Trên cơ sở nhận thức tầm quan trọng của hoạt động tín dụng cá nhân trong toàn hệ thống Ngân hàng Hợp tác nói chung cũng như tại Chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng, với mục tiêu đưa ra các giả
LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tài trợ mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân, cho phép họ sử dụng một khoản tiền nhất định theo các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng Mục đích của hình thức vay này là đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân
KHCN có thể là cá nhân hoặc hộ gia đình, bao gồm những người buôn bán nhỏ, nông dân, thợ thủ công, thợ may, cơ khí, sinh viên và các cơ sở sản xuất kinh doanh nhỏ Họ đại diện cho các thành viên có đủ năng lực pháp luật trong gia đình để ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và cam kết trả nợ ngân hàng Những đối tượng này thường có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng để vay tiền cho các mục đích như mua ô tô, xây sửa nhà ở hoặc phát triển sản xuất kinh doanh.
Quy mô hợp đồng cho vay cá nhân thường thấp hơn so với cho vay tổ chức, doanh nghiệp do nhu cầu vay vốn của cá nhân chủ yếu phục vụ cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh quy mô hộ gia đình Hơn nữa, điều kiện về tài sản đảm bảo của cá nhân thường hạn chế và không có giá trị lớn, dẫn đến số vốn mà ngân hàng thương mại chấp thuận cho cá nhân vay không cao như các khoản cho vay đối với tổ chức, doanh nghiệp.
Khách hàng cá nhân (KHCN) khác biệt với doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, với số lượng lớn và nhu cầu vay vốn phong phú, đa dạng Nhu cầu này chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ môi trường kinh tế, văn hóa và xã hội của từng địa phương Các nhóm dân cư cũng có sự khác biệt về thu nhập, độ tuổi, giới tính và mối quan hệ xã hội, dẫn đến nhu cầu vay vốn riêng biệt.
Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) mặc dù có số lượng khoản vay lớn, nhưng quy mô từng khoản vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí cho vay KHCN cao hơn nhiều so với cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đầu tư nhiều chi phí về nhân lực và công cụ để phát triển khách hàng, lập hồ sơ, thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay.
Các khoản cho vay cá nhân (KHCN) thường mang rủi ro cao do nhiều sản phẩm cho vay tín chấp không có tài sản đảm bảo, với nguồn thu nợ chủ yếu từ thu nhập lương hàng tháng của khách hàng Tình hình tài chính của KHCN thường biến động theo công việc, sức khỏe và môi trường kinh tế Bên cạnh đó, nhiều cá nhân và hộ gia đình có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm và công nghệ lạc hậu, dẫn đến rủi ro cao trong hoạt động sản xuất kinh doanh, dễ gây thất bại và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.
1.1.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân
Với sự gia tăng nhanh chóng về số lượng khách hàng trong lĩnh vực KHCN và nhu cầu ngày càng đa dạng, dịch vụ cho vay cá nhân đang trở nên ngày càng phổ biến và quan trọng.
Ngành ngân hàng đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt tại các đô thị nơi có nhiều khách hàng tiềm năng và mật độ ngân hàng thương mại cao Trước áp lực này, nhiều ngân hàng đã chọn chiến lược phát triển theo hướng ngân hàng bán lẻ, nhằm nâng cao dịch vụ và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin cũng thúc đẩy các ngân hàng điều chỉnh chiến lược để tồn tại và phát triển trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Trong các nền kinh tế phát triển, ngân hàng bán lẻ chiếm tỷ trọng giao dịch lớn, thường từ 60% trở lên, tạo sự sôi động cho thị trường tiền tệ Tại Việt Nam, dịch vụ ngân hàng bán lẻ được xem là tiềm năng và đang phát triển mạnh mẽ Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ sẽ giúp các ngân hàng thương mại tăng thị phần, đa dạng hóa sản phẩm, phân tán rủi ro, nâng cao thu nhập và hiệu quả hoạt động, đồng thời nâng cao hình ảnh ngân hàng trong mắt khách hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu của họ.
