quyết định, sử dụng làm nghĩa vụ bảo đảm, đồng thời bảo vệ quyền của chủ nợ trong xử lý tài sản đảm bảo Năm 2023 vừa qua đánh dấu
3 năm triển khai Nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ XIII, các NHTM luôn bám sát chủ trương của Đảng và Chính Phủ về thực hiện hoạt động giao dịch bảo đảm, tuân thủ các quy định của Quốc hội trước hết là Hiến pháp, đến BLDS năm 2015 và các văn bản quy phạm pháp luật khác như Nghị định 21/2021/NĐ-CP Quy định thi hành Bộ luật Dân sự về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ; Nghị định 99/2022/NĐ-CP về đăng ký biện pháp bảo đảm; Thông tư 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, đây là cơ sở để các bên khi tham gia vào giao dịch bảo đảm có thể bảo vệ tối đa quyền và lợi ích chính đáng của mình.
Hai là, sự tiến bộ của pháp luật càng phù hợp với thông lệ quốc tệ, hiện nay các NHTM có điều kiện áp dụng thuận lợi hơn và có thể nghiên cứu biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ là cầm giữ tài sản và bảo lưu quyền sở hữu được quy định mới trong BLDS năm 2015 Quy định này giúp mở rộng khả năng lựa chọn biện pháp bảo đảm của ngân hàng và khách hành, thuận tiện hơn để các bên sử dụng tài sản nhằm đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ của mình
Ba là, các NHTM hiện nay điển hình như LPB, ACB, PVcomBank, VietinBank, đã áp dụng các quy định của BLDS năm 2015 thông qua khối pháp chế ban hành những quy định, quy chế nội bộ riêng kịp thời và chặt chẽ, hạn chế giảm thiểu rủi ro tỉ lệ nợ xấu của các ngân hàng nhất là trong thời điểm số doanh nghiệp tạm ngừng kinh doanh có thời hạn là 89,1 nghìn doanh nghiệp, tăng 20,7 so với năm 2022; 65,5 nghìn doanh nghiệp ngừng hoạt động chờ làm thủ tục giải thể, tăng 28,9 (Tổng cục thống kê năm 2023) Điều đó được thể hiện qua báo cáo tài chính 3 năm của ACB, tổng số hợp đồng 2 năm 2022-2023 của PVcomBank, số lượng đăng ký mới giao dịch bảo đảm trong 4 tháng đầu năm của LPB,
Thứ nhất,hạn chế khó khăn trong thực tế nguy cơ rủi ro xác định sai vị trí tài sản, hoặc sai nguồn gốc dẫn đến ký sai bên thế chấp, thẩm định sai đối tượng tài sản, giá trị định giá cao hơn thị trường dẫn đến giao kết hợp đồng có lợi cho khách hàng, rủi ro cho ngân hàng
Thứ hai, pháp luật dù đã có nhiều điểm tiến bộ được câp còn những kẽ hở dẫn đến các trường hợp bên cấp tín dụng không thu hồi được khoản tín dụng của mình, chẳng hạn như hoạt động cấp tín dụng có bảo đảm từ chính khoản vay hay coi tài sản bảo đảm là yếu tố tiên quyết để cấp tín dụng mà không quan tâm đến mục đích vay của khách hàng Pháp luật chồng chéo không có cách hiểu thống nhất cũng là nguyên nhân dẫn đến những tình huống khó khăn trong xử lý tài sản bảo đảm.
Thực tế hiện nay, trong hai biện pháp là thế chấp, cầm cố được sử dụng chủ yếu tại ngân hàng thì quan hệ mà phát sinh tranh chấp dẫn đến phải sử dụng biện pháp bảo đảm nhiều nhất chính là thế chấp do đặc thù không chuyển giao về tài sản của loại hình này dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng so với biện pháp cầm cố Trong quá trình tìm hiểu trên thực tế đến nay có thể kể đến Quyết định Giám đốc thẩm số 03/2014/KDTM-GDT “về việc tranh chấp hợp đồng tín dụng” giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng sử dụng biện pháp bảo đảm thế chấp 28 (xem tại phụ lục số 01)
Thứ ba, rủi ro từ nợ xấu ngày càng tăng trong bối cảnh số lượng hợp đồng tín dụng mới phát sinh ngày một nhiều dẫn đến các ngân hàng ngày càng phải siết chặt hơn các quy định, hạn chế khả năng tiếp cận dễ hơn của khách hàng trong hoạt động động vay vốn Theo báo cáo ngành ngân hàng năm 2023 do VCBS tổng hợp, tỷ lệ nợ xấu nội bảng [Hình 2.4] và tỷ lệ nợ xấu tính đến Q3.2023 [Hình 2.5] là:
Hình 2.4: Tỷ lệ nợ xấu nội bảng qua các năm 2013 - Q3.2023 Đơn vị:
Nguồn: Báo cáo ngành ngân hàng năm 2023 do VCBS tổng hợp
Hình 2.5: Tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ tái cơ cấu Đơn vị:
28 Tuyển tập các quyết định giám đốc thẩm của Tòa án nhân dân tối cao về hình sự, dân sự, kinh tế năm
Nguồn: Báo cáo ngành ngân hàng năm 2023 do VCBS tổng hợp
Trước thực trạng tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng từ năm 2022 đến Q.3 năm