Việt Nam đang trải qua một giai đoạn phát triển mạnh mẽ với môi trường chính trị ổn định và hệ thống pháp luật ngày càng hoàn thiện Sự tăng trưởng kinh tế bền vững đã dẫn đến sự thay đổi trong thói quen chi tiêu của người dân, đặc biệt là trong lĩnh vực vui chơi giải trí và du lịch Chất lượng cuộc sống được cải thiện, người tiêu dùng trở nên khó tính hơn và có nhu cầu cao hơn về nhà ở và phương tiện đi lại, sẵn sàng vay mượn để đáp ứng nhu cầu này Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng đóng góp tích cực vào chính sách kích cầu của Nhà nước, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tăng trưởng thu nhập bình quân đầu người Dự báo, cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục tăng trưởng nhanh trong những năm tới.
1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
Việc phân loại hình thức cho vay dựa trên các tiêu chí cụ thể giúp ngân hàng xây dựng quy trình cho vay hiệu quả, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng một cách tốt hơn.
1.1.4.1 Căn cứ theo thời hạn khoản vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay với thời hạn tối đa 12 tháng, phục vụ nhu cầu vốn lưu động của hộ kinh doanh và cá nhân cho các chi tiêu ngắn hạn Trong khi đó, cho vay trung hạn có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng, được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, nâng cấp công nghệ, mở rộng sản xuất và xây dựng các dự án quy mô nhỏ.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay với thời hạn trên 60 tháng, phục vụ nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng nhà, xưởng, nâng cấp và mở rộng sản xuất kinh doanh, cũng như triển khai các dự án quy mô lớn Do thời gian đầu tư dài, hình thức cho vay này thường áp dụng giải ngân nhiều lần theo tiến độ thực hiện dự án.
1.1.4.2 Căn cứ theo phương thức cho vay
Theo điều 27 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài được phân loại theo các phương thức cho vay cụ thể đối với khách hàng.
Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay
Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay mà từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho khách hàng để hỗ trợ một dự án hoặc phương án vay vốn Cho vay lưu vụ liên quan đến việc tổ chức tín dụng cho vay để nuôi trồng và chăm sóc cây trồng, vật nuôi theo mùa vụ, với thỏa thuận cho phép sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ trước cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không quá hai chu kỳ liên tiếp Trong khi đó, cho vay theo hạn mức là khi tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với khách hàng về mức dư nợ tối đa trong một khoảng thời gian nhất định, và thực hiện cho vay từng lần trong hạn mức đó Hàng năm, tổ chức tín dụng sẽ xem xét lại mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức này.
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng là sự gia tăng khối lượng cho vay và hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN), cả về doanh số lẫn chất lượng Hoạt động này không chỉ quan trọng cho nền kinh tế Việt Nam mà còn cho chính các ngân hàng thương mại (NHTM) và KHCN Mục tiêu của việc phát triển cho vay KHCN không chỉ là tăng lợi nhuận mà còn nâng cao uy tín và hình ảnh của NHTM Do đó, cần có một khái niệm rõ ràng về hoạt động này.
Ngân hàng cần phát triển hoạt động cho vay KHCN bằng cách tối ưu hóa nguồn lực như vốn, mạng lưới và công nghệ, nhằm nâng cao quy mô và chất lượng cho vay đối với khách hàng.
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phát triển về lượng a Về số lượng khách hàng
Số lƣợng khách hàng là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng
Chỉ tiêu này phản ánh sự biến động số lượng khách hàng theo từng năm, giúp ngân hàng đánh giá khả năng mở rộng quy mô và đối tượng phục vụ.
Số lượt khách hàng là chỉ số phản ánh tần suất giao dịch của mỗi khách hàng với ngân hàng trong một năm Sự gia tăng số lượt khách này cho thấy mức độ tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng, đồng thời cũng chứng tỏ rằng hoạt động cho vay của ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ.
Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay, số lƣợng sản phẩm đƣợc cung cấp ra thị trường, đáp ứng tối đa được nhu cầu của khách hàng
Theo thời gian, chỉ tiêu này phản ánh số lượng sản phẩm cho vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, đồng thời cho thấy tốc độ phát triển của các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của thị trường.
Để đánh giá mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng CV KHCN, cần xem xét danh mục sản phẩm mà ngân hàng cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng Danh mục này bao gồm nhiều loại hình cho vay như mua nhà, mua ô tô, cho vay du học, cho vay tín chấp và cho vay đảm bảo bằng giấy tờ có giá Qua đó, có thể thấy khả năng mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay.
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng thương mại đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định, phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế Chỉ tiêu này giúp nhận diện xu hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng, từ đó cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính và khả năng hỗ trợ phát triển kinh tế.
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân qua các năm thể hiện quy mô và xu hướng phát triển của hoạt động cho vay cá nhân, cho thấy liệu nó đang mở rộng hay thu hẹp Chỉ tiêu này được xác định để đánh giá sự biến động trong lĩnh vực cho vay cá nhân.
Tốc độ tăng doanh số cho vay = Doanh số cho vay năm (t) – Doanh số cho vay năm (t-1) x 100% Doanh số cho vay năm (t-1)
Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng vay tại một thời điểm cụ thể, như cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm Dư nợ thực hiện được xác định dựa trên dư nợ kỳ trước cùng với doanh số vay và doanh số thu nợ Đối với dư nợ cho vay cá nhân, chỉ tiêu này được đo bằng số tuyệt đối và tương đối thông qua mức tăng giảm tỷ trọng và tốc độ tăng giảm dư nợ.
Chỉ tiêu này phản ánh được quy mô và xu hướng tăng trưởng tín dụng là tăng trưởng hay thu hẹp.”
Dƣ nợ CV KHCN năm (t) = Dƣ nợ cho CV KHCN năm (t-1) + Doanh số CV KHCN năm (t) – Doanh số thu nợ KHCN năm (t)
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN =
Tổng dƣ nợ CV KHCN năm (t) – Tổng dƣ nợ
CV KHCN năm (t-1) x 100% Tổng dƣ nợ cho vay KHCN năm (t-1)
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu phát triển về chất a Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM), vì nó phản ánh chất lượng các khoản vay Khi tỷ lệ này vượt quá mức giới hạn cho phép, nó cho thấy sự yếu kém trong hoạt động tín dụng Do đó, tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp thì chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng càng cao Theo tiêu chuẩn quốc tế, tỷ lệ nợ quá hạn nằm trong khoảng từ 2% đến 5% là có thể chấp nhận được.
Theo quyết định số 493/QĐ - NHNN ngày 22/4/2005 và quyết định số 18/2007/QĐ - NHNN ngày 25/04/2007, nợ của các ngân hàng thương mại (NHTM) được phân loại thành 5 nhóm khác nhau Quy định này nhằm mục đích trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro một cách hiệu quả.
Nợ nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn
Nợ nhóm 2: Nợ cần chú ý
Bao gồm: Các khoản nợ quá hạn 90 ngày và các khoản cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn đã cơ cấu lại
Nợ nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn
Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày, hoặc các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn 90 ngày theo thời gian đã được điều chỉnh.
Nợ nhóm 4: Nợ nghi ngờ
Các khoản nợ quá hạn từ 180 - 360 ngày
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 - 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại
Nợ nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn
Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày
Các khoản nợ khoanh chờ chính phủ xử lí
Các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại
Việc phân loại nợ giúp ngân hàng quản lý hiệu quả các khoản nợ đến hạn, đồng thời đánh giá tác động của nợ quá hạn và nợ không thu hồi được đến vốn tự có Điều này cho phép ngân hàng áp dụng các biện pháp tích cực để xử lý nợ theo từng nhóm cụ thể Nếu tỷ lệ nợ xấu, đặc biệt là nhóm 3, 4 và 5, thấp, điều này cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân tốt hơn so với ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao.