2023 [Hình 2.5] các NHTM ngày càng siết chặt việc thẩm định hồ sơ khách hàng và khó khăn khăn hơn trong việc đưa ra các quyết định tín dụng Để có thể đảm bảo được khoản vay của mình, NHTM luôn chú trọng tăng cường xây dựng các khung quy định chi tiết về biện pháp bảo đảm đặc biệt hai biện pháp chủ yếu là cầm cố và thế chấp
Thứ tư, các ngân hàng hiện nay còn khó khăn trong việc công khai mức lãi suất cho vay công khai đến đối tượng khách hàng, nhất là lãi suất vay thế chấp trung và dài hạn dẫn đến khách hàng hạn chế khi tiếp cận đến các nguồn thông tin minh bạch Tại Hà Nội, hội nghị “Đẩy mạnh tín dụng ngân hàng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế năm 2024” diễn ra ngày 20 tháng
2 năm 2024 đại diện các ngân hàng đưa ra những quan điểm riêng về khó khăn của mỗi NHTM thời điểm hiện tại Cụ thể, lãnh đạo Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (LPB) cho biết, “việc công bố lãi suất cho vay bình quân ngắn hạn đối với ngân hàng thì không vấn đề gì Bởi, theo mức chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra với khoản vay ngắn hạn không lớn, do đó khách hàng không phản ứng Tuy nhiên, đối với các khoản cho vay trung và dài hạn, đại diện LPBank e ngại sự phản ứng của khách hàng khi hết thời gian ưu đãi Thời gian vừa rồi ngân hàng đã giảm lãi suất 1,5% - 2 , có khách hàng được giảm tới 3 Hiện lãi suất huy động đầu vào chỉ 6 – 7 /năm là cao nhất, thậm chí huy động kỳ hạn ngắn chỉ 2,7 Do đó, nếu ngân hàng áp dụng công bố lãi suất cho vay bình quân của cả ngân hàng thì các khách hàng vay cũ sẽ phản ứng tiếp tục đòi giảm lãi suất mà họ đang phải chấp nhận trả, mặc dù có thể trước đây 12 tháng họ đã được ưu đãi Đây là khó khăn với ngân hàng khi công bố lãi suất cho vay bình quân này” Trên thực tế LPB là ngân hàng tư không có vốn góp của nhà nước nên sự cạnh tranh về lãi suất cho vay với các NHTM đối thủ tiềm năng khác là rất lớn.
Do đó, mức lãi suất cho vay với biện pháp bảo đảm là thế chấp thường sẽ chỉ được nội bộ chuyên viên quan hệ KHCN và chuyên viên quan hệ KHDN làm việc trực tiếp với các chủ thể này mà không có một bảng giá công khai đến mọi đối tượng khách hàng Đây cũng là một hạn chế bởi nó sẽ làm giảm đi tính minh bạch của thông tin và khả năng tiếp cận nguồn vay bằng biện pháp thế chấp có lợi cho khách hàng
Thứ năm, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của một số cán bộ chi nhánh còn hạn chế, chưa đáp ứng được yêu cầu của công việc Cán bộ chuyên viên không thực hiện hoặc thực hiện không đúng, không đầy đủ việc thu thập thông tin của khách hàng; đặc biệt nếu tài sản bảo đảm của khách hàng là bên thứ ba hoặc thẩm định chủ quan, cảm tính Ở ngân hàng LPB - chi nhánh Phú Thọ đã xảy ra các trường hợp về việc thu thập sai các thông tin về tài sản bảo đảm, nhất là xác định giá trị xe ô tô, giá trị mảnh đất và tài sản gắn liền với đất được đem ra thế chấp Việc xử lý trách nhiệm của cá nhân liên quan đến tồn tại, sai phạm, trách nhiệm người đứng đầu các chi nhánh NHTM được kiểm tra có thời điểm chưa kiên quyết, chưa đủ sức răn đe để ngăn chặn, phòng ngừa các vi phạm xảy ra, các tồn tại sai phạm vẫn lặp đi lặp lại mặc dù đã được cảnh báo
Thứ sáu, hoạt động cho vay của NHTM phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng trong từng thời kỳ Trong giai đoạn của một năm, như phân tích về 4 tháng đầu năm 2024 của LPB đã cho thấy ở vào những tháng cuối năm nhu cầu của khách hàng có xu hướng tăng, trong giai đoạn nghỉ Tết nhu cầu này sụt giảm mạnh và chỉ tăng trưởng trở lại từ khoảng tháng 4 hàng năm trở đi Trong bối cảnh khó khăn chung của thị trường, nhu cầu của khách hàng cũng có thay đổi, hiện nay khách hàng có xu hướng vay ít hơn để đầu tư so với thời điểm trước do nền kinh tế còn khó khăn
Thứ bảy, bất cập về thiếu sót không đồng đều trong quy định về danh mục tài sản bảo đảm thế chấp Hiện nay ở một số ngân hàng như ACB, Techcombank, LPB, VietinBank danh mục tài sản bảo đảm rất phong phú phục vụ rất tốt cho việc thiết kế các gói sản phẩm cho vay đáp ứng được tối đa nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên một số ngân hàng như PVcomBank, VPBank danh mục tài sản bảo đảm chưa phong phú, đa dạng kéo theo sự hạn hẹp trong danh mục sản phẩm cho vay