Tổng dƣ nợ b Thu lãi từ hoạt động cho vay
Là chỉ tiêu phản ánh mức độ sinh lời của ngân hàng từ hoạt động cho vay KHCN, chỉ tiêu này đƣợc xác định:
Tỷ trọng thu lãi cho vay KHCN =
Thu lãi từ cho vay KHCN x 100%
Tổng thu lãi từ cho vay
Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân cao cho thấy quy mô và xu hướng phát triển hiệu quả, đồng thời là tín hiệu tích cực để tiếp tục phát huy hoạt động này.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc được thành lập theo Quyết định số 23/2013/QĐ-NHHT vào ngày 21/06/2013 Chi nhánh này được hình thành từ Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương chi nhánh Vĩnh Phúc, đã hoạt động từ năm 2001 Địa chỉ của ngân hàng nằm tại số 06, đường Lý Bôn, phường Ngô Quyền, thành phố Vĩnh Yên, tỉnh Vĩnh Phúc.
Trong những năm đầu mới thành lập, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc đã phải đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm cơ sở vật chất thiếu thốn, uy tín và vị thế chưa được thiết lập trong khu vực Đội ngũ cán bộ không chỉ thiếu về số lượng mà còn yếu về chất lượng, dẫn đến việc chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân trong tỉnh cũng gặp nhiều khó khăn, thiếu kinh nghiệm và năng lực tài chính còn yếu kém.
Sau hơn 20 năm hoạt động, dưới sự điều hành của Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam và sự lãnh đạo của Ban lãnh đạo chi nhánh, cùng với sự đoàn kết của tập thể cán bộ nhân viên, chi nhánh đã đạt được sự ổn định và phát triển trong mọi mặt hoạt động.
Chi nhánh đã mở rộng quy mô hoạt động với trụ sở chính tại trung tâm thành phố Vĩnh Yên và 03 phòng giao dịch trực thuộc tại các huyện, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh phát triển kinh tế năng động Đội ngũ cán bộ nhân viên đã tăng về số lượng và chất lượng, hiện có 57 lao động, 100% trong số đó có trình độ đại học và trên đại học Nguồn nhân lực này đáp ứng cơ bản nhu cầu mở rộng mạng lưới và phát triển hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Hoạt động kinh doanh của chi nhánh đang ngày càng ổn định và phát triển, với tổng nguồn vốn huy động đạt gần 1.000 tỷ đồng và dư nợ cho vay là 983,1 tỷ đồng Số lượng khách hàng cũng tăng cao, cho thấy sự quan tâm và tin tưởng của thị trường Công tác chăm sóc và điều hòa nguồn vốn được thực hiện hiệu quả, đảm bảo an toàn cho hệ thống Chất lượng hoạt động nhìn chung tốt, giúp thương hiệu và vị thế của đơn vị tại tỉnh ngày càng được khẳng định và nâng cao.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và mô hình tổ chức của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc đại diện cho Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam tại tỉnh Vĩnh Phúc, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng Mục tiêu chính của ngân hàng là liên kết và đảm bảo an toàn cho hệ thống thông qua việc hỗ trợ tài chính và giám sát các hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng cũng điều hòa vốn cho các hoạt động ngân hàng của các thành viên là Quỹ tín dụng nhân dân, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng thương mại khác như cho vay đối với khách hàng không phải là Quỹ tín dụng nhân dân thành viên, ưu tiên đáp ứng nhu cầu vốn cho các quỹ tín dụng nhân dân thành viên và duy trì tỷ lệ dư nợ cho vay theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc
(Nguồn: Phòng Hành chính - Nhân sự)
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc được điều hành bởi một Ban giám đốc gồm Giám đốc và 02 Phó Giám đốc, trong đó Giám đốc chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động sản xuất kinh doanh của chi nhánh Các Phó Giám đốc hỗ trợ Giám đốc và trực tiếp chỉ đạo một số phòng nghiệp vụ theo phân công Chi nhánh có 57 cán bộ nhân viên làm việc tại 04 phòng nghiệp vụ, bao gồm Phòng Hành chính - Nhân sự, Phòng Kế toán - Ngân quỹ, Phòng Kiểm tra nội bộ và Phòng Tín dụng và Chăm sóc thành viên, với trụ sở chính đặt tại Thành phố Vĩnh Yên Ngoài ra, chi nhánh còn có 03 phòng giao dịch trực thuộc tại các huyện Yên Lạc, Vĩnh Tường và Thành phố Phúc Yên.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2018-2022 được thể hiện qua các chỉ tiêu chính như cho vay, huy động vốn, phí dịch vụ và lợi nhuận Những hoạt động này không chỉ là chủ đạo mà còn phản ánh tình hình phát triển không ngừng của Chi nhánh trong thời gian qua.
Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn đóng vai trò quyết định đến quy mô, phạm vi hoạt động và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại Nhận thức được tầm quan trọng này, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc đã xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong hoạt động kinh doanh, nhằm khai thác tối đa các nguồn vốn tiềm năng từ dân cư và các tổ chức.
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc đã đạt được sự tăng trưởng ổn định trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm nhờ vào việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và cung cấp nhiều tiện ích cho người gửi tiền Chi nhánh triển khai linh hoạt các giải pháp như chính sách lãi suất cạnh tranh, kết hợp sản phẩm huy động vốn với các chương trình khuyến mãi và chiến dịch quảng cáo, đồng thời áp dụng chính sách chăm sóc khách hàng chiến lược và ưu tiên nhằm giữ chân khách hàng Kết quả hoạt động huy động nguồn vốn của Chi nhánh từ báo cáo tài chính giai đoạn 2018 - 2022 cho thấy sự phát triển tích cực.
Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2022 Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tổng nguồn vốn huy động 661,5 100,0 706,9 100,0 45,4 1.010,6 100,0 303,7 1.336,6 100,0 326,0 957,6 100,0 (378,9)
Tiền gửi kho bạc 0,1 0,0 3,5 0,5 3,4 0,1 0,0 (3,4) 3,6 0,3 3,5 0,0 0,0 (3,6) Tiền gửi KKH 15,8 2,4 34,2 4,8 18,5 21,6 2,1 (12,6) 26,9 2,0 5,3 42,1 4,4 15,2
Tiền gửi có KH dưới
12 tháng 464,0 70,1 457,4 64,7 (6,6) 639,7 63,3 182,3 775,3 58,0 135,6 513,5 53,6 (261,8) Tiền gửi có KH trên 12 tháng 152,7 23,1 207,2 29,3 54,6 346,3 34,3 139,1 530,3 39,7 183,9 401,9 42,0 (128,4) Giấy tờ có giá ngắn hạn 0,6 0,1 0,2 0,0 (0,4) 0,9 0,1 0,7 0,5 0,0 (0,5) 0,1 0,0 (0,3) Giấy tờ có giá dài hạn 28,4 4,3 4,3 0,6 (24,2) 1,9 0,2 (2,4) - - (1,9) - - -
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 2018-2022)
Trong 5 năm qua, hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc đã có sự tăng trưởng nhưng còn ở mức độ thấp và biến động lớn, phù hợp với tình hình thị trường Cuối năm 2018, huy động vốn đạt 661,5 tỷ đồng, tăng lên 706,9 tỷ đồng vào năm 2019, chủ yếu nhờ vào tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng Năm 2020, mặc dù lãi suất huy động không thay đổi nhiều, dịch bệnh Covid-19 đã ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh, khiến ngân hàng trở thành kênh huy động vốn đáng tin cậy cho người dân, đặc biệt trong khu vực nông nghiệp nông thôn Kết quả, huy động vốn năm 2020 đạt 1.010,6 tỷ đồng, tăng 303,7 tỷ đồng so với năm 2019, góp phần nâng quy mô tổng tài sản của ngân hàng Năm 2021, chi nhánh tiếp tục đà tăng, đạt 1.336,6 tỷ đồng, chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tuy nhiên, năm 2022, khi dịch bệnh được kiểm soát, việc chuyển dịch đầu tư từ gửi tiền tiết kiệm sang chứng khoán và bất động sản đã làm giảm huy động vốn xuống còn 957,6 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động Đơn vị: Tỷ đồng
Để đánh giá hiệu quả hoạt động nguồn vốn của ngân hàng trong giai đoạn 2018-2022, cần xem xét không chỉ quy mô mà còn cả cơ cấu nguồn vốn huy động Các loại nguồn vốn khác nhau mang lại lợi ích khác nhau cho ngân hàng Dữ liệu từ giai đoạn 2020-2022 cho thấy cơ cấu nguồn vốn chủ yếu đến từ các khoản tiền gửi có kỳ hạn dưới và trên 12 tháng, chiếm trên 90% tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn từ cá nhân và dân cư được xác định là kênh huy động hiệu quả và bền vững, góp phần tạo ra hiệu quả lâu dài Kết quả này phản ánh thành công của Chi nhánh trong việc thực hiện các chính sách thu hút tiền gửi từ dân cư tại địa bàn.
Trong giai đoạn 2018-2022, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc đã thực hiện hiệu quả công tác cho vay điều hòa vốn cho các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) thành viên Ngân hàng luôn kịp thời đáp ứng nhu cầu vay vốn của các QTDND, hỗ trợ các thành viên mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ tiêu dùng, đặc biệt chú trọng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
Ngân hàng Hợp tác đã thực hiện chủ trương của Chính phủ và NHNN về cho vay nông nghiệp nông thôn, tích cực tìm kiếm nguồn vốn để hỗ trợ các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) trong việc phát triển nông nghiệp nông thôn với lãi suất ưu đãi.
Hợp tác yêu cầu Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) áp dụng lãi suất thấp hơn mức lãi suất cho vay thông thường khi giải ngân vốn vay cho các thành viên nhằm phát triển nông nghiệp nông thôn Điều này tạo động lực quan trọng giúp các thành viên nâng cao năng lực sản xuất, dịch vụ, từ đó tạo ra khả năng cạnh tranh mới trong việc sản xuất và tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, góp phần thay đổi diện mạo nông thôn mới và cải thiện đời sống cộng đồng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT
ĐỊNH HƯỚNG MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT
3.1.1 Định hướng phát triển về hoạt động kinh doanh của chi nhánh đến năm 2025
Năm 2022, Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc đã ghi nhận sự tiến bộ vượt bậc trong phong trào thi đua, với toàn thể cán bộ nhân viên nỗ lực hoàn thành nhiệm vụ và đạt tỷ lệ cao trong các chỉ tiêu công tác cũng như chỉ tiêu thi đua đề ra.
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc đang hợp tác với các đơn vị trong tỉnh nhằm hoàn thành tốt các chỉ tiêu, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Vĩnh Phúc.
Chi nhánh Vĩnh Phúc, bên cạnh những mục tiêu chung của Đảng, Nhà nước và ngành Ngân hàng, đã xác định những mục tiêu cơ bản để phấn đấu trong những năm tới.
Để tăng cường năng lực tài chính, cần điều chuyển nguồn vốn từ Hội sở và áp dụng các biện pháp đồng bộ nhằm kiểm soát chất lượng tín dụng Đồng thời, cần kiềm chế rủi ro trong hoạt động, tiết kiệm chi phí, và nâng cao thu nhập để tối ưu hóa lợi nhuận cho tái đầu tư.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn cạnh tranh và phù hợp với thị trường, đồng thời tăng cường các công cụ huy động vốn trung và dài hạn với chính sách lãi suất linh hoạt Tăng trưởng tín dụng cần phù hợp với khả năng quản lý và hấp thụ vốn của nền kinh tế, chú trọng hiệu quả và khả năng thu hồi vốn từ các khoản đầu tư cho vay Cần đổi mới cơ chế quản lý theo hướng hiện đại hóa ngân hàng thương mại, cải thiện chất lượng quản lý tài sản nợ và tài sản có, đồng thời cơ cấu lại tài sản có để đa dạng hóa hoạt động đầu tư và kinh doanh, tăng cường các dịch vụ tiện ích trong lĩnh vực ngân hàng và tài chính, và từng bước triển khai các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại.
Củng cố và hoàn thiện mô hình tổ chức hoạt động nhằm tăng cường hỗ trợ và nâng cao hiệu quả cho hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Triển khai các nhiệm vụ liên kết trong hệ thống, gia tăng dư nợ ngoài hệ thống và đảm bảo nguồn thu nhập tăng trưởng hàng năm.
Tăng cường năng lực tài chính thông qua việc tái đầu tư lợi nhuận và nhận hỗ trợ từ trung ương Hiện đại hóa ngân hàng và mở rộng dịch vụ tiện ích để đáp ứng nhu cầu kinh tế địa phương Liên kết các Quỹ tín dụng nhân dân, mở rộng mạng lưới thanh toán và rút tiền tự động, đồng thời hợp tác với các ngân hàng trong nước để phát triển dịch vụ đại lý ngân hàng Mục tiêu nâng tỷ trọng thu nhập ngoài lãi lên 10-20% tổng thu nhập của ngân hàng.
Chuẩn hóa quy trình tự động hóa hạch toán kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế là cần thiết Điều này không chỉ nâng cao trình độ chuyên môn mà còn đổi mới phong cách quản lý, cải thiện chất lượng điều hành Đồng thời, việc này góp phần phát triển phúc lợi công cộng và nâng cao đời sống của cán bộ nhân viên.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh trong bối cảnh cạnh tranh hội nhập, cần tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cũng như kỹ năng bán hàng cho đội ngũ nhân viên của chi nhánh Việc xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ trình độ và phẩm chất là rất quan trọng Bên cạnh đó, công tác đánh giá cán bộ cũng cần chú trọng đến tính sáng tạo, năng lực phát triển và khả năng giải quyết vấn đề.
Phát triển mạng lưới một cách đồng bộ và hoàn chỉnh nhằm phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng trên địa bàn
Tăng cường quảng bá hình ảnh, các sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc
3.1.2 Định hướng mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần đang chuyển hướng sang hoạt động ngân hàng bán lẻ để nâng cao lợi nhuận Thị trường ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân, đóng vai trò quan trọng và mang lại nguồn thu lớn Do đó, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc đã đề ra các phương hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới.
Tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cao và thu nhập trung bình khá trở lên, bao gồm:
Nhóm khách hàng thu nhập cao nhƣ lãnh đạo, doanh nhân
Nhóm khách hàng mục tiêu bao gồm những người có thu nhập trung bình khá trở lên và nghề nghiệp ổn định, như công chức và cán bộ công nhân viên tại các cơ quan, doanh nghiệp nhà nước, công ty lớn, và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Đối với các hộ sản xuất kinh doanh, chúng tôi tập trung phát triển khách hàng trong các lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công, chế biến và xuất nhập khẩu.
Chúng tôi cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm tín dụng đa dạng, hấp dẫn và phù hợp với từng đối tượng Đối với các sản phẩm tín dụng truyền thống, chúng tôi nâng cao chất lượng và tiện ích bằng cách cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch và tạo sự thân thiện với khách hàng.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, chúng tôi cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân hiện đại, phát triển nhanh chóng nhờ vào việc ứng dụng công nghệ tiên tiến.
Để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, chúng tôi phát triển đa dạng và đầy đủ các sản phẩm tài chính Tuy nhiên, chúng tôi tập trung vào một số sản phẩm chiến lược như cho vay mua bất động sản, cho vay kinh doanh và cho vay mua ô tô.
Mở rộng đội ngũ CBTD với chuyên môn cao và phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm sẽ đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động cho vay KHCN trong tương lai Chất lượng dịch vụ và đạo đức nghề nghiệp tốt là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả hoạt động.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
Kịp thời ban hành văn bản chỉ đạo và hướng dẫn nghiệp vụ liên quan đến các văn bản mới từ Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ và các ngành liên quan đến hoạt động của ngân hàng.
Để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, cần tăng cường nghiên cứu và thiết kế sản phẩm mới, đặc biệt là các sản phẩm đặc trưng theo vùng miền Việc này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Các sản phẩm ra mắt thị trường không chỉ cần khác biệt so với đối thủ cạnh tranh mà còn phải có sự độc đáo so với các sản phẩm khác của ngân hàng, đồng thời hướng tới hiệu quả cho từng đối tượng khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, cần có sự hỗ trợ mạnh mẽ hơn từ các phòng ban Hội sở, đặc biệt là Phòng tín dụng và Chăm sóc thành viên, nhằm đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu đề ra một cách thuận lợi.
Xây dựng các chương trình cho vay ưu đãi lãi suất phù hợp với từng đối tượng khách hàng là chiến lược quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động cho vay cá nhân.
Đầu tư vào công nghệ và hiện đại hóa ngân hàng là yếu tố quan trọng để phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân Việc áp dụng nền tảng công nghệ hiện đại sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững trong lĩnh vực này.
Xây dựng và thực hiện một hệ thống quy trình quản lý rủi ro đồng bộ là rất quan trọng Hệ thống này cần tập trung vào việc đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đảm bảo chất lượng tín dụng và xử lý hiệu quả các khoản nợ xấu.
Tăng cường vai trò kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại các chi nhánh là cần thiết để cải thiện hoạt động của chúng Cần thực hiện kiểm tra thường xuyên và toàn diện nhằm phát hiện kịp thời các rủi ro Đồng thời, cần chỉ đạo các chi nhánh phối hợp chặt chẽ với nhau để tránh tình trạng cạnh tranh nội bộ không lành mạnh.
Hỗ trợ và phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc là rất quan trọng trong việc phát triển thị trường tín dụng, đặc biệt là thị trường cho vay cá nhân.
Tổ chức các khóa đào tạo cho đội ngũ quản lý cấp trung như phó giám đốc, trưởng phòng, và trưởng bộ phận nhằm nâng cao năng lực quản lý và lãnh đạo, cũng như trình độ chuyên môn Những chương trình này giúp đáp ứng yêu cầu công việc và phát triển kỹ năng cần thiết cho vị trí được phân công.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Vĩnh Phúc
Nâng cao chất lƣợng quản lý điều hành
NHNN đóng vai trò cầu nối giữa Chính phủ và các ngân hàng thương mại (NHTM), đồng thời là cơ quan quản lý trực tiếp các NHTM Để nâng cao hiệu quả quản lý, NHNN cần định hướng và tư vấn cho các NHTM thông qua việc giám sát chặt chẽ và dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô Việc tổng hợp, phân tích thông tin thị trường và đưa ra các nhận định khoa học, khách quan, đặc biệt là về hoạt động tín dụng, sẽ giúp các NHTM xây dựng kế hoạch tín dụng hợp lý, đảm bảo phát triển bền vững và phòng ngừa rủi ro.
NHNN cần chủ động tháo gỡ rào cản để tạo môi trường cạnh tranh công bằng giữa các ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng 100% vốn nước ngoài, từ đó nâng cao tính năng động và hiệu quả hoạt động của các ngân hàng Đồng thời, NHNN cũng cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, giúp các ngân hàng nắm bắt thông tin chung về toàn ngành và nhận diện khách hàng kém uy tín, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát
NHNN cần thực hiện thanh tra, kiểm tra và giám sát thường xuyên các ngân hàng thương mại để điều chỉnh các sai sót và vi phạm Việc này sẽ giúp đảm bảo sự thống nhất trong quản lý, tạo ra sự công bằng trong cạnh tranh, đồng thời kịp thời khắc phục các sai phạm và phòng ngừa tổn thất cho ngành ngân hàng cũng như toàn bộ nền kinh tế.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), cần xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát có trình độ chuyên môn vững vàng trong lĩnh vực ngân hàng và kiểm tra, kiểm soát Đội ngũ này cũng cần có đạo đức tốt và được cập nhật đầy đủ thông tin về thị trường, chính sách và pháp luật, nhằm thực hiện hiệu quả công tác thanh tra kiểm soát và đưa ra các nhận định, tư vấn hữu ích.
Chương 3 của luận văn trình bày phương hướng nâng cao và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, dựa trên các số liệu phân tích và đánh giá ở chương 2 Đề tài nghiên cứu đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay, đồng thời nhấn mạnh sự cần thiết có sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước thông qua các chính sách kinh tế - xã hội, chính sách tiền tệ - tín dụng và các quy định nội bộ của ngành Ngân hàng.
Thực hiện các giải pháp hiệu quả sẽ giúp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc nâng cao hoạt động cho vay cá nhân, chuyển giao nguồn vốn an toàn và hiệu quả từ nơi thừa sang nơi thiếu, tăng cường khả năng cạnh tranh và tối đa hóa lợi nhuận với rủi ro thấp nhất.